汽車保險欺詐的預防與識別

1、汽車保險欺詐的預防與識別汽車保險欺詐的預防與識別目錄目錄 目目 錄錄 81 汽車保險欺詐概述汽車保險欺詐概述 82 汽車保險欺詐的形成原因汽車保險欺詐的形成原因 83 汽車保險欺詐的主要表現(xiàn)形式汽車保險欺詐的主要表現(xiàn)形式 84 汽車保險欺詐的防范與調(diào)查汽車保險欺詐的防范與調(diào)查第一節(jié)第一節(jié) 汽車保險欺詐概述汽車保險欺詐概述一、保險欺詐定義一、保險欺詐定義 保險欺詐是指投保人、被保險人或受益人以保險欺詐是指投保人、被保險人或受益人以騙取保險金為目的，以虛構保險標的、編造保險騙取保險金為目的，以虛構保險標的、編造保險事故或保險事故發(fā)生原因、夸大損失程度等手段，事故或保險事故發(fā)生原因、夸大損失程度等手

2、段，致使保險人陷于錯誤認識而向其支付保險金的行致使保險人陷于錯誤認識而向其支付保險金的行為。為。二、二、 保險欺詐現(xiàn)狀保險欺詐現(xiàn)狀 車險賠付率只有控制在車險賠付率只有控制在60%以內(nèi)，保險公以內(nèi)，保險公司的經(jīng)營才能保本或盈利。然而，實際上目前我司的經(jīng)營才能保本或盈利。然而，實際上目前我國的車險業(yè)務卻是出現(xiàn)大面積的虧損，部分省份國的車險業(yè)務卻是出現(xiàn)大面積的虧損，部分省份的車險綜合賠付率高達的車險綜合賠付率高達73%。與其他保險詐騙相。與其他保險詐騙相比，車險騙賠具有金額小、數(shù)量多、隨機性大的比，車險騙賠具有金額小、數(shù)量多、隨機性大的特征，更難被發(fā)現(xiàn)。特征，更難被發(fā)現(xiàn)。三、三、 汽車保險欺詐的影響

3、汽車保險欺詐的影響 “投保容易理賠難投保容易理賠難”的說法，有一部分來源于因的說法，有一部分來源于因保險欺詐而引起的保險公司拒賠案件，其他被保保險欺詐而引起的保險公司拒賠案件，其他被保險人不明就里，受到輿論的影響而得出了這樣一險人不明就里，受到輿論的影響而得出了這樣一個片面的結論。這給保險公司的經(jīng)營聲譽造成了個片面的結論。這給保險公司的經(jīng)營聲譽造成了巨大的無形損害，影響了下一步的展業(yè)。巨大的無形損害，影響了下一步的展業(yè)。 車險騙賠不僅增加了保險公司的經(jīng)營風險，也對車險騙賠不僅增加了保險公司的經(jīng)營風險，也對投保人的保險權益造成了極大損害。投保人的保險權益造成了極大損害。第二節(jié)第二節(jié) 汽車保險欺詐

4、的形成原因汽車保險欺詐的形成原因 誠信的缺失固然是騙賠行為產(chǎn)生的社會根誠信的缺失固然是騙賠行為產(chǎn)生的社會根源，但保險公司的粗放經(jīng)營、反欺詐手段的落后源，但保險公司的粗放經(jīng)營、反欺詐手段的落后和追罰不力，也使騙賠者擁有了和追罰不力，也使騙賠者擁有了“低成本的巨大低成本的巨大傷害力傷害力”。1 社會原因社會原因 （1）整個社會尚缺乏誠信體系和健全的監(jiān)控機制。）整個社會尚缺乏誠信體系和健全的監(jiān)控機制。在不少人看來，保險欺詐是一種可以原諒的過錯，在不少人看來，保險欺詐是一種可以原諒的過錯，并不是什么違法行為。并不是什么違法行為。（2）法律環(huán)境的影響。部分司法判例，出于保護）法律環(huán)境的影響。部分司法判例

5、，出于保護被保險人的考慮，選擇了有利于被保險人的證據(jù)被保險人的考慮，選擇了有利于被保險人的證據(jù)駁回了保險公司的拒償主張，從而助長了他們的駁回了保險公司的拒償主張，從而助長了他們的囂張氣焰。囂張氣焰。2 投保人原因投保人原因 （1）某些投保人或被保險人法制觀念淡薄。）某些投保人或被保險人法制觀念淡薄。 （2）有些投保人企圖通過參加汽車保險，實現(xiàn)發(fā)）有些投保人企圖通過參加汽車保險，實現(xiàn)發(fā)財?shù)哪康?。財?shù)哪康摹?（3）有些投保人由于某種偶然因素的誘發(fā)，比如）有些投保人由于某種偶然因素的誘發(fā)，比如他人提醒，才產(chǎn)生了欺詐的念頭。他人提醒，才產(chǎn)生了欺詐的念頭。 3 保險公司原因保險公司原因（1）對防止保險欺

6、詐重視不夠。）對防止保險欺詐重視不夠。（2）保險業(yè)信息交流不暢。）保險業(yè)信息交流不暢。 （3）承保程序不科學。）承保程序不科學。 （4）理賠程序不科學。）理賠程序不科學。 （5）保險公司對某些已經(jīng)識破了的欺詐行為處理過）保險公司對某些已經(jīng)識破了的欺詐行為處理過松。松。（6）理賠人員素質(zhì)偏低，把握不住理賠關。）理賠人員素質(zhì)偏低，把握不住理賠關。第三節(jié)第三節(jié) 汽車保險欺詐的主要表現(xiàn)形式汽車保險欺詐的主要表現(xiàn)形式1 虛假告知、不夠誠信虛假告知、不夠誠信 根據(jù)保險的最大誠信原則，如實告知是投保人必根據(jù)保險的最大誠信原則，如實告知是投保人必須履行的義務之一。包括與保險標的有關的所有須履行的義務之一。包括

7、與保險標的有關的所有有利與不利的事實，以便保險人確定是否承保該有利與不利的事實，以便保險人確定是否承保該標的以及保費、保險金額的高低。標的以及保費、保險金額的高低。 2 出險在先，投保在后出險在先，投保在后 指汽車出險時尚未投保，出險后才予以投保，然指汽車出險時尚未投保，出險后才予以投保，然后偽裝成在合同期內(nèi)出的險，以達到獲取汽車保后偽裝成在合同期內(nèi)出的險，以達到獲取汽車保險賠款的目的。險賠款的目的。3 改變用途，出險索賠改變用途，出險索賠 如：個別客戶的汽車，起初是按照非營運屬性投如：個別客戶的汽車，起初是按照非營運屬性投保的。但在經(jīng)過一段時間之后，卻改變了汽車的保的。但在經(jīng)過一段時間之后，

8、卻改變了汽車的用途，開始從事營運工作。用途，開始從事營運工作。無中生有，謊報出險無中生有，謊報出險 這是指投保人、被保險人或受益人，在保險期這是指投保人、被保險人或受益人，在保險期限內(nèi)對并未發(fā)生的損失向保險公司提出索賠的限內(nèi)對并未發(fā)生的損失向保險公司提出索賠的行為。被保險人通過行為。被保險人通過“制造制造”虛假事故、更換虛假事故、更換報廢零部件、單方事故后再重新偽造雙方事故、報廢零部件、單方事故后再重新偽造雙方事故、將本不屬于保險索賠范圍但事后制造事故騙取將本不屬于保險索賠范圍但事后制造事故騙取修理金等手段實施欺詐。修理金等手段實施欺詐。5 編造原因、隱瞞真相編造原因、隱瞞真相 事故發(fā)生后，對

9、于所造成的經(jīng)濟損失，依據(jù)保險事故發(fā)生后，對于所造成的經(jīng)濟損失，依據(jù)保險合同，或者屬于免責范圍，或者需要車主本人承合同，或者屬于免責范圍，或者需要車主本人承擔較高的比率。擔較高的比率。6 報案不實、夸大損失報案不實、夸大損失 是指出險汽車的真實損失很小，被保險人卻故意是指出險汽車的真實損失很小，被保險人卻故意夸大損失程度或損失項目，以小抵大，騙取賠款?？浯髶p失程度或損失項目，以小抵大，騙取賠款。7 二次撞擊、擴大損失二次撞擊、擴大損失 是指保險事故發(fā)生后，保戶為了獲得高額的保險是指保險事故發(fā)生后，保戶為了獲得高額的保險賠償，放任損失的繼續(xù)擴大，甚至故意擴大標的賠償，放任損失的繼續(xù)擴大，甚至故意擴

10、大標的的損失程度。的損失程度。8 故意造案，騙取賠款故意造案，騙取賠款 是指被保險人故意使投保的車輛出險，造成損失，是指被保險人故意使投保的車輛出險，造成損失，以謀求騙取賠款的行為。以謀求騙取賠款的行為。9 移花接木、混淆視聽移花接木、混淆視聽 包括以下幾個方面：包括以下幾個方面： 一、無證駕駛或酒后駕駛發(fā)生事故后，找具有一、無證駕駛或酒后駕駛發(fā)生事故后，找具有 正常駕駛資格的人頂替真實駕駛員承擔責任；正常駕駛資格的人頂替真實駕駛員承擔責任； 二二 、正常維修的車輛，被換上損壞了的舊件，、正常維修的車輛，被換上損壞了的舊件， 然后假冒原車損壞件向保險公司索賠；然后假冒原車損壞件向保險公司索賠；

11、 三、一輛已經(jīng)定損、索賠了的車，被換上另外三、一輛已經(jīng)定損、索賠了的車，被換上另外一輛車的牌照后，再次索賠；一輛車的牌照后，再次索賠； 四、故意混淆事故責任比率，改變保險公司承四、故意混淆事故責任比率，改變保險公司承擔事故責任的比率；擔事故責任的比率；10 一險多報、重復索賠一險多報、重復索賠（1）一次事故向多個保險人索賠。屬于重復投保。）一次事故向多個保險人索賠。屬于重復投保。（2）一次事故多險索賠。）一次事故多險索賠。（3）在一次事故中，先由事故責任者給予賠償，）在一次事故中，先由事故責任者給予賠償，然后再向保險公司索賠。然后再向保險公司索賠。頂替他人、冒充索賠頂替他人、冒充索賠 是指汽車

12、出險后，造成了財產(chǎn)損失或人身傷是指汽車出險后，造成了財產(chǎn)損失或人身傷亡。但由于某些原因，被保險人根本沒有資格亡。但由于某些原因，被保險人根本沒有資格向保險公司索賠。但他在索賠時，卻隱瞞了這向保險公司索賠。但他在索賠時，卻隱瞞了這些真實的原因，而是改換成為了有資格索取賠些真實的原因，而是改換成為了有資格索取賠款的款的“理由理由”，以騙取保險公司的賠付。，以騙取保險公司的賠付。內(nèi)外勾結、狼狽為奸內(nèi)外勾結、狼狽為奸 是指保險公司內(nèi)部的相關工作人員與汽車修是指保險公司內(nèi)部的相關工作人員與汽車修理廠相互勾結，利用保戶因為發(fā)生小事故造成理廠相互勾結，利用保戶因為發(fā)生小事故造成輕微損傷的標的車，通過再次碰撞

13、的方式擴大輕微損傷的標的車，通過再次碰撞的方式擴大損失；或者利用車主雖然投保了車損險，但只損失；或者利用車主雖然投保了車損險，但只是前來進行例行維護的汽車進行故意碰撞，以是前來進行例行維護的汽車進行故意碰撞，以此相互勾結，騙取保險公司的高額賠償。此相互勾結，騙取保險公司的高額賠償。13 肇事逃逸、事后索賠肇事逃逸、事后索賠 肇事逃逸是指交通事故發(fā)生后，當事人明知自己肇事逃逸是指交通事故發(fā)生后，當事人明知自己發(fā)生了交通事故，為逃避事故責任，故意逃離事發(fā)生了交通事故，為逃避事故責任，故意逃離事故現(xiàn)場，不向公安機關報案的一種違法行為。故現(xiàn)場，不向公安機關報案的一種違法行為。第四節(jié)第四節(jié) 汽車保險欺詐

14、的防范與調(diào)查汽車保險欺詐的防范與調(diào)查一、一、 汽車保險欺詐的防范汽車保險欺詐的防范1 宏觀防范宏觀防范 （）提高認識。（）提高認識。 （）司法界、新聞界協(xié)助保險界搞好預防。（）司法界、新聞界協(xié)助保險界搞好預防。（）利用新技術、共享各種信息。（）利用新技術、共享各種信息。 （ 4 ）加強行業(yè)監(jiān)管，規(guī)范市場行為。）加強行業(yè)監(jiān)管，規(guī)范市場行為。2 微觀防范微觀防范（）嚴格貫徹執(zhí)行法律的有關規(guī)定。（）嚴格貫徹執(zhí)行法律的有關規(guī)定。（2）加強風險評估）加強風險評估,提高承保質(zhì)量。提高承保質(zhì)量。（3）完善保險條款，剔除欺詐責任。）完善保險條款，剔除欺詐責任。（4）建立科學的理賠程序，提高理賠人員素質(zhì)。）建立

15、科學的理賠程序，提高理賠人員素質(zhì)。（5）建立風險客戶）建立風險客戶“黑名單黑名單”。（6）提高員工素質(zhì)。）提高員工素質(zhì)。（7）完善保險公司內(nèi)部監(jiān)控機制。）完善保險公司內(nèi)部監(jiān)控機制。（8）規(guī)避來自汽車修理廠的保險欺詐。）規(guī)避來自汽車修理廠的保險欺詐。（9）對查勘定損人員實施）對查勘定損人員實施“拒賠獎勵拒賠獎勵”制度。制度。二、汽車保險欺詐的調(diào)查二、汽車保險欺詐的調(diào)查（1）及時查勘現(xiàn)場。）及時查勘現(xiàn)場。 事故現(xiàn)場會遺留各種痕跡的物證，記載著大量能事故現(xiàn)場會遺留各種痕跡的物證，記載著大量能夠真實反映事故發(fā)生、發(fā)展過程的信息，但這些夠真實反映事故發(fā)生、發(fā)展過程的信息，但這些痕跡和物證極易受到自然或人

16、為的破壞。痕跡和物證極易受到自然或人為的破壞。（2）認真調(diào)查事故經(jīng)過。）認真調(diào)查事故經(jīng)過。 一方面，應圍繞事故向投保人、被保險人、一方面，應圍繞事故向投保人、被保險人、受益人及目擊者進行調(diào)查，對事故發(fā)生的經(jīng)過、受益人及目擊者進行調(diào)查，對事故發(fā)生的經(jīng)過、原因、損失情況及保戶經(jīng)營狀況、個人品行、近原因、損失情況及保戶經(jīng)營狀況、個人品行、近期異常表現(xiàn)、保險標的狀況等與事故有關的情況期異常表現(xiàn)、保險標的狀況等與事故有關的情況進行詳細詢問，并作好調(diào)查記錄。進行詳細詢問，并作好調(diào)查記錄。 另一方面，與負責事故處理或鑒定的有關部另一方面，與負責事故處理或鑒定的有關部門密切配合，及時了解事故處理情況，提出涉嫌門密切配合，及時了解事故處理情況，提出涉嫌詐騙的疑點，爭取公