魏先生家庭理財規(guī)劃

1、魏先生家庭理財規(guī)劃魏先生家庭理財規(guī)劃 . 錦瑪嚷劊詐傈字瘦割繕蕭焰鎖炮報猖淄劑蝦竿信悄腐鍛產(chǎn)尺紗 膚第一部分 重要聲明魏先生：非常榮幸為您提供全方位的理財規(guī)劃服務(wù)，首先請參閱以下聲明:本理財規(guī)劃報告書是用來幫助您明確財務(wù)需求及目標(biāo)，提出解決方案，使您一生有一個健康的財務(wù)狀況。報告書是以您提供的資料為基礎(chǔ)制定的，請您予以核實，以免對報告產(chǎn)生重大影響。第二部分情景描述和理財重點情景描述 ：魏先生今年 38 歲，有一個幸福的家庭，女兒 15 歲，是一名初三學(xué)生，妻子和自己同歲，在一企業(yè)任會計，自己事業(yè)小有成就，是公司的中層技術(shù)干部。由于對事業(yè)的不斷追求和強烈的家庭責(zé)任感使他近期面臨了一些困惑，單位集

2、資蓋房、女兒面臨升學(xué)、自己也想盡快積攢 50 萬元進(jìn)行創(chuàng)業(yè)、在農(nóng)村的父母需要接來贍養(yǎng)，工作、生活的壓力使他一籌莫展。理財重點分析 ：魏先生對人生的追求，使他面臨著家庭穩(wěn)定期的又一次抉擇。換房是為了讓家人生活得更舒適，創(chuàng)業(yè)是自我價值的實現(xiàn)，女兒的未來是父母成就的延續(xù)，這三點也就成了理財規(guī)劃的重點目標(biāo)。然而各理財目標(biāo)的實現(xiàn)是有時間先后的，女兒的教育是沒有時間彈性的，單位集資換房必須立刻決策，當(dāng)前需要家庭有足夠的財物做支持，然而對工薪階層必須量入為出，還要考慮到在實現(xiàn)目標(biāo)時因意外出現(xiàn)家庭所面臨的風(fēng)險，必須綜合考慮后進(jìn)行抉擇。第三部分理財目標(biāo)的細(xì)化通過和魏先生充分溝通后，確立了理財目標(biāo)：理財目標(biāo)順序需

3、求具體內(nèi)容換房需求以貸款的方式購買一套三房兩廳的住房1、短期目標(biāo)買車為生活和創(chuàng)業(yè)提供便利避險需求如何購買適合的保險，增加家庭保障子女教育需求儲備子女的教育費用2、中期目標(biāo)父母的贍養(yǎng)從農(nóng)村接到一起住，并承擔(dān)生活費、醫(yī)療費職業(yè)生涯需求準(zhǔn)備自己的創(chuàng)業(yè)金，成就自己事業(yè)投資需求如何合理配置資產(chǎn)實現(xiàn)理財目標(biāo)3、長期需求養(yǎng)老需求未雨綢繆，做好養(yǎng)老安排第四部分宏觀經(jīng)濟狀況和理財假設(shè)為了便于作出數(shù)據(jù)詳實的理財方案，對相關(guān)內(nèi)容作如下假設(shè)和預(yù)測：1、通貨膨脹率、生活支出增長率預(yù)估為4.8%。2、根據(jù)我國資本市場的發(fā)展趨勢推算，人民幣理財產(chǎn)品的年收益4%，股票型基金15%，混合型基金 12%，債券型基金 7%，貨幣市

4、場基金 3%。3、您的收入成長率假設(shè)為5%，與社會平均工資成長率相同。魏先生家庭理財規(guī)劃4、假定學(xué)費成長率為 4.8%，美元匯率按牌價 1：7.0 折算。5、魏先生和魏太太雙方父母贍養(yǎng)費用按15年考慮。6、目前銀行五年以上放貸利率：公積金貸款5.22%，商業(yè)貸款 7.83%。7、魏先生創(chuàng)業(yè)成功后收益率以每年10%遞增。7、假設(shè)魏先生和魏太太的終老年齡是85 歲。第五部分家庭財務(wù)狀況分析診斷家庭資產(chǎn)負(fù)債表單位：元資產(chǎn)期末數(shù)占比負(fù)債和權(quán)益期末數(shù)現(xiàn)金、銀行存款10000025%負(fù)債0股票型基金15000037.50%金融資產(chǎn)25000062.50%自住房屋現(xiàn)值15000037.50%權(quán)益400000

5、資產(chǎn)合計400000100%負(fù)債與權(quán)益合計4000001、從資產(chǎn)負(fù)債表中可以看出魏先生家庭金融資產(chǎn)配置不合理，未能實現(xiàn)高、中、低風(fēng)險投資工具的有效組合。表現(xiàn)在：金融資產(chǎn)中包股票型基金和銀行存款，銀行存款和現(xiàn)金占比過高，一方面無法降低風(fēng)險，另一方面也無法有效實現(xiàn)資產(chǎn)的保值、增值，整個組合不夠平衡。家庭無任何貸款，負(fù)債率過低。適當(dāng)提高負(fù)債比率，可以提前實現(xiàn)生活目標(biāo)。2、家庭月收入 6500 元，三口人生活支出 2000 元，教育支出 840 元，凈結(jié)余 3660 元，還有很大的籌劃空間。第六部分理財規(guī)劃方案一、家庭避險規(guī)劃1、應(yīng)急資金的準(zhǔn)備應(yīng)急資金是為了保障家庭發(fā)生意外時的不時之需，3-6 個月的

6、必要開支即可，考慮到魏先生把父母從農(nóng)村接來同住，老人可能出現(xiàn)突發(fā)疾病支出，給以適當(dāng)追加，應(yīng)急資金安排3 萬元為宜。理財提示：建議 3 萬元的應(yīng)急資金中安排 1 萬元活期存款，其余可購買貨幣市場基金。建議魏先生申請雙幣種信用卡，利用銀行的免息還款期，提高資金運用的靈活度，增強家庭支付的應(yīng)急能力。2、購買商業(yè)保險，充實基本保障做為家庭經(jīng)濟來源的支柱，魏先生承擔(dān)著養(yǎng)家供房的重任，僅僅靠社會保障是不夠的，需要補充商業(yè)保險。買商業(yè)保險以定期壽險、意外險、健康險作為首選，基本保障齊全后，再考慮養(yǎng)老保障。魏先生的保額應(yīng)該包含：房貸支出費用、女兒教育費、父母贍養(yǎng)費、退休前的家庭生活費用、養(yǎng)老補充。A、魏先生首

7、選低保費、高保額的定期壽險和意外險，魏先生保額是 80 萬元，魏太太保額是 65 萬元 , 且保障至 60 歲，這時女兒已經(jīng)大學(xué)畢業(yè)且房屋貸款已經(jīng)還清。B、魏先生、魏太太都應(yīng)該增加重大疾病保險，由于二人都有社會醫(yī)療保障，保額分別增加15 萬元、 10 萬元即可。C、魏先生、魏太太50 歲時，根據(jù)魏先生創(chuàng)業(yè)情況購買終身壽險，用以補充養(yǎng)老保障和可能開征的遺產(chǎn)稅。保險項目險種交費期保額年 繳保費魏先生家庭理財規(guī)劃魏 先生重大疾病保險國壽康恒重大疾病20 年1500005850定期返還型險種國壽祥和定期20 年5000001505意外傷害險太平綜合意外傷害保險1 年3000001485附加：特定意外雙

8、倍給付250000殘疾累進(jìn)給付250,000個人養(yǎng)老年金保險（分紅7680/ 年（ 60 歲終身壽險型）0 年領(lǐng)）15000合計23840魏 太國壽關(guān)愛生命女性疾病保太重大疾病保險險20 年1000001600定期返還型險種國壽祥和定期20 年4000001004意外傷害險太平綜合意外傷害保險1 年250000 元1385附加：特定意外雙倍給付250000 元殘疾累進(jìn)給付250000 元個人養(yǎng)老年金保險（分紅7500/ 年（ 60 歲終身壽險型）0 年領(lǐng)）14360合計18349二、購房、購車需求分析和規(guī)劃分析：魏先生換房面臨3 種戶型的選擇，建議買140 平米的房子，原因： 1、考慮到魏先生

9、目前面臨的理財需求導(dǎo)致資金相對緊張的矛盾，選擇房子應(yīng)該以合理和舒適為重點。 2、對一個家庭來說，人均面積達(dá)到 25-30 平方米是最舒適合理的，魏先生家庭目前 5 個人，選擇 140 平方米的房子最好。 3、選擇 140 平方米的房子，緩解資金壓力，為購車提供了可能。由于新房離市區(qū)較遠(yuǎn)，購車可以為生活、創(chuàng)業(yè)提供便利。購房規(guī)劃：魏先生夫婦均有正式工作，買房可采用公積金貸款，享受優(yōu)惠利率，在簽訂買房合同后，可以將多年積累的公積金提取，兩人工齡10 年，公積金比例按單位和職工各交8%計算，累計公積金10 萬元，提取后可交首付款。新房28 萬元， 30%首付款，其余采用20年貸款期限，每月還款1280

10、 元。入住新房后可買一輛10 萬元車子，貸款 3 年，首付 6 萬元，每月還款 1250 元，兩項貸款占兩人月收入的 38%，在合理的負(fù)債比例范圍內(nèi)（ 20%-60%）。三、教育規(guī)劃分析：望女成鳳是每位做家長的心愿，看到目前競爭激烈的社會，魏先生想為女兒設(shè)計一個美好的發(fā)展前景。目前就業(yè)壓力很大，大學(xué)生很難找到理想的工作，出國深造可以給今后創(chuàng)造更多的機會。教育規(guī)劃：如果到美國讀碩士，目前在美國兩年需要 4 萬美元，按目前匯率計算是 28 萬元人民幣，加上高中和大學(xué)的費用共計 37 萬元。雖然 4 年后才做出國的支出，但教育支出是剛性的，不能有任何意外發(fā)生，建議出國學(xué)費準(zhǔn)備選擇債券基金和混合型基金

11、等中等風(fēng)險的理財產(chǎn)品。四、魏先生創(chuàng)業(yè)規(guī)劃分析：魏先生盡快籌集 50 萬元創(chuàng)業(yè)金開始創(chuàng)業(yè)，會面臨幾個風(fēng)險： 1、當(dāng)前家庭可使用的金融資產(chǎn)是 25 萬元，立刻支出 50 萬元不可能，如果想盡快實現(xiàn)就必須放棄其他目標(biāo)或貸款創(chuàng)業(yè)。 2、如果立刻創(chuàng)業(yè)，魏先生失去了一份穩(wěn)定的收入，整個家庭今后穩(wěn)定的生活都會面臨困境。規(guī)劃：魏先生面臨的困難是創(chuàng)業(yè)的大筆投入和投資風(fēng)險，其實可以采取如下方法案實現(xiàn)：魏先生家庭理財規(guī)劃1、魏先生采用兼職的方式和自己想要創(chuàng)業(yè)項目的其他人合作，一方面積累經(jīng)驗，一方面獲取收入盡快創(chuàng)業(yè)。 2、魏先生以技術(shù)入股的方式和其他人共同創(chuàng)業(yè)。 3、推遲創(chuàng)業(yè)的時間到 42 歲，那時女兒已經(jīng)完成大學(xué)學(xué)

12、業(yè)，資金也得到了很好的積累。第三種方案可控性強，經(jīng)過現(xiàn)金流量測試期間投資收益達(dá)到7%即可實現(xiàn)，可以配置債券和混合性基金。五、贍養(yǎng)父母規(guī)劃魏先生父母和他一起居住，生活支出不用單獨列支，每年給兩位老人準(zhǔn)備 1 萬元費用做健康支出，計劃準(zhǔn)備 10 年，后 5 年增加到 4 萬元以備老人大病需要。魏太太父母是城市退休職工，有社會保障，贍養(yǎng)費用可以不列支，但每年給兩位老人 5000 元做節(jié)日問候 ，四位老人終老費用 10 萬元，每年的費用可以從魏先生獎金中列支， 終老費用采用股票型基金定投方式實現(xiàn)，每月投資 365 元。六、投資規(guī)劃魏先生家庭需要合理配置家庭資產(chǎn)，控制風(fēng)險，優(yōu)化產(chǎn)品組合。股票市場風(fēng)險大，

13、魏先生沒有時間研究，之前他有投資基金的經(jīng)驗，因此重點投資基金。資產(chǎn)組合如下圖，投資預(yù)期收益為 7.7%。經(jīng)過風(fēng)險測試您的資產(chǎn)配置策略是：平衡型標(biāo)準(zhǔn)客戶最終預(yù)期產(chǎn)品類別配置比例決定比例收益率低等風(fēng)險市30%30%4.00%場方向中等風(fēng)險市35%50%7.00%場方向高等風(fēng)險市35%20%15.00%場方向綜合收益率100%100%7.70%七、理財規(guī)劃的可行性分析產(chǎn)品選擇華寶現(xiàn)金寶、利得盈、國債寶康債券、銀河銀聯(lián)收益、中信雙利穩(wěn)定華夏成長、華安創(chuàng)新、易方達(dá)基金成長在未來的幾年內(nèi)，家庭將進(jìn)入支出的高峰期，前幾年需要嚴(yán)格控制各項支出，以便規(guī)劃的順利執(zhí)行。魏先生創(chuàng)業(yè)成功與否對今后家庭的生活質(zhì)量提高有和

14、很大影響， 建議繼續(xù)關(guān)注。在家庭保障方面，規(guī)劃給予了充分的考慮，防止意外給家庭造成太大的風(fēng)險。經(jīng)過魏先生一生生涯仿真表計算，在完成各項理財目標(biāo)的同時，年收支現(xiàn)金流內(nèi)涵報酬率是 6%，在合理的10%范圍內(nèi)。創(chuàng)業(yè)成功后的避稅要求我們將跟蹤調(diào)整。家庭現(xiàn)金流仿真圖金額350000030000002500000200000015000001000000500000041 45 49 53 57 61 65 69 73 77 81 85年齡魏先生家庭理財規(guī)劃八、理財規(guī)劃的后續(xù)跟蹤和優(yōu)化本理財方案每半年定期優(yōu)化一次，主要涉及假設(shè)的條件、投資產(chǎn)品的預(yù)期效果、實際執(zhí)行中的問題等進(jìn)行優(yōu)化。請您在如下情情景下和理財師及時溝通：1、家庭成員發(fā)生變化；2、收入支出結(jié)構(gòu)發(fā)生重大變化；理財師在此方案執(zhí)行過程中將為您提供如下相關(guān)服務(wù)：1、每周以短信形式告知理財產(chǎn)品的凈值；2、每月提供綜合對賬單；3、每季對投資組合的表現(xiàn)進(jìn)行通報；客戶簽名確認(rèn)：魏先生家庭理財規(guī)劃特沙牙虧軋竿昨逸甄馳皂爬憾家蔓壯劉嬰北終達(dá)筒矢蠕騷陣和甚