農(nóng)村金融不完全競爭市場理論與國外經(jīng)驗借鑒

1、農(nóng)村金融不完全競爭市場理論與國外經(jīng)驗借鑒 論文關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融不完全競爭金融機構(gòu)借款人組織化 論文摘要：農(nóng)村金融不完全競爭市場理論表明，發(fā)展中國家完全依靠市場機制可能無法培育出一個社會所需要的金融市場，諸如政府適當介入金融市場以及借款人的組織化等非市場要素有助于解決發(fā)展中國家農(nóng)村金融存在的不完全競爭問題。改革和加強農(nóng)村金融機構(gòu)以及借款人的組織化是兩種有效的途徑。本文針對美國在建設(shè)金融機構(gòu)和孟加拉國在借款人組織化方面的成功經(jīng)驗加以借鑒，并結(jié)合中國實際情況進行對比分析以及提出相關(guān)建議。 一、農(nóng)村金融的不完全競爭市場理論 農(nóng)村金融理論發(fā)展過程中，經(jīng)歷了由農(nóng)業(yè)信貸補貼論到農(nóng)村金融市場論，再到不完全競爭

2、市場論的演進。不完全競爭市場論主要內(nèi)容是：發(fā)展中國家的金融市場不是一個完全競爭的市場，尤其是貸款一方對借款人的情況根本無法充分掌握，如果完全依靠市場機制就可能無法培育出一個社會所需要的金融市場。為了補救市場的失效部分，有必要采用諸如政府適當介入金融市場以及借款人的組織化等非市場要素。對不完全競爭市場和信息不對稱問題的研究成果，構(gòu)成了農(nóng)村金融不完全競爭市場理論的基礎(chǔ)，為政府介入農(nóng)村金融市場提供了理論基礎(chǔ)。 對于不完全競爭市場理論分析可知，非市場要素介入發(fā)展中國家的農(nóng)村金融市場時，主要有兩點要做：首先要做的是排除阻礙農(nóng)村金融市場有效運行的障礙，即改革和加強農(nóng)村金融機構(gòu)，而不是發(fā)放信貸補貼。其次，該

3、理論還強調(diào)借款人的組織化對解決農(nóng)村金融問題的重要性，認為通過小組成員間的相互監(jiān)督可以解決道德風險問題，從而消除信息不對稱和高交易成本問題，為新型小額信貸業(yè)務的發(fā)展提供了理論依據(jù)。農(nóng)村金融機構(gòu)的建設(shè)和借款人組織化這兩方面，美國和孟加拉兩國分別有著各自的成功之處，下文將分別針對兩國的成功經(jīng)驗并結(jié)合中國實際情況的差別進行探討。 二、美國經(jīng)驗借鑒與中國現(xiàn)狀分析 (一)政策行的引導作用與非政策行的政策性業(yè)務剝離 美國政策性農(nóng)村金融機構(gòu)，是由美國聯(lián)邦政府主導創(chuàng)建的，專門針對本國農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)村發(fā)展提供融資的政策性機構(gòu)。其主要功能是為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)有關(guān)的活動提供信貸資金和服務并且通過信貸活動舊的在于調(diào)節(jié)

4、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模和發(fā)展方向，協(xié)助實施農(nóng)村金融政策?？梢?，美國的政策性農(nóng)村金融機構(gòu)運作模式是通過信貸來引導農(nóng)業(yè)發(fā)展方向，引導作用才是其本意。 相比較中國的農(nóng)村政策性銀行農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)主要業(yè)務為糧棉油收購封閉運行資金管理一項業(yè)務比較單一，這樣就不能通過資金的投放側(cè)重點的不同而起到引導農(nóng)業(yè)發(fā)展方向和規(guī)模的作用。擴大業(yè)務范圍，真正發(fā)揮出政策性引導作用，應是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的重點發(fā)展方向。對于農(nóng)業(yè)銀行，應按其商業(yè)銀行的性質(zhì)，剝離農(nóng)業(yè)銀行政策性業(yè)務，將農(nóng)業(yè)銀行承擔的扶貧貸款、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)貸款糧棉油附營業(yè)務貸款等政策性貸款剝離出來，避免商業(yè)性業(yè)務和政策性業(yè)務的混營，以消除農(nóng)業(yè)銀行的道德風險。中國目前農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行與農(nóng)

5、業(yè)銀行兩者的業(yè)務混淆，分工不明導致了內(nèi)部運行的無效率。讓農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行發(fā)揮引導作用，讓農(nóng)業(yè)銀行成為真正意義上的商業(yè)銀行，這樣才能各司其職，確保各自有效運行并更好的為農(nóng)村金融服務。 (二)農(nóng)村合作金融系資金問題解決合并農(nóng)村信用社與郵政儲蓄 美國農(nóng)村合作金融體系是由美國政府主導設(shè)立農(nóng)貸專業(yè)銀行及其基層機構(gòu)從而組成信貸系統(tǒng)。最初的農(nóng)村金融合作組織都是在政府領(lǐng)導并出資支持建立起來的，隨著國家資金的逐步退出，現(xiàn)在的農(nóng)村合作金融已成為由農(nóng)場主所擁有的合作金融機構(gòu)。可見其最初解決資金的辦法是先由政府出資，最終到股權(quán)私有多元化。這樣，一方面保證了資金來源的持續(xù)性，另一方面，也形成了有效的激勵機制。 對應的我國農(nóng)

6、村合作金融機構(gòu)問題是：我國農(nóng)村信用社自身由于產(chǎn)權(quán)不明晰、法人治理結(jié)構(gòu)不完善、歷史包袱重、資產(chǎn)質(zhì)量差、服務手段落后等因素制約，對農(nóng)村的金融服務缺乏動力，發(fā)揮不出應有作用。而農(nóng)村金融的另外一支力量郵政儲蓄，在農(nóng)村雖有很在存款上的競爭力，但它沒有貸款功能，吸收農(nóng)村資金并沒有用于農(nóng)業(yè)方面，而是走了別的上存渠道，只存不貸，更加劇了農(nóng)村資金的外流。兩者一個資本來源不足，一個缺乏有效的發(fā)放渠道，把兩者進行有機的結(jié)合，形成互補效應，一方面，可以將郵政儲蓄從農(nóng)村吸收的資金留在農(nóng)村，切斷農(nóng)村資金通過郵政儲蓄外流的渠道；另一方面，又緩解了信用社資金來源不足的問題。信用社資本充足率的提高，將提高其抗風險能力和競爭能力

7、，克服其以往由于資產(chǎn)原因而難以有效服務農(nóng)村金融的問題。 (三)農(nóng)業(yè)保險的準公共品屬性 早期美國農(nóng)業(yè)保險是由私營保險公司提供的，但由于農(nóng)業(yè)保險的風險巨大，其經(jīng)營的農(nóng)作物保險均以失敗而告終。為了幫助農(nóng)民對付農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨的風險，美國政府積極參與了農(nóng)作物保險計劃。現(xiàn)行的美國農(nóng)業(yè)保險完全由商業(yè)保險公司經(jīng)營和代理，當然商業(yè)保險公司經(jīng)營時，會受到政府提供的經(jīng)營管理費和保險費補貼等有力支持?？梢妼τ谵r(nóng)業(yè)保險的準公共品屬性來講，政府的參與與主導是必不可少的。 由于我國農(nóng)業(yè)“粗放型”的經(jīng)營方式和長期以來對農(nóng)村金融發(fā)展的抑制，導致農(nóng)村缺乏應有的風險保障體制，保險公司不敢涉足農(nóng)業(yè)市場。但是農(nóng)業(yè)保險不可能完全按照純商業(yè)

8、化模式運作，農(nóng)業(yè)保險服務具有準公共品屬性。我國應把政府主導下的、政府與商業(yè)保險公司“混合經(jīng)營”的模式作為我國農(nóng)業(yè)保險的主導形式，建立政府主導下的政策性農(nóng)業(yè)保險制度，在政府引導下引進保險公司對農(nóng)業(yè)市場的參與。 三、貸款組織化的孟加拉國經(jīng)驗借鑒與中國現(xiàn)狀分析 由于農(nóng)村多數(shù)貸款是小額貸款，存在著信息不對稱和交易成本高的問題。不完全競爭市場理論認為借款人的組織化對解決此項問題有重要作用，孟加拉在這方面成功經(jīng)驗值得我們借鑒。孟加拉國鄉(xiāng)村銀行因經(jīng)營小額扶貧貸款而成功獲得2006年度諾貝爾和平獎。自孟加拉國鄉(xiāng)村銀行于1974年創(chuàng)立以來，小額信貸受到了當?shù)馗F人的熱烈歡迎，近60的借款人和他們的家庭己經(jīng)脫離了貧

9、窮線。孟加拉國鄉(xiāng)村銀行模式是一種非政府組織從事小額信貸的模式。孟加拉國鄉(xiāng)村銀行以小組為基礎(chǔ)的農(nóng)戶組織要求同一社區(qū)內(nèi)社會經(jīng)濟地位相近的貧困人口在自愿的基礎(chǔ)上組成貸款小組，相互幫助選擇項目，相互監(jiān)督項目實施，相互承擔還貸責任。銀行根據(jù)借款人的需求發(fā)放無抵押的、短期的小額信貸，但要求農(nóng)戶每星期分期還款。孟加拉國鄉(xiāng)村銀行在放貸的同時要求客戶開設(shè)儲蓄賬戶，存款金額達到一定程度的時候必須購買孟加拉國鄉(xiāng)村銀行的股份，從而成為銀行的股東。這個模式確保了小額貸款的高還款率被迅速推廣到亞洲、非洲和拉丁美洲的許多發(fā)展中國家，成為一種非常有效的扶貧方式。對于我國的實際情況而言，與孟加拉存在以下不同之處。 (一)經(jīng)營小

10、額扶貧貸款業(yè)務的專門機構(gòu) 中國沒有像孟加拉國鄉(xiāng)村銀行那樣的金融機構(gòu)專門經(jīng)營小額扶貧貸款業(yè)務，而現(xiàn)有的金融機構(gòu)不愿經(jīng)營這種業(yè)務。因為農(nóng)村小額扶貧貸款風險大規(guī)模小、質(zhì)量差、成本高、收益低，銀行成本與收益不匹配。孟加拉經(jīng)營小額貸款的機構(gòu)都是在政府扶持下發(fā)展起來的，在經(jīng)營中都給予一定的補貼。中國缺乏這樣的機構(gòu)，導致貸款人的缺位。要想實現(xiàn)借款人組織化，先得建立類似的機構(gòu)，同時，起初政府對其應該給予必要的支持，再經(jīng)營中逐步實現(xiàn)股權(quán)結(jié)構(gòu)的多元化發(fā)展。最終，讓借款人參與進來成為其股東，形成一系列的約束激勵機制。 (二)貸款對象 孟加拉國鄉(xiāng)村銀行要求農(nóng)民以小組為基礎(chǔ)，形成同一社區(qū)內(nèi)社會經(jīng)濟地位相近的貧困人口在自

11、愿的基礎(chǔ)上組成的貸款小組，從而形成“利益均沾、風險共擔”的機制。中國沒有以農(nóng)村社區(qū)為單位把貧困農(nóng)民組織起來形成貸款小組。這樣就無法解決因借貸雙方的信息不對稱而引起的監(jiān)督信息費用太高的問題。我們可借鑒孟加拉國的經(jīng)驗，對于我國以鄉(xiāng)村為單位的行政劃分進行有效組織，構(gòu)成類似的貸款小組。由于同一鄉(xiāng)村內(nèi)部彼此更加了解，并能很好的互相監(jiān)督，這樣就減少了信息的不對稱及道德風險問題。 (三)選擇項目 孟加拉國的農(nóng)民貸款,組相互幫助選擇項目相互監(jiān)督項目實施，相互承擔還貸責任。貸款d-,組的成員如果想獲得貸款，必須先選好項目；如果沒有項目，則申請不到貸款。中國的小額扶貧貸款一般都不要求農(nóng)民先有項目。在這種情況下，貧

12、困農(nóng)民在得到貸款后很可能會用于非生產(chǎn)方面，如看病、為小孩交學費或家庭其他支出等，這樣還貸就沒有保障，難以保障?？顚Ｓ谩？梢?，貸款的目的并不只是簡單選擇對象發(fā)放款項就行，而應該在貸款之前，就考慮貸款質(zhì)量的問題。讓貸款成為獲取利潤的資本，而不是救濟款只能解一時之急。 (四)貸款抵押 中國的額扶貧貸款一般都要求農(nóng)民有抵押品，但貧困農(nóng)民連維持生計都比較困難，沒有財產(chǎn)給銀行抵押，他們自然難以獲得小額扶貧貸款。孟加拉國鄉(xiāng)村銀行根據(jù)借款人的需求發(fā)放無抵押的、短期的小額信貸，但要求農(nóng)戶每星期分期還款。在放貸的同時要求客戶開設(shè)儲蓄賬戶，存款金額達到一定程度的時候必須購買孟加拉國鄉(xiāng)村銀行的股份，從而成為銀行的股東

13、。確保貸款人與借款人利益一致，促進還款積極性。所以，應該把重點放到還款上而不是貸款上，確保貸款的良性循環(huán)是關(guān)鍵，單一的抵押只能壓縮貸款，幫助不了切實需要貸款的農(nóng)民。 綜上所述，一方面，我國應把重點放在農(nóng)村金融機構(gòu)的建設(shè)上來，通過金融機構(gòu)這個中介來支持農(nóng)村的發(fā)展。國家直接參與并不利于從根本上解決農(nóng)村金融問題，只是一時的扶助。只有機構(gòu)自身能夠保持良好運行之后，才能和農(nóng)村發(fā)展形成互動作用，良性循環(huán)。另一方面，應嘗試貸款組織化，支持協(xié)助建立相關(guān)機構(gòu)，并把重點放到引導貸款應用于好的項目，變?yōu)槟軌蛴馁Y本，這樣才有助于貸款的健康運轉(zhuǎn)與歸還，也確保了貸款組織化的持續(xù)性經(jīng)營。 參考文獻： 1朱文，王芳農(nóng)村金融理論的政策主張評述及對我國的指導作用鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟，2005，(10)。 2肖雪農(nóng)村金融發(fā)展模式研究綜述合作經(jīng)濟與科技，2007，(o1)。 3姚耀軍農(nóng)村金融理論的演變及其在我國的實踐金融教學與研究，2005。(05)。 4康菲菲，王芳孟加拉國鄉(xiāng)村銀行對我國農(nóng)村金融體系改革的啟示j西南金融，2007，(02)。其他參考文獻：1.趙慧芝.加強高?？蒲薪?jīng)費管理的幾點思