保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)-第四章保險(xiǎn)與危險(xiǎn)

1、 第四章 保險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn) 主要內(nèi)容:一、風(fēng)險(xiǎn)的概念二、風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素三、風(fēng)險(xiǎn)的分類四、風(fēng)險(xiǎn)的量化五、風(fēng)險(xiǎn)單位 一、風(fēng)險(xiǎn)的概念 （一）國外關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)的論述 1、主觀風(fēng)險(xiǎn)說 認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)是損失的不確定性。包括美國的羅伯特麥爾、克布、克倫、羅森勃魯姆等人以及國內(nèi)一些專家都持這種觀點(diǎn)。 （二）風(fēng)險(xiǎn)的定義 指未來結(jié)果的不確定性。風(fēng)險(xiǎn)的不確定性體現(xiàn)為某一事件的發(fā)生可能導(dǎo)致三種結(jié)果：損害、無損害、收益。如果未來結(jié)果低于預(yù)期情況稱為損失或傷害；如果未來結(jié)果高于預(yù)期價(jià)值稱為收益。保險(xiǎn)理論中的風(fēng)險(xiǎn)，通常是指損害發(fā)生的不確定性。 風(fēng)險(xiǎn)的大小取決于損害的概率，若損害的概率是0或1，就不存在不確定性；而當(dāng)損害的概率在（0，1）之

2、間時，概率越大，風(fēng)險(xiǎn)就越大。 （三）風(fēng)險(xiǎn)的特征 1、客觀性 風(fēng)險(xiǎn)必須是客觀存在的某種自然現(xiàn)象、生理現(xiàn)象、社會現(xiàn)象，而不是人們頭腦中主觀想象或估計(jì)的抽象概念。 2、社會性 上述各種現(xiàn)象必須對人們的生命和財(cái)產(chǎn)造成傷害或損失。就是說，風(fēng)險(xiǎn)是針對人、社會而言的；沒有人或社會，就談不上什么危險(xiǎn)。 3、雙重性 即某種風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)象所致?lián)p失在總體上的必然性、可知性和在個體上的偶然性、不可知性的辨證統(tǒng)一。 4、可經(jīng)營性。 也叫可保風(fēng)險(xiǎn)。其條件是： 第一，必須是大量的保險(xiǎn)標(biāo)的都可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。 第二，可經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的出險(xiǎn)必須具有意外性質(zhì)。 第三，可經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)出險(xiǎn)后所致?lián)p失的適度性。 （四）危險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn) 在我國，無論是理論界還

3、是業(yè)務(wù)界，都沒有區(qū)別這2個概念。 但國外學(xué)界認(rèn)為，危險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)是兩個十分相近但有區(qū)別的概念。 二、風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素 （一）風(fēng)險(xiǎn)因素 又稱風(fēng)險(xiǎn)條件，指足以引起風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生機(jī)會的原因與條件，以及風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生后導(dǎo)致?lián)p失擴(kuò)大的原因與條件。有3種類型： 第一，實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素。是指社會生活中客觀存在并能引起事物變化的種種物理因素?；蚰骋粯?biāo)的本身所具有的足以引起或增加損失機(jī)會的客觀原因與條件。一般表現(xiàn)為有形的風(fēng)險(xiǎn)因素，即指那些看得見的、影響損害頻率和程度的環(huán)境條件。 第二，心理風(fēng)險(xiǎn)因素。也稱風(fēng)紀(jì)危險(xiǎn)因素。是與人的心理狀態(tài)有關(guān)的無形的風(fēng)險(xiǎn)因素，即由于人的主觀原因，如疏忽、過失、僥幸心態(tài)、依賴心理等，以致引起風(fēng)險(xiǎn)事故

4、發(fā)生的機(jī)會增大。 第三，道德風(fēng)險(xiǎn)因素。是與個人道德修養(yǎng)有關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)因素，即由于個人的行為不端、不誠實(shí)、不正直、居心不良等，故意促使風(fēng)險(xiǎn)事件的發(fā)生，以至引起損失結(jié)果或擴(kuò)大損失程度的原因與條件。 （二）風(fēng)險(xiǎn)事故 又稱風(fēng)險(xiǎn)事件。是指造成人員傷亡與財(cái)產(chǎn)損失的偶發(fā)事件，是造成損害的直接的、外在的原因，是損害的媒介物。 （三）損害 一般而言，損害包括損失和傷害，是指非故意的、非預(yù)期的和非計(jì)劃的經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少或人身的傷害。折舊、記憶力減退等不能稱為損害。 在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，將損害分為直接損害和間接損害兩種，直接損害是指實(shí)質(zhì)性的、直接引起的損害；間接損害是指額外費(fèi)用損失、收入損失、責(zé)任損失、信譽(yù)損失、精神損失等。

5、（四）風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和損害的關(guān)系 首先，風(fēng)險(xiǎn)因素是事故的隱患，發(fā)生事故的可能性。 其次，事故是造成損害的直接原因，損害則是事故造成的直接后果。一般來說，有事故必有損害，事故越大損害就越大。 總之，這三者之間有一種邏輯聯(lián)系： 即風(fēng)險(xiǎn)因素風(fēng)險(xiǎn)事故損害。 但如果注意控制其轉(zhuǎn)化的條件，就可以盡可能地防止或減少事故的發(fā)生，減少損失。 三、風(fēng)險(xiǎn)的分類 （一）按風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)分類 1、純粹風(fēng)險(xiǎn) 是造成損害可能性的風(fēng)險(xiǎn)，其結(jié)果有兩種：損害和無損害。因此，也可以說，是指只有損害機(jī)會而無獲利可能的風(fēng)險(xiǎn)。純粹風(fēng)險(xiǎn)的變化較為規(guī)則，可以用大數(shù)法則加以測算；是可保風(fēng)險(xiǎn)。 2、投機(jī)風(fēng)險(xiǎn) 既有損害機(jī)會又有獲利可能的風(fēng)險(xiǎn)，相對

6、與純粹風(fēng)險(xiǎn)而言。有三種結(jié)果：損害、無損害和收益。 它的變化往往不規(guī)則，難以通過大數(shù)法則加以測算；是不可保風(fēng)險(xiǎn)。 （二）按風(fēng)險(xiǎn)對象分類 1、財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn) 導(dǎo)致一切有形財(cái)產(chǎn)發(fā)生毀損、滅失和貶值的風(fēng)險(xiǎn)。 2、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn) 指個人或團(tuán)體因疏忽、過失造成他人的財(cái)產(chǎn)損失或人身傷害，根據(jù)法律規(guī)定或合同約定，應(yīng)負(fù)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)。 3、信用風(fēng)險(xiǎn) 在經(jīng)濟(jì)交往中，權(quán)利人與義務(wù)人之間，因一方違約或違法給對方造成經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。 4、人身風(fēng)險(xiǎn) 指由于人的生理生長規(guī)律及各種災(zāi)害事故的發(fā)生導(dǎo)致的人的生、老、病、死、殘的風(fēng)險(xiǎn)。 （三）按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因分類 1、自然風(fēng)險(xiǎn) 由于自然力的不規(guī)則變化引的種種現(xiàn)象，所造成的財(cái)產(chǎn)損失和人身傷

7、害的風(fēng)險(xiǎn)。 2、社會風(fēng)險(xiǎn) 指由于個人或團(tuán)體的故意或過失行為所導(dǎo)致的損害風(fēng)險(xiǎn)。如盜竊、玩忽職守等。 3、政治風(fēng)險(xiǎn) 指在對外投資和經(jīng)濟(jì)貿(mào)易過程中，因政治因素或其他訂約雙方不能控制的原因所導(dǎo)致的債權(quán)人損失的風(fēng)險(xiǎn)。如戰(zhàn)爭、罷工等。 4、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn) 指個人或團(tuán)體的經(jīng)營行為或者經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化而導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。如，在生產(chǎn)或銷售過程中，由于市場預(yù)期失誤、經(jīng)營管理不善、消費(fèi)需求變化、通貨膨脹、匯率變動等導(dǎo)致產(chǎn)量增減、價(jià)格的漲跌。 5、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn) 伴隨科學(xué)技術(shù)發(fā)展、生產(chǎn)方式改變而發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)。如核輻射、空氣污染。 （四）按風(fēng)險(xiǎn)的影響程度分類 1、基本風(fēng)險(xiǎn) 指非個人行為引起的風(fēng)險(xiǎn)。是一種團(tuán)體風(fēng)險(xiǎn)，可能影響到整個社會及

8、其主要生產(chǎn)部門，本質(zhì)上不易防止。如政局變動、經(jīng)濟(jì)體制改革、巨災(zāi)等。 2、特定風(fēng)險(xiǎn) 指風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生及其后果，只會影響特定的個人或組織。 四、風(fēng)險(xiǎn)的量化 （一）大數(shù)率。 亦稱大數(shù)法則。是確定風(fēng)險(xiǎn)的基本定律。即根據(jù)抽樣試驗(yàn)或資料統(tǒng)計(jì)所顯現(xiàn)的某一現(xiàn)象在若干次的重復(fù)中，有規(guī)律的出現(xiàn)。此種規(guī)律性與抽樣的次數(shù)成正比。就是說，抽樣的次數(shù)越多，其準(zhǔn)確性越高 （二）概率。 也稱或然率。即根據(jù)大數(shù)中表示事件可能性大小的數(shù)量指標(biāo)。這個數(shù)量指標(biāo)是大數(shù)率充分運(yùn)用的結(jié)果。 概率的特點(diǎn)是，它不能大于1，也不能小于0，而是在0和1之間圍繞1/2這個中心值波動。 （三）平均率 即以平均數(shù)代替變量的統(tǒng)計(jì)常數(shù)，以概括、繁復(fù)大量的數(shù)目。 五、風(fēng)險(xiǎn)單位 是指保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生一次災(zāi)害事故可能造成的損失范圍。它是保險(xiǎn)企業(yè)確定其能夠承擔(dān)最高責(zé)任的計(jì)算基礎(chǔ)。 方法有： （一）按地段劃分