控制銀行中間業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險(xiǎn)至關(guān)重要

1、_控制銀行中間業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險(xiǎn)至關(guān)重要 摘要：中國(guó)加入世貿(mào)組織協(xié)議留給商業(yè)銀行的5年保護(hù)期已為時(shí)不多了，面對(duì)我國(guó)金融市場(chǎng)發(fā)展中的巨變，結(jié)合國(guó)際銀行同業(yè)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)成為國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的共識(shí)。但是，近年來(lái)商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的實(shí)踐表明，法律風(fēng)險(xiǎn)日益成為制約中間業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸，使得中間業(yè)務(wù)法律關(guān)系缺乏穩(wěn)定性、可預(yù)期性和確定性。由此可見(jiàn)，如何有效地控制中間業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)，已經(jīng)成為商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)過(guò)程中不得不直面的關(guān)鍵問(wèn)題。 近年來(lái)，中國(guó)人民銀行連續(xù)8次降息使銀行貸款的利差進(jìn)一步收窄，隨著我國(guó)資本市場(chǎng)日益成熟、融資渠道多元化，“金融脫媒”現(xiàn)象越演越烈，以往銀行作為融資主渠道的地位日益弱化，使

2、以利息收益為主要盈利手段的銀行經(jīng)營(yíng)模式受到了嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。我國(guó)已經(jīng)加入世貿(mào)組織，面對(duì)目前金融市場(chǎng)發(fā)展中的巨變及結(jié)合國(guó)際銀行同業(yè)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，尤其是為了應(yīng)對(duì)加入世貿(mào)組織后外資銀行強(qiáng)有力的挑戰(zhàn)，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)成為國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的共識(shí)。但是，近年來(lái)商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的實(shí)踐表明，法律風(fēng)險(xiǎn)日益成為制約中間業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸，主要表現(xiàn)為：首先，中間業(yè)務(wù)法律關(guān)系復(fù)雜、多樣，容易滋生法律風(fēng)險(xiǎn)。中間業(yè)務(wù)往往是不同金融產(chǎn)品的組合和衍生，在法律關(guān)系上必然表現(xiàn)為多重法律關(guān)系的組合，不同權(quán)利、義務(wù)的銜接，其中，還需相當(dāng)?shù)撵`活性，以滿(mǎn)足不同客戶(hù)的不同需求。一項(xiàng)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品是否成功往往取決于其法律框架的設(shè)計(jì)是否合理、縝密，表現(xiàn)為既要

3、滿(mǎn)足客戶(hù)的需要，又要具有操作性，同時(shí)還要符合現(xiàn)有的法律、法規(guī)。其次，中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新性與法律、法規(guī)相對(duì)滯后的矛盾突出，導(dǎo)致其隱藏著巨大的法律風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行利用現(xiàn)有的資源如網(wǎng)絡(luò)，在不增加銀行資產(chǎn)和負(fù)債的情況下為客戶(hù)提供各種增值服務(wù)是中間業(yè)務(wù)的重要特征。因而，創(chuàng)新是中間業(yè)務(wù)的必然要求。國(guó)內(nèi)銀行中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是銀行服務(wù)與證券、保險(xiǎn)市場(chǎng)的結(jié)合方面，主要是證券資金清算、銀證合作、資產(chǎn)證券化等；二是利用現(xiàn)代信息技術(shù)進(jìn)行網(wǎng)上銀行服務(wù)。然而，這兩方面的法律、法規(guī)十分缺乏。以網(wǎng)上銀行為例，中國(guó)人民銀行頒布實(shí)施的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法，主要是規(guī)范商業(yè)銀行開(kāi)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入條件、審批及

4、風(fēng)險(xiǎn)管理，側(cè)重監(jiān)管職能，而未涉及銀行與客戶(hù)之間的權(quán)利義務(wù)安排，其中涉及的電子認(rèn)證、電子貨幣及電子資金劃撥等方面的法律，在我國(guó)還不完備，使得中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新缺乏一個(gè)完善的法律環(huán)境，因而使得商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險(xiǎn)更加突現(xiàn)。再次，由于我國(guó)商業(yè)銀行法確立了銀行不得經(jīng)營(yíng)證券、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式，使得中資銀行面對(duì)混業(yè)經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)豐富、管理理念先進(jìn)的外資銀行，不得不小心翼翼地通過(guò)設(shè)立金融控股公司的形式打混業(yè)經(jīng)營(yíng)中間業(yè)務(wù)擦邊球，使得商業(yè)銀行隨時(shí)面臨可能被央行處罰的法律風(fēng)險(xiǎn)。由此可見(jiàn)，如何有效地控制中間業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)，已經(jīng)成為商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)過(guò)程中不得不直面的關(guān)鍵問(wèn)題。那么，商業(yè)銀行怎樣才能有效地控制中間業(yè)

5、務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)呢？從銀行中間業(yè)務(wù)的外部法制環(huán)境角度考察，央行加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)立法是商業(yè)銀行控制中間業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)的基本前提。一方面，當(dāng)前中間業(yè)務(wù)法律關(guān)系的不確定性需要相關(guān)法律、法規(guī)予以調(diào)整。由于我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)開(kāi)展時(shí)間不長(zhǎng)，監(jiān)管機(jī)關(guān)的中間業(yè)務(wù)立法經(jīng)驗(yàn)有待積累、立法內(nèi)容側(cè)重監(jiān)管，忽視了銀行與客戶(hù)關(guān)系的調(diào)整，缺乏對(duì)中間業(yè)務(wù)當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)的規(guī)范，使得中間業(yè)務(wù)法律關(guān)系缺乏穩(wěn)定性、可預(yù)期性和確定性。如，當(dāng)前直接規(guī)范商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的法規(guī)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定及與實(shí)施該規(guī)定相關(guān)的通知這兩個(gè)法律文件，就屬典型的監(jiān)管型法規(guī)。另一方面，在全球經(jīng)濟(jì)一體化的浪潮中，我國(guó)商業(yè)銀行面對(duì)加入世貿(mào)組織后激烈的金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)而不斷

6、創(chuàng)新的中間業(yè)務(wù)金融產(chǎn)品，如銀證通、離岸銀行中間業(yè)務(wù)、網(wǎng)上銀行中間業(yè)務(wù)等，同樣需要中間業(yè)務(wù)立法予以規(guī)范，這是中間業(yè)務(wù)順利運(yùn)作的外部法制框架。而從商業(yè)銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制角度考察，建立完善的中間業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部控制機(jī)制是商業(yè)銀行控制中間業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)的根本途徑。因此，一方面，要轉(zhuǎn)變觀念，重新定位銀行內(nèi)部法律部門(mén)的職能，要充分發(fā)揮其事前防范、控制和化解中間業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)的功能。由于缺乏經(jīng)歷充分市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的原因，目前大部分商業(yè)銀行仍然把法律部門(mén)的工作重心定位在以處理銀行訴訟事務(wù)為主要表現(xiàn)形式的對(duì)法律風(fēng)險(xiǎn)的事后救濟(jì)功能上，既模糊了銀行法律工作與資產(chǎn)保全工作的界限，又使銀行法律工作滯后于銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展需要，無(wú)暇

7、顧及為快速發(fā)展的銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新和變革提供事前防范、控制和化解經(jīng)營(yíng)法律風(fēng)險(xiǎn)的保駕護(hù)航功能。另一方面，中間業(yè)務(wù)立法及其相關(guān)法制建設(shè)，是一個(gè)長(zhǎng)期的過(guò)程，對(duì)于商業(yè)銀行大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)而言，有遠(yuǎn)水不解近渴之虞，因此，惟有建立完善的中間業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部控制機(jī)制，商業(yè)銀行方能能動(dòng)地控制中間業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)。首先，要建立中間業(yè)務(wù)合同文本管理制度。既要重視發(fā)揮中間業(yè)務(wù)相關(guān)合同的能動(dòng)作用，即通過(guò)建立中間業(yè)務(wù)合同文本庫(kù)，公平、合理安排中間業(yè)務(wù)法律關(guān)系當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)架構(gòu)，使中間業(yè)務(wù)相關(guān)合同具有穩(wěn)定性、可預(yù)見(jiàn)性和確定性，又要重視對(duì)中間業(yè)務(wù)合同文本的審查、修訂和使用管理，以充分發(fā)揮合同文本對(duì)中間業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)的事前防范功能。其

8、次，積極開(kāi)展中間業(yè)務(wù)法律專(zhuān)題研究，提前介入中間業(yè)務(wù)，充分論證中間業(yè)務(wù)新產(chǎn)品的合法、合規(guī)性，公平、合理地設(shè)計(jì)和安排中間業(yè)務(wù)的法律框架，研究中間業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)并予以積極預(yù)防。再次，建立中間業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)后評(píng)價(jià)制度，研究、總結(jié)中間業(yè)務(wù)法律咨詢(xún)中的疑難、有價(jià)值的法律問(wèn)題，進(jìn)行后評(píng)價(jià)，形成法律指引，規(guī)范相關(guān)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。 “風(fēng)乍起，吹皺一池春水”。盡管中國(guó)加入世貿(mào)組織協(xié)議留給商業(yè)銀行的5年保護(hù)期已為時(shí)不多了，對(duì)于中間業(yè)務(wù)這一池春水，中資商業(yè)銀行只要能動(dòng)地控制好中間業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)，是大有作為的。其他參考文獻(xiàn)：1.趙慧芝.加強(qiáng)高校科研經(jīng)費(fèi)管理的幾點(diǎn)思考j.現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息,2010(12).2.付林,李冬葉.高?？蒲薪?jīng)費(fèi)的使用監(jiān)管機(jī)制j.黑龍江高教研究,2009(11).3.江軼.高?？蒲薪?jīng)費(fèi)管理若干問(wèn)題探析j.福建財(cái)會(huì)管理