保險(xiǎn)學(xué)復(fù)習(xí)重點(diǎn)

1、風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素風(fēng)險(xiǎn)因素是指引起或增加風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的機(jī)會(huì)或擴(kuò)大損失幅度的條件，是風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的潛在原因，是造成損失的內(nèi)在或間接原因。風(fēng)險(xiǎn)事故是指造成生命財(cái)產(chǎn)損失的偶發(fā)事件，是造成損失的直接或外在的原因，是損失的媒介物。即風(fēng)險(xiǎn)只有通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生，才能導(dǎo)致?lián)p失。在風(fēng)險(xiǎn)管理中，損失是指非故意的、非預(yù)期的和非計(jì)劃的經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少，即經(jīng)濟(jì)價(jià)值意外的減少或滅失，這個(gè)定義是狹義的，而廣義的損失包括物質(zhì)上的滅失和精神上的耗損。風(fēng)險(xiǎn)的分類一、按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的性質(zhì)分類純粹風(fēng)險(xiǎn):損失、無(wú)損失投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)：損失、無(wú)損失、盈利二、按風(fēng)險(xiǎn)損害的對(duì)象分類財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)人身風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)信用風(fēng)險(xiǎn)三、按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的環(huán)境分類靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)四、

2、按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因分類自然風(fēng)險(xiǎn)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)政治風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理的基本程序風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)選擇風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)管理效果評(píng)價(jià)可保風(fēng)險(xiǎn)的要件 風(fēng)險(xiǎn)不是投機(jī)的(Pure Risk) 風(fēng)險(xiǎn)必須是偶然的 風(fēng)險(xiǎn)必須是意外的 風(fēng)險(xiǎn)必須是大量標(biāo)的均有遭受損失的可能性 風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)有發(fā)生重大損失的可能性保險(xiǎn)的概念v 廣義的保險(xiǎn)定義保險(xiǎn)是集合具有同類危險(xiǎn)的眾多單位或個(gè)人，以合理計(jì)算分擔(dān)金的形式，實(shí)現(xiàn)對(duì)少數(shù)成員因該危險(xiǎn)事故所致經(jīng)濟(jì)損失的補(bǔ)償行為v 通常保險(xiǎn)一詞指狹義的保險(xiǎn)，保險(xiǎn)是一種商業(yè)保險(xiǎn)行為，按商業(yè)原則運(yùn)營(yíng)v 1法律角度：保險(xiǎn)是以合同形式建立的一種民事法律關(guān)系。v 2經(jīng)濟(jì)角度：保險(xiǎn)是一種分?jǐn)倿?zāi)害事故損失的財(cái)務(wù)安

3、排，具互助合作的性質(zhì)。保險(xiǎn)的基本職能 v 1.分散危險(xiǎn)職能 v 2.補(bǔ)償損失職能 分散危險(xiǎn)和補(bǔ)償損失是手段和目的的統(tǒng)一 ，分散危險(xiǎn)是前提條件，補(bǔ)償損失是分散危險(xiǎn)的目的保險(xiǎn)的派生職能 v 1.積蓄基金職能 積蓄基金是為了達(dá)到時(shí)間上分散危險(xiǎn)，由分散危險(xiǎn)職能派生而來(lái) v 2.監(jiān)督危險(xiǎn)職能 v 監(jiān)督危險(xiǎn)是為了減少損失補(bǔ)償，是補(bǔ)償損失職能的派生職能商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)的比較雙方當(dāng)事人之間的關(guān) 系性質(zhì)舉辦主體繳費(fèi)方式保額確定保障程度保險(xiǎn)對(duì)象商業(yè)保險(xiǎn)合同關(guān)系自愿保險(xiǎn)保險(xiǎn)公司投保人投保人確 定充分人、物社會(huì)保險(xiǎn)法定關(guān)系強(qiáng)制保險(xiǎn)國(guó)家國(guó)家、企業(yè)、個(gè)人三方國(guó)家按一定標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定基本保障人保險(xiǎn)合同的特征最大誠(chéng)信合同雙務(wù)性合

4、同附和合同補(bǔ)償性合同要式性合同射幸性合同保險(xiǎn)合同的主體 v (一)保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人：投保人；保險(xiǎn)人。v (二)保險(xiǎn)合同的關(guān)系人：被保險(xiǎn)人； 保單所有人； 受益人。 中介人：保險(xiǎn)代理人； 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人； 保險(xiǎn)公證人（保險(xiǎn)公估人）。保險(xiǎn)代理人與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的區(qū)別a. 代理人為保險(xiǎn)人服務(wù)，是保險(xiǎn)人的代理人; 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人為投保方服務(wù)，是投保方的代理人b. 代理人的職權(quán)由保險(xiǎn)人授予; 經(jīng)紀(jì)人的職權(quán)由投保方授予c. 代理人的傭金由保險(xiǎn)人支付 經(jīng)紀(jì)人的傭金： 提供咨詢的費(fèi)用由客戶支付；提供代辦投保事項(xiàng)的傭金由保險(xiǎn)人支付；提供代位索賠業(yè)務(wù)的傭金由投保方支付d. 代理人因過(guò)失造成被保險(xiǎn)人損失，由保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任; 經(jīng)

5、紀(jì)人因過(guò)失造成被保險(xiǎn)人損失，由其本身承擔(dān)責(zé)任 保險(xiǎn)合同的客體 保險(xiǎn)合同的客體是保險(xiǎn)利益(可保利益) 可保利益：投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益。保險(xiǎn)合同的內(nèi)容 v 當(dāng)事人的姓名和住所 v 保險(xiǎn)標(biāo)的 v 保險(xiǎn)金額v 保險(xiǎn)費(fèi):投保人向保險(xiǎn)人購(gòu)買保險(xiǎn)所支付的價(jià)格v 保險(xiǎn)期限 保險(xiǎn)合同的生效 v 保險(xiǎn)合同的成立：是指投保人與保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)合同條款達(dá)成協(xié)議。v 保險(xiǎn)合同的生效：保險(xiǎn)合同對(duì)當(dāng)事人雙方發(fā)生約束力，即合同條款產(chǎn)生法律效力v 成立不等于生效 許多保險(xiǎn)合同約定，在其成立后的某一時(shí)間內(nèi)生效，因此，在合同成立后并不立即生效前發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任投保人的權(quán)利與義務(wù)1.投保

6、方的義務(wù)v （1）繳納保費(fèi)的義務(wù)：是投保人最重要的義務(wù)v （2）通知義務(wù)：危險(xiǎn)增加的通知義務(wù)；保險(xiǎn)事故發(fā)生的通知義務(wù) v （3）避免損失擴(kuò)大的義務(wù)2.投保方的基本權(quán)利v 保險(xiǎn)條款了解知曉權(quán)（保險(xiǎn)法17、18條）v 保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)（保險(xiǎn)法27條）（索賠時(shí)效的規(guī)定詳見(jiàn)下頁(yè)）v 解約權(quán)（保險(xiǎn)法15條）保險(xiǎn)人的權(quán)利和義務(wù) 1.保險(xiǎn)人的義務(wù)v （1）確定損失賠償責(zé)任 v 責(zé)任范圍的確定 v 基本責(zé)任：按合同的基本條款對(duì)被保險(xiǎn)人所承擔(dān)的責(zé)任 v 附加責(zé)任：是附加于保險(xiǎn)人基本責(zé)任范圍之上的責(zé)任。一般不能單獨(dú)承保 v 除外責(zé)任：在保險(xiǎn)責(zé)任范圍之外，保險(xiǎn)人不予承擔(dān)的責(zé)任 v 規(guī)定除外責(zé)任的原因 v 避免保險(xiǎn)人遭受

7、巨額損失 v 限制對(duì)非偶然事故的賠償 v 避免逆選擇 v 除外責(zé)任包括 :除外地點(diǎn);除外風(fēng)險(xiǎn);除外財(cái)產(chǎn)；除外損失v （2）履行賠償給付義務(wù) v 賠償金的主要內(nèi)容v 賠償或給付金額;施救費(fèi)用;檢驗(yàn)估價(jià)等合理費(fèi)用2.保險(xiǎn)人的權(quán)利v 收取保險(xiǎn)費(fèi)（保險(xiǎn)法14條）v 解約權(quán)（保險(xiǎn)法28、36、37、59條）v 增加保費(fèi)權(quán)（保險(xiǎn)法36條）v 不承擔(dān)賠償或給付權(quán)保險(xiǎn)合同的解釋原則 v 1.文義解釋原則 按合同條款通常的文字含義并結(jié)合上下文來(lái)解釋 文義解釋必須要求被解釋的合同字句本身有單一的而且明確的含義 v 2.意圖解釋原則 在無(wú)法運(yùn)用文字解釋方式時(shí)，通過(guò)其他背景資料進(jìn)行邏輯分析來(lái)判斷合同當(dāng)事人訂約時(shí)的真實(shí)

8、意圖，由此解釋保險(xiǎn)合同條款的內(nèi)容 意圖解釋，只適合用于合同的條款不精當(dāng)，語(yǔ)義混亂，不同的當(dāng)事人對(duì)同一條款所表達(dá)的實(shí)際意思理解有分歧的情況 v 3.有利于被保險(xiǎn)人的解釋原則 當(dāng)保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人對(duì)合同條款有爭(zhēng)議時(shí)，法院或仲裁機(jī)關(guān)要做出有利于被保險(xiǎn)人的解釋 不可濫用 v 4.批注優(yōu)于正文、后加的批注優(yōu)于先加的批注的解釋原則 v 5.補(bǔ)充解釋原則保險(xiǎn)合同的分類（一）按實(shí)施方式分類：自愿保險(xiǎn)合同、強(qiáng)制保險(xiǎn)合同（二）按保險(xiǎn)標(biāo)的不同分類：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同、人身保險(xiǎn)合同（三）按保險(xiǎn)價(jià)值確定的不同分類：定值保險(xiǎn)合同、不定值保險(xiǎn)合同（不足額、足額、超額）（四）按風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁層次分類：原保險(xiǎn)合同、再保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)合同的書面形

9、式1.投保單(Application)投保單也稱要保單，是投保人為訂立保險(xiǎn)合同而向保險(xiǎn)人提出的書面要約。投保單經(jīng)保險(xiǎn)人做出承諾后，即成為保險(xiǎn)合同的一部分。2.保險(xiǎn)單（Policy)保險(xiǎn)單簡(jiǎn)稱保單，是指保險(xiǎn)合同成立后，保險(xiǎn)人向投保人（被保險(xiǎn)人）簽發(fā)的正式書面憑證。保險(xiǎn)單由保險(xiǎn)人制作，經(jīng)簽章后交付給投保人。3.保險(xiǎn)憑證（Certificate)保險(xiǎn)憑證也稱“小保單”，是一種簡(jiǎn)化了的保險(xiǎn)單，是保險(xiǎn)人向投保人簽發(fā)的證明保險(xiǎn)合同已經(jīng)成立的書面憑證，保險(xiǎn)憑證的法律效力與保險(xiǎn)單相同，只是內(nèi)容較為簡(jiǎn)單。4.暫保單（Binder)又稱臨時(shí)保險(xiǎn)單，由保險(xiǎn)在簽發(fā)正式保險(xiǎn)單之前，出立的臨時(shí)保險(xiǎn)憑證。暫保單的法律效力與

10、正式保單完全相同暫保單的內(nèi)容比較簡(jiǎn)單,暫保單的有效期一般為30天。5.批單（Endorsement）又稱為背書，是保險(xiǎn)人應(yīng)投保人或被保險(xiǎn)人的要求出立的修訂或者更改保險(xiǎn)單內(nèi)容的證明文件。保險(xiǎn)利益原則的含義 是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。保險(xiǎn)利益的構(gòu)成要件：必須是法律上認(rèn)可的利益必須是經(jīng)濟(jì)上的利益必須是確定的利益保險(xiǎn)利益的適用時(shí)限 v 1、在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，要求投保人在投保、保險(xiǎn)合同存續(xù)期內(nèi)以及發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益（海上保險(xiǎn)只要求投保人在保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損失時(shí)具有保險(xiǎn)利益） v 2、在人身保險(xiǎn)中，著重強(qiáng)調(diào)投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)對(duì)被保險(xiǎn)人必須具有保險(xiǎn)利益（為什么？）最大誠(chéng)信原則

11、 v 誠(chéng)信：誠(chéng)實(shí)+守信 誠(chéng)實(shí)：即一方當(dāng)事人對(duì)另一方當(dāng)事人不得隱瞞、欺騙 守信（信用）：任何一方當(dāng)事人必須善意、全面地履行自己的義務(wù) 規(guī)定最大誠(chéng)信原則的原因： 保險(xiǎn)的特殊性 保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的特殊性 保險(xiǎn)合同的特殊性 規(guī)定最大誠(chéng)信原則的目的：確保保險(xiǎn)合同順利履行，維護(hù)保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人的利益 最大誠(chéng)信原則的適用：投保方：誠(chéng)實(shí)告知、信守保證保險(xiǎn)方：棄權(quán)、禁止反言近因原則的含義 指引起保險(xiǎn)標(biāo)的損失最直接、最有效、起決定性作用的原因（不是在時(shí)間上或空間上與損失結(jié)果最為接近的原因）。近因原則：“近因是屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，保險(xiǎn)人承擔(dān)損失賠償責(zé)任；近因不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任?！钡睦碣r原則。損失補(bǔ)償原則：指保險(xiǎn)

12、合同生效后，當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，被保險(xiǎn)人有權(quán)按照合同的約定，獲得全面、充分的賠償，以彌補(bǔ)被保險(xiǎn)人由于保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損失而失去的經(jīng)濟(jì)利益，被保險(xiǎn)人不能因保險(xiǎn)賠償而獲得額外利益。損失補(bǔ)償原則的補(bǔ)償限制1.以實(shí)際損失為限2.以保險(xiǎn)金額為限3.以被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的保險(xiǎn)利益為限損失賠償方式（不定值財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)） 1.第一損失（危險(xiǎn)）賠償方式：即在保險(xiǎn)金額限度內(nèi)，按照實(shí)際損失賠償。計(jì)算公式: (1)當(dāng)損失金額保險(xiǎn)金額時(shí)：賠償金額=損失金額 (2)當(dāng)損失金額保險(xiǎn)金額時(shí)：賠償金額=保險(xiǎn)金額 2.比例計(jì)算賠償方式：即按保障程度計(jì)算賠償金額。 v （1）保險(xiǎn)保障程度=保險(xiǎn)金額/損失當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的

13、實(shí)際價(jià)值×100% v （2）賠償金額=損失金額×保險(xiǎn)保障程度代位原則：指保險(xiǎn)人依照法律或保險(xiǎn)合同的約定，對(duì)被保險(xiǎn)人所遭受的損失進(jìn)行賠償后，依法取得向?qū)ω?cái)產(chǎn)損失負(fù)有責(zé)任的第三者進(jìn)行追償?shù)臋?quán)利或取得被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)。意義 （1）防止被保險(xiǎn)人由于保險(xiǎn)事故的發(fā)生，從保險(xiǎn)人和第三者責(zé)任方同時(shí)獲得雙重賠償而額外獲利，確保損失補(bǔ)償原則的貫徹執(zhí)行； （2）維護(hù)社會(huì)公眾利益，保障公民、法人的合法權(quán)益不受侵害； （3）有利于被保險(xiǎn)人及時(shí)獲得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。權(quán)利代位：即追償權(quán)的代位。指在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)的由于第三者責(zé)任導(dǎo)致保險(xiǎn)損失，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)賠款后，依法取得對(duì)第三者的索賠權(quán)。保險(xiǎn)人取得代位追償權(quán)的要件： 損害事故發(fā)生的原因及受損的標(biāo)的均在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)； 保險(xiǎn)事故的發(fā)生是由第三者的責(zé)任造成的，致害人依法應(yīng)對(duì)被保險(xiǎn)人承擔(dān)民事?lián)p害賠償責(zé)任； 保險(xiǎn)人按合同的約定對(duì)被保險(xiǎn)人履行賠償義務(wù)后，才有權(quán)取得代位追償權(quán)物上代