中國典當(dāng)行融資現(xiàn)狀及面臨的法律問題

1、、中國典當(dāng)行的融資現(xiàn)狀典當(dāng)行，俗稱“當(dāng)鋪” ，主要從事“當(dāng)”的業(yè)務(wù)。理論上， “典”和“當(dāng)”是兩個不 同的概念，在實踐中卻常被混淆。 （注：有關(guān)“典”和“當(dāng)”的區(qū)別，參見劉心穩(wěn)主編： 中 國民法學(xué)研究述評 ，中國政法大學(xué)出版社， 1996年11月第 1版，第 405至 406頁。）從現(xiàn) 實情況來看，今日大多數(shù)典當(dāng)行雖名為“典當(dāng)” ，卻實指“當(dāng)” 。所謂“當(dāng)”，具體而言，是指 出當(dāng)人將自己所有的財產(chǎn)，主要是動產(chǎn)（當(dāng)物）交付與典當(dāng)行（當(dāng)主，又稱承當(dāng)人） ，從后者 借得短期資金（典當(dāng)金） ，在約定的期限（當(dāng)期）屆滿時，典當(dāng)人還本付息（包括服務(wù)費、保 管費和保險費等）而取回典當(dāng)物（贖當(dāng)）的制度。今日中

2、國典當(dāng)行，從行業(yè)性質(zhì)分析，是一 種以實物占有權(quán)轉(zhuǎn)移形式為非國有中、小企業(yè)和個人提供臨時性質(zhì)押貸款的特殊非銀行金融 機構(gòu)。作為非銀行金融機構(gòu)，根據(jù)我國中國人民銀行法和其他法律、法規(guī)的相關(guān)規(guī)定， 人民銀行是典當(dāng)行業(yè)的主管部門，同時各級公安機關(guān)和工商行政管理部門按照各自的職責(zé)對 典當(dāng)行業(yè)進行監(jiān)督管理。典當(dāng)行所經(jīng)營的短期融資業(yè)務(wù)已成為銀行業(yè)務(wù)有效和必要的補充。 對今日中國的大多數(shù)非國有中、小型企業(yè)和個人而言，典當(dāng)行在中國的興起，為他們提供了 除傳統(tǒng)融資方式以外的另一融資新渠道。與傳統(tǒng)銀行信貸和民間借貸相比，一方面典當(dāng)較之 銀行信貸對貸款人自身條件要求不高，手續(xù)也十分簡捷。典當(dāng)物品，屬于個人典當(dāng)?shù)?，只?/p>

3、 出具本人的居民身份證；屬于單位典當(dāng)?shù)?，只要出具單位證明和經(jīng)辦人的居民身份證；屬于 委托典當(dāng)?shù)?，出具典?dāng)委托書和被委托人、委托人的居民身份證即可；另一方面，較之民間 借貸，典當(dāng)?shù)陌踩钥傻玫奖Ｕ希瑫r避免了許多人情上的障礙?，F(xiàn)今中國典當(dāng)行業(yè)在融資實踐中已形成了一些特點：1. 當(dāng)期較短，一般以日、月為單位，不超過三個月。例如十日期、一個月期、三個月期。1996年 4月 3號中國人民銀行頒布的典當(dāng)行管理暫行辦法 第 30條規(guī)定了典當(dāng)期限最長為 3個月。 在典當(dāng)期內(nèi)， 當(dāng)戶可以 提前贖當(dāng)。自典當(dāng)期滿之日起 5 日內(nèi)，經(jīng)雙方同意，可以續(xù)當(dāng)，但只能續(xù)當(dāng)一次，其期限最 長不得超過原當(dāng)期； 2. 其收費標(biāo)準(zhǔn)

4、由國家統(tǒng)一規(guī)定，收費較低，每月共計典當(dāng)金的5，這其中已經(jīng)包括了利息、手續(xù)費、保管費、保險費等。典當(dāng)金的計算標(biāo)準(zhǔn)，一般為當(dāng)物現(xiàn)值估價 的 50-90 ，所以對出當(dāng)人而言，當(dāng)物并非越貴重越好； 3. 對當(dāng)物的選擇有一定要求，一般必 需是典當(dāng)人有所有權(quán)， 該物適于保存并可轉(zhuǎn)讓的生產(chǎn)、 生活資料， 且價值不低于 2000 元人民 幣。根據(jù)典當(dāng)行管理暫行辦法第 26 條，典當(dāng)行不得受理以下財產(chǎn)作當(dāng)物： （ 1）法律、法 規(guī)禁止買賣的自然資源或者財物； （ 2）依法被查封、 扣押或者采取其他保全措施的財產(chǎn)； （ 3） 易燃易爆物品、已被質(zhì)押或者擔(dān)保的物品； （4）工業(yè)用金銀原料、材料、礦產(chǎn)金銀以及一切 非

5、法所得金銀； （ 5）贓物和來源不明的物品； （ 6）不能強制執(zhí)行或者沒有有效文件證明其合 法來源的其他物品。此外，典當(dāng)行辦理國家統(tǒng)收、專營和國家限制流通物品的典當(dāng)業(yè)務(wù)，必 須經(jīng)有關(guān)部門批準(zhǔn)。二、典當(dāng)行融資法律關(guān)系的內(nèi)容今日中國典當(dāng)行融資法律關(guān)系一般包括典當(dāng)行和當(dāng)物人之間的民事權(quán)利、義務(wù)關(guān)系 以及國家有關(guān)主管部門與典當(dāng)行之間形成的行政監(jiān)管關(guān)系。1. 典當(dāng)行和當(dāng)物人之間的民事權(quán)利、義務(wù)關(guān)系。就典當(dāng)行而言，一般享有對當(dāng)物的 占有權(quán)和優(yōu)先受償權(quán)。相應(yīng)的，其對當(dāng)物負(fù)有妥善保管的義務(wù)，在當(dāng)期內(nèi)不得出租、使用當(dāng) 物，當(dāng)物人按期付款還息后，應(yīng)及時返還當(dāng)物。就當(dāng)物人而言，當(dāng)物人在交付當(dāng)物后，有取 得相應(yīng)借款的

6、權(quán)利，在當(dāng)期內(nèi)不喪失對當(dāng)物的所有權(quán)。當(dāng)期屆滿，當(dāng)物人還款付息后，可要求典當(dāng)行返還當(dāng)物。2. 國家相關(guān)主管部門與典當(dāng)行之間的行政監(jiān)管關(guān)系。我國對典當(dāng)行的設(shè)立實行審批 制。中國人民銀行是典當(dāng)業(yè)的主管部門，負(fù)責(zé)典當(dāng)機構(gòu)設(shè)立、變更、終止的審批以及對典當(dāng) 機構(gòu)的監(jiān)督管理。 經(jīng)批準(zhǔn)開業(yè)的典當(dāng)行， 應(yīng)當(dāng)持中國人民銀行頒發(fā)的 金融機構(gòu)營業(yè)許可證 到公安部門申領(lǐng) 特種行業(yè)許可證 ，再到工商行政管理部門登記， 領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照后， 方可營 業(yè)。典當(dāng)行不得擅自終止?fàn)I業(yè)。典當(dāng)行因故不能繼續(xù)營業(yè)時，應(yīng)當(dāng)書面報告原審批機關(guān)，經(jīng) 批準(zhǔn)后方可停業(yè)。同時應(yīng)繳銷其金融機構(gòu)營業(yè)許可證和特種行業(yè)許可證 ，并到工商行 政管理部門辦理注銷登

7、記手續(xù)。三、典當(dāng)行融資面臨的法律問題1. 法律，法規(guī)之間存在沖突。調(diào)整我國現(xiàn)今典當(dāng)業(yè)的法律、法規(guī)主要包括中華人 民共和國擔(dān)保法中有關(guān)質(zhì)押的規(guī)定， 1996 年 4 月 3 號中國人民銀行頒布的典當(dāng)行管理暫 行辦法，中華人民共和國公安部 1995 年頒布實施的 典當(dāng)業(yè)治安管理辦法 ，國務(wù)院其他部 門頒布的法規(guī)中涉及典當(dāng)業(yè)的規(guī)定以及各地方有關(guān)典當(dāng)業(yè)的規(guī)定， 例如廣東省典當(dāng)條例 （修 正），河北省典當(dāng)服務(wù)商行管理暫行辦法等。 擔(dān)保法有關(guān)質(zhì)押的規(guī)定主要調(diào)整的是出 質(zhì)人（典當(dāng)業(yè)中的出當(dāng)人）與質(zhì)權(quán)人（典當(dāng)業(yè)中的當(dāng)主）之間的權(quán)利、義務(wù)關(guān)系，但涉及到 典當(dāng)行自身設(shè)立條件、設(shè)立程序、業(yè)務(wù)范圍等方面的內(nèi)容，我國現(xiàn)

8、有規(guī)定并不統(tǒng)一。例如， 根據(jù)人民銀行典當(dāng)業(yè)管理暫行辦法第 21 條：典當(dāng)行實收貨幣股本金最低限額為人民幣 500萬元。而廣東省典當(dāng)條例（修正） 第 6條第 1款，典當(dāng)行注冊資本為人民幣 100 萬元 以上。人民銀行頒布的典當(dāng)行管理暫行辦法就其法律效力等級而言，屬于行政規(guī)章，與 地方人大頒布的地方性法規(guī)相比，其效力孰高孰低，我國法律無明確規(guī)定。盡管中國人民銀 行關(guān)于下發(fā)典當(dāng)行管理暫行辦法的通知第 1 條規(guī)定本辦法頒布后，中國人民銀 行各省、自治區(qū)、直轄市、計劃單列市分行或有關(guān)部門過去制定的有關(guān)典當(dāng)行的管理規(guī)章即 停止執(zhí)行，但其效力也只能局限于人民銀行內(nèi)部，不能由此停止國務(wù)院其他部門及地方立法 機

9、關(guān)制訂的相關(guān)法規(guī)的執(zhí)行。同理，當(dāng)國務(wù)院其他相關(guān)部門做出的有關(guān)典當(dāng)業(yè)的規(guī)定與人民 銀行典當(dāng)業(yè)管理暫行辦法發(fā)生沖突時，由于同屬行政規(guī)章，如何解決兩者間的沖突？不 論在理論上還是在實踐中都沒有定論。造成上述沖突最主要的原因在于我國至今仍缺乏一部 由最高立法機關(guān)制定頒布的統(tǒng)一調(diào)整典當(dāng)行業(yè)的權(quán)威性法律。考慮到典當(dāng)行在今日中國經(jīng)濟 生活中仍屬于新興事物，加之我國最高立法機關(guān)長期奉行“成熟一個，發(fā)展一個”的立法思 想，造成了本應(yīng)統(tǒng)一的典當(dāng)業(yè)立法在現(xiàn)實中的混亂與無序。2. 法律、法規(guī)的規(guī)定與現(xiàn)實操作存在沖突。 最典型的例子是對死當(dāng)?shù)奶幚怼?所謂“死 當(dāng)”，是指自典當(dāng)期滿之日起一段時期內(nèi)，當(dāng)戶既不贖當(dāng)，又不續(xù)當(dāng)

10、的當(dāng)物。如何處理死當(dāng)， 關(guān)鍵在于對典當(dāng)合同性質(zhì)的認(rèn)定。根據(jù)典當(dāng)行管理暫行辦法第 3 條：典當(dāng)行是以實物占 有權(quán)轉(zhuǎn)移形式為非國有中、小企業(yè)和個人提供臨時性質(zhì)押貸款的特殊金融企業(yè)?？梢娢覈?律、法規(guī)是將典當(dāng)合同性質(zhì)認(rèn)定為質(zhì)押合同。 1995 年 10 月 1 號起施行的中華人民共和國 擔(dān)保法第 66 條明確規(guī)定： 出質(zhì)人和質(zhì)權(quán)人在合同中不得約定在債務(wù)履行期屆滿質(zhì)權(quán)人未受 清償時，質(zhì)物的所有權(quán)轉(zhuǎn)移為質(zhì)權(quán)人所有。這一條也就是法理上的禁止流質(zhì)契約條款。為了 與擔(dān)保法的規(guī)定相銜接， 典當(dāng)行管理暫行辦法規(guī)定死當(dāng)物品，應(yīng)委托當(dāng)?shù)嘏馁u行公開 拍賣；當(dāng)?shù)責(zé)o拍賣行的應(yīng)當(dāng)由公證部門現(xiàn)場監(jiān)督公開拍賣。拍賣的收入在扣除

11、質(zhì)押貸款本息 和典當(dāng)及拍賣的費用后，剩余部分應(yīng)當(dāng)退給當(dāng)戶。但從現(xiàn)實情況來看，典當(dāng)行在經(jīng)營典當(dāng)業(yè) 務(wù)時，常與出當(dāng)人在典當(dāng)合同中訂立如下條款：某典當(dāng)人逾期不贖或有重復(fù)抵押及出租、轉(zhuǎn)讓該典當(dāng)物現(xiàn)象的，典當(dāng)物所有權(quán)轉(zhuǎn)移給典當(dāng)行。這種對死當(dāng)物轉(zhuǎn)移所有權(quán)的規(guī)定顯然是一 種流質(zhì)契約條款，如果簡單的依照我國法律、法規(guī)，當(dāng)然應(yīng)屬無效。但現(xiàn)實中大量這類條款 的存在，不由使我們對將典當(dāng)合同的性質(zhì)簡單認(rèn)定為質(zhì)押合同的合理性產(chǎn)生質(zhì)疑。實際上 1997 年廣東省人大常委會頒布的廣東省典當(dāng)條例（修正） 也做出了不同于暫行規(guī)定 的規(guī)定，根據(jù)該條例：斷當(dāng)（即指死當(dāng)）后，典當(dāng)物歸承當(dāng)人所有，承當(dāng)人有權(quán)自行變賣或 者委托拍賣典當(dāng)物

12、。根據(jù)規(guī)定需要辦理產(chǎn)權(quán)變更手續(xù)的，承當(dāng)人應(yīng)當(dāng)憑當(dāng)票（或典當(dāng)合同） 及物權(quán)憑證事先到有關(guān)政府部門辦理產(chǎn)權(quán)變更手續(xù)。筆者認(rèn)為典當(dāng)不同于純粹的質(zhì)押借貸， 其折貸比例較高，可達到當(dāng)物現(xiàn)值的90，且當(dāng)期較短，當(dāng)物的市場價格波動不會很大，當(dāng)期屆滿，出當(dāng)人不能還本付息時，典當(dāng)行獲得當(dāng)物的所有權(quán)并不會嚴(yán)重?fù)p害出當(dāng)人的利益。再 者，對死當(dāng)?shù)奶幚硪宦芍荒芄_拍賣在現(xiàn)實中操作十分困難，許多典當(dāng)行與拍賣行聯(lián)系十分 不便，我國現(xiàn)階段有關(guān)公開拍賣的規(guī)定也亟待完善，現(xiàn)行較嚴(yán)格的拍賣條件使得典當(dāng)行的大 量死當(dāng)不能及時處理，典當(dāng)行資金受到壓占。3. 相關(guān)主管部門對典當(dāng)行名稱管理上存在沖突。根據(jù)人民銀行典當(dāng)行管理暫行辦法第5條，典當(dāng)行的名稱應(yīng)規(guī)范為“XX典當(dāng)行”，但當(dāng)一些典當(dāng)行以“XX典當(dāng)行”