農(nóng)村小額信貸問題及對策分析

1、農(nóng)村小額信貸問題及對策分析1農(nóng)村小額信貸的發(fā)展歷程1993年，中國社會科學院農(nóng)村發(fā)展研究所模仿孟加拉鄉(xiāng)村銀行（gb）的小額信貸模式在河北省易縣成立了“扶貧經(jīng)濟合作社”，開啟小額信貸在中國的試驗之路。1995年，聯(lián)合國開發(fā)計劃署（undp）和中國國際經(jīng)濟技術(shù)交流中心在全國17個省的48個縣（市）推行小額信貸項目,開始了以下崗職工為對象的城市小額信貸。2000年，農(nóng)村信用社全面試行和推廣了小額信貸活動，以自由存款和中央銀行再貸款為資金，開展信用貸款和聯(lián)保貸款。2004年，中央一號文件中明確地提出了小額信貸，引發(fā)了關(guān)于小額信貸理論和實踐的論證。2005年的中央一號文件指出“:有條件的地方，可以探索建

2、立更加貼近農(nóng)民和農(nóng)村需要、由自然人或企業(yè)發(fā)起的小額信貸組織”。到2005年底，中國人民銀行在山西、陜西、四川、貴州、內(nèi)蒙古五個試點?。▍^(qū)）開始倡導商業(yè)性小額信貸的試點，這些地區(qū)成立了7家試點商業(yè)性小額信貸公司。2008年5月，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會和中國人民銀行共同提出了關(guān)于小額貸款公司試點的指導意見，要求有效配置金融資源，引導資金流向農(nóng)村和欠發(fā)達地區(qū)，改善農(nóng)村地區(qū)金融服務，促進農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，支持社會主義新農(nóng)村建設。2010年后，隨著政府鼓勵民間資金和海外資金進入小額信貸領域的相關(guān)政策的出臺，全國各地呈現(xiàn)出小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社、等新型農(nóng)村小額信貸機構(gòu)相繼成立并開

3、展小額信貸項目的良好局面。2農(nóng)村小額信貸發(fā)展中的問題（1）小額信貸的資金供給不足。目前，從我國小額信貸的現(xiàn)狀來看，我國農(nóng)村小額信貸供給渠道狹窄，資金供給嚴重不足，形成了明顯的求大于供的局面。隨著農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展，越來越多的人有著對信貸資金的需求，但是由于受到多種因素的制約，農(nóng)村信用社不能利用更多的渠道吸收更多的存在于社會中的閑散資金。并且由于我國建立的社會主義市場經(jīng)濟體制以及對農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的調(diào)整，在市場競爭中也得到了越來越多的農(nóng)民的參與，他們目前急需資金的支持，但是，現(xiàn)在主要負責“三農(nóng)”業(yè)務的農(nóng)業(yè)銀行開始全面收縮鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點機構(gòu)，將業(yè)務的重心由農(nóng)村逐漸向大中城市和高利潤的行業(yè)轉(zhuǎn)移，使農(nóng)民籌集資金

4、的渠道逐漸減少，從而使我國農(nóng)村小額信貸的資金供求問題更加嚴重了。（2）難以滿足多元化信貸需求。小額信貸的發(fā)放對象也涉及到了各個收入階層的農(nóng)戶，對于較富裕的農(nóng)戶，他們從事的是較大規(guī)模的養(yǎng)殖、種植，較多的農(nóng)產(chǎn)品加工、運銷，較大面積的社會化服務等，這些客觀條件使得這些農(nóng)戶的資金周轉(zhuǎn)量加大，資金有效使用期加長，對于信貸資金的需求數(shù)量加大。對于一般農(nóng)戶，資金并不足夠富裕。一般農(nóng)戶是消費貸款的需求主體，教育、醫(yī)療等的開支占絕對份額，而農(nóng)村信用社的農(nóng)村小額信貸主要投向于農(nóng)業(yè)方面的生產(chǎn)經(jīng)營，對農(nóng)戶的消費貸款限制較嚴，實際發(fā)放的數(shù)量也較少，由此便造成了需求主體和供給的結(jié)構(gòu)性矛盾。（3）小額信貸的利率普遍偏低。在

5、我國，貸款利率偏低，且部分地區(qū)還會在法律規(guī)定范圍內(nèi)根據(jù)當?shù)氐膶嶋H情況下調(diào)小額信貸的利率，從而在總體上導致小額信貸的資金回報率較低，2010年，我國農(nóng)村信用社小額信貸貸款年回報率普遍在7%9%之間，最低的甚至只有0.25%。實際上，如此低的利率成了一道天然的屏障，而使用低息貸款的人并不全是貧困人口，但是其具有人際關(guān)系網(wǎng)，因此這些人可以使用這些低息貸款，社會上有一些并不從事“三農(nóng)”的人也利用農(nóng)村貸款利率低的優(yōu)勢來滿足資金需求，并從事與“三農(nóng)”毫不相關(guān)的事情上，這樣都會導致農(nóng)村小額信用貸款不能完完全全的被農(nóng)村貧困人口使用。3促進農(nóng)村小額信貸發(fā)展的對策（1）創(chuàng)造良好的市場經(jīng)濟環(huán)境。市場經(jīng)濟是小額信貸存

6、在和發(fā)展的必要基礎，只有在市場經(jīng)濟條件下，小額信貸才有可能實現(xiàn)幫助貧困人口脫貧致富以及實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的目標。過多的行政干預嚴重影響小額信貸機構(gòu)的正常運轉(zhuǎn)，粗放的干預方式，也會造成資金的不合理使用。這樣既不利于信貸資金的回收，同時也挫傷了農(nóng)民的生產(chǎn)積極性，造成農(nóng)民消極怠工。近年來，國家一直在逐步放寬對各大金融機構(gòu)的貸款利率限制，表明國家已經(jīng)開始減少對小額信貸的行政干預，以使其盡快地走上市場化道路。（2）拓寬信貸資金的來源渠道。我國中央銀行應繼續(xù)加大對農(nóng)村信用社支農(nóng)再貸款的投放力度，有效調(diào)節(jié)農(nóng)村資金供求緊張狀況。在個別地區(qū)，央行可以允許在一定的范圍內(nèi)農(nóng)信社自主上浮存款利率，以緩解資金問題。此外，農(nóng)

7、信社還可以通過發(fā)展農(nóng)村金融機構(gòu)之間的資金借貸，疏通橫向資金融通渠道。我國各地農(nóng)村的自然條件、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不同，信貸資金供求狀況也存在著較大差別。農(nóng)業(yè)投資和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的周期較長，要解決農(nóng)信社的資金余缺問題，單靠短期拆借是不夠的，這就需要發(fā)展金融機構(gòu)之間的資金借貸，以提高資金使用效率。可建立區(qū)域性的農(nóng)村信用社資金融通網(wǎng)絡，條件成熟時建立全國性的資金市場，從而實現(xiàn)資金的最優(yōu)配置。（3）采取市場化信貸利率政策。實踐證明，目前比較成功的商業(yè)化小額信貸無不采取了市場化的貸款利率即可覆蓋運營成本的利率。所以為了小額信貸機構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展，我國必須實行市場化利率。地方政府可以不再強制性規(guī)定具體利率，放開利率管制，根據(jù)當?shù)刭Y金需求情況，自主地制定利率水平，比如可以采取由借貸雙方自主協(xié)商的方式來確立交易利率。具體可以分階段、分層次的實施，對每個發(fā)展階段制定與市場化利率趨近的合適的利率；對不同的經(jīng)營機構(gòu)制定合理的利率。只有這樣，小額信貸才有可能實現(xiàn)又好又快的