對(duì)農(nóng)村信用社林權(quán)抵押貸款的調(diào)查與思考

1、對(duì)農(nóng)村信用社林權(quán)抵押貸款的調(diào)查與思考為深入貫徹落實(shí)中央一號(hào)文件精神，切實(shí)做好林業(yè)發(fā)展的金融服務(wù)工作，近日縣聯(lián)社、縣林業(yè)局聯(lián)合下發(fā)了縣林權(quán)抵押貸款實(shí)施細(xì)則的通知。如何貫徹落實(shí)通知精神，據(jù)此筆者走訪了縣林業(yè)局、鎮(zhèn)林業(yè)站，對(duì)相關(guān)情況進(jìn)行了調(diào)查了解。筆者認(rèn)為：林權(quán)抵押貸款是加快林業(yè)發(fā)展和林權(quán)制度改革的有效途經(jīng)，是推進(jìn)“三農(nóng)”實(shí)現(xiàn)立體式綜合發(fā)展的新模式，也是積極響應(yīng)黨中央關(guān)于林業(yè)改革的要求。完善林權(quán)抵押貸款辦法，能扶持林業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)民增收致富。一、縣鎮(zhèn)基本情況鎮(zhèn)地處縣西北部，距縣城約50公里，與仁壽縣毗鄰，舊有“三山九寨六條溝”之稱。處于榮（榮縣）威（）穹窿地貌區(qū)，地質(zhì)構(gòu)造特征明顯，淺丘與高山相接

2、，平均海拔高度600米，年降雨量在700-1000毫米之間，年均日照1200小時(shí)，年均氣溫17.5。鎮(zhèn)內(nèi)山巒疊翠，溝壑縱橫，叢林清悠，淥水逶迤，自然環(huán)境十分優(yōu)美，森林覆蓋率達(dá)70%。鎮(zhèn)幅員面積40.2平方公里，轄區(qū)內(nèi)有9個(gè)行政村，124個(gè)村民小組，1個(gè)社區(qū)居委會(huì)。鎮(zhèn)有林地面積4.1萬畝，其中集體林地0.36萬畝，農(nóng)戶自留山（包括房前屋后）3.14萬畝，生態(tài)公益林0.6萬畝。主要林木品種以馬尾松、濕地松、杉樹、巨桉為主。二、鎮(zhèn)林業(yè)森林資源的分布及其貸款構(gòu)想經(jīng)調(diào)查，鎮(zhèn)可供抵押的林地面積3.5萬畝，共涉及林農(nóng)2665戶，戶平均約13畝。2007年以后，相繼承包給經(jīng)營(yíng)戶鎮(zhèn)江村3戶，640畝；黃林村1戶

3、，240畝；廣陽村1戶，380畝；相合村1戶，200畝。共計(jì)1460畝，占總林地總面積的4.19%。因鎮(zhèn)林權(quán)分散的特點(diǎn)，只適合發(fā)放經(jīng)營(yíng)承包戶貸款。據(jù)調(diào)查，鎮(zhèn)域內(nèi)植樹造林，以生長(zhǎng)期較短的巨桉為例，平均需要67年時(shí)間才能成材，種植期間，農(nóng)戶或經(jīng)營(yíng)戶還享受政府每畝每年約120元補(bǔ)貼，按每畝7080株苗木，而每株苗木僅0.2元，政府給予每株0.52元的補(bǔ)貼，實(shí)際投入16元的苗木費(fèi)，每株苗木每年施肥12斤，復(fù)合肥或磷肥每斤約折合0.6元，每畝年施肥約96元（政府給予一半補(bǔ)貼），加上人工費(fèi)100元每畝，平均13畝實(shí)際每年投入2756元，戶平均貸款2700元左右，按現(xiàn)在農(nóng)民收入，這個(gè)額度基本不需要貸款。而經(jīng)

4、營(yíng)承包戶因承包面積寬，投入大，一定程度上需要部分資金。因此，貸款發(fā)放重點(diǎn)應(yīng)該在經(jīng)營(yíng)承包戶,這也符合林業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的特點(diǎn)。三、當(dāng)前面臨的困難和存在的問題發(fā)放林權(quán)抵押貸款，能解決部分林地流轉(zhuǎn)農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資金需求，拓寬貸款融資方式。但還是存在一些問題：（一）森林資源分散化，主體條件欠成熟。從鎮(zhèn)現(xiàn)有林地面積來看，現(xiàn)有森林資源絕大部分分散于農(nóng)戶，且未進(jìn)行流轉(zhuǎn)，只有少數(shù)用材林、經(jīng)濟(jì)林進(jìn)行了承包性質(zhì)的流轉(zhuǎn)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，鎮(zhèn)可供抵押的林地面積約3.5萬畝，共涉及農(nóng)戶2665戶，戶平均約13畝。若以戶為單位辦理林權(quán)抵押貸款，可抵押貸款的林權(quán)資源面積偏小，加之農(nóng)戶與農(nóng)戶間山林林權(quán)的邊界沒有具體標(biāo)志，林權(quán)主體確定不清晰，

5、以至林權(quán)抵押貸款存在一定難度。同時(shí)，村集體林權(quán)證屬集體所有，辦理抵押登記需三分之二以上村民同時(shí)進(jìn)行簽字確認(rèn)方可有效，也給林權(quán)證抵押帶來一定的難度。因此，絕大部分林農(nóng)不愿意以林權(quán)證作為貸款抵押物，對(duì)確有生產(chǎn)資金需求的均通過信用、保證或抵押等方式獲取融資需求。（二）評(píng)估環(huán)節(jié)繁鎖，且需要一定費(fèi)用。由于經(jīng)濟(jì)林、成材林市場(chǎng)價(jià)格因素波動(dòng)較大，林權(quán)抵押貸款需到縣林業(yè)局辦理登記，林農(nóng)普遍感覺手續(xù)繁鎖，加之林權(quán)評(píng)估需支付一定評(píng)估費(fèi)用，抑制了林農(nóng)以林權(quán)證進(jìn)行抵押辦貸的積極性。（三）林權(quán)流轉(zhuǎn)難，林權(quán)處置與變現(xiàn)難。目前我縣林權(quán)交易市場(chǎng)、流轉(zhuǎn)服務(wù)中心還沒有真正成立，實(shí)現(xiàn)林權(quán)資源流轉(zhuǎn)、拍賣處置抵押物比較困難。四、林權(quán)抵押

6、貸款存在的風(fēng)險(xiǎn)及對(duì)策（一）存在風(fēng)險(xiǎn)。經(jīng)營(yíng)林權(quán)抵押貸款，自然存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。筆者認(rèn)，為其風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在：第一，抵押林合規(guī)性風(fēng)險(xiǎn)。為此，要求借款調(diào)查崗必需嚴(yán)把借款的準(zhǔn)入關(guān)，把好林權(quán)可用于抵押及不得抵押的界限。第二，栽植技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。經(jīng)營(yíng)戶種植苗木，在其經(jīng)營(yíng)管理過程中，均存在不同程度的風(fēng)險(xiǎn)，而病蟲害防治是植樹造林的重點(diǎn)。第三，經(jīng)營(yíng)管理者誠信程度的風(fēng)險(xiǎn)。就算經(jīng)營(yíng)狀況好，經(jīng)營(yíng)效果佳，但如果借款人誠信程度差，主觀還款意愿不強(qiáng)或故意逃廢債務(wù)，也會(huì)給信用社造成資產(chǎn)損失。第四，森林火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。只有把安全防火意識(shí)放在第一位，才能有效避免火災(zāi)的發(fā)生，而森林火災(zāi)一般會(huì)給經(jīng)營(yíng)戶帶來毀滅性災(zāi)害。第五，濫砍、濫伐及盜伐的風(fēng)險(xiǎn)。這些不符合政策要求的違法及違規(guī)行為，均會(huì)給經(jīng)營(yíng)者帶來一定的經(jīng)濟(jì)損失。（二）風(fēng)險(xiǎn)的化解及對(duì)策。第一，要求經(jīng)營(yíng)戶積極參加林權(quán)政策性保險(xiǎn)。在保險(xiǎn)條款中應(yīng)約定：“該宗林權(quán)設(shè)定抵押時(shí)，保險(xiǎn)賠償?shù)膬?yōu)先受償人為貸款人。這樣，一方面可以降低經(jīng)營(yíng)戶的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)；另一方面，也可以保證信貸資金的安全。第二，可以要求有資質(zhì)的擔(dān)保公司為借款戶提供擔(dān)保，從而降低借款風(fēng)險(xiǎn)。第三，為加強(qiáng)對(duì)林權(quán)抵押貸款的管理，一方面對(duì)申請(qǐng)辦理林權(quán)抵押貸款的森林資源落實(shí)專人負(fù)責(zé)對(duì)林權(quán)權(quán)屬進(jìn)行確