中老年人長期護理保險需求現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢

1、中老年人長期護理保險需求現(xiàn)狀及開展趨勢 中老年人長期護理保險需求現(xiàn)狀及開展趨勢 摘 要：在重慶已進入重度老齡化的背景下，以重慶市中老年人為調(diào)查對象，從購置意愿和購置能力兩個方面進行問卷調(diào)查，研究重慶中老年人群對長期護理保險的認知及需求現(xiàn)狀。結(jié)果發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)階段重慶市長期護理保險認知度不夠，有效需求缺乏，但長期護理保險潛在需求巨大。結(jié)論是結(jié)合重慶市社會經(jīng)濟開展特點，尤其是現(xiàn)行社會保障制度特點，應(yīng)著力構(gòu)建長期護理保險制度。 關(guān)鍵詞：老年人；長期護理保險；需求 中圖分類號：C91 文獻標志碼：A 文章編號：1002-258935-0055-02 重慶市直轄以來，人口總量持續(xù)穩(wěn)步增長，人口年齡結(jié)構(gòu)發(fā)生變化

2、，老年人占比排名全國第一標志重慶市已進入重度人口老齡化階段。老年人的患病率和發(fā)病率高且多為慢性病、大病或重病，致使相當數(shù)量的老年人處于失能狀態(tài)，生活無法自理。失能老年人的長期護理問題便逐步成為我國社會保障體系所關(guān)注的焦點問題。如果完全依靠家庭照料，一方面子女與老年人分居、家庭規(guī)模小型化的現(xiàn)狀使得家庭照料逐漸弱化，另一方面這種家庭照料也是非專業(yè)的、不完善的。這意味著長期護理將成為一種必要的護理方式，而長期護理保險那么是為解決長期護理的高額費用而形成的保險形式。然而現(xiàn)有保障制度無法提供長期護理相關(guān)方面的保險。因此，本研究認為重慶建立老年人長期護理保險制度非常迫切并具有重要的現(xiàn)實意義。 一、對象與方

3、法 調(diào)查對象及方法 本研究調(diào)查對象為重慶市中老年人，采用問卷調(diào)查法及訪談法進行研究。由于重慶市經(jīng)濟開展狀況存在較明顯的區(qū)域差異，在經(jīng)濟較興旺的主城區(qū)、一小時經(jīng)濟區(qū)及經(jīng)濟相對落后的渝東南北兩翼隨機各抽取兩個區(qū)縣。本次調(diào)研共發(fā)放問卷366份，問卷回收率為99.7%。調(diào)查對象中，年齡在3040歲82名，4150歲109名，5160歲62名，60歲以上108名。性別：男155名，女206名；居住地區(qū)：城鎮(zhèn)262名，農(nóng)村99名；文化程度：小學(xué)及以下103名，初中109名，高中/中專86名，大專/本科及以上63名；工作狀況：在職139名，內(nèi)退8名，退休79名，其他135名；職業(yè)：事業(yè)單位職工及公務(wù)員81名

4、，企業(yè)單位職工102名，自謀職業(yè)51名，無業(yè)26名，務(wù)農(nóng)70名，其他31名；居住類型：一人戶21名，二人戶53名，三人戶124名，四人戶及以上163名。 本研究通過大量文獻研究及預(yù)調(diào)研，最終形成?重慶市中老年人長期護理保險需求調(diào)查問卷?。問卷的設(shè)計分為兩局部：第一局部為調(diào)查對象的根本情況，包括年齡、性別、居住地區(qū)、文化程度、工作狀況、職業(yè)及居住類型；第二局部為調(diào)查者對長期護理保險的購置意愿與支付能力。此外，本研究通過對社保專家、商業(yè)保險專業(yè)人員進行社會保障相關(guān)政策咨詢，同時對訪談對象中的典型個案進行深入研究。 數(shù)據(jù)處理 數(shù)據(jù)處理方面，所有資料經(jīng)過嚴格復(fù)審后，采用Excel進行數(shù)據(jù)錄入，采用sp

5、ss軟件進行數(shù)據(jù)分析，使用的統(tǒng)計學(xué)分析方法主要為頻率描述。 二、研究結(jié)果 購置意愿 1.長期護理保險需求整體狀況 在361份總體樣本中，100人愿意購置長期護理保險，占總?cè)藬?shù)的28%；143人選擇依情況而定，占總?cè)藬?shù)的39%；其余的118人不愿意購置長期護理保險，占總?cè)藬?shù)的33%。 2.長期護理保險購置意愿的具體分布情況 各年齡段對長期護理保險購置意愿 60歲以下年齡段對長期護理保險購置意愿更大，尤其是3040歲、4150歲段。該年齡段對長期護理保險購置意愿超過1/3。這預(yù)示我們不僅要把長期護理保險這一產(chǎn)品對準購置意愿強烈的中年人，更應(yīng)關(guān)注老年人長期護理保險方面的需要，并努力將之轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實需求

6、。 各文化程度對長期護理保險購置意愿 隨著文化程度的升高，人們對長期護理保險的購置意愿越大。其中，大專/本科及以上、高中/中專文化程度人群愿意購置長期護理保險的分別占38.10%、33.72%，均超過1/3。這表達良好的教育使高文化人群更容易理解長期護理保險的價值與必要性，從而提升了他們對長期護理保險的接受程度。 各工作狀況及職業(yè)對長期護理保險購置意愿 不同工作狀況中在職人員購置長期護理保險的意愿最大，占37.41%。其中，自謀職業(yè)者、企業(yè)單位職工、事業(yè)單位職工及公務(wù)員對長期護理保險購置有需求的人數(shù)比例各為37.25%、28.43%、35.80%。這從側(cè)面反映出長期護理保險的需求與支付能力的關(guān)

7、系。在職人員有穩(wěn)定的收入也就對長期護理保險有購置的意愿，而對于收入不穩(wěn)定的人群那么無能為力。因此，長期護理保險需要國家、企業(yè)、個人等多方投入，才能盡可能滿足各個階層、工作狀況及職業(yè)的人群的需要。 購置能力 通過調(diào)查得知，在家庭人均月收入為3 0004 000元和4 000元及以上的人群中，愿意購置長期護理保險的比例較大，分別到達45.16%與43.33%。同意自己有支付長期護理保險費用能力的人群對長期護理保險的購置意愿更大，到達該類人群的66%。由此可得高收入人群與有支付長期護理保險費用能力的人群更愿意購置長期護理保險。 重慶2021年城市居民家庭人均可支配收入為17 532.4元，消費性支出

8、13 335元，醫(yī)療保健982.7元；農(nóng)村居民家庭人均純收入5 276.7元，消費性支出3 624.6元，醫(yī)療保健242.6元?？梢娭貞c居民的衛(wèi)生消費水平并不高，特別是農(nóng)村居民?？梢娰徶媚芰^低導(dǎo)致重慶市長期護理保險需求缺乏，選擇適合重慶市社會經(jīng)濟開展現(xiàn)狀的長期護理保險制度成為關(guān)鍵。 三、結(jié)果分析 由上述結(jié)果可知，重慶市面臨長期護理保險需求缺乏的現(xiàn)狀，僅1/3的調(diào)查對象有意愿購置，1/3不愿意購置，其余處于徘徊階段。且不同年齡、文化程度及工作狀況人群的長期護理保險需求具有明顯差異性。通過研究發(fā)現(xiàn)導(dǎo)致這一現(xiàn)狀的原因有。 長期護理保險制度的缺乏 自2007年以來重慶市將城鎮(zhèn)居民根本醫(yī)療保險和新型農(nóng)

9、村合作醫(yī)療整合為“重慶市城鄉(xiāng)居民合作醫(yī)療保險，雖然取得了諸多成效，但也面臨受益面窄，保障水平低等問題。對于老年人與失能患者，現(xiàn)行的保險根本無法為他們高額、長期的護理費用提供保障。而在老齡化問題日益嚴重的重慶，長期護理保險產(chǎn)品及相關(guān)制度仍處于空白狀態(tài)，硬件的缺乏導(dǎo)致潛在的需求人群仍然處于不確定的狀態(tài)。因此，制定具體的切實可行的長期護理保險制度成為補充、完善現(xiàn)有醫(yī)療保障制度應(yīng)邁出的重要一步。 長期護理保險宣傳的缺乏 對保險產(chǎn)品的選擇，影響人們購置意愿的重要因素是對保險及其價值的認識。通過需求現(xiàn)狀分析，發(fā)現(xiàn)大局部本應(yīng)需要長期護理保險的人群都處于不愿意或不確定狀態(tài)。這種有效需求的缺乏，在一定程度上是因

10、為對長期護理保險價值的認知缺乏所造成的。大多數(shù)人從未聽說過有長期護理保險，致使人們并未想過通過保險這種形式降低疾病風險，提升生命質(zhì)量。因此，增加長期護理保險的社會認知度，是將長期護理保險的潛在需求凸顯出來，引起社會廣泛重視的必經(jīng)之路。 支付能力缺乏 在重慶市中老年人對長期護理保險支付能力的分析中可以看出，人均月收入越高的家庭，越有能力負擔保費，其購置需求也就越大。這反映出只有在購置意愿與支付能力同時滿足的情況下，才能形成有效的需求。而重慶市正處于開展階段，人均收入水平不高，這一方面阻礙了長期護理保險需要轉(zhuǎn)化為有效需求，另一方面對長期護理保險事業(yè)的開展產(chǎn)生負面影響。因此，如何解決費用負擔與支付能

11、力之間的矛盾成為關(guān)鍵。 四、長期護理保險構(gòu)建政策建議 長期護理保險制度類型的選擇 由于老年醫(yī)療保障產(chǎn)品的提供具有準公共品的特點，所以政府應(yīng)起主導(dǎo)作用，將長期護理保險作為社會醫(yī)療保障的一局部。具體方式可參考國際社會長期護理保險普遍采用的形式，并結(jié)合重慶市現(xiàn)有醫(yī)療保障政策及經(jīng)濟社會開展實際情況作進一步探討。目前國際上提供長期護理保險主要采用的制度類型有以下幾種：一是單獨作為法定的護理保險制度；二是作為醫(yī)療保險制度的一局部；三是實施根本以實物給付的護理效勞制度；四是實行以公費負擔的護理津貼制度。 承保范圍及保障水平 在長期護理保險的承保范圍方面，主要應(yīng)考慮患病情況及生活自理能力兩大健康因素。相關(guān)統(tǒng)計

12、顯示，重慶市2021年醫(yī)院出院病人年齡別疾病構(gòu)成中，出院的循環(huán)系統(tǒng)疾病患者共計104292人，其中60歲以上老年人占71.09%；腫瘤患者共計51475人，其中60歲以上老人占40.29%。此外，內(nèi)分泌、營養(yǎng)和代謝疾病等慢性疾病都占有較大比重。這些慢病患者及失能老人需要長期的護理與照料。在保障水平方面，那么應(yīng)根據(jù)參保人的綜合健康評估狀況進行分級護理。我國的老年長期護理分級標準始于2001年出臺的?老年人社會福利機構(gòu)根本標準?，我市應(yīng)對其進行借鑒和完善。如在級別判定的詳細標準上應(yīng)充分考慮其患病情況及生活自理情況，并對癡呆老人等的護理級別做出明確規(guī)定。 拓寬籌資渠道 在長期護理保險開展初期，籌資方

13、式的選擇極為重要。我市可采用政府、單位、個人、社會的多渠道籌資模式，表達互助共濟原那么。政府應(yīng)積極引導(dǎo)社會力量為長期護理保險開展提供資金支持，同時也應(yīng)充分發(fā)揮個人的力量。例如，現(xiàn)在我國居民特別是老年人的消費承受能力有限，因此可以采取通過年輕時的預(yù)先儲蓄方式為老年護理養(yǎng)老積累一定的資金；另外針對已經(jīng)進入老年的人，可以借鑒國外比擬受歡送的反向抵押貸款的做法，盡管受到傳統(tǒng)觀念及相關(guān)配套政策不健全的限制，但為長期護理保險籌資提供了一個很好的備選方案。以到達拓寬籌資渠道、提高籌資水平的目的。 加強社會公眾對長期護理保險的認知 增加公眾對長期護理與長期護理保險的了解與認知，使人們認識到長期護理保險對改善失

14、能老年人生命質(zhì)量及減輕家庭經(jīng)濟負擔的重要意義，從而使更多人接受長期護理保險。為使人們了解長期護理保險的價值與重要性，必須將宣傳落實到個人與家庭。針對不同文化層次，不同家庭結(jié)構(gòu)，不同職業(yè)方向給予具有針對性的宣傳。如對文化程度較高的中年人，可以采取較專業(yè)的宣傳方式，著重介紹保險產(chǎn)品本身；對文化程度較低的老年人，可以采取較易理解的宣傳方式，著重長期護理保險的作用、功能等。 五、討論 由于城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)歷史原因，農(nóng)村老年人口缺乏養(yǎng)老、醫(yī)療、照料效勞等根本社會保障。較城市老年人而言，農(nóng)村空巢老人，特別是失能老人的長期護理問題更為突出。隨著重慶醫(yī)療保障制度一體化進程不斷深化，設(shè)計覆蓋城鄉(xiāng)的長期護理保險是難點。城鄉(xiāng)經(jīng)濟社會開展的差距帶來長期護理保險需求在保障范圍及水平等方面有所不同。同時考慮城鄉(xiāng)差異和社會公平，力求使長期護理保險，在保障資金允許條件下，盡可能滿足大多數(shù)人群的需求。因此，本研究僅僅是重慶市長期護理保險制度探索的一