電子商務(wù)概論第三章電子支付

1、第三章 電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)支付電子商務(wù)概論第三章 電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)支付第三章 電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)支付電子支付與電子貨幣常用電子支付工具網(wǎng)上銀行第三方支付移動(dòng)支付第三章 電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)支付指單位、個(gè)人直接或授權(quán)他人通過電子終端發(fā)出支付指令，實(shí)現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的行為。3.1 電子支付與電子貨幣銀行利用計(jì)算機(jī)處理銀行之間的業(yè)務(wù)，辦理結(jié)算銀行計(jì)算機(jī)與其他機(jī)構(gòu)計(jì)算機(jī)之間資金的結(jié)算，如代發(fā)工資等業(yè)務(wù)利用網(wǎng)絡(luò)終端向客戶提供各項(xiàng)銀行效勞，如自助銀行利用銀行銷售終端向客戶提供自動(dòng)的扣款效勞隨時(shí)隨地的通過Internet進(jìn)行直接轉(zhuǎn)賬結(jié)算，形成電子商務(wù)交易支付平臺(tái)第三章 電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)支付指用一定金額的現(xiàn)金或存款從發(fā)行者處兌換并獲

2、得代表相同金額的數(shù)據(jù)，通過使用某些電子化方法將該數(shù)據(jù)直接轉(zhuǎn)移給支付對象，從而能夠清償債務(wù)3.1 電子支付與電子貨幣功能功能轉(zhuǎn)帳結(jié)算轉(zhuǎn)帳結(jié)算儲(chǔ)蓄功能儲(chǔ)蓄功能兌現(xiàn)功能兌現(xiàn)功能消費(fèi)貸款功能消費(fèi)貸款功能第三章電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)支付優(yōu)點(diǎn)優(yōu)點(diǎn)3.1 電子支付與電子貨幣第三章 電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)支付3.1 電子支付與電子貨幣123電子貨幣發(fā)行者A電子貨幣使用者X電子貨幣使用者Y數(shù)據(jù)流現(xiàn)金或存款流圖3-1 電子貨幣直接發(fā)行和運(yùn)行圖第三章 電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)支付3.1 電子支付與電子貨幣123電子貨幣發(fā)行者A發(fā)行銀行a發(fā)行銀行b數(shù)據(jù)流現(xiàn)金或存款流電子貨幣使用者X電子貨幣使用者Y45圖3-2 電子貨幣間接發(fā)行和運(yùn)行圖第三章 電子商

3、務(wù)網(wǎng)絡(luò)支付3.2 常用電子支付工具1.電子支票電子支票電子支票(Electronic Check)是紙質(zhì)支是紙質(zhì)支票的電子替代物，是客戶向收款人票的電子替代物，是客戶向收款人簽發(fā)的、無條件的數(shù)字化支付指令；簽發(fā)的、無條件的數(shù)字化支付指令；是一種借鑒紙張支票轉(zhuǎn)移支付的優(yōu)是一種借鑒紙張支票轉(zhuǎn)移支付的優(yōu)點(diǎn)，利用數(shù)字傳遞將錢款從一個(gè)賬點(diǎn)，利用數(shù)字傳遞將錢款從一個(gè)賬戶轉(zhuǎn)移到另一個(gè)賬戶的電子付款形戶轉(zhuǎn)移到另一個(gè)賬戶的電子付款形式。式。銷售方銷售方購置方購置方金融機(jī)構(gòu)金融機(jī)構(gòu)第三章 電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)支付3.2 常用電子支付工具1.電子支票一般系統(tǒng)的實(shí)現(xiàn)過程如下：1 1雙方?jīng)Q定用電子支票作為支付方式, ,并通過C

4、ACA確定交易雙方身份；2 2買方用自己的私有密鑰在電子支票上進(jìn)行數(shù)字簽名；3 3買方使用賣方的公鑰加密電子支票，賣方為惟一合法接收者；4 4通過網(wǎng)絡(luò)將支票傳送給賣方；5 5賣方用自己的私有密鑰解密電子支票；6 6賣方用買方的公鑰確認(rèn)買方的數(shù)字簽名；7 7賣方向銀行進(jìn)一步確認(rèn)電子支票；8 8賣方發(fā)貨給買方或提供相應(yīng)的效勞。第三章 電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)支付如果在某臺(tái)計(jì)算機(jī)的硬盤中存儲(chǔ)了5個(gè)“99005010和3個(gè)“99010010，那么那么表示該硬盤合計(jì)存儲(chǔ)了 電子現(xiàn)金3.2 常用電子支付工具2.電子現(xiàn)金電子現(xiàn)金是一種以數(shù)據(jù)形式流通的電子現(xiàn)金是一種以數(shù)據(jù)形式流通的貨幣，它把現(xiàn)金數(shù)值轉(zhuǎn)換成一系列貨幣，它把

5、現(xiàn)金數(shù)值轉(zhuǎn)換成一系列的加密數(shù)據(jù)序列，通過這些序列數(shù)的加密數(shù)據(jù)序列，通過這些序列數(shù)來表示現(xiàn)實(shí)中各種交易金額的幣值。來表示現(xiàn)實(shí)中各種交易金額的幣值。用戶使用電子現(xiàn)金進(jìn)行購物，需要用戶使用電子現(xiàn)金進(jìn)行購物，需要在開展電子現(xiàn)金業(yè)務(wù)的銀行設(shè)立賬在開展電子現(xiàn)金業(yè)務(wù)的銀行設(shè)立賬戶并在賬戶內(nèi)存錢戶并在賬戶內(nèi)存錢。第三章 電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)支付3.2 常用電子支付工具2.電子現(xiàn)金買方銀行1.請求開設(shè)E-cash賬戶2.賬戶3.購買數(shù)字現(xiàn)金請求4.銀行數(shù)字簽名的隨機(jī)數(shù)數(shù)字現(xiàn)金庫7.核對賣 方9.確認(rèn)信息8.確認(rèn)6.加密的數(shù)字現(xiàn)金5.訂單及加密的數(shù)字現(xiàn)金圖3-4 電子現(xiàn)金支付流程第三章 電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)支付不保留任何業(yè)務(wù)記不

6、保留任何業(yè)務(wù)記錄，隱蔽購買者交錄，隱蔽購買者交易歷史易歷史B 不可跟不可跟蹤蹤當(dāng)事人之間結(jié)算，當(dāng)事人之間結(jié)算，不受第三者管理和不受第三者管理和把握把握A 匿名性匿名性數(shù)字形式流通，國數(shù)字形式流通，國內(nèi)和國際流通費(fèi)用內(nèi)和國際流通費(fèi)用一致一致C 節(jié)省傳節(jié)省傳輸費(fèi)用輸費(fèi)用電子現(xiàn)金特性計(jì)算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)，計(jì)算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)，節(jié)省硬件軟件設(shè)備節(jié)省硬件軟件設(shè)備投入投入E 節(jié)省交節(jié)省交易費(fèi)用易費(fèi)用強(qiáng)度加密的數(shù)據(jù)塊強(qiáng)度加密的數(shù)據(jù)塊，沒有實(shí)物的保管，沒有實(shí)物的保管風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)D 風(fēng)險(xiǎn)小風(fēng)險(xiǎn)小不受商戶限制不受商戶限制F 靈活方靈活方便便第三章 電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)支付3.2 常用電子支付工具3.電子錢包電子錢包是電子商務(wù)活動(dòng)中購物顧

7、客常用的一種支付軟件，是在小額購物或購置小商品時(shí)常用的新式錢包。電子錢包內(nèi)只能裝電子貨幣，即裝入電子現(xiàn)金、電子零錢、平安零錢、電子信用卡、在線貨幣、數(shù)字貨幣等。第三章 電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)支付電子錢包較現(xiàn)金系統(tǒng)具有更大的可靠性3 3電子錢包給予用戶較大的隱私保護(hù)2 2電子錢包給商家、客戶和銀行都帶來了極大的方便。1電子錢包優(yōu)勢第三章 電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)支付電子錢包有利于銀行法定準(zhǔn)備金的管理6 6電子錢包使發(fā)行者獲利的范圍擴(kuò)大。5 5電子錢包有利于降低交易成本和管理費(fèi)用4電子錢包優(yōu)勢第三章 電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)支付第三章 電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)支付3. 3 網(wǎng)上銀行網(wǎng)上銀行是指利用因特網(wǎng)技術(shù)，并通過因特網(wǎng)或其他公用電信網(wǎng)絡(luò)與客

8、戶連接，向客戶提供全方位的銀行效勞，包括向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對賬、信貸、投資理財(cái)、行內(nèi)外支付與清算，以及支持電子商務(wù)網(wǎng)上支付的新型銀行。平安第一平安第一網(wǎng)上銀行網(wǎng)上銀行招商銀行招商銀行第三章 電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)支付信息流、物流和資金流相互溝通構(gòu)成了信息流、物流和資金流相互溝通構(gòu)成了“網(wǎng)上經(jīng)濟(jì)。網(wǎng)上有了資網(wǎng)上經(jīng)濟(jì)。網(wǎng)上有了資金流的需求，也就需要網(wǎng)上銀行，這也是網(wǎng)上銀行產(chǎn)生的動(dòng)力。金流的需求，也就需要網(wǎng)上銀行，這也是網(wǎng)上銀行產(chǎn)生的動(dòng)力。網(wǎng)上銀行是買賣雙方完成商務(wù)活動(dòng)的效勞機(jī)構(gòu)，主要實(shí)現(xiàn)貨幣資網(wǎng)上銀行是買賣雙方完成商務(wù)活動(dòng)的效勞機(jī)構(gòu)，主要實(shí)現(xiàn)貨幣資金支付和清算兩大功能，是電子商務(wù)開展的需要與保證。

9、金支付和清算兩大功能，是電子商務(wù)開展的需要與保證。傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)面臨著銀行業(yè)間競爭不斷加劇，銀行收益不斷減傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)面臨著銀行業(yè)間競爭不斷加劇，銀行收益不斷減少。面對如此嚴(yán)峻的現(xiàn)實(shí)，銀行只有擴(kuò)大效勞范圍、提高效勞質(zhì)少。面對如此嚴(yán)峻的現(xiàn)實(shí)，銀行只有擴(kuò)大效勞范圍、提高效勞質(zhì)量，才能在劇烈的競爭中立于不敗之地。量，才能在劇烈的競爭中立于不敗之地。 網(wǎng)上銀行是資金流循環(huán)的需要網(wǎng)上銀行是資金流循環(huán)的需要網(wǎng)上銀行是電子商務(wù)開展的需要網(wǎng)上銀行是電子商務(wù)開展的需要網(wǎng)上銀行是銀行自身開展的需要網(wǎng)上銀行是銀行自身開展的需要3. 3 網(wǎng)上銀行網(wǎng)上銀行產(chǎn)生的動(dòng)因第三章 電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)支付3. 3 網(wǎng)上銀行打破地域范

10、圍局限AnytimeAnywhereAnyhow不再局限于銀行內(nèi)部金融網(wǎng)構(gòu)建本錢和運(yùn)營本錢低第三章 電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)支付網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)個(gè)人銀行企業(yè)銀行銀行商務(wù)服務(wù)客戶主動(dòng)型服務(wù)銀行主動(dòng)型服務(wù)網(wǎng)上信息發(fā)布3. 3 網(wǎng)上銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)功能第三章 電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)支付3. 3 網(wǎng)上銀行網(wǎng)上銀行框架結(jié)構(gòu)圖第三章 電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)支付3. 4 第三方支付 第三方支付平臺(tái)是指平臺(tái)提供商通過采用通信、計(jì)算機(jī)和信息平安技術(shù)，在商戶和銀行之間建立起連接，從而實(shí)現(xiàn)從消費(fèi)者到金融機(jī)構(gòu)、商戶的貨幣支付、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、資金清算、查詢統(tǒng)計(jì)等問題。為商戶開展B2B、B2C交易等電子商務(wù)效勞和其他增值效勞提供完善的支持。買方須先

11、將支付款存入其第三方的賬戶內(nèi)，收確認(rèn)貨通知第三方平臺(tái)支付多種銀行卡支付方式整合到一個(gè)界面上，充當(dāng)了電子商務(wù)交易各方與銀行的接口第三章 電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)支付3. 4 第三方支付 商家（賣方）客戶（買方）第 三 方123456第一步，客戶在電子商務(wù)網(wǎng)站上選購商品，最后決定購置，買賣雙方在網(wǎng)上達(dá)成交易意向。第二步，客戶選擇利用第三方作為交易中介，客戶用信用卡將貨款劃到第三方賬戶；第三步，第三方支付平臺(tái)將客戶已經(jīng)付款的消息通知商家，并要求商家在規(guī)定時(shí)間內(nèi)發(fā)貨；第四步，商家收到通知后按照訂單發(fā)貨；第五步，客戶收到貨物并驗(yàn)證后通知第三方；第六步，第三方將其賬戶上的貨款劃入商家賬戶中，交易完成。第三章 電子商務(wù)

12、網(wǎng)絡(luò)支付3. 4 第三方支付 第三章 電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)支付3. 5 移動(dòng)支付 單位或個(gè)人通過移動(dòng)設(shè)備、互聯(lián)網(wǎng)或者近距離傳感直接或間接向銀行金融機(jī)構(gòu)發(fā)送支付指令產(chǎn)生貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移行為，從而實(shí)現(xiàn)移動(dòng)支付功能。短信支付、掃碼支付、指紋支付、聲波支付等第三章 電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)支付3. 5 移動(dòng)支付 第三章 電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)支付電子商務(wù)概論3. 6 拓展（互聯(lián)網(wǎng)金融P2P） P2P行業(yè)介紹及根底知識財(cái)富管理wealth management) 指以客戶為中心，設(shè)計(jì)出一套全面的財(cái)務(wù)規(guī)劃，通過向客戶提供現(xiàn)金、信用、保險(xiǎn)、投資組合等一系列的金融效勞，將客戶的資產(chǎn)、負(fù)債、流動(dòng)性進(jìn)行管理，以滿足客戶不同階段的財(cái)務(wù)需求，幫

13、助客戶到達(dá)降低風(fēng)險(xiǎn)、實(shí)現(xiàn)財(cái)富增值的目的。財(cái)富管理業(yè)務(wù)的特點(diǎn)一以客戶為中心，從客戶的需求出發(fā)。二財(cái)富管理指導(dǎo)因人而異。三對每一個(gè)客戶進(jìn)行財(cái)富體檢。四財(cái)富管理的關(guān)鍵在于風(fēng)險(xiǎn)管理。五財(cái)富管理的四個(gè)維度：平安性、收益性、流動(dòng)性、投資起點(diǎn)。中國的貧富結(jié)構(gòu)5%*ABCD15%*50%*30%*高端人群（￥50K）中高收入人群（￥10K-￥50K）中低收入人群（￥2K-￥10K）低收入人群（花銷所謂的財(cái)務(wù)自由包括兩方面的含義： 1通過理財(cái)獲得的現(xiàn)金流收入持續(xù)穩(wěn)定，且遠(yuǎn)大于個(gè)人/家庭年總支出； 2個(gè)人/家庭財(cái)務(wù)獨(dú)立，平安，并且具備持續(xù)實(shí)現(xiàn)理財(cái)年現(xiàn)金流遠(yuǎn)大于個(gè)人/家庭年總支出的能力。什么是P2PPeer to

14、Peer lending orPerson to Person lending 個(gè)人對個(gè)人的小額信用貸款理財(cái)模式窮人有信用，信用有價(jià)值尤努斯教授于1983年在孟加拉創(chuàng)辦了格萊珉機(jī)構(gòu)，向當(dāng)?shù)刎毨мr(nóng)村婦女發(fā)放信用貸款。2006年，憑借其在扶貧方面的巨大奉獻(xiàn)，中選諾貝爾和平獎(jiǎng)。 30多年來，其所成立的格萊民銀行在全世界共開設(shè)了2,226個(gè)分支機(jī)構(gòu)，幫助了660萬人民。尤努斯教授也被譽(yù)為“小額信貸之父。2006年10月，尤努斯教授訪問北京，與中國人民銀行、北京大學(xué)等單位洽談中國的小額貸款開展前景，對中國的小額貸款環(huán)境給予了極大的肯定和支持。“我的銀行只貸款給窮人P2P網(wǎng)絡(luò)信貸的始祖ZOPA 英國的Zo

15、pa那么完全是基于21世紀(jì)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的快速開展而應(yīng)運(yùn)而生的新模式，網(wǎng)絡(luò)的高效化使傳統(tǒng)的借貸模式可以從N21運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)做直銷，12N企業(yè)網(wǎng)上申請貸款的兩步走模式，直接跨越到N2N個(gè)人對個(gè)人放款模式，省去了中間銀行，這也是Zopa所宣稱的，“摒棄銀行，每個(gè)人都有更好的交易的來源，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸充分開展的結(jié)果是把銀行從借貸業(yè)務(wù)鏈中擠出去。英國Zopa、美國Prosper于05年興起，迅速走紅，Prosper憑借1億美元的交易額吸引了風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)和眾多追隨者關(guān)于P2P：“P2P即“個(gè)人對個(gè)人，是一種與互聯(lián)網(wǎng)、小額信貸等創(chuàng)新技術(shù)、創(chuàng)新金融模式緊密相關(guān)的新生代民間借貸形式，它最大限度地為熟悉或陌生的個(gè)人

16、提供了透明、公開、直接、平安的小額信用交易的可能。P2P模式在國外的優(yōu)秀實(shí)踐國家名錄：加拿大美國冰島日本韓國澳大利亞波蘭巴西肯尼亞英國意大利西班牙中國印度荷蘭P2P小額信貸平臺(tái)在全球的開展P2P信貸模式在中國的開展拍拍貸線上模式：民間借貸是指自然人之間、自然人與法人之間、自然人與其它組織之間的借貸。?民法通那么?：民間借貸是一種民事法律行為，行為人在具有完全民事行為能力即年滿18周歲，且不存在足以影響自身行為的精神疾病的情形、意思表示真實(shí)，借款合同符合法律、行政法規(guī)規(guī)定，那么該借款合同完全受到?合同法?等法律的保護(hù)。民間借貸是民間資本的一種投資渠道，作為銀行金融的有效補(bǔ)充已逐漸成為民間金融的一

17、種重要形式。 什么是民間借貸？P2P的法律根底?最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的假設(shè)干意見?：“六、民間借貸的利息可適當(dāng)高于銀行利率，但最高不得超過同期銀行貸款利率的4倍，超出局部的利息法律不予保護(hù)。?合同法?第二十三章“居間合同第四百二十四條明確規(guī)定“居間合同是居間人向委托人報(bào)告訂立合同的時(shí)機(jī)或者提供訂立合同的媒介效勞，委托人支付報(bào)酬的合同。平臺(tái)作為居間人提供貸款合同訂立的媒介效勞，可依法向委托方收取相應(yīng)的報(bào)酬。貸款中介效勞機(jī)構(gòu)的存在和效勞費(fèi)的收取都是符合法律規(guī)定并受法律保護(hù)的。民間借貸的利息及民間借貸平臺(tái)的合法性債權(quán)轉(zhuǎn)讓-法律依據(jù)根據(jù)?合同法?規(guī)定： 第八十八條 當(dāng)事人一方經(jīng)對方同意

18、，可以將自己在合同中的權(quán)利和義務(wù)一并轉(zhuǎn)讓給第三人。?個(gè)人出借咨詢與效勞協(xié)議?、?債權(quán)轉(zhuǎn)讓及受讓協(xié)議?的合法性及法律依據(jù)？在不違反國家法律法規(guī)的前提下，參考?合同法?52條只要不違反這五點(diǎn)，我們的合同就會(huì)被視為有效的。第一條：一方以欺詐、脅迫的手段訂立合同，損害國家利益； 第二條：惡意串通，損害國家集體或者第三人利益；第三條：以合法形式掩蓋非法目的；第四條：損害社會(huì)公共利益；第五條：違法法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定。債權(quán)文件上顯示的出借人的收益率、借款人的貸款利率的合法性及法律依據(jù)1、?合同法?211條規(guī)定，自然人之間的借款合同對支付利息沒有約定或者約定不明確，視為不支付利息。自然人之間的借款合同

19、約定支付利息的，借款的利率不得違反國家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定。2、國家有關(guān)借款利率的規(guī)定是：不超過近期中國人民銀行公布的貸款利率的四倍。根據(jù)最高人民法院?關(guān)于人民法院審理借貸案件的假設(shè)干意見?： 第六條 民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，各地人民法院可根據(jù)本地區(qū)的實(shí)際情況具體掌握，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍，包含利率本數(shù)。超出的局部利息不予保護(hù)。 依據(jù)中國人民銀行網(wǎng)站的金融機(jī)構(gòu)人民幣貸款基準(zhǔn)利率調(diào)整表，目前通過恒昌平臺(tái)獲得借款的利息不高于銀行同類貸款利率的二倍。恒昌財(cái)富恒昌財(cái)富P2P理財(cái)模式介紹理財(cái)模式介紹信用咨詢借款需求展示協(xié)議制定還款管理推薦優(yōu)質(zhì)借款人協(xié)議制定收款管理商帳催收

20、恒昌財(cái)富恒昌財(cái)富P2P理財(cái)模式介紹理財(cái)模式介紹華璽財(cái)富華璽財(cái)富P2P理財(cái)模式的風(fēng)控措施理財(cái)模式的風(fēng)控措施風(fēng)險(xiǎn)控制1嚴(yán)格的貸前審核符號說明： 必須提供項(xiàng)； 審核加分項(xiàng)； 不適用；信用文件精英貸工薪貸助業(yè)貸恒樓貸身份證信用報(bào)告工作證明經(jīng)營證明收入證明住址證明房產(chǎn)證明（2選1）風(fēng)險(xiǎn)控制1嚴(yán)格的貸前審核審核資料：1、常規(guī)資料 2、信用資料 3、附加資料一審1、能不能借？2、借多少？面審+電話回訪二審：背景調(diào)查二審終審放款短信電話拜訪走訪法律五催風(fēng)險(xiǎn)控制2分散出借出借人借款人l 投資高度分散投資高度分散l 集體違約概率極低集體違約概率極低l 貸款額度少，違約本錢高貸款額度少，違約本錢高風(fēng)險(xiǎn)控制2分散出借出借人1名借款人風(fēng)險(xiǎn)控制2分散出借出借出借5000050000元，期限元，期限1 1年年借款利息借款利息12%12%，壞賬率幾乎為零，壞賬率幾乎為零一年之后一年之后99% 99% 概率：概率：5600056000元元1% 1% 概率：概率：0 0元元出借人10名借款人，每人5000元風(fēng)險(xiǎn)控制2分散出借出借出借5000050000元，期限元，期限1 1年年一年之后一年之后90.44% 90.44% 概率：概率：5600056000元元9.14% 9.14%