第五章 電子支付

1、第五章電子支付與網(wǎng)上銀行學(xué)習(xí)目標(biāo)n掌握電子支付的概念，理解電子支付類型、電子支付系統(tǒng)的分類。n理解電子支付工具、移動支付和第三方支付的基本內(nèi)容。n掌握網(wǎng)上銀行的概念，理解網(wǎng)上銀行的特征、業(yè)務(wù)和分類。n了解網(wǎng)上銀行對傳統(tǒng)銀行的影響及網(wǎng)上銀行的欺詐與防范。第一節(jié)電子支付概述一、電子支付的概念n中國人民銀行制定的電子支付指引(第一號)第二條第一款將電子支付定義為：“電子支付是指單位、個人直接或授權(quán)他人通過電子終端發(fā)出支付指令，實現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的行為?！眓一般來講，電子支付電子支付(Electronic Payment)是指電子交易的當(dāng)事人，包括客戶、商家和金融機構(gòu)之間，使用安全電子手段，通過網(wǎng)

2、絡(luò)進(jìn)行的貨幣或資金流轉(zhuǎn)，即把包括電子現(xiàn)金(E-cash)、電子票據(jù)(Electronic Bill)、信用卡(Credit Card)、借記卡(Debit Card)、智能卡(Smart Card)等支付手段的支付信息，通過網(wǎng)絡(luò)安全地傳送到銀行或相應(yīng)的處理機構(gòu)來實現(xiàn)電子支付。n電子支付的特征 n數(shù)字化的支付方式：電子支付是采用先進(jìn)的技術(shù)通過數(shù)字流轉(zhuǎn)來完成信息傳輸?shù)?，其各種支付方式都是采用數(shù)字化的方式進(jìn)行款項支付的。n開放的系統(tǒng)平臺：電子支付的工作環(huán)境是基于一個開放的系統(tǒng)平臺(即互聯(lián)網(wǎng))之中。n先進(jìn)的通訊手段：電子支付使用的是最先進(jìn)的通信手段，電子支付對軟、硬件設(shè)施的要求很高，一般要求有聯(lián)網(wǎng)的微

3、機、相關(guān)的軟件及其他一些配套設(shè)施。n明顯的支付優(yōu)勢：電子支付具有方便、快捷、高效、經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢。二、電子支付的發(fā)展歷程n電子支付的發(fā)展大體經(jīng)歷了五個階段：銀行之間業(yè)務(wù)辦理結(jié)算銀行與其他機構(gòu)之間的結(jié)算，例如代繳水電費、代發(fā)工資等在銀行銷售點終端提供自動扣款的業(yè)務(wù)銀行之間銀行和機構(gòu)間自動柜員機銷售終端網(wǎng)上支付用戶在自動柜員機上存取款通過互聯(lián)網(wǎng)隨時隨地進(jìn)行直接轉(zhuǎn)賬結(jié)算三、電子支付類型n電子支付的業(yè)務(wù)類型按電子支付指令發(fā)起方式可分為：n網(wǎng)上支付n電話支付n移動支付n銷售點終端交易n自動柜員機交易n其他電子支付四、電子支付系統(tǒng)的分類n根據(jù)貨幣價值的轉(zhuǎn)移方式來劃分，可以把電子支付系統(tǒng)分為基于賬戶和基于代幣兩

4、大類。n根據(jù)支付金額的大小，電子支付系統(tǒng)可分為微支付、小額支付和大額支付。n根據(jù)支付的時間，電子支付系統(tǒng)可分為預(yù)支付、即時支付和后支付。n根據(jù)是否與第三方在線連接，電子支付可分為離線支付(脫機支付)和在線支付(聯(lián)機支付)。五、電子支付的安全性需求n電子支付過程中各交易實體間的信息傳遞面臨的安全威脅主要有：信息被竊取、信息被篡改、身份被假冒和交易行為被否認(rèn)等。n因此電子支付的安全性要求主要有身份認(rèn)證、數(shù)據(jù)保密性、數(shù)據(jù)完整性、不可抵賴性、授權(quán)、匿名性、不可偽造性、不可重用性、交易信息的安全存儲可靠性和可用性等。第二節(jié)電子支付工具n隨著計算機技術(shù)的發(fā)展，電子支付的工具越來越多。這些支付工具可分為三大

5、類：n電子貨幣類電子貨幣類，如電子現(xiàn)金、電子錢包等；n銀行卡類銀行卡類，如結(jié)算卡和智能卡等；n電子支票類電子支票類，如電子支票、電子匯款、電子劃款等。n這些方式各有自己的特點和運作模式，適用于不同的交易過程。一、電子貨幣支付n對于什么是電子貨幣，目前在國際上卻還沒有給出一個統(tǒng)一完整的定義。n巴塞爾銀行監(jiān)管委員會認(rèn)為：電子貨幣是指在零售支付機制中，通過銷售終端、不同的電子設(shè)備之間以及在公開網(wǎng)絡(luò)上執(zhí)行支付的“儲值”(Stored Value)和預(yù)付機制(Prepaid)。n國際清算銀行認(rèn)為：電子貨幣是指被用于廣泛支付的對持有者的財產(chǎn)進(jìn)行電子記錄的價值儲存(Stored Value)或預(yù)付(Prep

6、aid)工具。n一般來講，電子貨幣電子貨幣(Electronic Money)是以金融電子化網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，以商用電子化機具和各類交易卡為媒介，以電子計算機技術(shù)和通信技術(shù)為手段，以電子數(shù)據(jù)(二進(jìn)制數(shù)據(jù))形式存儲在銀行的計算機系統(tǒng)中，并通過計算機網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)以電子信息傳遞形式實現(xiàn)流通和支付功能的信用貨幣。n電子貨幣是電子支付工具的一種，電子貨幣類的支付工具主要有電子現(xiàn)金和電子錢包。 1電子現(xiàn)金n電子現(xiàn)金電子現(xiàn)金(E-Cash)，又稱數(shù)字現(xiàn)金(Digital Cash)，是紙幣現(xiàn)金的數(shù)字化。n廣義的電子現(xiàn)金是指那些以數(shù)字或電子的形式儲存的貨幣，它可以直接用于電子購物。n狹義的電子現(xiàn)金通常是指一種以數(shù)字或電

7、子形式儲存并流通的貨幣，它通過把用戶銀行賬戶中的資金轉(zhuǎn)換成為一系列的加密序列數(shù)，通過這些序列數(shù)來表示現(xiàn)實中各種金額，用戶以這些加密的序列數(shù)就可以在接受電子現(xiàn)金的商店購物。n目前典型的電子現(xiàn)金系統(tǒng)主要有Ecash、Digicash、NetCash。2電子錢包n電子錢包電子錢包(E-Wallet)是一個客戶用來進(jìn)行安全網(wǎng)絡(luò)交易，特別是安全網(wǎng)絡(luò)支付，并儲存交易記錄的特殊計算機軟件或硬件設(shè)備，是電子商務(wù)活動中常用的一種支付工具，是在小額購物或購買小商品時常用的“新式錢包”。n目前，已經(jīng)有VISA Cash、Mondex、Master Card Cash、Clip和Proton等電子錢包服務(wù)系統(tǒng)，還有E

8、-Wallet以及Microsoft Wallet等應(yīng)用性強的電子錢包軟件。二、銀行卡支付n銀行卡支付主要分為結(jié)算卡和智能卡支付。n結(jié)算卡中比較常見的有信用卡、借記卡和簽賬卡。1信用卡n信用卡信用卡(Credit Card)是一種非現(xiàn)金交易付款的方式，是簡單的信貸服務(wù)，持卡人持信用卡消費時無須支付現(xiàn)金，待結(jié)賬日時再行還款。信用卡是具有消費、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金、信用貸款等部分或全部功能的電子支付卡，是轉(zhuǎn)賬結(jié)算的信用工具，是建立在信用基礎(chǔ)上的信用憑證，執(zhí)行流通手段和支付手段職能。n信用卡是主要的電子支付工具之一，使用起來方便快捷。2借記卡與簽賬卡n借記卡借記卡(Debit Card)是先存款、后消

9、費，沒有透支功能的銀行卡。它除了具有轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金、購物消費等功能外，還具有基金和股票買賣等理財功能。n目前國內(nèi)許多銀行支持借記卡網(wǎng)上支付，借記卡同樣成為現(xiàn)階段人們進(jìn)行電子支付的主要工具之一。 n準(zhǔn)確的講，簽賬卡簽賬卡(Charge Card)并不算是一種銀行卡，是由非銀行金融機構(gòu)發(fā)行的一種卡，類似信用卡，但沒有循環(huán)信用，每月消費金額必須及時全額償還。 3智能卡n智能卡是在法國問世的。n真正意義上的智能卡，即在塑料卡上安裝嵌入式微型控制器芯片的IC卡，由摩托羅拉和Bull HN公司于1997年研制成功。n智能卡智能卡(Smart Card)，也稱集成電路卡(Integrated Circu

10、it Card)，是一種將具有微處理器及大容量存儲器的集成電路芯片嵌裝于塑料基片上而制成的卡片。n智能卡可以用來進(jìn)行電子支付和存儲信息。在芯片里存儲了大量的關(guān)于使用者的信息，如財務(wù)數(shù)據(jù)、私有加密密鑰、賬戶信息、結(jié)算卡號碼及健康保險信息等。三、電子支票支付三、電子支票支付n電子支票類的電子支付工具主要包括電子支票、電子匯款、電子劃款等。n電子支票電子支票(Electronic Check or E-check)是一種借鑒紙張支票轉(zhuǎn)移支付的方式，利用數(shù)字傳遞將資金從一個賬戶轉(zhuǎn)移到另一個賬戶的電子支付形式。這種電子支票的支付是在與商家和銀行相連的網(wǎng)絡(luò)上以密碼方式傳遞的，多數(shù)使用公用關(guān)鍵字加密簽名或個

11、人身份證號碼(PIN)代替手寫簽名。n目前電子支票系統(tǒng)主要有Netehex、Neteheque和NetBill等。n電子匯款電子匯款是通過銀行的聯(lián)網(wǎng)功能，實現(xiàn)便捷快速的匯款。電子匯款是指銀行以電報或電傳方式指示代理行將款項支付給指定收款人的匯款方式。第三節(jié)移動支付一、移動支付概述n根據(jù)移動支付論壇的定義，移動支付是指交易雙方為了某種貨物或業(yè)務(wù)，通過移動設(shè)備進(jìn)行的商業(yè)交易。移動支付所使用的移動終端可以是手機、PDA、移動PC等。n根據(jù)移動支付的一些基本特征，可以將移動支付定義為：移動支付(Mobile Payment)是指用戶使用移動手持設(shè)備，通過無線網(wǎng)絡(luò)(包括移動通信網(wǎng)絡(luò)和廣域網(wǎng))購買實體或虛

12、擬物品以及各種服務(wù)的一種新型支付方式。n移動支付的分類n移動支付按交易金額的大小可以分為小額支付和大額支付兩種。n移動支付根據(jù)賬號設(shè)立的不同，可以將移動支付分為手機與銀行卡綁定收費和手機話費賬單代收費兩種。n移動支付按結(jié)賬或清算時間的不同可分為預(yù)支付、在線即時支付和離線信用支付三類。n按照交易距離的不同可以將移動支付分為遠(yuǎn)程支付和近場支付。二、移動支付系統(tǒng)n基于SMS的移動支付系統(tǒng)nSMS(Short Message Service)是GSM phase 1的一部分，一條短消息能發(fā)送70160個字符，但限于歐洲各國語言、中文和阿拉伯語。 n基于USSD的移動支付系統(tǒng)nUSSD(非結(jié)構(gòu)化補充數(shù)據(jù)

13、業(yè)務(wù))是一種基于GSM網(wǎng)絡(luò)的新型交互式數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)，它是在GSM的短信息系統(tǒng)技術(shù)基礎(chǔ)上推出的新業(yè)務(wù)，可以彌補傳統(tǒng)短信息的某些技術(shù)不足，幫助運營商以小投入獲取新的增值業(yè)務(wù)收入。 n基于場WAP的移動支付系統(tǒng)n無線應(yīng)用協(xié)議場(WAP) 是一個在數(shù)字移動電話、Internet及其他個人數(shù)字助理機PDA與計算機應(yīng)用之間進(jìn)行通信的開放性全球標(biāo)準(zhǔn)。 n基于J2ME的移動支付系統(tǒng)nJ2ME是美國Sun公司為小型資源受限終端設(shè)備的應(yīng)用程序開發(fā)提供使用的Java平臺。 n基于BREW的移動支付系統(tǒng)nBREW(無線二進(jìn)制運行環(huán)境)，是高通公司推出CDMA網(wǎng)絡(luò)“無線互聯(lián)網(wǎng)發(fā)射平臺”上增值業(yè)務(wù)開發(fā)運行的基本平臺。 三、移

14、動支付業(yè)務(wù)模式n根據(jù)支付結(jié)算賬戶和實現(xiàn)業(yè)務(wù)的方式與流程的不同，移動支付的業(yè)務(wù)模式分為五種類型 。n手機話費模式：手機話費模式：手機話費賬戶作為結(jié)算賬戶，業(yè)務(wù)流程簡單，無需經(jīng)過金融機構(gòu)環(huán)節(jié)，適用于圖鈴、游戲下載等。n虛擬卡模式：虛擬卡模式：通過手機號碼和銀行卡業(yè)務(wù)密碼完成支付的業(yè)務(wù)模式，適用于公共事業(yè)繳費、數(shù)字產(chǎn)品購買、移動票務(wù)。n手機銀行模式：手機銀行模式：通過手機菜單完成關(guān)聯(lián)賬戶的查詢、基金買賣等交易的業(yè)務(wù)模式，適用于賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬、基金買賣。n虛擬賬戶模式：虛擬賬戶模式：使用網(wǎng)上虛擬賬戶進(jìn)行支付的業(yè)務(wù)模式，適用于C2C平臺上的商品購買。n物理卡的關(guān)聯(lián)支付模式：物理卡的關(guān)聯(lián)支付模式：通過關(guān)聯(lián)

15、銀行卡賬戶或電子錢包賬戶進(jìn)行現(xiàn)場支付和遠(yuǎn)程支付，或者遠(yuǎn)程二次發(fā)卡與賬戶充值的業(yè)務(wù)模式，應(yīng)用范圍將最廣，包括各種繳費和消費。四、移動支付的風(fēng)險及控制n目前，移動支付面臨的風(fēng)險主要有政策風(fēng)險、監(jiān)管風(fēng)險、技術(shù)風(fēng)險、信用風(fēng)險、操作風(fēng)險等。n針對上述風(fēng)險，應(yīng)從完善相關(guān)的法律法規(guī)、明確監(jiān)管主體及監(jiān)管責(zé)任、制定統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、強化信用環(huán)境建設(shè)以及規(guī)范及簡化業(yè)務(wù)操作四個方面來完善移動支付發(fā)展環(huán)境，強化移動支付的風(fēng)險控制。第四節(jié)第三方支付一、第三方支付概述n第三方支付第三方支付(Third-Party Payment)是指那些具備一定經(jīng)濟(jì)實力和信譽保障的獨立法人機構(gòu)，通過與各大銀行簽約的方式，為用戶提供與銀行支

16、付結(jié)算系統(tǒng)接口的交易支持平臺的網(wǎng)絡(luò)支付模式。n第三方支付平臺第三方支付平臺是指平臺提供商通過先進(jìn)的計算機技術(shù)和相關(guān)的信息安全技術(shù)，在銀行和商家之間建立支付網(wǎng)關(guān)的鏈接，以便實現(xiàn)從消費者到金融機構(gòu)以及商家之間貨幣支付、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、資金清算、查詢統(tǒng)計的一個平臺。二、第三方支付平臺的運營模式n支付網(wǎng)關(guān)模式n此種模式也被稱為獨立第三方支付模式，是指其有獨立的運營平臺，為前端的網(wǎng)上商戶和簽約用戶提供以訂單支付為目的的增值服務(wù)運營平臺，系統(tǒng)后端連接著不同銀行的電子接口。因為這種第三方支付位于互聯(lián)網(wǎng)和銀行專網(wǎng)之間，可以保護(hù)和隔離銀行的專用網(wǎng)絡(luò)，是以稱為“支付網(wǎng)關(guān)”。n從整個過程上來看，支付網(wǎng)關(guān)模式是一個把銀行和

17、簽約用戶連起來的虛擬通道，消費者通過第三方支付平臺付款給商家，第三方支付為簽約用戶提供一個可以兼容多家銀行支付的接口平臺。n信用中介模式n又稱非獨立第三方支付，這種模式解決了支付中信用缺失問題，由交易雙方都信任的第三方支付機構(gòu)做擔(dān)保，保證交易中的誠信。信用中介模式中的第三方支付機構(gòu)一般依托于有實力和信譽的大型母公司，它的產(chǎn)生主要是為母公司或關(guān)聯(lián)機構(gòu)作為服務(wù)和支持。 三、我國典型的第三方支付平臺n支付寶支付寶n支付寶是國內(nèi)領(lǐng)先的獨立第三方支付平臺，是由阿里巴巴集團(tuán)創(chuàng)立的第三方支付平臺。支付寶公司從建立開始，始終以“信任”作為產(chǎn)品和服務(wù)的核心，不僅從產(chǎn)品上確保用戶在線支付的安全，同時讓用戶通過支付

18、寶在網(wǎng)絡(luò)間建立起相互的信任，為建立純凈的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境邁出了非常有意義的一步。n支付寶創(chuàng)新的產(chǎn)品技術(shù)、獨特的理念及龐大的用戶群吸引越來越多的互聯(lián)網(wǎng)商家主動選擇支付寶作為其在線支付體系。除淘寶和阿里巴巴外，支持使用支付寶交易服務(wù)的商家已經(jīng)超過46萬家，涵蓋了虛擬游戲、數(shù)碼通訊、商業(yè)服務(wù)、機票等行業(yè)。這些商家在享受支付寶服務(wù)的同時，還是擁有了一個極具潛力的消費市場。n財付通財付通n財付通是騰訊公司于2005年9月正式推出專業(yè)在線支付平臺，致力于為互聯(lián)網(wǎng)用戶和企業(yè)提供安全、便捷、專業(yè)的在線支付服務(wù)。財付通構(gòu)建全新的綜合支付平臺，業(yè)務(wù)覆蓋B2B、B2C和C2C各領(lǐng)域，提供卓越的網(wǎng)上支付及清算服務(wù)。n針對個

19、人用戶，財付通為個人用戶提供安全便捷的在線支付服務(wù)，可以在拍拍網(wǎng)及上萬家購物網(wǎng)站輕松支付進(jìn)行購物。針對企業(yè)用戶，財付通提供了安全可靠的支付清算服務(wù)和極富特色的QQ營銷資源支持。 n易寶易寶n易寶(YeePay，北京通融通信息技術(shù)有限公司)是專業(yè)從事多元化電子支付一站式服務(wù)的領(lǐng)跑者。易寶致力于成為世界一流的電子支付應(yīng)用和服務(wù)提供商，專注于金融增值服務(wù)領(lǐng)域，創(chuàng)新并推廣多元化、低成本、安全有效的支付服務(wù)。n易寶具有三大特點：易擴展的支付、易保障的支付、易接入的支付。 n目前易寶的支付產(chǎn)品已廣泛應(yīng)用于電子票務(wù)、教育、電視購物、游戲等領(lǐng)域。nChinaPayn銀聯(lián)電子支付服務(wù)有限公司(ChinaPay)

20、是中國銀聯(lián)控股的銀行卡專業(yè)化服務(wù)公司，擁有面向全國的統(tǒng)一支付平臺，主要從事以互聯(lián)網(wǎng)等新興渠道為基礎(chǔ)的網(wǎng)上支付、企業(yè)B2B賬戶支付、電話支付、網(wǎng)上跨行轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上基金交易、企業(yè)公對私資金代付、自助終端支付等銀行卡網(wǎng)上支付及增值業(yè)務(wù)，是中國銀聯(lián)旗下的網(wǎng)絡(luò)方面軍。n快錢快錢n快錢是國內(nèi)領(lǐng)先的獨立第三方支付企業(yè)，旨在為各類企業(yè)及個人提供安全、便捷和保密的綜合電子支付服務(wù)?？戾X致力于為電子商務(wù)服務(wù)提供商、互聯(lián)網(wǎng)內(nèi)容提供商、中小商戶、以及個人用戶等提供安全、快捷的第三方交易平臺。其以“快錢”為品牌的產(chǎn)品和服務(wù)內(nèi)容廣泛，涵蓋了賬戶管理、網(wǎng)上充值、網(wǎng)上提現(xiàn)、網(wǎng)上付款、網(wǎng)上催款等基本功能，推出了支付網(wǎng)關(guān)、快錢鈕、

21、快錢鏈、捐贈鈕、批量付款、包月功能等收付費工具，還為商家提供了電子優(yōu)惠券、電子雜志推廣等增值服務(wù)。n首信易首信易n首信易支付自1999年3月開始運行，是中國首家實現(xiàn)跨銀行跨地域提供多種銀行卡在線交易的網(wǎng)上支付服務(wù)平臺，現(xiàn)支持全國范圍多家銀行及全球范圍幾種國際信用卡在線支付，擁有千余家大中型企事業(yè)單位、政府機關(guān)、社會團(tuán)體組成的龐大客戶群。n首信易支付業(yè)務(wù)平臺包含B2C、B2B、G2C等多種在線支付服務(wù)，支持銀行卡及電子充值計費系統(tǒng)在社區(qū)、互聯(lián)網(wǎng)、銀行柜臺、信息亭、手機、電話等多種終端進(jìn)行支付，并可廣泛應(yīng)用于電子商務(wù)、電子政務(wù)領(lǐng)域的交易、支付、計費、清算、會員管理等應(yīng)用系統(tǒng)。n環(huán)迅環(huán)迅n上海環(huán)迅電

22、子商務(wù)有限公司(以下簡稱環(huán)迅支付)成立于2000年，是國內(nèi)最早的支付公司之一。創(chuàng)建以來，憑借在支付領(lǐng)域的不斷深入，技術(shù)及風(fēng)險控制能力的持續(xù)提升，環(huán)迅支付深受數(shù)千萬持卡人信賴，月交易額不斷攀升，成為國內(nèi)在線支付領(lǐng)域的領(lǐng)先者。n目前，環(huán)迅支付與國內(nèi)主流銀行以及VISA、Master Card、JCB、新加坡NETS等多個國際信用卡組織建立并保持著良好的合作伙伴關(guān)系，是中國銀行卡受理能力最強的在線支付平臺。n環(huán)迅支付作為國內(nèi)領(lǐng)先的獨立第三方支付平臺，提供了多種個性化服務(wù)供用戶選擇。四、第三方支付的風(fēng)險與監(jiān)管n根據(jù)風(fēng)險發(fā)生的主體不同，可將第三方支付市場的風(fēng)險分為兩類：來自第三方支付平臺的服務(wù)商的風(fēng)險和

23、來自用戶的風(fēng)險。來自第三方支付平臺公司的風(fēng)險主要包括：沉淀資金風(fēng)險、信用風(fēng)險、用戶信息泄露風(fēng)險。來自第三方支付平臺用戶的風(fēng)險則主要為：套現(xiàn)風(fēng)險、洗錢風(fēng)險。n隨著中國人民銀行關(guān)于非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法及非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法實施細(xì)則的出臺，第三方支付行業(yè)被正式納入國家監(jiān)管體系，擁有合法的身份。此次辦法及辦法細(xì)則的出臺，將有利于加強競爭過度的第三方支付市場監(jiān)管。第五節(jié)網(wǎng)上銀行一、我國網(wǎng)上銀行的發(fā)展歷程一、我國網(wǎng)上銀行的發(fā)展歷程n萌芽期(19961997年) n網(wǎng)上銀行服務(wù)開發(fā)和探索。 n起步階段(19982002年) n各大銀行紛紛推出網(wǎng)上銀行服務(wù)。n發(fā)展階段(20032010年) n網(wǎng)上

24、銀行品牌建設(shè)加強，產(chǎn)品和服務(wù)改善成為重點；重點業(yè)務(wù)發(fā)展帶動各大網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)快速發(fā)展。 n成熟階段(2010年以后)n網(wǎng)上銀行相關(guān)法律逐步完善；主要銀行的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)步入穩(wěn)定發(fā)展 。二、網(wǎng)上銀行概述n網(wǎng)上銀行的概念n巴塞爾銀行監(jiān)管委員會的定義：巴塞爾銀行監(jiān)管委員會的定義：網(wǎng)上銀行是指通過電子渠道提供零售性的小額銀行產(chǎn)品的服務(wù)。這些產(chǎn)品和服務(wù)包括取款、貸款賬戶管理、供資產(chǎn)咨詢、電子票據(jù)支付、提供電子支付工具和電子貨幣方面的服務(wù)。n美國貨幣監(jiān)理署的定義：美國貨幣監(jiān)理署的定義：網(wǎng)上銀行是一種通過電子計算機或相關(guān)的智能設(shè)備使銀行的客戶登入賬戶，獲取金融服務(wù)與相關(guān)產(chǎn)品等信息的系統(tǒng)。n歐洲銀行標(biāo)準(zhǔn)委員會的定

25、義：歐洲銀行標(biāo)準(zhǔn)委員會的定義：網(wǎng)上銀行指那些利用網(wǎng)絡(luò)為通過使用計算機、網(wǎng)絡(luò)電視機頂盒及其他一些個人數(shù)字設(shè)備連接上網(wǎng)的消費者和中小企業(yè)提供銀行產(chǎn)品服務(wù)的銀行。n美聯(lián)儲的定義：美聯(lián)儲的定義：網(wǎng)上銀行是指利用互聯(lián)網(wǎng)作為其產(chǎn)品、服務(wù)和信息的業(yè)務(wù)渠道，向其零售和公司客戶提供服務(wù)的銀行。n英國金融服務(wù)局的定義：英國金融服務(wù)局的定義：網(wǎng)上銀行是利用網(wǎng)絡(luò)等電子途徑向客戶進(jìn)行銀行信息、金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的一種銀行。n中國人民銀行的定義：中國人民銀行的定義：網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)是指銀行通過因特網(wǎng)提供的金融服務(wù)。n一般來講，所謂的網(wǎng)上銀行網(wǎng)上銀行(Internet Bank or E-bank)，又稱網(wǎng)絡(luò)銀行或在線銀行，盡

26、管國際上對其還沒有一個比較統(tǒng)一的定義，但歸納起來主要有兩種定義方法，即狹義的網(wǎng)上銀行和廣義的網(wǎng)上銀行。n狹義的網(wǎng)上銀行是指以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)，充分利用信息技術(shù)，實現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)處理自動化、經(jīng)營管理虛擬化，從而為客戶提供更快捷、更方便、更豐富金融服務(wù)的銀行機構(gòu)，即網(wǎng)上銀行是一種完全依賴于信息技術(shù)發(fā)展起來的全新銀行。n與狹義有所不同的是，廣義的網(wǎng)上銀行除了包括狹義的網(wǎng)上銀行外，還包括通過互聯(lián)網(wǎng)向客戶提供金融服務(wù)，開展銀行業(yè)務(wù)的傳統(tǒng)銀行，簡單講就是將業(yè)務(wù)與服務(wù)移植上網(wǎng)的傳統(tǒng)銀行。n網(wǎng)上銀行的特征n越時間、空間性n虛擬性n低成本性n互動性n創(chuàng)新性n廣域覆蓋性n便捷性和高效性n資源共享性n金融產(chǎn)品“個性化”能更好的服務(wù)客戶n信息透明高n網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù) n基本網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)n網(wǎng)上投資n個人理財n網(wǎng)上購物n企業(yè)銀行n其他金融服務(wù)三、網(wǎng)上銀行的分類n按照經(jīng)營者不同，網(wǎng)上銀行可分為純粹的網(wǎng)上銀行、依附傳統(tǒng)銀行的網(wǎng)上銀行和依附其他金融機構(gòu)的網(wǎng)上銀行。n按目前各家銀行開通的網(wǎng)上銀行服務(wù)系統(tǒng)，一般又分為個人網(wǎng)上銀行和企業(yè)網(wǎng)上銀行。n個人網(wǎng)上銀行是指銀行通過互聯(lián)網(wǎng)，為個人客戶提供賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬匯款、投資理財、在線支付等金融服務(wù)的網(wǎng)上銀行服務(wù)。 n企業(yè)網(wǎng)上銀行適用于需要實時掌握賬戶及財務(wù)信息、不涉及資金轉(zhuǎn)入和轉(zhuǎn)出的廣大中小企業(yè)客戶。 四、網(wǎng)上銀行的系統(tǒng)結(jié)構(gòu)n網(wǎng)銀站點