銀行系統(tǒng)論文：堅持穩(wěn)健審慎經(jīng)營是農(nóng)信社信貸風(fēng)險防范前提

1、銀行系統(tǒng)論文：堅持穩(wěn)健審慎經(jīng)營是農(nóng)信社信貸風(fēng)險防范前提信貸風(fēng)險管理是商業(yè)銀行永恒的管理主題，無論在任何時候都將防范和化解風(fēng)險放在重要位置，商業(yè)銀行資產(chǎn)管理以安全性、效益性、流動性三性管理原則為主，其中安全性最為重要，信用風(fēng)險是當(dāng)前銀行風(fēng)險防范工作的重中之重，信用社作為自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧、自我約束的金融企業(yè)，必須從生存需要、發(fā)展需要的高度上去真正認(rèn)識風(fēng)險控制的重要性和緊迫感，提高風(fēng)險防范意識，同時在制度準(zhǔn)備上嚴(yán)格管理，兼顧效率與風(fēng)險防范，有效規(guī)避風(fēng)險和最大限度抑制風(fēng)險，那么，如何防范和化解信貸形成的風(fēng)險呢？ 一、提高思想認(rèn)識，強(qiáng)化素質(zhì)教育，嚴(yán)防道德風(fēng)險。 要防范和化解不良貸款，員工素質(zhì)是關(guān)鍵，特

2、別是需要一支高素質(zhì)的信貸管理隊伍。 1、強(qiáng)化信貸人員的職業(yè)道德教育，提高信貸人員的責(zé)任心和事業(yè)心，使防范信貸資產(chǎn)風(fēng)險成為信貸人員的自覺行動，從而達(dá)到防范信貸管理人員道德風(fēng)險的目的。 2、加強(qiáng)對信貸人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)培訓(xùn)。信貸管理人員需要具備和掌握多種知識，不僅要精通信貸業(yè)務(wù)，熟識貸款操作規(guī)程，還需要掌握企業(yè)的財務(wù)知識、成本核算知識和企業(yè)管理知識等，現(xiàn)有的信貸人員業(yè)務(wù)素質(zhì)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，應(yīng)利用多種方式，對信貸人員進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn)并考試，跟上向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)軌的步伐，防范信貸管理人員的能力差帶來的風(fēng)險。 3、敦促信貸人員必須及時掌握各項法律法規(guī)，特別是一些與信貸資產(chǎn)質(zhì)量密切相關(guān)的基本法規(guī)，如商業(yè)銀

3、行法、貸款通則、擔(dān)保法、破產(chǎn)法以及民事訴訟法等。掌握并運用法律武器，這是時代對信貸人員提出的迫切要求。 二、建立健全制度，強(qiáng)化約束機(jī)制，嚴(yán)防信用風(fēng)險。 1、健全貸款責(zé)任制。人是生產(chǎn)力中最活躍和最起決定作用的因素，在信貸業(yè)務(wù)和管理中，信用社要充分發(fā)揮信貸員的主觀能動性，增強(qiáng)風(fēng)險意識。要落實信貸責(zé)任追究制，凡是貸款造成損失的，對相關(guān)責(zé)任人應(yīng)有一定的經(jīng)濟(jì)處罰，加大貸款責(zé)任追究制度的實施力度，防止出現(xiàn)踢皮球現(xiàn)象。 2、實施授信管理，優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)。采用多種分析方法，綜合分析客戶的償債能力、市場發(fā)展前景、非財務(wù)因素、信用支持程度和在信用社結(jié)算業(yè)務(wù)量以及從其業(yè)務(wù)中獲得的收益等因素后核定。確定授信額度，減少信

4、用風(fēng)險。 3、完善信貸內(nèi)控制度，要嚴(yán)格執(zhí)行貸款三查制度。從加強(qiáng)管理，防范內(nèi)部風(fēng)險出發(fā)，建立一整套的信貸規(guī)章制度，進(jìn)一步規(guī)范授信程序，強(qiáng)化監(jiān)督機(jī)制，不斷地進(jìn)行檢查、輔導(dǎo)、整改和考核，逐步達(dá)到制定制度無漏洞，執(zhí)行制度無彈性。 4、規(guī)范授信業(yè)務(wù)程序。信用社要健全審貸分離制約機(jī)制，做到職責(zé)分明、相互制約、協(xié)調(diào)發(fā)展，實行民主科學(xué)的授信決策。防止一言堂和長官意志決策帶來的信貸風(fēng)險，做到有章可循，規(guī)范運作、嚴(yán)格管理。 5、建立風(fēng)險預(yù)警機(jī)制。信用社要利用現(xiàn)代化科技手段，通過對信貸信息的綜合加工處理，分析預(yù)測風(fēng)險，提出防范對策。并組織信貸人員定期開展市場和行業(yè)調(diào)查，確定企業(yè)的發(fā)展前景和貸款風(fēng)險程序，對不同行業(yè)、

5、不同產(chǎn)品的企業(yè)分別制定相應(yīng)的檢查制度和防范對策；要使貸款風(fēng)險五級分類工作制度化、經(jīng)?；?。 6、探索新形式下貸款非零風(fēng)險防范機(jī)制，三農(nóng)貸款是支持的是弱勢產(chǎn)業(yè)，貸款風(fēng)險系數(shù)相對來說更大，為防止信貸人員惜貸、懼貸現(xiàn)象的發(fā)生，已迫切需要貸款非零風(fēng)險防范機(jī)制的出臺。 三、優(yōu)化信貸投向，落實責(zé)任防線，嚴(yán)防增量風(fēng)險。 1、調(diào)整信貸投放方向，大力擴(kuò)張信貸資產(chǎn)規(guī)模。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，全面加快貸款投放步伐，樹立搶占優(yōu)質(zhì)客戶意識，通過拓寬支農(nóng)領(lǐng)域，在支農(nóng)深度與廣度上做好文章，除對常規(guī)農(nóng)業(yè)保證支持外，對農(nóng)民的生產(chǎn)、建房、消費等其他合理資金需求也全力予以支持，使農(nóng)民群眾存在的貸款難問題得到根本緩解。同時針對我縣的

6、客觀實際，大力支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，積極扶持個體民營經(jīng)濟(jì)做大做強(qiáng)。 2、轉(zhuǎn)變貸款發(fā)放模式，拓展信貸投放渠道。發(fā)揮農(nóng)信社金融紐帶作用，大力投放聯(lián)戶聯(lián)保、擔(dān)保聯(lián)合體、授權(quán)授信貸款。在工作措施上，要組織業(yè)務(wù)人員深入基層，為聯(lián)保貸款的發(fā)展夯實基礎(chǔ)，對聯(lián)保貸款的發(fā)放全力推行柜臺操作，以便利農(nóng)民的貸款要求；對所開展的貸款擔(dān)保聯(lián)合體工程，建立風(fēng)險預(yù)警與退出機(jī)制；對授信客戶重新作調(diào)整，選優(yōu)汰劣，擴(kuò)大授信額度，使信用社的優(yōu)質(zhì)客戶始終保持較高的發(fā)展速度。 3、結(jié)合信用社的行業(yè)特點，加大對新增貸款的管理力度。加強(qiáng)新增貸款管理，從源頭上遏制不良貸款產(chǎn)生。嚴(yán)格貸前審查程序，杜絕不符合條件的貸款進(jìn)入審貸程序；落實貸后檢查

7、制度，按照貸款檢查間隔時間及檢查要求，對項目貸款和流資貸款進(jìn)行檢查，查漏補(bǔ)缺，防范風(fēng)險。進(jìn)一步規(guī)范信貸決策行為不懈怠問題。規(guī)范信貸決策行為是對信貸業(yè)務(wù)辦理過程中各環(huán)節(jié)有權(quán)決策人行為的規(guī)范，目的在于防范決策人道德風(fēng)險與能力風(fēng)險，要規(guī)范信貸操作的各項流程，建立責(zé)任追究制度、獎罰制度和風(fēng)險公示制度，形成嚴(yán)密的監(jiān)督和約束機(jī)制。 4、實施人才培養(yǎng)工程，實施人才培養(yǎng)工程，通過全方位、多層次的培訓(xùn)，既請進(jìn)來，也走出去，培養(yǎng)造就一大批適應(yīng)現(xiàn)代化商業(yè)銀行要求的優(yōu)秀經(jīng)理人員和專家型、復(fù)合型高層次人才，以逐步提高高級管理人員的素質(zhì)。 四、做好盤活功堅，牢筑清非戰(zhàn)線，嚴(yán)防存量風(fēng)險。 1、落實責(zé)任追究，實行責(zé)任清收制。

8、以實施責(zé)任清收為突破口，出臺多項措施，加大督察力度，采取對責(zé)任貸款在規(guī)定期限內(nèi)清收的責(zé)任人，并停止其新貸款發(fā)放權(quán)；對責(zé)任貸款實行通報。并以文件形式規(guī)定，對期限內(nèi)未收回貸款的責(zé)任人實行轉(zhuǎn)崗清收，通過強(qiáng)化責(zé)任貸款追究制，進(jìn)一步增強(qiáng)執(zhí)行制度的嚴(yán)肅性，極大地調(diào)動責(zé)任人清收積極性，以促進(jìn)新增貸款質(zhì)量的提高。 2、實行資產(chǎn)管理考核暫行辦法，明確清收權(quán)利與義務(wù)。為進(jìn)一步調(diào)動內(nèi)部管理人員清收積極性，實行劃分包社專職清收辦法，對專職清收人員核定清收任務(wù)，實行目標(biāo)管理。同時，實行工資收入與清收情況掛鉤制度。 3、加強(qiáng)抵債資產(chǎn)管理，防止資產(chǎn)二次流失。要對接收的抵債資產(chǎn)進(jìn)行了分類建檔，明確管理責(zé)任，落實管理措施，對抵債返租的企業(yè)，嚴(yán)格按照已簽定的協(xié)議，逐步實施，對暫時不能變現(xiàn)抵債資