保險(xiǎn)基本原則2(講課用)PPT課件

1、1 Marine cargo Marine cargo insuranceinsurance 2 人有旦夕禍福，人有旦夕禍福， 月有陰晴圓缺。月有陰晴圓缺。 做事情要未雨綢繆。做事情要未雨綢繆。 3 Part 1 Brief Introduction of Insurance 4 In international trade, the transportation of goods from the seller to the buyer is generally over a long distance and has to go through the procedures of load

2、ing, unloading, and storing. At any stage of the transit, it is quite possible that the goods will encounter various kinds of risks and suffer loss or damage. The need for marine cargo insurance 5 It refers to an applicant paying premiums to the insurer, and the insurer bears obligation to indemnify

3、 for property loss or damage caused by a possible event agreed upon in the contract, or to pay the insurance benefits when the insured person dies, is injured or disabled, suffers diseases or reaches the age or term agreed upon in the contract. Premium pri:mim n. 保險(xiǎn)費(fèi)保險(xiǎn)費(fèi) indemnify ndemnfa v. 賠償賠償 ins

4、urance benefits 保險(xiǎn)賠償費(fèi)保險(xiǎn)賠償費(fèi) 1. The definition of insurance 6 “保險(xiǎn)，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支 付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對于合同約定的可能發(fā)生的事 故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé) 任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到 合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的 商業(yè)保險(xiǎn)行為”。 7 In simple words, an applicant or insured pays the premiums to the insurance company, the insurer bears the liability to

5、 pay the claims or give the benefit under the terms of the insurance policy. 8 2. The origin and development of insurance （1）最早的現(xiàn)代保險(xiǎn)海上保險(xiǎn)marine insurance和火災(zāi)保險(xiǎn)fire insurance 共同海損是海上保險(xiǎn)的萌芽 公元前2000年 ，航海商提出了一條共同遵循的原則： “一人為眾，眾為一人”。 公元前916年的羅地安海商法規(guī)定為：“凡因減輕船 只載重投棄入海的貨物，如為全體利益而損失的，須 由全體分?jǐn)倸w還”。 9 資本主資本主 如果船舶或貨物

6、在航海中遭遇海難，可如果船舶或貨物在航海中遭遇海難，可 根據(jù)損失程度免除債務(wù)的全部或部分，根據(jù)損失程度免除債務(wù)的全部或部分， 如果貨物安全到達(dá)目的地，就要還我本如果貨物安全到達(dá)目的地，就要還我本 金和利息！金和利息！ 船主或貨主船主或貨主 借給我點(diǎn)錢吧，借給我點(diǎn)錢吧， 我要出海。我要出海。 0了！了！ 船貨抵押借貸是海上保險(xiǎn)的雛形 10 資本主資本主 船主或貨主船主或貨主 你先交給我點(diǎn)錢，如果船貨安全到你先交給我點(diǎn)錢，如果船貨安全到 達(dá)目的地這錢我就不還你了，如果達(dá)目的地這錢我就不還你了，如果 貨物中途受損，那么我肯定還你！貨物中途受損，那么我肯定還你！ 0了！ 11 （2）海上保險(xiǎn)最早產(chǎn)生于

7、14世紀(jì)的意大利 最古老的保單 1347年10月23日，意大利熱那亞 “圣克勒拉”號商船的主人與商人喬治 勒克維倫簽訂，他要求訂立一張承 擔(dān)“圣克勒拉”號商船從熱那亞至 馬喬卡的航程風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)單。這是一張 目前世界上所發(fā)現(xiàn)的最古老的保險(xiǎn)單， 如今被保存在熱那亞博物館內(nèi)。 英文中的“保險(xiǎn)單”(Policy)一詞也源于 意大利語“Polizza”。 12 （3）火災(zāi)保險(xiǎn)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的前身 17世紀(jì)倫敦一場大火“燒”出了首家火災(zāi)保險(xiǎn)公司 GREAT FAIROF LONDON 13 1666年倫敦大火 次年牙醫(yī)巴蓬建立了第一家火災(zāi)保險(xiǎn)公司 實(shí)行差別費(fèi)率制 磚石結(jié)構(gòu)房屋費(fèi)率為年房租的2.5% 木結(jié)構(gòu)的房屋

8、費(fèi)率為年房租的5% 14 Part 2 The basic principles of insurance 15 1.Principle of Insurable Interest The Definition of Insurable Interest 我國2009保險(xiǎn)法規(guī)定： “保險(xiǎn)利益是指投保人或被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的具 有的法律上承認(rèn)的利益?！?保險(xiǎn)標(biāo)的是指作為保險(xiǎn)對象的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人 的壽命和身體。 真正的可保利益是想為之、愿為之、值得為之或 必須為之投保又從心里不愿意其出險(xiǎn)的那種利益。 16 海上保險(xiǎn)的可保利益 In particular, a person is intere

9、sted in a marine adventure where he stands in any legal or equitable relation to the adventure or to any insurable property at risk therein, in consequence of which he may benefit by the safety or due arrival of insurable property, or may be prejudiced by its loss, or damage thereto, or by the deten

10、tion thereof, or may incur liability in respect thereof. MARINE INSURANCE ACT, 1906 equitable ekwitbl adj. 合理的 prejudiced prddst v. 損害 detention dten()n n. 扣押 incur nkvt. 招致 17 2. Principle of Insurable Interest 2009保險(xiǎn)法第十二條中規(guī)定： “人身保險(xiǎn)的投保人在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，對保險(xiǎn) 人應(yīng)當(dāng)應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人在保 險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)對保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益” 投保人

11、對保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同 可能無效。 18 注意該原則的區(qū)別性 訂約前，應(yīng)當(dāng)一詞表示你有這種利益或沒有利害 關(guān)系你可以投?；蚩梢圆煌侗?，語氣較輕較中弱。 即可保利益在投保上必要但不充分； 訂約后-但在合同執(zhí)行中，你若喪失或不具有可 保利益，則合同就會(huì)失效，或追溯無效-對這一 原則又有了強(qiáng)調(diào)的意味。 19 CASE STUDY 甲向房東乙租借了一間房產(chǎn)，租期10個(gè)月，租金 為1200美元。在簽下房產(chǎn)租賃合同后，甲向財(cái)產(chǎn) 保險(xiǎn)公司A一所租房產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的投保了火災(zāi)保險(xiǎn)， 保險(xiǎn)期限是1年。10個(gè)月后，因租賃合同到期，甲 搬走了。就在甲搬走后不久（保險(xiǎn)合同上處于有 效期），該房產(chǎn)因遭受雷擊而

12、導(dǎo)致著火，損失近 7800美元。 甲、乙誰向A索賠？A該不該賠償呢？ 20 可保利益構(gòu)成的三個(gè)必要條件 1、必須是合法的利益。 這種經(jīng)濟(jì)利益是為法律所認(rèn)可，受法律所保護(hù) 的。 2、必須是經(jīng)濟(jì)上的利益。 即這種經(jīng)濟(jì)利益能夠用貨幣來衡量。 3、必須是確定的利益。 即在客觀事實(shí)上存在的利益而不是主觀臆測所 產(chǎn)生的利益。 21 要求可保利益存在的時(shí)間 在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，通常都要求投保時(shí)和出險(xiǎn)時(shí)，投 保人和被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的都具有可保利益，即 可保利益都必須存在，否則合同無效或者不能索 賠。 例外 在貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人允許投保時(shí)可保利益 暫時(shí)不存在。但是出險(xiǎn)時(shí)，被保險(xiǎn)人必須具有可 保利益，才能向保險(xiǎn)人索

13、賠。保單也可以不經(jīng)過 保險(xiǎn)人的同意，隨著可先標(biāo)的所有權(quán)的轉(zhuǎn)讓而轉(zhuǎn) 移，一般采用背書形式。 22 有一份FOB合同，貨物在裝船后，賣方向買方發(fā) 出了裝船通知，買方已向保險(xiǎn)公司投保了“倉至 倉條款”一切險(xiǎn)。擔(dān)貨物在從賣方倉庫運(yùn)往碼頭 的途中，因意外而致?lián)p10%，事后賣方以保險(xiǎn)單 含有倉至倉條款，要求保險(xiǎn)公司賠償，但遭到保 險(xiǎn)公司拒絕。之后，賣方又請求買方以買方的名 義憑保險(xiǎn)單向保險(xiǎn)公司提賠，但同樣遭到保險(xiǎn)公 司拒絕。在上述情況下，保險(xiǎn)公司有無拒賠的權(quán) 利？為什么？該案例對我們有何啟示？若該案件 貿(mào)易條件為CIF時(shí)，情況又會(huì)如何？ 23 提示： 在FOB條件下無論買方或賣方都無權(quán)向保險(xiǎn)人索 賠。因?yàn)?/p>

14、在該案中雙方均無可保利益此種情況下 賣方應(yīng)投保陸運(yùn)險(xiǎn)。若CIF條件下則保險(xiǎn)人不得拒 賠 24 一個(gè)并不幽默與有趣的討論 購買者對于己所購的但屬于被盜竊的財(cái)產(chǎn)是否具購買者對于己所購的但屬于被盜竊的財(cái)產(chǎn)是否具 有可保利益？有可保利益？ 偷車現(xiàn)象越來越多了，隨之而來的是二手車市場偷車現(xiàn)象越來越多了，隨之而來的是二手車市場 興旺與買到贓車的概率增加了。此種情況下，你興旺與買到贓車的概率增加了。此種情況下，你 要投?；蛞讶煌侗Ａ?，保險(xiǎn)公司怎么辦？要投保或已然投保了，保險(xiǎn)公司怎么辦？ 25 早期的保險(xiǎn)界對之的態(tài)度與做法：不保；無效；早期的保險(xiǎn)界對之的態(tài)度與做法：不保；無效； 嚴(yán)厲嚴(yán)厲 今天保險(xiǎn)界的做法：寬

15、；視不同情況今天保險(xiǎn)界的做法：寬；視不同情況 知情或應(yīng)知情、推知性知情的情況下，合伙銷贓知情或應(yīng)知情、推知性知情的情況下，合伙銷贓 者：不具有；自始無效者：不具有；自始無效 確實(shí)不知情的：當(dāng)真正的失主出現(xiàn)或發(fā)現(xiàn)其物時(shí)，確實(shí)不知情的：當(dāng)真正的失主出現(xiàn)或發(fā)現(xiàn)其物時(shí)， 已投保的標(biāo)的之可保利益即刻轉(zhuǎn)移到失主手中已投保的標(biāo)的之可保利益即刻轉(zhuǎn)移到失主手中 26 王某向張某租借房屋，租期為10個(gè)月。租房合同 中寫明，王某在租借期內(nèi)應(yīng)對房屋損壞負(fù)責(zé)，王 某為此而以所租借房屋投保火險(xiǎn)一年。租期滿后， 王某按時(shí)退房。王某在退房時(shí)，將保單私下轉(zhuǎn)讓 給張某，退房后半個(gè)月，房屋毀于火災(zāi)。 問張某是否能以被保險(xiǎn)人身份向保

16、險(xiǎn)公司索 賠？為什么？ 27 分析： 張某不能以被保險(xiǎn)人身份向保險(xiǎn)公司索賠。 因?yàn)閷τ谝话阖?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)而言，保單的轉(zhuǎn)讓一定要 事先征得保險(xiǎn)人同意并由其簽字。否則，轉(zhuǎn)讓無 效。 28 案例 小軍和小麗為大學(xué)同學(xué)，在讀期間兩人確立了戀 愛關(guān)系，畢業(yè)后兩人在不同城市工作，但仍保持 著戀愛關(guān)系。小軍的生日快要到了，為了給他一 個(gè)驚喜，小麗悄悄為他投保了一份人壽保單作為 生日禮物。誰知在小軍趕往小麗所在城市的途中 卻遭遇了車禍，小軍當(dāng)場身亡。小麗在悲痛之余 請求保險(xiǎn)公司賠償。 29 分析 保險(xiǎn)法第三十一條第三十一條投保人對下列人員具有保險(xiǎn)利益： （一）本人； （二）配偶、子女、父母； （三）前項(xiàng)以外與投保人

17、有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的 家庭其他成員、近親屬； （四）與投保人有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者。 除前款規(guī)定外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的， 視為投保人對被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。 訂立合同時(shí)，投保人對被保險(xiǎn)人不具有保險(xiǎn)利益的，合 同無效。如果小麗投保時(shí)征求了小軍的同意，那么此時(shí)保 險(xiǎn)利益獲得法律支持。 30 2.Principle of Utmost Good Faith 英國1906年海上保險(xiǎn)法第17條： “A contract of marine insurance is a contract based upon the utmost good faith and, if the utmost

18、 good faith is not observed by either party, the contract may be avoided by the other party.” 31 英 國 特 許 保 險(xiǎn) 學(xué) 會(huì) （ C I I ） 1 9 9 1 年 編 寫 的 Contract Law and Insurance書中的定義： “Utmost good faith is a positive duty to voluntarily disclose, actually and fully, all facts material to the risk being proposed

19、, whether asked for them or not.” 32 33 什么叫誠信？什么叫誠信？ “誠信誠信”即誠實(shí)和守信用。即誠實(shí)和守信用。 誠實(shí)是指一方當(dāng)事人對另一方當(dāng)事人不得隱瞞、欺騙；誠實(shí)是指一方當(dāng)事人對另一方當(dāng)事人不得隱瞞、欺騙； 守信用是指任何一方當(dāng)事人都必須善意地、全面地履行自己守信用是指任何一方當(dāng)事人都必須善意地、全面地履行自己 的義務(wù)。的義務(wù)。 “最大誠信最大誠信”：意指在保險(xiǎn)活動(dòng)中對當(dāng)事人誠信的：意指在保險(xiǎn)活動(dòng)中對當(dāng)事人誠信的 要求比一般民事活動(dòng)更為嚴(yán)格，當(dāng)事人要向?qū)Ψ匠湟蟊纫话忝袷禄顒?dòng)更為嚴(yán)格，當(dāng)事人要向?qū)Ψ匠?分而準(zhǔn)確地告知有關(guān)保險(xiǎn)的所有重要事實(shí)，不允許分而準(zhǔn)

20、確地告知有關(guān)保險(xiǎn)的所有重要事實(shí)，不允許 存在任何的虛偽、欺騙和隱瞞行為。存在任何的虛偽、欺騙和隱瞞行為。 34 （一）.Definition 保險(xiǎn)合同當(dāng)事人在訂立合同時(shí)、及合同有保險(xiǎn)合同當(dāng)事人在訂立合同時(shí)、及合同有 效期內(nèi)，應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┯绊憣Ψ绞欠裥趦?nèi)，應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┯绊憣Ψ绞欠?締約以及締約條件的重要事實(shí)締約以及締約條件的重要事實(shí); 同時(shí)絕對信守合同締結(jié)的認(rèn)定與承諾；同時(shí)絕對信守合同締結(jié)的認(rèn)定與承諾； 否則，受害方可主張合同無效或解除，甚否則，受害方可主張合同無效或解除，甚 至要求對方賠償因此而受到的損失。至要求對方賠償因此而受到的損失。 35 （二）. Contents of Ut

21、most Good Faith 1.告知（Disclose）。也稱“披露”，是指被保險(xiǎn) 人在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，應(yīng)該將其知道的或推定應(yīng) 該知道的有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的物的重要事實(shí)（material fact）如實(shí)向保險(xiǎn)人進(jìn)行說明。 告知是最大誠信原則的基本內(nèi)容之一，為各國法 律所確認(rèn)。 36 （1）被保險(xiǎn)人的告知（Disclosure by assured） the assured must disclose to the insurer, before the contract is concluded, every material circumstance which is known to the

22、assured, and the assured is deemed to know every circumstance which, in the ordinary course of business, ought to be known by him. If the assured fails to make such disclosure, the insurer may avoid the contract. Every circumstance is material, which would influence the judgment of a prudent insurer

23、 in fixing the premium, or determining whether he will take the risk. 出自英國1906年海上保險(xiǎn)法 37 注：注：告知不是合同規(guī)定的義務(wù)，而是保險(xiǎn)法規(guī)定的特別義 務(wù)；告知義務(wù)的履行并不是保險(xiǎn)合同成立的前提條件，違 反告知，合同仍然成立，只是保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。 38 告知的范圍 、表明保險(xiǎn)標(biāo)的可能遭受較正常風(fēng)險(xiǎn)為大的風(fēng)險(xiǎn) 的事實(shí) 、表明被保險(xiǎn)人的投保具有特殊動(dòng)機(jī)的一切事實(shí) 、表明保險(xiǎn)標(biāo)的有疑問的事實(shí) 、損害保險(xiǎn)人的代位請求權(quán)，影響其向第三者責(zé) 任方進(jìn)行追償?shù)氖聦?shí) 、保險(xiǎn)人提出詢問的事項(xiàng) 39 注：注：海上保險(xiǎn)，投保人應(yīng)如實(shí)回

24、答的情況： 船舶保險(xiǎn)：船舶性能及特殊構(gòu)造、船級及 船齡、船名及船籍、受損情況、開航時(shí)間等 海運(yùn)貨物保險(xiǎn)：船名及船籍、甲板貨情況、 貨物運(yùn)輸前受損情況、使用駁船情況、其他 海運(yùn)運(yùn)費(fèi)保險(xiǎn)：包括船舶保險(xiǎn)和海運(yùn)貨物 保險(xiǎn)上述內(nèi)容 40 告知的方式 無限告知 無限告知是法律上不對告知的內(nèi)容作具體規(guī)定，只要實(shí)際上 與保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)狀況有關(guān)的重要事實(shí)，投保人都有告知的 義務(wù)。 詢問回答告知 是投保人僅就保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提 出的詢問如實(shí)告知；凡保險(xiǎn)人知道或應(yīng)當(dāng)知道的情況，保險(xiǎn) 人未詢問的，投保人無需告知。 中國保險(xiǎn)法：詢問回答告知 中國海商法：無限告知 41 （2）保險(xiǎn)人的告知內(nèi)容：）保

25、險(xiǎn)人的告知內(nèi)容： 保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)主動(dòng)地向投保人說保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)主動(dòng)地向投保人說 明保險(xiǎn)合同條款的內(nèi)容，特別是免責(zé)條款的內(nèi)明保險(xiǎn)合同條款的內(nèi)容，特別是免責(zé)條款的內(nèi) 容必須明確說明；容必須明確說明； 在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)或保險(xiǎn)合同約定的條件滿足在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)或保險(xiǎn)合同約定的條件滿足 時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)按合同約定如實(shí)履行賠償或給付時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)按合同約定如實(shí)履行賠償或給付 義務(wù)，若拒賠條件存在，應(yīng)發(fā)送拒賠通知書。義務(wù)，若拒賠條件存在，應(yīng)發(fā)送拒賠通知書。 42 保險(xiǎn)人告知的形式保險(xiǎn)人告知的形式 明確列示：保險(xiǎn)人只需將保險(xiǎn)的主要內(nèi)容明確列明明確列示：保險(xiǎn)人只需將保險(xiǎn)的主要內(nèi)容明確列明 在保險(xiǎn)合

26、同中，即視為已告知投保人。在保險(xiǎn)合同中，即視為已告知投保人。-國際保國際保 險(xiǎn)市場上采用此方法。險(xiǎn)市場上采用此方法。 明確說明：保險(xiǎn)人不僅應(yīng)將保險(xiǎn)的主要內(nèi)容明確列明確說明：保險(xiǎn)人不僅應(yīng)將保險(xiǎn)的主要內(nèi)容明確列 明在保險(xiǎn)合同中，還必須對投保人進(jìn)行正確的解釋。明在保險(xiǎn)合同中，還必須對投保人進(jìn)行正確的解釋。 我國要求保險(xiǎn)人采用明確說明的方式。我國要求保險(xiǎn)人采用明確說明的方式。 43 違反告知的法律后果：違反告知的法律后果： n投保人違反告知的情形：投保人違反告知的情形： a:a:漏報(bào)：由于疏忽過失而未告知；漏報(bào)：由于疏忽過失而未告知； b:b:誤告：不知道、了解不全面或不準(zhǔn)確而導(dǎo)致；誤告：不知道、了解

27、不全面或不準(zhǔn)確而導(dǎo)致； c:c:隱瞞：明知而故意不告知；隱瞞：明知而故意不告知； d:d:欺詐：懷有不良的企圖，捏造事實(shí)。欺詐：懷有不良的企圖，捏造事實(shí)。 n法律后果：法律后果： a:a:解除保險(xiǎn)合同；解除保險(xiǎn)合同； b:b:不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任；不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任； c:c:退還保險(xiǎn)費(fèi)或按比例減少保險(xiǎn)金。退還保險(xiǎn)費(fèi)或按比例減少保險(xiǎn)金。 44 案例 19971997年年5 5月，某公司月，某公司4242歲的員工丁力因胃痛入歲的員工丁力因胃痛入 院治療，醫(yī)院確診他患了胃癌，但家屬因害院治療，醫(yī)院確診他患了胃癌，但家屬因害 怕他知情后情緒波動(dòng)，就沒有將實(shí)情告訴他，怕他知情后情緒波動(dòng)，

28、就沒有將實(shí)情告訴他， 假稱是胃病。丁力手術(shù)后出院，回單位正常假稱是胃病。丁力手術(shù)后出院，回單位正常 上班。上班。7 7月月2222日，丁力在保險(xiǎn)代理人的鼓動(dòng)下，日，丁力在保險(xiǎn)代理人的鼓動(dòng)下， 向某保險(xiǎn)公司投保重大疾病和住院醫(yī)療保險(xiǎn)。向某保險(xiǎn)公司投保重大疾病和住院醫(yī)療保險(xiǎn)。 丁力在填寫投保單時(shí)沒有告知曾經(jīng)因病住院丁力在填寫投保單時(shí)沒有告知曾經(jīng)因病住院 的事實(shí)。的事實(shí)。 45 19981998年年1 1月，丁力舊病復(fù)發(fā)，醫(yī)治無效死亡。月，丁力舊病復(fù)發(fā)，醫(yī)治無效死亡。 后來，丁力的妻子以指定受益人的身份，到后來，丁力的妻子以指定受益人的身份，到 保險(xiǎn)公司請求給付保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)公司通過到保險(xiǎn)公司請求給付

29、保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)公司通過到 醫(yī)院調(diào)查并調(diào)閱丁力病歷檔案，發(fā)現(xiàn)丁力在醫(yī)院調(diào)查并調(diào)閱丁力病歷檔案，發(fā)現(xiàn)丁力在 投保前就已患胃癌并動(dòng)過手術(shù)，于是拒絕給投保前就已患胃癌并動(dòng)過手術(shù)，于是拒絕給 付保險(xiǎn)金。丁妻以丈夫投保時(shí)不知自己患癌付保險(xiǎn)金。丁妻以丈夫投保時(shí)不知自己患癌 癥因此沒有違反告知義務(wù)為由，要求保險(xiǎn)公癥因此沒有違反告知義務(wù)為由，要求保險(xiǎn)公 司支付保險(xiǎn)金。雙方爭執(zhí)不下，丁妻將保險(xiǎn)司支付保險(xiǎn)金。雙方爭執(zhí)不下，丁妻將保險(xiǎn) 公司告上法庭。法院經(jīng)審理認(rèn)為，投保人違公司告上法庭。法院經(jīng)審理認(rèn)為，投保人違 反了如實(shí)告知義務(wù)，駁回了原告的訴訟請求。反了如實(shí)告知義務(wù)，駁回了原告的訴訟請求。 46 分析 保險(xiǎn)公司拒絕給

30、付保險(xiǎn)金是有依據(jù)的，丁某投保保險(xiǎn)公司拒絕給付保險(xiǎn)金是有依據(jù)的，丁某投保 時(shí)確實(shí)違反了最大誠信原則的告知義務(wù)。雖然丁時(shí)確實(shí)違反了最大誠信原則的告知義務(wù)。雖然丁 某投保時(shí)的確不知自己患胃癌的情況，但他也沒某投保時(shí)的確不知自己患胃癌的情況，但他也沒 有將自己住過院、動(dòng)過手術(shù)的事實(shí)告知保險(xiǎn)公司，有將自己住過院、動(dòng)過手術(shù)的事實(shí)告知保險(xiǎn)公司， 隱瞞了這一重要事實(shí)，使保險(xiǎn)公司喪失了在核保隱瞞了這一重要事實(shí)，使保險(xiǎn)公司喪失了在核保 中進(jìn)一步調(diào)查取證以決定是否同意承保或提高保中進(jìn)一步調(diào)查取證以決定是否同意承?；蛱岣弑?險(xiǎn)費(fèi)率的機(jī)會(huì)。險(xiǎn)費(fèi)率的機(jī)會(huì)。 47 案例 1999年1月，甲公司將其租賃給乙公司的200個(gè)集裝

31、箱在 保險(xiǎn)公司投保了集裝箱保險(xiǎn)一切險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為50萬美元， 保險(xiǎn)期限為1999年1月10日至2000年1月9日。 1999年7月，甲公司和乙公司在聯(lián)系工作中出現(xiàn)了異常情 況，后發(fā)現(xiàn)乙公司負(fù)責(zé)人逃匿，乙公司也被查封，投保的 集裝箱失蹤。甲公司于是向當(dāng)?shù)毓簿稚暾埩?，并就?蹤的集裝箱向保險(xiǎn)公司提出索賠。保險(xiǎn)公司認(rèn)為，甲公司 將投保的集裝箱全部交給乙公司營運(yùn)的事實(shí)足以影響保險(xiǎn) 人決定是否承?；蛞匀魏螚l件承保，但甲公司沒有將該事 實(shí)在投保時(shí)如實(shí)告知保險(xiǎn)公司；甲公司沒有提供足夠的證 據(jù)證明損失發(fā)生在保險(xiǎn)合同約定的航程之間，因此，保險(xiǎn) 人可以拒絕賠償。試分析保險(xiǎn)人拒絕賠償是否有理？ 48 2.保證W

32、arranty 英國1906年 海上保險(xiǎn)法對“保證”的解釋： A warranty means a promissory warranty, that is to say, a warranty by which the assured undertakes that some particular thing shall or shall not be done, or that some condition shall be fulfilled, or whereby he affirms or negatives the existence of a particular state o

33、f facts. A warranty may be express or implied. 49 保證是保險(xiǎn)合同的重要條款之一，被保險(xiǎn)人嚴(yán)格 遵守，否則保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。 注：注：英國海上保險(xiǎn)法規(guī)定的三種默示保證： Warranty of seaworthiness of ship船舶的適航性 Warranty of seaworthiness of goods貨物適航 船舶不得繞航，保單規(guī)定的和合理繞航除外 Warranty of legality本次航行的合法性 50 （3）違反保證的法律后果 英國：保險(xiǎn)人在違反保證之日起，解除合同。但 不影響該日之前保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)的責(zé)任。 中國：被保險(xiǎn)人

34、違反保證條款，應(yīng)立即書面通知 保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人收到通知后，可以解除合同，也可 以要求修改承保條款，增加保險(xiǎn)費(fèi)。 51 案例：案例： 某銀行向保險(xiǎn)公司投?；痣U(xiǎn)附加盜竊險(xiǎn)，在投保某銀行向保險(xiǎn)公司投?；痣U(xiǎn)附加盜竊險(xiǎn)，在投保 單上寫明單上寫明2424小時(shí)有警衛(wèi)值班，保險(xiǎn)公司予以承保小時(shí)有警衛(wèi)值班，保險(xiǎn)公司予以承保 并以此作為減費(fèi)的條件。后銀行被竊，經(jīng)調(diào)查某并以此作為減費(fèi)的條件。后銀行被竊，經(jīng)調(diào)查某 日日2424小時(shí)內(nèi)有半小時(shí)警衛(wèi)不在崗。小時(shí)內(nèi)有半小時(shí)警衛(wèi)不在崗。 問保險(xiǎn)公司是否承擔(dān)賠償責(zé)任？問保險(xiǎn)公司是否承擔(dān)賠償責(zé)任？ 52 3. Principle of Proximate Cause 一、一、Def

35、inition of Proximate Cause 近因是引起保險(xiǎn)標(biāo)的物損失的直接、有效、起決定作用的 原因。 英國特許保險(xiǎn)學(xué)會(huì)編寫的Contract Law and Insurance一 書中對近因原則的定義： Proximate cause means active, efficient cause that sets in motion a train of events which brings about a result, without the intervention of any force started and working actively from a new a

36、nd independent source. 53 根據(jù)這一定義，近因是一種直接引起保險(xiǎn)標(biāo)的物損失的 有效原因，是導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的物損失發(fā)生過程中具有決定 作用的或強(qiáng)有力的因素。例如： n近因是哪個(gè)？ 54 由于海上事故發(fā)生的原因往往不只一個(gè)，而是 比較復(fù)雜的，因而，在海上保險(xiǎn)的賠付中，近 因這一原則的運(yùn)用具有普遍的意義。只有當(dāng)保 險(xiǎn)事故的發(fā)生與損失形成直接因果關(guān)系時(shí)，保 險(xiǎn)人對損失負(fù)責(zé)賠償。 55 英國1906年海上保險(xiǎn)法規(guī)定：Subject to the provisions of this Act, and unless the policy otherwise provides, the

37、insurer is liable for any loss proximately caused by a peril insured against, but he is not liable for any loss which is not proximately caused by a peril insured against.（本法規(guī)定及除 保險(xiǎn)單另有規(guī)定外，保險(xiǎn)人對承保風(fēng)險(xiǎn)作為近因而導(dǎo)致的 任何損失承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，但是保險(xiǎn)人將不對承保風(fēng)險(xiǎn)并非 近因而導(dǎo)致的任何損失承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。） 56 1909年艾思寧訴蘭克郡約克意外保 險(xiǎn)公司案 被保險(xiǎn)人獨(dú)自去森林中打獵。為了獵殺一頭熊， 他爬

38、上了一顆樹，結(jié)果不小心從樹上摔了下來， 摔斷了腿。他拖著斷腿，爬到樹林邊的路旁等待 救援。由于天色已晚，無人經(jīng)過，一直等到了第 二天清晨才被路過的人發(fā)現(xiàn)。由于當(dāng)時(shí)天氣已經(jīng) 非常寒冷了，被保險(xiǎn)人因此感染了肺炎，數(shù)月后 不治身亡。保險(xiǎn)人認(rèn)為近因是肺炎，即因疾病導(dǎo) 致了死亡，因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人只投保了意外傷害險(xiǎn)， 疾病死亡是除外的，因而拒絕賠償。 57 然而英國的法院駁回了保險(xiǎn)人的拒賠決定，理由 在于：被保險(xiǎn)人首先是由于意外摔下而導(dǎo)致其在 漫漫長夜中無法獲得救援而感染了肺炎，最后導(dǎo) 致死亡。在這一事件中，從樹上摔下的因素起著 決定性作用，應(yīng)該被確定為近因。而意外事故則 屬于保險(xiǎn)的承保范圍，所以保險(xiǎn)人必須對

39、此進(jìn)行 賠償。該案在判決生效后構(gòu)成了在今后可被援引 使用的有效判例。 58 漢密爾頓訴潘多夫案漢密爾頓訴潘多夫案 一艘裝運(yùn)著一批貨物的船舶在海上航行，途中由于船上的 老鼠把船舶的一條管道咬破了，導(dǎo)致海水從管道的破洞滲 了進(jìn)來，浸濕了管道下貨倉內(nèi)的貨物，造成了損失。貨主 向保險(xiǎn)人索賠，保險(xiǎn)人拒賠，理由是：貨損的近因是鼠害， 而不是海水進(jìn)艙。船上老鼠給貨物造成的損害屬于承運(yùn)人 管貨不當(dāng)?shù)呢?zé)任，貨主應(yīng)該向承運(yùn)人索賠，而不是貨物運(yùn) 輸保險(xiǎn)單的保險(xiǎn)人。 英國初審法院支持了保險(xiǎn)人觀點(diǎn)，并作出了相應(yīng)的判決。 然而，英國上議院最終卻否定了初審法院的判決，認(rèn)為海 水進(jìn)艙才是造成貨損的近因，而這是屬于保險(xiǎn)人承保的

40、風(fēng) 險(xiǎn)，因此保險(xiǎn)人應(yīng)該賠償。 該案在判決后成了判例。 59 塞繆爾訴杜馬案塞繆爾訴杜馬案 船東有意指示船員把一艘投保了的船舶鑿沉，企 圖謀取船舶全損的賠償。被保險(xiǎn)人的這種惡意行 為屬于船舶保險(xiǎn)的除外責(zé)任，保險(xiǎn)人理所當(dāng)然地 予以拒賠。但是該船的抵押權(quán)人由于船舶沉沒使 得他無法從抵押人即船東那兒索回已貸給的款項(xiàng)， 也無法處分作為抵押物的船舶來保護(hù)自己的利益。 于是，不甘心無辜遭受損失的船舶抵押權(quán)人向保 險(xiǎn)人提出索賠，要求得到相當(dāng)于船舶價(jià)值的賠款。 60 他在陳訴自己的索賠理由時(shí)援引了” 漢密爾頓訴 潘多夫案”的判例：如果船東指使他人在岸上的 倉庫里挖洞，那么是絕對不會(huì)發(fā)生海水進(jìn)入倉庫 損壞里面存放

41、的貨物的情況。但是在船東的唆使 和授意下，船員在船上鑿洞就可能使海水從破洞 涌入而導(dǎo)致船舶沉沒。因此，他認(rèn)為船舶沉沒的 近因應(yīng)該是海水進(jìn)艙，而不是鑿船，海水進(jìn)艙是 保險(xiǎn)人承保的風(fēng)險(xiǎn)，賠償船舶損失是保險(xiǎn)人的責(zé) 任。 61 英國的法院否認(rèn)了這種推理，指出在此案中無視 船東抱著罪惡的動(dòng)機(jī)指使船員將船舶鑿沉的行為 毫無疑問是荒謬的，鑿船行為正是船舶沉沒的近 因，保險(xiǎn)人對船舶的損失不應(yīng)負(fù)責(zé)。 62 二、 Rules for Decision of Proximate Cause 1.單一原因致?lián)pin case of only one cause Within insurance coverage: th

42、e insurer shall indemnify Beyond insurance coverage: the insurer shall not be responsible for the loss 63 1、在1938年，“拉納薩弗魯特汽船和進(jìn)口公司 訴宇宙保險(xiǎn)公司”案中，“綠寶石”輪在航行途 中擱淺，船上的香蕉因遲延而腐爛。找出近因是 什么？ 64 2.致?lián)p原因有兩個(gè)或兩個(gè)以上in case of two or more than two causes 65 案例 兩伊戰(zhàn)爭期間，伊拉克邊境小鎮(zhèn)的首富艾哈德先 生在一夜之間一名不文，艾哈德先生怎么也想不 明白的是：自己投了這么多保險(xiǎn)，而

43、突如其來的 大火之后，為什么自己卻得不到任何賠償。說起 來這位先生確實(shí)倒霉，自己在豪華的臥室呼呼大 睡，不成想鄰居家已經(jīng)是火光沖天了。更慘的還 在后面：鄰居家著火的屋頂被大風(fēng)吹到了自家房 子的車庫門前，結(jié)果就造成了一場悲劇：房子著 火，汽車爆炸，自己受傷，妻離子散。 66 當(dāng)時(shí)艾哈德先生還沒有徹底垮掉，畢竟還有一筆 可觀的保險(xiǎn)金可以彌補(bǔ)許多損失，然而壞消息一 個(gè)接著一個(gè)，保險(xiǎn)公司在進(jìn)行了現(xiàn)場勘查之后， 決定“根據(jù)保險(xiǎn)合同”對艾哈德的損失不予賠償。 艾哈德先生房子著火的原因是其鄰居家著火的造 成的，鄰居家著火是因?yàn)槲莺蟮牟癫荻阎嘶穑?柴草堆著火是伊朗境內(nèi)發(fā)射的一枚導(dǎo)彈造成的， 于是保險(xiǎn)公司認(rèn)定

44、艾哈德的損失歸根到底是戰(zhàn)爭 造成的。而保險(xiǎn)合同中，戰(zhàn)爭、軍事行為屬于免 責(zé)條款的一部分。 67 總結(jié)：多種原因連續(xù)發(fā)生，并且持續(xù)不斷，彼此 間互為因果關(guān)系，形成因果鏈。在這些原因中， 最先發(fā)生并造成之后一連串事故的原因，也就是 這條因果鏈的首環(huán)就是近因。如果該近因是保險(xiǎn) 責(zé)任保險(xiǎn)人就負(fù)責(zé)賠償，反之則不賠償。 68 案例 1976年的美國，馬克為自己工廠的廠房和機(jī)器投 了火災(zāi)險(xiǎn)，一天工廠機(jī)器正在運(yùn)行之時(shí)，突然發(fā) 生了異常情況，所有的機(jī)器在五秒鐘內(nèi)全部出現(xiàn) 劇烈轉(zhuǎn)動(dòng)，有的機(jī)器甚至脫離固定地點(diǎn)，將工廠 的場房砸壞。事故發(fā)生后，馬克正在為自己沒有 上足各種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)而感到后悔的時(shí)候，從保險(xiǎn)公 司傳來好消

45、息，保險(xiǎn)公司決定對其進(jìn)行賠償。原 來，當(dāng)天機(jī)器出現(xiàn)意外是事出有因，離工廠不遠(yuǎn) 的地方有個(gè)變電站，出事那天，變電站發(fā)生火災(zāi)， 電線短路，才使工廠內(nèi)的機(jī)器發(fā)生意外，造成了 損失。 69 案例 一艘名為“艾卡麗亞號”（Ikaria）的船于1915年1月30日被 敵人潛艇的魚雷擊中。該船的水險(xiǎn)保單承保了海上危險(xiǎn)， 但把“一切敵對行為或類似戰(zhàn)爭行為的后果”作為除外責(zé) 任。該船的船殼被炸開了兩個(gè)大洞，一號船艙罐滿了海水。 這艘船還是駛進(jìn)了法國的勒哈佛爾港，停泊在一個(gè)正在進(jìn) 行著繁忙軍事運(yùn)輸?shù)拇a頭邊上。如果一直停泊在這里，這 條船本是可以獲救的，但港務(wù)局擔(dān)心船會(huì)沉沒并阻礙碼頭 的使用。于是港務(wù)局命令該船起錨

46、或者到港外搶灘，或者 錨泊在防波堤外。在當(dāng)時(shí)的情況下，船長只能服從命令， 并選擇了?？吭诜啦ǖ掏狻Ｓ捎诤４膊黄胶驮摯霍~雷擊 中后頭重腳輕的共同作用，使船頭在低潮時(shí)處于擱淺狀態(tài)， 而船的其他部分還在水中。這就導(dǎo)致了船殼的嚴(yán)重扭曲， 終于在2月2日漲潮時(shí)沉沒了。 70 有一批皮革和煙草兩樣貨物被承運(yùn)人合理地裝載 于船舶的同一貨艙，由于船舶在航行途中遭遇惡 劣氣候，海水進(jìn)入貨艙，浸濕了置放在貨艙一側(cè) 的皮革，濕損的皮革腐爛發(fā)生濃重氣味將置放在 貨艙另一側(cè)的煙草熏壞。 煙草受損的原因是什么？如果被保險(xiǎn)人只投保了 水漬險(xiǎn)沒有加保串味險(xiǎn)，能否獲得賠償？ 71 案例： 美國南北戰(zhàn)爭時(shí)期，因發(fā)生戰(zhàn)爭，燈塔被

47、關(guān)閉。 被保險(xiǎn)人的船長迷失航向而命令船舶向海岸駛?cè)ィ?但因其觀測不準(zhǔn)，方為判斷有誤，最后導(dǎo)致船舶 觸礁。該船只投了一般船舶保險(xiǎn)，而沒有加保戰(zhàn) 爭險(xiǎn)。保險(xiǎn)人以戰(zhàn)爭險(xiǎn)為船舶損失的近因?yàn)槔碛?拒賠。 法院該如何處理？ 72 （2）總結(jié)：多種原因的發(fā)生存在因果關(guān)系，但是 形成的因果鏈被新插入的、致使因果鏈中斷的原 因就是近因。如果其為保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠 償，否則不賠。 73 4. Principle of Indemnity （一）（一）Definition of Indemnity 英國特許保險(xiǎn)學(xué)會(huì)編寫的Contract Law and Insurance的定義： Indemnity can be looked upon as exact financial compensation, suff