論商業(yè)銀行開拓小額貸款市場的可行性分析的論文

1、論商業(yè)銀行開拓小額貸款市場的可行性分析的論文論商業(yè)銀行開拓小額貸款市場的可行性分析的論文論文 關(guān)鍵詞： 商業(yè)銀行 小額貸款 可行性 論文摘要： 本文首先對小額貸款的相關(guān)概念及其必要性進(jìn)行了論述，繼而從兩個(gè)方面分析了商業(yè)銀行開拓小額貸款市場的可行性，最后對全文進(jìn)行了 總結(jié) ，以期對我國當(dāng)前的商業(yè)銀行開拓小額貸款市場問題提供一點(diǎn)可借鑒之處。 0 引言 當(dāng)前狀況下，商業(yè)銀行開拓小額貸款市場的必要性已非常明顯，然而， 1 商業(yè)銀行開拓小額貸款市場的可行性分析 1.1 內(nèi)部機(jī)制調(diào)整 1. 1.1 搭建小額貸款業(yè)務(wù)組織架構(gòu)并明確責(zé)任傳統(tǒng)的 金融 業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)都是以服務(wù)大 企業(yè) 、關(guān)注大資金為核心，中小企業(yè)和農(nóng)

2、民貸款因其規(guī)模小、缺乏擔(dān)保等原因?qū)е沦J款成本高，難以進(jìn)入商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)視線。對商業(yè)銀行來說，欲有效的開拓小額貸款市場，必須建立專門的小額貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營管理組織體系，根據(jù)中小企業(yè)客戶以及農(nóng)民數(shù)量大、分布散、貸款監(jiān)督責(zé)任重的特點(diǎn)，為降低業(yè)務(wù)交易成本，提高貸款收回率，將小額貸款業(yè)務(wù)的經(jīng)營重心下移至二級分行及縣級支行。對小額貸款業(yè)務(wù)在流程、審批決策、撥備計(jì)提等方面實(shí)行差別化管理，在資源配置、績效管理、報(bào)酬分配和人員考核等方面獨(dú)立運(yùn)作，實(shí)現(xiàn)小額貸款業(yè)務(wù)的集約化經(jīng)營和專業(yè)化管理。 1. 1.2 確定符合小額貸款業(yè)務(wù)特點(diǎn)的授信條件由于銀行不良貸款不斷出現(xiàn)，各家銀行又都想進(jìn)入資本市場融資，防范風(fēng)險(xiǎn)就成了銀行經(jīng)營

3、的首要任務(wù)，從而制定了非常嚴(yán)格的貸款條件和責(zé)任追究制度，其中企業(yè)規(guī)模的大小就是銀行能否給予授信的必要條件。www.com按照這樣的貸款規(guī)則要求，中小企業(yè)多數(shù)都難以達(dá)到要求的規(guī)模，農(nóng)民貸款更是被排除在銀行貸款范圍之外。如果沒有一套專門為中小企業(yè)和農(nóng)民提供貸款支持的辦法，那么大力開拓小額貸款市場將成為一句空話。所以商業(yè)銀行需要從實(shí)際出發(fā)，增加非財(cái)務(wù)因素的比重，注重挖掘企業(yè)的 發(fā)展 潛力和前景，重點(diǎn)收集反映企業(yè)經(jīng)營狀況的相關(guān)業(yè)務(wù)量指標(biāo)(如經(jīng)營活動現(xiàn)金流、企業(yè)納稅情況等)，以及中小企業(yè)的信用記錄、還款情況、經(jīng)營者的品行和能力等素質(zhì)和對商業(yè)銀行忠誠度、農(nóng)民的信用打分等軟信息，并且放寬在規(guī)模條件上的限制，

4、從而制定出與小額貸款相適應(yīng)的貸款標(biāo)準(zhǔn)，使中小企業(yè)和農(nóng)民能夠有資格申請銀行貸款。 1. 1.3 建立有效的內(nèi)部激勵(lì)機(jī)制當(dāng)前，相當(dāng)一部商業(yè)銀行分行負(fù)責(zé)人和客戶經(jīng)理不愿意辦理小額貸款業(yè)務(wù)，其主要原因是風(fēng)險(xiǎn)大、附加值低，這實(shí)際上與客戶經(jīng)理的考核激勵(lì)機(jī)制有關(guān)。針對這種情況，一方面需要擴(kuò)大基層行負(fù)責(zé)人和客戶經(jīng)理對小額貸款的審批權(quán)限，令一方面需要完善考核激勵(lì)方法，加大對其利益和責(zé)任的雙重激勵(lì)。逐步建立信貸審批過程中的激勵(lì)機(jī)制，對控制小額貸款風(fēng)險(xiǎn)比較好的分支行和專業(yè)信貸審查審批人員，可適時(shí)調(diào)高授權(quán)權(quán)限；設(shè)一定的比例，根據(jù)信貸人員的放款貢獻(xiàn)額大小和損失大小進(jìn)行相應(yīng)的獎(jiǎng)懲。推行以行長負(fù)責(zé)制為核心的小額貸款管理責(zé)任

5、制和相應(yīng)的貸款激勵(lì)機(jī)制。明確行長、信貸科長及信貸人員職責(zé)，建立借貸第一責(zé)任人制度，包放、包收一條線落實(shí)。激勵(lì)機(jī)制以信貸人員工作量、難度和風(fēng)險(xiǎn)度及貸款質(zhì)量的考核評價(jià)為主，原則上按照貸款的收益總量，確定信貸營銷人員的風(fēng)險(xiǎn)回報(bào)，以使銀行積極開拓小額貸款市場的計(jì)劃能夠得到有效的執(zhí)行。 1. 1.4 強(qiáng)化貸后管理要確保在開拓小額貸款市場時(shí)的經(jīng)營安全性，使信貸資產(chǎn)高效穩(wěn)健運(yùn)營就需要加強(qiáng)授信后跟蹤監(jiān)控工作。貸后監(jiān)控是授信風(fēng)險(xiǎn)管理的重要組成部分，也是保證貸款按時(shí)回流銀行的重要一環(huán)。銀行信貸人員應(yīng)定期或不定期走訪客戶，監(jiān)控客戶經(jīng)營狀況變化及授信業(yè)務(wù)使用情況，判斷授信業(yè)務(wù)是否存在風(fēng)險(xiǎn)以及風(fēng)險(xiǎn)的級別。通過對企業(yè)非財(cái)

6、務(wù)因素的收集和分析，及時(shí)掌握影響貸款償還的信息，發(fā)揮非財(cái)務(wù)因素對貸款風(fēng)險(xiǎn)識別的預(yù)警作用，對未履行合同或違反合同的客戶應(yīng)及時(shí)上報(bào)并采取有效措施化解風(fēng)險(xiǎn)。 1.2 外部業(yè)務(wù)調(diào)整 1.2.1 細(xì)分市場，選擇確定目標(biāo)客戶小額貸款客戶有業(yè)績好壞、還貸能力強(qiáng)弱之分，商業(yè)銀行需要合理細(xì)分市場， 科學(xué) 把握信貸投向。在 發(fā)展 小額貸款業(yè)務(wù)時(shí)應(yīng)堅(jiān)持以效益為中心，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下“有所為，有所不為”。加強(qiáng)貸前調(diào)查，充分揭示風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，扎實(shí)深入的貸前調(diào)查有利于商業(yè)銀行對客戶的準(zhǔn)確把握和判斷，制定合理的授信方案。銀行信貸人員應(yīng)加強(qiáng)貸前調(diào)查，拓寬調(diào)查面，講究調(diào)查的策略和方法，著重對客戶的誠信度、發(fā)展前景和償債能力等方面進(jìn)

7、行深度的調(diào)查分析。從風(fēng)險(xiǎn)控制、價(jià)值發(fā)掘和客戶管理的角度，對小額貸款客戶群體進(jìn)行合理細(xì)分，并實(shí)施差別化的信貸發(fā)展策略。在行業(yè)上，選擇國家產(chǎn)業(yè)和環(huán)保政策鼓勵(lì)，具有較強(qiáng)生命力和高成長性、科技含量高的行業(yè)；在產(chǎn)業(yè)鏈上，選擇處于重要產(chǎn)業(yè)鏈上下游、為績優(yōu)大型 企業(yè) 提供配套協(xié)作服務(wù)的小企業(yè)；在企業(yè)生命周期上，選擇處于成長期和成熟期且創(chuàng)新能力較強(qiáng)的企業(yè)；在客戶品質(zhì)上，重點(diǎn)選擇經(jīng)營有特色、產(chǎn)品有市場，經(jīng)營效益好、信用等級高、管理較規(guī)范、管理人員素質(zhì)較好的小企業(yè)。在以上基礎(chǔ)上建立中小企業(yè)庫，將中小企業(yè)分成各類級別，確定信貸的目標(biāo)客戶次序，對優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)優(yōu)先貸款，并對次級企業(yè)起到示范效應(yīng)，激勵(lì)中小企業(yè)全面提高信貸

8、吸引力，如此銀行便可在合理控制風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上為有層次地開拓小額貸款市場打下良好基礎(chǔ)，引導(dǎo)拓展方向。 1.2.2 靈活確定擔(dān)保形式小額貸款客戶由于自身積累少、抵押能力有限，又缺乏大宗貿(mào)易定單作貿(mào)易融資及足夠的社會關(guān)系為其擔(dān)保，面臨著貸款抵押擔(dān)保難等問題。要拓展小額貸款市場就要滿足客戶的需求，幫助客戶解決問題。銀行需要認(rèn)識到擔(dān)保是作為促使借款人履行貸款合同的一種壓力，而不是作為主要的還款來源。銀行需要轉(zhuǎn)變對擔(dān)保的認(rèn)識，適當(dāng)放松擔(dān)保要求，在控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，拓寬抵押和擔(dān)保領(lǐng)域與范圍，積極創(chuàng)新，在有效控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下探索多層次、多途徑、多形式的擔(dān)保方式。現(xiàn)實(shí)中對借款人有價(jià)值的無形資產(chǎn)、股權(quán)、出口退稅稅單、商業(yè)匯票、應(yīng)收賬款、在建工程、土地發(fā)包權(quán)、人工林地、出租車營運(yùn)證等這些能起到增強(qiáng)還款意識作用的財(cái)產(chǎn)都可以作為擔(dān)保品。 1.2.3 與小額貸款客戶建立長期合作關(guān)系通過建立長期合作關(guān)系，一方面，有利于銀行降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，銀行能從長期與客戶的交往和監(jiān)督中獲得可靠的信息來源，及時(shí)掌握使用貸款的方向，評估貸款收回能力。 2 結(jié)束語 商業(yè)銀行需要開拓小額貸款市場這塊信貸市場最后的“金礦”以增加其在傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)中的利潤，這是銀行長期發(fā)展的根本。如果沒有信貸市場，銀行不僅喪失了傳統(tǒng)業(yè)務(wù)