XXXX年關(guān)于農(nóng)信社經(jīng)營的調(diào)研文章(可編輯).doc

1、XXXX年關(guān)于農(nóng)信社經(jīng)營的調(diào)研文章（可編輯）關(guān)于農(nóng)信社經(jīng)營的調(diào)研文章目前我國農(nóng)村金融體系發(fā)生了很大 變化國有商業(yè)銀行向城市收縮、 向大戶集中農(nóng)村政策性金融機構(gòu)正在 改革和調(diào)整郵政儲蓄銀行的小額信貸已開始發(fā)放典當(dāng)商行、 民間借貸 紛紛抬頭對農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)經(jīng)營帶來了很大的沖擊農(nóng)村信用社在 農(nóng)村 “一統(tǒng)天下 ”的局面正面臨 “瓜分 ”農(nóng)村信用社如何應(yīng)對這種狀 況？本文以*省*縣為例分析農(nóng)村信用社的經(jīng)營困難提出其對策建 議以促進農(nóng)村信用社穩(wěn)健、和諧、持續(xù)發(fā)展。一、基本情況*縣位于*省南端,是一個“七山二嶺一分川 ”的半山 區(qū)農(nóng)業(yè)小縣全縣萬人口萬畝耕地年財政收入億元。縣信用聯(lián)社內(nèi)設(shè)七股一室二部下轄個信

2、用社、 個營業(yè)部、 個信用 分社、個儲蓄所共有干部職工人擔(dān)負(fù)著全縣個鄉(xiāng)鎮(zhèn)、個行政村的農(nóng)村 金融服務(wù)業(yè)務(wù)。截止今年月底全縣信用社各項存款余額萬元較年初凈增萬元完 成年計劃萬元的各項存款增幅在全縣金融機構(gòu)中排第一位市場占有 份額達(dá)各項貸款余額萬元當(dāng)年凈投放萬元各項貸款中農(nóng)業(yè)貸款余額 萬元占全縣以上的農(nóng)業(yè)貸款都是農(nóng)村信用社投放的不良貸款按五級 分類口徑計算余額為萬元占貸款總額的當(dāng)年實現(xiàn)總收入萬元其中利 息收入萬元當(dāng)年實現(xiàn)贏余萬元。今年以來在省市聯(lián)社的正確領(lǐng)導(dǎo)下*縣聯(lián)社緊緊圍繞年初制定 的工作規(guī)劃和目標(biāo)及早謀劃齊心協(xié)力努力工作各項業(yè)務(wù)實現(xiàn)了穩(wěn)健、 和諧、持續(xù)發(fā)展。一是信用社改革穩(wěn)步推進萬元票據(jù)于月份成

3、功兌付目前已進入 后續(xù)檢測階段組建一級法人社的申報工作正按程序穩(wěn)步進行二是業(yè) 務(wù)經(jīng)營實現(xiàn)了規(guī)模發(fā)展、質(zhì)量提升、效益增長幾項主要指標(biāo)均完成計 劃目標(biāo)三是清收不良貸款和清理借冒名貸款攻堅戰(zhàn)”取得一定成效資產(chǎn)質(zhì)量進一步優(yōu)化四是合規(guī)文化建設(shè)逐步深入內(nèi)部管理趨于規(guī)范 五是三千三百惠農(nóng)工程”不斷推進服務(wù)三農(nóng)”工作得到了政府和廣 大群眾的廣泛好評六是案件專項治理工作長期深入開展沒有發(fā)生一 起經(jīng)濟案件和責(zé)任事故七是扎實開展 求和諧、樹形象、創(chuàng)佳績”主題 競賽活動激發(fā)了全體員工的工作熱情推動了業(yè)務(wù)經(jīng)營的健康發(fā)展。二、存在的主要困難和問題、不良貸款清收難度大困難多效果差 前清后增是信用社面臨的最大風(fēng)險。是余額大占

4、比高。月底全縣信用社不良貸款按五級分類口徑計算余額為萬元占比。 另外還有部分形態(tài)不實貸款沒有向不良貸款調(diào)整調(diào)整后不良貸款余額和占比還會更高還有一些 隱形”不良貸款沒有充分暴露出來。二是清收難度大。很多不良貸款都是由于行政干預(yù)造成有的企業(yè)借改制之名逃廢信用社貸款有的企業(yè)人去樓空找不見原借款人致使不良貸款清收難進展慢。三是反彈壓力大。()借新還舊貸款居高不下。月末全縣信用社借新還舊貸款余額達(dá)萬元較年初減少萬元()受國家宏觀調(diào)控和節(jié)能減排政策影響全縣化工、 金屬鎂、鑄造等行業(yè)貸 款余額萬元占到貸款總額的如處置不當(dāng)會形成新的信貸風(fēng)險潛在的 風(fēng)險隱患較大（）*年新放貸款到期仍有萬元未能及時收回可能形成

5、新的不良（）關(guān)聯(lián)企業(yè)、社團貸款集中度高風(fēng)險大稍有不慎就會形成 大量不良貸款。月末全縣信用社發(fā)放的關(guān)聯(lián)企業(yè)、社團貸款余額達(dá)萬元。、農(nóng)村資金外流嚴(yán)重。 如所在地的農(nóng)業(yè)、林業(yè)、建筑、水利、畜牧、教育資金以及預(yù)算 資金和國家投入的農(nóng)業(yè)專項資金等沒有存到所在地信用社而是存在 其他專業(yè)銀行或郵政儲蓄造成農(nóng)村資金外流。、有些職能部門對信用社的檢查和罰款過于頻繁信用社不得不頻 于應(yīng)付難以集中精力搞好支農(nóng)服務(wù)。政府應(yīng)統(tǒng)一協(xié)調(diào)所屬行政執(zhí)法單位規(guī)范對農(nóng)村信用社的多頭重 復(fù)檢查在全社會形成支持、幫助、促進農(nóng)村信用社發(fā)展的良好氛圍。、人員隊伍有待優(yōu)化員工培訓(xùn)機制不健全。 目前隨著金融改革的不斷深入和業(yè)務(wù)品種的推陳出新農(nóng)

6、村信用 社的金融主力軍地位面臨著極大的挑戰(zhàn)。國外銀行的進入、 郵政儲蓄銀行的成立、 村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立等等給 信用社的業(yè)務(wù)發(fā)展帶來了新的挑戰(zhàn)同時隨著關(guān)帝銀聯(lián)卡的發(fā)行、 通存 通兌業(yè)務(wù)的延伸、 票據(jù)業(yè)務(wù)及中間業(yè)務(wù)的開辦、 網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的建立等對 信用社員工的綜合素質(zhì)的要求越來越高。這就要求我們在員工隊伍建設(shè)上狠下功夫要建立員工長效培訓(xùn)機制不斷提高綜合素質(zhì)提升員工優(yōu)質(zhì)服務(wù)水平和業(yè)務(wù)技能同時健全 員工進出機制拓寬進入渠道優(yōu)化人員配置以達(dá)到提高素質(zhì)、優(yōu)化隊伍的目的。、信貸資金供需矛盾突出。當(dāng)前農(nóng)村信用社受結(jié)算渠道限制郵政儲蓄、各國有專業(yè)銀行吸走 了大量社會閑余資金他們將吸收到的資金大部分上存上級行造成資 金大

7、量外流。農(nóng)村信用社作為支農(nóng)主力軍承擔(dān)著縣域以上的信貸壓力。隨著 三農(nóng)”經(jīng)濟的發(fā)展和國家支農(nóng)政策的進一步實施三農(nóng)”資金需求日益擴大農(nóng)村信用社在上級行、 社控制的存貸比例之內(nèi)將信貸 資金全部向 三農(nóng)”傾斜仍無法滿足當(dāng)?shù)丶眲∨蛎浀男刨J需求。、社會信用環(huán)境和金融執(zhí)法環(huán)境不理想。主要表現(xiàn)在企業(yè)懸空債務(wù)、個別賴債者逃廢貸款債權(quán)的現(xiàn)象上。一方面是部分企業(yè)信用觀念淡薄存在著敢借、敢用、敢不還”的賴債思想。有的企業(yè)借改制破產(chǎn)之機想方設(shè)法逃廢、懸空信用社債務(wù)有的企 業(yè)利用金融業(yè)不規(guī)范競爭之機多頭開戶隱瞞經(jīng)營成果惡意拖欠貸款 利息有的企業(yè)破產(chǎn)后有效資產(chǎn)所剩無幾信用社得到的補償十分有限 資產(chǎn)損失嚴(yán)重。另一方面地方政府

8、制止打擊不力在這種信用環(huán)境下無疑增大了 信用社的經(jīng)營難度。三、形成風(fēng)險的原因分析農(nóng)村信用社經(jīng)營風(fēng)險的形成是長期積累 下來的既有客觀方面的原因也有主觀方面的因素主要有以下幾個方 面：、由于政策性原因造成經(jīng)營風(fēng)險。*年國家為了保護環(huán)境國務(wù)院作出了關(guān)停年產(chǎn)噸以下小紙廠的 決定*縣有家小紙廠宣布關(guān)停貸款余萬元形成呆帳損失去年國家采 取宏觀調(diào)控政策對一些企業(yè)又采取了限制措施導(dǎo)致信用社萬元貸款 形成不良。、行政干預(yù)造成信用社經(jīng)營風(fēng)險加大不良貸款增加。 地方政府為了發(fā)展當(dāng)?shù)亟?jīng)濟急功近利不顧自身條件、產(chǎn)品銷路、 還貸能力熱衷于上項目、 增產(chǎn)值、創(chuàng)業(yè)績超能力地盲目新上或擴建項 目以行政手段代替客觀經(jīng)濟規(guī)律造成信

9、用社大量風(fēng)險資產(chǎn)。截止目前由于行政干預(yù)造成風(fēng)險貸款達(dá)萬元占全縣信用社不良 貸款總額的。、體制不順造成。 信用社在農(nóng)行管理期間農(nóng)行轉(zhuǎn)嫁或強令信用社貸款使全縣信用 社風(fēng)險貸款達(dá)萬元。如南樊硅鐵廠、明膠廠屬鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)在農(nóng)行管轄范圍可是在*年期 間農(nóng)行因信貸資金超了規(guī)模無法向上級行報表交帳行領(lǐng)導(dǎo)便指令信 用社月底貸款給南樊硅鐵廠、 明膠廠歸還企業(yè)在南樊營業(yè)所貸款月初 南樊營業(yè)所再貸給所轄企業(yè)歸還信用社形成由農(nóng)行擔(dān)保并把農(nóng)行信 貸規(guī)模轉(zhuǎn)嫁給南樊信用社。這樣反復(fù)辦理轉(zhuǎn)嫁規(guī)模手續(xù)共辦理給硅鐵廠貸款筆金額萬元貸 給南樊明膠廠筆計萬元兩廠共計欠貸筆金額高達(dá)萬元到目前預(yù)計欠息近余萬元。*年用同樣辦法大交信用社和安峪

10、信用社由農(nóng)行擔(dān)保分別給南 樊硅鐵廠貸款萬元。么里信用社由農(nóng)行擔(dān)保貸給衛(wèi)莊鎮(zhèn)鐵廠萬元衛(wèi)莊信用社由農(nóng)行 擔(dān)保貸給衛(wèi)莊鐵廠和果脯廠筆計萬元。*年月南樊硅鐵廠因缺資金無法生產(chǎn)農(nóng)行又強令信用社貸款萬 元支持企業(yè)生產(chǎn)。這樣農(nóng)行先后轉(zhuǎn)嫁或強令信用社貸款高達(dá)萬元而這些企業(yè)目前 處于停產(chǎn)半停產(chǎn)狀態(tài)有些企業(yè)已經(jīng)關(guān)停、破產(chǎn)致使貸款本息難以收 回。、自然災(zāi)害使信用社經(jīng)營風(fēng)險加大。*縣是個典型的農(nóng)業(yè)縣全縣農(nóng)村信用社每年投放的貸款以上用 于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)由于農(nóng)業(yè)受自然環(huán)境影響的因素較大且該縣的農(nóng)業(yè)基礎(chǔ) 設(shè)施落后抗御自然災(zāi)害的能力相對薄弱農(nóng)業(yè)貸款呈現(xiàn)占用多、周轉(zhuǎn) 慢、效益差、風(fēng)險大的嚴(yán)峻形勢從而使相當(dāng)多的貸款很難按時收回以*年為

11、例*縣農(nóng)村普遍遭受了旱、澇、雹、蟲等嚴(yán)重自然災(zāi)害農(nóng)業(yè)減 產(chǎn)、農(nóng)民減收當(dāng)年新形成逾期貸款余萬元。加之信用社為幫助農(nóng)民群眾抗災(zāi)自救增投貸款萬元。如*年月一場冰雹降落*縣全縣個鄉(xiāng)鎮(zhèn)有個鄉(xiāng)鎮(zhèn)遭受雹災(zāi)農(nóng)業(yè) 直接損失億元全縣信用社因之形成逾期貸款多萬元少收利息余萬元。、由于前幾年信用社職工素質(zhì)低下內(nèi)控制度執(zhí)行不力內(nèi)部管理偏 松導(dǎo)致信用社經(jīng)營風(fēng)險增加。一些信貸人員政策觀念、法制觀念差違章拆借、違規(guī)放款、違紀(jì) 擔(dān)保、違法辦事結(jié)果使不少的信用貸款不講信用、 抵押貸款不具法律 效力、保證貸款沒有保證實力給信用社帶來的損失是巨大的。還有些信貸人員不認(rèn)真執(zhí)行貸款 “三查 ”制度在貸款發(fā)放過程中 只講人情、不顧三性（流動性、安全性、效益性）憑個人好惡主觀臆 斷貸前調(diào)查不深入、 貸中審查不嚴(yán)格、 貸后檢查不落實使許多不該放 的放了該及時回收的未能及時收回來。甚至一些社有錢搶著放沒錢借著放重放輕收只放不收使信用社 存貸比例嚴(yán)重超計劃、不良資產(chǎn)逐年增長經(jīng)營陷入困境。還有一些單位和信貸人員隨意發(fā)放跨區(qū)貸款、借、冒名貸款、人 情貸款、關(guān)系貸款等形形色色的違章違規(guī)貸款。、信用社不良貸款清收難。一是債務(wù)落實難。如上世紀(jì)*年代至*年代集體所有制下的集體貸款由于合作社 解散、人員變更、體制轉(zhuǎn)換造成部分集體貸款債務(wù)落實難。二是由于個別企業(yè)