銀行加強(qiáng)信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整方案

1、銀行加強(qiáng)信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整方案為認(rèn)真貫徹國家穩(wěn)健的貨幣政策，利用信貸規(guī)模收緊的有利時(shí)機(jī)，積極調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高經(jīng)營質(zhì)效，現(xiàn)將有關(guān)事宜通知如下：一、提高對(duì)信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的思想認(rèn)識(shí)各級(jí)行社要從服從國家大局、 服務(wù)我省經(jīng)濟(jì)發(fā)展和提高經(jīng)營質(zhì)效等三個(gè)方面，提高對(duì)信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的思想認(rèn)識(shí)。一是信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整是貫徹國家宏觀調(diào)控政策的需要。 穩(wěn)健貨幣政策的核心是“控總量、調(diào)結(jié)構(gòu)、防風(fēng)險(xiǎn)” ，這是黨中央、國務(wù)院對(duì)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢審時(shí)度勢作出的正確判斷， 目的是促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快發(fā)展。每一個(gè)金融機(jī)構(gòu)都有責(zé)任自覺落實(shí)宏觀調(diào)控政策， 在“控總量”的同時(shí)，做好“調(diào)結(jié)構(gòu)”和“防風(fēng)險(xiǎn)” ，積湖北省農(nóng)村信用社聯(lián)合社文件極促進(jìn)

2、國民經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)快速發(fā)展。二是信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整是服務(wù)我省經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。我省“十二五”規(guī)劃要求，“十二五”期間我省經(jīng)濟(jì)要“在發(fā)展中促轉(zhuǎn)變，在調(diào)整中謀發(fā)展”。農(nóng)信社作為地方性金融機(jī)構(gòu)，業(yè)務(wù)發(fā)展應(yīng)定位于湖北經(jīng)濟(jì)發(fā)展的整體要求， 因此農(nóng)信社要充分發(fā)揮金融對(duì)經(jīng)濟(jì)的引導(dǎo)作用， 通過調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，積極促進(jìn)我省經(jīng)濟(jì)增長方式轉(zhuǎn)變。三是信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整是農(nóng)信社提高經(jīng)營質(zhì)效的需要。 近年來，全省農(nóng)信社保持了較快的發(fā)展速度， 但部分市州也存在行業(yè)結(jié)構(gòu)、 客戶結(jié)構(gòu)、信貸資產(chǎn)配置不合理現(xiàn)象， 如部分市州存在房地產(chǎn)貸款行業(yè)集中度高、中長期貸款占比高、社團(tuán)貸款多、微小客戶拓展不力、保證貸款呈上升之勢等問題，隱藏著一定的信貸風(fēng)險(xiǎn)。通過調(diào)

3、整信貸結(jié)構(gòu)，全省農(nóng)信社可以把潛在風(fēng)險(xiǎn)提前化解，實(shí)現(xiàn)“信貸總量合理控制，信貸結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化、經(jīng)營質(zhì)效不斷提升”的協(xié)調(diào)發(fā)展目標(biāo)。二、積極支持優(yōu)質(zhì)行業(yè)和客戶發(fā)展各級(jí)行社要通過加大清收到逾期貸款和置換不良貸款的力度， 騰出規(guī)模支持優(yōu)質(zhì)客戶發(fā)展。同時(shí)，要嚴(yán)控轉(zhuǎn)貼現(xiàn)規(guī)模，嚴(yán)禁再新增轉(zhuǎn)貼現(xiàn)。實(shí)施“有保有壓、有進(jìn)有退”的行業(yè)和客戶結(jié)構(gòu)調(diào)整戰(zhàn)略，把有限的信貸規(guī)模用于支持優(yōu)質(zhì)行業(yè)、優(yōu)質(zhì)客戶和重點(diǎn)項(xiàng)目，有效調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)。 （一）重點(diǎn)支持“三農(nóng)” ?！叭r(nóng)”是農(nóng)信社的市場定位，信貸規(guī)模再緊不能控“三農(nóng)” ，信貸規(guī)模再壓不能壓“三農(nóng)”。要千方百計(jì)地滿足傳統(tǒng)農(nóng)戶生產(chǎn)、消費(fèi)等資金需求；積極支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展； 積極支持農(nóng)田水利

4、建設(shè)； 積極支持大別山革命老區(qū)、武陵山少數(shù)民族經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展試驗(yàn)區(qū)、 仙洪試驗(yàn)區(qū)等新農(nóng)村建設(shè)試驗(yàn)區(qū)發(fā)展。要力爭完成涉農(nóng)貸款“兩個(gè)不低于”目標(biāo)；凡涉農(nóng)貸款下降的行社，不能組織發(fā)放或參與發(fā)放非農(nóng)性質(zhì)的社團(tuán)貸款。（二）重點(diǎn)支持中小企業(yè)。中小企業(yè)客戶是農(nóng)信社的核心客戶，無論信貸規(guī)模如何收緊， 首先要保證此類客戶的信貸需求， 牢牢堅(jiān)守已經(jīng)占領(lǐng)的陣地。繼續(xù)開展“走千家訪百店”活動(dòng)，對(duì)老客戶要逐戶上門了解資金需求，簡化貸款手續(xù)，提高工作效率，做好金融服務(wù)；對(duì)新客戶要逐戶上門拜訪，建立經(jīng)濟(jì)檔案，根據(jù)客戶需求，創(chuàng)新?lián)７绞胶唾J款方式，力爭建立起合作關(guān)系。對(duì)效益好、有發(fā)展前景的中小企業(yè)客戶只要符合貸款條件，就要擠出

5、規(guī)模積極給予支持。（三）重點(diǎn)支持國家振興行業(yè)、新技術(shù)產(chǎn)業(yè)、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)和低碳經(jīng)濟(jì)等產(chǎn)業(yè)發(fā)展。積極支持鋼鐵、汽車、輕工、紡織、裝備制造、電子信息、船舶、有色金屬、石化、物流等國家重點(diǎn)振興行業(yè)，積極支持電子信息、生物、新材料等高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)，積極支持現(xiàn)代物流、商貿(mào)、旅游、文化等現(xiàn)化服務(wù)產(chǎn)業(yè)，積極支持“一高三低” （高能效、低能耗、低排放、低污染）企業(yè)、排污技術(shù)改造企業(yè)、林業(yè)產(chǎn)業(yè)、綠色生態(tài)農(nóng)業(yè)和生態(tài)服務(wù)業(yè)等低碳經(jīng)濟(jì)，力爭到 年末以上產(chǎn)業(yè)貸款余額占總貸款的比達(dá)到 10%以上。（四）重點(diǎn)支持改善民生類需求。切實(shí)做好下崗失業(yè)人員、返鄉(xiāng)農(nóng)民工、外出打工人員、貧困家庭子女就學(xué)、抗旱救災(zāi)、保障性安居工程建設(shè)、消費(fèi)信

6、貸等民生類貸款發(fā)放， 充分履行農(nóng)信社的社會(huì)責(zé)任。要積極與政府及相關(guān)部門溝通協(xié)調(diào) ,爭取在貼息、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)确矫鎸?duì)民生類貸款給予支持。（五）積極爭搶競爭性客戶和參與重點(diǎn)項(xiàng)目建設(shè)。 要利用信貸規(guī)模收緊，其他行難以全面滿足競爭性客戶貸款需求的有利時(shí)機(jī)， 積極爭搶他行競爭性客戶。加大對(duì)上市公司、大型國企、集團(tuán)客戶等競爭性客戶的營銷力度，力爭在存款、貸款、中間業(yè)務(wù)等綜合營銷上取得突破。要掌握轄內(nèi)的能源、交通、網(wǎng)管等國家、省級(jí)重點(diǎn)項(xiàng)目的建設(shè)信息，實(shí)施領(lǐng)導(dǎo)帶頭公關(guān)， 通過銀團(tuán)貸款和社團(tuán)貸款等方式，積極參與項(xiàng)目建設(shè)，改善農(nóng)信社的貸款結(jié)構(gòu)。 年，每個(gè)市州要力爭新拓展 2 個(gè)以上競爭性客戶或重點(diǎn)項(xiàng)目。三、高度關(guān)注重

7、點(diǎn)領(lǐng)域和客戶的貸款風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)格實(shí)行“二退兩控一限”， 加強(qiáng)重點(diǎn)領(lǐng)域的貸款管理， 逐步退出部分客戶， 防范貸款風(fēng)險(xiǎn)。（一）逐步退出部分不良類客戶。五級(jí)分類為可疑、損失客戶，原則上不得再增加融資總量，要通過到期收回和多收少貸等手段，逐步降低農(nóng)信社貸款份額。（二）逐步退出信用等級(jí)較低的客戶。 對(duì)信用等級(jí)評(píng)定在 BBB 級(jí)以下法人客戶， 對(duì)其貸款進(jìn)行嚴(yán)格控制， 原已發(fā)放貸款要制定分年壓縮計(jì)劃，逐步退出。（三）嚴(yán)格控制平臺(tái)貸款。從嚴(yán)控制新增平臺(tái)貸款，必須同時(shí)符合七個(gè)條件才能發(fā)放： 必須充分滿足轄內(nèi)支農(nóng)貸款資金需求；必須符合公路法、國發(fā) 200115 號(hào)文規(guī)定；必須經(jīng)“名單制”管理系統(tǒng)確認(rèn)；必須具有穩(wěn)定現(xiàn)金流

8、作為第一還款來源，且提供符合抵質(zhì)押條件的項(xiàng)目資產(chǎn)或項(xiàng)目預(yù)期收益作為貸款擔(dān)保；必須符合貸款集中度要求， 當(dāng)?shù)卣?fù)債總額（含其所有平臺(tái)公司貸款）應(yīng)在上年財(cái)政收入的20%以內(nèi)；必須合理確定貸款的期限結(jié)構(gòu)和分期還款方式；必須在貸款審批發(fā)放前報(bào)省聯(lián)社備案。同時(shí)，加強(qiáng)已有平臺(tái)貸款的貸后管理和到期清收，防范平臺(tái)貸款風(fēng)險(xiǎn)。（四）嚴(yán)格控制房地產(chǎn)貸款。嚴(yán)格房地產(chǎn)開發(fā)貸款準(zhǔn)入，原則上不受理三級(jí)以下房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)的房地產(chǎn)開發(fā)貸款， 停止發(fā)放有土地閑置、改變土地用途和性質(zhì)、拖延開峻工時(shí)間、捂盤惜售等違法違規(guī)記錄的房地產(chǎn)開發(fā)貸款。嚴(yán)格執(zhí)行首套、第二套、第三套的差別化住房貸款政策，認(rèn)真履行面測、面談、居訪程序。加強(qiáng)存量房

9、地產(chǎn)開發(fā)貸款管理，對(duì)發(fā)展后勁不足、經(jīng)營業(yè)績較差、潛在風(fēng)險(xiǎn)較大的房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)，要制訂退出預(yù)案，盡快退出。（五）嚴(yán)格限制不符合國家產(chǎn)業(yè)政策的貸款準(zhǔn)入。 對(duì)不符合國家產(chǎn)業(yè)政策規(guī)定、 市場準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、 達(dá)不到國家環(huán)評(píng)和排放要求的項(xiàng)目和客戶，要嚴(yán)格限制任何形式的新增貸款支持， 已發(fā)放的要制定清收計(jì)劃限期收回。四、加強(qiáng)信貸資產(chǎn)配置調(diào)整要積極整合信貸資源， 調(diào)優(yōu)信貸資產(chǎn)配置結(jié)構(gòu)，充分發(fā)揮信貸資產(chǎn)配置的最佳效率。（一）積極調(diào)整擔(dān)保結(jié)構(gòu)。實(shí)施強(qiáng)擔(dān)保優(yōu)先原則，從嚴(yán)控制信用和保證貸款，繼續(xù)提高抵質(zhì)押貸款比率，到年末力爭抵質(zhì)押貸款余額占比達(dá)到50%以上。嚴(yán)格信用、保證貸款的準(zhǔn)入條件， 除農(nóng)戶小額信用貸款和區(qū)域性產(chǎn)品客

10、戶外，原則上僅對(duì)AAA級(jí)企業(yè)、三甲醫(yī)院、二本及以上院校、省級(jí)電力、電信、移動(dòng)、交通等客戶發(fā)放信用貸款；原則上只發(fā)放由AA+ 以上企業(yè)提供擔(dān)保的保證貸款、5 萬元以下農(nóng)戶小額擔(dān)保貸款、 農(nóng)村專業(yè)組織成員聯(lián)保貸款以及省聯(lián)社專項(xiàng)保證貸款品種和區(qū)域性貸款品種項(xiàng)下的保證貸款。（二）積極調(diào)整期限結(jié)構(gòu)。嚴(yán)格按照期限管理指導(dǎo)意見的要求，根據(jù)客戶行業(yè)特點(diǎn)合理確定貸款期限。 固定資產(chǎn)貸款要嚴(yán)格控制貸款期限，一般不得超過 10 年，原則上最長不得超過 15 年；流動(dòng)資金貸款期限要認(rèn)真測算，根據(jù)其生產(chǎn)周期合理確定，嚴(yán)禁短貸長用。對(duì)期限在一年以上的貸款，原則上一律實(shí)行分期還款。（三）充分發(fā)揮利率杠桿在結(jié)構(gòu)調(diào)整中的導(dǎo)向作

11、用。要按照市場化原則，實(shí)行低風(fēng)險(xiǎn)貸款低成本、高風(fēng)險(xiǎn)貸款高成本，競爭性客戶低成本、退出性客戶高成本， 強(qiáng)擔(dān)保貸款低成本、弱擔(dān)保和信用貸款高成本的利率政策，通過差異化貸款定價(jià)， 引導(dǎo)基層行社對(duì)客戶的選擇、擔(dān)保方式的選擇，促進(jìn)信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整取得較好效果。五、加強(qiáng)信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的管理（一）加強(qiáng)對(duì)宏觀政策和監(jiān)管政策的學(xué)習(xí)。近年來，國際國內(nèi)經(jīng)濟(jì)形勢復(fù)雜，國家宏觀政策和監(jiān)管政策調(diào)整變化較快。 各級(jí)行社要指定專人收集宏觀政策和監(jiān)管政策的變化信息， 定期組織決策層和信貸從業(yè)人員加強(qiáng)政策學(xué)習(xí)， 及時(shí)掌握政策變化情況， 指導(dǎo)農(nóng)信社信貸工作健康有序運(yùn)行。（二）認(rèn)真制訂信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整方案。 各級(jí)行社要根據(jù)省聯(lián)社信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整要求，組織專班， 認(rèn)真分析自身信貸結(jié)構(gòu)現(xiàn)狀，制定信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的方案。要從行業(yè)、客戶、產(chǎn)品等方面，制定“進(jìn)、保、控、壓、退”的具體措施，所有的措施均要落實(shí)到戶。要通過信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整，切實(shí)實(shí)現(xiàn)信貸資源的合理配置， 信貸整體質(zhì)量與資產(chǎn)回報(bào)水平的不斷提高