第十、十一章 人身再保險(xiǎn)、巨災(zāi)保險(xiǎn)20100428

1、第十章 人身風(fēng)險(xiǎn)再保險(xiǎn)第一節(jié) 人身風(fēng)險(xiǎn)再保險(xiǎn)概述一、人身再保險(xiǎn)的意義n進(jìn)一步分散風(fēng)險(xiǎn)，保證業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性n擴(kuò)大承保能力，獲取再保險(xiǎn)人的經(jīng)驗(yàn)n緩解新合同的初期費(fèi)用負(fù)擔(dān)n有利于次標(biāo)準(zhǔn)體的承保n二、再保險(xiǎn)的期限n無(wú)論合同分保還是臨時(shí)分保，承保期限與原保險(xiǎn)單一致，因此通常具有長(zhǎng)期性。三、再保險(xiǎn)的方式和方法n比例再保險(xiǎn)n計(jì)算基礎(chǔ)：n以原始條件為計(jì)算基礎(chǔ)n對(duì)保險(xiǎn)金額辦理再保險(xiǎn)；再保險(xiǎn)費(fèi)率與原保險(xiǎn)相同；再保險(xiǎn)人按接受業(yè)務(wù)的比例提存準(zhǔn)備金n以危險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)為計(jì)算基礎(chǔ)只用于死亡保險(xiǎn)n對(duì)危險(xiǎn)保額辦理再保險(xiǎn)；編制每一保險(xiǎn)單的再保險(xiǎn)費(fèi)率表和危險(xiǎn)保額表；原保險(xiǎn)人對(duì)分出業(yè)務(wù)提存準(zhǔn)備金n非比例再保險(xiǎn)n主要使用事故超賠方式第二

2、節(jié) 人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的再保險(xiǎn)n一、自留額表的設(shè)計(jì)方式n統(tǒng)一金額法n等級(jí)金額法n統(tǒng)一比率法n等級(jí)比率法n綜合法n二、確定自留額應(yīng)考慮的因素n財(cái)務(wù)狀況n業(yè)務(wù)數(shù)量n業(yè)務(wù)品質(zhì)n員工素質(zhì)n經(jīng)營(yíng)政策n再保險(xiǎn)成本n三、人壽保險(xiǎn)的比例再保險(xiǎn)n（一）危險(xiǎn)保費(fèi)再保險(xiǎn)法/ YRT法n定義:原保險(xiǎn)人將每一危險(xiǎn)單位的凈危險(xiǎn)保額超過(guò)其自留額的風(fēng)險(xiǎn)向再保險(xiǎn)人辦理再保險(xiǎn)的分保方式。由于其在保險(xiǎn)費(fèi)按每年更新的自然保費(fèi)計(jì)算，因此又稱每年定期更新再保險(xiǎn)法（YRT）。nY(yearly):再保險(xiǎn)費(fèi)率每年支付一次，再保險(xiǎn)費(fèi)率每年改變一次。nR(renewable):可續(xù)保。nT(term):再保死亡風(fēng)險(xiǎn)（再保險(xiǎn)人可能也會(huì)承擔(dān)繼續(xù)率風(fēng)險(xiǎn)，例

3、如為緩解公司首年業(yè)務(wù)壓力，再保人通常不收取首年再保險(xiǎn)費(fèi)，或令首年分保傭金=首年再保險(xiǎn)費(fèi)，為平衡未收取的首年再保險(xiǎn)費(fèi)，應(yīng)收取更高的續(xù)年再保險(xiǎn)費(fèi)。）。n凈危險(xiǎn)保額及再保險(xiǎn)金額的計(jì)算n危險(xiǎn)保額的計(jì)算：n傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品通常在每一個(gè)保單年度末給出一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)保額數(shù)值，該數(shù)值適用于整個(gè)保單年度。n非傳統(tǒng)產(chǎn)品，通常每月計(jì)算風(fēng)險(xiǎn)保額。n再保險(xiǎn)金額的計(jì)算n固定比率自留額法/成數(shù)法n固定金額自留額法/溢額法n再保險(xiǎn)費(fèi)率制定方法n公司用于定價(jià)的生命表的一定比例n行業(yè)生命表的一定比例n定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品，為定期保費(fèi)費(fèi)率的一定比例n萬(wàn)能壽險(xiǎn)產(chǎn)品，風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)的一定比例n再保險(xiǎn)費(fèi)支付n再保險(xiǎn)費(fèi)每年支付一次（yearly），每份保單的支

4、付日在保單周年日。n即使被保險(xiǎn)人每年支付一次保費(fèi)，大多數(shù)YRT保單也將被每月或每季度處理一次。在某一給定的月份或季度，公司將為保單周年日在該月份或季度的保單付再保險(xiǎn)費(fèi)。例如，若按月管理，則在九月末，公司將為保單周年日在九月份的保單付再保險(xiǎn)費(fèi)。若按季度管理，則在九月末，公司將為保單周年日在七月、八月、九月份的保單付再保險(xiǎn)費(fèi)。n萬(wàn)能保險(xiǎn)、投連保險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)保額隨時(shí)變化。通常風(fēng)險(xiǎn)保額每月計(jì)算一次，再保險(xiǎn)費(fèi)也每月給付一次，即公司為該類保單每年支付12次再保險(xiǎn)費(fèi)，每次僅包含一個(gè)月的再保險(xiǎn)費(fèi)。（極大加重管理負(fù)擔(dān)。）n舉例P170n評(píng)價(jià)n優(yōu)點(diǎn)n原保險(xiǎn)人可保留全部責(zé)任準(zhǔn)備金，有利于資產(chǎn)的積累n處理方式簡(jiǎn)便，再保險(xiǎn)

5、人無(wú)保單分紅、解約金等問(wèn)題n以危險(xiǎn)保額為再保險(xiǎn)基礎(chǔ)，儲(chǔ)蓄部分不辦理再保險(xiǎn)，對(duì)中途失效保單退還保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算比較容易n分保處理簡(jiǎn)單，節(jié)省管理費(fèi)用n缺點(diǎn)：再保險(xiǎn)費(fèi)逐年計(jì)算，繁瑣。n共同再保險(xiǎn)法n定義：原保險(xiǎn)人將其所承保的業(yè)務(wù)，不論危險(xiǎn)保費(fèi)還是儲(chǔ)蓄保費(fèi)，均按約定比例分給再保險(xiǎn)人，再保險(xiǎn)費(fèi)率按原保單費(fèi)率計(jì)算的分保方式。n再保險(xiǎn)人按比例分擔(dān)死亡保險(xiǎn)責(zé)任、分紅、解約金等。n優(yōu)點(diǎn)：n保單分紅的風(fēng)險(xiǎn)可由再保險(xiǎn)人分?jǐn)俷當(dāng)原保險(xiǎn)人第一個(gè)保單年度的責(zé)任準(zhǔn)備金采用較高標(biāo)準(zhǔn)時(shí)，可由再保險(xiǎn)人分?jǐn)偺潛pn修正共同再保險(xiǎn)法n定義：即原保單的責(zé)任準(zhǔn)備金由原保險(xiǎn)人運(yùn)用。n再保險(xiǎn)人按比例分擔(dān)死亡保險(xiǎn)責(zé)任、分紅，但不負(fù)擔(dān)解約金。n四、人

6、壽保險(xiǎn)比例再保險(xiǎn)的運(yùn)用n為說(shuō)明上述三種再保險(xiǎn)方法中，原保險(xiǎn)人和再保險(xiǎn)人怎樣分配各自責(zé)任，見(jiàn)例P173第三節(jié) 人身意外傷害保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)一、再保險(xiǎn)的必要性n意外險(xiǎn)保險(xiǎn)金額大，風(fēng)險(xiǎn)集中n健康保險(xiǎn)出險(xiǎn)頻率高，損失額不穩(wěn)定。一、單一危險(xiǎn)單位的再保險(xiǎn)方式n個(gè)人業(yè)務(wù)：n自留額通常為壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)自留額的1/10.n意外險(xiǎn)溢額分保n健康保險(xiǎn)成數(shù)分保n團(tuán)體業(yè)務(wù)：n先安排成數(shù)分保，再根據(jù)需要安排溢額分保二、意外險(xiǎn)的一次事故累積責(zé)任事故超賠意外傷害險(xiǎn)再保險(xiǎn)規(guī)劃舉例項(xiàng)目保額自留額（10%） 分保額（90%）死亡1019永久殘廢20218醫(yī)療費(fèi)用10.10.9第一層 超過(guò)40后的60第二層 超過(guò)100后的100成數(shù)

7、合同超賠合同n假定對(duì)死亡、殘疾、醫(yī)療的給付分別列明賠付額為10、20、1萬(wàn)元，自留10%，一次事故可能造成20人死亡?？梢?guī)劃為：第十一章 巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)與再保險(xiǎn)第一節(jié) 巨災(zāi)保險(xiǎn)的性質(zhì)一、巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)可保的特點(diǎn)二、巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)不可保的特點(diǎn)n巨災(zāi)發(fā)生的頻率和損失難以預(yù)料n巨災(zāi)會(huì)造成同類或相似風(fēng)險(xiǎn)的大面積的嚴(yán)重?fù)p失三、巨災(zāi)保險(xiǎn)的性質(zhì)：商業(yè)性保險(xiǎn)和政策性保險(xiǎn)相結(jié)合第二節(jié) 地震風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)與再保險(xiǎn)n日本家庭財(cái)產(chǎn)的地震保險(xiǎn)與再保險(xiǎn)n承保主體民間保險(xiǎn)公司、地震再保險(xiǎn)公司、政府。圖見(jiàn)P181n承保限額n地震保險(xiǎn)作為家財(cái)險(xiǎn)的附加險(xiǎn)，保額為其30%-50%n責(zé)任范圍n賠償方式、賠償金額n保險(xiǎn)費(fèi)率n純費(fèi)率+附加費(fèi)率n由于巨災(zāi)

8、保險(xiǎn)的非商業(yè)性，附加費(fèi)率不含保險(xiǎn)公司的利潤(rùn)n費(fèi)率水平考慮居民家庭和政府的承受能力，盡可能低些。n費(fèi)率水平存在地區(qū)和財(cái)產(chǎn)性質(zhì)的差異n地震風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金n政府承擔(dān)的家庭財(cái)產(chǎn)地震保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的最高賠償規(guī)模每年提交審議n政府設(shè)立專項(xiàng)再保險(xiǎn)會(huì)計(jì)管理，與一般財(cái)政分開(kāi)，結(jié)余要全部提存，作為政府的地震風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金n保險(xiǎn)公司的結(jié)余也全部提存，作為地震風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金n日本企業(yè)財(cái)產(chǎn)的地震保險(xiǎn)與再保險(xiǎn)n承保主體民間保險(xiǎn)公司n限額承保n地震保險(xiǎn)作為企財(cái)險(xiǎn)的附加險(xiǎn)n責(zé)任范圍n投保方式和再保險(xiǎn)n保險(xiǎn)公司自行決定是否承保和自行安排再保險(xiǎn)n通常使用比例再保險(xiǎn)和超賠再保險(xiǎn)相結(jié)合的方式n賠償金額n政府對(duì)地震保險(xiǎn)的管理n保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)險(xiǎn)種的審批n償付能力系數(shù)管理第三節(jié)洪水風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)n國(guó)家洪水保險(xiǎn)的承保主體n私營(yíng)保險(xiǎn)公司直接承保，在保費(fèi)范圍內(nèi)賠付n政府支付保費(fèi)與實(shí)際支付額的差額超賠分入人，但不收再保險(xiǎn)費(fèi)n國(guó)家洪水保險(xiǎn)的強(qiáng)制性n國(guó)家洪水保險(xiǎn)的保障對(duì)象與承保限額n居民和小型企業(yè)的財(cái)產(chǎn)n國(guó)家洪水保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率n企財(cái)險(xiǎn)-實(shí)際費(fèi)率n家財(cái)險(xiǎn)-補(bǔ)貼費(fèi)率第五節(jié) 我國(guó)的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)和再保險(xiǎn)一、我國(guó)自然災(zāi)害的特點(diǎn)n災(zāi)害種類多n發(fā)生頻率高n災(zāi)害強(qiáng)度大n范圍廣n災(zāi)害損失嚴(yán)重n地區(qū)差異大三、巨災(zāi)保險(xiǎn)補(bǔ)償制度