銀行風(fēng)險(xiǎn)管理名言

1、1、世界上沒(méi)有一家銀行是因謹(jǐn)慎放貸而破產(chǎn)的，只有因過(guò)度發(fā)放貸款而倒閉2、任何一個(gè)傻瓜都能把錢(qián)放出去，而收回它則需要相當(dāng)大的本事3、銀行的基本職能是預(yù)測(cè)、承擔(dān)和管理風(fēng)險(xiǎn)一一前美聯(lián)儲(chǔ)主席格林斯潘4、風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的，風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)了市場(chǎng)機(jī)會(huì)，就風(fēng)險(xiǎn)管理而言，識(shí)別是核心, 管理是必備手段5、從事信貸或擔(dān)保業(yè)務(wù)的企業(yè)其核心競(jìng)爭(zhēng)力本質(zhì)上體現(xiàn)為管理風(fēng)險(xiǎn)的能力，尤 其是管理法律風(fēng)險(xiǎn)的能力，上述相關(guān)行業(yè)的基本職能是預(yù)測(cè)、承擔(dān)和管理風(fēng)險(xiǎn)， 要提升上述相關(guān)行業(yè)管理風(fēng)險(xiǎn)的能力需要從文化、理念、流程和制度、技術(shù)和人 才培養(yǎng)等多方面入手進(jìn)行建設(shè)。6、如果銀行的貸款管理經(jīng)常出現(xiàn)問(wèn)題，其原因并不是它缺乏貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的體 系、政策

2、制度和程序，而是因?yàn)樗鼪](méi)有占主導(dǎo)地位的信用文化，不能使這些系統(tǒng)、 政策、程序真正執(zhí)行并發(fā)揮作用。愛(ài)德華演進(jìn)著的信用風(fēng)險(xiǎn)管理7、不要把雞蛋放在一個(gè)籃子里。 一一薩謬爾遜經(jīng)濟(jì)學(xué)8、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)部門(mén)是在做加法，風(fēng)險(xiǎn)審查部門(mén)是在做減法。9、以客戶為中心，你不可能了解所有的客戶，你不可能服務(wù)所有的客戶，我們 應(yīng)該盡量去滿足一部分客戶的全部需求。10、人和人類(lèi)組織所從事的事情一定會(huì)出現(xiàn)錯(cuò)誤，我們只能控制和減少操作錯(cuò) 誤的發(fā)生。一一墨菲定律11、追求濾掉風(fēng)險(xiǎn)的真實(shí)利潤(rùn)。 一一中信銀行經(jīng)營(yíng)理念12、銀行的貸款哲學(xué)是通過(guò)正式的貸款政策書(shū)面表達(dá)出來(lái)的。一一喬治、漢普爾銀行管理13、做資金生意，只能是救急，不就難！面對(duì)

3、暴利，寧可放過(guò)，不可做錯(cuò)14、全流程風(fēng)險(xiǎn)管理：風(fēng)險(xiǎn)管理不局限于調(diào)查階段。風(fēng)險(xiǎn)管理在業(yè)務(wù)的每一個(gè) 環(huán)節(jié)均得到體現(xiàn)。沿著流程模塊，每一個(gè)環(huán)節(jié)均對(duì)不同的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行選擇、 過(guò)濾以 及管理，以最終達(dá)到 風(fēng)險(xiǎn)可控”勺目的。15、從貸款獲得的息差不是簡(jiǎn)單的存貸款利差或利潤(rùn)，它只不過(guò)是作為對(duì)銀行 給相關(guān)借款人發(fā)放貸款所承受的相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)的補(bǔ)償。目前全球頭100家大銀行里, 有超過(guò)80家使用穆迪KMV提供的服務(wù)，其開(kāi)發(fā)的模型及計(jì)算的預(yù)期違約概率 已成為全球銀行業(yè)廣泛采用的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，每年因提供該種服務(wù)所獲得的收入超過(guò) 了 1億美元。16、貸款的收益有上限而本金的損失無(wú)下限。從實(shí)際情況看，貸款的最大收益 就是按與借款人所

4、簽訂的貸款合同規(guī)定的利率，按期收回本息。但倘若借款人一 旦違約，其涉及的損失則不僅限于貸款本金本身。 通過(guò)合理信貸定價(jià)，確保從客 戶所賺取的收益，足以彌補(bǔ)呆壞賬準(zhǔn)備的提取，并保證獲得相應(yīng)的資本回報(bào)。17、貸款集中不能像股票投資集中那樣會(huì)帶來(lái)額外收益，相反，它會(huì)造成額外 損失?；谏鲜稣J(rèn)識(shí)，西方銀行在其內(nèi)部會(huì)增設(shè)專門(mén)負(fù)對(duì)貸款發(fā)放后的信貸資產(chǎn) 組合管理工作的部門(mén)，通過(guò)不同的金融市場(chǎng)不斷優(yōu)化其資產(chǎn)組合，以達(dá)到降低組合風(fēng)險(xiǎn)，提高組合回報(bào)、18、銀行發(fā)放貸款并不一定要放在自身資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)。以摩根大通銀行為例， 該行的其中一條政策就是由其組織發(fā)放的銀團(tuán)貸款， 保留在其資產(chǎn)負(fù)債表的比例 必須控制在某一相當(dāng)?shù)?/p>

5、的水平。因此，盡管安然公司和世界通信公司的貸款有相 當(dāng)部分是由該行安排發(fā)放，但這兩家公司倒閉時(shí)，該行所遭受的損失卻遠(yuǎn)沒(méi)有外 界想象的那么大。19、貸款是可以買(mǎi)賣(mài)的?；谏鲜鰩讉€(gè)認(rèn)識(shí)和理念，并出于優(yōu)化資產(chǎn)組合和充 分利用自身組織發(fā)放貸款能力來(lái)創(chuàng)造額外非利息收入需要，不少西方銀行均設(shè)立獨(dú)立功能部門(mén)專門(mén)從事貸款買(mǎi)賣(mài)交易工作，并因此引起銀行業(yè)務(wù)整體組織管理的 變化。信貸風(fēng)險(xiǎn)管理語(yǔ)錄（二）：貸前、審查審批篇1、我經(jīng)歷過(guò)銀行這個(gè)行業(yè)的起起落落，我還是認(rèn)為在調(diào)查時(shí)，沒(méi)有什么能替代 下面三個(gè)最主要的問(wèn)題：你要這筆貸款干什么？你準(zhǔn)備用什么償還這筆貸款？你 說(shuō)的還款方法無(wú)效時(shí)，還準(zhǔn)備怎么償還？2、我沒(méi)有什么聰明的

6、智慧，我只是能沉住氣聽(tīng)完坐在我辦公室的借款申請(qǐng)人講 故事”而不是急于表態(tài)。當(dāng)我聽(tīng)完 故事”后，把不太動(dòng)聽(tīng)的 故事”留下，而對(duì)非 常動(dòng)聽(tīng)的 故事”婉言謝絕。對(duì)于受理的貸款申請(qǐng)，列出核心問(wèn)題讓客戶經(jīng)理一件 一件地認(rèn)真調(diào)查。不論調(diào)查有多么困難，我也要讓客戶經(jīng)理找到具體的數(shù)據(jù)或信 息，模糊的或大概的東西我們不接受。有時(shí)候我會(huì)親自查企業(yè)的庫(kù)存數(shù)字或向同 業(yè)咨詢。我們的客戶經(jīng)理是偵探，而我是探長(zhǎng)。我們貸款的整體質(zhì)量很好，違約 率一直在3%以下。我們的工作比較扎實(shí)。有相當(dāng)部分客戶是中小型企業(yè)，是被 別的銀行拒之門(mén)外的。但他們信用很好，是我們經(jīng)過(guò)詳細(xì)調(diào)查發(fā)現(xiàn)的。這些企業(yè) 雖然小，但很健康結(jié)實(shí)。一一一位行長(zhǎng)的話

7、3、一般來(lái)講，客戶經(jīng)理所要做的三件事，一是盡可能多地了解情況并抓住主要 問(wèn)題，二是核實(shí)這些情況的真實(shí)性，三是對(duì)貸款能否受理作出自己的判斷。4、你把客戶的經(jīng)營(yíng)情況和資金狀況都搞清楚了嗎？” 一某支行行長(zhǎng)感言5、出借人應(yīng)當(dāng)善于利用多種渠道去調(diào)查客戶的信用，這些渠道包括：（1）直接向授信者索??；（2）向行業(yè)協(xié)會(huì)等機(jī)構(gòu)索取資料；（3）向政府有關(guān)機(jī)構(gòu)查 詢，這些機(jī)構(gòu)包括工商、稅務(wù)、房產(chǎn)、車(chē)輛管理、法院等；（4）向借款人上下游客戶、鄰居、員工、朋友等查詢；（5）訂閱查詢相關(guān)資料，資料來(lái)源有以下 幾種：來(lái)自官方資料：政府部門(mén)的個(gè)有關(guān)機(jī)構(gòu)發(fā)表或公布的經(jīng)濟(jì)動(dòng)態(tài)， 經(jīng)濟(jì)指數(shù)、 物價(jià)統(tǒng)計(jì)、商品走勢(shì)、市場(chǎng)行情、來(lái)自行

8、業(yè)協(xié)會(huì)資料、來(lái)自專業(yè)及一般新聞雜志。（6）委托專業(yè)資信調(diào)查機(jī)構(gòu)調(diào)查；（7）利用企業(yè)信用信息查詢平臺(tái)、被執(zhí)行 人信息查詢平臺(tái)等查詢平臺(tái)等。部分公開(kāi)查詢渠道列舉:（一）主體信息查詢：（1）國(guó)家工商總局全國(guó)企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)”網(wǎng)址：（2）部分省、市工商局網(wǎng)站。（3）部分省、市級(jí)信用網(wǎng)，比如北京市企業(yè)信用信息網(wǎng)，網(wǎng)址：網(wǎng)址： 。 （5）中國(guó)證監(jiān)會(huì)指定信息披露網(wǎng)站巨潮資訊網(wǎng)” （6）上海和深圳證券交易所；（7）全國(guó)公民身份證號(hào)碼查詢服務(wù)中心， （二）涉訴信息查詢：（1）最咼人民法院中國(guó)裁判文書(shū)網(wǎng)”；（2）各省級(jí)咼院網(wǎng)站；（3）最咼人民 法院被執(zhí)行人信息查詢系統(tǒng)”網(wǎng)址： ；（4）最高人民法院全國(guó)法院失信

9、被執(zhí)行人名單信息查詢系統(tǒng) ”網(wǎng)址：;（5）中國(guó)法院網(wǎng) 裁判文書(shū)” 公告查詢”；（6）北大法 律信息網(wǎng)北大法寶”（三）財(cái)產(chǎn)信息查詢（1）國(guó)土資源部子網(wǎng)站 中國(guó)土地市場(chǎng)網(wǎng)”（2）國(guó)家知識(shí)產(chǎn)權(quán)局 專利檢索系統(tǒng)”；（3）國(guó)家工商總局商標(biāo)局 中國(guó)商標(biāo)網(wǎng)” （4）人民法院訴訟資產(chǎn)網(wǎng)。（四）投融資信息（1）中國(guó)人民銀行征信中心（可查詢企業(yè)應(yīng)收賬款質(zhì)押、轉(zhuǎn)讓登記信息、具體 包括質(zhì)權(quán)人名稱、登記到期日、擔(dān)保金額及期限等；（2）中國(guó)銀行間市場(chǎng)交易 商協(xié)會(huì)網(wǎng)站；（3）中國(guó)貨幣網(wǎng)；（4）中國(guó)債券信息網(wǎng)；（5）和訊網(wǎng)。（五）百度、文件混搜、混合搜索等搜索。6、客戶經(jīng)理在調(diào)查貸款業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)該認(rèn)識(shí)到三個(gè) 沒(méi)有”沒(méi)有不變的企

10、業(yè)、沒(méi) 有不變的風(fēng)險(xiǎn)、沒(méi)有不變的貸款。7、選擇客戶，必須先人后事，閱人比閱事更重要。：選擇客戶最重要的是選擇 擁有共同經(jīng)營(yíng)價(jià)值觀的未來(lái)成功者8、”要想不被騙，就不要和騙子打交道?！币晃恍虚L(zhǎng)的話布賴恩科伊爾。9、信用分析的質(zhì)量由獲得的可信的財(cái)務(wù)信息的數(shù)量決定10、每筆貸款的風(fēng)險(xiǎn)決策是克服銀行與借款人之間信息不對(duì)稱障礙的過(guò)程。克 服這個(gè)障礙，信貸人員應(yīng)像 偵探”一樣搜集借款人的經(jīng)營(yíng)管理信息，對(duì)借款人所 講的故事”尋找破綻，以及預(yù)測(cè)未來(lái)可能發(fā)生的問(wèn)題。 一一馮祿成商業(yè)銀行貸 款風(fēng)險(xiǎn)管理11、多年來(lái)，持有質(zhì)量不斷下降的貸款就像看日落，你除了在那里等他落山，其它一點(diǎn)辦法都沒(méi)有。所有的分析重點(diǎn)都集中于一項(xiàng)

11、交易的事前階段，極力避免一項(xiàng)不良資產(chǎn)出現(xiàn)在資產(chǎn)負(fù)債表上。 蒙特利爾銀行副總裁瑞遜。12、我在基層銀行工作，經(jīng)常跑企業(yè)，直接接觸企業(yè)的各級(jí)管人員，得出一個(gè) 結(jié)論：廠長(zhǎng)的素質(zhì)就是企業(yè)的素質(zhì)，領(lǐng)導(dǎo)者的素質(zhì)決定了貸款項(xiàng)目的成敗。 看企 業(yè)首先要看廠長(zhǎng)，看他的人品素質(zhì)怎樣，精神狀態(tài)是否積極向上，工作思路是否 清晰流暢。企業(yè)家有許多精神上的東西，靠電腦評(píng)級(jí)是評(píng)不出來(lái)的?！?3、看公司不但要看它的經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)情況，還要看老板或經(jīng)理下班以后干，什 么，和什么人在一起。如果他天天和政府官員在一起，那一定是想找什么好事或 者遇到了什么麻煩。如果他經(jīng)常和銀行工作人員在一起，那一定是公司資金緊缺， 還需銀行援手。如果他

12、左右不離公檢法或江湖兄弟，那一定還有鋌而走險(xiǎn)的事需 要擺平。相反，如果一家公司的老板或經(jīng)理不是成天往政府部門(mén)跑，而是往國(guó)內(nèi)外同業(yè)跑，往產(chǎn)品市場(chǎng)或資金市場(chǎng)跑，那他一定會(huì)變成行業(yè)中的先進(jìn)。 如果銀行 對(duì)他的公司彬彬有禮、公事公辦，那公司一定是財(cái)務(wù)健康、運(yùn)行良好。”14、五查四看一走訪十確認(rèn)”：(1) 查互聯(lián)網(wǎng)，確認(rèn)產(chǎn)品是否符合國(guó)家法律、法規(guī)及產(chǎn)業(yè)政策，是否有較好發(fā)展 前景和競(jìng)爭(zhēng)力；(2) 查納稅憑證，確認(rèn)是否有較好的銷(xiāo)售；(3) 查用電量及電費(fèi)繳納情況，確認(rèn)是否正常生產(chǎn)；(4) 查銀行賬戶，確認(rèn)現(xiàn)金流量是否正常；(5) 查央行征信系統(tǒng)，確認(rèn)企業(yè)以及法定代表人、股東的信用狀況；(6) 看經(jīng)營(yíng)要件，確

13、認(rèn)是否具有生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資質(zhì)；(7) 看賬務(wù)與實(shí)物，確認(rèn)入賬是否合理、賬實(shí)是否相符、應(yīng)收應(yīng)付賬款是否真實(shí)；(8) 看生產(chǎn)設(shè)備，確認(rèn)是否具有足夠的生產(chǎn)能力并有產(chǎn)權(quán)證明；(9) 看生產(chǎn)現(xiàn)場(chǎng)，確認(rèn)內(nèi)部管理是否科學(xué)規(guī)范；(10) 走訪工商、稅務(wù)、電力、同行和當(dāng)?shù)鼐用瘢_認(rèn)企業(yè)負(fù)責(zé)人資信。15、大客戶不一定就是優(yōu)質(zhì)客戶，小客戶也不一定就是劣質(zhì)客戶。16、三品”決定貸或不貸一一企業(yè)主的人品、企業(yè)的產(chǎn)品、貸款的押品。三表摸清企業(yè)底細(xì)電表、水表、稅表(或海關(guān)報(bào)表)。17、把錢(qián)借給有錢(qián)人一一資信好的客戶和質(zhì)量高的貸款，是各家銀行努力追求 的目標(biāo)。18、客戶經(jīng)理在確定每筆貸款的條件時(shí)，就是為客戶 量身定做”的過(guò)程，就像

14、裁 縫師傅在為客戶訂制服裝，要仔細(xì)地 度量”客戶的需求和能力。一方面要確保這 筆貸款能合理地滿足客戶需要，另一方面要確保不出風(fēng)險(xiǎn)。這個(gè)方法至今沒(méi)有發(fā) 生實(shí)質(zhì)性變化。19、救急不救窮一一銀行把錢(qián)借給急需資金并有還款能力的企業(yè)和個(gè)人，但不 能把錢(qián)借給還不起錢(qián)的貧困企業(yè)和個(gè)人。20、雖然對(duì)大企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低，對(duì)中小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高，但也不 能一概而論。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)在發(fā)展，銀行應(yīng)以，企業(yè)不論大小，重在經(jīng)營(yíng)好壞？的眼光 去判斷風(fēng)險(xiǎn)所在?！?1、千萬(wàn)不要小看貸款條款的設(shè)計(jì)，嚴(yán)密的限制性保護(hù)條款能使銀行在一定程 度上避免風(fēng)險(xiǎn)。 蒙特利爾銀行咼級(jí)副總裁羅爾遜22、要真正把握好客戶的需求。幫客戶設(shè)計(jì)好方案，

15、避免條件不斷主主禍情況 發(fā)生。23、要想做好生意，首先要會(huì)拒絕不好的生意”位企業(yè)家的話。24、決定借款人還款意愿的除了人品還有違約成本，違約成本相對(duì)人品而言更 容易控制和把握。25、一筆正常的貸款取決于借款人的還款意愿和還款能力，還款能力評(píng)估的核 心是對(duì)第一還款能力的評(píng)估，而就還款意愿而言，一般取決于借款人的人品、借 款人違約的成本、出借人對(duì)借款的管理等因素，違約成本對(duì)還款意愿的影響在目 前的業(yè)務(wù)實(shí)踐中一直被忽略。26、如何評(píng)估借款人的人品：信貸人員可以從申請(qǐng)人的表情、 眼神、言談舉止; 對(duì)待家人、員工、業(yè)務(wù)伙伴的態(tài)度；提供資料和數(shù)據(jù)是否弄虛作假；過(guò)往信用記 錄；外部評(píng)價(jià)等方面評(píng)估借款人的人品

16、，一般而言，借款人如果是企業(yè)，一個(gè)企 業(yè)的人品”勺等于企業(yè)主要領(lǐng)導(dǎo)人的人品。27 借款人的違約成本包括哪些？借款人違約的成本包括：經(jīng)營(yíng)受到影響；家 庭生活受到影響；小額信貸機(jī)構(gòu)和其他債權(quán)人拒絕授信；額外的負(fù)擔(dān)（逾期利息、 違約金、律師費(fèi)、訴訟費(fèi)等）；社會(huì)聲譽(yù)和評(píng)價(jià)受到重大影響；負(fù)面的征信記錄。 影響違約成本的因素包括家庭和經(jīng)營(yíng)兩個(gè)角度來(lái)看，就家庭因素而言，已婚的比未婚的違約成本高，有子女比沒(méi)子女的違約成本高；有住房及資產(chǎn)比沒(méi)住房和資 產(chǎn)的違約成本高；本地人比外地人違約成本高；借款人的社會(huì)聲譽(yù)及評(píng)價(jià)越高的 人違約成本越高；借款人配偶和父母的社會(huì)地位越高的人違約成本越高。就生意因素而言，經(jīng)營(yíng)年限越

17、長(zhǎng)一般違約成本越高、經(jīng)營(yíng)地年限越長(zhǎng)違約成本越高、回 頭客越重要違約成本越高、變更經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所越難違約成本越高、變更經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所對(duì)生 意的負(fù)面影響越大違約成本越高、盈利狀況越好違約成本越高。信貸風(fēng)險(xiǎn)管理語(yǔ)錄（三）：貸中審批篇1、大客戶不一定就是優(yōu)質(zhì)客戶，小客戶也不一定就是劣質(zhì)客戶2、三品”決定貸或不貸一一企業(yè)主的人品、企業(yè)的產(chǎn)品、貸款的押品。三表摸清企業(yè)底細(xì)電表、水表、稅表（或海關(guān)報(bào)表）。3、把錢(qián)借給有錢(qián)人一一資信好的客戶和質(zhì)量高的貸款，是各家銀行努力追求的 目標(biāo)。4、客戶經(jīng)理在確定每筆貸款的條件時(shí)，就是為客戶 量身定做”的過(guò)程，就像裁 縫師傅在為客戶訂制服裝，要仔細(xì)地 度量”客戶的需求和能力。一方面要

18、確保這 筆貸款能合理地滿足客戶需要，另一方面要確保不出風(fēng)險(xiǎn)。這個(gè)方法至今沒(méi)有發(fā) 生實(shí)質(zhì)性變化。5、救急不救窮一一銀行把錢(qián)借給急需資金并有還款能力的企業(yè)和個(gè)人，但不能 把錢(qián)借給還不起錢(qián)的貧困企業(yè)和個(gè)人。6、雖然對(duì)大企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低，對(duì)中小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高，但也不能 一概而論。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)在發(fā)展，銀行應(yīng)以，企業(yè)不論大小，重在經(jīng)營(yíng)好壞？的眼光去 判斷風(fēng)險(xiǎn)所在。”7、千萬(wàn)不要小看貸款條款的設(shè)計(jì)，嚴(yán)密的限制性保護(hù)條款能使銀行在一定程度 上避免風(fēng)險(xiǎn)。 蒙特利爾銀行咼級(jí)副總裁羅爾遜8、要真正把握好客戶的需求。幫客戶設(shè)計(jì)好方案，避免條件不斷主主禍情況發(fā) 生。9、要想做好生意，首先要會(huì)拒絕不好的生意”位企業(yè)

19、家的話。10、決定借款人還款意愿的除了人品還有違約成本，違約成本相對(duì)人品而言更 容易控制和把握。11、一筆正常的貸款取決于借款人的還款意愿和還款能力，還款能力評(píng)估的核 心是對(duì)第一還款能力的評(píng)估，而就還款意愿而言，一般取決于借款人的人品、借 款人違約的成本、出借人對(duì)借款的管理等因素，違約成本對(duì)還款意愿的影響在目 前的業(yè)務(wù)實(shí)踐中一直被忽略。12、如何評(píng)估借款人的人品：信貸人員可以從申請(qǐng)人的表情、 眼神、言談舉止; 對(duì)待家人、員工、業(yè)務(wù)伙伴的態(tài)度；提供資料和數(shù)據(jù)是否弄虛作假；過(guò)往信用記 錄；外部評(píng)價(jià)等方面評(píng)估借款人的人品，一般而言，借款人如果是企業(yè)，一個(gè)企 業(yè)的人品”勺等于企業(yè)主要領(lǐng)導(dǎo)人的人品。13

20、、借款人的違約成本包括哪些？借款人違約的成本包括：經(jīng)營(yíng)受到影響；家 庭生活受到影響；小額信貸機(jī)構(gòu)和其他債權(quán)人拒絕授信；額外的負(fù)擔(dān)（逾期利息、 違約金、律師費(fèi)、訴訟費(fèi)等）；社會(huì)聲譽(yù)和評(píng)價(jià)受到重大影響；負(fù)面的征信記錄。 影響違約成本的因素包括家庭和經(jīng)營(yíng)兩個(gè)角度來(lái)看，就家庭因素而言，已婚的比未婚的違約成本高，有子女比沒(méi)子女的違約成本高；有住房及資產(chǎn)比沒(méi)住房和資 產(chǎn)的違約成本高；本地人比外地人違約成本高；借款人的社會(huì)聲譽(yù)及評(píng)價(jià)越高的 人違約成本越高；借款人配偶和父母的社會(huì)地位越高的人違約成本越高。就生意因素而言，經(jīng)營(yíng)年限越長(zhǎng)一般違約成本越高、經(jīng)營(yíng)地年限越長(zhǎng)違約成本越高、回 頭客越重要違約成本越高、變更

21、經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所越難違約成本越高、變更經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所對(duì)生 意的負(fù)面影響越大違約成本越高、盈利狀況越好違約成本越高。信貸風(fēng)險(xiǎn)管理語(yǔ)錄（四）：貸后管理及追償篇1、宜未雨而綢繆，毋臨渴而掘井。 一一朱子治家格言2、客戶經(jīng)理貸后管理的職責(zé)好比看護(hù)蘋(píng)果，當(dāng)蘋(píng)果有一個(gè)蟲(chóng)眼時(shí)，就要及時(shí)發(fā) 現(xiàn)和報(bào)告，趕緊處理。不能等到蘋(píng)果已經(jīng)爛掉一大半時(shí)，才發(fā)現(xiàn)，才去處理，那 時(shí)為時(shí)已晚。一一一位行長(zhǎng)的話3、防范貸款風(fēng)險(xiǎn)的原則，就是要做到”早發(fā)現(xiàn)、早行動(dòng)、早化解。一一一位行長(zhǎng) 的話4、對(duì)于企業(yè)一筆貸款的貸后檢查，實(shí)際也是對(duì)該企業(yè)下一筆貸款的貸前調(diào)查。5、我們當(dāng)前的一項(xiàng)重要工作，就是挖地雷。在它還沒(méi)爆炸之前，把他排除掉。 一位小貸公司行長(zhǎng)的

22、話6、不要讓你的客戶在你的視野里消失，不要被客戶正常還款迷惑，根據(jù)客戶生 意特點(diǎn)設(shè)計(jì)監(jiān)控方向和實(shí)踐。7、當(dāng)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)不好時(shí)，高風(fēng)險(xiǎn)客戶就會(huì)像河床中的礁石顯露出來(lái)，對(duì)銀行的貸 款造成風(fēng)險(xiǎn)。因此銀行應(yīng)該盡早調(diào)整好貸款的客戶結(jié)構(gòu)，提前把風(fēng)進(jìn)隱患清除 掉?！?、你必需在你深陷損失無(wú)可自拔前快速行動(dòng)！切記！立刻快速行動(dòng)！9、借款人往往沒(méi)有解決自身問(wèn)題的足夠能力，等到銀行找他時(shí)，他已經(jīng)、花掉 了最后一分錢(qián)?！?0、貸款清收過(guò)程匯總，不要做出任何空洞的許諾或無(wú)謂的威脅！ 一定要在采 取行動(dòng)之前先了解、掌握客戶！關(guān)鍵是追究到底的精神！11、每次向客戶追帳都應(yīng)施加比上一次更大的壓力，否則就不要上門(mén)12、逾期貸款清

23、收經(jīng)驗(yàn)：沒(méi)有百試百靈的方法、堅(jiān)持不停的騷擾”客戶并不斷升級(jí)、會(huì)面前制定好策略和方案。13、我們通過(guò)暗訪發(fā)現(xiàn)，企業(yè)生產(chǎn)線開(kāi)工不足，前來(lái)拉貨的車(chē)輛減少很多，用 電量大幅減少，企業(yè)高管人員在轉(zhuǎn)讓高爾夫會(huì)員卡， 家人在暗中變賣(mài)房產(chǎn)，我們 就覺(jué)得不對(duì)勁，趕緊就收回了貸款，躲過(guò)了一劫。而有的銀行退得不及時(shí)，就陷 進(jìn)去了。”14、貸款能否退出來(lái)，風(fēng)險(xiǎn)能否化解，往往在于一念之差，一夜之差，一步之 差?！?5、亡羊補(bǔ)牢，猶未為晚戰(zhàn)國(guó)策楚策四16、勿以惡小而為之，勿以善小而不為三國(guó)志蜀書(shū)先主傳17、客戶關(guān)系管理是現(xiàn)代管理科學(xué)與先進(jìn)信息技術(shù)結(jié)合的產(chǎn)物，是企業(yè)重新樹(shù) 立以客戶為中心”的發(fā)展戰(zhàn)略，從而在此基礎(chǔ)上開(kāi)展的包

24、括判斷、選擇、爭(zhēng)取、 發(fā)展和保持客戶所實(shí)施的全部商業(yè)過(guò)程一一馬蔚華商業(yè)銀行客戶關(guān)系管理探 討。18、什么是逾期？指客戶沒(méi)有按時(shí)還款。根據(jù)我們的經(jīng)驗(yàn)逾期是例外，解決一 筆逾期貸款是非常耗時(shí)的。預(yù)防是處理逾期最好的辦法，這就要求在做回訪監(jiān)控 的時(shí)候要認(rèn)真，并且注意任何不正常的小細(xì)節(jié)，半個(gè)小時(shí)的回訪可以讓你節(jié)省將 來(lái)為了追回逾期而花費(fèi)的幾十甚至幾百個(gè)小時(shí)的時(shí)間。19、貸后標(biāo)準(zhǔn)監(jiān)控：定期與客戶電話聯(lián)系、在客戶前來(lái)分期還款的時(shí)候盡量他 們見(jiàn)面進(jìn)行交談、經(jīng)常去客戶的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所、搜集一些重要的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)（如營(yíng)業(yè)額 或利潤(rùn)），并核實(shí)其一致性、核查貸款的使用情況、在監(jiān)控表里記錄所有與客戶 聯(lián)系的情況。至少每半年進(jìn)行一次詳盡的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)監(jiān)控。20、貸后非標(biāo)準(zhǔn)監(jiān)控：借款人失去了一個(gè)重要的客戶或者供應(yīng)商 ；發(fā)生了某些意 外事故導(dǎo)致企業(yè)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)被中斷（比如火災(zāi)）；管理層或者營(yíng)業(yè)地址發(fā)