金融創(chuàng)新視域下的商業(yè)銀行風險管理研究

1、    金融創(chuàng)新視域下的商業(yè)銀行風險管理研究    鐘國慧【摘要】近幾年，金融逐漸成為影響我國經(jīng)濟發(fā)展的重要因素，商業(yè)銀行也越來越重視金融創(chuàng)新的作用。但是在這種趨勢下，市場經(jīng)濟形勢更加復雜，風險隱患明顯增多，商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新環(huán)境下如何進行風險控制則成為重中之重?！娟P鍵詞】金融創(chuàng)新;商業(yè)銀行;風險管理金融行業(yè)日益發(fā)展，競爭也越來越激烈，只有不斷推陳出新，提高綜合競爭力，才能跟得上經(jīng)濟發(fā)展的腳步。商業(yè)銀行進行金融創(chuàng)新，不僅拓大了業(yè)務規(guī)模，還帶來了更多的利益。但是，新的金融產(chǎn)品帶來巨大收益的同時也會帶來風險，只顧追求高利潤而忽視風險的存在，則很可能得不償失。

2、適當并恰當?shù)剡M行風險控制與管理，平衡金融創(chuàng)新帶來的收益與風險，才能適應金融行業(yè)的新局面，使企業(yè)良好發(fā)展。1 金融創(chuàng)新環(huán)境下商業(yè)銀行風險管理存在的問題1.1缺乏明確的風險防范意識我國經(jīng)濟目前呈穩(wěn)定增長狀態(tài)，商業(yè)銀行為了同步加強發(fā)展，將重點都放在了大數(shù)據(jù)的引進和開發(fā)新產(chǎn)品上，而很有可能忽略金融創(chuàng)新帶來的風險，比如網(wǎng)絡技術可能導致金融產(chǎn)品信息不安全、缺乏專業(yè)人才導致操作失誤等。其次，管理層對于新的風險難以預測，缺乏管理經(jīng)驗，風險管理觀念存在滯后性，無法對風險防范和管理提供有力的支持，對管理效率和水平有很大影響。另外，某些管理人員為了謀取自身利益，可能采取非法授信、泄露資料等違法行為，給商業(yè)

3、銀行帶來巨大安全隱患。1.2內部風險管理機制不完善金融創(chuàng)新為商業(yè)銀行帶來了更多的機遇，同時也帶來更多隱患。商業(yè)銀行原有的管理系統(tǒng)和治理模式很難對新產(chǎn)品進行有力的管控，比如缺乏有效的監(jiān)督反饋機制、內部管理不完善、內部控制不健全等，使得管理缺乏明確依據(jù)，進而產(chǎn)生了極大的管理風險。除此之外，風險管理工作考核指標不完善，缺少獎懲制度，風險管理人員的薪資較為固定，難以起到激勵作用，這些因素同樣也對風險管理的發(fā)展產(chǎn)生了限制。1.3金融創(chuàng)新管理體系不健全金融產(chǎn)品信息披露不全面，影響監(jiān)管機構對金融風險的披露，進而影響客戶投資和商業(yè)銀行對于金融市場發(fā)展能力的判斷。市場信息不透明，商業(yè)銀行與金融機構、金融監(jiān)管機構

4、難以達到及時溝通，可能會造成財務信息失真，暗地交易等問題。信息化管理系統(tǒng)建設落后，數(shù)據(jù)錄入過程可能出現(xiàn)操作失誤。對于客戶資料和信息的管理有一定的滯后性，客戶資料的整合不夠全面。1.4法律法規(guī)及監(jiān)管機構力度不夠相關法律法規(guī)不夠健全，我國雖已初步建立金融法律法規(guī)制度，但近幾年，新的金融產(chǎn)品與業(yè)務層出不窮，金融犯罪手段也愈加復雜多樣，原有的法律法規(guī)對新出現(xiàn)的犯罪類型的約束力較弱，無法做到完全有法可依，其次，可能出現(xiàn)執(zhí)法人員濫用私權、執(zhí)法不嚴等道德問題，導致不能大力發(fā)揮法律的管控力度。另外，政府機構監(jiān)管約束機制薄弱，銀監(jiān)會、證監(jiān)會等監(jiān)管機構之間難以做到真正協(xié)調，不能及時溝通，可能導致監(jiān)管缺失和效率低下

5、。1.5票據(jù)管控存在缺陷票據(jù)管控不能達到控制標準，不法分子利用假存單、假銀行匯票、假銀行票、假商業(yè)匯票等偽造、變造及克隆票據(jù)欺詐銀行。由于銀行對這些外部人員利用假票據(jù)進行欺詐的行為認識不足，加之柜面人員未按制度流程對票據(jù)審核要點進行審核，以及銀行憑證防偽技術有限，最終導致不法分子屢屢得手，給銀行及柜面人員帶來慘痛的損失。2 解決對策2.1加強金融創(chuàng)新風險管理意識開展風險管理文化建設，形成規(guī)范的風險管理理念，提倡風險隨時可見、隨處可見的意識，風險管理部門人員應充分意識到自己的責任與義務，加強職業(yè)道德，做好日常風險管控工作。實施績效考核體系，經(jīng)常開展風險管理文化、制度和風險管理方法的培訓

6、，積極學習計算機網(wǎng)絡新知識，并將理論與實際操作結合，讓員工能與時俱進，不斷改進并完善自身的知識結構，提升理解和學習的能力。2.2設立完善的內部風險管理制度商業(yè)銀行內部風險管理部門和各業(yè)務部門之間可以采取既相互獨立又相互制約的原則，既分別承擔相應的風險管理職責，又相互溝通，提高風險管理整體水平。例如可以在不同管理層設立風險管理委員會，根據(jù)職位高低授予范圍不同的權限，明確各自的權利和責任，形成流暢的風險管理流程，以確保風險管理的權威性。根據(jù)不同風險類型實施差異化風險管理，形成有針對性的管理機制，有助于更專業(yè)更細致的進行管理。根據(jù)不斷變化的金融市場形勢和技術進步，及時調整優(yōu)化風險管理流程，以適應新局

7、勢發(fā)展，提升管理效率。2.3建立健全的金融創(chuàng)新管理體系完善健全多層次信息披露體系，包括銀行內部、銀行與金融機構、金融機構間信息溝通，在保證信息安全的前提下，增加信息的流通性和透明度，以便于及時調整監(jiān)管技術，提高監(jiān)管效率。完善建設風險預警機制，加強風險管理信息系統(tǒng)建設，引入風險監(jiān)控工具，建立定期風險評估、責任認定追溯等制度。2.4加大外部風險管理政策力度可以效仿美國、德國等發(fā)達國家，發(fā)布相關的金融監(jiān)管法律法規(guī)，使金融創(chuàng)新有法可依，使監(jiān)管具有更大的權威性。完善商業(yè)銀行法、證券法等相關法律，同時應制定監(jiān)管機構的管理條例，明確各監(jiān)管機構的職責，加強監(jiān)管機構的責任感和使命感，更有力地對金融市場環(huán)境進行有

8、效監(jiān)督，防控一些外部風險的發(fā)生。2.5加強票據(jù)管理針對外部不法分子利用假票據(jù)對銀行的欺詐，柜面人員受理支票、匯票、本票時要認真審核票據(jù)是否是舊版的、印鑒是否與預留印鑒相符、大小寫金額是否一致，對各種票據(jù)的票面特征、真假防偽點要熟悉掌握，大力推廣支付密碼器。另外對于商業(yè)匯票貼現(xiàn)、轉貼現(xiàn)業(yè)務，柜面人員要在柜面生產(chǎn)系統(tǒng)向票據(jù)出票行發(fā)出該票據(jù)是否為你行簽發(fā)，票面要素是否真實，是否他行再查，是否已經(jīng)掛失止付、公示催告或司法凍結等的查詢，待得到肯定答復后再進行下一步操作，或者親自派出工作人員實地到出票行進行調查，以便將風險最小化。3 結語在金融創(chuàng)新的環(huán)境下，商業(yè)銀行提升自身盈利和發(fā)展能力的同時，要做好相應的風險防控工作，完善風險控制制度和流程，提高控制水平。同時，政府及相關法律應加強監(jiān)管力度，以保證并保護金融創(chuàng)新給商業(yè)銀行帶來的持續(xù)有益的發(fā)展。參考文獻：1謝健.我國商