互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新策略探究

1、互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新策略探究 互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新策略探究 摘 要：在網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的今天，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)可以說是傳統(tǒng)金融業(yè)開展的一個(gè)必然趨勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)金融行業(yè)領(lǐng)域帶來了深刻的變革。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速開展，如何對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行創(chuàng)新，探索出更加適宜的開展模式便受到了極大的關(guān)注。本分闡述了互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)概念和內(nèi)涵，分析了我國(guó)當(dāng)前主要的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，并且提出了互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新策略。 關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；金融；創(chuàng)新策略 互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融業(yè)中一個(gè)重要的應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)對(duì)于傳統(tǒng)金融業(yè)來說是機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存在的，一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于傳統(tǒng)金融業(yè)尤其是銀行造成了很大的沖擊；另一方面互聯(lián)網(wǎng)金融也給

2、傳統(tǒng)金融業(yè)帶來了巨大的開展機(jī)遇。我國(guó)金融業(yè)的開展并不是十分成熟，因而互聯(lián)網(wǎng)金融的快速開展也能起到一定的彌補(bǔ)作用，充分發(fā)揮其便捷性、靈活性等特點(diǎn)，能夠有效促進(jìn)我國(guó)金融業(yè)的開展。 一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述 互聯(lián)網(wǎng)金融也就是指依托計(jì)算機(jī)技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)推出的金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品，在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上開展相關(guān)的金融業(yè)務(wù)，并且利用網(wǎng)絡(luò)的便捷性形成互聯(lián)網(wǎng)金融的主要優(yōu)勢(shì)。互聯(lián)網(wǎng)金融在本質(zhì)上而言并沒有脫離傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的范疇，但是在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的應(yīng)用上也進(jìn)行了一定的改變，目前在國(guó)際上一些較為興旺的國(guó)家中也形成了比擬成熟的互聯(lián)網(wǎng)金融開展模式。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融出行的時(shí)間并不長(zhǎng)，在開展過程中也出現(xiàn)了一些問題。例如，缺乏完善的監(jiān)管機(jī)制，使得互聯(lián)網(wǎng)

3、金融存在較高的風(fēng)向?！?】近年來我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融開展十分迅速，也出現(xiàn)了一些較為成功的業(yè)務(wù)產(chǎn)品。例如，支付寶等。在互聯(lián)網(wǎng)金融中，較傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)相比最大的不同便是依靠互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)開展相關(guān)效勞，同時(shí)更多的民營(yíng)企業(yè)也進(jìn)入了金融業(yè)領(lǐng)域，可以說在一定程度上打破了我國(guó)的金融壟斷。我國(guó)目前互聯(lián)網(wǎng)金融開展十分迅速，并且形成了一定的規(guī)模，互聯(lián)網(wǎng)金融在靈活性、便捷性等方面所表達(dá)出的優(yōu)勢(shì)也對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)造成了一定的沖擊。因而互聯(lián)網(wǎng)金融也在一定程度上彌補(bǔ)了我國(guó)傳統(tǒng)金融業(yè)中的缺乏之處，而且在開展中也形成了幾種較為成熟的模式。例如，第三方支付平臺(tái)模式、互聯(lián)網(wǎng)融資模式、互聯(lián)網(wǎng)信貸模式等等，根本實(shí)現(xiàn)了金融的功能。 二、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融

4、模式分析 第三方支付平臺(tái)模式。第三方支付平臺(tái)模式是互聯(lián)網(wǎng)金融模式中較為成熟的一種，在我國(guó)也是應(yīng)用最為廣泛的一種互聯(lián)網(wǎng)金融模式。例如，支付寶有著龐大的用戶根底。第三方支付平臺(tái)的主要功能便是在網(wǎng)絡(luò)中構(gòu)建收款人和付款人之間的橋梁，使得用戶可以更加方便地進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)支付。以支付寶為例，支付寶的使用范圍非常廣泛，包括在淘寶電子商務(wù)平臺(tái)上進(jìn)行購(gòu)物的網(wǎng)絡(luò)支付、在網(wǎng)絡(luò)上繳納話費(fèi)、水電費(fèi)等業(yè)務(wù)。支付寶是我國(guó)目前最大的第三方支付平臺(tái)，由于其用戶根底龐大，模式也較為成熟，這種互聯(lián)網(wǎng)金融模式已經(jīng)被用戶廣泛的接受。而且隨著支付寶的快速開展，越來越多的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)也開始支持支付寶支付，這就進(jìn)一步提高了支付寶的適用性，給用戶帶

5、來了更好的使用體驗(yàn)?！?】目前第三方支付平臺(tái)這種互聯(lián)網(wǎng)金融模式主要的業(yè)務(wù)領(lǐng)域來自于小額支付，在大額支付方面第三方支付平臺(tái)還沒有發(fā)揮出作用。因而這種互聯(lián)網(wǎng)金融模式雖然在我國(guó)已經(jīng)開展較為成熟，但是依舊有著一定的局限性，在大額支付方面依然無法同傳統(tǒng)銀行金融業(yè)務(wù)相抗衡。同時(shí)，我國(guó)第三方支付平臺(tái)也呈現(xiàn)出一家獨(dú)大的態(tài)勢(shì)，這并不利于互聯(lián)網(wǎng)金融的長(zhǎng)遠(yuǎn)開展。 互聯(lián)網(wǎng)融資模式。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式中，網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)表達(dá)出了金融的根本功能，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)融資模式中的種類有很多。例如，P2P信貸業(yè)務(wù)、小額信貸業(yè)務(wù)等等，不同的互聯(lián)榮融資產(chǎn)品也有著不同的市場(chǎng)定位。融資是金融中的一個(gè)重要功能，而互聯(lián)網(wǎng)融資功能較傳統(tǒng)金融的融資模式也有

6、所不同，互聯(lián)網(wǎng)融資大多數(shù)是建立在一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)融資平臺(tái)上的，由互聯(lián)網(wǎng)融資平臺(tái)承當(dāng)中介和擔(dān)保人的角色。例如，開展P2P信貸業(yè)務(wù)的人人貸，在這種互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，無論是出借人和借款人，在平安性方面都有著一定的保障。而小額信貸業(yè)務(wù)那么以阿里巴巴為代表，阿里巴巴為其平臺(tái)上的商家提供小額信貸，淘寶也推出了相應(yīng)的業(yè)務(wù)，這種互聯(lián)網(wǎng)融資模式，其出資人為平臺(tái)企業(yè)，因而其針對(duì)的對(duì)象也主要是其電子商務(wù)平臺(tái)上的商家，并且對(duì)于商家的信譽(yù)度和經(jīng)營(yíng)情況也有著一定的要求。就我國(guó)互聯(lián)融資的開展而言，還沒有形成足夠的規(guī)模，也沒有充分發(fā)揮出其應(yīng)有的作用，特別是在融資額度方面，很難滿足企業(yè)開展的需求。但是互聯(lián)網(wǎng)融資模式的出現(xiàn)，也對(duì)我國(guó)傳

7、統(tǒng)融資渠道過窄的問題形成了一定的彌補(bǔ)，特別是對(duì)于一些小微企業(yè)而言，降低了企業(yè)對(duì)于銀行的依賴程度，也降低了融資本錢。 互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)模式?；ヂ?lián)網(wǎng)理財(cái)也就是指通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)購(gòu)置相關(guān)金融理財(cái)產(chǎn)品，既有一些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)推出的理財(cái)產(chǎn)品，也有銀行推出的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品。例如，第三方支付平臺(tái)推出的理財(cái)產(chǎn)品余額寶，余額寶一經(jīng)推出就收到了極大的歡送，其低門檻、高收益、使用便捷等特點(diǎn)較傳統(tǒng)銀行理財(cái)產(chǎn)品而言有著很大的優(yōu)勢(shì)。在當(dāng)前，余額寶已經(jīng)成為我國(guó)規(guī)模最大的基金，雖然當(dāng)前收益率有所下降，但是其綜合優(yōu)勢(shì)依然較為明顯，已經(jīng)形成了較好的市場(chǎng)認(rèn)可度。【3】應(yīng)當(dāng)指出，余額寶的快速開展對(duì)于傳統(tǒng)銀行金融理財(cái)產(chǎn)品造成了很大的沖擊，

8、而且近年來各種互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品紛紛出現(xiàn)，為了應(yīng)對(duì)余額寶帶來的沖擊，各大銀行也紛紛推出了自己的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品。由此可見，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)這一模式已經(jīng)成為金融理財(cái)產(chǎn)品開展的重要趨勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品所具有的優(yōu)勢(shì)，在網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的今天也越來越明顯，但是從互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)挠Ｊ絹砜?，還是傳統(tǒng)的盈利模式，缺乏有效的創(chuàng)新。而且隨著各種互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的出現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)程度也在不斷加劇，當(dāng)前余額寶收益率的持續(xù)下降也與這一現(xiàn)象不無關(guān)系。 三、互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新策略 傳統(tǒng)銀行積極推出互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。首先，對(duì)于銀行來說，互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代已然來臨，積極采取相應(yīng)的對(duì)策是銀行在當(dāng)前金融形勢(shì)下能否獲得較大開展的關(guān)鍵，傳統(tǒng)銀行應(yīng)當(dāng)正視互

9、聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的影響，積極推出互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)需要民營(yíng)資本和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的進(jìn)入，但是依然無法替代銀行的地位，銀行積極推出相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)也能給用戶帶來更好的使用體驗(yàn)。在銀行推出互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的同時(shí)，也應(yīng)當(dāng)注重創(chuàng)新，結(jié)合國(guó)內(nèi)外一些成功的經(jīng)驗(yàn)，推出更加有吸引力的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。無論是在網(wǎng)絡(luò)支付還是在融資、理財(cái)方面，銀行利用自身優(yōu)勢(shì)積極創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，能夠有效推動(dòng)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的開展。特別是在信貸方面，目前我國(guó)企業(yè)主要的融資渠道便是銀行貸款，銀行貸款在融資規(guī)模上能夠較好地滿足企業(yè)開展需求，銀行利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，積極創(chuàng)新相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，給企業(yè)提供更加便捷的融資渠道。在互聯(lián)網(wǎng)

10、金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新中，銀行是不可或缺的參與者，也是民營(yíng)資本和互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)無法取代的，而要充分發(fā)揮銀行的作用，一方面需要銀行重視互聯(lián)網(wǎng)金融的開展；另一方面也應(yīng)當(dāng)做好充足的人才保障，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新來說，人才的價(jià)值也是非常重要的。 整合互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的快速開展，各種互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)，但是也存在魚目混珠的現(xiàn)象，因而在互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新中，進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的整合也是一個(gè)十分有效的途徑。整合互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品首先能夠提高競(jìng)爭(zhēng)力，形成品牌優(yōu)勢(shì)，提高金融市場(chǎng)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的認(rèn)可程度。其次，整合互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品也有利于提升用戶的使用體驗(yàn)，提高互聯(lián)網(wǎng)金融效勞的便捷性。例如，整合銀行和

11、互聯(lián)網(wǎng)金融公司之間的業(yè)務(wù)。在整合互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品中，無論是對(duì)于銀行來說，還是對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融公司來說，都應(yīng)當(dāng)以更加包容的心態(tài)去開展互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，如果相互之間存在惡性競(jìng)爭(zhēng)，會(huì)對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的長(zhǎng)遠(yuǎn)開展造成很大的損害。整合互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品也需要進(jìn)行更加有效的創(chuàng)新，無論是同類型互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品之間的整合，還是不同類型互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品之間的整合，在創(chuàng)新策略中都應(yīng)當(dāng)打破慣性思維，創(chuàng)造出更加多元化的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。整合互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，也應(yīng)當(dāng)注重打造相應(yīng)的品牌，特別是在互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨劇烈的情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融品牌對(duì)于提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力也有著重要作用。 嚴(yán)格控制互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)。在互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新和開展中所帶來的風(fēng)險(xiǎn)

12、也應(yīng)當(dāng)受到重視，縱然互聯(lián)網(wǎng)金融近年來在我國(guó)得以快速開展，并且也形成了一定的規(guī)模，但是一些互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品依然存在較高的風(fēng)險(xiǎn)，如何對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制，便是保障我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融開展的重要途徑。應(yīng)當(dāng)建立起完善的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)制，監(jiān)督互聯(lián)網(wǎng)金融的開展，通過嚴(yán)格、完善的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管措施標(biāo)準(zhǔn)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)行為，并且評(píng)估和檢測(cè)互聯(lián)網(wǎng)金融開展的整體風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)時(shí)調(diào)整相應(yīng)對(duì)策?！?】同時(shí)，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)來說，也應(yīng)當(dāng)在企業(yè)內(nèi)部建立起相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融開展中存在的一些風(fēng)險(xiǎn)制定相應(yīng)的應(yīng)對(duì)措施。我國(guó)相關(guān)部門應(yīng)當(dāng)盡快完善相關(guān)立法，對(duì)于控制互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)制定更加明確的法律法規(guī)?？刂苹ヂ?lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)需要各

13、方的共同參與，控制互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)是保障互聯(lián)網(wǎng)金融長(zhǎng)遠(yuǎn)開展的根底。良好的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范措施也能夠有效保障互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新過程中的一些潛在風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行重點(diǎn)防范，能夠有效提高互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的創(chuàng)新成功率。 四、結(jié)論 互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)是建立在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上的金融模式，在網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的今天，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為金融業(yè)開展的一個(gè)重要趨勢(shì)，而積極進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新那么能夠促進(jìn)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的開展。在互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新中，應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)，利用更加先進(jìn)、完善的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，通過整合互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品提高競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。而在互聯(lián)網(wǎng)金融的開展和創(chuàng)新中，也應(yīng)當(dāng)對(duì)于其存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效控制，建立起更加完善的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，通過相關(guān)的法律法規(guī)、監(jiān)管機(jī)制和企業(yè)內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制等等來降低互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)。