金融金融論文范文-探究我國(guó)政府在金融監(jiān)管中對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)word版下載

1、金融金融論文范文:探究我國(guó)政府在金融監(jiān)管中對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)word版下載我國(guó)政府在金融監(jiān)管中對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)論文導(dǎo)讀：本論文是 一篇關(guān)于我國(guó)政府在金融監(jiān)管中對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)的優(yōu)秀論 文范文，對(duì)正在寫有關(guān)于金融論文的寫作者有一定的參考和指導(dǎo)作用, 論文片段：摘 要：保護(hù)金融消費(fèi)者的權(quán)益是危機(jī)后金融監(jiān)管改革被反復(fù)強(qiáng)調(diào)的 目標(biāo)之一，我國(guó)在金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的體制建設(shè)方面滯后于金融市 場(chǎng)的發(fā)展。通過分析保護(hù)消費(fèi)者利益訴求的必要性，發(fā)現(xiàn)我國(guó)在消費(fèi) 者權(quán)益監(jiān)管方面存在盲區(qū)，以此建立保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的舉措，防范金 融體系的信任危機(jī)。關(guān)鍵詞：金融監(jiān)管 金融消費(fèi)者權(quán)益 保護(hù):a文章編號(hào)：1004

2、-4914 (2012) 04-024-03任何一種監(jiān)管模式下，保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益都是金融監(jiān)管的 核心目標(biāo)之一，美國(guó)的多重目標(biāo)、h本的雙重目標(biāo)以及英國(guó)的單一目 標(biāo)，都將保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益視為國(guó)家金融監(jiān)管改革的立足點(diǎn)和出發(fā) 點(diǎn)。我國(guó)在早期的各種金融法規(guī)中已提及保護(hù)金融消費(fèi)者的權(quán)益， 1994年8月由中國(guó)人民銀行頒布的金融機(jī)構(gòu)管理規(guī)定，將“保障 社會(huì)公眾的合法權(quán)益”定為監(jiān)管目標(biāo)之一；我國(guó)加入wto后，“保護(hù) 債權(quán)人和投資人合法權(quán)益”成為金融監(jiān)管改革的目標(biāo)。在經(jīng)歷全球劫 難的大危機(jī)后，全球金融監(jiān)管改革悄然進(jìn)行，不論改革方式如何，各 國(guó)都在反復(fù)強(qiáng)調(diào)保護(hù)金融消費(fèi)者的權(quán)益。審視后危機(jī)時(shí)代的金融消費(fèi) 者權(quán)益

3、保護(hù)，有利于增強(qiáng)消費(fèi)者對(duì)金融體系的信心，有利于完善我國(guó) 的金融體制，有利于經(jīng)濟(jì)的科學(xué)平穩(wěn)發(fā)展。但在實(shí)踐中，我國(guó)金融消 費(fèi)者權(quán)益保護(hù)未得到應(yīng)有的重視，遠(yuǎn)遠(yuǎn)滯后于金融市場(chǎng)的發(fā)展。一、保護(hù)金融消費(fèi)者利益訴求的必要性 金融消費(fèi)者（以下簡(jiǎn)稱“消費(fèi)者”）是指在金融領(lǐng)域進(jìn)行消費(fèi)的個(gè)體或組織，是消費(fèi)者概念在金融領(lǐng)域和體系的延伸。美國(guó)1999 年頒布的金融服務(wù)現(xiàn)代化法案把金融消費(fèi)者定義為：“為個(gè)人、 家庭成員或家務(wù)目的而從金融機(jī)構(gòu)得到金融產(chǎn)品和服務(wù)的個(gè)人。”保 護(hù)消費(fèi)者權(quán)益是伴隨著工業(yè)文明的高速發(fā)展和知識(shí)經(jīng)濟(jì)的強(qiáng)力推動(dòng)， 為彌補(bǔ)消費(fèi)者在資金、知識(shí)利信息占有等方面的欠缺利不足，防止處 于弱勢(shì)地位的消費(fèi)者權(quán)益受損，

4、以追求金融市場(chǎng)在較大程度上的正義 而出現(xiàn)和興起的法律現(xiàn)象。由于存在外部效應(yīng)和信息不對(duì)稱使得消費(fèi) 者在與金融機(jī)構(gòu)交易時(shí)處于弱勢(shì)地位，權(quán)益容易受到侵害，而且，金 融監(jiān)管的缺陷無法通過市場(chǎng)機(jī)制自身進(jìn)行修正，存在市場(chǎng)失靈。按照 制度經(jīng)濟(jì)學(xué)關(guān)于市場(chǎng)失靈的闡述，要彌補(bǔ)市場(chǎng)失靈只能通過政府這只 有形的手來實(shí)施市場(chǎng)干預(yù)和監(jiān)管，為此，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)消費(fèi)者權(quán)益 進(jìn)行保護(hù)是實(shí)現(xiàn)金融資源有效配置的必要手段。一是金融產(chǎn)品的復(fù)雜性和衍生的多樣性，使得金融消費(fèi)者成 為負(fù)外部效應(yīng)的承受者。金融債券經(jīng)過層層打包衍生，轉(zhuǎn)變了資產(chǎn)的 風(fēng)險(xiǎn)收益形式、費(fèi)用及利潤(rùn)結(jié)構(gòu)，無限延長(zhǎng)的金融創(chuàng)新鏈條轉(zhuǎn)變了債 券的真實(shí)面目，投資者僅看到債券表面的

5、收益和安全性，而忽視甚至 不能發(fā)現(xiàn)基礎(chǔ)資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，在監(jiān)管部門沒有筑起有效強(qiáng)力的保護(hù)屏障 的情況下，消費(fèi)者被蒙騙成為必定。在金融信息分配方面，存在“消 費(fèi)者信息弱勢(shì)”，正確理解復(fù)雜的金融體系需要消費(fèi)者了解充分的金 融知識(shí)，金融產(chǎn)品復(fù)雜性和消費(fèi)者缺乏金融知識(shí)形成交易信息的嚴(yán)格 不對(duì)稱，表現(xiàn)為消費(fèi)者在同金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行信息交換的過程中處于被動(dòng) 獲得信息的地位。然而，金融消費(fèi)者在向金融機(jī)構(gòu)交易金融產(chǎn)品和獲 取金融服務(wù)的過程中，得到充分、正確的信息是消費(fèi)者進(jìn)行合理評(píng)估 金融產(chǎn)品的先決前提，若信息在交易雙方間是嚴(yán)格不對(duì)稱的，處于弱 勢(shì)的消費(fèi)者必將會(huì)遭受不可預(yù)判的損失。后危機(jī)時(shí)代，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu) 通過設(shè)立各種規(guī)定

6、，要求金融機(jī)構(gòu)披露信息，冃的是避開金融機(jī)構(gòu)利 用自身的信息優(yōu)勢(shì)過度投機(jī)，把投資風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給消費(fèi)者。因此，政府 有必要對(duì)金融機(jī)構(gòu)實(shí)施監(jiān)管，建立科學(xué)合理的金融資源配置體系，形 成完善合理的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，培養(yǎng)大批有職業(yè)道德和遵守執(zhí)業(yè)準(zhǔn)則的 金融咨詢?nèi)藛T，為消費(fèi)者提供正確利益導(dǎo)向下的金融咨詢服務(wù)，保證 金融產(chǎn)品的透明度和可信度。二是由于金融機(jī)構(gòu)存在道德風(fēng)險(xiǎn)，使得消費(fèi)者成為信用幌子 的受害者。由于金融機(jī)構(gòu)運(yùn)轉(zhuǎn)的復(fù)雜性，消費(fèi)者對(duì)金融機(jī)構(gòu)提供的各 類金融產(chǎn)品無法進(jìn)行正確的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，對(duì)不同金融產(chǎn)品的提供者很難 進(jìn)行比較，且消費(fèi)者面對(duì)強(qiáng)大金融體系的償付能力習(xí)慣性地存在較強(qiáng) 預(yù)期，從而使得金融機(jī)構(gòu)的道德風(fēng)險(xiǎn)在信用的

7、掩護(hù)下被無限放大，如 果監(jiān)管機(jī)構(gòu)不能在制度的范疇內(nèi)約束和遏制道德風(fēng)險(xiǎn)的蔓延，致使金 融機(jī)構(gòu)在交易中逆向選擇的可能性增加，消費(fèi)者便成為金融不信用的 受害人。微觀金融組織傾向于生產(chǎn)盡可能多的金融商品以追求利潤(rùn)最 大化，單個(gè)金融機(jī)構(gòu)的行為不信用甚至失范所帶來的負(fù)外部效應(yīng)，可 能導(dǎo)致市場(chǎng)調(diào)節(jié)失效、金融系統(tǒng)甚至實(shí)體經(jīng)濟(jì)的危機(jī)，并將危機(jī)和損 失轉(zhuǎn)嫁給投資者，以國(guó)家力量為后盾的信用便成為牟取非法利益的合 法幌了，成為摧毀國(guó)家制度基礎(chǔ)的有力武器。馬克思認(rèn)為：“銀行券 之所以能夠作為信用貨幣執(zhí)行貨幣流通職能，是因?yàn)樵诖蠖鄶?shù)國(guó)家 里，發(fā)行銀行券的主要銀行，作為國(guó)家銀行和私人銀行之間奇特的混 合物，事實(shí)上有國(guó)家的信

8、用作為后盾，他們的銀行券在不同程度上是 合法的支付手段。因?yàn)樵谶@里可以明顯看到的是，銀行家經(jīng)營(yíng)的是信 用本身，而銀行券不過是流通的信用符號(hào)。同時(shí)，幾乎每種信用形式 都執(zhí)行貨幣的職能，不管這種形式是銀行券，是支票，還是匯票，過 程本質(zhì)都是一樣的，結(jié)果本質(zhì)也都是一樣的?！笨梢?，被濫用的信用 成為增強(qiáng)外部效應(yīng)和信息不對(duì)稱的有力借口。三是金融機(jī)構(gòu)的負(fù)外部性，使得消費(fèi)者成為金融機(jī)構(gòu)連鎖危 機(jī)的賠付考。美國(guó)成為后金融危機(jī)時(shí)代銀行倒閉數(shù)量最多的國(guó)家，任 何一家金融機(jī)構(gòu)的危機(jī)都可能成為整個(gè)行業(yè)發(fā)展的短板。據(jù)美國(guó)華 盛頓郵報(bào)2010年12月28日?qǐng)?bào)道，美國(guó)聯(lián)邦儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)公司(fdic) 近日宣布美國(guó)2010年因壞

9、賬而關(guān)閉的銀行總數(shù)達(dá)到157家，這個(gè)數(shù) 字高于2009年的140家，理由銀行860家，引起銀行破產(chǎn)的蝴蝶效 應(yīng)，并將危機(jī)損失轉(zhuǎn)嫁給消費(fèi)者，為此，危機(jī)后美國(guó)率先在金融監(jiān)管 領(lǐng)域進(jìn)行大刀闊斧的改革，核心就是要構(gòu)建獨(dú)立的消費(fèi)者保護(hù)體系， 實(shí)現(xiàn)對(duì)消費(fèi)者權(quán)益的有效保護(hù)，以此作為金融穩(wěn)定的強(qiáng)心劑和防范金 融風(fēng)險(xiǎn)的助推劑。2008年3月31 口，美國(guó)前財(cái)政部長(zhǎng)亨利保爾森 (henry paulson)向美國(guó)國(guó)會(huì)提交了一項(xiàng)金融改革方案 金融 監(jiān)管體系現(xiàn)代化藍(lán)圖(blueprint for a modernized financial regulatory structure),長(zhǎng)期目標(biāo)是設(shè)立美國(guó)三大金融監(jiān)管體

10、(如 圖1所示)。2009年6月17日，奧巴馬政府公布了名為金融監(jiān)管 改革一一新基礎(chǔ)：重建金融監(jiān)管方案，是上世紀(jì)“大蕭條”以來， 美國(guó)最重大、最全面的金融監(jiān)管改革。多層次法案的岀臺(tái)是美國(guó)政府 在后危機(jī)時(shí)代重新認(rèn)識(shí)金融市場(chǎng)和金融監(jiān)管體系的結(jié)果，這也為當(dāng)今 全球金融監(jiān)管體系的改革和發(fā)展提供了全新的理念和趨勢(shì)一一將金 融消費(fèi)者保護(hù)置于整個(gè)金融體系改革的核心地位，設(shè)立獨(dú)立的消費(fèi)者 權(quán)益保護(hù)機(jī)構(gòu)，并整合其他金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的消費(fèi)者保護(hù)職能，轉(zhuǎn)變多 重監(jiān)管的格局，以確保消費(fèi)者及時(shí)、準(zhǔn)確獲得有關(guān)信息，禁止不公正、 欺詐、侮辱性和歧視性的商業(yè)行為，推動(dòng)形成透明、高效和有競(jìng)爭(zhēng)力 的金融產(chǎn)品市場(chǎng)。二、金融消費(fèi)者權(quán)益的

11、監(jiān)管盲區(qū)1缺失消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)和權(quán)益的審慎監(jiān)管。當(dāng)前，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)仍 側(cè)重于對(duì)金融機(jī)構(gòu)合規(guī)性和風(fēng)險(xiǎn)性的監(jiān)管，對(duì)保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的重要 性認(rèn)識(shí)不足，保護(hù)措施比較薄弱。我國(guó)現(xiàn)有的監(jiān)管體系沒有設(shè)立保護(hù) 消費(fèi)者合法權(quán)益的相應(yīng)機(jī)構(gòu)；監(jiān)管體制中對(duì)于金融消費(fèi)者的投訴理由 沒有給予關(guān)注。然而，美國(guó)在金融監(jiān)管體制改革和發(fā)展中，于2010 年7月通過多德一弗蘭克華爾街改革與消費(fèi)者保護(hù)法，在美聯(lián)儲(chǔ) 體系內(nèi)設(shè)立獨(dú)立的金融消費(fèi)者保護(hù)局，為消費(fèi)者借款、存款及獲得其 他金融產(chǎn)品和服務(wù)提供保護(hù)，建立糾紛快速處理通道，以充分保護(hù)消 費(fèi)者的合法權(quán)益，把消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)融入到基于風(fēng)險(xiǎn)審慎性和合規(guī)性 的監(jiān)管中來。提高消費(fèi)者自我保護(hù)意識(shí)是金融監(jiān)管

12、目標(biāo)之一，監(jiān)管機(jī) 構(gòu)對(duì)消費(fèi)者負(fù)有宣傳教育、合理引導(dǎo)的職責(zé)。但在實(shí)踐中，監(jiān)管機(jī)構(gòu) 對(duì)消費(fèi)者的宣傳教育遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠甚至嚴(yán)重缺失，更多的是金融服務(wù)機(jī)構(gòu) 的誤導(dǎo)教育，對(duì)金融產(chǎn)品美化宣傳，弱化產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)，大幅吹噓提高預(yù) 期收益，使得消費(fèi)者在接受服務(wù)中的非理性沖動(dòng)被強(qiáng)化。危機(jī)后經(jīng)合 組織擴(kuò)大消費(fèi)者教育項(xiàng)目范圍，創(chuàng)建教育國(guó)際網(wǎng)絡(luò)；世界銀行開展消 費(fèi)者保護(hù)和金融認(rèn)知的全球計(jì)劃。在金融全球化的背景下，如何使金 融消費(fèi)者成為一個(gè)理性消費(fèi)者，成為自身利益的忠實(shí)保護(hù)者，金融監(jiān) 管機(jī)構(gòu)對(duì)消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)和權(quán)益的并重審慎監(jiān)管必不可少。相關(guān)3.加深我國(guó)政府在金融監(jiān)管中對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)論文導(dǎo)讀：本論文 是一篇關(guān)于我國(guó)政府在金融監(jiān)管中

13、對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)的優(yōu)秀 論文范文，對(duì)正在寫有關(guān)于金融論文的寫作者有一定的參考和指導(dǎo)作 用，論文片段：改消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法，增加保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的 特殊條款規(guī)定，把安全權(quán)、知情權(quán)、選擇權(quán)、公平交易權(quán)、求償求助 權(quán)、隱私權(quán)、受教育權(quán)、受尊重權(quán)和監(jiān)督權(quán)作為金融消費(fèi)者的基本權(quán) 利和雙方交易實(shí)現(xiàn)的權(quán)利保障。貫徹商業(yè)銀行法保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益 的宗旨，由監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)督各金融機(jī)構(gòu)在誠(chéng)信、提示、告知、保密等義 務(wù)方面的落實(shí)執(zhí)行市場(chǎng)的信息披露力度，實(shí)現(xiàn)監(jiān)管收支平衡。信息披露充分，交易雙 方的信息對(duì)稱，才能實(shí)現(xiàn)社會(huì)公眾對(duì)金融機(jī)構(gòu)的完全監(jiān)督，也才能建 立起社會(huì)公眾對(duì)金融機(jī)構(gòu)的信任。因?yàn)榻鹑谙M(fèi)者不了解金融產(chǎn)品， 在選

14、擇金融產(chǎn)品時(shí)很難比較產(chǎn)品的成本和風(fēng)險(xiǎn)，易產(chǎn)生“羊群效 應(yīng)”，充分的信息披露是實(shí)現(xiàn)金融制度保障的重要舉措，也是強(qiáng)化金 融監(jiān)管的重要前提。隨著金融服務(wù)越來越復(fù)雜，金融制度的邊際作用 遞增。為此，一要制訂和完善金融制度，發(fā)揮制度的邊際作用，通過 制度規(guī)定促成信息充分披露。十二五規(guī)劃要求：“建立存款保險(xiǎn)制度, 參與國(guó)際金融準(zhǔn)則新一輪修訂，提升我國(guó)金融業(yè)穩(wěn)健標(biāo)準(zhǔn)”，為未來 金融機(jī)構(gòu)透明運(yùn)轉(zhuǎn)指明新的方向。制定金融服務(wù)現(xiàn)代化法，要求 各類金融產(chǎn)品必須實(shí)行嚴(yán)格的信息披露機(jī)制，保證消費(fèi)者和金融機(jī)構(gòu) 成為信息共享、信息平等的利益主體。修改消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法， 增加保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的特殊條款規(guī)定，把安全權(quán)、知情權(quán)、

15、選擇 權(quán)、公平交易權(quán)、求償求助權(quán)、隱私權(quán)、受教育權(quán)、受尊重權(quán)和監(jiān)督 權(quán)作為金融消費(fèi)者的基本權(quán)利和雙方交易實(shí)現(xiàn)的權(quán)利保障。貫徹商 業(yè)銀行法保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的宗旨，由監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)督各金融機(jī)構(gòu)在誠(chéng) 信、提示、告知、保密等義務(wù)方面的落實(shí)執(zhí)行情況，防止金融機(jī)構(gòu)利 用自身的信息優(yōu)勢(shì)損害和侵犯消費(fèi)者權(quán)益。細(xì)化銀行業(yè)監(jiān)督管理 法、商業(yè)銀行法中有關(guān)“保護(hù)存款人和其他客戶的合法利益”的 條款，擴(kuò)大保護(hù)對(duì)象的外延，制訂保護(hù)的舉措辦法；2006年由銀監(jiān) 會(huì)發(fā)布施行的商業(yè)銀行金融創(chuàng)新指引首次以規(guī)章的形式提出“金 融消費(fèi)者”的概念，要求“商業(yè)銀行開展金融創(chuàng)新，應(yīng)充分維護(hù)金融 消費(fèi)者和投資者的利益，更好地滿足金融消費(fèi)者和投資者

16、h益增長(zhǎng)的 需求”，但是缺少具體明確的措施，我國(guó)政府在監(jiān)管制度中務(wù)必要明 確交易雙方的責(zé)任與義務(wù)。二要監(jiān)管部門處理好科學(xué)監(jiān)管與快速發(fā)展 的關(guān)系，實(shí)現(xiàn)監(jiān)管收支平衡。監(jiān)管機(jī)構(gòu)要將金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)原理、資 金投向、盈利判斷、交易結(jié)構(gòu)和潛在風(fēng)險(xiǎn)等相關(guān)信息充分向消費(fèi)者披 露作為監(jiān)管的中心工作，嚴(yán)格平衡監(jiān)管成本和收益，禁止監(jiān)管機(jī)構(gòu)把 增加的監(jiān)管成本轉(zhuǎn)嫁給金融機(jī)構(gòu)o當(dāng)金融機(jī)構(gòu)不能以較小的成本來配 置金融資源時(shí)，監(jiān)管成本最終會(huì)由金融消費(fèi)者承擔(dān)，增加消費(fèi)者負(fù)擔(dān) 和金融行業(yè)壓力，阻礙了金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，形成金融監(jiān)管阻礙金融發(fā) 展，金融發(fā)展不利于金融監(jiān)管的被動(dòng)局面。同時(shí)，消除金融產(chǎn)品進(jìn)入 市場(chǎng)的障礙，對(duì)類型和功能相似的

17、金融產(chǎn)品進(jìn)行協(xié)調(diào)，防止同質(zhì)化競(jìng) 爭(zhēng)，實(shí)行差別化管理。充分通過信息披露來減少金融消費(fèi)的盲相關(guān)范 文由寫區(qū)，不斷縮小監(jiān)管的覆蓋范圍和簡(jiǎn)化監(jiān)管職能，實(shí)現(xiàn)監(jiān)管收支 平衡。監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)將信息披露作為金融機(jī)構(gòu)的紀(jì)律準(zhǔn)則，努力消除信 息不對(duì)稱，提高消費(fèi)者自我保護(hù)能力，督促金融機(jī)構(gòu)公正、公平、公 開對(duì)待消費(fèi)者。應(yīng)通過教育和信息披露等監(jiān)管手段對(duì)金融消費(fèi)者進(jìn)行 保護(hù)，強(qiáng)化市場(chǎng)約束，減少逆向選擇的機(jī)會(huì)，提高自我風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和保 護(hù)能力。金融業(yè)是典型的服務(wù)行業(yè)，金融消費(fèi)者是支撐起金融業(yè)發(fā)展 的主要力量，沒有消費(fèi)者就沒有業(yè)務(wù)，按照中國(guó)人民銀行個(gè)人征信系 統(tǒng)顯示，我國(guó)目前直接接受金融產(chǎn)品或服務(wù)的人群已占我國(guó)總?cè)丝诘?50%,只

18、有通過完善的制度監(jiān)管來保護(hù)金融消費(fèi)者的權(quán)益，才能樹立 起對(duì)金融體系強(qiáng)大的信心力量?；痦?xiàng)目：山東省社會(huì)科學(xué)基金重點(diǎn)資助項(xiàng)目(10bjgj04)參考文獻(xiàn)：1 卡爾馬克思資本論(第三卷)m北京：人民出版社， 19782. 董裕平等譯.多德一弗蘭克華爾街改革與消費(fèi)者保護(hù)法案m北京：中國(guó)金融出版社，20103. 張荔發(fā)達(dá)國(guó)家金融監(jiān)管比較研究m.北京：中國(guó)金融出版 社，20034楊華柏，錢瑜中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行監(jiān)督法、中國(guó) 人民銀行法、商業(yè)銀行法釋義m.北京：中國(guó)長(zhǎng)安出版社，20045趙磊，張?jiān)春笪C(jī)時(shí)代的中國(guó)住房貸款m北京：中國(guó)金 融出版社，20116. 孫慧中金融監(jiān)管中的監(jiān)管信息與監(jiān)管效率j上海金融， 2007(9)7. 劉曉星，楊悅?cè)蚧瘲l件下金融消費(fèi)者保護(hù)理由研究j 現(xiàn)代管理科學(xué)，2008 (6)8. 李金澤論我國(guó)銀行業(yè)消費(fèi)者保護(hù)與自律機(jī)制之完