6.1儲(chǔ)蓄存款和商業(yè)銀行2

1、第六課 投資的選擇 當(dāng)年歐洲移民僅以當(dāng)年歐洲移民僅以2424美美元元的價(jià)格從土著印地安人手的價(jià)格從土著印地安人手中買(mǎi)下了曼哈頓，被認(rèn)為是中買(mǎi)下了曼哈頓，被認(rèn)為是有史以來(lái)最劃算的交易之一。有史以來(lái)最劃算的交易之一。 但若將這但若將這2424美元用于投資，美元用于投資，按按8%8%的年利率計(jì)算，到的年利率計(jì)算，到19951995年年就會(huì)變成就會(huì)變成2828萬(wàn)億美元萬(wàn)億美元，到今天，到今天同樣可以把曼哈頓買(mǎi)下來(lái)同樣可以把曼哈頓買(mǎi)下來(lái)是誰(shuí)存錢(qián)是誰(shuí)存錢(qián)存什么錢(qián)存什么錢(qián)為什么存為什么存存到何處存到何處有何益處有何益處公民個(gè)人（投資）公民個(gè)人（投資）合法擁有的合法擁有的 暫時(shí)不用的暫時(shí)不用的 信用機(jī)構(gòu)（銀行

2、或信用社）信用機(jī)構(gòu)（銀行或信用社）還本付息還本付息( (有償性有償性) )20082008年年1212月月2323日日從從20082008年年1010月月9 9日起，國(guó)家暫免征收利息稅日起，國(guó)家暫免征收利息稅2.790.36儲(chǔ)蓄存款的分類及基本特征儲(chǔ)蓄存款的分類及基本特征活期存款活期存款定期存款定期存款優(yōu)點(diǎn)優(yōu)點(diǎn)缺點(diǎn)缺點(diǎn)相同點(diǎn)相同點(diǎn)待用資金，隨時(shí)存取；待用資金，隨時(shí)存?。涣鲃?dòng)性強(qiáng)、靈活方便流動(dòng)性強(qiáng)、靈活方便利率高利率高, ,收益高收益高利率低、收益低利率低、收益低和債券、股票比，信用較高、安全性較高、和債券、股票比，信用較高、安全性較高、收益性較低，收益性較低，存在通貨膨脹情況下存在通貨膨脹情況

3、下存款貶值存款貶值的風(fēng)險(xiǎn)。的風(fēng)險(xiǎn)。一般不提前支取，一般不提前支取，提前支取損失利息提前支取損失利息中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行中國(guó)工商銀行中國(guó)工商銀行中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行農(nóng)村信用合作社農(nóng)村信用合作社中國(guó)銀行中國(guó)銀行中國(guó)建設(shè)銀行中國(guó)建設(shè)銀行商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)（1 1）存款業(yè)務(wù)）存款業(yè)務(wù)（2 2）貸款業(yè)務(wù)）貸款業(yè)務(wù)（3 3）結(jié)算業(yè)務(wù)）結(jié)算業(yè)務(wù)基礎(chǔ)業(yè)務(wù)基礎(chǔ)業(yè)務(wù)主體業(yè)務(wù)，營(yíng)利的主要來(lái)源主體業(yè)務(wù)，營(yíng)利的主要來(lái)源銀行利潤(rùn)的重要來(lái)源銀行利潤(rùn)的重要來(lái)源銀行利潤(rùn)銀行利潤(rùn)=貸款利息貸款利息- -存款利息存款利息- -經(jīng)營(yíng)成本經(jīng)營(yíng)成本按照貸款對(duì)象分，工商業(yè)貸款、個(gè)人貸款按照貸款對(duì)象分，工商

4、業(yè)貸款、個(gè)人貸款商業(yè)銀行貸款原則：根據(jù)借款人信用狀況的評(píng)估結(jié)果商業(yè)銀行貸款原則：根據(jù)借款人信用狀況的評(píng)估結(jié)果決定是否發(fā)放貸款決定是否發(fā)放貸款 債券買(mǎi)賣(mài)及兌付債券買(mǎi)賣(mài)及兌付 代理買(mǎi)賣(mài)外匯代理買(mǎi)賣(mài)外匯 代理保險(xiǎn)代理保險(xiǎn) 提供保管箱提供保管箱 代收相關(guān)費(fèi)用代收相關(guān)費(fèi)用某銀行在某銀行在2009年一年中，共向外貸款年一年中，共向外貸款7000萬(wàn)元人民幣，平均年利率是萬(wàn)元人民幣，平均年利率是5%；全年吸收存款；全年吸收存款9000萬(wàn)元人民幣，平均年利率是萬(wàn)元人民幣，平均年利率是2.5%。在這一年里，銀行。在這一年里，銀行共支付職工工資、獎(jiǎng)金等共支付職工工資、獎(jiǎng)金等20萬(wàn)元，辦公費(fèi)用等支出萬(wàn)元，辦公費(fèi)用等支

5、出60萬(wàn)元。萬(wàn)元。這一年該銀行的利潤(rùn)是多少？這一年該銀行的利潤(rùn)是多少？誠(chéng)信對(duì)于金融生活有什么重誠(chéng)信對(duì)于金融生活有什么重要性？要性？ 貸款本身就是一種信用行為，要貸款本身就是一種信用行為，要求借貸雙方都講求借貸雙方都講誠(chéng)誠(chéng)信。信。誠(chéng)誠(chéng)信既有利于信既有利于金融機(jī)構(gòu)金融機(jī)構(gòu)正常開(kāi)展正常開(kāi)展業(yè)務(wù)，也有利于方便業(yè)務(wù)，也有利于方便個(gè)人個(gè)人的生活，的生活，最終有利于維護(hù)最終有利于維護(hù)國(guó)家國(guó)家正常的金融秩正常的金融秩序和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序。如果信貸不講序和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序。如果信貸不講誠(chéng)信，就可能再次重現(xiàn)美國(guó)的誠(chéng)信，就可能再次重現(xiàn)美國(guó)的次貸次貸危機(jī)。危機(jī)。課堂小結(jié)課堂小結(jié)儲(chǔ)蓄存款和商業(yè)銀行儲(chǔ)蓄存款和商業(yè)銀行儲(chǔ)蓄存款儲(chǔ)蓄

6、存款商業(yè)銀行商業(yè)銀行含義含義儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)收益收益 利息利息：含義及：含義及計(jì)算計(jì)算儲(chǔ)蓄存款的種類及特點(diǎn)儲(chǔ)蓄存款的種類及特點(diǎn)種類種類特點(diǎn)特點(diǎn)含義含義主要業(yè)務(wù)主要業(yè)務(wù)存款業(yè)務(wù)存款業(yè)務(wù)貸款業(yè)務(wù)貸款業(yè)務(wù)結(jié)算業(yè)務(wù)結(jié)算業(yè)務(wù)活期活期定期定期作用作用 中國(guó)人民銀行昨日宣布，從本月中國(guó)人民銀行昨日宣布，從本月2525日起，上調(diào)存款類金融機(jī)構(gòu)人民幣存款日起，上調(diào)存款類金融機(jī)構(gòu)人民幣存款準(zhǔn)備金率準(zhǔn)備金率0.50.5個(gè)百分點(diǎn)。這是央行今年個(gè)百分點(diǎn)。這是央行今年第第3 3次上調(diào)存款準(zhǔn)備金率，也是自去年次上調(diào)存款準(zhǔn)備金率，也是自去年以來(lái)第以來(lái)第9 9次對(duì)主要銀行上調(diào)存款準(zhǔn)備金次對(duì)主要銀行上調(diào)存款準(zhǔn)備金率。率。 本次上

7、調(diào)后，存款準(zhǔn)備金率將創(chuàng)出本次上調(diào)后，存款準(zhǔn)備金率將創(chuàng)出歷史最高水平。多數(shù)大型銀行的存款準(zhǔn)歷史最高水平。多數(shù)大型銀行的存款準(zhǔn)備金率將達(dá)到備金率將達(dá)到20%20%。20%20%的存款準(zhǔn)備金率的存款準(zhǔn)備金率意味著銀行每吸收意味著銀行每吸收100100元存款，必須先元存款，必須先在央行存放在央行存放2020元，余下的部分才能用于元，余下的部分才能用于發(fā)放貸款等用途。央行本周公布的金融發(fā)放貸款等用途。央行本周公布的金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至今年統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至今年2 2月底，銀行月底，銀行的人民幣存款余額為的人民幣存款余額為72.5972.59萬(wàn)億元。這萬(wàn)億元。這意味著，提高意味著，提高0.50.5個(gè)百分

8、點(diǎn)的存款準(zhǔn)備個(gè)百分點(diǎn)的存款準(zhǔn)備金率將一次性從金融體系凍結(jié)約金率將一次性從金融體系凍結(jié)約3629.53629.5億元。億元。 歐洲各銀行出奇招吸儲(chǔ)歐洲各銀行出奇招吸儲(chǔ) 據(jù)新華社北京據(jù)新華社北京10月月22日電報(bào)道，西班牙信貸銀行日電報(bào)道，西班牙信貸銀行推出了一款推出了一款“車輪上車輪上”的儲(chǔ)蓄賬戶。存款金額在的儲(chǔ)蓄賬戶。存款金額在1.8萬(wàn)萬(wàn)歐元至歐元至16萬(wàn)歐元、存期在萬(wàn)歐元、存期在24至至36個(gè)月的儲(chǔ)戶雖然得不個(gè)月的儲(chǔ)戶雖然得不到利息，但可根據(jù)存款多少獲得一輛輕型摩托車或帶天到利息，但可根據(jù)存款多少獲得一輛輕型摩托車或帶天窗的汽車。窗的汽車。 葡萄牙的貝斯特銀行推出了一款名為葡萄牙的貝斯特銀行推出了一款名為“麥凱恩麥凱恩-奧奧巴馬巴馬”的存款業(yè)務(wù)?？蛻粝阮A(yù)測(cè)麥凱恩和奧巴馬誰(shuí)能在的存款業(yè)務(wù)。客戶先預(yù)測(cè)麥凱恩和奧巴馬誰(shuí)能在美國(guó)總統(tǒng)選舉中獲勝，如預(yù)測(cè)正確便將獲得美國(guó)總統(tǒng)選舉中獲勝，如預(yù)測(cè)正確便將獲得8%的利息，的利息，如預(yù)測(cè)失誤則只能獲得如預(yù)測(cè)失誤則只能獲得2%的