第八章_人身保險產品

1、第八章第八章 人身保險人身保險 主要內容 人身保險概述 人壽保險 意外傷害保險和健康保險 人身保險合同的特有條款 人身保險概述 一、人身保險的含義 二、人身保險的特點 三、人身保險的分類 人身保險的含義 n是指以人的生命或身體為保險標的，當 被保險人在合同期限內發(fā)生死亡、傷殘、 疾病等事故或或達到合同約定的年齡、期 限時，保險人依照合同約定承擔給付保 險金責任的保險。 人身保險的特點 （一） 保險金額的定額給付性 （二） 保險期限的長期性 （三） 生命風險的相對穩(wěn)定性 （四） 壽險保單的儲蓄性 人身保險的分類 （一） 按保險責任分類 n人壽保險 n意外傷害保險 n健康保險 （二） 按保險期間分

2、類 n長期人身保險（保險期間1年以上） n短期人身保險（1年及1年以下） （三） 按承保方式分類 n團體人身保險 n個人人身保險 人壽保險 n按照保險責任分類 n死亡保險 n生存保險 n兩全保險 n按照保費和保額是否可以調整分類 n傳統(tǒng)壽險 n創(chuàng)新壽險 n變額壽險（即投資連結保險） n萬能壽險 n變額萬能壽險等 死亡保險 （一）死亡保險的含義 n是指以被保險人的死亡作為保險事故的 保險。 （二）死亡保險的種類 1、定期死亡保險 2、終身死亡保險 1、定期死亡保險 n又稱定期壽險 n含義：是一種以被保險人在規(guī)定期限內發(fā)生死 亡事故為前提而由保險人負責給付保險金的人 壽保險。 n期限可以是1年、5

3、年、10年、20年、至65歲、 至70歲等等。 n特點： n保險期限固定 n保險費率較低 2、終身死亡保險 n又稱終身壽險 n含義：是一種不定期的死亡保險。只要 保險合同有效，被保險人不論何時死亡， 保險人都給付保險金。 n特點： n保險費率較高 n投保人一般以均衡保費的形式繳納保費 n保單具有現(xiàn)金價值 2、終身死亡保險 n按照繳費方式可以分為： n普通終身壽險，又稱連續(xù)繳費終身壽險 n限期繳費終身壽險 n躉繳保費終身壽險 生存保險（年金保險） （一） 生存保險的含義 （二） 年金保險的含義 （三） 年金保險的特點 （四） 年金保險的種類 （一） 生存保險的含義 n是指以被保險人的生存作為保險

4、事故的 保險。 n生存保險可以分為單純的生存保險和年金保 險。 n單純的生存保險是指以被保險人在規(guī)定期限 內生存作為給付保險金條件的保險。 n在現(xiàn)實中生存保險最主要的形式是年金保險。 n此處主要講述年金保險。 （二） 年金保險的含義 n是指被保險人生存期間，保險人按合同 約定的金額、方式、期限，有規(guī)則并且 定期向被保險人給付保險金的生存保險。 （三） 年金保險的特點 1、 年金 n年金保險因其在保險金的給付上采用年金的形式而 得名。 n所謂年金，它是收付款項的一種方法，是指一方當 事人在規(guī)定或約定的期限中有規(guī)則并且定期地向另 一方當事人給付一定金額的方式。 n年金是大概念，年金保險屬于年金的一

5、種。 n養(yǎng)老保險通常采用年金保險的方式，因此養(yǎng)老保險 和年金保險有時概念互用。 2、免體檢 3、費率厘定主要以生命表中的生存率為基礎 兩全保險 （一） 兩全保險的含義：是指被保險人不論在保險 期內死亡還是生存到保險期滿，保險人都給付保險 金的保險。 （二） 兩全保險的特點： 1、 兩全保險是人身保險業(yè)務中承保責任最全面 的一個險種，是生存保險和死亡保險相結合的產物。 2、 兩全保險的費率最高。 3、 兩全保險的保費中，既有保障的因素，又有 儲蓄的因素，而且儲蓄因素占相當?shù)谋戎亍?創(chuàng)新壽險 （一） 變額壽險（投資連結保險） 1、保費固定，保額可變（通常要保證一個最 低限額）； 2、有專項賬戶，與

6、公司的一般賬戶是分開的； 3、投保人通?？梢赃x擇賬戶投向； 4、現(xiàn)金價值及保額隨著投資組合和投資業(yè)績 的情況而變動。 創(chuàng)新壽險 （二）萬能壽險 1、 保費靈活 2、 保額可調 3、 要素分立 n萬能壽險由于其特有的靈活性而提供了一種 可能，即一個人一生需要的惟一的壽險保單 就是萬能壽險。 創(chuàng)新壽險 （三） 變額萬能壽險 n是變額壽險與萬能壽險相結合的產物 n它結合了萬能壽險保費靈活的特征以及變額 壽險中投保人可以選擇賬戶投向的特征。 意外傷害保險和健康保險 意外傷害保險 （一） 含義 （二） 構成要件 （三） 特點 （四） 責任期限條款 （五） 種類 （一）意外傷害保險的含義 n被保險人在保險

7、有效期間，因遭遇非本意的、 外來的、突然的意外事故，致使其身體遭受 傷害而殘疾或死亡時，保險人依照合同約定 給付保險金的保險。 （二）意外傷害保險的構成要件 1、傷害 2、意外 1、 傷害 （1）致害物 n是指直接造成被保險人傷害的被保險人身體之外的 物質或物體 n分為：器械傷害、自然傷害、化學傷害、生物傷害 等 （2）致害對象 n只有致害物侵害的對象是被保險人的身體，才構成 傷害 n對被保險人精神上或權利上的傷害，諸如姓名權、 肖像權、名譽權等，均不能構成保險所指的傷害 （3）致害事實 2、 意外 （1）傷害的發(fā)生是被保險人事先沒有預見 到的；或者， （2）傷害的發(fā)生違背了被保險人的主觀 意

8、愿， n被保險人預見到傷害即將發(fā)生，但在技術上 已不可能采取措施避免； n被保險人已預見到傷害即將發(fā)生，在技術上 也可以采取措施避免，但由于法律上或職責 上的規(guī)定，不能躲避。 （三）意外傷害保險的特點 1、 職業(yè)是計算意外傷害保險費率的重要 因素。 2、 意外傷害保險費率的厘定一般不需要 考慮被保險人的年齡、性別等因素。 3、 承保條件一般較寬，高齡者可以投保， 對被保險人也不必進行體檢。 4、 不負責因疾病所致的死亡和殘疾。 （四）意外傷害保險的責任期限條款 n只要被保險人遭受意外傷害的事件發(fā)生在保 險期內，而且自遭受意外傷害之日起的一定 時期，即責任期限內（一般為90天或180天） 造成死

9、亡、殘疾的后果，保險人就要承擔保 險責任，給付保險金。 n即使當被保險人死亡或被確定為殘疾時保險 期限已經結束，保險人仍要負責給付保險金。 （五）意外傷害保險的種類 1、按照所保風險劃分 n普通意外傷害保險 n特種意外傷害保險 2、按照實施方式劃分 n自愿意外傷害保險 n強制意外傷害保險 3、按照保險期限劃分 n一年期意外傷害保險 n極短期意外傷害保險 n長期意外傷害保險 健康保險 （一）含義 （二）構成要件 （三）費用共擔條款 （四）主要種類 （一）健康保險的含義 n是指被保險人在保險有效期間因疾病等 所致殘疾或死亡時，由保險人給付保險 金的一種保險。 （二）健康保險的構成要件 1、 由于非

10、明顯的外來原因造成的； 2、 由于非先天的原因造成的； 3、 由于非長存的原因造成的。 （三）健康保險的費用共擔條款 1、 免賠額條款 n保險人只負責超過免賠額的部分 2、 比例給付條款 n對于超過免賠額以上的醫(yī)療費用，均采用保險人與 被保險人共同分攤的比例給付方法，如保險人承擔 80-90%，被保險人承擔其余部分。 3、 給付限額條款 n在合同中規(guī)定最高保險金額，醫(yī)療費用實際支出超 過部分，由被保險人自己負擔。 （四）健康保險的主要種類 1、 醫(yī)療費用保險 2、 疾病給付保險：如重大疾病保險 3、 殘疾收入補償保險 4、 生育保險 重大疾病保險 n是在被保險人患了約定的重大疾病后，按 照約定

11、一次性給付保險金的保險。 n一般來說，重大疾病保險所承保的疾病都是 些對生命危害大，治愈率低的疾病，比如中 風、白血病等。 重大疾病保險 n需要注意的是，一些遺傳性疾病不在保險范 圍內。 n重大疾病保險都有一段觀察期，因保險公司 和險種的不同，觀察期的時間長度也不盡相 同，一般有60天、90天、120天等幾種。某 些特定的疾病還會單獨列明觀察期期限。觀 察期內期間，即使查出保險責任之內的疾病 ，保險公司也不負保險責任。 醫(yī)療費用保險 n醫(yī)療費用保險有門急診和住院醫(yī)療費用保險 兩種。 n前者一般限于意外傷害門急診，因疾病引起 的門急診保險，目前只存在于某些團險中。 n住院醫(yī)療費用保險則分為意外住

12、院醫(yī)療和綜 合住院醫(yī)療費用保險，對住院中發(fā)生的手術 費、藥費等醫(yī)療開支按比例給付。 醫(yī)療費用保險 n綜合醫(yī)療費用保險綜合醫(yī)療費用保險，無論是因為意外或者疾病 住院治療，都將按合同給付保險金，故而費率 比意外住院醫(yī)療要高。 n此類保險生效后通常有1個月的免責期免責期，但若 因意外傷害而住院除外。有些慢性疾病如扁桃 腺、疝氣的免責期將特別規(guī)定，有的為120天 。需要提醒的是，客戶若重復投保醫(yī)療費用保重復投保醫(yī)療費用保 險險，理賠時各保險公司將遵循補償原則，按比 例給付，累積保險金總額不高于實際費用。 收入補償保險 n收入補償保險主要是為被保險人因住院醫(yī)療 造成的收入損失做出一定補償，以住院補貼住院

13、補貼 保險保險為代表。 n保險公司按照保險合同約定的每日住院補貼 額度，乘以實際住院天數(shù)每天給付保險金。 n目前市場上，住院補貼最高每年不超過180 天。有些公司還推出了重癥監(jiān)護病房的特別重癥監(jiān)護病房的特別 費用補貼費用補貼。 人身保險合同的特有條款 一、不可爭條款 二、年齡誤告條款 三、寬限期條款 四、中止復效條款 五、不喪失現(xiàn)金價值條款 六、保單貸款條款 人身保險合同的特有條款 七、自動墊繳保費條款 八、紅利任選條款 九、受益人條款 十、保險金給付任選條款 十一、自殺條款 十二、完整合同條款 不可爭條款 n又稱不可抗辯條款，是指自人身保險合 同訂立時起，超過法定時限（通常規(guī)定 為二年）后，

14、保險人將不得以投保人在 投保時違反如實告知義務如誤告、漏告、 隱瞞某些事實為理由，而主張合同無效 或拒絕給付保險金。 不可爭條款 n保險法53條：“投保人申請被保險人年齡 不真實，并且其真實年齡不符合合同約定的年 齡限制的，保險人可以解除合同，并在扣除手 續(xù)費后，向投保人退還保險費，但從合同成立 之日起逾二年的除外?！?n在國際上，通常是對被保險人的健康等方面適 用這一條款，而我國2002這一條款只適用于年 齡方面 年齡誤告條款 n保險法條：“投保人申報被保險人年齡不 真實，致使投保人支付的保險費少于應付保險 費的，保險人有權更正并要求投保人補交保險 費，或者在給付保險金時按照實付保險費與應

15、付保險費的比例支付?！?n“投保人申報的被保險人年齡不真實，致使投 保人實付保險費多于應付保險費的，保險人應 當將多收的保險費退還投保人。” 寬限期條款 n對合同約定分期支付保險費的，投保人 支付首期保險費后，未按時交付續(xù)期保 險費的，法律規(guī)定或合同約定給予投保 人一定的寬限時間（通常為1個月或2個 月），在寬限期期間，保險合同效力正 常。 寬限期條款 n保險法57條：“合同約定分期支付保險費， 投保人支付首期保險費后，除合同另有約定外， 投保人超過規(guī)定期限六十日未支付當期保險費 的，合同效力中止，或者由保險人按照合同約 定的條件減少保險金額?！?n在寬限期內，即使投保人沒有繳納保險費，合 同

16、仍然有效。如果此時發(fā)生保險事故，保險人 應給付保險金，但要從中扣除應繳而未繳的保 險費。 中止復效條款 n合同履行過程中，在一定的期間內，由 于失去某些合同要求的必要條件，致使 合同失去效力，稱為合同中止；一旦在 法定或約定的時間內所需條件得到滿足， 合同就恢復原來的效力，稱為合同復效。 中止復效條款 n保險法58條：“依照前條（57條）規(guī)定合 同效力中止的，經保險人與投保人協(xié)商并達成 協(xié)議，在投保人補交保險費后，合同效力恢復。 但是，自合同效力中止之日起二年內雙方未達 成協(xié)議的，保險人有權解除合同?！?n“保險人依照前款規(guī)定解除合同，投保人已交 足二年以上保險費的，保險人應當按照合同約 定退

17、還保險單的現(xiàn)金價值；投保人未交足二年 保險費的，保險人應當在扣除手續(xù)費后，退還 保險費?！?不喪失現(xiàn)金價值條款 n保單所有人享有現(xiàn)金價值的權利，不因 保險效力的變化而喪失。 n保單所有人可以任選一個方案享用其保 單的現(xiàn)金價值。 n保險法有關解除合同、保險人不承 擔給付保險金責任的規(guī)定中，均有“退 還保險單現(xiàn)金價值”的字樣。 不喪失現(xiàn)金價值條款 n處理保單現(xiàn)金價值的方式 n申請退保：退保金。 n申請變更為“減額交清保險”：保險金額降 低，保險期間與其他保險內容不變，投保人 不用再續(xù)交保險費。 n申請變更為“展期定期保險”：保險金額不 變，保險期間縮短，投保人不用再續(xù)交保險 費。 保單貸款條款 n

18、投保人可以以具有現(xiàn)金價值的保險單作 為質押，在現(xiàn)金價值數(shù)額內，向其投保 的保險人申請貸款，習慣上稱為保單貸 款。 n質押是一種擔保形式，它分為動產質押 和權利質押。 n保單質押屬于權利質押。 保單貸款條款 n因保單貸款會影響保險人的資金運用， 有可能使保險人減少資金收益，因此投 保人需承擔合同約定的貸款利息。 n以死亡為給付保險金條件的保險合同， 非經被保險人同意，投保人不得將保險 單進行質押。 自動墊繳保費條款 n投保人可以在投保時或保險費寬限期期 滿前書面聲明，在分期保險費于超過寬 限期仍未交付時，將保險單當時的現(xiàn)金 價值作為續(xù)期保險費進行墊繳。 n此項墊繳的保險費，投保人要在一定時 期內

19、予以償還并補交利息。 紅利任選條款 n投保人如果投保了分紅保險，保單所有人便可 享受紅利分配。 n保單紅利來源： n死差益 n費差益 n利差益 n保單紅利分配方式： n現(xiàn)金給付 n抵繳保費 n積累生息 n增加保額 受益人條款 n受益權的取得是被保險人或投保人在保險合同 中指定的。投保人指定或變更受益人的須經被 保險人同意。 n受益權對某一具體受益人來說是一種不確定的 權利。 n受益人是可以變更的； n受益人是否能夠享有受益權也取決于其自身因素， 如受益人是否先于被保險人死亡等。 n受益權是期得權利，受益人享有的也是一種期 得利益。 受益人條款 n受益人雖享有受益權，但在被保險人或投保人 指定其為受益人后，獲得保險金給付前，不得 將此項權利進行轉讓，除放棄該項權利外，他 對自己所擁有的受益權沒有任何處分的權利。 n受益權具有排他性，除同一順序受益人外，其 他人均無權分享或剝奪受益人的受益權。即使 被保險人的法定繼承人、債權人，亦無權申請 保險金。 受益人條款 n當以下情況出現(xiàn)時，受益人失去受益權： n受益人先于被保險人死亡