銀行新進(jìn)行員柜面操作風(fēng)險(xiǎn)總結(jié)與分析

1、銀行新進(jìn)行員柜面操作風(fēng)險(xiǎn)總結(jié)與分析新進(jìn)行員由于剛剛接觸柜面業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)知識(shí)缺乏，對(duì)柜面操作流程不熟悉，犯錯(cuò)誤在所難免。關(guān)鍵是事后及時(shí)補(bǔ)救，及時(shí)吸取教訓(xùn)，確保之后的操作準(zhǔn)確無誤，同一錯(cuò)誤堅(jiān)決不犯第二次。一、當(dāng)前商業(yè)銀行柜面業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)的類型表現(xiàn)1、操作失誤型 操作失誤是指員工在業(yè)務(wù)操作執(zhí)行、傳遞和流程管理中,由于責(zé)任心不強(qiáng)、專業(yè)技術(shù)不過關(guān)以及偶然失誤等原因?qū)е碌那芭_(tái)業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)事件。這類風(fēng)險(xiǎn)事件數(shù)量較多,但帶來的損失并不是很大。據(jù)巴塞爾委員會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理小組公布的第二次前臺(tái)業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)數(shù)量影響研究報(bào)告,國際上主要活躍銀行的全部前臺(tái)業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)損失中有35.1%是由執(zhí)行、傳遞和流程管理原因造成。這部分前

2、臺(tái)業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)損失在我國商業(yè)銀行中雖沒有確切的統(tǒng)計(jì),但從局部的典型調(diào)查分析,由于操作失誤形成的損失至少不低于國際上主要活躍銀行的水平。 2、主觀違規(guī)型 主觀違規(guī)是指員工明知道規(guī)章制度,故意去違反規(guī)章制度的做法。這類風(fēng)險(xiǎn)事件數(shù)量不多,但同操作失誤型相比,帶來的損失較大。如某行基層營業(yè)機(jī)構(gòu)故意違反存款實(shí)名制的相關(guān)規(guī)定,違規(guī)為客戶辦理存款業(yè)務(wù),便是屬于明知故犯,給銀行帶來潛在的風(fēng)險(xiǎn)。 3、內(nèi)部欺詐型 內(nèi)部欺詐又可稱為道德缺失或喪失,現(xiàn)代漢語詞典是這樣給欺詐下定義的,“用狡猾奸詐的手段騙人”。主要體現(xiàn)為員工在其自身需要得不到有效滿足,受其思想狀況、道德修養(yǎng)、價(jià)值取向的影響和左右,放棄有關(guān)法規(guī)制度、職業(yè)

3、道德,以滿足自己的需要。這類風(fēng)險(xiǎn)較前兩者性質(zhì)惡劣,影響力大、危害性強(qiáng)。 4、外部欺詐型 外部欺詐用通俗的語言表述就是被人利用,是指員工在辦理業(yè)務(wù)的過程中被客戶用欺詐的手段利用,給銀行帶來潛在的風(fēng)險(xiǎn)。內(nèi)部欺詐、外部欺詐統(tǒng)稱為欺詐,也包擴(kuò)內(nèi)外部勾結(jié)欺詐。欺詐是我國商業(yè)銀行中最突出的前臺(tái)業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn),造成的損失也十分巨大。近年媒體公開報(bào)道的我國商業(yè)銀行前臺(tái)業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)事件中,基本上都是欺詐原因所造成。二、操作風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn) 由于柜員責(zé)任性不強(qiáng)，警惕性不高，專業(yè)水平低，違反規(guī)定操作，產(chǎn)生了許多風(fēng)險(xiǎn)隱患。如未按規(guī)定使用印、押、證，對(duì)重要物品領(lǐng)取和交回未及時(shí)登記；對(duì)賬不合規(guī)，報(bào)單給客戶自帶，無登記簽收手續(xù)且入

4、賬不及時(shí)；業(yè)務(wù)對(duì)賬未堅(jiān)持雙人對(duì)賬的原則；柜員/機(jī)器/系統(tǒng)等密碼管理存在漏洞，有的未按規(guī)定更換密碼，有的柜員調(diào)離時(shí)未及時(shí)注銷等等。按其表現(xiàn)形式分內(nèi)部操作風(fēng)險(xiǎn)和外部操作風(fēng)險(xiǎn)。、內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)。業(yè)務(wù)操作的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)最主要的表現(xiàn)是柜員辦理業(yè)務(wù)過程中形成的操作風(fēng)險(xiǎn)。銀行作為支付結(jié)算和資金周轉(zhuǎn)的中介機(jī)構(gòu)，在日常業(yè)務(wù)活動(dòng)中為客戶提供金融服務(wù)。柜員違規(guī)操作業(yè)務(wù)，賬務(wù)處理程序隨意簡化，造成操作失誤，未及時(shí)補(bǔ)救或無法補(bǔ)救，或隱瞞問題不及時(shí)上報(bào)造成重大隱患；柜員缺乏對(duì)業(yè)務(wù)整體性的了解，對(duì)一些關(guān)鍵性的環(huán)節(jié)控制不到位或業(yè)務(wù)不熟悉，造成操作失誤形成風(fēng)險(xiǎn)；柜員在業(yè)務(wù)操作中的防偽鑒別技術(shù)落后或缺乏相關(guān)知識(shí)，難以辨別一些票據(jù)或客戶身份

5、證件的真?zhèn)?，從而造成業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)；相關(guān)業(yè)務(wù)法規(guī)的不配套，客觀上給銀行辦理業(yè)務(wù)造成一定的難度，從而形成制度風(fēng)險(xiǎn)，柜員缺乏對(duì)制度法規(guī)的學(xué)習(xí)研究，未及時(shí)加強(qiáng)重點(diǎn)環(huán)節(jié)的控制等等。由此可見，操作風(fēng)險(xiǎn)主要是由于柜員缺乏責(zé)任心造成的，銀行業(yè)務(wù)需要遵守嚴(yán)格的業(yè)務(wù)流程，柜員如果沒有很強(qiáng)的責(zé)任意識(shí)，就有可能因?yàn)榕侣闊?，圖方便而違規(guī)操作，或在工作中注意力不夠集中，結(jié)果出現(xiàn)操作失誤，這樣都可能造成風(fēng)險(xiǎn)。銀行業(yè)務(wù)的另一重要內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)是道德風(fēng)險(xiǎn)。主要是指銀行內(nèi)部人員為獲取非法利益，在辦理業(yè)務(wù)過程中利用工作之便通過貪污、挪用、內(nèi)外勾結(jié)等方式非法獲取銀行或客戶資金所造成的風(fēng)險(xiǎn)，如收款不入賬、毀滅原始憑證、盜取客戶存款等，嚴(yán)重的瀆職

6、行為給銀行造成資金損失也可視為一種道德風(fēng)險(xiǎn)。道德風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生于銀行內(nèi)部人員，具有較強(qiáng)的隱蔽性，一旦發(fā)生，往往給銀行造成巨額的經(jīng)濟(jì)損失。、外部風(fēng)險(xiǎn)。外部風(fēng)險(xiǎn)主要是指非銀行工作人員為獲取非法利益，利用銀行業(yè)務(wù)過程非法獲取資金。主要表現(xiàn)在票據(jù)詐騙、金融憑證詐騙、銀行卡詐騙、使用假幣等。外部風(fēng)險(xiǎn)的得逞往往和內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生不無關(guān)系，有的因?yàn)閮?nèi)外人員相互勾結(jié)，有的則因?yàn)閮?nèi)部人員疏忽大意不嚴(yán)格按章操作，結(jié)果導(dǎo)致外部風(fēng)險(xiǎn)造成銀行損失。三、規(guī)避銀行柜員操作風(fēng)險(xiǎn)的建議1.要強(qiáng)化培訓(xùn)，提高柜員素質(zhì)。人員的素質(zhì)一方面需要硬的制度來保障，另一方面也需要通過軟的培訓(xùn)來解決。能否建立一種人員定期培訓(xùn)的有效機(jī)制，使柜員不斷加強(qiáng)思

7、想道德修養(yǎng)，提高個(gè)人能力，提高自律意識(shí)，從而達(dá)到防范和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的目的。2.要強(qiáng)化管理。做好對(duì)重點(diǎn)業(yè)務(wù)的監(jiān)控和隨機(jī)抽查工作，形成一種有效的制度固定下來，并長期堅(jiān)持。3.制定可操作性的工作規(guī)范。比如說一筆業(yè)務(wù)需要多長時(shí)間，需要注意的事項(xiàng)，操作規(guī)程等，實(shí)現(xiàn)科學(xué)的、規(guī)范化的、有序的操作，來減少由于柜員主觀原因和操作不慎、操作不當(dāng)造成的損失。4.要合理的調(diào)配崗位。每個(gè)員工都有不同的素質(zhì)、氣質(zhì)和能力，適于從事不同的工種和崗位。將不適合從事柜員崗位的人員安排到崗位上，只能適得其反。只有用人選人這一關(guān)做好了，使銀行人員能夠做到人盡其事，事得其人。才能有效減少和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。5.要從體制機(jī)制入手，建立相應(yīng)的制度，形成約束機(jī)制。出現(xiàn)失誤很有可能是柜員的自律意識(shí)出現(xiàn)問題，這就需要以科學(xué)的制度，通過科學(xué)的管理來解決。還要設(shè)立公開透明的獎(jiǎng)懲措施，通過獎(jiǎng)優(yōu)罰劣的硬性手段，減少和避免失誤的發(fā)生。6.要定期輪崗。任何一種工作從事的時(shí)間長了，難免會(huì)產(chǎn)生枯燥乏味的感覺；任何從事一種新工作的人，都會(huì)產(chǎn)生新鮮感。銀行系統(tǒng)內(nèi)部應(yīng)否建立一種定期輪崗的機(jī)制，讓柜員能夠從事不同的崗位，也是規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的途徑之一。7.要強(qiáng)化外部于內(nèi)部客戶的對(duì)帳，對(duì)柜員的操作進(jìn)行事后監(jiān)督，及時(shí)發(fā)現(xiàn)存在的問題和隱患，并加以解決。8.要有效解決電腦系統(tǒng)設(shè)計(jì)方面的缺陷。電腦系統(tǒng)的設(shè)計(jì)是硬件方面的一部分