有關擔保公司基本介紹

1、一、擔保公司1（一）成立條件1（二）擔保公司存在對銀行的意義及優(yōu)勢1（三）注冊2（四）經營范圍4（五）業(yè)務流程4（六）如何識別擔保公司5（七）管理制度6（一）客戶申請7（二）擔保費率及收費標準：8（三）保費收取辦法：9（四）業(yè)務操作流程9三、全國和廣西的一些擔保公司9（一）2009中國擔保公司100強中前二十強9（二）廣西擔保公司10四、廣西匯邦投資擔保有限公司業(yè)務流程圖11擔保業(yè)務流程圖12一、擔保公司個人或企業(yè)在向銀行借款的時候，銀行為了降低風險，不直接放款給個人，而是要求借款人找到第三方（擔保公司或資質好的個人）為其做信用擔保。擔保公司會根據(jù)銀行的要求，讓借款人出具相關的資質證明進行審核

2、，之后將審核好的資料交到銀行，銀行復核后放款，擔保公司收取相應的服務費用。 （一）成立條件1、滿足注冊資本最低限額。 2、有符合要求的經營場所。 3、符合法律（公司法）規(guī)定的公司章程。 4、有熟悉金融及相關業(yè)務的管理和評估人員。 需要向公司登記機關（公司所在地的工商局）提交以下文件： 1、設立公司的申請報告(機構名稱、注冊資本金來源、經營場所、經營范圍)。 2、公司章程。 3、工商行政管理部門核發(fā)的企業(yè)名稱預先審核通知書。 4、各股東協(xié)議書。 （二）擔保公司存在對銀行的意義及優(yōu)勢因為銀行小額貸款的營銷成本較高，小企業(yè)向銀行直接申請貸款受理較難，這就造成小企業(yè)有融資需求時往往會向擔保機構等融資機

3、構求救，擔保機構選擇客戶的成本比較低，從中選擇優(yōu)質項目推薦給合作銀行，提高融資的成功率，就會降低銀行小額貸款的營銷成本。 另外，在貸款的風險控制方面，銀行不愿在小額貸款上投放，有一個重要的原因是銀行此類貸款的管理成本較高，而收益并不明顯，對于這類貸款，擔保機構可以通過優(yōu)化貸中管理流程，形成對于小額貸后管理的個性化服務，分擔銀行的管理成本，免去銀行后顧之憂。 其次，事后風險釋放，擔保機構的優(yōu)勢更是無可替代的，銀行直貸的項目出現(xiàn)風險，處置抵押物往往周期長，訴訟成本高，變現(xiàn)性不佳。擔保機構的現(xiàn)金代償，大大解決了銀行處置難的問題，有些擔保機構做到1個月(投資擔保甚至3天)貸款逾期即代償，銀行的不良貸款

4、及時得到消除，之后再由擔保機構通過其相比銀行更加靈活的處理手段進行風險化解。 另一，擔保公司時效性快。作為銀行，其固有的貸款模式流程，造成中小企業(yè)主大量時間浪費；而擔保公司恰恰表現(xiàn)出靈活多變的為不同企業(yè)設計專用的融資方案模式，大大節(jié)省了企業(yè)主的時間與精力，能迎合企業(yè)主急用資金的需求。 再者，擔保公司在抵押基礎上的授信，額度大大超過抵押資產值。為中小企業(yè)提供更多的需求資金。比如北京厚澤投資擔保有限公司，就可以為企業(yè)提供綜合授信80%-200%的貸款模型。 目前，許多投資擔保公司，在貸后管理和貸款風險化解方面的規(guī)范和高效運營，獲得了銀行充分信任，一些合作銀行把貸后催收、貸款資產處置外包給擔保公司，

5、雙方都取得了比較好的合作效果。 擔保公司以前歸類為準金融類機構，現(xiàn)在屬于非金融機構，而銀行是屬于純金融行業(yè)，兩者形式上類似，功能上都能夠為企業(yè)融資，但還是有本質的區(qū)別。 擔保公司不是以自有資金放貸，而是為企業(yè)信譽做擔保，由銀行放貸。也就是說企業(yè)在銀行資信度不夠達到貸款標準，可以找擔保公司擔保，那么擔保公司做的就是銀行不愿意做的那部分業(yè)務，風險由擔保公司來承擔。擔保公司的優(yōu)勢就是門檻低，辦事效率高，放款速度快，接受各種形式的抵質押物做為反擔保措施，比如房產、車輛、商標、股權等等抵質押物。 （三）注冊1.資金要求投資擔保公司一般要求注冊資金1000萬元以上，如果跨地區(qū)擔保，則需達3000萬以上。

6、根據(jù)國務院關于修改國務院對確需保留的行政審批項目設定行政許可的決定的決定（國務院令第548號），“跨省區(qū)或規(guī)模較大的中小企業(yè)信用擔保機構設立與變更審批”修改為“融資性擔保機構的設立與變更審批”，實施機關由國家發(fā)展改革委改為省、自治區(qū)、直轄市人民政府確定的部門。上述政策措施的出臺將有一段時間 從了解的其它省市登記情況來看，目前各地操作存在差異：北京市工商局對擔保公司登記不做限制；上海市工商局暫緩登記擔保類公司；浙江省工商局僅對注冊資本5000萬元以上的擔保公司進行登記；江蘇省工商局登記“非融資性擔保公司”，企業(yè)經營范圍核定“非融資性擔?！钡?。 為統(tǒng)一規(guī)范我省操作，支持信用擔保機構發(fā)展，緩解中小企

7、業(yè)融資難的矛盾，根據(jù)國務院辦公廳轉發(fā)發(fā)展改革委等部門關于加強中小企業(yè)信用擔保體系建設意見的通知（國辦發(fā)200690號）、中小企業(yè)融資擔保機構風險管理暫行辦法（財金200177號）等規(guī)定，現(xiàn)就過渡時期內擔保機構登記注冊的有關問題建議如下： 一、申請新設立注冊資本1億元以下的擔保機構，工商部門予以辦理，企業(yè)經營期限核定一年，經營范圍可核定為：“為自然人和企業(yè)提供擔保（不含融資性擔保）”，待國家、省有關政策明確后再辦理相關手續(xù)。非融資性擔保公司不得對中小企業(yè)向金融機構貸款、票據(jù)貼現(xiàn)、融資租賃等融資方式提供擔保和再擔保，不得從事存、貸款金融業(yè)務及財政信用業(yè)務等。 二、新設立、申請增資的融資性擔保機構，

8、注冊資本超1億元（含1億元）的，以及已經審批并登記注冊的融資性擔保機構申請增設分支機構的，工商部門暫不受理，待國家、省有關政策明確后再辦理相關手續(xù)。 三、已登記的注冊資本1億元以下的擔保機構及其分支機構，申請變更登記（含增設分支機構）、注銷登記、備案的，工商部門依法辦理。 四、自省金融辦正式受理審批之日起，融資性擔保機構的設立與變更，應當先經省金融辦審批方可到工商部門辦理登記注冊。國家、省有關審批登記政策出臺后與本通知不一致的，按國家、省有關規(guī)定執(zhí)行。 2.注冊流程先核準公司名稱，驗資，備案，辦理營業(yè)執(zhí)照、代碼證、稅證、銀行開戶證，在備案時，要求提供一下材料： （1）可行性報告 （2）公司章程

9、 （3）公司高管人員無犯罪記錄證明，戶籍證明 （4）股東無犯罪記錄證明，戶籍證明 （5）股東資信證明等 （四）經營范圍為中小企業(yè)提供貸款、融資租賃及其他經濟合同的擔保；個人消費信貸擔保、汽車消費信貸擔保、項目投資、投資管理等。 1.借款擔保業(yè)務（1）企業(yè)技術改造貸款擔保 （2）企業(yè)流動資金貸款擔保 （3）企業(yè)信用證貸款擔保 （4）企業(yè)綜合授信貸款擔保 （5）企業(yè)主個人貸款擔保 （6）個人投資貸款擔保 （7）產權置換過橋貸款擔保 （8）各種短期借款擔保 2票據(jù)證券擔保業(yè)務（1）開立信用證擔保 （2）銀行承兌匯票擔保 （3）商業(yè)匯票擔保 （4）銀行保函擔保 （5）企業(yè)債券擔保 （6）保本基金擔保

10、（7）信托產品擔保 （8）其他票據(jù)證券擔保 3交易履約擔保業(yè)務（1）工程履約擔保 （2）工程付款擔保 （3）投標擔保 （4）原材料賒購擔保 （5）設備分期付款擔保 （6）財產保全擔保 （7）租賃合同擔保 （8）其他合同擔保 （五）業(yè)務流程1、申請:企業(yè)提出貸款擔保申請 2、考察:考察企業(yè)的經營情況、財務情況、抵押資產情況、納稅情況、信用情況、企業(yè)主情況，初步確定擔保與否。 3、溝通：與貸款銀行溝通，進一步掌握銀行提供的企業(yè)信息，明確銀行擬貸款的金額和期限。 4、擔保：與企業(yè)鑒定擔保及反擔保協(xié)議，資產抵押及登記等法律手續(xù)，并與貸款銀行簽定保證合同，正式與銀行、企業(yè)確立擔保關系。 5、放貸：銀行在

11、審查擔保的基礎上向企業(yè)發(fā)放貸款，同時向企業(yè)收取擔保費用。6、跟蹤：跟蹤企業(yè)的貸款使用情況和企業(yè)的運營情況，通過企業(yè)季度納稅、用電量、現(xiàn)金流的增長或減少最直接跟蹤考察企業(yè)的經營狀況。 7、提示：企業(yè)還貸前一個月，預先提示，以便企業(yè)提早作好還貸準備，保證企業(yè)資金流的正常運轉。 8、解除：憑企業(yè)的銀行還款單，解除抵押登記，解除與銀行、企業(yè)的擔保關系。9、記錄：記錄本次擔保的信用情況，分為正常不正常、逾期、壞帳四個檔次，為后續(xù)擔保提供信用記錄。 10、歸檔：將與銀行、企業(yè)簽定的各種協(xié)議以及還貸后的憑證、解除擔保的憑證等整理歸檔、封存、以備今后查檔。（六）如何識別擔保公司第一，任何投資都有風險。好的擔保

12、公司都會有完備的風險控制體系以及不斷學習風險防控的優(yōu)良機制。這一點，在挑選擔保公司時尤為重要。只有風險控制得好，投資人的利益才能得到保障。 第二，法律文本嚴謹及操作規(guī)范。老牌擔保公司往往嚴格遵守國家的法律、法規(guī)等，不會為了短暫利益而違規(guī)操作，也不會去觸摸行業(yè)的“高壓線”。在操作中，任何的違規(guī)或意外因素都有可能對投資人的利益造成潛在威脅，因此制定嚴謹?shù)姆晌谋臼潜匦璧?，合同中投資人、借款人及擔保人所具有的權利以及各自承擔的義務都有明確的規(guī)定。只有這樣，各方的利益才能得到充分的保障。這也是判斷擔保公司的一個重要方面。 第三，充分了解擔保公司的資產情況及社會信譽。通常好的擔保公司擁有良好的資產狀況，

13、擁有較成熟的運作模式，而這些又會為它贏來好的社會信譽和口碑。 第四，可以從擔保公司的經營年限、客戶數(shù)量、無逾期天數(shù)等方面進行了解，也可以從員工的著裝、言行舉止等細節(jié)判斷一個公司的企業(yè)文化、紀律性等，這都可以成為選擇擔保公司的條件。 （七）管理制度擔保“三查”指保前調查、保時審查、保后檢查，“三查”是信貸與擔保管理制度的核心內容之一，是信貸與擔保工作程序的重要組成部分，是做好信貸與擔保工作行之有效的方法。 1.保前調查（1）對借款申請人進行調查、評估。 1）審查借款申請人有關材料。 2）對借款申請人進行實地調查，核實復印材料，翻閱有關總帳、明細帳和憑證，審核財務報表。 3）分析財務報表、檢查借款

14、申請人財務狀況和經營成果。 4）審核借款申請金額、期限。 (2)對借款保證人進行調查、評估。 1）審查借款保證人有關材料。 2）對借款保證人進行實地調查，核實復印材料，翻閱有關總帳、明細帳和憑證，審核財務報表。 3）分析財務報表，檢查擔保能力。 (3)對借款抵押物、質物進行調查評估。 1）審查抵押物、質物。 2）審查抵押、質押相關手續(xù)。 3）現(xiàn)場察看抵押物、質物。 4）審查抵押物、質押的價值，確定可抵押、質押額。 (4)撰寫調查、審批報告。 調查、審批報告的內容 1)基本情況 2)管理、經營情況 3)財務狀況 4)項目情況 5)反擔保方案 6)風險與效益 7)調查意見 2.保時審查是確保貸款正

15、確、合理發(fā)放的關鍵環(huán)節(jié)。主要對借款人申請材料的真實性、合法性、完整性和調查報告的內容進行詳細的審核。主要內容有：借款的用途、企業(yè)的發(fā)展前景、經營狀況、負債能力、反擔保合同要素是否齊全等等。 3.保后檢查是確保貸款按政策、按規(guī)定用途合理使用，減少和防止貸款風險的重要保障措施。它要求項目人員在貸款發(fā)放后，對貸款的使用進行跟蹤檢查，定期分析檢查和分析的主要內容： 1）檢查貸款是否按用途使用，有無挪用、套用貸款情況。 2）檢查存貨有無積壓、應收款回籠情況等。 3）落實企業(yè)還款資金來源。 4）糾正企業(yè)經營中的突出問題及所有影響貸款安全性的不利因素，督促企業(yè)改進。二、例子（融匯信用擔保有限公司業(yè)務操作細則

16、）（一）客戶申請1擔保申請人應具備的條件擔保申請人應為企業(yè)法人、其他經濟組織、個體工商戶、城鎮(zhèn)居民、城鄉(xiāng)經濟組織、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，事業(yè)單位職工、公務員、教師等有固定收入的人員或者有穩(wěn)定收入的農戶向本公司提供反擔保的并具備下列條件：（1）經過工商行政管理部門登記注冊，并按時辦理年檢手續(xù)。（2）生產經營合法合規(guī)，符合國家產業(yè)政策。（3）已在我公司合作銀行開立基本結算賬戶。（4）自然人應擁有中華人民共和國國籍，具有完全民事行為能力；有合法的居留身份；有固定的住所；有合法的收入來源和充足的償還能力；無逾期貸款、欠息、信用卡惡意透支等不良記錄。（5）申請擔保的貸款的用途符合國家法律、法規(guī)及有關政策規(guī)定。2.擔

17、保申請人向我公司提出申請，提供以下資料并保證其真實性（1）擔保申請人為企業(yè)法人、個體工商戶的應提供：工商行政部門核發(fā)的營業(yè)執(zhí)照復印件。近半年期的財務報表。稅務登記證。企業(yè)法人代碼證?；举~戶開戶許可證法人代表身份證明。經營場所證明國家專賣、?？丶疤厥庑袠I(yè)的產品，須附相關主管機構出具的批準證明。反擔保單位應提供以上相同資料。（2）自然人為反擔保人的應提供以下資料反擔保保證人及配偶的身份證及復印件。反擔保保證人及配偶同意擔保的書面文件。居住證明。經濟收入證明或土地承包經營權證工資卡以及連續(xù)六個月的工資卡的流水戶口薄、結婚證明（結婚證）、單身證明或離婚證（法院判決協(xié)議書）（3）抵押反擔保資料：（抵押

18、物清單；抵押人為自然人，應提供抵押人及配偶的有效身份證件、居住證明、抵押物權屬證明，抵押人及配偶同意抵押的書面文件。）（4）質押反擔保資料參照抵押反擔保資料辦理。（5）貸款銀行和擔保公司所需提供的其他資料。以上資料如果是復印件，應提供原件備驗，所提供的資料復印件要加蓋單位公章。3.本公司認可的抵押物及抵押率：（1）擁有房屋所有權證并能在房產部門進行登記的居民住宅、城鄉(xiāng)街道小城鎮(zhèn)建設的門市樓，有無土地證均可，國有土地的租賃使用年限以及地面建筑物，均按評估價的50至70提供擔保。（2）大型機械設備、大型農業(yè)機械設備，均按評估價的30至60提供擔保。（3）挖掘機、鏟車等機械均按評估價的40至60提供

19、擔保。（4）以運輸車輛、家庭轎車以及出租車提供抵押的，必須在車管所進行登記，同時必須提供年收入與貸款額相當?shù)膿Ｈ?，且車輛年限必須是三年以內的，均按評估價的40至60提供擔保。（5）糧食收購點根據(jù)其設備經評估按50左右。（二）擔保費率及收費標準：1、擔保費：擔保期限在一年以下（含一年），按照擔保額的3計算，為有固定收入的事業(yè)單位職工、公務員、教師提供擔保的，擔保費按照擔保額的2計算，為10萬元以下（不含10萬元）的貸款農戶提供擔保的，按照擔保額的2計算。2、保險費：財產保險和人身意外保險，由擔保公司指定在中國人民人壽保險股份有限公司統(tǒng)一承保3、評估費：按照擔保額的3計算4、考察費：100元-1000元5、工本費：100元6、擔保金額10萬元以上（含10萬元）按照擔保額的10交納保證金，存入指定賬戶，貸款解清時返還。（三）保費收取辦法：貸款期限一年以內的一次收取，逾期未還的，按逾期金額每日萬分之五至萬分之八計收保費。（四）業(yè)務操作流程貸戶申請并提供相關資料本公司審查（包括查驗資料、考察評估抵押物）簽訂反擔保合同抵押物及反擔保人保險、辦理抵押登記本公司向銀行出具擔保書貸戶向本公司交費。三、全國和廣西的一些擔保公司（一）2009中國擔保公司100強中前二十強1 中國投資擔保有限公司2 中國中科智擔保集