課件03：人身保險(xiǎn)所遵循的原則

1、1課程復(fù)習(xí)課程復(fù)習(xí)21.3 人身保險(xiǎn)所遵循的原則人身保險(xiǎn)所遵循的原則保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的四大基本原則：保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的四大基本原則：l最大誠(chéng)信原則最大誠(chéng)信原則l保險(xiǎn)利益原則保險(xiǎn)利益原則l近因原則近因原則l損失補(bǔ)償原則損失補(bǔ)償原則l人身保險(xiǎn)所人身保險(xiǎn)所遵循的原則遵循的原則3o 保險(xiǎn)合同當(dāng)事人在訂立合同時(shí)及合同有效保險(xiǎn)合同當(dāng)事人在訂立合同時(shí)及合同有效期內(nèi)應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┯绊憣?duì)方是否締約以期內(nèi)應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┯绊憣?duì)方是否締約以及締約條件的重要事實(shí)，同時(shí)絕對(duì)信守合同及締約條件的重要事實(shí)，同時(shí)絕對(duì)信守合同締結(jié)的認(rèn)定與承諾；否則，受害方可主張合締結(jié)的認(rèn)定與承諾；否則，受害方可主張合同無(wú)效或解除，甚至要求對(duì)方賠償因此而受同

2、無(wú)效或解除，甚至要求對(duì)方賠償因此而受到的損失。到的損失。 45投保人應(yīng)將那些足以影響投保人應(yīng)將那些足以影響保險(xiǎn)人決定是否承保保險(xiǎn)人決定是否承保和確定費(fèi)率的重要事和確定費(fèi)率的重要事實(shí)如實(shí)告知保險(xiǎn)人。實(shí)如實(shí)告知保險(xiǎn)人。 保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí)要主保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí)要主動(dòng)向投保人說(shuō)明保險(xiǎn)動(dòng)向投保人說(shuō)明保險(xiǎn)合同條款內(nèi)容，對(duì)于合同條款內(nèi)容，對(duì)于責(zé)任免除條款還要進(jìn)責(zé)任免除條款還要進(jìn)行明確說(shuō)明。行明確說(shuō)明。 6l保證是指保險(xiǎn)人要求投保人保證是指保險(xiǎn)人要求投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)某一事項(xiàng)的作或被保險(xiǎn)人對(duì)某一事項(xiàng)的作為或不作為，或?qū)δ撤N事態(tài)為或不作為，或?qū)δ撤N事態(tài)的存在或不存在作出許諾。的存在或不存在作出許諾。l保證的目

3、的在于控制風(fēng)險(xiǎn)。保證的目的在于控制風(fēng)險(xiǎn)。 l保證是保險(xiǎn)合同成立的條件保證是保險(xiǎn)合同成立的條件，被保險(xiǎn)人一旦違反保證的，被保險(xiǎn)人一旦違反保證的事項(xiàng)，保險(xiǎn)合同即告失效。事項(xiàng)，保險(xiǎn)合同即告失效。7棄權(quán)是指保險(xiǎn)人放棄其在保險(xiǎn)合同中可以主張的某種權(quán)棄權(quán)是指保險(xiǎn)人放棄其在保險(xiǎn)合同中可以主張的某種權(quán)利。利。禁止反言是指保險(xiǎn)人既已放棄某項(xiàng)權(quán)利，日后不得再主禁止反言是指保險(xiǎn)人既已放棄某項(xiàng)權(quán)利，日后不得再主張?jiān)擁?xiàng)權(quán)利。張?jiān)擁?xiàng)權(quán)利。8910棄權(quán)與禁止反言案例棄權(quán)與禁止反言案例,11投保人或被保險(xiǎn)人違反告知的表現(xiàn)主要有隱瞞、漏報(bào)、投保人或被保險(xiǎn)人違反告知的表現(xiàn)主要有隱瞞、漏報(bào)、誤告和欺詐四種。誤告和欺詐四種。各國(guó)法律

4、對(duì)違反告知的處分是區(qū)別對(duì)待的。各國(guó)法律對(duì)違反告知的處分是區(qū)別對(duì)待的。區(qū)分其動(dòng)機(jī)是無(wú)意還是故意區(qū)分其動(dòng)機(jī)是無(wú)意還是故意區(qū)分其違反的事項(xiàng)是否屬于重要事實(shí)區(qū)分其違反的事項(xiàng)是否屬于重要事實(shí)違反告知及其法律后果違反告知及其法律后果l對(duì)責(zé)任免除條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或?qū)ω?zé)任免除條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書面或口頭形式向投保人作出明確說(shuō)明。內(nèi)容以書面或口頭形式向投保人作出明確說(shuō)明。l保險(xiǎn)人對(duì)責(zé)任免除條款未作提示或者明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生保險(xiǎn)人對(duì)責(zé)任

5、免除條款未作提示或者明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力。效力。12 第十六條第十六條 訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問(wèn)的，訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問(wèn)的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。 投保人故意或者因重大過(guò)失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定投保人故意或者因重大過(guò)失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。 前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過(guò)三十日不行使而消前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)

6、人知道有解除事由之日起，超過(guò)三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過(guò)二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人滅。自合同成立之日起超過(guò)二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。 投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。 投保人因重大過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人投保人因重大過(guò)失未履行如實(shí)告知義

7、務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。險(xiǎn)費(fèi)。 保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí)已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的情況的，保險(xiǎn)人不得解除合同；保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí)已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的情況的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。 保險(xiǎn)事故是指保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故。保險(xiǎn)事故是指保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故。 13u保險(xiǎn)利益及保險(xiǎn)利益原則保險(xiǎn)利益及保險(xiǎn)

8、利益原則保險(xiǎn)利益是投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益是投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益，它體現(xiàn)了投保人或被保的法律上承認(rèn)的利益，它體現(xiàn)了投保人或被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)標(biāo)的之間存在的利害關(guān)系。險(xiǎn)人與保險(xiǎn)標(biāo)的之間存在的利害關(guān)系。投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益，投保人投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益，投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無(wú)效。對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無(wú)效。141516請(qǐng)同學(xué)們以自己為例，根據(jù)自身情況說(shuō)明對(duì)哪些人具有保險(xiǎn)利益，并討論具有保險(xiǎn)利益的原因。 17o本人對(duì)自己的生命和身體具有保險(xiǎn)利益本人對(duì)自己的生命和身體具有保險(xiǎn)利益 o投保人對(duì)配偶、子女、父母

9、的生命和身體具有投保人對(duì)配偶、子女、父母的生命和身體具有保險(xiǎn)利益保險(xiǎn)利益 o投保人對(duì)上述兩項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)投保人對(duì)上述兩項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親具有保險(xiǎn)利或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親具有保險(xiǎn)利益益 o除前款規(guī)定外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立除前款規(guī)定外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益合同的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益 o投保人對(duì)與投保人有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者具有保投保人對(duì)與投保人有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者具有保險(xiǎn)利益險(xiǎn)利益18某女工某女工A2001A2001年年6 6月為其公公月為其公公B B投保投保1010年期的簡(jiǎn)

10、易人身保險(xiǎn)年期的簡(jiǎn)易人身保險(xiǎn)1010份，指份，指定受益人是定受益人是B B的孫子的孫子C C，當(dāng)時(shí)，當(dāng)時(shí)1010歲，保費(fèi)從歲，保費(fèi)從A A的工資中每月扣除。的工資中每月扣除。兩年后兩年后A A與丈夫與丈夫D D離婚，孩子離婚，孩子C C由他的父親由他的父親D D撫養(yǎng)。此后撫養(yǎng)。此后A A一直繼續(xù)一直繼續(xù)繳保費(fèi)。繳保費(fèi)。20042004年年4 4月被保險(xiǎn)人月被保險(xiǎn)人B B病故。病故。A A與與D D均向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)給付均向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)給付保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)金。1 1、請(qǐng)問(wèn)該筆保險(xiǎn)金應(yīng)該給付給誰(shuí)？、請(qǐng)問(wèn)該筆保險(xiǎn)金應(yīng)該給付給誰(shuí)？2 2、如果、如果B B不是病故，而是和他的孫子不是病故，而是和他的孫子C C

11、喪生于同一起車禍中，保險(xiǎn)喪生于同一起車禍中，保險(xiǎn)金的給付又該如何處理？金的給付又該如何處理？19人身保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的時(shí)效保險(xiǎn)利益的時(shí)效人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益時(shí)效規(guī)定人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益時(shí)效規(guī)定人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限通常較長(zhǎng)并具有儲(chǔ)蓄性，因而人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限通常較長(zhǎng)并具有儲(chǔ)蓄性，因而強(qiáng)調(diào)在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)投保人必須具有保險(xiǎn)利益，強(qiáng)調(diào)在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)投保人必須具有保險(xiǎn)利益，而索賠時(shí)不必具有保險(xiǎn)利益。而索賠時(shí)不必具有保險(xiǎn)利益。202001年，王某未婚，王母為他投保了某終身壽險(xiǎn)，但未指定受益年，王某未婚，王母為他投保了某終身壽險(xiǎn)，但未指定受益人。保險(xiǎn)公司工作人員在保險(xiǎn)單的人。保險(xiǎn)公司工作人員在保險(xiǎn)單的“受益人受益人”一欄填寫了一欄填寫了“法法定定”二字。二字。2002年，王某與張女士結(jié)婚，后生一男孩。年，王某與張女士結(jié)婚，后生一男孩。人有旦夕禍福，后王某出差時(shí)遭遇車禍，不幸離世。保險(xiǎn)公司按規(guī)人有旦夕禍福，后王某出差時(shí)遭遇車禍，不幸離世。保險(xiǎn)公司按規(guī)定應(yīng)支付定應(yīng)支付10萬(wàn)元身故賠償金，但王母與張女士為賠償金發(fā)生了萬(wàn)元身故賠償金，