促進(jìn)信貸資金流向農(nóng)村的體制創(chuàng)新

1、 畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文） 促進(jìn)信貸資金流向農(nóng)村的體制創(chuàng)新 專 業(yè) 金融學(xué) 層 次 專升本 學(xué) 生 班 號(hào) 學(xué) 號(hào) 指 導(dǎo) 教 師 答 辯 日 期 哈爾濱工業(yè)大學(xué)遠(yuǎn)程教育畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）評(píng)語姓名： 劉倩 班號(hào)：201003066732210 學(xué)號(hào)：201003066732210004 專業(yè)： 金融學(xué) 層次： 專升本 學(xué)習(xí)中心： 天津 畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）題目：促進(jìn)信貸資金流向農(nóng)村的體制創(chuàng)新 工作起止日期：_2012_年_3_月_20_日起 _2012_年_5_月_29_ 日止指導(dǎo)教師對(duì)畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）進(jìn)行情況、完成質(zhì)量的評(píng)價(jià)意見：論文的選題很好，有創(chuàng)意。作者的寫作態(tài)度比較認(rèn)真，能按照學(xué)校的要求與自己在開題

2、報(bào)告中擬定的寫作進(jìn)度分階段地完成論文的研究與寫作計(jì)劃。論文條理清晰、說理充分，觀點(diǎn)具有獨(dú)創(chuàng)性，有一定的參考價(jià)值，不失為一篇好文章。符合本科論文寫作要求，準(zhǔn)予評(píng)審（答辯）。指導(dǎo)教師簽字： 臧慶福 指導(dǎo)教師職稱： 副教授 評(píng)閱人評(píng)閱意見：經(jīng)審閱該生論文，認(rèn)為結(jié)構(gòu)合理，格式規(guī)范，內(nèi)容較詳實(shí)，符合本科論文寫作要求。 評(píng)閱教師簽字： 楊維芝 評(píng)閱教師職稱： 講師 答辯委員會(huì)評(píng)語： 根據(jù)畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）的材料和學(xué)生的答辯情況，答辯委員會(huì)作出如下評(píng)定：學(xué)生 劉倩 畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）答辯成績?cè)u(píng)定為： 對(duì)畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）的特殊評(píng)語： 答辯委員會(huì)主 任（簽字）： 職 稱： 答辯委員會(huì)副主任（簽字）： 答辯委員會(huì)委

3、員（簽字）： 年 月 日哈爾濱工業(yè)大學(xué)遠(yuǎn)程教育畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）任務(wù)書 姓 名：劉倩 學(xué)習(xí)中心：天津 班 號(hào)：201003066732210 層 次：專升本 學(xué) 號(hào)：201003066732210004 專 業(yè)：金融學(xué) 任務(wù)起止日期： 2012 年 3 月 20 日至 2012 年 5月 29 日 畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）題目： 促進(jìn)信貸資金流向農(nóng)村的體制創(chuàng)新 立題的目的和意義：由于金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)戶和政府三者擁有著各自的目標(biāo)，這些目標(biāo)有時(shí)候存在著沖突，這也就使得三者之間存在著博弈關(guān)系，任何一方的行為都將影響到其它兩方的決策，進(jìn)而影響到最終的博弈結(jié)果，影響到農(nóng)村信貸資金供求合理水平是否能夠順利地實(shí)現(xiàn)。以往的

4、學(xué)者只研究過金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶之間的關(guān)系，而忽視了重要的第三方一一政府。由于政府干預(yù)對(duì)金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)戶有著重要影響，能夠解決金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶之間的沖突，因此本文創(chuàng)新性地將政府干預(yù)引入，構(gòu)建三方博弈模型，尋找三個(gè)博弈方為促進(jìn)農(nóng)村信貸資金供求合理化各自所應(yīng)當(dāng)采取的策略，這對(duì)于我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有著重要的意義。 技術(shù)要求與主要內(nèi)容：技術(shù)要求：1. 調(diào)查研究2. 收集資料3. 確定寫作方法主要內(nèi)容：我國農(nóng)村信貸資金供求遠(yuǎn)沒有達(dá)到合理水平，存在著資金供給不足的問題。通過結(jié)合國外農(nóng)村信貸的成功經(jīng)驗(yàn)，提出了實(shí)現(xiàn)我國農(nóng)村信貸資金供求合理化的創(chuàng)新體制。具體包括金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別與控制，完善內(nèi)部治理模式，積極進(jìn)行市

5、場調(diào)研，以及加強(qiáng)信貸機(jī)制創(chuàng)新;農(nóng)戶應(yīng)增強(qiáng)履約的意識(shí)和能力，培養(yǎng)農(nóng)村信用文化，以及提高自身收益率;政府應(yīng)積極干預(yù)農(nóng)村信貸資金的供求，制定農(nóng)村信貸貼息辦法，優(yōu)化農(nóng)村金融環(huán)境，建立農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)制，以及建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。 進(jìn)度安排：2012年3月1日：選題、開題報(bào)告定稿2012年3月2日：開始寫作論文正文2012年3月25日：上交論文初稿2012年3月26日-3月24日：進(jìn)行論文修改2012年5月25日：論文定稿同組設(shè)計(jì)者及分工：指導(dǎo)教師簽字：_ 年 月 日 教研室主任意見： 教研室主任簽字：_ 年 月 日哈爾濱工業(yè)大學(xué)遠(yuǎn)程教育本科畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）摘 要在我國，農(nóng)村信貸市場正而臨一個(gè)很尷尬的局面。一

6、方而，農(nóng)戶等資金需求者由于無法提供金融機(jī)構(gòu)要求的抵押物，很少向金融機(jī)構(gòu)借款;另一方而，金融機(jī)構(gòu)由于向農(nóng)戶貸款的成本較高，往往不愿意發(fā)放貸款。這就造成了我國農(nóng)村信貸資金的供給和需求不合理的局而，進(jìn)而阻礙了農(nóng)業(yè)的發(fā)展和全而建設(shè)小康社會(huì)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。因此，研究實(shí)現(xiàn)我國農(nóng)村信貸資金供求合理化的策略，具有十分重要的實(shí)踐意義。本文總結(jié)回顧了國內(nèi)外己有的研究成果，通過比較得知，我國農(nóng)村信貸資金供求遠(yuǎn)沒有達(dá)到合理水平，存在著資金供給不足的問題。通過結(jié)合國外農(nóng)村信貸的成功經(jīng)驗(yàn)，提出了實(shí)現(xiàn)我國農(nóng)村信貸資金供求合理化的創(chuàng)新體制。具體包括金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別與控制，完善內(nèi)部治理模式，積極進(jìn)行市場調(diào)研，以及加強(qiáng)信貸機(jī)

7、制創(chuàng)新;農(nóng)戶應(yīng)增強(qiáng)履約的意識(shí)和能力，培養(yǎng)農(nóng)村信用文化，以及提高自身收益率;政府應(yīng)積極干預(yù)農(nóng)村信貸資金的供求，制定農(nóng)村信貸貼息辦法，優(yōu)化農(nóng)村金融環(huán)境，建立農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)制，以及建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。關(guān)鍵詞： 農(nóng)村信貸；資金供求；三方博弈abstractrural credit market is facing a very embarrassing situation in china.on the one hand,farmers in need of funds are reluctant to borrow from financial institutions because they ca

8、n not meet the collateral requirements of the financial institutions.on the other hand,the financial institutions are reluctant to provide loans for farmers because of the higher costs.this has resulted in a situation that the supply and demand of chinas rural credit funds are irrational,thus has hi

9、ndered the development of agriculture and the goals of building a well-off social.therefore, it has a very important practical significance to research the strategies to achieve the rationalization of the supply and demand of chinas rural credit funds. this paper reviews and summarizes the existing

10、domestic and foreign research results.the financial institutions should strengthen the identification and control of risks by strengthening credit risk management,improving the internal governance model,actively carrying out market research,and strengthening the innovation of credit mechanism.farmer

11、s should enhance the awareness and capacity to keep faith by training rural credit culture and improving their yield.government should actively intervenes in the supply and demand of rural credit funds by establishing the discount method for rural credit,optimizing the financial environment in rural

12、 areas,establishing the rural credit guarantee mechanism,and establishing the agricultural insurance system.key words: rural credit；supply and demand of funds；tripartite game目 錄摘 要iabstractii目 錄iii第1章 緒 論11.1研究背景和意義11.2國內(nèi)外研究現(xiàn)狀21.2.1國外研究現(xiàn)狀21.2.2國內(nèi)研究現(xiàn)狀4第2章 我國農(nóng)村信貸資金供求存在的問題及分析52.1金融機(jī)構(gòu)識(shí)別和控制風(fēng)險(xiǎn)的能力不強(qiáng)52.2農(nóng)戶履

13、約的意識(shí)和能力較弱52.3政府對(duì)農(nóng)村信貸資金供求的干預(yù)力度不足6第3章 實(shí)現(xiàn)信貸資金流向農(nóng)村的創(chuàng)新策略83.1國外農(nóng)村信貸資金供求的成功經(jīng)驗(yàn)83.1.1農(nóng)村商業(yè)性金融經(jīng)驗(yàn)93.1.2農(nóng)村合作金融經(jīng)驗(yàn)93.1.3農(nóng)村政策性金融經(jīng)驗(yàn)93.1.4農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)103.2金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別與控制133.2.1金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理133.2.2金融機(jī)構(gòu)完善內(nèi)部治理模式133.2.3金融機(jī)構(gòu)積極進(jìn)行市場調(diào)研143.2.4 金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)信貸機(jī)制創(chuàng)新153.3農(nóng)戶增強(qiáng)履約的意識(shí)和能力153.3.1培養(yǎng)農(nóng)村信用文化153.2.2農(nóng)戶提高自身收益率163.4政府積極干預(yù)農(nóng)村信貸資金的供求163.4.1政府制

14、定農(nóng)村信貸貼息辦法173.4.2政府優(yōu)化農(nóng)村金融環(huán)境173.4.3政府建立農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)制183.4.4政建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度18結(jié)論20致謝21參考文獻(xiàn)22附錄2432 第1章 緒 論1.1研究背景和意義改革開放以來，中國以世界最大的人口規(guī)模，在長達(dá)三十年的時(shí)間內(nèi)實(shí)現(xiàn)了年均9.6%的高速經(jīng)濟(jì)增長。高速發(fā)展使得中國經(jīng)濟(jì)從解決溫飽到基本實(shí)現(xiàn)小康，并向全面小康邁進(jìn)。胡錦濤總書記在黨的十七大報(bào)告中明確指出:“我們己經(jīng)朝著十六大確立的全面建設(shè)小康社會(huì)的目標(biāo)邁出了堅(jiān)實(shí)步伐，今后要繼續(xù)努力奮斗，確保到2020年全面建成小康社會(huì)的奮斗目標(biāo)。”全面建設(shè)小康社會(huì)，就是要建設(shè)一個(gè)惠及十幾億人口的更高水平的、更全面的、

15、發(fā)展比較均衡的小康社會(huì)。中國是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國，從第五次全國人口普查結(jié)果中可以看出，農(nóng)村人口占全國人口的64%，全國三分之二的人都是農(nóng)民。同時(shí)，中國當(dāng)前的農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展還處在艱難的階段，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施薄弱、公共服務(wù)不足、農(nóng)民收入增長困難問題還很突出，農(nóng)業(yè)、農(nóng)村仍然是我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中最薄弱的環(huán)節(jié)。因此，我國要想全面建設(shè)小康社會(huì)，重點(diǎn)和難點(diǎn)都在于如何搞好農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)。眾所周知，任何一個(gè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展都涉及信貸資金的供給和需求，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展也不例外，農(nóng)村信貸資金的供求在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中起到舉足輕重的作用。合理的農(nóng)村信貸資金供求水平將會(huì)使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)又好又快地發(fā)展，而不合理的農(nóng)村信貸資金供求水平將會(huì)阻礙農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)

16、展。從金融機(jī)構(gòu)的角度來看，如果金融機(jī)構(gòu)發(fā)放于農(nóng)村市場的貸款高于合理水平，則使其而臨著過多的信用風(fēng)險(xiǎn)，違背其經(jīng)營的安全性原則;如果金融機(jī)構(gòu)發(fā)放于農(nóng)村市場的貸款低于合理水平，則使其喪失了擴(kuò)大盈利的大好機(jī)會(huì)，與其盈利性的經(jīng)營原則不符。因此，只有農(nóng)村信貸資金供求達(dá)到合理水平，才能使金融機(jī)構(gòu)取得安全性與盈利性之間的平衡，促進(jìn)其快速發(fā)展。從農(nóng)戶的角度來看，如果農(nóng)戶對(duì)農(nóng)村信貸資金的需求高于合理水平，將大大增加農(nóng)戶的還款壓力，使貸款的違約率增加，破壞農(nóng)村金融信用環(huán)境;如果農(nóng)戶對(duì)農(nóng)村信貸資金的需求低于合理水平，則農(nóng)戶將缺少必要的資金去發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展受到阻礙。因此，只有農(nóng)村信貸資金供求達(dá)到合理水平，

17、農(nóng)戶才會(huì)得到適當(dāng)?shù)男刨J資金，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)才會(huì)得到快速發(fā)展，農(nóng)戶自身收入才會(huì)得到提高，農(nóng)村信貸才會(huì)得到順利償還。從政府的角度來看，只有農(nóng)村信貸資金供求處于合理水平，政府才能同時(shí)保證金融機(jī)構(gòu)的盈利和農(nóng)戶的擴(kuò)大生產(chǎn)。此時(shí)農(nóng)村信用環(huán)境良好，農(nóng)村信貸處于良性循環(huán)之中，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)得到快速發(fā)展。而政府也促進(jìn)了和諧社會(huì)的建設(shè)，并進(jìn)一步向全而小康社會(huì)的目標(biāo)邁進(jìn)。由于金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)戶和政府三者擁有著各自的目標(biāo)，這些目標(biāo)有時(shí)候存在著沖突，這也就使得三者之間存在著博弈關(guān)系，任何一方的行為都將影響到其它兩方的決策，進(jìn)而影響到最終的博弈結(jié)果，影響到農(nóng)村信貸資金供求合理水平是否能夠順利地實(shí)現(xiàn)。以往的學(xué)者只研究過金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶之間的

18、關(guān)系，而忽視了重要的第三方一一政府。由于政府干預(yù)對(duì)金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)戶有著重要影響，能夠解決金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶之間的沖突，因此本文創(chuàng)新性地將政府干預(yù)引入，構(gòu)建三方博弈模型，尋找三個(gè)博弈方為促進(jìn)農(nóng)村信貸資金供求合理化各自所應(yīng)當(dāng)采取的策略，這對(duì)于我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有著重要的意義。1.2國內(nèi)外研究現(xiàn)狀1.2.1國外研究現(xiàn)狀農(nóng)村信貸市場經(jīng)常面臨一個(gè)很尷尬的局面。一方面，農(nóng)戶等資金需求者由于無法提供金融機(jī)構(gòu)要求的抵押物，很少向銀行等金融機(jī)構(gòu)借款;另一方面，銀行等金融機(jī)構(gòu)，由于向農(nóng)戶貸款的高成本等原因，往往不愿意向農(nóng)戶貸款。不僅中國如此，一些發(fā)展中國家的農(nóng)村信貸情況和中國很類似，因此針對(duì)農(nóng)村信貸供給和需求不合理的現(xiàn)

19、象，國外都有很多學(xué)者去探究原因，并各自提出了相關(guān)建議。一些國外學(xué)者從農(nóng)村信貸資金的供給方面進(jìn)行了研究。m.ali chaudhary和mohammad ishfaq研究了巴基斯坦的農(nóng)村信貸現(xiàn)狀，從銀行的角度提出了觀點(diǎn)。他們指出要對(duì)農(nóng)村貸款需求者分別對(duì)待，對(duì)于信譽(yù)好的農(nóng)戶放寬抵押品的要求，而對(duì)于拖欠還款的農(nóng)戶則不再提供貸款，這從側(cè)面說明了銀行等金融機(jī)構(gòu)對(duì)于農(nóng)村信貸的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)很強(qiáng)1。koichi fujita研究了孟加拉國的金融市場和格拉米銀行在該國農(nóng)村信貸中的作用，指出農(nóng)村信貸資金是從窮人流向富人的。得出這種結(jié)論一方面是由于綠色革命的涓滴效應(yīng)使得農(nóng)戶比以前富裕，存入銀行的錢更多；另一方面，格拉米

20、銀行發(fā)行的創(chuàng)新小額信貸多數(shù)投向了自雇小型公司，以便能夠從勞動(dòng)收入和公司利潤中順利地收回貸款本息。由于農(nóng)民的存款被銀行貸給了從事非農(nóng)業(yè)的富人，因此造成了農(nóng)村信貸資金的反向流動(dòng)2。catt強(qiáng)調(diào)了利率對(duì)信貸資金供給方的影響，認(rèn)為作為信貸資金供給方的銀行對(duì)資金邊際效率的判斷決定了貸款的可能性，而銀行一般比借款者更為客觀和實(shí)際，所以常常放棄了低收益的農(nóng)村信貸市場3。一些國外學(xué)者從農(nóng)村信貸資金的需求方面做了相關(guān)研究。d.w.adams和g.i.nehman認(rèn)為，銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款成本的偏高使得低收入國家的農(nóng)民減少借款量，這里的貸款成本包括名義利率、交易成本和貨幣購買力的變化。并且，他們通過研究孟加拉、

21、巴西、哥倫比亞等國的農(nóng)村信貸狀況，發(fā)現(xiàn)小額貸款者的貸款成本普遍高于大額貸款者4。sarmistha pal用計(jì)量方法分析了印度的三個(gè)村莊，發(fā)現(xiàn)農(nóng)民們往往選擇非正規(guī)途徑貸款，而不選擇正規(guī)貸款，這是因?yàn)榉钦?guī)貸款比起銀行的正規(guī)貸款來，不僅更加容易獲得，而且同樣充足。因此，信貸配給并不是阻礙農(nóng)村信貸發(fā)展的唯一因素5。o.a.oni和j.o.amao等人抽取了尼日利亞翁多地區(qū)的4個(gè)村莊的100戶農(nóng)民，通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，影響他們貸款需求的主要因素有四點(diǎn)，分別是教育背景、與金融機(jī)構(gòu)的距離遠(yuǎn)近、農(nóng)戶收入，以及農(nóng)戶使用肥料的程度6。也有一些學(xué)者從農(nóng)村信貸資金的供求矛盾角度做了分析。ellis認(rèn)為，由于農(nóng)村信貸市場

22、風(fēng)險(xiǎn)較大，貸款者無論在經(jīng)濟(jì)繁榮時(shí)期還是在經(jīng)濟(jì)蕭條時(shí)期都規(guī)定了信貸標(biāo)準(zhǔn)，這些標(biāo)準(zhǔn)有時(shí)過于苛刻，使很多能夠支付貸款利率的農(nóng)戶無法獲得貸款7。wilson認(rèn)為，銀行或其他信貸機(jī)構(gòu)針對(duì)當(dāng)時(shí)的利率水平，只準(zhǔn)備給農(nóng)戶提供數(shù)量有限的信貸資金，農(nóng)戶的信貸需求不能得到全部滿足8。hodgman指出，有一些金融機(jī)構(gòu)不愿意向農(nóng)戶提供貸款，所以故意提高農(nóng)村信貸的利率9。jaffee和modigliani通過分析得出，在農(nóng)村信貸市場上，信貸資金的需求超過其供給，造成了供給和需求的矛盾10。針對(duì)上述信貸資金供求矛盾的問題，國外有學(xué)者分析了原因。jaffee和russell認(rèn)為這種資金供求的矛盾來源于信息不對(duì)稱造成的“逆向

23、選擇”和“道德風(fēng)險(xiǎn)”11。stiglitz和weiss全面系統(tǒng)地從信息結(jié)構(gòu)角度對(duì)信貸資金供求矛盾現(xiàn)象進(jìn)行了分析，并對(duì)j-r模型做了經(jīng)典性的證明12。bester和hellwig在stiglitz和weiss分析的基礎(chǔ)上，對(duì)事后借款者的道德風(fēng)險(xiǎn)行為造成的信貸配給現(xiàn)象作了補(bǔ)充13。從國外學(xué)者的研究成果中可以看出，多數(shù)學(xué)者認(rèn)為農(nóng)村信貸資金存在著供不應(yīng)求的問題。國外學(xué)者在研究中存在兩方面的不足：一方面，金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶二者目標(biāo)的不一致，往往存在著利益沖突，也就存在著博弈關(guān)系，然而國外學(xué)者并沒有將博弈分析運(yùn)用到農(nóng)村信貸資金的供求矛盾中。另一方面，政府的干預(yù)行為在農(nóng)村信貸過程中起到非常重要的作用，然而國外學(xué)

24、者只是單純地描述了金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶之間的信貸行為，并沒有考慮政府干預(yù)所起到的作用。1.2.2國內(nèi)研究現(xiàn)狀從農(nóng)村信貸資金的供給方面來看，國內(nèi)學(xué)者有著不同的觀點(diǎn)。雷蕾認(rèn)為，經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)和經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)相比，農(nóng)村信用合作社的信貸管理還存在著種種不協(xié)調(diào)和不規(guī)范的因素，這些因素從總體上制約著農(nóng)村信用社信貸管理水平的提高和經(jīng)營效益的改善，這也導(dǎo)致了經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的信貸資金向經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)轉(zhuǎn)移，即資金的逆向流動(dòng)14。侯芳妮把這種現(xiàn)象總結(jié)為“抽水效應(yīng)”，指出農(nóng)戶“存易貸難”，而且金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)的貸款占所有貸款的比重比較低。其中，國有商業(yè)銀行在農(nóng)村大量吸收農(nóng)村的儲(chǔ)蓄資金，而放貸量卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于存款量；農(nóng)村信用社由于受經(jīng)

25、營機(jī)制和內(nèi)部控制制度不健全、產(chǎn)權(quán)歸屬不清、歷史包袱沉重、資產(chǎn)質(zhì)量低、從業(yè)人員素質(zhì)低等因素的困擾，對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)一直持“惜貸”的態(tài)度；而郵政儲(chǔ)蓄由于“只存不貸”，導(dǎo)致了農(nóng)村儲(chǔ)蓄資金的大量外流，形成了最嚴(yán)重的“抽水效應(yīng)”15。張新文、尹潔在探究農(nóng)村信貸資金外流渠道的同時(shí)，還指出了資金外流的原因，主要包括農(nóng)村信貸資金的投資環(huán)境差，農(nóng)村信貸人員和管理人員普遍存在貸款畏難情緒等原因16。而楚汴英認(rèn)為，農(nóng)村信貸供給不足除了以上提出的原因外，農(nóng)村的貧困狀況，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益欠佳以及部分農(nóng)民信用意識(shí)的薄弱也是銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)不愿貸款的原因17。綜上所述，國內(nèi)學(xué)者在研究農(nóng)村信貸資金的供給和需求過程中，認(rèn)為農(nóng)村信貸

26、資金存在供不應(yīng)求的問題。此外，考慮到金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶之間的影響關(guān)系，許多學(xué)者運(yùn)用博弈方法來分析農(nóng)村信貸資金的供求問題。但是，國內(nèi)學(xué)者在分析農(nóng)村信貸的資金供求時(shí)所運(yùn)用到的博弈模型，大多數(shù)只描述了金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶之間的兩方博弈。雖然一些學(xué)者意識(shí)到政府干預(yù)對(duì)博弈過程所產(chǎn)生的重要影響，將政府干預(yù)考慮到博弈模型中，但實(shí)質(zhì)上依然是兩方博弈的分析，無法深入地剖析金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)戶、政府三方之間的策略制衡。三方博弈的模型雖然在其他領(lǐng)域運(yùn)用過，但在農(nóng)村信貸方面的運(yùn)用還是空白。因此，本文創(chuàng)新性地建立金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)戶、政府之間的三方博弈模型，以探尋三方為了實(shí)現(xiàn)農(nóng)村信貸資金供求的合理化，各自所應(yīng)當(dāng)選擇的策略。第2章 我國農(nóng)村信

27、貸資金供求存在的問題及分析2.1金融機(jī)構(gòu)識(shí)別和控制風(fēng)險(xiǎn)的能力不強(qiáng) 第一，金融機(jī)構(gòu)懼怕風(fēng)險(xiǎn)。由于金融機(jī)構(gòu)無法對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行很好的識(shí)別和控制，所以貸款的要求很高，限制了農(nóng)戶貸款。自我國金融機(jī)構(gòu)實(shí)行自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧以來，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)逐漸增強(qiáng)，對(duì)貸款者的要求逐漸提高，規(guī)定貸款需要抵押或擔(dān)保。而大部分需要資金的農(nóng)戶，用于抵押的主要是其價(jià)值較低的自有住房，同時(shí)也很難找到擔(dān)保。另外，農(nóng)戶特有的一大筆財(cái)產(chǎn)是其承包的土地，但目前我國農(nóng)村集體土地使用權(quán)不能流轉(zhuǎn)，當(dāng)然也就不能用于抵押，致使農(nóng)戶不能取得生產(chǎn)所需資金18。第二，農(nóng)村信用社缺乏內(nèi)部治理。改革之初政府將農(nóng)信社定為合作金融，并按照合作制原則加以規(guī)范。

28、但是，由于產(chǎn)權(quán)不明晰，農(nóng)信社形成了事實(shí)上的“內(nèi)部人控制”。表現(xiàn)為沒有人真正考慮農(nóng)信社的長期利益、工資和福利侵蝕利潤、對(duì)不良貸款麻木不仁19。作為一個(gè)既得利益者，農(nóng)信社職工不愿意將之變?yōu)楹献鹘鹑诮M織，失去他們既有的權(quán)力和利益；從農(nóng)戶方面來看，農(nóng)信社經(jīng)營狀況不佳、歷史包袱沉重，農(nóng)戶也難以順利地得到貸款。第三，農(nóng)村信貸資金外流現(xiàn)象嚴(yán)重。在農(nóng)村地區(qū)，雖然設(shè)有農(nóng)發(fā)行、農(nóng)行和農(nóng)信社，但因無法識(shí)別和控制農(nóng)村信貸市場的風(fēng)險(xiǎn)，金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村信貸資金的供給相當(dāng)有限，使得供給主體嚴(yán)重缺位，難以滿足新農(nóng)村建設(shè)多元化的融資需求。由于金融資源配置失衡，導(dǎo)致有限的信貸資金外流現(xiàn)象嚴(yán)重20。一是郵政儲(chǔ)蓄吸收大量的農(nóng)村資金，加

29、劇了農(nóng)業(yè)資金的“農(nóng)轉(zhuǎn)非”；二是國有商業(yè)銀行經(jīng)營戰(zhàn)略調(diào)整，為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)和追求收益，不再增加農(nóng)村信貸資金的供給；三是農(nóng)村信用社盡管是新農(nóng)村建設(shè)的主要資金供給者，但以小額經(jīng)營為主，沒有涉足大的基礎(chǔ)設(shè)施和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)。2.2農(nóng)戶履約的意識(shí)和能力較弱第一，農(nóng)村信用環(huán)境較差。首先，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施差、信息閉塞，部分農(nóng)村生產(chǎn)條件惡劣，人員素質(zhì)偏低，使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)，資金流動(dòng)頻率低，導(dǎo)致農(nóng)村信用基礎(chǔ)薄弱。其次，部分農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體信用意識(shí)淡薄，造成金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)過多的信用風(fēng)險(xiǎn)，在信貸活動(dòng)中農(nóng)戶違背誠信原則的行為時(shí)有發(fā)生。在經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)軌的前期，一部分農(nóng)戶從中國農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社貸款后賴債不還，造成農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款

30、大量死滯沉淀。因此，目前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)新增貸款審批嚴(yán)格，造成其基層機(jī)構(gòu)信貸授信額度小，資金上存較多，形成農(nóng)村信貸資金瓶頸21。第二，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)對(duì)自然條件依賴性較強(qiáng)，些傳統(tǒng)的種養(yǎng)殖業(yè)抵抗自然災(zāi)難的能力就很弱，一旦遇到自然災(zāi)難，損失就無法挽回，投入到生產(chǎn)過程中的信貸資金就極易形成不良貸款。各金融機(jī)構(gòu)從信貸資金管理的安全性出發(fā)，自然不愿意將貸款投入到抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中。許多農(nóng)戶也正因?yàn)榭紤]到自然條件的不確定性，從而在經(jīng)營方向上的搖擺不定，不敢擴(kuò)大生產(chǎn)，限制了農(nóng)業(yè)的發(fā)展，更加降低了金融機(jī)構(gòu)對(duì)其貸款的意愿。第三，農(nóng)戶無法滿足金融機(jī)構(gòu)的貸款要求。因?yàn)檗r(nóng)戶的貸款需求具有很強(qiáng)的時(shí)

31、間或季節(jié)性，繁瑣的手續(xù)會(huì)貽誤時(shí)間，往往造成貸款尚未批準(zhǔn)，需求時(shí)機(jī)已過。另外，目前金融機(jī)構(gòu)對(duì)額度較大的貸款都需要農(nóng)戶提供有效的抵押、保證擔(dān)保，然而農(nóng)戶往往無法提供足額的抵押物，或者認(rèn)為抵押手續(xù)收費(fèi)過高，不愿繳納這筆費(fèi)用。而隨著擔(dān)保糾紛的逐漸增加，農(nóng)戶為他人作擔(dān)保也日趨謹(jǐn)慎，導(dǎo)致農(nóng)戶獲得貸款難度加大。2.3政府對(duì)農(nóng)村信貸資金供求的干預(yù)力度不足第一，政府對(duì)農(nóng)村金融的激勵(lì)乏力。目前政府沒有更多的優(yōu)惠政策和手段來引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)服務(wù)，例如從事農(nóng)村信貸的銀行沒有在資本金、風(fēng)險(xiǎn)撥備、利率、營業(yè)稅、所得稅和監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)上獲得更多的傾斜和優(yōu)惠。實(shí)際上，在市場經(jīng)濟(jì)條件和現(xiàn)行的管理體制下，出于趨利和防范風(fēng)險(xiǎn)的目的

32、，商業(yè)銀行有義務(wù)但沒有責(zé)任對(duì)農(nóng)業(yè)這個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)、高損失、低效益的產(chǎn)業(yè)投放大量資金。作為政策性銀行的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，由于籌措資金的商業(yè)性與信貸投向的高風(fēng)險(xiǎn)、高損失、低效益的矛盾，同樣限制了信貸資金對(duì)農(nóng)村市場的積極投放22。第二，政府缺乏穩(wěn)定支持農(nóng)村金融的政策和法律制度。目前在社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)中，各地財(cái)政雖然對(duì)農(nóng)村投入了大量資金，但對(duì)于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村的信貸投放卻缺乏穩(wěn)定的政策支持。雖然近年來，中央銀行為促進(jìn)農(nóng)村信用社改革，采取了置換央行票據(jù)的支持政策，但這種政策的支持力度有限。從理論上來說，農(nóng)村作為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的弱勢(shì)區(qū)域，應(yīng)該享受到政府在尋求經(jīng)濟(jì)平衡發(fā)展過程中的資金投入、政策支持與法律保護(hù)，而農(nóng)村金融

33、機(jī)構(gòu)作為對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的信貸支持主體，也應(yīng)該享受到政府的財(cái)政轉(zhuǎn)移支付和優(yōu)惠政策支持。第三，政府的制度安排不當(dāng)。政府的制度安排是農(nóng)村信貸的基礎(chǔ)，金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)戶都要參考政府的制度安排，來決定自身的行為23。但是，目前我國政府并沒有建立適當(dāng)?shù)闹贫劝才牛r(nóng)村信貸市場缺乏長效機(jī)制。由于政府沒有建立農(nóng)戶信用系統(tǒng)，缺乏對(duì)于農(nóng)戶履約和違約信息的統(tǒng)計(jì)，致使同一個(gè)農(nóng)戶在一家金融機(jī)構(gòu)違約后，雖然不能再次獲得同一家金融機(jī)構(gòu)的貸款，但常常可以很容易地獲得其他金融機(jī)構(gòu)的貸款。同時(shí)，有些農(nóng)戶用同一抵押物重復(fù)抵押，從不同的金融機(jī)構(gòu)獲得貸款。由于政府不當(dāng)?shù)闹贫劝才?，使得農(nóng)戶的違約率增加，農(nóng)村的金融環(huán)境惡化，金融機(jī)構(gòu)不再愿意向農(nóng)

34、戶發(fā)放貸款。第四，政府缺少對(duì)農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)保和補(bǔ)償機(jī)制。一方面，農(nóng)業(yè)是受自然災(zāi)害影響最大的行業(yè)。近年來，雖然政府加大對(duì)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施的改造投入力度，農(nóng)業(yè)生條件顯著改善，但農(nóng)業(yè)受旱澇、冰雹等自然災(zāi)害的事件年年都有發(fā)生，造成農(nóng)業(yè)貸款項(xiàng)口不同程度地受損，部分農(nóng)業(yè)貸款不能按時(shí)歸還24。另一方面，由于市場瞬息萬變，而大部分農(nóng)戶信息觀念不強(qiáng)、信息不靈，生產(chǎn)經(jīng)營具有較大的市場風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)戶單一的小生產(chǎn)與大市場的矛盾突出，使農(nóng)業(yè)貸款更具不確定性。在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展受到自然條件、市場雙重約束，具有相當(dāng)高的不確定性和風(fēng)險(xiǎn)性的情況下，政府并沒有真正建立起對(duì)農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)保機(jī)制和補(bǔ)償機(jī)制，必將導(dǎo)致農(nóng)村信貸資金難以持續(xù)快速增

35、長。第3章 實(shí)現(xiàn)信貸資金流向農(nóng)村的創(chuàng)新策略3.1國外農(nóng)村信貸資金供求的成功經(jīng)驗(yàn)各國政府為了解決農(nóng)村信貸資金供求問題，相繼形成各具特色的農(nóng)業(yè)金融體系。大體上由四部分組成，即商業(yè)性金融、合作性金融、政策性金融和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。它們之間既分工又合作，起著相輔相成的作用。研究發(fā)達(dá)國家和一些發(fā)展中國家的金融體系在解決農(nóng)村信貸資金供求方而的成功經(jīng)驗(yàn)，對(duì)實(shí)現(xiàn)我國農(nóng)村信貸資金供求的合理化有著重要的意義25。3.1.1農(nóng)村商業(yè)性金融經(jīng)驗(yàn)在發(fā)達(dá)國家和某些發(fā)展中國家，商業(yè)銀行除了對(duì)工商業(yè)發(fā)放貸款外，也對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)放貸款，長期的貸款為商業(yè)銀行積累了寶貴的經(jīng)驗(yàn)。第一，堅(jiān)持信貸業(yè)務(wù)的三性原則。商業(yè)銀行在發(fā)放農(nóng)貸時(shí)一般都本著信貸業(yè)務(wù)

36、的三個(gè)原則:安全性，商業(yè)銀行非常注重貸款前審查和貸后的檢查服務(wù)，同時(shí)還注意貸款投向的多樣性，并要求貸款時(shí)提供抵押和保證，對(duì)財(cái)產(chǎn)進(jìn)行保險(xiǎn);流動(dòng)性，商業(yè)銀行要首先滿足法定準(zhǔn)備金并留足適當(dāng)?shù)膬?chǔ)備后才可把剩余資金用于放貸;贏利性，商業(yè)銀行的信貸資金來源主要依靠存款，在支付利息和各種費(fèi)用后還要獲得利潤。第二，發(fā)揮農(nóng)村商業(yè)性金融的優(yōu)點(diǎn)。發(fā)達(dá)國家的商業(yè)銀行的資金力量一般比較雄厚，有將部分貸款轉(zhuǎn)化為活期存款的能力，可以在不減少儲(chǔ)備的條件下增加貸款額度，向農(nóng)村提供資金;商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍比較廣泛，可以為顧客提供多樣化的貸款服務(wù)，能夠適應(yīng)各類農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營者的不同需要;商業(yè)銀行強(qiáng)調(diào)資金運(yùn)用原則，有較好的信貸效益和信

37、貸質(zhì)量。而印度等發(fā)展中國家以國營商業(yè)銀行作為農(nóng)村金融的主要經(jīng)營實(shí)體，有利于加強(qiáng)政府的宏觀控制，貫徹執(zhí)行政府的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)政策和信貸政策(如低利率政策)，有利于刺激農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展。第三，克服農(nóng)村商業(yè)性金融的局限性。由于商業(yè)銀行旨在贏利，因而對(duì)農(nóng)村的貸款收益率不能顯著低于對(duì)城市的貸款收益率;商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)主要分布在城市及較大的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，因而不是所有的農(nóng)村都能享有商業(yè)銀行的服務(wù);由于農(nóng)村貸款的數(shù)額較小，調(diào)查和審核較繁瑣，因而商業(yè)銀行對(duì)農(nóng)村貸款所付的費(fèi)用總是高于等額城市貸款，商業(yè)銀行往往優(yōu)先將資金用于城市，只有當(dāng)資金供過于求時(shí)才向農(nóng)村發(fā)放貸款。因此，在主要依靠商業(yè)銀行提供農(nóng)村信貸的國家中，商業(yè)銀行都具有雄厚的

38、資金實(shí)力和廣泛的業(yè)務(wù)聯(lián)系，能為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供全而的金融服務(wù)。同時(shí)由于商業(yè)銀行向農(nóng)業(yè)發(fā)放貸款是以盈利為目的，還必須具備農(nóng)業(yè)十分發(fā)達(dá)、經(jīng)營農(nóng)業(yè)收益較高、商業(yè)銀行預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)較小的條件。此外，政府也通過無息貸款等形式予以支持，主要是通過補(bǔ)貼商業(yè)銀行來執(zhí)行對(duì)農(nóng)業(yè)的低息貸款政策，或者運(yùn)用低稅和其他優(yōu)惠措施來引導(dǎo)商業(yè)銀行的資金投向。3.1.2農(nóng)村合作金融經(jīng)驗(yàn)合作性金融既存在于發(fā)達(dá)國家，也存在于發(fā)展中國家。合作金融在一些國家農(nóng)業(yè)發(fā)展中居于主導(dǎo)地位，對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展起到了重要的作用。一些國家發(fā)展農(nóng)村合作金融有很多成功的經(jīng)驗(yàn)，值得借鑒。第一，政府重視扶持和引導(dǎo)。這些國家農(nóng)村合作金融體系建立的過程中，政府的引導(dǎo)起了十分重要的

39、作用。如美國采取政府出資發(fā)起成立，引導(dǎo)農(nóng)戶自愿參與認(rèn)購股份，然后逐步退出的“官辦民營化”引導(dǎo)方式;而法國和日本則依靠政策性金融來引導(dǎo)農(nóng)戶參與合作金融組織。多數(shù)政府還在稅收等方面對(duì)農(nóng)村合作組織實(shí)行減免優(yōu)惠26。第二，堅(jiān)持合作金融的基本原則。多數(shù)國家都是從本國的實(shí)際出發(fā)，建立符合自身農(nóng)業(yè)發(fā)展的農(nóng)村合作金融組織。但各國合作金融組織基本堅(jiān)持合作制的組織結(jié)構(gòu)和為社員服務(wù)的宗旨，都有比較健全的民主管理制度，堅(jiān)持了由入股社員擁有和民主管理、主要為入股社員服務(wù)的核心原則，社員直接參與管理，在享有諸多權(quán)利的同時(shí)，承擔(dān)相應(yīng)的義務(wù)。在組織體制上，各國合作金融組織基本上都實(shí)行多級(jí)法人制，基層合作銀行、地區(qū)合作銀行和中

40、央合作銀行均擁有獨(dú)立的經(jīng)營自主權(quán)。在業(yè)務(wù)經(jīng)營上，合作金融組織不追求股東的最大投資回報(bào)率，而是以合理的價(jià)格、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)幫助社員實(shí)現(xiàn)經(jīng)營目標(biāo)。第三，實(shí)行市場化經(jīng)營。各國的農(nóng)村合作金融組織在發(fā)展的過程中，伴隨著客觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化都做出了一定的調(diào)整，在堅(jiān)持合作制的前提下，不斷完善服務(wù)功能和手段，堅(jiān)持市場化經(jīng)營。如向?qū)I(yè)化和集中化方面轉(zhuǎn)變，經(jīng)營原則從原來的單純非營利原則轉(zhuǎn)向?qū)?nèi)注重服務(wù)、對(duì)外注重營利，在經(jīng)營業(yè)務(wù)范圍上與一般的商業(yè)銀行沒有太大的區(qū)別。這些國家的實(shí)踐證明，合作制原則與市場化經(jīng)營不是對(duì)立的，而是有機(jī)結(jié)合的，堅(jiān)持合作制原則是對(duì)合作金融組織、管理方式和服務(wù)對(duì)象的要求，實(shí)行市場化經(jīng)營是合作金融組織作

41、為金融企業(yè)的基本要求。3.1.3農(nóng)村政策性金融經(jīng)驗(yàn)各國的農(nóng)村信用活動(dòng)，一般都有政府直接控制的金融機(jī)構(gòu)，或者是建立專門的政策性金融機(jī)構(gòu)，或者是通過商業(yè)或合作金融機(jī)構(gòu)來發(fā)放政策貸款。其資金運(yùn)用數(shù)額和比例雖然不一定很大，但對(duì)商業(yè)銀行和其他融資機(jī)構(gòu)起著引導(dǎo)和表率作用。一些國家在農(nóng)村政策性金融方面的經(jīng)驗(yàn)?zāi)軌蚪o予我國農(nóng)村信貸很多啟示27。第一，明確經(jīng)營目標(biāo)。農(nóng)業(yè)政策性金融貸款都不以贏利為目的。發(fā)放貸款的主要目的在于:一是以貸款為經(jīng)濟(jì)手段，貫徹國家的農(nóng)業(yè)政策。政府利用低息貸款和補(bǔ)貼貸款使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)按照國家政策方向發(fā)展。二是幫助貧困地區(qū)和低收入的農(nóng)戶解決資金短缺問題。三是改善農(nóng)村公共設(shè)施和環(huán)境。幫助農(nóng)村社區(qū)發(fā)展

42、、水利建設(shè)、電力設(shè)備等農(nóng)村基本建設(shè)。四是救濟(jì)因自然災(zāi)害而造成的損失貸款投放對(duì)象、規(guī)模和利率都有較明確的規(guī)定和限制。在貸款對(duì)象和項(xiàng)目的選擇上，必須貫徹執(zhí)行政府的意圖，在國家指定的貸款對(duì)象中挑選，部分國家還規(guī)定只能在貸款對(duì)象不能從別的渠道獲得貸款時(shí)才予以發(fā)放貸款。第二，兼具財(cái)政與金融雙重職能。政策性資金運(yùn)用具有一定的無償撥付的財(cái)政性質(zhì)，但政策性金融機(jī)構(gòu)是金融企業(yè)，不管被賦予多少政策性任務(wù)，始終必須按照銀行的規(guī)律和要求來經(jīng)營，講求信貸資金的流動(dòng)性和安全性。具有以下特點(diǎn):歸還性，如果沒有歸還性，農(nóng)業(yè)政策性信貸資金就不復(fù)存在，而變?yōu)閷?shí)際上的財(cái)政撥款;期限性，農(nóng)業(yè)政策性信貸資金只是在一定期限內(nèi)出讓資金的使

43、用權(quán);周轉(zhuǎn)性，這是以歸還性和期限性為前提的;增值性，借款者在貸款到期后不僅要如數(shù)歸還本金，還要支付一定數(shù)額的利息。各國經(jīng)驗(yàn)表明，只有將農(nóng)業(yè)政策性信貸業(yè)務(wù)以銀行的機(jī)制、方式和手段管理好，才能獲取農(nóng)業(yè)政策性金融的持續(xù)發(fā)展。因此，各國對(duì)農(nóng)業(yè)政策性信貸管理都有嚴(yán)格的制度規(guī)定，對(duì)貸款的審查發(fā)放和貸后管理都有一整套規(guī)范的程序。第三，完善的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。一般情況下，由于農(nóng)業(yè)信貸資金的風(fēng)險(xiǎn)較大，大多數(shù)國家都采取以國家信用作保證，由政府協(xié)助實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)霓k法。包括政府對(duì)承擔(dān)政策性信貸業(yè)務(wù)的銀行給與補(bǔ)貼、給政策性金融機(jī)構(gòu)補(bǔ)充資本金、規(guī)定壞賬處理辦法等。3.1.4農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)無論是發(fā)達(dá)國家還是發(fā)展中國家，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的

44、發(fā)展都離不開國家的宏觀調(diào)控和政府資金支持，與商業(yè)保險(xiǎn)具有明確的政策界限和不同的經(jīng)營方式。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是政府對(duì)農(nóng)業(yè)實(shí)施保護(hù)政策的一項(xiàng)有力措施，各個(gè)國家的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)盡管在經(jīng)營方式、內(nèi)容、體制和政策等方而各有特色，但同時(shí)具有一些共同的特點(diǎn)28。第一，政府大力扶持。一是用法律的形式強(qiáng)化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。美國從1938年頒布的聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法到1991年通過的聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)改革法再到2000年的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障法都對(duì)開展農(nóng)作物保險(xiǎn)的目的、農(nóng)作物保險(xiǎn)的性質(zhì)、開展辦法、經(jīng)辦機(jī)構(gòu)等作了規(guī)定，為農(nóng)作物保險(xiǎn)的開展提供了法律依據(jù)。法國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法規(guī)定，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的項(xiàng)目由國家法律規(guī)定，保險(xiǎn)責(zé)任、再保險(xiǎn)、保險(xiǎn)費(fèi)率等也用法律或法規(guī)的形式予以規(guī)

45、定，并對(duì)一些關(guān)系到國計(jì)民生的大宗產(chǎn)品實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)。日本的農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償法規(guī)定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的項(xiàng)目、保險(xiǎn)責(zé)任等。二是對(duì)農(nóng)作物保險(xiǎn)的經(jīng)營給予稅收支持。如美國的聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法明確規(guī)定聯(lián)邦政府、州政府及其它地方政府對(duì)農(nóng)作物保險(xiǎn)免征一切稅賦。法國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不管形式如何，由于它是非營利性的，法國對(duì)所有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)部門都實(shí)行免征一切賦稅的政策，并通過法律的形式給予保障。三是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行低費(fèi)率高補(bǔ)貼政策，如加拿大農(nóng)戶只支付保費(fèi)的50%，不負(fù)擔(dān)任何保險(xiǎn)的行政業(yè)務(wù)支出，保費(fèi)的其余部分由政府和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)集團(tuán)承擔(dān)。在美國、法國，農(nóng)戶只繳納保費(fèi)的20-50%，其余的50-80%部分由政府承擔(dān);美國還向承辦政府農(nóng)作物保險(xiǎn)的私營保險(xiǎn)

46、公司提供20-25%業(yè)務(wù)費(fèi)用補(bǔ)貼，政府還承擔(dān)農(nóng)業(yè)部聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司的各項(xiàng)費(fèi)用以及農(nóng)作物保險(xiǎn)的推廣和教育費(fèi)用。日本政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼是按費(fèi)率的高低遞增的，費(fèi)率2%以下的政府補(bǔ)貼50%，費(fèi)率在2-4%的政府補(bǔ)貼55%，費(fèi)率在4%以上的政府補(bǔ)貼60% o第二，采取一定的方式強(qiáng)制或者鼓勵(lì)農(nóng)戶投保。如果要有效地分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，必須保證有足夠多的風(fēng)險(xiǎn)單位同時(shí)投保，否則將會(huì)導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)的過于集中。另一方面，同一種農(nóng)作物由于地理位置和經(jīng)濟(jì)、技術(shù)等條件的差異，所面臨的風(fēng)險(xiǎn)頻率和強(qiáng)度以及作物損失程度也有差異。在自愿投保的條件下，逆向選擇就難以防止。發(fā)展中國家農(nóng)業(yè)經(jīng)營規(guī)模普遍很小，逆向選擇問題更突出。因此，有些國家如

47、日本對(duì)部分標(biāo)的實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)，另一些國家如美國、加拿大等雖然實(shí)行自愿保險(xiǎn)，但政府對(duì)農(nóng)戶在發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款、救災(zāi)支持上向己經(jīng)購買了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶予以較大的傾斜，實(shí)際上也屬于有條件的強(qiáng)制保險(xiǎn)。第三，直接對(duì)農(nóng)業(yè)信貸進(jìn)行保險(xiǎn)。許多國家設(shè)立了農(nóng)業(yè)信貸保險(xiǎn)制度，信貸保險(xiǎn)的范圍是向農(nóng)戶發(fā)放的貸款數(shù)額。對(duì)官方提供的信貸，一般要求參加強(qiáng)制性保險(xiǎn)，賠付額度是通過收獲的作物來償還貸款所需要的差額。如日本的農(nóng)業(yè)信用保險(xiǎn)協(xié)會(huì)提供的農(nóng)業(yè)信用保險(xiǎn)，保險(xiǎn)基金由政府和會(huì)員籌集，業(yè)務(wù)分為保證保險(xiǎn)和融資保險(xiǎn)兩個(gè)部分。保證保險(xiǎn)是對(duì)基金協(xié)會(huì)代還債務(wù)的事故進(jìn)行保險(xiǎn)，融資保險(xiǎn)是對(duì)貸款逾期不還事故進(jìn)行保險(xiǎn)。保證保險(xiǎn)的額度為代還的借款額的70%，融

48、資保險(xiǎn)為逾期8個(gè)月后為未收回的貸款額的70%。保險(xiǎn)費(fèi)按貸款種類和保險(xiǎn)期長短而不同。許多國家包括發(fā)展中國家也都設(shè)立了農(nóng)業(yè)信貸保險(xiǎn)制度，如巴西、巴拿馬、墨西哥、菲律賓、印度、泰國、孟加拉等國家，都先后開展了信貸保險(xiǎn)計(jì)劃。3.2金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別與控制金融機(jī)構(gòu)是農(nóng)村信貸資金供求中的供給方，擁有是否發(fā)放貸款的決定權(quán)，它的決策對(duì)于農(nóng)村信貸資金供給有著決定性的作用。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在均衡考慮自身風(fēng)險(xiǎn)和收益的基礎(chǔ)上，采取適當(dāng)策略支持農(nóng)村信貸的發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)村信貸資金供求的合理化29。3.2.1金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村信貸資金供給過程中面臨很多風(fēng)險(xiǎn)，其中最主要的就是信用風(fēng)險(xiǎn)，即農(nóng)戶違約的風(fēng)險(xiǎn)。為了

49、實(shí)現(xiàn)之前描述的農(nóng)村信貸長效機(jī)制，金融機(jī)構(gòu)必須注重信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理，保證風(fēng)險(xiǎn)管理動(dòng)態(tài)化和效果最優(yōu)化，盡最大的可能降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。金融機(jī)構(gòu)可以采取以下三種策略進(jìn)行農(nóng)村信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理:第一，注重農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)日常管理。金融機(jī)構(gòu)必須嚴(yán)格堅(jiān)持農(nóng)村信貸的貸前調(diào)查、貸時(shí)審查和貸后檢查等管理程序，對(duì)大額貸款還必須做到審貸分離，健全各環(huán)節(jié)、各崗位之間互相監(jiān)督制約機(jī)制。 第二，建立信貸風(fēng)險(xiǎn)的分散與轉(zhuǎn)移制度。貸款風(fēng)險(xiǎn)的分散化，可避免貸款的過于集中，一旦發(fā)生災(zāi)難性事件，不會(huì)給金融機(jī)構(gòu)帶來重大損失。同時(shí)，建立風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移制度，可以有效地通過一定的方式和手段將貸款風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給其他人承擔(dān)30。第三，建立不良資產(chǎn)的補(bǔ)償機(jī)制。一方面，金融

50、機(jī)構(gòu)可以加強(qiáng)貸款風(fēng)險(xiǎn)的抑制。包括追加高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)抵押或質(zhì)押，或者追加投保人的擔(dān)保金額，提高貸款擔(dān)保的法律效力。另一方面，金融機(jī)構(gòu)可以加強(qiáng)貸款風(fēng)險(xiǎn)的補(bǔ)償力度，包括抵押物變現(xiàn)或追究保證人的連帶責(zé)任。3.2.2金融機(jī)構(gòu)完善內(nèi)部治理模式國外成功的農(nóng)村信貸經(jīng)驗(yàn)顯示，金融機(jī)構(gòu)先進(jìn)的內(nèi)部治理模式是實(shí)現(xiàn)農(nóng)村信貸資金供求合理化的必要條件。在我國，由于缺乏強(qiáng)有力的監(jiān)督和完善的內(nèi)部治理模式，一些農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存在著很多問題，包括相互推萎、職責(zé)不明、權(quán)責(zé)不對(duì)等、管理事務(wù)不公開、內(nèi)部審計(jì)不認(rèn)真等問題。因此，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該大力完善內(nèi)部治理模式，強(qiáng)化股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)的各項(xiàng)職能。對(duì)于農(nóng)村信用社和合作性金融機(jī)構(gòu)而言，可以通過

51、構(gòu)建新的產(chǎn)權(quán)關(guān)系，完善法人治理結(jié)構(gòu)，并按照股權(quán)結(jié)構(gòu)多樣化、投資主體多樣化的原則，根據(jù)不同情況進(jìn)行試點(diǎn)工作。例如，在發(fā)達(dá)地區(qū)，經(jīng)營效益較好并且更適合于商業(yè)性運(yùn)作的農(nóng)村信用社，應(yīng)該轉(zhuǎn)變成為地方性的股份制商業(yè)銀行;在適合于合作金融發(fā)展的地區(qū)，可以將原國有股本逐步出售給農(nóng)戶，建立充分體現(xiàn)社員權(quán)利和義務(wù)的真正的合作金融組織?？傊罁?jù)我國農(nóng)村各地的經(jīng)濟(jì)環(huán)境、經(jīng)營狀況及生產(chǎn)力發(fā)展水平，創(chuàng)造更適合的內(nèi)部治理模式，為實(shí)現(xiàn)農(nóng)村信貸資金供求合理化奠定基礎(chǔ)。3.2.3金融機(jī)構(gòu)積極進(jìn)行市場調(diào)研金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村信貸市場進(jìn)行調(diào)研，能夠提高自身對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別能力。農(nóng)村信貸市場與一般信貸市場有著很大的不同，要準(zhǔn)確地判斷農(nóng)戶的

52、風(fēng)險(xiǎn)類別，金融機(jī)構(gòu)就必須注意開展農(nóng)村信貸市場的調(diào)查研究，收集有關(guān)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)、生產(chǎn)習(xí)慣、人文特點(diǎn)等方而的信息，掌握現(xiàn)實(shí)信貸需求。同時(shí)認(rèn)真開展市場預(yù)期研究，做好信貸需求總量和單品種需求預(yù)測，以便為具體的產(chǎn)品設(shè)計(jì)做準(zhǔn)備。產(chǎn)品設(shè)計(jì)符合農(nóng)戶的需求，使農(nóng)戶得到便利，將會(huì)大大提高農(nóng)戶的履約率;反之，則會(huì)事倍功半31。由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)類型的差異性往往大于城鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)，金融機(jī)構(gòu)必須在調(diào)查了解的基礎(chǔ)上，根據(jù)地理位置、經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)、生產(chǎn)方式、農(nóng)民收入水平等方而的差異，細(xì)分農(nóng)村信貸市場，并根據(jù)不同農(nóng)戶群體的需求特點(diǎn)，推出多種信貸產(chǎn)品例如，由于農(nóng)戶種植、銷售不同作物有著不同的時(shí)間段，金融機(jī)構(gòu)就應(yīng)該設(shè)計(jì)與這些不同時(shí)間段分別相符的貸

53、款品種。這樣做不但可以提高農(nóng)戶的履約率，還可以拉近金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶之間的距離，形成固定客戶關(guān)系。3.2.4金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)信貸機(jī)制創(chuàng)新呆板的信貸機(jī)制會(huì)使金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶陷入兩難的困境。一方面，金融機(jī)構(gòu)因?yàn)閼峙嘛L(fēng)險(xiǎn)而采取“惜貸”行為，即使發(fā)放貸款，也會(huì)提出抵押等嚴(yán)格的擔(dān)保條件;另一方面，農(nóng)戶有意愿借款，但是無法提供足額的抵押物或不愿意提供擔(dān)保，進(jìn)而無法取得金融機(jī)構(gòu)的貸款。金融機(jī)構(gòu)可以創(chuàng)新自身的信貸機(jī)制，解決上述的兩難問題。如果金融機(jī)構(gòu)設(shè)置不同的抵押率，可以在一定程度上區(qū)分農(nóng)戶的風(fēng)險(xiǎn)類型。低風(fēng)險(xiǎn)的農(nóng)戶會(huì)選擇較高的抵押率，而高風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)戶不會(huì)選擇較高的抵押率。這就會(huì)將高風(fēng)險(xiǎn)的農(nóng)戶擠出信貸市場，使高風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)戶轉(zhuǎn)變自身的風(fēng)險(xiǎn)類型，進(jìn)行正常的生產(chǎn)經(jīng)營。金融機(jī)構(gòu)還可以采取其他的信貸創(chuàng)新機(jī)制，如開展小額貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款等方式。金融機(jī)構(gòu)還可以加強(qiáng)信貸人員的管理，將信貸人員按識(shí)別和控制風(fēng)險(xiǎn)的能力分級(jí)，對(duì)于不同等級(jí)的信貸人員授以不同的權(quán)限。通過各種創(chuàng)新的信貸機(jī)制，在農(nóng)村信貸市場中取得收益與風(fēng)險(xiǎn)的平衡，增加農(nóng)村信貸資金的合理發(fā)放，實(shí)現(xiàn)我國農(nóng)村信