小微企業(yè)融資難融資問題調查報告

1、do what you say,say what you do.悉心整理助您一臂（頁眉可刪）小微企業(yè)融資難融資問題調查報告 篇一：小微企業(yè)融資難融資問題調查報告今年8月，筆者在本地區(qū)落實金融政策情況專項審計調查中，發(fā)現本地區(qū)小微企業(yè)融資難、融資貴的問題較為突出，一定程度上制約著本地區(qū)小微企業(yè)和實體經濟的發(fā)展。一、融資難、融資貴的主要表現形式(一)小微企業(yè)融資難的問題1、小微企業(yè)融資服務平臺建設工作滯后。目前，本地政府尚未建立小微企業(yè)融資服務平臺，政府、銀行和企業(yè)之間缺乏有效的信息溝通，對于小微企業(yè)發(fā)展狀況和需求，政府和金融機構均不夠了解，更無從談起服務。2、小微企業(yè)融資渠道單一。調查發(fā)現，小微

2、企業(yè)的融資渠道主要是銀行融資和民間借貸兩種方式。通過對312戶小微企業(yè)問卷調查發(fā)現，有125戶企業(yè)通過銀行融資，有127戶企業(yè)向親戚朋友借款(民間借款)，兩項合計占調查單位數量的80%。其它融資方式(如小額貸款公司借款、擔保公司融資、典當行融資、企業(yè)借款、風險投資、發(fā)行股票、集合票據、集合債券、短期融資券等)僅占20%，說明小微企業(yè)融資方式多樣，但主要融資渠道單一。3、金融機構對小微企業(yè)貸款投放不足，信貸政策落實不到位。一是部分金融機構對小微企業(yè)信貸投放未達到“兩個不低于”要求。截至20_年底，本地區(qū)共有14家銀行業(yè)金融機構，其中9家對小微企業(yè)貸款增速低于全部貸款平均增速，10家對小微企業(yè)貸款

3、增量低于上年同期。如某銀行20_年小微企業(yè)貸款增速為49.82%，全部貸款平均增速為114.76%;20_年小微企業(yè)貸款增量為15831.37萬元，20_年小微企業(yè)貸款增量為19880萬元。二是部分金融機構存貸比明顯偏低，存在“吸血”效應。20_年底，本地銀行業(yè)金融機構存款余額336.86億元，貸款余額240.36億元，綜合存貸比71.35%。某銀行20_年、20_年和20_年上半年存貸比分別是11.81%、17.65%和15.24%。三是獲得貸款的小微企業(yè)貸款總額偏低。20_年，本地各金融機構貸款余額240.36億元，其中小微企業(yè)貸款余額57.53億元，占貸款總額的23.94%。4、金融機構

4、對小微企業(yè)貸款程序繁雜，服務效率低。一是信貸權限上收，導致貸款周期長，難解小微企業(yè)資金需求的燃眉之急。如20_年4月20日，某建材企業(yè)向某銀行申請貸款1000萬元，貸款批準時間為20_年6月7日，貸款審批時間長達414天。又如20_年6月6日，某商貿企業(yè)向某銀行申請貸款120萬元，貸款批準時間為20_年12月11日，貸款審批時間長達188天。二是鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機構發(fā)展不足，網點布局不合理。20_年，本地區(qū)14個金融機構中，有8家銀行無鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機構，有7家銀行無村級服務站。5、小微企業(yè)增信不足制約其難以獲得銀行貸款。一是金融機構抵(質)押物范圍狹窄，小微企業(yè)貸款難以如愿。在審計調查的312戶企業(yè)中，1

5、52戶成功貸款的企業(yè)，在貸款時提供了足額的抵(質)押擔保，且抵押物多為房產、廠房、寫字樓、商鋪等不動產;123戶企業(yè)因抵押擔保不足，而未能獲得貸款。二是政府性擔保機構對小微企業(yè)擔保業(yè)務量偏低，小微企業(yè)貸款需求難以滿足。20_年，本地政府性擔保公司為242家小微企業(yè)擔保，僅占全部小微企業(yè)比重為5.40%。6、金融機構壓縮小微企業(yè)貸款規(guī)模影響企業(yè)正常運轉。調查顯示，隨著近幾年經濟增長放緩，部分金融機構不斷壓縮小微企業(yè)貸款規(guī)模，甚至只還不貸，部分小微企業(yè)因此陷入困境。如某模具生產企業(yè)20_年在某銀行貸款800萬元，20_年續(xù)貸時貸款被壓縮至500萬元，20_年，該行將貸款壓縮至470萬元。(二)小微

6、企業(yè)融資貴問題根據央行規(guī)定的基準利率測算，基準利率為4.75%，上浮30%后，利率為6.18%;再加上資產評估、登記及財產保險等費用3%左右，一般正常抵押貸款的實際融資成本應該不超過10%。本地區(qū)實際年均融資成本6-10%的企業(yè)109家，10-15%的119家，15-20%的59家，20-25%的22家，25-30%的2家，30%以上的1家，65%的小微企業(yè)實際融資成本大大高于貸款基準利率，有些甚至超過基準利率一倍以上。小微企業(yè)融資貴主要有以下三種突出的表現形式：1、金融機構對小微企業(yè)貸款采用較高的利率上浮比例。為覆蓋貸款風險，金融機構對小微企業(yè)貸款通常采用較高的利率上浮比例。調查顯示，在對小

7、微企業(yè)貸款中，金融機構通常會以小微企業(yè)經營風險大、貸款管理成本高為由，對小微企業(yè)執(zhí)行較高的貸款利率，小微企業(yè)融資成本因此遠高于其他企業(yè)。如某銀行對小微企業(yè)的38筆貸款中，利率平均上浮138.98%，單筆最高上浮229.93%。某銀行對小微企業(yè)的236筆貸款中，利率平均上浮63.66%，單筆最高上浮120.69%。如20_年5月，某環(huán)保企業(yè)在某銀行貸款70萬元，期限179天，利率14.35%，按基準利率上浮229.93%。又如20_年7月，某工貿企業(yè)在某銀行貸款400萬元，期限1年，利率11.88%，按基準利率上浮173.10%。2、金融機構對小微企業(yè)貸款的特殊要求多。調查發(fā)現，金融機構對小微企

8、業(yè)貸款時增設了許多附加條件，增加了小微企業(yè)負擔。主要表現有：一是部分金融機構要求企業(yè)將貸款轉換為承兌匯票，企業(yè)需要貼現時，還要支付貼現利息;二是部分金融機構要求企業(yè)將部分貸款以定期存款的方式存放銀行，再以定期存單為抵押物申請貸款;三是部分金融機構要求企業(yè)將部分貸款以類似保證金的方式存放于銀行，導致企業(yè)可用資金大幅減少;四是部分金融機構在收取貸款利息時，要求企業(yè)以高于合同約定的利率支付利息。如某不銹鋼制品企業(yè)在某銀行貸款200萬元，該行要求將貸款金額的30%以類似保證金的方式存放于銀行，企業(yè)實際可用資金僅為140萬元。又如某不銹鋼制品企業(yè)在某銀行貸款200萬元，貸款合同利率按基準利率上浮20%簽

9、訂，但實際上，銀行要求企業(yè)按上浮50%補齊利息差額。3、擔保公司對小微企業(yè)亂收費。20_年4月至20_年6月，本地某擔保公司為小微企業(yè)擔保的7600萬元貸款中，擔保費率最高為2.7%，按規(guī)定最多可收擔保費114萬元，實際收取擔保費151.6萬元，多收37.6萬元。如某鋁型材生產企業(yè)在某銀行貸款1000萬元，由本地某擔保公司擔保，按2.24%收取擔保費22.4萬元。二、融資難、融資貴原因分析(一)政府、經濟主管部門及金融部門服務小微企業(yè)的意識有待加強。從政府及經濟主管部門來看，主動為小微企業(yè)服務的意識有待加強，政府及經濟主管部門更多的關注大中型企業(yè)特別是龍頭企業(yè)，對小微企業(yè)的關注不夠。大多數金融

10、機構還不同程度地存在著計劃經濟時代客戶找銀行、銀行等客戶的觀念，雖然有不少金融機構確立了信貸市場營銷理念，但由于服務小微企業(yè)意識不到位，信貸營銷機制不健全，使得大量優(yōu)良的小微企業(yè)不能得到信貸資金的及時支持。(二)銀行業(yè)金融機構政策執(zhí)行不到位。一是過于注重防范風險，貸款條件苛刻。調查顯示，因為風險低、貸前調查簡便、貸款審批快捷等原因，各金融機構偏愛擔保貸款，新增貸款絕大部分是擔保貸款，部分貸款看似抵押貸款，實際上是“抵押+擔保”，金融機構要求部分貸款既要有抵押物又要有擔保公司擔保，導致小微企業(yè)貸款難。二是金融機構本位主義思想重，過分追求經濟效益，社會責任意識不強。部分金融機構貸款利率上浮幅度過大

11、，如某銀行最高上浮229.93%，導致部分小微企業(yè)融資成本過高。三是金融機構對小微企業(yè)存在偏見和歧視情況。部分金融機構特別是省級機構不重視小微企業(yè)，不承認鄉(xiāng)鎮(zhèn)的房產和土地價值，認為有價無市，下級機構向上申報時，省級機構審批比較難，對鄉(xiāng)鎮(zhèn)小微企業(yè)貸款支持力度較弱。(三)小微企業(yè)對國家支持小微企業(yè)的金融政策了解不深，運用不夠。問卷調查顯示，有173個企業(yè)對政策“了解一點”，有66個企業(yè)對政策“根本不了解”，這兩類企業(yè)占全部調查企業(yè)的76.6%;小微企業(yè)對扶持政策不熟悉，理解片面，未能充分合理地享受國家的各項優(yōu)惠扶持政策。如某生態(tài)園林企業(yè)對國家支持小微企業(yè)的金融政策根本不了解，融資方式為向親戚朋友借

12、款，認為向銀行貸款非常困難。三、破解融資難、融資貴問題的建議(一)改進和加強政府服務，切實加強宣傳和政企溝通工作。一是各職能部門進一步轉變工作作風，圍繞打造“陽光政府”、“服務型政府”，制定一套公開、透明、簡潔、高效的辦事制度，并重點抓好制度的落實，實行嚴格的考評問責制，以治庸提能力，以治懶舉效率。二是盡快建立完善相關制度和各類服務平臺，方便金融機構能及時充分了解中小企業(yè)情況，更好地提供服務。三是加強政企溝通。政府應進一步擴大宣傳力度，將各項幫扶措施及時地宣傳到企業(yè)，不僅要告知企業(yè)有哪些幫扶政策，還要告知企業(yè)如何才能享受這些政策。同時，還要經常組織領導干部深入基層和企業(yè)調研，了解企業(yè)所需，及時

13、制定出針對性強的扶持政策。(二)加強對金融機構的監(jiān)督檢查力度，對落實金融政策不力的機構要采取通報和懲戒措施。一是金融監(jiān)管機構應建立和完善督促機制，督促各金融機構貫徹落實好已出臺的各項支持縣域經濟發(fā)展和扶持小微企業(yè)發(fā)展的政策措施。二是金融監(jiān)管機構應嚴格按照商業(yè)銀行服務價格管理辦法規(guī)定，杜絕中小企業(yè)融資過程中擔保、評估、登記、審計、保險等中介機構和有關部門的亂收費行為。三是金融監(jiān)管機構在經濟增速減緩的大形勢下，應加大對金融業(yè)務特別是小微企業(yè)貸款的檢查力度，對拒不落實國家支持小微企業(yè)發(fā)展政策的行為予以查處。(三)樹立正面典型，推廣有效做法。一是借鑒先進經驗，加大扶持小微企業(yè)發(fā)展的力度，如大冶市政府“

14、甘霖貸”政策(政府投入2億元，通過農商行以低利率向企業(yè)發(fā)放貸款)。二是鼓勵并支持民營銀行發(fā)展，加快小額貸款公司向小型民營銀行轉型步伐，如借鑒泰隆村鎮(zhèn)銀行轉型及發(fā)展經驗。篇二：小微企業(yè)融資難融資問題調查報告內容摘要：民間資本對促進銀行股權結構多元化、改進銀行公司治理作用極大，但欠發(fā)達地區(qū)民間資本入股銀行機構仍存在進入渠道狹窄、合格投資者缺乏、投資人難以發(fā)揮作用等問題，需要繼續(xù)作好鼓勵引導和監(jiān)管。_對_市民間資本入股銀行機構面臨的困難和問題進行了詳盡分析，最后提出了建議。關鍵詞：民間資本;問題;建議近年來，在支持城市商業(yè)銀行增資擴股、推進農村合作金融機構股權改造以及培育組建新型農村金融機構的工作中

15、，監(jiān)管部門重視引進民間資本對促進銀行股權結構多元化、改進銀行公司治理起到了重要作用，并或得一定成效。但欠發(fā)達地區(qū)民間資本入股銀行機構仍存在進入渠道狹窄、合格投資者缺乏、投資人難以發(fā)揮作用等問題，需要繼續(xù)作好鼓勵引導和監(jiān)管跟進。1、民間資本入股銀行機構基本情況截止_年9月末，_轄內共有中小法人銀行業(yè)金融機構8家，其中城市商業(yè)銀行1家，農村信用聯社4家，村鎮(zhèn)銀行3家。實收資本總額15.18億元，較_年末增加7.3億元，增幅為92.64%。其中民間資本_億元，占實收資本總額的53 %，較20_年末增加4.39億元，增幅為_%。具體分布如下：城市商業(yè)銀行的民營企業(yè)持股18 戶_億元，自然人持股748戶

16、1.20億元， 合計持股額占總股本的_%;4家農村信用聯社的民營企業(yè)持股89戶_億元，自然人持股14214戶2.98億元，合計持股額占總股本的96.71%;3家村鎮(zhèn)銀行民營企業(yè)持股9戶0.41億元，自然人持股27戶1.11億元，合計持股額占總股本的80%。民間資本入股上述三類中小法人銀行機構呈現不同特點：城市商業(yè)銀行股本結構中發(fā)揮主導作用的仍然是地方財政和國有及國有控股企業(yè)股份，民間資本占比較少且構成分散，最大一戶民間資本持股比例只有3.55%，無代表民間資本的股份進入董事會和監(jiān)事會。民營企業(yè)和自然人股份在農村信用聯社股本結構中占絕對比重，近年來各家聯社按照監(jiān)管要求進行股權改造，一是將原有的資

17、格股全部轉化為投資股;二是堅持新增入股資金起點要求，新增自然人股單戶額度在40萬元至60萬元以上， 新增法人股單戶額度在100萬元至120萬元以上，其中吸收持股比例達到總股本5%以上的民間資本法人股東有6戶(盤縣聯社戶、鐘山聯社戶、水城聯社戶)，股金結構得到一定改善。但由于多種原因，民間資本入股農村信用社至今實質上還只是“股金分紅參與者”和“關聯貸款申請人”的角色，并未真正獲得決策和監(jiān)督“發(fā)言權”，對完善法人治理和解決“內部人控制”作用十分有限。轄內3家村鎮(zhèn)銀行作為新型農村金融機構，監(jiān)管部門在組建過程中合理引導股權設置，除主發(fā)起銀行20%最大股份以外，其余80%民間資本股份相對集中，并吸納進入

18、決策、監(jiān)督和執(zhí)行機制，投資人有效參與和主導法人治理，資本“話語權”得到較好保障。2、面臨的困難和問題第一，民間資本入股銀行機構渠道還比較狹窄。_年國務院制定了關于鼓勵和引導民間投資健康發(fā)展的若干意見，今年銀監(jiān)會又出臺了實施意見，對民間資本進入銀行實行政策鼓勵，但實際上欠發(fā)達地區(qū)民間資本入股銀行的渠道還是比較狹窄的，主要是由于法人銀行機構類型單一，數量較少，有的機構對吸納民間資本并不積極。以_為例，法人銀行業(yè)金融機構只有城商行、農信聯社和村鎮(zhèn)銀行。各農信聯社雖然把民營企業(yè)和自然人作為主要募股對象，但募股額度少，同時部分聯社管控風險能力不強，個別聯社不良貸款占比過高，以及普遍存在的投資者缺乏“話語

19、權”問題，民間投資進入比較審慎。民間資本對投資入股村鎮(zhèn)銀行一直高度關注，但因為組建指標有限、資本額度較小、進入門檻偏高等問題，大量民間資金隔著“玻璃門”看得見卻進不來，全市3家村鎮(zhèn)銀行吸納的_億元民間投資中，本地資金只有0.45億元。城商行資本金規(guī)模較大，近年來增資擴股也較多，但原有大股東為了保持相對控股地位，把募股對象主要限定為地方財政和國有控股企業(yè)，民間資本進入不多。第二，符合監(jiān)管要求的民企法人投資者比較稀缺，優(yōu)化股權結構受到限制。積極引導股權向法人股東集中，逐步形成以法人股為主體的股東結構是農村合作金融機構股權改造的目標。根據監(jiān)管法規(guī)要求，合格的法人股東應具備連續(xù)兩年盈利、凈資產比例在3

20、0%以上、不得以信貸資金入股等條件，受經濟發(fā)展水平制約，欠發(fā)達地區(qū)符合條件又愿意入股農信社的民企很難尋找。在實施股權改造工作中，監(jiān)管部門要求應最大程度吸引法人企業(yè)入股，轄內農信聯社也多方努力，但最終新增法人股比例仍然不到一半，股東分散、主要以自然人為主的股權結構沒有根本改變。由于轄內產業(yè)構成單一，農業(yè)產業(yè)化發(fā)展尚處于起步階段，入股銀行的民企結構也比較單一，農村信用社增擴的6家入股比例在5%以上的民企股東中，有5家是煤炭企業(yè)。沒有戰(zhàn)略投資者性質的資金入股，沒有農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)和幾乎沒有農民專業(yè)合作社等涉農企業(yè)入股。第三，民間資本大量投資農村信用社但在經營管理上沒有話語權。在我省農信社現行管理體制下，省聯社發(fā)揮了絕對行政管理職能，縣聯社領導班子選配、考核、評價以及員工錄用、分配辦法等其他許多重大決策完全是省聯社說了算，縣聯社社員大會、理事會、監(jiān)事會等治理架構難以真正發(fā)揮作用，理事長需要向上負責的是省聯社而不是投資者，縣級聯社更像是省聯社的分支機構而不是獨立的企業(yè)法人。受管理體制以及權益訴求高度分散的股權結構制約，盡管包括民企在內的民間資本參股農信社比例已經達到了95%以上，但除了能夠獲