我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展研究

1、浙江財經(jīng)大學(xué)本科生畢業(yè)論文（設(shè)計）我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展研究摘要：隨著我國國有商業(yè)銀行的體制改革，以及股份制銀行的進一步發(fā)展，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)呈現(xiàn)了迅猛發(fā)展的趨勢，中間業(yè)務(wù)收入占營業(yè)收入的比重逐步上升，而相比于西方，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展仍然是存在差距。本文首先對我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的理論進行了簡單的介紹，并對我國商業(yè)銀行業(yè)未來的發(fā)展趨勢和發(fā)展現(xiàn)狀作出分析，最后，結(jié)合相關(guān)的數(shù)據(jù)和事實來闡述我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在的問題并提出建議。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；銀行現(xiàn)狀；問題和建議；中間業(yè)務(wù)Research on the development of intermediary business of commer

2、cial banks in ChinaAbstract：With the system reform of the State-owned Commercial Bank of our country, and further development of joint-stock banks, intermediate business of commercial banks showed a trend of rapid development, the intermediate business income accounted for the proportion of revenue

3、to rise gradually, and compared to the west, the development of the intermediate business is still a gap. Firstly, theory of intermediate business of commercial banks in China are briefly introduced, and make analysis on the current situation of the development trend of the future of China's com

4、mercial banks and development,Finally, combined with the relevant data and facts to explain our country commercial bank middle business problems and recommendations.Key words：Commercial banks; bank status; problems and countermeasures; intermediate business目 錄1、引 言11.1 論文研究目的和意義11.2 國內(nèi)外研究現(xiàn)狀12、理論概述32

5、.1 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的定義及特點32.1.1 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的定義32.1.2 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的特點32.2 我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的必要性33、中西方商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀53.1 西方商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展狀況53.2 我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展狀況53.3 我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展方向74、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在的問題94.1 思想認識上的障礙94.2 技術(shù)條件上的障礙104.3 中間服務(wù)質(zhì)量的差距104.4 中間業(yè)務(wù)品種單一104.5 中間業(yè)務(wù)發(fā)展速度上的差距104.4 分業(yè)經(jīng)營制約中間業(yè)務(wù)發(fā)展115、商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的建議145.1 減少直接的經(jīng)濟損失145.2 識

6、別潛在損失，擴大銀行收益145.3 擴大中間業(yè)務(wù)服務(wù)對象的范圍145.4 提高管理水平，抑制過度擴張，實現(xiàn)穩(wěn)健經(jīng)營155.5 提高銀行聲譽，維持公眾信心，減輕銀行體系波動15結(jié) 論16參考文獻17II1、引 言1.1 論文研究目的和意義在我國，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)在法律上的確認是在1995年，經(jīng)過十多年的發(fā)展，中資銀行開辦的中間業(yè)務(wù)已經(jīng)涉及九大類420多個品種。我國加入WTO后，銀行業(yè)競爭日益激烈，外資銀行與中資銀行的競爭主要集中在中間業(yè)務(wù)方面。發(fā)展中間業(yè)務(wù)的意義顯得尤為重要，主要表現(xiàn)在以下幾個方面:（1）增強銀行的競爭能力。 隨著市場競爭的加劇，銀行擇優(yōu)選擇客戶， 客戶也在挑選銀行，特別是優(yōu)質(zhì)客

7、戶更看重銀行服務(wù)水平的高低，能不能滿足其需求將成為客戶是否選擇銀行的主要標準。（2）滿足了個人理財?shù)男枨蟆ｋS著社會的進步和國民經(jīng)濟的發(fā)展，個人金融資產(chǎn)規(guī)模日益龐大，銀行個人理財服務(wù)也日趨成熟1。各大商業(yè)銀行都推出了自己的理財產(chǎn)品，不僅僅是理財產(chǎn)品方面，個人客戶對于保險代理、資金交易、資產(chǎn)管理、財務(wù)顧問、資信調(diào)查等方面的需求都希望得到滿足，所以大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)也可以滿足人們的需求。（3）加強了銀行與證券、保險等其他金融機構(gòu)的合作。在分業(yè)經(jīng)營的體制下，任何一家金融機構(gòu)都無法獨立滿足客戶全方位的投資理財需求。不同類型的金融企業(yè)合作可以提高對客戶的服務(wù)水平，降低服務(wù)成本，提高服務(wù)質(zhì)量。1.2 國內(nèi)外研

8、究現(xiàn)狀楊巍在中美商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展對比研究2一文中提出，多種因素促進了中間業(yè)務(wù)在我國的發(fā)展，是我國商業(yè)銀行面臨經(jīng)營困境和運轉(zhuǎn)困境獲取利潤的新方向。中間業(yè)務(wù)發(fā)展的環(huán)境正在呈現(xiàn)更為開放的空間，中間業(yè)務(wù)的開展恰恰需要比較開放的環(huán)境，并制定適合我國中間業(yè)務(wù)發(fā)展的相應(yīng)策略。涂玉華3(2005)認為，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)品種結(jié)構(gòu)不合理，產(chǎn)品品種少、層次低；對市場需求研究力度不夠，中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品缺乏特色；中間業(yè)務(wù)收費標準不規(guī)范，成本收益不匹配；專業(yè)人才匱乏,技術(shù)手段相對落后。辛光中在2007年所撰寫的論我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展一文中指出，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展和創(chuàng)新涉及的許多部門用的銀行和商業(yè)的交叉點上，所以，必須創(chuàng)

9、新中介業(yè)務(wù)的創(chuàng)新模式。楊巍在中美商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展對比研究2一文中提出，至21世紀以來,美國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)有所減緩。經(jīng)營范圍廣泛，創(chuàng)新品種繁多。2、理論概述2.1 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的定義及特點2.1.1 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的定義商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)是指不進入商業(yè)銀行資產(chǎn)負債表的那部分業(yè)務(wù)。這些業(yè)務(wù)在改革開放前，主要有傳統(tǒng)的匯兌、支付結(jié)算、保管箱等業(yè)務(wù)。在全部銀行業(yè)務(wù)收入中，中間業(yè)務(wù)收入只占很小的一部分。改革開放以來，商業(yè)銀行開發(fā)了大量新的中間業(yè)務(wù)，使其在全部業(yè)務(wù)收入中所占的比重逐步升高，中間業(yè)務(wù)正在成為商業(yè)銀行新的盈利增長點。一般認為，中間業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行不運用或較少運用自身經(jīng)營資金，并以中間

10、人身份替客戶辦理收付和其他委托事項，提供各類金融服務(wù)并收取手續(xù)費的業(yè)務(wù)活動。其中，“不運用或較少運用自身經(jīng)營資金”指的是不需要變動銀行本身的資產(chǎn)負債表。從操作角度看，它一般不會影響銀行表內(nèi)業(yè)務(wù)的質(zhì)量與數(shù)量。 本來，由于中間業(yè)務(wù)的種類有限，因此也沒有必要對中間業(yè)務(wù)進行劃分。但隨著中間業(yè)務(wù)的大量出現(xiàn)，其范圍已經(jīng)由傳統(tǒng)的結(jié)算、代理等發(fā)展到了擔保、融資、信息咨詢，以及衍生金融工具交易等。為了更好地從總體上認識、研究和把握中間業(yè)務(wù)，以便在銀行經(jīng)營實際中更好地進行經(jīng)營、規(guī)劃和發(fā)展中間業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)可以分為以下六類，包括：結(jié)算型中間業(yè)務(wù)、擔保型中間業(yè)務(wù)、融資性中間業(yè)務(wù)、管理性中間業(yè)務(wù)、衍生金融工具

11、業(yè)務(wù)和其他中間業(yè)務(wù)。2.1.2 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的特點傳統(tǒng)的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)最基本的特征是商業(yè)銀行在辦理中間業(yè)務(wù)的時候不直接作為信用活動的一方出現(xiàn)，即不以債權(quán)人或債務(wù)人的身份直接參與，也是中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負債業(yè)務(wù)最根本的區(qū)別。具體表現(xiàn)為：商業(yè)銀行在辦理中間業(yè)務(wù)時通常不占用或不直接占用客戶的資金，也不運用或不直接運用自己的資金，而是通過接受客戶委托的方式來開展業(yè)務(wù)，并借助收取手續(xù)費的形式獲得收益。 2.2 我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的必要性隨著社會的發(fā)展，社會經(jīng)濟活動日益活躍，特別是我國經(jīng)濟體制改革發(fā)展到了一個新的階段，社會主義市場經(jīng)濟體制正在逐步建立與完善，這給我國經(jīng)濟的發(fā)展提供了一個新的契

12、機。經(jīng)濟的發(fā)展，也就對銀行業(yè)提出了新的要求，它要求銀行為社會提供的服務(wù)更加全面、更加靈活、更加適用。因此，銀行在繼續(xù)鞏固和發(fā)展傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)的同時，更要積極開拓新的服務(wù)領(lǐng)域。在此情況下，中間業(yè)務(wù)作為金融業(yè)務(wù)的重要組成部分，開拓和發(fā)展問題就更顯其重要了。開拓中間業(yè)務(wù)，在銀行轉(zhuǎn)換經(jīng)營機制過程中，具有重要意義。專業(yè)銀行轉(zhuǎn)換經(jīng)營機制的就是要改變目前存在的經(jīng)營品種單調(diào)、經(jīng)營方式單調(diào)、經(jīng)營收益構(gòu)成單調(diào)等問題，而逐步向多功能、綜合性的商業(yè)化經(jīng)營轉(zhuǎn)軌。要實現(xiàn)從功能、綜合性的商業(yè)化經(jīng)營轉(zhuǎn)軌。要實現(xiàn)多功能、綜合性的經(jīng)營要求，就必須全面發(fā)展金融業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)品種多，經(jīng)營方式靈活，經(jīng)營效益穩(wěn)定，且業(yè)務(wù)面廣，服務(wù)對象眾多，

13、所以，專業(yè)銀行轉(zhuǎn)換經(jīng)營機制，開拓中間業(yè)務(wù)是其重要的一環(huán)。3、中西方商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀 3.1 西方商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展狀況在國際金融史上，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)已有160多年的歷史，尤其近二三十年來得到了較快的發(fā)展。在1988年，巴塞爾協(xié)議的簽訂和實施，銀行的中間業(yè)務(wù)已成了國際間銀行發(fā)展的重點對象。美國自進入20世紀80年代以來，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展速度迅猛。據(jù)統(tǒng)計，從1983年到1986年，美國銀行業(yè)的中間業(yè)務(wù)量從9012億美元劇增到121880億美元，增長1252倍，年平均遞增13746。其中7家最大的銀行中間業(yè)務(wù)比貸款業(yè)務(wù)多出1倍多。目前，中間業(yè)務(wù)在現(xiàn)代商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中已經(jīng)起

14、到了舉足輕重的作用，成為現(xiàn)代商業(yè)銀行主要標志之一。在西方，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比重一般都在60%以上，美國花旗銀行存貸業(yè)務(wù)帶來的利潤占總利潤的20%，承兌、資信調(diào)查、企業(yè)信用等級評估、資產(chǎn)評估業(yè)務(wù)、個人財務(wù)顧問業(yè)務(wù)、遠期外匯買賣、外匯期貨、外匯期權(quán)等中間業(yè)務(wù)卻為其帶來了80%的利潤。 根據(jù)國際清算銀行2012年發(fā)表的國際金融市場發(fā)展報告顯示，美國銀行業(yè)非利息收入占比2000年至2010年平均基本保持在40%左右, 2008年至2012年美國銀行業(yè)的中間業(yè)務(wù)量從348920億美元增長到521880億美元，從占銀行自有資產(chǎn)的88%上升到139%。目前，國外銀行非利息收入的主要收入來源是:

15、存款帳戶服務(wù)占16%、信托業(yè)務(wù)占11%、資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)占10%、交易業(yè)務(wù)占11%、投行業(yè)務(wù)占6%,資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)、交易業(yè)務(wù)、投行業(yè)務(wù)合計占美國商業(yè)銀行非利息收入的近40%左右,2012年4月，花旗、匯豐、渣打、東亞4家外資銀行在中國內(nèi)地設(shè)立的法人銀行開業(yè)，作為首批獲得內(nèi)地法人資格的外資銀行，這意味著外資銀行開始真正進入中國人的金融生活領(lǐng)域。這些外資銀行的中間業(yè)務(wù)的發(fā)展是相當成熟的。20102012年，瑞士銀行中間業(yè)務(wù)盈利占其總利潤的60%70%；德國商業(yè)銀行在2010年通過中間業(yè)務(wù)就獲利1340萬億馬克，占總盈利的65%。21世紀初亞太地區(qū)銀行的利潤中中間業(yè)務(wù)收人也占有30%以上，有的甚至達到4

16、5%以上。 3.2 我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展狀況我國上市銀行中間業(yè)務(wù)的市場份額分布情況可以明顯看出，國有商業(yè)銀行仍然占據(jù)著大半個江山，其絕對優(yōu)勢地位在短時間內(nèi)難以改變。與此同時，我們也應(yīng)注意到, ,隨著中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新、銀行渠道建設(shè)與拓展的加快，我們有理由堅信，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的市場競爭格局今后將會有較大的變化。隨著2001年中國人民銀行商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定的出臺，使我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)有法可依，國內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展。以工商銀行為例如圖3.1，從2000年到2011年，工行中間業(yè)務(wù)收入增長了 28倍，中間業(yè)務(wù)占營業(yè)收入的比重也從4.98%上升到21.37%。僅2

17、011年和2012年的營業(yè)收入總額分別為2093.06和1910.68，2010年之前，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占總收入比例均不足10%4，據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，在我國四大國有銀行中，中間業(yè)務(wù)占全部收益比重分別為：中國銀行約18%，中國建設(shè)銀行約8%，中國工商銀行約5%，中國農(nóng)業(yè)銀行不足4%，四大銀行平均僅8.5%左右。圖3.1 工行中間業(yè)務(wù)收入及營業(yè)收入占比趨勢圖(單位:億元,%)中國建設(shè)銀行是我國四大國有商業(yè)銀行之一，具有一定代表性7。從下表我們可以看到2011年和2012年支付結(jié)算類中間業(yè)務(wù)的累計發(fā)生金額分別占了中間業(yè)務(wù)總收入的80.83%和70.67%8。 表3.1 2011、2012年中國

18、建設(shè)銀行中間業(yè)務(wù)統(tǒng)計項  目2011年累計發(fā)生筆數(shù)（筆）累計發(fā)生金額（億元）2012年累計發(fā)生筆數(shù)(筆)累計發(fā)生金額（億元）支付結(jié)算類中間業(yè)務(wù)818134144345921787679369366327銀行卡業(yè)務(wù)134705012744242119394181436551代理類中間業(yè)務(wù)5105373912368946701010530344擔保、承諾類業(yè)務(wù)37804845194256325264交易類業(yè)務(wù)1695737703612515896473其他中間業(yè)務(wù)163204253215070873394總 計26779586514279402450459217518

19、353數(shù)據(jù)來源：2013年中國金融統(tǒng)計年3.3 我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展方向中間業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行三大支柱性業(yè)務(wù)之一，正以其低成本、低風險、高效益的特點吸引著商業(yè)銀行，為此，努力開拓中同業(yè)務(wù)，不斷完善服務(wù)功能已成為當前西方商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的一股潮流。在這種背景下，在中國加入WTO后，如何借鑒國外經(jīng)驗，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，趕上世界銀行業(yè)前進的步伐，必然成為擺在我國商業(yè)銀行經(jīng)營管理者面前的一項重要課題。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展方向主要表現(xiàn)在以下幾個方面。 (一)全方位 這種趨勢已經(jīng)非常明顯。商業(yè)銀行不僅征傳統(tǒng)業(yè)務(wù)中大顯身手，而且其觸角已伸到證券業(yè)、信托業(yè)、保險業(yè)、外匯業(yè)、租賃業(yè)等，為金融市場提供了各種

20、名目的金融產(chǎn)品，這些產(chǎn)品豐富和繁榮了金融市場。同時，商業(yè)銀行本身也由此得到了迅速發(fā)展。 (二)系列化 系列化是一種擴大業(yè)務(wù)范圍、增加業(yè)務(wù)品種，搶占市場份額的最為有效、最為直接的途徑。非常典型的就是西方商業(yè)銀行咨詢服務(wù)系列產(chǎn)品：其咨詢業(yè)務(wù)包括重大經(jīng)濟政策的出臺、政府行為決策、資信征詢、產(chǎn)業(yè)政策、市場調(diào)查、行業(yè)管理、企業(yè)管理等等。金融服務(wù)系列化剛剛興起，方興未艾。 （三）多樣化 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)，品種繁多，充實著金融市場，為五彩繽紛的“金融百貨公司”平添了幾分魅力。零售、批發(fā)、信托、租賃、抵押、保險、消費支持、國際等業(yè)務(wù)可謂琳瑯滿目，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)多樣化趨勢越演越烈。 (四)從不占用資金到占用資

21、金隨著中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，有些業(yè)務(wù)在提供服務(wù)的同時可能在另一方面同客戶建立了債權(quán)債務(wù)關(guān)系，從而使這些業(yè)務(wù)帶有信用業(yè)務(wù)的特征。因此，銀行可以暫時占用客戶的委托資金擴大資金來源，而在安排貸款或調(diào)劑資金時也充分考慮到并利用這些資金來源，這些業(yè)務(wù)使得資產(chǎn)負債表的數(shù)值發(fā)生變化。4、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在的問題在社會主義市場經(jīng)濟條件下，銀行業(yè)發(fā)展中間業(yè)務(wù)具有重要的意義和作用，同時，又具有一個良好的發(fā)展環(huán)境和廣闊的發(fā)展前景。銀行業(yè)應(yīng)抓住這一歷史發(fā)展機遇，使中間業(yè)務(wù)的發(fā)展進入一個新的階段。但是，機遇與困難并存。在我國銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展過程中，尚存在諸多的障礙，與市場經(jīng)濟的需求相比，尚有較大的差距。因此，必須正視

22、這些問題，尋求解決問題的途徑。4.1 思想認識上的障礙長期以來，我國銀行業(yè)在高度集中的計劃經(jīng)濟管理體制下開展業(yè)務(wù)活動，承擔著較多的行政管理職能和政策性業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)經(jīng)營中，主要就是抓住存、放、匯這三個傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，工作重心是放在滿足社會經(jīng)濟發(fā)展的資金需要，一切業(yè)務(wù)都圍繞著信貸轉(zhuǎn)。而對中間業(yè)務(wù)的發(fā)展則相對花的精力少，僅在結(jié)算方式上曾有過多次的變動與調(diào)整。金融體制改革，推動了銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，一些中間業(yè)務(wù)的種類開始在我國應(yīng)用，有的業(yè)務(wù)經(jīng)過幾年的發(fā)展，已初具規(guī)模。但是，對中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，重視仍是不夠的，還沒有把它提到重要的議事日程上來，只是近年來開始在一些文件、報告中有所提及，還缺少真正推動和促進其快速發(fā)展的

23、過硬措施。就銀行職員來講，真正了解中間業(yè)務(wù)性質(zhì)、特征及重要性的并不多，一些職員就是在辦理中間業(yè)務(wù)中的某種業(yè)務(wù)，也對什么是中間業(yè)務(wù)不明了。認識上的不清晰，觀念上的不重視，導(dǎo)致中間業(yè)務(wù)的發(fā)展遲緩。有的中間業(yè)務(wù)在發(fā)展過程中甚至幾上幾下，歷經(jīng)波折，如信托業(yè)務(wù)、信息咨詢業(yè)務(wù)，這些業(yè)務(wù)機構(gòu)都曾被清理、整頓。隨著競爭機制引入銀行業(yè)，各專業(yè)銀行開展業(yè)務(wù)競爭過程中，競爭的重點雖有過轉(zhuǎn)移，如一開始是爭貸款，即爭貸款單位，后來是爭存款，“儲蓄大戰(zhàn)”此起彼伏，硝煙不斷。競爭當然也促進了存、貸手段的發(fā)展。但是，競爭的焦點都始終沒有轉(zhuǎn)到中間業(yè)務(wù)上來，而國外銀行業(yè)的競爭很大程度上就是中間業(yè)務(wù)的競爭。由此也可看出我國銀行業(yè)對

24、中間業(yè)務(wù)重視的程度5。實際上，競爭但必須是有序的競爭，是業(yè)務(wù)發(fā)展的助推器，沒有競爭就沒有壓力，沒有動力。正因為在中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域的競爭平淡，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展也就缺少動力與壓力了。所以，認識上的障礙，是影響中間業(yè)務(wù)發(fā)展的重要原因。4.2 技術(shù)條件上的障礙發(fā)展中間業(yè)務(wù)，需要現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)的支撐，特別是在自動化服務(wù)方面、結(jié)算服務(wù)方面、信息咨詢服務(wù)方面。在西方發(fā)達國家的銀行，電子化程度已經(jīng)很高了，其中間業(yè)務(wù)的發(fā)展也就很迅速。而我國銀行業(yè)應(yīng)用電子計算機時間還不長，普及率還不高。加上前面所述專業(yè)部門之間的不協(xié)調(diào)，另外，在高科技方面的投資不足，科技人員缺乏，這些因素綜合作用的結(jié)果，就是阻礙了銀行服務(wù)電子化進程。雖然

25、近幾年有發(fā)展，那只是自己跟自己比，與世界上日新月異的現(xiàn)代科技及在金融業(yè)的應(yīng)用相比，我們的差異是很大的。4.3 中間服務(wù)質(zhì)量的差距“質(zhì)量是企業(yè)的生命”，這是企業(yè)界的信條。服務(wù)質(zhì)量同樣是銀行的生命。中間業(yè)務(wù)的服務(wù)質(zhì)量好壞，直接影響到中間業(yè)務(wù)的存在與發(fā)展。從目前銀行已開辦的一些中間服務(wù)項目禹發(fā)展很不平衡，服務(wù)質(zhì)量的差距也很大。服務(wù)質(zhì)量差，反映在兩個方面，。一是服務(wù)手段本身質(zhì)量差，服務(wù)效率不高，不能適應(yīng)快節(jié)奏的現(xiàn)代經(jīng)濟活動需要。如結(jié)算服務(wù)中資金清算速度慢，直接影響社會資金的周轉(zhuǎn)；信息傳遞手段落后，造成咨詢服務(wù)時效性差。二是服務(wù)操作過程中質(zhì)量差，也就是工作人員的服務(wù)質(zhì)量問題，這里面既有業(yè)務(wù)素質(zhì)問題，也有

26、工作態(tài)度問題。服務(wù)質(zhì)量的差距也是制約中間業(yè)務(wù)發(fā)展的重要因素之一。4.4 中間業(yè)務(wù)品種單一中間業(yè)務(wù)的服務(wù)范圍廣，發(fā)展?jié)摿Υ?，業(yè)務(wù)品種很多。正是社會經(jīng)濟活動的多樣化決定了銀行中間業(yè)務(wù)的多樣化。但目前我國銀行業(yè)開辦的中間業(yè)務(wù)品種不多，真正的“拳頭”品種少6，有的業(yè)務(wù)尚處于試辦或少量的辦一點的過程之中，許多在國外已很流行的服務(wù)項目在我國還是空白。這樣就難以適應(yīng)社會經(jīng)濟活動的需求，限制了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展9。4.5 中間業(yè)務(wù)發(fā)展速度上的差距縱觀國際金融業(yè)的中間業(yè)務(wù)發(fā)展情況，其速度是迅速的，無論是在服務(wù)項目的開拓，還是業(yè)務(wù)規(guī)模的擴大，其發(fā)展是很引人注目的。正因為其具備一定的規(guī)模，擴大了社會的影響，也就更利于其

27、發(fā)展。而我國的中間業(yè)務(wù)在發(fā)展過程中，由于存在著諸多障礙與差距。也就阻礙了中間業(yè)務(wù)的擴大與發(fā)展。這是與國外比，顯得我國銀行的中間業(yè)務(wù)在發(fā)展上存在差距。從銀行中間業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)看，其發(fā)展速度也是不平衡的，各服務(wù)項目由于分屬不同的業(yè)務(wù)部門辦理，重視程度不一樣，發(fā)展條；件也不一樣，形成有的種類或項目發(fā)展快一點，有的種類、項目就難以推動，從而造成中間業(yè)務(wù)的總體構(gòu)成發(fā)展速度慢，不能適應(yīng)社會經(jīng)濟活動的發(fā)展需要，銀行的中間服務(wù)呈滯后狀態(tài)。4.4 分業(yè)經(jīng)營制約中間業(yè)務(wù)發(fā)展 目前我國的金融業(yè)仍然是分業(yè)經(jīng)營模式，一定程度的抑制了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。我國商業(yè)銀行法規(guī)定:商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)范圍包括代理買賣外匯、代理發(fā)行

28、、承銷、匯兌政府債券、提供信用證服務(wù)及擔保、代理首付款項、代理保險業(yè)務(wù)、提供保管箱業(yè)務(wù)以及經(jīng)中國人民銀行批準的其他業(yè)務(wù)，但是對于商業(yè)銀行開展信托和股票業(yè)務(wù)卻不允許。我國商業(yè)銀行受分業(yè)經(jīng)營模式的約束，只能將中間業(yè)務(wù)局限到委托代理、信用卡等一些基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，而中間業(yè)務(wù)大多又處于各個不同行業(yè)金融機構(gòu)的交叉領(lǐng)域，銀行卻不能開展相關(guān)的融資類和證券類中間業(yè)務(wù)，金融衍生品工具業(yè)務(wù)的開展更是受到嚴格限制，這樣就限制了我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展空間。西方國家商業(yè)銀行的發(fā)展歷程顯示，分業(yè)經(jīng)營對于中間業(yè)務(wù)的發(fā)展起到了至關(guān)重要的作用。為了提高我國商業(yè)銀行的國際競爭力，適應(yīng)世界經(jīng)濟一體化和金融自由化的發(fā)展，我國銀行經(jīng)營制度

29、必須向混業(yè)經(jīng)營轉(zhuǎn)變，同時這也是實現(xiàn)我國商業(yè)銀行市場化和自身發(fā)展的必然要求。現(xiàn)階段我國金融業(yè)的分業(yè)經(jīng)營制度對于保證我國金融環(huán)境的穩(wěn)定具有一定作用，但是這不是一成不變的。當然商業(yè)銀行要實現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營需要滿足一些基本條件:第一，商業(yè)銀行的發(fā)展要規(guī)范，要在安全性、穩(wěn)定性、流動性的基礎(chǔ)上追求利潤最大化。第二，市場機制要健全，要具有完善的市場主體、市場體系和公平競爭的市場環(huán)境。第三，法律環(huán)境要完善，使商業(yè)銀行的經(jīng)營行為有法可依。第四，需要強大的宏觀調(diào)控能力和金融監(jiān)管能力做配合。目前來看，我國近年來的經(jīng)濟和金融體制改革不斷深化，在建立現(xiàn)代金融制度、金融體系和良好金融秩序發(fā)面取得了一定進展。為了進一步發(fā)展我國商

30、業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營，我認為可以通過以下四個步驟逐步實現(xiàn): （1）、在現(xiàn)行制度框架內(nèi)拓展銀行業(yè)務(wù) 我國商業(yè)銀行法規(guī)定我國商業(yè)銀行不得從事股票和信托業(yè)務(wù)，但是可以投資銀行業(yè)務(wù)和部分保險業(yè)務(wù)。因此，目前我國商業(yè)銀行能夠開展以下業(yè)務(wù): 基金業(yè)務(wù)，如資產(chǎn)投資管理和基金托管業(yè)務(wù)；與資本市場有關(guān)的中間業(yè)務(wù)，如券商資金清算業(yè)務(wù)和股票質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)；項目融資業(yè)務(wù)，如與項目評估一體的資金安排業(yè)務(wù)；企業(yè)并購業(yè)務(wù)，如企業(yè)評級和診斷業(yè)務(wù)、設(shè)計企業(yè)產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)業(yè)務(wù)；投資銀行業(yè)務(wù)，如代理發(fā)行金融債券業(yè)務(wù)和承銷政府債券業(yè)務(wù)；代理保險業(yè)務(wù)。以上業(yè)務(wù)都是在現(xiàn)行制度框架內(nèi)，商業(yè)銀行可以開展的中間業(yè)務(wù)，有些業(yè)務(wù)不

31、少商業(yè)銀行二經(jīng)開展，但是還不完善，還有很大的發(fā)展空間。關(guān)鍵是商業(yè)銀行要解放思想，打開思路，進行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新。 (2)、以點帶面，穩(wěn)步推進混業(yè)經(jīng)營 隨著世界經(jīng)濟一體化的發(fā)展，我國銀行參與世界經(jīng)濟的程度逐漸加深，同 時我國金融市場的進一步開放使得國外商業(yè)銀行進入我國金融市場的步伐也越 來越大。面對國外商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)，我國必須開始考慮推進全能銀行的發(fā)展，因此我國的金融制度有必要根據(jù)當前形勢作出一些調(diào)整。首先選擇幾個滿足條件的銀行作為試點進行探索，以點帶面，逐步推進混業(yè)經(jīng)營。從目前我國各個商業(yè)銀行的整體情況來看，中國銀行比較合適。第一，中國銀行具有最大的海外業(yè)務(wù)

32、量，由于業(yè)務(wù)范圍的局限性，中國銀行在海外的競爭往往處于劣勢。第二，中國銀行參與國際市場的機會比較多，己經(jīng)具有一定經(jīng)驗。第三，中國銀行之前是四大國有銀行之一，運作模式比較規(guī)范，便于監(jiān)管。 (3)、整合現(xiàn)有金融機構(gòu)，推進“一行多制” 目前我國金融機構(gòu)種類繁多，在分業(yè)經(jīng)營制度下，各個機構(gòu)對于自身行業(yè) 以外的業(yè)務(wù)了解不深，通過整合現(xiàn)有金融機構(gòu)，可以實現(xiàn)優(yōu)勢互補，強強聯(lián)合， 同時也可以實現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營。在境內(nèi)實行銀行、保險公司和證券公司互相參股或 并購，實行一業(yè)為主，他業(yè)為輔，各個業(yè)務(wù)分別設(shè)賬，分別核算，在系統(tǒng)內(nèi)建 立垂直管理體系，防止銀行資金直接

33、進入股市，整體形成金融集團，也就是“金 融超市?！痹诰惩鈩t實行混業(yè)經(jīng)營制度，以與國外銀行相抗衡。我國加入WTO后，隨著我國金融市場的逐步開放，大量全能的外資銀行紛紛涌入，而我國金 融機構(gòu)單兵作戰(zhàn)，競爭實力差距太大。而實施“一行多制”，進行現(xiàn)有金融機 構(gòu)的重組是比較迅速和現(xiàn)實的選擇。 (4)實現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營，實行統(tǒng)一監(jiān)管企業(yè)并購和重組的發(fā)展使混業(yè)經(jīng)營進一步深入，隨著業(yè)務(wù)的逐漸熟練，市場探索的逐漸加深，我國可以放松分業(yè)經(jīng)營，打開市場實現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營，并適當降低行業(yè)進入條件，促進自由競爭。隨著我國金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營程度的逐步加深，以前分業(yè)監(jiān)管的體系己經(jīng)不適合混業(yè)經(jīng)營制度。

34、特別是金融市場一體化的進一步深入，先進信息、技術(shù)的應(yīng)用使金融風險在目前監(jiān)管體系下難以得到集中監(jiān)管和控制，這就要求更集中更協(xié)調(diào)的監(jiān)管體系。打破銀監(jiān)會、證監(jiān)會和保監(jiān)會之間的壁壘，使三者之間充分協(xié)調(diào)合作，制定統(tǒng)一標準，聯(lián)合行動。另外要采取多種監(jiān)管手段，制定金融風險預(yù)警系統(tǒng)，實現(xiàn)非現(xiàn)場監(jiān)管的規(guī)范化、電子化和程序化，及時跟蹤，實時監(jiān)測，統(tǒng)一分析金融數(shù)據(jù)的變化，提高整體防范風險的能力。同時增強銀行業(yè)協(xié)會的間接監(jiān)管，以彌補直接監(jiān)管的不足，利用銀行業(yè)協(xié)會公約協(xié)助監(jiān)管。5、商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的建議5.1 減少直接的經(jīng)濟損失中間業(yè)務(wù)中的操作風險、流動性風險等諸多風險，可能給商業(yè)銀行帶來了巨額的直接損失，乃至使銀

35、行遭受滅頂之災(zāi)。巨額的直接經(jīng)濟損失不僅給銀行經(jīng)營帶來困難，而且還嚴重打擊了銀行開展中間業(yè)務(wù)的興趣和信心，不利于商業(yè)銀行在整個金融體系中的地位的穩(wěn)固。實際上，如巴林銀行這類因中間業(yè)務(wù)失敗而遭受損失的商業(yè)銀行，有些本來完全可以避免其災(zāi)禍。它們的損失的確觸目驚心，而它們失敗的原因可謂咎由自取犯了一些極其低級的錯誤而惹下塌天之禍。眾所周知，巴林銀行倒閉的一個重要原因在于內(nèi)部控制和管理制度嚴重失效。利森身兼交易員、結(jié)算員兩職，根本無人監(jiān)控其行為，一人獨自操縱巴林期貨(新加坡)公司，越權(quán)交易，隱瞞虧損。這與巴林銀行這個表面上經(jīng)營非常穩(wěn)健的老牌商業(yè)銀行，忽視風險防范，指導(dǎo)思想上急于獲利，偏向投機有著極大的關(guān)

36、系。許多重大直接損失事件，如當事者當時能嚴格執(zhí)行有關(guān)的規(guī)章、程序，重視風險的識別與防范，及時采取對策，完全可以減少這些重大的損失。5.2 識別潛在損失，擴大銀行收益中間業(yè)務(wù)一般不動用銀行資金或只動用少量銀行的資金。然而，中間業(yè)務(wù)風險的性質(zhì)決定了當出現(xiàn)各種各樣問題時尤其是信用風險發(fā)生后，商業(yè)銀行只能跳出中間人的角色，或有業(yè)務(wù)紛紛演化為確有業(yè)務(wù)。此時銀行只能運用自身的資金，為客戶兌現(xiàn)有關(guān)的要求，履行有關(guān)的義務(wù)。這就使得銀行喪失了把這筆資金用于其本打算的貸款或投資的機會，形成機會損失。銀行在中間業(yè)務(wù)中，如果能夠切實地強化風險管理，及早識別、衡量各種風險的類別及風險度大小，配合適當?shù)拇胧?，有效地防范?/p>

37、用風險、流動性風險等風險。從而最大限度地縮減因中間業(yè)務(wù)而產(chǎn)生的資金占用量，維持其中間、或有性質(zhì)，擴大資金來源，增加整個商業(yè)銀行的利潤。5.3 擴大中間業(yè)務(wù)服務(wù)對象的范圍 外資商業(yè)銀行進駐我國金融業(yè)后與我國銀行形成了差異化競爭，他們不僅關(guān)注城市居民和大企業(yè)，還把注意力集中在農(nóng)民和中小企業(yè)上。 我國農(nóng)民占了人口的大多數(shù)，中小企業(yè)亦不斷發(fā)展增多，他們具有巨大的市場空間和潛力，我國商業(yè)銀行要與時俱進，發(fā)揮自己的本土優(yōu)勢，不斷提高信譽，挖掘和吸引更多目標客戶群，與外資商業(yè)銀行形成良性競爭。5.4 提高管理水平，抑制過度擴張，實現(xiàn)穩(wěn)健經(jīng)營在利潤的牽引下，商業(yè)銀行將傳統(tǒng)的資產(chǎn)、負債業(yè)務(wù)改頭換面，轉(zhuǎn)換成表外業(yè)務(wù)，以