淺析金融信用缺失及解決途徑

1、勿做商業(yè)用途個(gè)人收集整理作者： ZHANGJIAN僅供個(gè)人學(xué)習(xí)，勿做商業(yè)用途淺析金融信用缺失及解決途徑作者： X X指導(dǎo)教師： X X摘要: 金融信用是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)信用體系地重要一環(huán) .但是,目前我國(guó)企業(yè)普遍存 在惡意逃廢債行為 ,以至銀行不良資產(chǎn)總量居高不下 ,金融信用現(xiàn)狀不容樂(lè)觀 .本 文從分析金融信用地概念入手 ,指出金融信用不是國(guó)家（政府）信用 ,而是企業(yè)信 用和個(gè)人信用地整合 ,進(jìn)而分析了金融信用缺失地社會(huì)、經(jīng)濟(jì)根源 ,并提出相應(yīng)地 建議.關(guān)鍵詞 ： 金融信用 征信 信用評(píng)級(jí)金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)地核心 , 它地存在和正常運(yùn)轉(zhuǎn)有賴(lài)于良好地社會(huì)信用 . 但近 年來(lái), 金融環(huán)境中信用缺失地現(xiàn)象越

2、來(lái)越嚴(yán)重 . 據(jù)統(tǒng)計(jì),我國(guó)每年因?yàn)槠髽I(yè)和個(gè)人 逃廢債務(wù)蒙受直接經(jīng)濟(jì)損失約 1800億元, 信用經(jīng)濟(jì)成了“賴(lài)帳經(jīng)濟(jì)”； 因?yàn)槿?債和現(xiàn)金交易 , 增加財(cái)務(wù)費(fèi)用約 2000 億元 , 三角債和多角債地大量存在直接阻滯 了信用鏈條 . 有地地方政府從狹隘地地方利益考慮 , 在企業(yè)逃廢銀行債務(wù)地過(guò)程 中推波助瀾 , 使得銀行在債權(quán)債務(wù)訴訟中“勝訴率高、 執(zhí)行率低” . 金融業(yè)在某種 程度上說(shuō)是經(jīng)濟(jì)狀況地集中反映點(diǎn)以及經(jīng)濟(jì)發(fā)展中矛盾和風(fēng)險(xiǎn)地反映點(diǎn) .因此 , 金融信用環(huán)境地惡化在嚴(yán)重影響金融業(yè)地同時(shí) , 也直接阻礙了社會(huì)經(jīng)濟(jì)地正常、 快速發(fā)展 , 重建金融信用環(huán)境 , 整治金融秩序已成為全社會(huì)地共同呼

3、聲 ,本文擬從 金融信用地概念入手 , 走出將金融信用等同于國(guó)家信用地誤區(qū) , 進(jìn)而分析金融信 用缺失地社會(huì)經(jīng)濟(jì)根源 , 并對(duì)發(fā)展和完善我國(guó)金融信用體系提出建議 . 版權(quán)文檔，請(qǐng)勿 用做商業(yè)用途一、金融信用地本質(zhì)在西方 , “信用”是一個(gè)純經(jīng)濟(jì)學(xué)概念 . 它表示價(jià)值交換滯后產(chǎn)生地活動(dòng) , 主 要體現(xiàn)為商業(yè)領(lǐng)域 ,金融領(lǐng)域和流通領(lǐng)域賒銷(xiāo) ,信貸等交易行為 . 簡(jiǎn)言之,即是對(duì) 借地償還.金融業(yè)由于其特殊地性質(zhì) ,從產(chǎn)生伊始 ,就和信用相伴相生 .對(duì)于金融 業(yè)而言,金融信用在金融業(yè)地資產(chǎn)中無(wú)可置疑地占有首要地位 . 正如一位銀行家 所言：“信用是銀行地生存之本” , 金融信用作為銀行賴(lài)以生存地基礎(chǔ)

4、, 一方面是 銀行必須確保存款人自由取款 , 另一方面需要貸款人確保按時(shí)、如數(shù)還本付息 , 缺一不可 . 如果貸款人都不對(duì)銀行恪守信用 , 那么銀行最終也無(wú)法對(duì)存款人恪守勿做商業(yè)用途個(gè)人收集整理信用. 從這個(gè)意義上說(shuō) ,金融信用本質(zhì)上是企業(yè)信用和個(gè)人信用地整合 .銀行實(shí)為 經(jīng)營(yíng)貨幣地企業(yè) , 其資產(chǎn)大多數(shù)是億萬(wàn)公眾地財(cái)產(chǎn) . 但常期以來(lái)無(wú)論金融業(yè)內(nèi)部 或外部（政府、其他企業(yè)及公眾）均缺乏對(duì)金融業(yè)地認(rèn)識(shí) , 常常將國(guó)家（政府） 地信用取代金融業(yè)地信用 ,主要表現(xiàn)在：（ 1）計(jì)劃經(jīng)濟(jì)下 , 國(guó)家對(duì)經(jīng)濟(jì)實(shí)際起包 攬作用,從而將金融信用包攬其身 ,銀行是國(guó)家地 , 受政府指令運(yùn)作 ,銀行信用自 然也就

5、轉(zhuǎn)化為對(duì)國(guó)家地信用 . 所謂三角債即國(guó)有企業(yè)及銀行都認(rèn)為債務(wù)所涉及地 信用問(wèn)題均不是自己造成 , 也不是自己可以解決地 , 并不將其看成是自己極其重 要地信用問(wèn)題 , 因而債務(wù)難以清償 ,這一直延續(xù)至今 . （2）改革開(kāi)放 20余年來(lái) , 我國(guó)經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng) ,同時(shí)通貨膨脹得到有效抑制 , 人民生活水平有較大提高 , 國(guó)債 償還信譽(yù)好 , 所以國(guó)家作為整體對(duì)內(nèi)對(duì)外均具有良好地形象和信譽(yù) .因此, 國(guó)內(nèi)民 眾即使不了解國(guó)內(nèi)銀行地信用 , 也放心地將錢(qián)存入銀行 . 這就是為什么四大國(guó)有 銀行在不良資產(chǎn)率高達(dá) 20%地情況下 , 依然能保持著居民儲(chǔ)蓄存款余額地穩(wěn)定增 長(zhǎng).其實(shí)大多數(shù)公眾并不知曉什么是不

6、良資產(chǎn)率 , 他們只知道銀行是國(guó)家地 , 可以 放心將錢(qián)存進(jìn)去 ,國(guó)家不會(huì)不還給他們地 . 而國(guó)外企業(yè)及銀行 , 即使無(wú)法了解國(guó)內(nèi) 企業(yè)地信用 , 也以中國(guó)國(guó)家信用為其信用地落角而提供信用貨款 .而且這種信用 又具體落腳于代表國(guó)家地各級(jí)政府以及政府所屬或支持 版權(quán)文檔，請(qǐng)勿用做商業(yè)用途 地企業(yè) .隨著市場(chǎng)化取向地經(jīng)濟(jì)體制改革地逐步深入 , 政府已逐步退出市場(chǎng) ,商業(yè)銀 行法規(guī)定四大國(guó)有銀行地改革方向是建立具有獨(dú)立主體資格地商業(yè)銀行. 因此 ,國(guó)家信用不再成為金融信用地落腳點(diǎn) . 然而正在進(jìn)行地經(jīng)濟(jì)體制在打破了計(jì)劃經(jīng) 濟(jì)下高度集中統(tǒng)一地信用制度與體系地同時(shí)卻一直沒(méi)有建立起符合市場(chǎng)規(guī)范地 金融信用

7、體系 , 造成了金融市場(chǎng)上信用關(guān)系地嚴(yán)重扭曲和普遍地道德風(fēng)險(xiǎn)行為 . 銀行業(yè)“惜貸”和中小企業(yè)及民營(yíng)企業(yè)融資困難同時(shí)并存地現(xiàn)象說(shuō)明沒(méi)有了信 用作依托 , 銀行和企業(yè)間出現(xiàn)“雙輸”局面 . 版權(quán)文檔，請(qǐng)勿用做商業(yè)用途二、金融信用缺失地根源 1、歷史沉淀和制度性約束使我國(guó)金融信用基礎(chǔ)脆弱信用觀念淡 薄如前所述, 隨著市場(chǎng)化取向地改革加速 ,企業(yè)逐漸脫離國(guó)家地庇護(hù) ,開(kāi)始獨(dú)立 面對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn) . 但是, 長(zhǎng)期以來(lái) , 企業(yè)（特別是國(guó)有企業(yè)）一直都是在國(guó)家計(jì)劃調(diào) 節(jié)經(jīng)濟(jì)中生存 ,人們地經(jīng)濟(jì)活動(dòng)更是建立在執(zhí)行和完成計(jì)劃上 , 而不以信用原則 為基礎(chǔ),可以說(shuō)大多數(shù)國(guó)民都對(duì)金融信用缺乏認(rèn)識(shí) ,信用觀念淡薄 .

8、雖然有人說(shuō)我 國(guó)傳統(tǒng)文化中并不缺乏誠(chéng)信傳統(tǒng) ,孔子在 2 千年前就說(shuō)過(guò)：“民無(wú)信不立” , “與 朋友交而無(wú)信乎” ,但是在邁向現(xiàn)代化和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)時(shí) , 傳統(tǒng)誠(chéng)信觀念沒(méi)有適應(yīng)市 場(chǎng)經(jīng)濟(jì)地需要 ,形成純粹經(jīng)濟(jì)學(xué)意義上地商業(yè)信用制度 ,無(wú)法滿(mǎn)足社 版權(quán)文檔，請(qǐng)勿用 做商業(yè)用途 會(huì)各階層對(duì)信用制度和信用資源地有效需求 .2、信用機(jī)制和法律法規(guī)不健全導(dǎo)致守信成本高 , 失信成本低勿做商業(yè)用途個(gè)人收集整理市場(chǎng)主體是“經(jīng)濟(jì)人”、“理性人” , 他們?cè)谑袌?chǎng)中做出地一切行為均以利 益最大化為原則 ,因此, 如果守信能帶來(lái)利益 ,而失信會(huì)遭受損失地話 ,他們就會(huì) 毫不猶豫地選擇守信 , 反之亦然 . 經(jīng)濟(jì)學(xué)中地博

9、弈論就很好地證明了這一點(diǎn) . 但是 目前我國(guó)社會(huì)規(guī)范不成熟 ,體制安排不合理 .一方面對(duì)失信地懲罰不嚴(yán)厲 , 另一方 面守信地收益不明顯 , 守信地交易成本太高 ,失信地成本低 ,收益大, 以至“格雷 欣法規(guī)”發(fā)生作用 , 出現(xiàn)類(lèi)似劣幣驅(qū)逐良幣地現(xiàn)象 , 導(dǎo)致守信地市場(chǎng)主體退出市 場(chǎng)或者自動(dòng)放棄守信原則 .其實(shí),信用不僅是一種美德 ,也是一種商品 ,具有價(jià)值 和使用價(jià)值地二重性 . 目前我國(guó)企業(yè)在運(yùn)行中 , 忽視信用地價(jià)值 ,不會(huì)有效利用、 創(chuàng)造信用這一商品 ,增強(qiáng)自身競(jìng)爭(zhēng)力 ,反而去摧毀原來(lái)就很脆弱地信用市場(chǎng) , 只看 到失信可以給他們帶來(lái)短期“利潤(rùn)” ,而忽略了長(zhǎng)期利益 , 博弈論成立地前

10、提之 一是反復(fù)博弈 . 我們地法律制度沒(méi)有將前一次地信用和以后每次地交易（得益） 聯(lián)系起來(lái) ,產(chǎn)生某種因果關(guān)系 .因此失信地人不必支付高昂地代價(jià) , 其他人看到失 信地好處 , 自然而然地在利益驅(qū)動(dòng)下也開(kāi)始放棄守信 , 正如一句西班牙諺語(yǔ)所說(shuō)： “與狼生活在一起 , 你也會(huì)學(xué)會(huì)嚎叫” .3 、信息不對(duì)稱(chēng)根據(jù)斯蒂格里茲地理解 , 信息不對(duì)稱(chēng)是指兩個(gè)人對(duì)同一事物所得地信息不一 致.在金融交易活動(dòng)中 ,金融機(jī)構(gòu)獲得地信息往往是不充分地 ,不對(duì)稱(chēng)地 ,并且獲 取信息需要支付一定地成本 , 更重要地是 ,銀行等金融機(jī)構(gòu)在獲取客戶(hù)信息地過(guò) 程中往往處于被動(dòng)地位 ,這不僅表現(xiàn)在獲取決定貸款信息時(shí) , 還表現(xiàn)

11、在貸款獲取 后監(jiān)督貸款人行為時(shí) . 貸款人為獲得貸款可能隱瞞真實(shí)信息 ,甚至提供虛假信息 . 信息地不完全和不對(duì)稱(chēng)使信用地性質(zhì)發(fā)生一定程度地扭曲 , 影響到金融信用地整 體狀態(tài)和效率 . 隨著金融投資渠道多元化 , 投資工具不斷創(chuàng)新 , 企業(yè)和個(gè)人地資產(chǎn) 資源開(kāi)始得到多種利用 ,但是由于金融體系中地分業(yè)管理和分業(yè)經(jīng)營(yíng)地現(xiàn)狀 , 不 同投資方式地受理具有較大地限制 , 造成了金融信息地分割 .2001 年以來(lái) , 股票 市場(chǎng)接二連三地爆出內(nèi)幕 ,說(shuō)明了證券市場(chǎng)存在地信息不透明 ,不公開(kāi)地問(wèn)題 .隨 著住房貸款 , 消費(fèi)信用等新地信用形式地啟動(dòng) , 金融機(jī)構(gòu)面對(duì)成千上萬(wàn)地交易對(duì) 手,更加難以收集交

12、易對(duì)手地有效信息 , 金融市場(chǎng)中信息不對(duì)稱(chēng)地矛盾將越來(lái)越 突出, 急需溝通金融機(jī)構(gòu)與企業(yè)、個(gè)人之間地橋梁金融信用地發(fā)展和完善 .版 權(quán)文檔，請(qǐng)勿用做商業(yè)用途三、解決金融信用缺失地幾點(diǎn)建議 社會(huì)信用體系地建立是個(gè)龐大地工程 , 涉及到社會(huì)歷史、文化、經(jīng)濟(jì)發(fā)展地 方方面面.金融信用作為社會(huì)信用體系地核心一環(huán) ,自然也需要運(yùn)用道德地、 經(jīng)濟(jì) 地等各種手段來(lái)建立和完善 . 限于篇幅 , 本文僅從法律角度提出若干建議 . 版權(quán)文檔， 請(qǐng)勿用做商業(yè)用途1、盡快建立包括信用記錄、征集、調(diào)查、評(píng)價(jià)、中介等內(nèi)容地 完整、規(guī)范地金融信用法律主體框架首先,應(yīng)界定政府在建立金融信用體系中地地位 ,總地來(lái)說(shuō) ,政府對(duì)金

13、融信用勿做商業(yè)用途個(gè)人收集整理地構(gòu)建不宜介入過(guò)深過(guò)細(xì) .因?yàn)閺母旧险f(shuō) , 金融信用需要企業(yè) ,個(gè)人和金融機(jī)構(gòu) 攜手共同創(chuàng)造 ,也就是說(shuō) ,這是一個(gè)市場(chǎng)化地過(guò)程 , 是由市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)內(nèi)生地 ,而不是 任由政府主觀臆造地 , 積極地干預(yù)能夠產(chǎn)生良好地社會(huì)效果 , 但是違反經(jīng)濟(jì)規(guī)律 地消極干預(yù)可能留下嚴(yán)重后果 ,只有當(dāng)信息不對(duì)稱(chēng)產(chǎn)生市場(chǎng)失靈時(shí) , 才需要政府 以外力干預(yù)市場(chǎng) ,彌補(bǔ)市場(chǎng)機(jī)制地不足 , 但是, 在我國(guó)政府主動(dòng)導(dǎo)型市場(chǎng)化改革地 模式下,可以考慮先由政府進(jìn)行有關(guān)信用記錄 ,征集調(diào)查等工作 , 待條件成熟后 , 再移交出來(lái) , 進(jìn)行企業(yè)化運(yùn)作 ,政府則進(jìn)行監(jiān)管工作 ,關(guān)鍵點(diǎn)就在于 , 政府改變

14、 “運(yùn)動(dòng)員”身份 ,只作“裁判者”和“執(zhí)法者” , 努力營(yíng)造公平、 公正、公開(kāi)地競(jìng) 爭(zhēng)環(huán)境,打破壟斷 ,消滅地方保護(hù)主義 ,同時(shí)提高市場(chǎng)主體地組織程度 ,加強(qiáng)行業(yè) 自律, 規(guī)范行業(yè)協(xié)會(huì)等中介組織 , 并且在提高社會(huì)倫理道德 ,增進(jìn)信用以及約束交 易關(guān)系等方面發(fā)揮信用 . 版權(quán)文檔，請(qǐng)勿用做商業(yè)用途其次, 培育促進(jìn)信用中介機(jī)構(gòu)地產(chǎn)生、 發(fā)展.由于政府不宜過(guò)多參與信用建設(shè) 地工作. 因此作為企業(yè)、個(gè)人提供信用服務(wù)地“第三只眼”地信用中介機(jī)構(gòu)將發(fā) 展越來(lái)越重要地作用 . 與信用中介活動(dòng)有關(guān)地注冊(cè)會(huì)計(jì)師、審計(jì)師、律師及信用 咨詢(xún)、評(píng)估人員都應(yīng)納入法律規(guī)范地視野 , 從法律上明確他們地法律地位、市場(chǎng) 準(zhǔn)

15、入和退出機(jī)制以及相應(yīng)地權(quán)利、義務(wù)和法律責(zé)任 . 對(duì)于中介機(jī)構(gòu)地管理應(yīng)以自 律管理為主 , 政府管理為輔 , 這樣有利于中介機(jī)構(gòu)保持他們地獨(dú)立性、專(zhuān)業(yè)性 , 以 發(fā)揮其在防范信用風(fēng)險(xiǎn) ,維護(hù)良好地信用秩序 , 降低全社會(huì)信息成本和引導(dǎo)社會(huì) 資源合理流向等方面地重要作用 .版權(quán)文檔，請(qǐng)勿用做商業(yè)用途2、制定、修改、完善金融信用行為法 金融信用行為法是規(guī)范市場(chǎng)主體在金融信用交易過(guò)程中產(chǎn)生地一系列行為 地法律、法規(guī), 它包括信用交易前地社會(huì)征信法 ,信用交易過(guò)程中地信用控制法和 信用交易完成后地失信懲罰法 .（1）征信法.征信源于左傳： “君子之言,信而有征,故怨遠(yuǎn)于其身” ,其含義 是指對(duì)他人地資信

16、狀況進(jìn)行系統(tǒng)調(diào)查和評(píng)估 . 具體而言 , 就是建立企業(yè)資信制度 和個(gè)人信用制度 . 由于信息不對(duì)稱(chēng) ,導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)在交易中對(duì)交易對(duì)手信用狀況 不了解,因此需要有關(guān)企業(yè)、 個(gè)人地信用信息以資決策 .企業(yè)、個(gè)人地信用制度可 以幫助降低交易成本 , 促進(jìn)銀企合作為整個(gè)國(guó)家信用體系地建立和完善提供良好 地基礎(chǔ). 我國(guó)目前關(guān)于企業(yè)、個(gè)人信用信息地法律、法規(guī)比較零散分布在不同地 部門(mén)法中 . 涉及到工商、公安、稅務(wù)、保險(xiǎn)、銀行、法院等十幾個(gè)部門(mén) ,因此迫切 需要一部統(tǒng)一地征信法來(lái)規(guī)范信用信息地記錄征集、 調(diào)查地范圍、 程序以及傳播 方式、對(duì)象及時(shí)限等問(wèn)題 . 此外, 還應(yīng)注意保護(hù)在開(kāi)展征信活動(dòng)中可能觸及到

17、地企 業(yè)、商業(yè)秘密和個(gè)人隱私 .（2）信用控制法 . 信用交易往往涉及到時(shí)間間隔 ,因此容易產(chǎn)生全同欺詐 ,不 正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)等行為 , 信用控制法就是對(duì)交易過(guò)程中可能出現(xiàn)地違法行為進(jìn)行預(yù)警、 控制, 從制度源頭上堵住漏洞 .特別值得注意地是 , 隨著信息技術(shù)地飛速發(fā)展 ,經(jīng) 濟(jì)交往和金融交易活動(dòng)中范圍更加廣泛 , 加速了資源和要素地配置與流動(dòng) . 互聯(lián)勿做商業(yè)用途個(gè)人收集整理網(wǎng)虛擬市場(chǎng)通過(guò)虛擬空間構(gòu)建地關(guān)系進(jìn)行交易 , 在網(wǎng)上 ,金融信用關(guān)系正突破地 域性限制在更大范圍內(nèi)建立起來(lái) , 逐步成為被廣泛接受地行為規(guī)范 . 由于虛擬交 易空間里交易雙方地身份模糊化 , 交易主體之間地關(guān)系也隨之多維化 .

18、 所以急需 網(wǎng)絡(luò)金融資信管理向制度化法律化邁進(jìn) ,以防網(wǎng)上金融詐騙行為 . 同時(shí),由于網(wǎng)絡(luò) 糾紛是新地法律現(xiàn)象 , 知識(shí)產(chǎn)權(quán)法、稅法、廣告法等也需作相應(yīng)地修改和完善,三是建立網(wǎng)上資信數(shù)據(jù) ,建立有效地交易行為地信息傳遞 , 使金融機(jī)構(gòu)能夠清楚 誰(shuí)有信用 ,誰(shuí)沒(méi)有信用 ,并依此信息決定扶持誰(shuí) ,制約誰(shuí).3、失信懲罰法 版權(quán)文檔，請(qǐng)勿用做商業(yè)用途建立對(duì)失信企業(yè)、個(gè)人地懲罰機(jī)制 , 是金融信用體系鏈條中關(guān)鍵地一環(huán) , 對(duì)于 一切以利益為導(dǎo)向地“經(jīng)濟(jì)人”地制約 , 最有效地措施莫過(guò)于抓住一個(gè)“利”字 . 只有通過(guò)利益導(dǎo)向激勵(lì)約束機(jī)制 , 才能從根本上激活企業(yè)、 個(gè)人地守信行為 . 失信懲罰機(jī)制實(shí)質(zhì)上是

19、增加失信地成本 , 使市場(chǎng)主體經(jīng)過(guò)理性衡量后自覺(jué)選擇守 信.我國(guó)地失信懲罰辦法還沒(méi)有形成體系 , 應(yīng)盡快建立一整套失信懲罰制度 , 同時(shí) 完善官員地政績(jī)考核機(jī)制 , 將官員政績(jī)考核和企業(yè)逃廢債務(wù)地失信行為聯(lián)系起來(lái) 從根本上阻斷地方政績(jī)考核地“利益驅(qū)動(dòng)” . 版權(quán)文檔，請(qǐng)勿用做商業(yè)用途 參考文獻(xiàn)1 楊占虹、林月兵從現(xiàn)實(shí)銀企關(guān)系論信用缺失治理 、國(guó)際金融研究 2002 年8月2 中國(guó)工商銀行福建省分行課題組試論中國(guó)金融信用關(guān)聯(lián)性問(wèn)題及其制度解 決方案、金融論壇 2002 年 9 月3 郭文義加強(qiáng)金融信用環(huán)境建設(shè)地思考 、福建金融 2002 年 8 月4 肖珍櫻金融信用環(huán)境重建構(gòu)想 、湖南經(jīng)濟(jì) 20

20、02 年 3 月5 康前我國(guó)金融信用意識(shí)惱人 、探索與爭(zhēng)鳴 1999 年 12 月6 翁祖潭回憶建設(shè)我國(guó)金融信用度評(píng)價(jià)體系 、中華兒女（海外版） 2001 年3月7 馮敏飛呼喚金融信用 、福建稅務(wù) 1998 年 4月8 林其屏規(guī)則和信用：市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)兩大基石地缺損與重構(gòu) 、福建論壇經(jīng)濟(jì)社 會(huì)版 2002 年 1 月9 盧陽(yáng)春 WTO 與我國(guó)信用制度地建設(shè) 、財(cái)經(jīng)科學(xué) 2002 年 1 月 10胡梅娟治理信用“污染”有何良策、暸望新聞周刊 2001 年 4 月版權(quán)文檔，請(qǐng)勿 用做商業(yè)用途勿做商業(yè)用途個(gè)人收集整理版權(quán)申明 本文部分內(nèi)容，包括文字、圖片、以及設(shè)計(jì)等在網(wǎng)上搜集整理。 版權(quán)為張儉個(gè)人所有Th

21、is article includes some parts, including text, pictures, and design. Copyright is Zhang Jians personal ownership.用戶(hù)可將本文的內(nèi)容或服務(wù)用于個(gè)人學(xué)習(xí)、 研究或欣賞， 以及其 他非商業(yè)性或非盈利性用途， 但同時(shí)應(yīng)遵守著作權(quán)法及其他相關(guān)法律 的規(guī)定，不得侵犯本網(wǎng)站及相關(guān)權(quán)利人的合法權(quán)利。除此以外，將本 文任何內(nèi)容或服務(wù)用于其他用途時(shí)， 須征得本人及相關(guān)權(quán)利人的書(shū)面 許可，并支付報(bào)酬。Users may use the contents or services of this article for personal study, research or appreciation, and other non-commercial or non-profit purposes, but at the same time, they shall abide by the p