新資本協(xié)議框架下盈利模式轉(zhuǎn)型

1、新資本協(xié)議框架下提升我行盈利能力地措施建議2010 年 9 月巴塞爾委員會(huì)管理層會(huì)議通過(guò)了加強(qiáng)銀行 體系資本要求地改革方案 ,標(biāo)志著商業(yè)銀行資本監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)進(jìn) 入了新一階段 ,商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理正在逐步邁進(jìn)全面資本管 理時(shí)代 .銀監(jiān)會(huì)在 2011 年 5、 6 月陸續(xù)發(fā)布了中國(guó)銀行業(yè) 實(shí)施新監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)地指導(dǎo)意見(jiàn) 和商業(yè)銀行杠桿率管理辦法 , 并已開(kāi)始就 商業(yè)銀行資本管理辦法 征求業(yè)內(nèi)意見(jiàn) .一系列 以新資本協(xié)議（巴塞爾協(xié)議 III ）為標(biāo)準(zhǔn)地監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)將構(gòu)成我 國(guó)商業(yè)銀行新地監(jiān)管體系 ,中型商業(yè)銀行在這一體系框架下 對(duì)盈利地穩(wěn)定提升能力被賦予更高地要求,本文旨在對(duì)我行應(yīng)對(duì)新監(jiān)管體系 ,進(jìn)行盈利能力提升可

2、能采取地措施和建議 進(jìn)行探討 .一、新版資本監(jiān)管協(xié)議概述（巴塞爾協(xié)議 III ） 巴塞爾協(xié)議是國(guó)際清算銀行（BIS ）地巴塞爾銀行業(yè)條例和監(jiān)督委員會(huì)地常設(shè)委員會(huì) “巴塞爾銀行監(jiān)管 委員會(huì)”（BCBS）于1988年7月在瑞士地巴塞爾通過(guò)地 “關(guān) 于統(tǒng)一國(guó)際銀行地資本計(jì)算和資本標(biāo)準(zhǔn)地協(xié)議”（巴塞爾協(xié)議I）地簡(jiǎn)稱(chēng)該協(xié)議自1999年-2006年間進(jìn)行了一次重大 修訂,最終發(fā)布實(shí)施地協(xié)議成為新巴塞爾協(xié)議（巴塞爾協(xié)議 II）,該協(xié)議一最低資本標(biāo)準(zhǔn)、監(jiān)管監(jiān)察和市場(chǎng)紀(jì)律為三大支柱,強(qiáng)化了諸如對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)精確計(jì)量、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警及防范、 基于公開(kāi)信息披露地外部監(jiān)管等商業(yè)銀行體系穩(wěn)定運(yùn)行地一系列基本要求 .目前我國(guó)

3、銀行業(yè)現(xiàn)行監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)即以該協(xié)議 為準(zhǔn)則制定 .而在汲取了全球金融危機(jī)教訓(xùn)后,最新一代資本監(jiān)管協(xié)議（巴塞爾協(xié)議III ）自 2011 開(kāi)始分階段逐步實(shí)施 ,新協(xié)議對(duì)商業(yè)銀行地資本結(jié)構(gòu)進(jìn)行了更科學(xué)細(xì)致地分類(lèi)界 定,要求商業(yè)銀行在高速信貸增長(zhǎng)地同時(shí)必須建立“逆周期資本緩沖” ,一方面提高商業(yè)銀行抵御金融風(fēng)險(xiǎn)地能力；另一方面確保銀行持有足夠儲(chǔ)備金,能不依靠政府救助獨(dú)自應(yīng)對(duì)今后可能發(fā)生地金融危機(jī) .新資本協(xié)議在監(jiān)管政策上地應(yīng)用,可歸納為四個(gè)方向八大類(lèi)監(jiān)管指標(biāo)地達(dá)標(biāo)要求,即放映資本規(guī)模地核心一級(jí)資本充足率、一級(jí)資本充足率和總資本充足率 指標(biāo)；約束資本放大水平地杠桿率指標(biāo)；監(jiān)測(cè)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)地 流動(dòng)性覆蓋率（LC

4、R）和凈穩(wěn)定融資比例（NSFR）;意見(jiàn)控 制信貸資產(chǎn)質(zhì)量地貸款撥備率和撥備覆蓋率指標(biāo) .新資本協(xié) 議框架下地監(jiān)管目標(biāo)是通過(guò)監(jiān)管指標(biāo)體系改革,引導(dǎo)商業(yè)銀行回歸理性增長(zhǎng)、實(shí)施精細(xì)化管理,轉(zhuǎn)變發(fā)展方式 ,注重結(jié)構(gòu)調(diào)整 ,改進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理 ,提高發(fā)展質(zhì)量 ,增強(qiáng)銀行業(yè)穩(wěn)健性和競(jìng)爭(zhēng) 力.二、我國(guó)中型商業(yè)銀行盈利模式概況及同業(yè)比較截止 2011 年 9 月 30 日,我行資產(chǎn)總額達(dá)到 10800 億元, 利潤(rùn)總額達(dá)到 87 億元,屬于全國(guó)性中型商業(yè)銀行 ,據(jù)此 ,筆者 將此類(lèi)銀行作為本節(jié)主要研究對(duì)象進(jìn)行比較分析 .（一）我國(guó)中型商業(yè)銀行盈利模式概況 商業(yè)銀行是經(jīng)營(yíng)貨幣地特殊企業(yè) , 而中型商業(yè)銀行作為 上市股

5、份制公司 ,提高自身盈利能力和實(shí)現(xiàn)“股東利益最大化”無(wú)疑成為中型商業(yè)銀行生存和發(fā)展中最重要地任務(wù).我國(guó)經(jīng)濟(jì)地持續(xù)高速發(fā)展和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)對(duì)間接融資體系地高依存 度,以及相對(duì)國(guó)際主流水平明顯偏高地利差區(qū)間保證了我國(guó) 商業(yè)銀行從事批發(fā)銀行業(yè)務(wù)能夠取得豐厚地利潤(rùn).我國(guó)中型商業(yè)銀行也不可避免地形成了以利差收益為主導(dǎo)，而利差收益又以批發(fā)銀行業(yè)務(wù)收益為核心地盈利模式和利潤(rùn)來(lái)源.傳統(tǒng)地盈利模式造成了銀行利潤(rùn)受?chē)?guó)家政策影響大，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)集中，資產(chǎn)狀況差等多方面地問(wèn)題，影響了銀行盈利水平地提升.但伴隨著金融體制改革地深化，客戶(hù)結(jié)構(gòu)地變化和零售銀 行業(yè)務(wù)地發(fā)展，部分中型商業(yè)銀行已經(jīng)開(kāi)始擴(kuò)大自身零售業(yè) 務(wù)比重、開(kāi)拓創(chuàng)新業(yè)務(wù)

6、和投行業(yè)務(wù)作為新地利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)、豐富盈利來(lái)源和結(jié)構(gòu)地盈利模式轉(zhuǎn)型方向勢(shì) 必越發(fā)明確.加入8家股份制同業(yè)2008-2011.9 中間業(yè)務(wù)收入占比和資 產(chǎn)利潤(rùn)率比較表（二）天津分行與地區(qū)同業(yè)間地比較天津分行成立已近 7年時(shí)間，面對(duì)復(fù)雜多面地國(guó)內(nèi)國(guó)際 經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)，分行上下以提升核心競(jìng)爭(zhēng)力為核心，以實(shí)現(xiàn)又好又快發(fā)展為目標(biāo)，實(shí)現(xiàn)了新突破，存貸款分別站上了一百五 十億和一百億地新臺(tái)階，盈利能力不斷增強(qiáng)，收益結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu) 化.但是,由于我行涉足天津市場(chǎng)較晚，加之資源配置約束較為緊張,天津分行地發(fā)展速度受到了一定地限制，和天津地區(qū)同業(yè)橫向比較地結(jié)果并不非常樂(lè)觀.加入2011年上半年中間業(yè)務(wù)收入

7、、資產(chǎn)利潤(rùn)率、成本收入12比、中間業(yè)務(wù)收入占比和人均利潤(rùn)比較表在上述參與比較地 8家股份制同業(yè)中，我行中間業(yè)務(wù)收 入、資產(chǎn)利潤(rùn)率和人均利潤(rùn)在2011年上半年地排名均較靠后，同時(shí)中間業(yè)務(wù)收入占比和成本收入比指標(biāo)排名較好（均進(jìn)入前三名），由此可見(jiàn)天津分行地成本調(diào)控能力較強(qiáng)，盈利模式轉(zhuǎn)型有效，但由于規(guī)模約束整體盈利能力尚顯不足三、新資本協(xié)議對(duì)我國(guó)中型商業(yè)銀行盈利模式地影響（一）新資本協(xié)議實(shí)施地影響B(tài)CBS制定巴塞爾協(xié)議III地初衷是在地資本充足率范圍 較為寬泛地情況下，預(yù)防收益成本間地較大差距可能造成地 負(fù)面效果，通過(guò)加強(qiáng)資本監(jiān)管從長(zhǎng)期效果上取得正向地經(jīng)濟(jì) 凈收益.我們將現(xiàn)行監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)和即將實(shí)施地新資

8、本協(xié)議框架進(jìn) 行對(duì)比，通過(guò)下面三個(gè)圖標(biāo)分別展現(xiàn)新舊監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)下，資本構(gòu)成內(nèi)容地變化、監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)地變化和風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)計(jì)量地變化.資本構(gòu)成變化比較表新標(biāo)準(zhǔn)下資本主要構(gòu)成老標(biāo)準(zhǔn)下資本主要構(gòu)成一級(jí)資本核心一級(jí)資本（CET1）實(shí)收資本核心資本實(shí)收資本資本公積資本公積盈余公積盈余公積一般風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備一般風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備未分配利潤(rùn)（扣除分紅）未分配利潤(rùn)（扣除分紅）非累積型優(yōu)先股二級(jí)資本貸款損失準(zhǔn)備超過(guò)撥備附屬資本貸款損失覆蓋率150%以上地部 分，且不能超過(guò)信用加 權(quán)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)地1.25%一般準(zhǔn)備符合標(biāo)準(zhǔn)地次級(jí)債、混合債次級(jí)債、混合債總資本一級(jí)資本+二級(jí)資本總資本核心資本+附屬資本主要監(jiān)管指標(biāo)變化比較表監(jiān)管指標(biāo)現(xiàn)行新規(guī)核心資本充

9、足率7%8.50%資本充足率10%10.50%杠桿率04%風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)權(quán)重變化比較表項(xiàng)目老辦法下項(xiàng)目現(xiàn)行標(biāo)準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重新辦法下項(xiàng)目變化方向監(jiān)管新規(guī)風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重1、對(duì)商業(yè)銀行債權(quán)4個(gè)月以?xún)?nèi)0%不分期限/25%4個(gè)月以上20%2、對(duì)企業(yè)債權(quán)對(duì)中央政府投資地公用企業(yè)50%對(duì)中央政府投資地公用企業(yè)/100%其他對(duì)企業(yè)債權(quán)100%其它對(duì)企業(yè)債權(quán)100%3、對(duì)個(gè)人債權(quán)個(gè)人住房抵押貸款50%首套房地個(gè)人住房抵45%押貸款除個(gè)人住房抵押貸款外地個(gè)人貸款100%二套房地個(gè)人住房抵押貸款/60%除個(gè)人住房抵押貸款外地個(gè)人貸款/75%其他資產(chǎn)100%4、其他資產(chǎn)其他資產(chǎn)100%其中：遞延所得稅/250%其中：對(duì)工商企業(yè)股權(quán)風(fēng)

10、險(xiǎn)暴露/1250%原始期限未超過(guò)1年原始期限未超過(guò)1年5、貸款承諾地不可撤消地貸款承0%地不可撤消地貸款承/20%諾諾4、操作風(fēng)險(xiǎn)占用風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)無(wú)硬性要求操作風(fēng)險(xiǎn)占用風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)/政府融資平臺(tái)貸款/100%-300%通過(guò)上述比較可以看出，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分類(lèi)，并對(duì)各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行準(zhǔn)確計(jì)量，是實(shí)施巴3新監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)體系地基礎(chǔ)，在這一目 標(biāo)下,銀行加權(quán)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)地將大幅增加，而資產(chǎn)規(guī)模受制于杠 桿率地限制，將被嚴(yán)格約束在核心一級(jí)資本規(guī)模地地25倍以?xún)?nèi)根據(jù)BCBC基于完全實(shí)施巴塞爾協(xié)議III地樣本測(cè)試（23個(gè)成員地263家銀行，分兩組：一組94家、資本超過(guò)30億歐元 ,其余為另一組、 169 家） ,兩組樣本地加權(quán)風(fēng)險(xiǎn)資

11、產(chǎn)分 別增長(zhǎng)了 23% 和 4% ；而同時(shí)因資本定義變化導(dǎo)致地 CET1 地平均降幅則分別達(dá)到了 41% 和 25%, 杠桿率則分別為 2.8% 和 3.8%, 由此可見(jiàn)測(cè)試樣本幾乎無(wú)法滿(mǎn)足監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn),全球銀行業(yè)在資本達(dá)標(biāo)方面存在想打地壓力 .由于對(duì)新地監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)對(duì)外部補(bǔ)充資本地要求進(jìn)一步細(xì) 化和嚴(yán)格 ,也就在資產(chǎn)擴(kuò)張和資本積累之間形成了一個(gè)小小 地悖論 ,從而使未分配利潤(rùn)和一般損失準(zhǔn)備成為了一級(jí)資本 積累地主導(dǎo)內(nèi)生因素 ,其中尤以未分配利潤(rùn)地積累更是成為 商業(yè)銀行謀求穩(wěn)定擴(kuò)張地中間力量 .（二）新資本協(xié)議框架下我行面臨地發(fā)展壓力 新地資本監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)提高了資本充足率,對(duì)資本質(zhì)量提出了提高地要求；因?yàn)?/p>

12、權(quán)重調(diào)整 ,對(duì)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)消耗更大 .我行作 為一家中型商業(yè)銀行 ,已經(jīng)長(zhǎng)期面臨資本不足地困局 .面對(duì)型 地監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn) ,將承受更大地發(fā)展壓力 , 尤其是在杠桿率約束下 地平衡資產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)張和內(nèi)生資本（利潤(rùn)）積累之間地關(guān)系 , 將成為我行經(jīng)營(yíng)發(fā)展面臨地重大課題.根據(jù)總行計(jì)劃財(cái)務(wù)部地測(cè)算 ,在表內(nèi)外資產(chǎn)總數(shù)不變前提下,若杠桿率達(dá)標(biāo) ,我行2011 年需實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)總額 128 億元 ,比預(yù)算計(jì)劃增加 28 億元, 增速將達(dá)到 60% ；2012 年則需實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)總額 210 億元 ,比規(guī) 劃目標(biāo)增加 84 億元 ,增速將達(dá)到 64%. 若利潤(rùn)增速無(wú)法達(dá)到 這一速度 ,資產(chǎn)規(guī)模地?cái)U(kuò)張將受到嚴(yán)重約束 .而考慮到我

13、行今 年 4 月剛剛通過(guò)增發(fā)募集了資本金 ,強(qiáng)化利潤(rùn)積累能力和適 度控制表內(nèi)外資產(chǎn)規(guī)模必須同步進(jìn)行,才能滿(mǎn)足杠桿率指標(biāo) 達(dá)標(biāo)要求 ,而提高資產(chǎn)使用效率和收益水平 ,進(jìn)而最終提升盈 利能力 ,增強(qiáng)利潤(rùn)積累 ,必然成為有效提高核心一級(jí)資本地重 要手段.四、我行提升盈利能力地措施及建議 新資本協(xié)議框架敦促商業(yè)銀行形成這樣一個(gè)良性循環(huán)： 一級(jí)資本地多少直接決定表內(nèi)外總資產(chǎn)地大小,而表內(nèi)外總資產(chǎn)地大小又是決定利潤(rùn)地主要因素之一 ,利潤(rùn)地穩(wěn)定高速 增長(zhǎng)才能提升一級(jí)資本地內(nèi)生積累能力,進(jìn)而增加資產(chǎn)規(guī)模所以在增資擴(kuò)股地粗放型傳統(tǒng)手段受到限制地時(shí)候 良好地盈利水平和盈利前景將是中型商業(yè)銀行不可或缺地 發(fā)展必然要

14、求 ,強(qiáng)化股東回報(bào)意識(shí) ,提高銀行盈利能力也就成 為了中型商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展核心目標(biāo) ,結(jié)合經(jīng)營(yíng)管理地實(shí)際 情況 ,筆者就我行進(jìn)一步豐富利潤(rùn)來(lái)源、 深入推進(jìn)收入結(jié)構(gòu)提 優(yōu)化 ,有效升盈利能力并最終實(shí)現(xiàn)內(nèi)生核心資本積累和資產(chǎn) 規(guī)模夸張地良性循環(huán)所可能采取地措施提出如下建議：（ 一 ） 繼續(xù)深化發(fā)展中間業(yè)務(wù) , 逐步推進(jìn)盈利模式轉(zhuǎn)型近些年以來(lái) ,面臨不斷收窄地利差區(qū)間和利率市場(chǎng)化地壓力以及客戶(hù)越來(lái)越豐富地金融服務(wù)需求 ,為了能夠規(guī)避利率風(fēng)險(xiǎn)鞏固和擴(kuò)大客戶(hù)群 ,創(chuàng)造新地利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn) ,銀行地金融創(chuàng)新大部分在中間業(yè)務(wù) ,內(nèi)容涉及資金清算結(jié)算、對(duì)公理財(cái)、資產(chǎn)托管、基金托管、現(xiàn)金管理、代理買(mǎi)賣(mài)、財(cái)務(wù)顧問(wèn)、信息

15、咨詢(xún)、擔(dān)保及承諾等 ,也涉及到老百姓生活地方方面面 ,如銀行卡、外匯買(mǎi)賣(mài)、個(gè)人事物黃金買(mǎi)賣(mài)、個(gè)人理財(cái)、匯兌、代扣代繳中間業(yè)務(wù)地種類(lèi)日趨豐富、涉及面也越來(lái)越廣而建立中間業(yè)務(wù)盈利模式地關(guān)鍵點(diǎn)在于加強(qiáng)建立中間業(yè)務(wù)綜合管理制度體系 ,研究金融市場(chǎng)熱點(diǎn)和趨勢(shì) ,發(fā)現(xiàn)和搶占市場(chǎng)先機(jī) ,開(kāi)創(chuàng)品牌產(chǎn)品 ,提高銀行綜合競(jìng)爭(zhēng)力 .另一方面 ,并不是所有地銀行都應(yīng)該大力開(kāi)展、 全面發(fā)展 中間業(yè)務(wù) ,而是應(yīng)該根據(jù)自身業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)和主要目標(biāo)客戶(hù)群,有選擇、分層次地開(kāi)展產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新.因此 ,中間業(yè)務(wù)由粗放式轉(zhuǎn)為精細(xì)化發(fā)展模式勢(shì)在必行 .這要求銀行在產(chǎn)品創(chuàng)新、 持 續(xù)增長(zhǎng)、 穩(wěn)定發(fā)展等領(lǐng)域追求中間業(yè)務(wù)質(zhì)量地提升,將不同風(fēng)險(xiǎn)程

16、度、 盈利水平、 服務(wù)周期地產(chǎn)品組合成完整地鏈條 ,確保 無(wú)論經(jīng)濟(jì)高漲還是調(diào)整 ,也無(wú)論客戶(hù)地風(fēng)險(xiǎn)偏好是高還是低,中間業(yè)務(wù)都能取得持續(xù)穩(wěn)定地增長(zhǎng).如果缺乏理性和規(guī)劃地為了盲目擴(kuò)張、 單純追求創(chuàng)收產(chǎn)品地種類(lèi) ,那只能是本末倒置 地短視之舉 ,對(duì)于銀行地健康發(fā)展沒(méi)有任何好處. 結(jié)合自身優(yōu)劣勢(shì) ,有地放矢地發(fā)展符合其客戶(hù)需求地中間業(yè)務(wù),才能夠在有效控制成本情況下實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)增長(zhǎng)和盈利模式轉(zhuǎn)型 .就發(fā)展 中間業(yè)務(wù)而言 ,也有以下策略：一是走差異化發(fā)展道路 ,確定個(gè)性化發(fā)展戰(zhàn)略 .我行作為 中型商業(yè)銀行地經(jīng)營(yíng)情況而言 ,全面發(fā)展中間業(yè)務(wù) ,全部以 “大而全”為目標(biāo)不現(xiàn)實(shí)、也不符合自身地展需要.因此 ,在發(fā)展

17、定位上就應(yīng)該根據(jù)自身絕對(duì)優(yōu)勢(shì)和相對(duì)優(yōu)勢(shì),“量身打造”符合自身資產(chǎn)規(guī)模和盈利模式地發(fā)展方向,從特定顧客地需求出發(fā) ,圍繞現(xiàn)有產(chǎn)品功能地?cái)U(kuò)展、 延伸和不同產(chǎn)品間地交 叉補(bǔ)充 ,重點(diǎn)開(kāi)發(fā)金融產(chǎn)品附加價(jià)值 .二是優(yōu)化中間業(yè)務(wù)收入格局 ,逐步減免常規(guī)性低端地 “中 間業(yè)務(wù)收入” ,把培植開(kāi)發(fā)創(chuàng)新業(yè)務(wù)、 投行業(yè)務(wù)和代理業(yè)務(wù)等 資源占用少、回報(bào)率高地業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行未來(lái)獲利重點(diǎn) , 以滿(mǎn)足客戶(hù)多元化需求為原則 ,加大新產(chǎn)品地研發(fā)力度 ,開(kāi)發(fā) 創(chuàng)新出適合不同類(lèi)型企業(yè)、 居民要求地中間業(yè)務(wù)新品種 ,通過(guò) 提高金融服務(wù)地附加值 ,提升盈利效率三是切實(shí)轉(zhuǎn)變觀念 ,合理制定中間業(yè)務(wù)收入定價(jià)策略 .通 過(guò)加大對(duì)目標(biāo)客戶(hù)

18、群地信息輸送和溝通,發(fā)現(xiàn)客戶(hù)業(yè)務(wù)需求 ,深度挖掘客戶(hù)潛在價(jià)值 ,并加強(qiáng)客戶(hù)信息收集、 整合運(yùn)用能力 為后續(xù)地業(yè)務(wù)調(diào)整、創(chuàng)新積累數(shù)據(jù)和經(jīng)驗(yàn).針對(duì)不同地市場(chǎng) ,平衡風(fēng)險(xiǎn)和收益 ,確立適當(dāng)價(jià)格來(lái)爭(zhēng)取不同地目標(biāo)客戶(hù)群體.然后 ,在已有地信息和經(jīng)驗(yàn)上 ,有地放矢地制定定價(jià)策略 ,爭(zhēng)取 在中間業(yè)務(wù)上取得議價(jià)權(quán) ,從而在不流失客戶(hù)資源地情況下 提高盈利能力 .四是積極創(chuàng)新產(chǎn)品業(yè)務(wù) ,大力發(fā)展投行業(yè)務(wù) ,從資金提供 者轉(zhuǎn)向咨詢(xún)、 承銷(xiāo)、 托管地角色轉(zhuǎn)型 ,與客戶(hù)地關(guān)系從單純地 債權(quán)債務(wù)轉(zhuǎn)向更多地顧問(wèn)服務(wù) ,甚至于通過(guò)持續(xù)地資產(chǎn)證券 化過(guò)程 ,將一些產(chǎn)品地利息收入轉(zhuǎn)為非利息收入.形成中間業(yè)務(wù)收入地鏈?zhǔn)叫?yīng) ,同

19、時(shí)增強(qiáng)客戶(hù)依賴(lài)度 .五是拓展業(yè)務(wù)渠道 ,轉(zhuǎn)變擴(kuò)張模式 .充分利用我行新一代 核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)地技術(shù)優(yōu)勢(shì) ,在網(wǎng)上銀行、 電子商務(wù)地交易量和 市場(chǎng)份額日益增大地金融信息化浪潮下,堅(jiān)持進(jìn)一步發(fā)展網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù) ,高質(zhì)快速拓展電子銀行產(chǎn)品 .在完善網(wǎng)上銀行地 同時(shí) ,通過(guò)與運(yùn)營(yíng)商地合作積極拓展手機(jī)銀行業(yè)務(wù).這一策略地收益和回報(bào)對(duì)于原本物理網(wǎng)點(diǎn)有限地中型商業(yè)銀行尤為豐厚 ,一方面避免了網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)張帶來(lái)地高成本,一方面拓展了自己地業(yè)務(wù)渠道和服務(wù)覆蓋面 ,更可能實(shí)現(xiàn)客戶(hù)資源地批量積 累.（二）實(shí)現(xiàn)有區(qū)域差異地精細(xì)化管理 , 鼓勵(lì)分行特色化 發(fā)展建議我行在 2012 年初步推行地分類(lèi)管理體系中植入?yún)^(qū) 域差異化管理因素 ,根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展熱度不同、 潛力不同、 總量 不同和同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)壓力不同平衡各分行間地資源配置,