東亞銀行財(cái)富管理實(shí)錄

1、東亞銀行財(cái)富管理實(shí)錄什么是理財(cái)？理財(cái)即財(cái)富管理，什么叫財(cái)富，金錢是財(cái)富，人生也是一種財(cái)富，廣義的理財(cái)是人生財(cái)富的管理。在中國(guó)很多時(shí)候，人們會(huì)把理財(cái)和投資混為一談，其實(shí)理財(cái)是人生的規(guī)劃，投資規(guī)劃只是人生規(guī)劃的一小部分。 一、怎樣進(jìn)行人生規(guī)劃。 1、職業(yè)規(guī)劃。 普遍來(lái)講職業(yè)規(guī)劃有后續(xù)進(jìn)修計(jì)劃，要評(píng)估一下你的收入是否充分，收入是否穩(wěn)定。在香港很多人40、50歲仍然持續(xù)自己的進(jìn)修，一個(gè)人同時(shí)會(huì)有好多職業(yè)資格，包括40多歲的人都在不停地想，這可能是由于香港那個(gè)地方是彈丸之地，壓力特別大所造成的，同時(shí)也代表了一種人生的態(tài)度。 2、子女規(guī)劃。 無(wú)論是不是有孩子或者將來(lái)打不打算要孩子或者孩子已經(jīng)多大了，中國(guó)人

2、還是很傳統(tǒng)的，希望自己的子女后代生活的非常幸福。 子女規(guī)劃第一是保障。給子女足夠的保障，萬(wàn)一發(fā)生任何不幸，子女都可以維持現(xiàn)在的生活，直到生命結(jié)束。很多人把保障和保險(xiǎn)混為一談，保障和保險(xiǎn)類似，但是保障比保險(xiǎn)定義更寬廣。 第二是儲(chǔ)蓄計(jì)劃，當(dāng)孩子比較小的時(shí)候，做教育儲(chǔ)備和儲(chǔ)備資金，因?yàn)樯畋容^大，很多父母想把孩子在一定的時(shí)候送到國(guó)外去，在孩子很小的時(shí)候?yàn)樗ㄆ诘淖鲆粋€(gè)儲(chǔ)蓄計(jì)劃。這里有兩點(diǎn)，第一是教育儲(chǔ)備，教育儲(chǔ)備是國(guó)家的儲(chǔ)備品種，國(guó)家規(guī)定教育儲(chǔ)備金額存進(jìn)去，它可以免利息稅，有一定的金額，五千、一萬(wàn)，使用也有限制，開(kāi)一個(gè)教育儲(chǔ)備帳戶，這個(gè)帳戶給孩子開(kāi)的，免利息稅。第二是兒童帳戶，現(xiàn)在中外銀行紛紛推出兒

3、童帳戶的產(chǎn)品，戶主是小孩，操作是大人，為帳戶有很多增值優(yōu)惠，比如優(yōu)惠，定期組織活動(dòng)，幫助小孩從小有投資或者理財(cái)?shù)囊庾R(shí)。 3、購(gòu)買規(guī)劃。 這是個(gè)很大的話題，例如投資房產(chǎn)。除了房子購(gòu)買價(jià)格之外，購(gòu)買房子還有哪些費(fèi)用呢？列舉了一下，契稅，買房的人要交契稅，如果買120平方米以下交20%。還有買賣手續(xù)稅，第三會(huì)交印花稅，公共維修基金，登記費(fèi)，物業(yè)費(fèi)。這是除了房款之外額外的費(fèi)用。 第二買房子之外要考慮目的，是自用還是出租。要根據(jù)目的來(lái)決定買的大小，如果買的房子太大的話，不利于出租的。在北京投資買房很多人是買住宅，在西方尤其是在香港，最流行的房地產(chǎn)是商鋪，有前提條件是商鋪的炒作有普遍的商業(yè)環(huán)境，在中國(guó)有一

4、個(gè)問(wèn)題，比如投資一個(gè)商鋪，現(xiàn)在很好，但是過(guò)兩年政策一變，在我對(duì)面建更大的大樓，我的商鋪馬上不值錢了。在國(guó)外以租養(yǎng)貸來(lái)買商鋪進(jìn)行投資，這種房地產(chǎn)投資觀念非常流行的。這是中國(guó)未來(lái)發(fā)展流行的方向。 買房要面臨全款付清還是要房地產(chǎn)按揭貸款，第一要考慮的是一次性付清還是分期貸款，比如說(shuō)可能有五百萬(wàn)，買房子250萬(wàn)，就面臨一個(gè)選擇，要么貸款，要么全款付清，如果全款付清，如果自己申請(qǐng)貸款，意味著這筆資金的資金使用投資、收益率一定要高過(guò)房地產(chǎn)貸款的貸款率，否則是虧的。因?yàn)楣?jié)約下來(lái)錢承擔(dān)貸款利息，為投資，如果這筆錢投資，投資收益率只有百分之三點(diǎn)幾，投資就白投資了。要考慮清楚了。 第二是申請(qǐng)貸款時(shí)要考慮的因素。譬

5、如2005年以前所有的按揭貸款都是浮動(dòng)利息的，2005年以后推出了固定利息貸款，這個(gè)要看投資者對(duì)未來(lái)貸款利率走勢(shì)的判斷。如果認(rèn)為未來(lái)貸款利率會(huì)上升，現(xiàn)在選擇固定貸款利率肯定是賺的，未來(lái)怎么變你都不會(huì)變的；但是預(yù)計(jì)未來(lái)的貸款利率會(huì)低，現(xiàn)在固定貸款利率就虧了。這個(gè)銀行不承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，銀行跟投資者約定之后，馬上把貸款利率風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖掉，作為買房人要承擔(dān)，如果對(duì)貸款利率未來(lái)市場(chǎng)走向不太有把握的時(shí)候，建議用浮動(dòng)，應(yīng)該風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)比較小，可能不會(huì)占很多便宜，但是也不會(huì)吃大虧。還款周期也是2006年1、2月份初深發(fā)展推出一款兩周還款一次的產(chǎn)品，對(duì)投資者來(lái)說(shuō)，一個(gè)月還，推出兩個(gè)周還一次，是一個(gè)噱頭，沒(méi)有太大的意義。定額本

6、息還是定額本金，利息和本金的比重是不一樣的，定額本金是說(shuō)還款周期內(nèi)，還款金額會(huì)變化，但是還款金額本金是確定的，這兩種方式定額本金對(duì)投資人有利，本金先還了以后，以后不用承擔(dān)利息了，但是定額本息開(kāi)始還款，還款利息多，本金少，很多人不知道或者嫌麻煩，每次還款金額不一樣，太煩了，怕上當(dāng)，還是定額本息，但是那樣的話，利率負(fù)擔(dān)更大。購(gòu)房規(guī)劃里有一個(gè)小原則，每月的房地產(chǎn)房屋貸款的余額不超過(guò)家庭所得的三分之一，這樣為好。 4、保障規(guī)劃。 中國(guó)有一句古話叫“天有不測(cè)風(fēng)云”，誰(shuí)也不想發(fā)生這樣的事。保障計(jì)劃就是一旦有不幸的事情發(fā)生，投資者或者投資者的家人仍然以現(xiàn)在的方式生活，可以維持現(xiàn)在生活水平和方式。 保險(xiǎn)通常分

7、為財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和人壽保險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)分三種-家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、普通財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)兩全保險(xiǎn)。家庭財(cái)產(chǎn)兩全保險(xiǎn)，雖然保費(fèi)相對(duì)高一點(diǎn)，但是同時(shí)具備了儲(chǔ)蓄和保險(xiǎn)的功能，保險(xiǎn)期滿，本保險(xiǎn)儲(chǔ)金均返還。香港有上家居保險(xiǎn)，香港的樓很高，在底下走，很多人被掉下來(lái)的窗戶砸到，一個(gè)大法官被砸了，大法官一年掙一千萬(wàn)，這筆錢誰(shuí)負(fù)？家居保就是由于家里的家居或者窗戶不小心傷害到別人，這個(gè)時(shí)候引起第三者責(zé)任，保險(xiǎn)公司替投資者保。很貧困的一家人，房子很小，40多平米，窗戶風(fēng)一吹，砸了大律師，賠不起這個(gè)錢。責(zé)任險(xiǎn)就是在生活工作中，不小心給其他人造成損失，保險(xiǎn)公司替為償付。 人壽保險(xiǎn)是非常流行的，是指對(duì)人的生命進(jìn)行保險(xiǎn)，主要分成四種：一個(gè)是定期

8、身故，保費(fèi)相對(duì)低廉；第二終身保險(xiǎn)，沒(méi)有到期，沒(méi)有期限，是一輩子的保護(hù)，就是保費(fèi)相對(duì)偏高一些；第三是兩全保險(xiǎn)，無(wú)論是生還是不幸身故都會(huì)受益；第四是投資型人壽保險(xiǎn)，加上投資相關(guān)的結(jié)構(gòu)。人壽保險(xiǎn)說(shuō)白了就是人的生命保險(xiǎn)，這是非常重要的。 跟人的生命保險(xiǎn)不同的有其他三種保險(xiǎn)：一個(gè)是意外傷害保險(xiǎn)，人壽保險(xiǎn)肯定是一簽就是多少年，不是一年一年重新簽合同，人身意外保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)是一年一年簽的。人生意外保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)都是一年簽，保費(fèi)非常低廉。很多時(shí)候它們作為附加險(xiǎn)，附加在人壽保險(xiǎn)之上。少兒保險(xiǎn)是綜合險(xiǎn)種，把生命保險(xiǎn)和意外健康保險(xiǎn)綜合在一塊，里面加了儲(chǔ)蓄的功能。 買多少保險(xiǎn)合適呢？雙十原則。所有的保險(xiǎn)額度發(fā)生各種情

9、況下，將獲得的賠償總額為家庭年收入的十倍是最恰當(dāng)?shù)?。中?guó)人這個(gè)比例是偏低的。也就是說(shuō)保險(xiǎn)額度比如100萬(wàn)，家庭收入10萬(wàn)，萬(wàn)一發(fā)生不幸的事情，可以得到10倍的年收入，家人可以至少維持這個(gè)生活十年，孩子可以健康成長(zhǎng)了，父母可以安享晚年了。 總保費(fèi)支出多少合適呢？為家庭年收入的10%為恰當(dāng)，中國(guó)人可能遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于這個(gè)。在全世界保險(xiǎn)意識(shí)最強(qiáng)的是日本、美國(guó)，日本平均每個(gè)人有兩個(gè)保單，中國(guó)每個(gè)人有0.2保單，這個(gè)比例差的很遠(yuǎn)。有沒(méi)有進(jìn)行保障規(guī)劃這是很重要的，因?yàn)檎l(shuí)也不知道明天會(huì)發(fā)生什么。 5、投資規(guī)劃。 6、現(xiàn)金就是流動(dòng)性的規(guī)劃。 這點(diǎn)中國(guó)人非常強(qiáng)調(diào)?，F(xiàn)金規(guī)劃要考慮自己的儲(chǔ)蓄習(xí)慣，要考慮心目中可以接受的最低

10、現(xiàn)金余額，比如應(yīng)急基金，考慮這個(gè)，會(huì)結(jié)合保障計(jì)劃、年齡、特定的人生目標(biāo)。因?yàn)樵谥袊?guó)很多人沒(méi)有很完善的保障計(jì)劃，所以把錢存在銀行，要活期、定期兩個(gè)月，如果保障計(jì)劃更多的話，現(xiàn)金余額更少一點(diǎn)，中國(guó)是相反的，保障計(jì)劃相對(duì)偏低，但是對(duì)現(xiàn)金余額的要求很高，尤其是老年人，不知道發(fā)生什么，什么都不信，就信銀行，存在里面。這樣也許流動(dòng)性很高，相對(duì)來(lái)說(shuō)效益偏低。 7、稅收規(guī)劃。 現(xiàn)在在中國(guó)也不是很流行，因?yàn)橹袊?guó)的稅法體系不是很完善，無(wú)論個(gè)人所得稅還有企業(yè)，國(guó)家稅法不是很完善。在西方如何進(jìn)行稅收規(guī)劃，這是很重要的一點(diǎn)。 個(gè)人投資者有可能碰到的稅收有哪些呢？ 第一是個(gè)人所得稅。個(gè)人所得稅負(fù)擔(dān)不一樣，但是個(gè)人所得稅可

11、以規(guī)避。 第二房屋相關(guān)的稅款。買房需要承擔(dān)契稅，賣房需要承擔(dān)營(yíng)業(yè)稅，如果使用房子需要承擔(dān)房屋使用稅。營(yíng)業(yè)稅要說(shuō)一點(diǎn)，國(guó)家怕炒房出一個(gè)規(guī)定，如果買一個(gè)期房?jī)赡曛畠?nèi)轉(zhuǎn)手，以前是買和賣的差價(jià)叫營(yíng)業(yè)稅，買的期房?jī)赡曛畠?nèi)轉(zhuǎn)讓的話，全額交營(yíng)業(yè)稅。國(guó)家規(guī)定這個(gè)，可能要全額交的太多了，是5%。房屋使用稅可以按房屋價(jià)值交，可以按租金交，因?yàn)槭菍?duì)個(gè)人第一套居民住房免稅，很多人不知道，如果有商鋪的話肯定要交的。 第三與車輛相關(guān)的稅款。包括購(gòu)置稅，使用稅還有其他的稅款。國(guó)家有規(guī)定，可以通過(guò)一些辦法相應(yīng)地進(jìn)行規(guī)劃，達(dá)到合法避稅的目的。 8、遺產(chǎn)規(guī)劃。 在西方非常流行，因?yàn)閲?guó)外有很多富翁，他們想遺產(chǎn)要怎么規(guī)劃，不是說(shuō)把它分給誰(shuí)，怎么樣分，而是說(shuō)怎么樣效益最高化。根據(jù)國(guó)際的慣例，一般采用的是累計(jì)稅率，遺產(chǎn)金額越大稅率越高，最低的40%，意味著如果要一千萬(wàn)的話，400萬(wàn)給了國(guó)家，600萬(wàn)只能給子女。現(xiàn)在很多的富人考慮要規(guī)避。一種常用的做法就是兒童成為業(yè)主，這個(gè)看相關(guān)的法規(guī)，兒童可不可以成為業(yè)主；還有兒童帳戶，這個(gè)存款就是兒童名下，這個(gè)兒童帳戶肯定是合法的，雖然戶主是小孩，操作是大人，這樣有可能規(guī)避將來(lái)的遺產(chǎn)稅，也不影響資金的使用，這是兒童帳戶非常好的一點(diǎn)。 在西方大富豪采用的