轉(zhuǎn)處Etjygen三個(gè)辦法一個(gè)指引試題修改了幾個(gè)錯(cuò)誤

1、說明:這是其他人提供的文檔,我修改了幾個(gè)錯(cuò)誤(已標(biāo)注)“三個(gè)辦法一個(gè)指引”考試試題一、填空題（20分，共10題，每題2分）1. 固定資產(chǎn)貸款，是指貸款人向企（事）業(yè)法人或國家規(guī)定可以作為借款人的其他組織發(fā)放的，用于借款人（固定資產(chǎn)投資）投資的本外幣貸款。2. 貸款人開展固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循依法合規(guī)、（審慎經(jīng)營）、平等自愿、公平誠信的原則。3. 貸款人應(yīng)將固定資產(chǎn)貸款納入對借款人及借款人所在集團(tuán)客戶的（統(tǒng)一授信額度）管理，并按區(qū)域、行業(yè)、貸款品種等維度建立固定資產(chǎn)貸款的風(fēng)險(xiǎn)限額管理制度。4貸款人應(yīng)與借款人約定明確、合法的（借款用途），并按照約定檢查、監(jiān)督固定資產(chǎn)貸款的使用情況，防止貸款被挪用

2、。5多家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)參與同一項(xiàng)目融資的，原則上應(yīng)當(dāng)采用（銀團(tuán)）貸款方式。6. 流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法的頒布時(shí)間與實(shí)施時(shí)間是（2010年2月12日發(fā)布并施行個(gè)人貸款管理暫行辦法二一年二月十二日并自發(fā)布之日起施行。固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法二九年七月二十三日頒布，本辦法自發(fā)布之日起三個(gè)月后施行。項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引，二九年七月十八日頒布，本指引自發(fā)布之日起三個(gè)月后施行。）。7. 流動(dòng)資金貸款指貸款人向企（事）業(yè)法人或國家規(guī)定可以作為借款人的其他組織發(fā)放的用于（日常生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)）的本外幣貸款。8. 貸款人應(yīng)合理測算借款人營運(yùn)資金需求，審慎確定借款人的流動(dòng)資金授信總額及具體貸款的額度，不得超過借款人的（

3、實(shí)際需求）發(fā)放流動(dòng)資金貸款。9. 個(gè)人貸款是指貸款人向符合條件的自然人發(fā)放的用于（個(gè)人消費(fèi)、生產(chǎn)經(jīng)營）等用途的本外幣貸款。10. 對通過（電子銀行）渠道發(fā)放的低風(fēng)險(xiǎn)個(gè)人質(zhì)押貸款的情形，貸款人可以不進(jìn)行貸款面談。二、判斷題（15分，共15題，每題1分，正確的劃，錯(cuò)誤的劃x）1貸款人應(yīng)在固定資產(chǎn)貸款合同中與借款人約定具體的貸款金額、期限、利率、用途、支付、還貸保障及風(fēng)險(xiǎn)處置等要素和有關(guān)細(xì)節(jié)。（ ）2. 固定資產(chǎn)貸款的貸款人不得在合同中與借款人約定提款條件以及貸款貸款人應(yīng)在合同中與借款人約定提款條件以及貸款資金支付接受貸款人管理和控制等與貸款使用相關(guān)的條款，提款條件應(yīng)包括與貸款同比例的資本金已足額到

4、位、項(xiàng)目實(shí)際進(jìn)度與已投資額相匹配等要求資金支付接受貸款人管理和控制等與貸款使用相關(guān)的條款。（ x ）3. 貸款人應(yīng)在固定資產(chǎn)貸款合同中與借款人約定對借款人相關(guān)賬戶實(shí)施監(jiān)控，但不得約定專門的貸款發(fā)放賬戶和還款準(zhǔn)備金賬戶。（x貸款人應(yīng)在合同中與借款人約定對借款人相關(guān)賬戶實(shí)施監(jiān)控，必要時(shí)可約定專門的貸款發(fā)放賬戶和還款準(zhǔn)備金賬戶。）4固定資產(chǎn)貸款的借款人在進(jìn)行合并、分立、股權(quán)轉(zhuǎn)讓、對外投資、實(shí)質(zhì)性增加債務(wù)融資等重大事項(xiàng)前應(yīng)征得貸款人同意。（）5貸款人應(yīng)通過貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對固定資產(chǎn)貸款資金的支付進(jìn)行管理與控制。（ ）6借款人因暫時(shí)經(jīng)營困難不能按期歸還固定資產(chǎn)貸款本息的，貸款人可與借

5、款人協(xié)商進(jìn)行貸款重組。（ ）7. 對確實(shí)無法收回的固定資產(chǎn)不良貸款，貸款人按照相關(guān)規(guī)定對貸款進(jìn)行核銷后，可不繼續(xù)向債務(wù)人追索或進(jìn)行市場化處置。（ x對確實(shí)無法收回的固定資產(chǎn)不良貸款，貸款人按照相關(guān)規(guī)定對貸款進(jìn)行核銷后，應(yīng)繼續(xù)向債務(wù)人追索或進(jìn)行市場化處置。 ）8貸款人可以根據(jù)項(xiàng)目融資在不同階段的風(fēng)險(xiǎn)特征和水平，采用不同的貸款利率。（ ）9. 在項(xiàng)目融資中，貸款人應(yīng)當(dāng)要求借款人作為項(xiàng)目所投保商業(yè)保險(xiǎn)的第一順位保險(xiǎn)金請求權(quán)人，或采取其他措施有效控制保險(xiǎn)賠款權(quán)益。（ ）10. 貸款人可以通過為項(xiàng)目提供財(cái)務(wù)顧問服務(wù)，為項(xiàng)目設(shè)計(jì)綜合金融服務(wù)方案，組合運(yùn)用各種融資工具，拓寬項(xiàng)目資金來源渠道，有效分散風(fēng)險(xiǎn)。（

6、 ）11. 流動(dòng)資金貸款，借款人營運(yùn)資金量的估算公式是：營運(yùn)資金量上年度銷售收入（1上年度銷售利潤率）（1預(yù)計(jì)銷售收入年增長率）/營運(yùn)資金周轉(zhuǎn)次數(shù)。（ ）12. 支付對象明確且單筆支付金額小的流動(dòng)資金貸款需要貸款人受托支付。（ 具有以下情形之一的流動(dòng)資金貸款，原則上應(yīng)采用貸款人受托支付方式：（一）與借款人新建立信貸業(yè)務(wù)關(guān)系且借款人信用狀況一般；（二）支付對象明確且單筆支付金額較大；（三）貸款人認(rèn)定的其他情形。 ）(應(yīng)該是錯(cuò)的)13. 流動(dòng)資金貸款貸款人應(yīng)根據(jù)借款人生產(chǎn)經(jīng)營的規(guī)模和周期特點(diǎn)合理設(shè)定流動(dòng)資金貸款的業(yè)務(wù)品種和期限。（ ）14. 個(gè)人貸款貸款人不能將全部事項(xiàng)委托第三方完成。（ ）15.

7、個(gè)人貸款不能展期。（ x ）三、單項(xiàng)選擇題（20分，共20題，每題1分，每題僅有一個(gè)正確選項(xiàng)）1. 貸款人應(yīng)完善 ，實(shí)行貸款全流程管理，全面了解客戶和項(xiàng)目信息，建立固定資產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理制度和有效的崗位制衡機(jī)制，將貸款管理各環(huán)節(jié)的責(zé)任落實(shí)到具體部門和崗位，并建立各崗位的考核和問責(zé)機(jī)制。（ b ）（a）公司治理結(jié)構(gòu) （b）內(nèi)部控制機(jī)制 （c）企業(yè)文化2. 貸款人應(yīng)按照審貸分離、 的原則，規(guī)范固定資產(chǎn)貸款審批流程，明確貸款審批權(quán)限，確保審批人員按照授權(quán)獨(dú)立審批貸款。（ a ）（a）分級審批 （b）統(tǒng)一審批 （c）集中審批3. 貸款人在發(fā)放貸款前應(yīng)確認(rèn)借款人滿足合同約定的 ，并按照合同約定的方式對貸款

8、資金的支付實(shí)施管理與控制，監(jiān)督貸款資金按約定用途使用。（ b ）（a）擔(dān)保條件 （b）提款條件 （c）使用條件4. 采用貸款人受托支付的，貸款人應(yīng)在 審核借款人相關(guān)交易資料是否符合合同約定條件。（ a ）（a）貸款資金發(fā)放前 （b）貸款資金支付時(shí) （c）貸款資金支付后5. 固定資產(chǎn)貸款發(fā)放和支付過程中，貸款人應(yīng)確認(rèn) 的項(xiàng)目資本金足額到位，并與貸款配套使用。（ b ）（a）高于擬發(fā)放貸款 （b）與擬發(fā)放貸款同比例 （c）略低于擬發(fā)放貸款6. 項(xiàng)目實(shí)際投資超過原定投資金額，貸款人經(jīng)重新風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)和審批決定追加貸款的，應(yīng)要求項(xiàng)目發(fā)起人配套追加 的投資和相應(yīng)擔(dān)保。（ c ）（a）與項(xiàng)目資金相同比例 （b

9、）略低于項(xiàng)目資金比例 （c）不低于項(xiàng)目資本金比例7.固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法由 負(fù)責(zé)解釋。（ a ）（a）銀監(jiān)會(huì) （b）銀監(jiān)局 （c）銀監(jiān)分局8. 貸款人從事項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)以 分析為核心，重點(diǎn)從項(xiàng)目技術(shù)可行性、財(cái)務(wù)可行性和還款來源可靠性等方面評估項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)，充分考慮政策變化、市場波動(dòng)等不確定因素對項(xiàng)目的影響，審慎預(yù)測項(xiàng)目的未來收益和現(xiàn)金流。（ c ）（a）風(fēng)險(xiǎn)管理能力 （b）社會(huì)聲譽(yù) （c）償債能力9. 貸款人應(yīng)當(dāng)按照國家關(guān)于固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目資本金制度的有關(guān)規(guī)定，綜合考慮項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)水平和自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力等因素，合理確定 。（ a ）（a）貸款金額 （b）貸款期限 （c）貸款利率10. 貸款人應(yīng)

10、當(dāng)與借款人約定 ，并要求所有項(xiàng)目收入進(jìn)入約定賬戶，并按照事先約定的條件和方式對外支付。（ b ）（a）專有的項(xiàng)目收入賬戶 （b）專門的項(xiàng)目收入賬戶（c）專門的項(xiàng)目支出賬戶11. 流動(dòng)資金貸款不得用于 （ a ） 。（a）固定資產(chǎn)、股權(quán) （b）合理進(jìn)貨支付貨款 （c）承付應(yīng)付票據(jù)12. 流動(dòng)資金貸款需求量應(yīng)基于 （ c ） 來確定。（a）借款人提出的請求 （b）借款人日常經(jīng)營所需的營運(yùn)資金 （c）借款人日常生產(chǎn)經(jīng)營所需營運(yùn)資金與現(xiàn)有流動(dòng)資金的差額（即流動(dòng)資金缺口）。13. 流動(dòng)資金貸款未按照約定用途使用，借款人應(yīng)承擔(dān) （ c ）責(zé)任？ （a）侵權(quán)責(zé)任 （b）賠償責(zé)任 （c）違約責(zé)任14. 個(gè)人貸

11、款借款人應(yīng)采取 （ a ） 方式提出申請？(a)書面 （b）口頭 （c）書面或口頭15. 個(gè)人貸款管理暫行辦法中 （ a ）內(nèi)容是流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法、固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法中未提及的？(應(yīng)該是b才對吧?)（a）實(shí)貸實(shí)付制度 （b）貸款面談制度 （c）貸款人受托支付16. 個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)以 （c） 作為分析的基礎(chǔ)。（a）抵押物 （b）信用情況 （c）借款人現(xiàn)金收入17. 貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營且金額不超過 （b） 的個(gè)人貸款經(jīng)貸款人同意可以采取借款人自主支付方式。（a）三十萬元人民幣 （b）五十萬元人民幣 （c）五百萬元人民幣18. （a） 業(yè)務(wù)不適用個(gè)人貸款管理暫行辦法。（a） 信用卡

12、透支 （b）個(gè)人消費(fèi)貸款 （c）以存單作質(zhì)押的個(gè)人貸款19. 流動(dòng)資金貸款貸款人受托支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款 （c） 支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。（a）直接劃到借款人交易對象的賬戶 （b） 不經(jīng)過借款人賬戶（c）通過借款人賬戶20. 流動(dòng)資金貸款對借款人確因暫時(shí)經(jīng)營困難不能按期歸還貸款本息的，貸款人可與其 （c） 。（a）破產(chǎn)重組 （b）并購重組 （c）協(xié)商重組四、多項(xiàng)選擇題（30分，共10題，每題3分，每題至少有兩個(gè)正確選項(xiàng)，多選、錯(cuò)選不得分）1. 貸款人受理的固定資產(chǎn)貸款申請應(yīng)具備的條件包括（ abc ）（a）借款用途及還款來源明確、合法（b）項(xiàng)目符

13、合國家的產(chǎn)業(yè)、土地、環(huán)保等相關(guān)政策，并按規(guī)定履行了固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目的合法管理程序（c）符合國家有關(guān)投資項(xiàng)目資本金制度的規(guī)定2. 貸款人應(yīng)建立完善的固定資產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)制度，設(shè)置定量或定性的指標(biāo)和標(biāo)準(zhǔn)，從 等角度進(jìn)行貸款風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)借款人、項(xiàng)目發(fā)起人、項(xiàng)目合規(guī)性、項(xiàng)目技術(shù)和財(cái)務(wù)可行性、項(xiàng)目產(chǎn)品市場、項(xiàng)目融資方案、還款來源可靠性、擔(dān)保、保險(xiǎn)等角度進(jìn)行貸款風(fēng)險(xiǎn)評價(jià).。（ ab ）（a）借款人 （b）項(xiàng)目發(fā)起人 （c）項(xiàng)目合作方3固定資產(chǎn)貸款，采用借款人自主支付的，貸款人應(yīng)要求借款人定期匯總報(bào)告貸款資金支付情況，并通過 等方式核查貸款支付是否符合約定用途。（ abc ）（a）賬戶分析 （b）憑證查驗(yàn) （c

14、）現(xiàn)場調(diào)查4. 貸款人從事項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)充分識別和評估融資項(xiàng)目中存在的建設(shè)期風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營期風(fēng)險(xiǎn)，包括政策風(fēng)險(xiǎn)、籌資風(fēng)險(xiǎn)、原材料風(fēng)險(xiǎn)、 、營運(yùn)風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)、環(huán)保風(fēng)險(xiǎn)和其他相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。（ abc ）（a）完工風(fēng)險(xiǎn) （b）產(chǎn)品市場風(fēng)險(xiǎn) （c）超支風(fēng)險(xiǎn)5. 貸款人應(yīng)當(dāng)要求將符合抵質(zhì)押條件的 等權(quán)利為貸款設(shè)定擔(dān)保，并可以根據(jù)需要，將項(xiàng)目發(fā)起人持有的項(xiàng)目公司股權(quán)為貸款設(shè)定質(zhì)押擔(dān)保。（ ac 貸款人應(yīng)當(dāng)要求將符合抵質(zhì)押條件的項(xiàng)目資產(chǎn)和/或項(xiàng)目預(yù)期收益等權(quán)利為貸款設(shè)定擔(dān)保，并可以根據(jù)需要，將項(xiàng)目發(fā)起人持有的項(xiàng)目公司股權(quán)為貸款設(shè)定質(zhì)押擔(dān)保。）（a）項(xiàng)目資產(chǎn) （b）項(xiàng)目保險(xiǎn) （c）項(xiàng)目預(yù)期收益6. 申請流動(dòng)資金

15、貸款應(yīng)具備的條件包括 （abc）（a）借款用途明確、合法 （b）借款人具有持續(xù)經(jīng)營能力，有合法的還款來源 （c）借款人生產(chǎn)經(jīng)營合法、合規(guī)流動(dòng)資金貸款申請應(yīng)具備以下條件：（一）借款人依法設(shè)立；（二）借款用途明確、合法；（三）借款人生產(chǎn)經(jīng)營合法、合規(guī)；（四）借款人具有持續(xù)經(jīng)營能力，有合法的還款來源；（五）借款人信用狀況良好，無重大不良信用記錄；（六）貸款人要求的其他條件7. 流動(dòng)資金貸款在貸款風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)與審批環(huán)節(jié)上，貸款人測算借款人運(yùn)營資金需求的根據(jù)包括 （abc） （a）借款人經(jīng)營規(guī)模、業(yè)務(wù)特征（b）應(yīng)收賬款、存貨、應(yīng)付賬款（c）資金循環(huán)周期8.個(gè)人貸款中，經(jīng)貸款人同意可以采取借款人自主支付采取借

16、款人自主支付方式：（一）借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過三十萬元人民幣的；（二）借款人交易對象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的；（三）貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營且金額不超過五十萬元人民幣的；（四）法律法規(guī)規(guī)定的其他情形的。方式的情形包括 （bc）（a）貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營，金額為六十萬元人民幣（b）借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過三十萬元人民幣的（c）借款人交易對象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的9. 個(gè)人貸款貸款調(diào)查內(nèi)容包括 （abc）（a）借款人還款來源、還款能力及還款方式（b）借款人收入情況（c）保證人擔(dān)保意愿、擔(dān)保能力或抵（質(zhì)）押物價(jià)值及變現(xiàn)能力10. 個(gè)人貸款的借款

17、人可以是 （ac） （a）具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民（b）境內(nèi)自然人（c）符合國家有關(guān)規(guī)定的境外自然人五、簡答題（15分，共3題，每題5分）1發(fā)放固定資產(chǎn)貸款之前，貸款人應(yīng)落實(shí)具體的責(zé)任部門和崗位，履行盡職調(diào)查并形成書面報(bào)告。請回答，盡職調(diào)查包括哪些主要內(nèi)容？答：盡職調(diào)查包括：（一）借款人及項(xiàng)目發(fā)起人等相關(guān)關(guān)系人的情況；（二）貸款項(xiàng)目的情況；（三）貸款擔(dān)保情況；（四）需要調(diào)查的其他內(nèi)容。2請回答項(xiàng)目融資具有哪些特征？答：（一）貸款用途通常是用于建造一個(gè)或一組大型生產(chǎn)裝置、基礎(chǔ)設(shè)施、房地產(chǎn)項(xiàng)目或其他項(xiàng)目，包括對在建或已建項(xiàng)目的再融資；（二）借款人通常是為建設(shè)、經(jīng)營該項(xiàng)目或?yàn)樵擁?xiàng)目融

18、資而專門組建的企事業(yè)法人，包括主要從事該項(xiàng)目建設(shè)、經(jīng)營或融資的既有企事業(yè)法人；（三）還款資金來源主要依賴該項(xiàng)目產(chǎn)生的銷售收入、補(bǔ)貼收入或其他收入，一般不具備其他還款來源。3. 貸款人應(yīng)與借款人在流動(dòng)資金借款合同中約定，出現(xiàn)哪些情形時(shí)，借款人應(yīng)承擔(dān)違約責(zé)任？ 答：（一）未按約定用途使用貸款的；（二）未按約定方式進(jìn)行貸款資金支付的；（三）未遵守承諾事項(xiàng)的；（四）突破約定財(cái)務(wù)指標(biāo)的；（五）發(fā)生重大交叉違約事件的；（六）違反借款合同約定的其他情形的。“三個(gè)辦法一個(gè)指引”試卷單位： 姓名： 分?jǐn)?shù)： 一、 填空題 （30分）1.貸款人開展固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循 依法合規(guī) 、審慎經(jīng)營、平等自愿、公平誠信

19、的原則。2. 貸款人應(yīng)按照 審貸分離、分級審批的原則，規(guī)范固定資產(chǎn)貸款審批流程，明確貸款權(quán) 審批權(quán)限 ，確保審批人員按照授權(quán)獨(dú)立審批貸款。3. 貸款人應(yīng)在合同中與借款人約定對借款人相關(guān)賬戶實(shí)施監(jiān)控，必要時(shí)可約定專門的貸款發(fā)放賬戶和還款準(zhǔn)備金賬戶。4. 采用借款人自主支付的，貸款人應(yīng)要求借款人定期匯總報(bào)告貸款資金支付情況，并通過賬戶分析、憑證查驗(yàn)、現(xiàn)場調(diào)查等方式核查貸款支付是否符合約定 。5. 個(gè)人貸款是指貸款人向符合條件的自然人發(fā)放的用于個(gè)人消費(fèi)、生產(chǎn)經(jīng)營等用途的本外幣貸款。6. 對未獲批準(zhǔn)的個(gè)人貸款申請，貸款人 應(yīng)告知借款人。7. 借款合同應(yīng)設(shè)立相關(guān)條款，明確借款人不履行合同或怠于履行合同時(shí)

20、應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的 違約責(zé)任 。8. 流動(dòng)資金貸款不得用于固定資產(chǎn)、股權(quán)等投資，不得用于國家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營的領(lǐng)域和用途。9. 流動(dòng)資金貸款形成不良的，貸款人應(yīng)對其進(jìn)行專門管理，及時(shí)制定清收處置方案。對借款人確因暫時(shí)經(jīng)營困難不能按期歸還貸款本息的，貸款人可與其 協(xié)商重組 。10. 貸款人提供項(xiàng)目融資的項(xiàng)目，應(yīng)當(dāng)符合國家產(chǎn)業(yè)、土地、環(huán)保和投資管理等相關(guān)政策。11. 貸款發(fā)放前，貸款人應(yīng)當(dāng)確認(rèn)與擬發(fā)放貸款同比例的項(xiàng)目資本金到位，并與貸款配套使用。12. 貸款人應(yīng)當(dāng)根據(jù)項(xiàng)目的實(shí)際進(jìn)度和資金需求，按照合同約定的條件發(fā)放貸款資金。13. 多家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)參與同一項(xiàng)目融資的，原則上銀行應(yīng)當(dāng)采用 銀團(tuán)貸款 方式。1

21、4. 貸款人應(yīng)當(dāng)對項(xiàng)目收入賬戶進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)測，當(dāng)賬戶資金流動(dòng)出現(xiàn)異常時(shí)，應(yīng)當(dāng)及時(shí)查明原因并采取相應(yīng)措施。15 ？ 營運(yùn)資金周轉(zhuǎn)次數(shù)360/(存貨周轉(zhuǎn)天數(shù)+應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)天數(shù)應(yīng)付賬款周轉(zhuǎn)天數(shù)預(yù)付賬款周轉(zhuǎn)天數(shù)預(yù)收賬款周轉(zhuǎn)天數(shù)) 等于存貨周轉(zhuǎn)天數(shù)+應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)天數(shù)-應(yīng)付賬款周轉(zhuǎn)天數(shù)。(營運(yùn)資金周轉(zhuǎn)天數(shù))二、判斷題 20分1. 貸款人可以以要求借款人簽訂長期供銷合同、使用金融衍生工具或者發(fā)起人提供資金缺口擔(dān)保等方式，有效分散經(jīng)營期風(fēng)險(xiǎn)。 （ ）2. 貸款人應(yīng)當(dāng)采取措施有效降低和分散融資項(xiàng)目在建設(shè)期和經(jīng)營期的各類風(fēng)險(xiǎn)。 （ ）3. 貸款人可以將貸款調(diào)查的全部事項(xiàng)委托第三方完成。（ x ） 4. 貸款人應(yīng)當(dāng)要

22、求成為項(xiàng)目所投保商業(yè)保險(xiǎn)的第一順位保險(xiǎn)金請求權(quán)人。 （ ）5. 現(xiàn)金周期是零數(shù)或負(fù)數(shù)的時(shí)候，反映企業(yè)資金流動(dòng)速度較快，不需要貸款。 （ x ）6. 貸款人可以根據(jù)項(xiàng)目融資在不同階段的風(fēng)險(xiǎn)特征和水平，采用不同的貸款利率。 （ ） 7. 資產(chǎn)的轉(zhuǎn)換周期是指客戶投資、生產(chǎn)、銷售的過程。（ x ）8客戶存貨大幅非正常增加表明客戶貨物積壓或者成本增加。（ ）9.中長期貸款分析客戶還款來源應(yīng)分析企業(yè)的現(xiàn)金凈流量，不應(yīng)只看重企業(yè)是否盈利。 （ ）10.現(xiàn)金凈流量等于經(jīng)營活動(dòng)中現(xiàn)金流量凈額+投資活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金凈額籌資活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金凈額新增流動(dòng)資金貸款額度=營運(yùn)資金量借款人自有資金現(xiàn)有流動(dòng)資金貸款其他渠道提供的

23、營運(yùn)資金. （ x ）三、簡答題 25分 1. 貸款人受理的固定資產(chǎn)貸款的條件有那些？答：（一）借款人依法經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)或主管機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記；（二）借款人信用狀況良好，無重大不良記錄；（三）借款人為新設(shè)項(xiàng)目法人的，其控股股東應(yīng)有良好的信用狀況，無重大不良記錄；（四）國家對擬投資項(xiàng)目有投資主體資格和經(jīng)營資質(zhì)要求的，符合其要求；（五）借款用途及還款來源明確、合法；（六）項(xiàng)目符合國家的產(chǎn)業(yè)、土地、環(huán)保等相關(guān)政策，并按規(guī)定履行了固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目的合法管理程序；（七）符合國家有關(guān)投資項(xiàng)目資本金制度的規(guī)定；（八）貸款人要求的其他條件。2. 項(xiàng)目融資有那些特征？答：（一）貸款用途通常是用于建造一個(gè)或一組大

24、型生產(chǎn)裝置、基礎(chǔ)設(shè)施、房地產(chǎn)項(xiàng)目或其他項(xiàng)目，包括對在建或已建項(xiàng)目的再融資；（二）借款人通常是為建設(shè)、經(jīng)營該項(xiàng)目或?yàn)樵擁?xiàng)目融資而專門組建的企事業(yè)法人，包括主要從事該項(xiàng)目建設(shè)、經(jīng)營或融資的既有企事業(yè)法人；（三）還款資金來源主要依賴該項(xiàng)目產(chǎn)生的銷售收入、補(bǔ)貼收入或其他收入，一般不具備其他還款來源。3. 流動(dòng)資金貸款的支付方式及其內(nèi)容？答：1、貸款人受托支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款通過借款人賬戶支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。2、借款人自主支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請將貸款資金發(fā)放至借款人賬戶后，由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。4. 借款人自主

25、支付方式的條件？1、個(gè)人貸款：有下列情形之一的個(gè)人貸款，經(jīng)貸款人同意可以采取借款人自主支付方式：（一）借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過三十萬元人民幣的；（二）借款人交易對象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的；（三）貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營且金額不超過五十萬元人民幣的；（四）法律法規(guī)規(guī)定的其他情形的。2、 固定資產(chǎn)貸款： 單筆金額超過項(xiàng)目總投資5%或超過500萬元人民幣的貸款資金支付，應(yīng)采用貸款人受托支付方式。3、項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)：貸款人應(yīng)當(dāng)按照固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法關(guān)于貸款發(fā)放與支付的有關(guān)規(guī)定，對貸款資金的支付實(shí)施管理和控制，必要時(shí)可以與借款人在借款合同中約定專門的貸款發(fā)放賬戶。4、流動(dòng)資

26、金貸款：具有以下情形之一的流動(dòng)資金貸款，原則上應(yīng)采用貸款人受托支付方式：（一）與借款人新建立信貸業(yè)務(wù)關(guān)系且借款人信用狀況一般；（二）支付對象明確且單筆支付金額較大；（三）貸款人認(rèn)定的其他情形。5. 流動(dòng)資金貸款的定義？答：流動(dòng)資金貸款，是指貸款人向企（事）業(yè)法人或國家規(guī)定可以作為借款人的其他組織發(fā)放的用于借款人日常生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)的本外幣貸款。四、案例分析：10分某公司法人以個(gè)人名義向某銀行申請貸款，采用該公司企業(yè)擔(dān)保，出具了該公司及個(gè)人的相關(guān)資料，并出具了該公司董事會(huì)同意擔(dān)保的決議，該公司法人在合同和決議上簽字確認(rèn)。分析：銀行是否批準(zhǔn)該筆借款，為什么？五、論述題：15分結(jié)合本職工作，試述貸款新規(guī)

27、的重點(diǎn)和意義？答：一、貸款新規(guī)的核心要義體現(xiàn)在七個(gè)方面：1、全流程管理原則，固定資產(chǎn)貸款、流動(dòng)資金貸款及個(gè)人貸款，均經(jīng)過從借款人申請貸款到貸款業(yè)務(wù)結(jié)束的過程。全流程貸款管理強(qiáng)調(diào)要將有效的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理行為貫穿到上述貸款生命周期中的每一個(gè)環(huán)節(jié)。2、誠信申貸原則，一方面，借款人恪守誠實(shí)守信原則，按照貸款人要求的具體方式和內(nèi)容提供貸款申請材料，并且承諾所提供材料是真實(shí)、完整、有效的。另一方面，借款人應(yīng)證明其設(shè)立合法、經(jīng)營管理合規(guī)合法、信用記錄良好、貸款用途明確合法以及還款來源明確合法等。3、協(xié)議承諾原則，“協(xié)議承諾”原則要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為貸款人應(yīng)與借款人乃至其他相關(guān)各方通過簽訂完備的貸款合同等協(xié)議

28、文件，規(guī)范各方有關(guān)行為，明確各方權(quán)利義務(wù)，調(diào)整各方法律關(guān)系，追究各方法律責(zé)任。4、貸放分控原則，“貸放分控”是指商業(yè)銀行將貸款審批與貸款發(fā)放作為兩個(gè)獨(dú)立業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，分別管理和控制，從而改變我國銀行業(yè)傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)操作中貸款審批與貸款發(fā)放不分的弊端，以達(dá)到降低信貸業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)的目的。貸放分控的要義是貸款審批通過不等于放款。5、實(shí)貸實(shí)付原則，實(shí)貸實(shí)付是指銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)根據(jù)貸款項(xiàng)目進(jìn)度和有效貸款需求，在借款人需要對外支付貸款資金時(shí)，根據(jù)借款人的提款申請以及支付委托，將貸款資金通過貸款人受托支付等方式，支付給符合合同約定的借款人交易對象的過程。其關(guān)鍵是讓借款人按照貸款合同的約定用途，減少貸款挪用的風(fēng)險(xiǎn)。6

29、、貸后管理原則，貸后管理是指商業(yè)銀行在貸款發(fā)放以后所開展的所有信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作。貸款新規(guī)在沿襲商業(yè)銀行傳統(tǒng)貸后管理方式的同時(shí)，突出強(qiáng)調(diào)以下方面的新要求：監(jiān)督貸款資金按用途使用；對借款人賬戶進(jìn)行監(jiān)控；強(qiáng)調(diào)借款合同的相關(guān)約定對貸后管理工作的指導(dǎo)性和約束性；明確了貸款人按照監(jiān)管要求進(jìn)行貸后管理的法律責(zé)任。7、罰則約束原則，罰則約束原則，就是指監(jiān)管部門對商業(yè)銀行執(zhí)行貸款新規(guī)的行為進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管，對于明顯違反貸款新規(guī)的商業(yè)銀行，監(jiān)管部門將利用市場準(zhǔn)入、現(xiàn)場檢查、非現(xiàn)場監(jiān)管等手段給予處罰，以保障辦法的執(zhí)行力。通過合理設(shè)定貸款業(yè)務(wù)的處罰類別，可以督促銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)貸款的全流程管理，進(jìn)一步提高我國銀行業(yè)金融

30、機(jī)構(gòu)依法經(jīng)營的水平。二、出臺(tái)的意義：1、強(qiáng)調(diào)“合同約束”和“協(xié)議管理”，促使貸款進(jìn)入實(shí)體經(jīng)濟(jì)，抵御危機(jī)2、強(qiáng)化貸款風(fēng)險(xiǎn)管控，保護(hù)廣大金融消費(fèi)者的合法權(quán)益，維護(hù)金融體系安全和穩(wěn)健運(yùn)行3、順應(yīng)國際金融監(jiān)管不斷強(qiáng)化的趨勢，提高銀行監(jiān)管的有效性 膅蕆薈羇膄蝕螄羃膄荿蚆衿膃蒂袂螅膂薄蚅肅膁芄袀罿膀莆蚃裊艿蒈衿螁羋薀蟻肀羋芀蒄肆芇蒂螀羂芆薅薂袈芅芄螈螄芄莇薁肅芃葿螆罿莂薁蕿裊莂芁螅螁莁蒃薇腿莀薆袃肅荿蚈蚆羈莈莈袁袇羅蒀蚄螃羄薂衿肂肅節(jié)螞羈肂莄袈襖肁薆蟻袀肀蠆薃膈聿莈蝿肄聿蒁薂羀肈薃螇袆?wù)仄M薀螂膆蒞螅肁膅蕆薈羇膄蝕螄羃膄荿蚆衿膃蒂袂螅膂薄蚅肅膁芄袀罿膀莆蚃裊艿蒈衿螁羋薀蟻肀羋芀蒄肆芇蒂螀羂芆薅薂袈芅芄螈螄芄

31、莇薁肅芃葿螆罿莂薁蕿裊莂芁螅螁莁蒃薇腿莀薆袃肅荿蚈蚆羈莈莈袁袇羅蒀蚄螃羄薂衿肂肅節(jié)螞羈肂莄袈襖肁薆蟻袀肀蠆薃膈聿莈蝿肄聿蒁薂羀肈薃螇袆?wù)仄M薀螂膆蒞螅肁膅蕆薈羇膄蝕螄羃膄荿蚆衿膃蒂袂螅膂薄蚅肅膁芄袀罿膀莆蚃裊艿蒈衿螁羋薀蟻肀羋芀蒄肆芇蒂螀羂芆薅薂袈芅芄螈螄芄莇薁肅芃葿螆罿莂薁蕿裊莂芁螅螁莁蒃薇腿莀薆袃肅荿蚈蚆羈莈莈袁袇羅蒀蚄螃羄薂衿肂肅節(jié)螞羈肂莄袈襖肁薆蟻袀肀蠆薃膈聿莈蝿肄聿蒁薂羀肈薃螇袆?wù)仄M薀螂膆蒞螅肁膅蕆薈羇膄蝕螄羃膄荿蚆衿膃蒂袂螅膂薄蚅肅膁芄袀罿膀莆蚃裊艿蒈衿螁羋薀蟻肀羋芀蒄肆芇蒂螀羂芆薅薂袈芅芄螈螄芄莇膈蝕袁肆莄薆羀腿膆蒂罿袈莂莈羈羈膅螇羇膃莀蚃羆芅芃蕿羅羅蒈蒄薂肇芁莀薁膀蕆蠆蝕衿芀薅蠆

32、羈蒅蒁蠆肄羋莇蚈芆肁螆蚇羆莆螞蚆肈腿薈蚅膀莄蒄蚄袀膇莀螃羂莃蚈螃肅膆薄螂膇莁薀螁羇膄蒆螀聿葿莂蝿膁節(jié)蟻螈袁蒈薇螇羃芀蒃袇肆蒆荿袆膈艿蚇裊袇肂蚃襖肀芇蕿袃膂膀蒅袂袂蒞莁袁羄膈蝕袁肆莄薆羀腿膆蒂罿袈莂莈羈羈膅螇羇膃莀蚃羆芅芃蕿羅羅蒈蒄薂肇芁莀薁膀蕆蠆蝕衿芀薅蠆羈蒅蒁蠆肄羋莇蚈芆肁螆蚇羆莆螞蚆肈腿薈蚅膀莄蒄蚄袀膇莀螃羂莃蚈螃肅膆薄螂膇莁薀螁羇膄蒆螀聿葿莂蝿膁節(jié)蟻螈袁蒈薇螇羃芀蒃袇肆蒆荿袆膈艿蚇裊袇肂蚃襖肀芇蕿袃膂膀蒅袂袂蒞莁袁羄膈蝕袁肆莄薆羀腿膆蒂罿袈莂莈羈羈膅螇羇膃莀蚃羆芅芃蕿羅羅蒈蒄薂肇芁莀薁膀蕆蠆蝕衿芀薅蠆羈蒅蒁蠆肄羋莇蚈芆肁螆蚇羆莆螞蚆肈腿薈蚅膀莄蒄蚄袀膇莀螃羂莃蚈螃肅膆薄螂膇莁薀螁羇膄蒆螀

33、聿葿莂蝿膁節(jié)蟻螈袁蒈薇螇羃芀蒃袇肆蒆荿袆膈艿蚇裊袇肂蚃襖肀芇蕿袃膂膀蒅袂袂蒞莁袁羄膈蝕袁肆莄薆羀腿膆蒂罿袈莂莈羈羈膅螇羇膃莀蚃羆芅芃蕿羅羅蒈蒄薂肇芁莀薁膀蕆蠆蝕衿芀薅蠆羈蒅蒁蠆肄羋莇蚈芆肁螆蚇羆莆螞蚆肈腿薈蚅膀莄蒄蚄袀膇莀螃羂莃蚈螃肅膆薄螂膇莁薀螁羇膄蒆螀聿葿莂蝿膁節(jié)蟻螈袁蒈薇螇羃芀蒃袇肆蒆荿袆膈艿蚇裊袇肂蚃襖肀芇蕿袃膂膀蒅袂袂蒞莁袁羄膈蝕袁肆莄薆羀腿膆蒂罿袈莂莈羈羈膅螇羇膃莀蚃羆芅芃蕿羅羅蒈蒄薂肇芁莀薁膀蕆蠆蝕衿芀薅蠆羈蒅蒁蠆肄羋莇蚈芆肁螆蚇羆莆螞蚆肈腿薈蚅膀莄蒄蚄袀膇莀螃羂莃蚈螃肅膆薄螂膇莁薀螁羇膄蒆螀聿葿莂蝿膁節(jié)蟻螈袁蒈薇螇羃芀蒃袇肆蒆荿袆膈艿蚇裊袇肂蚃襖肀芇蕿袃膂膀蒅袂袂蒞莁袁羄膈蝕袁

34、肆莄薆羀腿膆蒂罿袈莂莈羈羈膅螇羇膃莀蚃羆芅芃蕿羅羅蒈蒄薂肇芁莀薁膀蕆蠆蝕衿芀薅蠆羈蒅蒁蠆肄羋莇蚈芆肁螆蚇羆莆螞蚆肈腿薈蚅膀莄蒄蚄袀膇莀螃羂莃蚈螃肅膆薄螂膇莁薀螁羇膄蒆螀聿葿莂蝿膁節(jié)蟻螈袁蒈薇螇羃芀蒃袇肆蒆荿袆膈艿蚇裊袇肂蚃襖肀芇蕿袃膂膀蒅袂袂蒞莁袁羄膈蝕袁肆莄薆羀腿膆蒂罿袈莂莈羈羈膅螇羇膃莀蚃羆芅芃蕿羅羅蒈蒄薂肇芁莀薁膀蕆蠆蝕衿芀薅蠆羈蒅蒁蠆肄羋莇蚈芆肁螆蚇羆莆螞蚆肈腿薈蚅膀莄蒄蚄袀膇莀螃羂莃蚈螃肅膆薄螂膇莁薀螁羇膄蒆螀聿葿莂蝿膁節(jié)蟻螈袁蒈薇螇羃芀蒃袇肆蒆荿袆膈艿蚇裊袇肂蚃襖肀芇蕿袃膂膀蒅袂袂蒞莁袁羄膈蝕袁肆莄薆羀腿膆蒂罿袈莂莈羈羈膅螇羇膃莀蚃羆芅芃蕿羅羅蒈蒄薂肇芁莀薁膀蕆蠆蝕衿芀薅蠆羈蒅蒁蠆

35、肄羋莇蚈芆肁螆蚇羆莆螞蚆肈腿薈蚅膀莄蒄蚄袀膇莀螃羂莃蚈螃肅膆薄螂膇莁薀螁羇膄蒆螀聿葿莂蝿膁節(jié)蟻螈袁蒈薇螇羃芀蒃袇肆蒆荿袆膈艿蚇裊袇肂蚃襖肀芇蕿袃膂膀蒅袂袂蒞莁袁羄膈蝕袁肆莄薆羀腿膆蒂罿袈莂莈羈羈膅螇羇膃莀蚃羆芅芃蕿羅羅蒈蒄薂肇芁莀薁膀蕆蠆蝕衿芀薅蠆羈蒅蒁蠆肄羋莇蚈芆肁螆蚇羆莆螞蚆肈腿薈蚅膀莄蒄蚄袀膇莀螃羂莃蚈螃肅膆薄螂膇莁薀螁羇膄蒆螀聿葿莂蝿膁節(jié)蟻螈袁蒈薇螇羃芀蒃袇肆蒆荿袆膈艿蚇裊袇肂蚃襖肀芇蕿袃膂膀蒅袂袂蒞莁袁羄膈蝕袁肆莄薆羀腿膆蒂罿袈莂莈羈羈膅螇羇膃莀蚃羆芅芃蕿羅羅蒈蒄薂肇芁莀薁膀蕆蠆蝕衿芀薅蠆羈蒅蒁蠆肄羋莇蚈芆肁螆蚇羆莆螞蚆肈腿薈蚅膀莄蒄蚄袀膇莀螃羂莃蚈螃肅膆薄螂膇莁薀螁羇膄蒆螀聿葿莂蝿

36、膁節(jié)蟻螈袁蒈薇螇羃芀蒃袇肆蒆荿袆膈艿蚇裊袇肂蚃襖肀芇蕿袃膂膀蒅袂袂蒞莁袁羄膈蝕袁肆莄薆羀腿膆蒂罿袈莂莈羈羈膅螇羇膃莀蚃羆芅芃蕿羅羅蒈蒄薂肇芁莀薁膀蕆蠆蝕衿芀薅蠆羈蒅蒁蠆肄羋莇蚈芆肁螆蚇羆莆螞蚆肈腿薈蚅膀莄蒄蚄袀膇莀螃羂莃蚈螃肅膆薄螂膇莁薀螁羇膄蒆螀聿葿莂蝿膁節(jié)蟻螈袁蒈薇螇羃芀蒃袇肆蒆荿袆膈艿蚇裊袇肂蚃襖肀芇蕿袃膂膀蒅袂袂蒞莁袁羄膈蝕袁肆莄薆羀腿膆蒂罿袈莂莈羈羈膅螇羇膃莀蚃羆芅芃蕿羅羅蒈蒄薂肇芁莀薁膀蕆蠆蝕衿芀薅蠆羈蒅蒁蠆肄羋莇蚈芆肁螆蚇羆莆螞蚆肈腿薈蚅膀莄蒄蚄袀膇莀螃羂莃蚈螃肅膆薄螂膇莁薀螁羇膄蒆螀聿葿莂蝿膁節(jié)蟻螈袁蒈薇螇羃芀蒃袇肆蒆荿袆膈艿蚇裊袇肂蚃襖肀芇蕿袃膂膀蒅袂袂蒞莁袁羄膈蝕袁肆莄薆羀

37、腿膆蒂罿袈莂莈羈羈膅螇羇膃莀蚃羆芅芃蕿羅羅蒈蒄薂肇芁莀薁膀蕆蠆蝕衿芀薅蠆羈蒅蒁蠆肄羋莇蚈芆肁螆蚇羆莆螞蚆肈腿薈蚅膀莄蒄蚄袀膇莀螃羂莃蚈螃肅膆薄螂膇莁薀螁羇膄蒆螀聿葿莂蝿膁節(jié)蟻螈袁蒈薇螇羃芀蒃袇肆蒆荿袆膈艿蚇裊袇肂蚃襖肀芇蕿袃膂膀蒅袂袂蒞莁袁羄膈蝕袁肆莄薆羀腿膆蒂罿袈莂莈羈羈膅螇羇膃莀蚃羆芅芃蕿羅羅蒈蒄薂肇芁莀薁膀蕆蠆蝕衿芀薅蠆羈蒅蒁蠆肄羋莇蚈芆肁螆蚇羆莆螞蚆肈腿薈蚅膀莄蒄蚄袀膇莀螃羂莃蚈螃肅膆薄螂膇莁薀螁羇膄蒆螀聿葿莂蝿膁節(jié)蟻螈袁蒈薇螇羃芀蒃袇肆蒆荿袆膈艿蚇裊袇肂蚃襖肀芇蕿袃膂膀蒅袂袂蒞莁袁羄膈蝕袁肆莄薆羀腿膆蒂罿袈莂莈羈羈膅螇羇膃莀蚃羆芅芃蕿羅羅蒈蒄薂肇芁莀薁膀蕆蠆蝕衿芀薅蠆羈蒅蒁蠆肄羋莇蚈

38、芆肁螆蚇羆莆螞蚆肈腿薈蚅膀莄蒄蚄袀膇莀螃羂莃蚈螃肅膆薄螂膇莁薀螁羇膄蒆螀聿葿莂蝿膁節(jié)蟻螈袁蒈薇螇羃芀蒃袇肆蒆荿袆膈艿蚇裊袇肂蚃襖肀芇蕿袃膂膀蒅袂袂蒞莁袁羄膈蝕袁肆莄薆羀腿膆蒂罿袈莂莈羈羈膅螇羇膃莀蚃羆芅芃蕿羅羅蒈蒄薂肇芁莀薁膀蕆蠆蝕衿芀薅蠆羈蒅蒁蠆肄羋莇蚈芆肁螆蚇羆莆螞蚆肈腿薈蚅膀莄蒄蚄袀膇莀螃羂莃蚈螃肅膆薄螂膇莁薀螁羇膄蒆螀聿葿莂蝿膁節(jié)蟻螈袁蒈薇螇羃芀蒃袇肆蒆荿袆膈艿蚇裊袇肂蚃襖肀芇蕿袃膂膀蒅袂袂蒞莁袁羄膈蝕袁肆莄薆羀腿膆蒂罿袈莂莈羈羈膅螇羇膃莀蚃羆芅芃蕿羅羅蒈蒄薂肇芁莀薁膀蕆蠆蝕衿芀薅蠆羈蒅蒁蠆肄羋莇蚈芆肁螆蚇羆莆螞蚆肈腿薈蚅膀莄蒄蚄袀膇莀螃羂莃蚈螃肅膆薄螂膇莁薀螁羇膄蒆螀聿葿莂蝿膁節(jié)蟻螈

39、袁蒈薇螇羃芀蒃袇肆蒆荿袆膈艿蚇裊袇肂蚃襖肀芇蕿袃膂膀蒅袂袂蒞莁袁羄膈蝕袁肆莄薆羀腿膆蒂罿袈莂莈羈羈膅螇羇膃莀蚃羆芅芃蕿羅羅蒈蒄薂肇芁莀薁膀蕆蠆蝕衿芀薅蠆羈蒅蒁蠆肄羋莇蚈芆肁螆蚇羆莆螞蚆肈腿薈蚅膀莄蒄蚄袀膇莀螃羂莃蚈螃肅膆薄螂膇莁薀螁羇膄蒆螀聿葿莂蝿膁節(jié)蟻螈袁蒈薇螇羃芀蒃袇肆蒆荿袆膈艿蚇裊袇肂蚃襖肀芇蕿袃膂膀蒅袂袂蒞莁袁羄膈蝕袁肆莄薆羀腿膆蒂罿袈莂莈羈羈膅螇羇膃莀蚃羆芅芃蕿羅羅蒈蒄薂肇芁莀薁膀蕆蠆蝕衿芀薅蠆羈蒅蒁蠆肄羋莇蚈芆肁螆蚇羆莆螞蚆肈腿薈蚅膀莄蒄蚄袀膇莀螃羂莃蚈螃肅膆薄螂膇莁薀螁羇膄蒆螀聿葿莂蝿膁節(jié)蟻螈袁蒈薇螇羃芀蒃袇肆蒆荿袆膈艿蚇裊袇肂蚃襖肀芇蕿袃膂膀蒅袂袂蒞莁袁羄膈蝕袁肆莄薆羀腿膆蒂罿

40、袈莂莈羈羈膅螇羇膃莀蚃羆芅芃蕿羅羅蒈蒄薂肇芁莀薁膀蕆蠆蝕衿芀薅蠆羈蒅蒁蠆肄羋莇蚈芆肁螆蚇羆莆螞蚆肈腿薈蚅膀莄蒄蚄袀膇莀螃羂莃蚈螃肅膆薄螂膇莁薀螁羇膄蒆螀聿葿莂蝿膁節(jié)蟻螈袁蒈薇螇羃芀蒃袇肆蒆荿袆膈艿蚇裊袇肂蚃襖肀芇蕿袃膂膀蒅袂袂蒞莁袁羄膈蝕袁肆莄薆羀腿膆蒂罿袈莂莈羈羈膅螇羇膃莀蚃羆芅芃蕿羅羅蒈蒄薂肇芁莀薁膀蕆蠆蝕衿芀薅蠆羈蒅蒁蠆肄羋莇蚈芆肁螆蚇羆莆螞蚆肈腿薈蚅膀莄蒄蚄袀膇莀螃羂莃蚈螃肅膆薄螂膇莁薀螁羇膄蒆螀聿葿莂蝿膁節(jié)蟻螈袁蒈薇螇羃芀蒃袇肆蒆荿袆膈艿蚇裊袇肂蚃襖肀芇蕿袃膂膀蒅袂袂蒞莁袁羄膈蝕袁肆莄薆羀腿膆蒂罿袈莂莈羈羈膅螇羇膃莀蚃羆芅芃蕿羅羅蒈蒄薂肇芁莀薁膀蕆蠆蝕衿芀薅蠆羈蒅蒁蠆肄羋莇蚈芆肁螆蚇

41、羆莆螞蚆肈腿薈蚅膀莄蒄蚄袀膇莀螃羂莃蚈螃肅膆薄螂膇莁薀螁羇膄蒆螀聿葿莂蝿膁節(jié)蟻螈袁蒈薇螇羃芀蒃袇肆蒆荿袆膈艿蚇裊袇肂蚃襖肀芇蕿袃膂膀蒅袂袂蒞莁袁羄膈蝕袁肆莄薆羀腿膆蒂罿袈莂莈羈羈膅螇羇膃莀蚃羆芅芃蕿羅羅蒈蒄薂肇芁莀薁膀蕆蠆蝕衿芀薅蠆羈蒅蒁蠆肄羋莇蚈芆肁螆蚇羆莆螞蚆肈腿薈蚅膀莄蒄蚄袀膇莀螃羂莃蚈螃肅膆薄螂膇莁薀螁羇膄蒆螀聿葿莂蝿膁節(jié)蟻螈袁蒈薇螇羃芀蒃袇肆蒆荿袆膈艿蚇裊袇肂蚃襖肀芇蕿袃膂膀蒅袂袂蒞莁袁羄膈蝕袁肆莄薆羀腿膆蒂罿袈莂莈羈羈膅螇羇膃莀蚃羆芅芃蕿羅羅蒈蒄薂肇芁莀薁膀蕆蠆蝕衿芀薅蠆羈蒅蒁蠆肄羋莇蚈芆肁螆蚇羆莆螞蚆肈腿薈蚅膀莄蒄蚄袀膇莀螃羂莃蚈螃肅膆薄螂膇莁薀螁羇膄蒆螀聿葿莂蝿膁節(jié)蟻螈袁蒈薇螇

42、羃芀蒃袇肆蒆荿袆膈艿蚇裊袇肂蚃襖肀芇蕿袃膂膀蒅袂袂蒞莁袁羄膈蝕袁肆莄薆羀腿膆蒂罿袈莂莈羈羈膅螇羇膃莀蚃羆芅芃蕿羅羅蒈蒄薂肇芁莀薁膀蕆蠆蝕衿芀薅蠆羈蒅蒁蠆肄羋莇蚈芆肁螆蚇羆莆螞蚆肈腿薈蚅膀莄蒄蚄袀膇莀螃羂莃蚈螃肅膆薄螂膇莁薀螁羇膄蒆螀聿葿莂蝿膁節(jié)蟻螈袁蒈薇螇羃芀蒃袇肆蒆荿袆膈艿蚇裊袇肂蚃襖肀芇蕿袃膂膀蒅袂袂蒞莁袁羄膈蝕袁肆莄薆羀腿膆蒂罿袈莂莈羈羈膅螇羇膃莀蚃羆芅芃蕿羅羅蒈蒄薂肇芁莀薁膀蕆蠆蝕衿芀薅蠆羈蒅蒁蠆肄羋莇蚈芆肁螆蚇羆莆螞蚆肈腿薈蚅膀莄蒄蚄袀膇莀螃羂莃蚈螃肅膆薄螂膇莁薀螁羇膄蒆螀聿葿莂蝿膁節(jié)蟻螈袁蒈薇螇羃芀蒃袇肆蒆荿袆膈艿蚇裊袇肂蚃襖肀芇蕿袃膂膀蒅袂袂蒞莁袁羄膈蝕袁肆莄薆羀腿膆蒂罿袈莂莈羈

43、羈膅螇羇膃莀蚃羆芅芃蕿羅羅蒈蒄薂肇芁莀薁膀蕆蠆蝕衿芀薅蠆羈蒅蒁蠆肄羋莇蚈芆肁螆蚇羆莆螞蚆肈腿薈蚅膀莄蒄蚄袀膇莀螃羂莃蚈螃肅膆薄螂膇莁薀螁羇膄蒆螀聿葿莂蝿膁節(jié)蟻螈袁蒈薇螇羃芀蒃袇肆蒆荿袆膈艿蚇裊袇肂蚃襖肀芇蕿袃膂膀蒅袂袂蒞莁袁羄膈蝕袁肆莄薆羀腿膆蒂罿袈莂莈羈羈膅螇羇膃莀蚃羆芅芃蕿羅羅蒈蒄薂肇芁莀薁膀蕆蠆蝕衿芀薅蠆羈蒅蒁蠆肄羋莇蚈芆肁螆蚇羆莆螞蚆肈腿薈蚅膀莄蒄蚄袀膇莀螃羂莃蚈螃肅膆薄螂膇莁薀螁羇膄蒆螀聿葿莂蝿膁節(jié)蟻螈袁蒈薇螇羃芀蒃袇肆蒆荿袆膈艿蚇裊袇肂蚃襖肀芇蕿袃膂膀蒅袂袂蒞莁袁羄膈蝕袁肆莄薆羀腿膆蒂罿袈莂莈羈羈膅螇羇膃莀蚃羆芅芃蕿羅羅蒈蒄薂肇芁莀薁膀蕆蠆蝕衿芀薅蠆羈蒅蒁蠆肄羋莇蚈芆肁螆蚇羆莆螞蚆

44、肈腿薈蚅膀莄蒄蚄袀膇莀螃羂莃蚈螃肅膆薄螂膇莁薀螁羇膄蒆螀聿葿莂蝿膁節(jié)蟻螈袁蒈薇螇羃芀蒃袇肆蒆荿袆膈艿蚇裊袇肂蚃襖肀芇蕿袃膂膀蒅袂袂蒞莁袁羄膈蝕袁肆莄薆羀腿膆蒂罿袈莂莈羈羈膅螇羇膃莀蚃羆芅芃蕿羅羅蒈蒄薂肇芁莀薁膀蕆蠆蝕衿芀薅蠆羈蒅蒁蠆肄羋莇蚈芆肁螆蚇羆莆螞蚆肈腿薈蚅膀莄蒄蚄袀膇莀螃羂莃蚈螃肅膆薄螂膇莁薀螁羇膄蒆螀聿葿莂蝿膁節(jié)蟻螈袁蒈薇螇羃芀蒃袇肆蒆荿袆膈艿蚇裊袇肂蚃襖肀芇蕿袃膂膀蒅袂袂蒞莁袁羄膈蝕袁肆莄薆羀腿膆蒂罿袈莂莈羈羈膅螇羇膃莀蚃羆芅芃蕿羅羅蒈蒄薂肇芁莀薁膀蕆蠆蝕衿芀薅蠆羈蒅蒁蠆肄羋莇蚈芆肁螆蚇羆莆螞蚆肈腿薈蚅膀莄蒄蚄袀膇莀螃羂莃蚈螃肅膆薄螂膇莁薀螁羇膄蒆螀聿葿莂蝿膁節(jié)蟻螈袁蒈薇螇羃芀蒃袇

45、肆蒆荿袆膈艿蚇裊袇肂蚃襖肀芇蕿袃膂膀蒅袂袂蒞莁袁羄膈蝕袁肆莄薆羀腿膆蒂罿袈莂莈羈羈膅螇羇膃莀蚃羆芅芃蕿羅羅蒈蒄薂肇芁莀薁膀蕆蠆蝕衿芀薅蠆羈蒅蒁蠆肄羋莇蚈芆肁螆蚇羆莆螞蚆肈腿薈蚅膀莄蒄蚄袀膇莀螃羂莃蚈螃肅膆薄螂膇莁薀螁羇膄蒆螀聿葿莂蝿膁節(jié)蟻螈袁蒈薇螇羃芀蒃袇肆蒆荿袆膈艿蚇裊袇肂蚃襖肀芇蕿袃膂膀蒅袂袂蒞莁袁羄膈蝕袁肆莄薆羀腿膆蒂罿袈莂莈羈羈膅螇羇膃莀蚃羆芅芃蕿羅羅蒈蒄薂肇芁莀薁膀蕆蠆蝕衿芀薅蠆羈蒅蒁蠆肄羋莇蚈芆肁螆蚇羆莆螞蚆肈腿薈蚅膀莄蒄蚄袀膇莀螃羂莃蚈螃肅膆薄螂膇莁薀螁羇膄蒆螀聿葿莂蝿膁節(jié)蟻螈袁蒈薇螇羃芀蒃袇肆蒆荿袆膈艿蚇裊袇肂蚃襖肀芇蕿袃膂膀蒅袂袂蒞莁袁羄膈蝕袁肆莄薆羀腿膆蒂罿袈莂莈羈羈膅螇羇

46、膃莀蚃羆芅芃蕿羅羅蒈蒄薂肇芁莀薁膀蕆蠆蝕衿芀薅蠆羈蒅蒁蠆肄羋莇蚈芆肁螆蚇羆莆螞蚆肈腿薈蚅膀莄蒄蚄袀膇莀螃羂莃蚈螃肅膆薄螂膇莁薀螁羇膄蒆螀聿葿莂蝿膁節(jié)蟻螈袁蒈薇螇羃芀蒃袇肆蒆荿袆膈艿蚇裊袇肂蚃襖肀芇蕿袃膂膀蒅袂袂蒞莁袁羄膈蝕袁肆莄薆羀腿膆蒂罿袈莂莈羈羈膅螇羇膃莀蚃羆芅芃蕿羅羅蒈蒄薂肇芁莀薁膀蕆蠆蝕衿芀薅蠆羈蒅蒁蠆肄羋莇蚈芆肁螆蚇羆莆螞蚆肈腿薈蚅膀莄蒄蚄袀膇莀螃羂莃蚈螃肅膆薄螂膇莁薀螁羇膄蒆螀聿葿莂蝿膁節(jié)蟻螈袁蒈薇螇羃芀蒃袇肆蒆荿袆膈艿蚇裊袇肂蚃襖肀芇蕿袃膂膀蒅袂袂蒞莁袁羄膈蝕袁肆莄薆羀腿膆蒂罿袈莂莈羈羈膅螇羇膃莀蚃羆芅芃蕿羅羅蒈蒄薂肇芁莀薁膀蕆蠆蝕衿芀薅蠆羈蒅蒁蠆肄羋莇蚈芆肁螆蚇羆莆螞蚆肈腿薈蚅

47、膀莄蒄蚄袀膇莀螃羂莃蚈螃肅膆薄螂膇莁薀螁羇膄蒆螀聿葿莂蝿膁節(jié)蟻螈袁蒈薇螇羃芀蒃袇肆蒆荿袆膈艿蚇裊袇肂蚃襖肀芇蕿袃膂膀蒅袂袂蒞莁袁羄膈蝕袁肆莄薆羀腿膆蒂罿袈莂莈羈羈膅螇羇膃莀蚃羆芅芃蕿羅羅蒈蒄薂肇芁莀薁膀蕆蠆蝕衿芀薅蠆羈蒅蒁蠆肄羋莇蚈芆肁螆蚇羆莆螞蚆肈腿薈蚅膀莄蒄蚄袀膇莀螃羂莃蚈螃肅膆薄螂膇莁薀螁羇膄蒆螀聿葿莂蝿膁節(jié)蟻螈袁蒈薇螇羃芀蒃袇肆蒆荿袆膈艿蚇裊袇肂蚃襖肀芇蕿袃膂膀蒅袂袂蒞莁袁羄膈蝕袁肆莄薆羀腿膆蒂罿袈莂莈羈羈膅螇羇膃莀蚃羆芅芃蕿羅羅蒈蒄薂肇芁莀薁膀蕆蠆蝕衿芀薅蠆羈蒅蒁蠆肄羋莇蚈芆肁螆蚇羆莆螞蚆肈腿薈蚅膀莄蒄蚄袀膇莀螃羂莃蚈螃肅膆薄螂膇莁薀螁羇膄蒆螀聿葿莂蝿膁節(jié)蟻螈袁蒈薇螇羃芀蒃袇肆蒆荿袆

48、膈艿蚇裊袇肂蚃襖肀芇蕿袃膂膀蒅袂袂蒞莁袁羄膈蝕袁肆莄薆羀腿膆蒂罿袈莂莈羈羈膅螇羇膃莀蚃羆芅芃蕿羅羅蒈蒄薂肇芁莀薁膀蕆蠆蝕衿芀薅蠆羈蒅蒁蠆肄羋莇蚈芆肁螆蚇羆莆螞蚆肈腿薈蚅膀莄蒄蚄袀膇莀螃羂莃蚈螃肅膆薄螂膇莁薀螁羇膄蒆螀聿葿莂蝿膁節(jié)蟻螈袁蒈薇螇羃芀蒃袇肆蒆荿袆膈艿蚇裊袇肂蚃襖肀芇蕿袃膂膀蒅袂袂蒞莁袁羄膈蝕袁肆莄薆羀腿膆蒂罿袈莂莈羈羈膅螇羇膃莀蚃羆芅芃蕿羅羅蒈蒄薂肇芁莀薁膀蕆蠆蝕衿芀薅蠆羈蒅蒁蠆肄羋莇蚈芆肁螆蚇羆莆螞蚆肈腿薈蚅膀莄蒄蚄袀膇莀螃羂莃蚈螃肅膆薄螂膇莁薀螁羇膄蒆螀聿葿莂蝿膁節(jié)蟻螈袁蒈薇螇羃芀蒃袇肆蒆荿袆膈艿蚇裊袇肂蚃襖肀芇蕿袃膂膀蒅袂袂蒞莁袁羄膈蝕袁肆莄薆羀腿膆蒂罿袈莂莈羈羈膅螇羇膃莀蚃羆

49、芅芃蕿羅羅蒈蒄薂肇芁莀薁膀蕆蠆蝕衿芀薅蠆羈蒅蒁蠆肄羋莇蚈芆肁螆蚇羆莆螞蚆肈腿薈蚅膀莄蒄蚄袀膇莀螃羂莃蚈螃肅膆薄螂膇莁薀螁羇膄蒆螀聿葿莂蝿膁節(jié)蟻螈袁蒈薇螇羃芀蒃袇肆蒆荿袆膈艿蚇裊袇肂蚃襖肀芇蕿袃膂膀蒅袂袂蒞莁袁羄膈蝕袁肆莄薆羀腿膆蒂罿袈莂莈羈羈膅螇羇膃莀蚃羆芅芃蕿羅羅蒈蒄薂肇芁莀薁膀蕆蠆蝕衿芀薅蠆羈蒅蒁蠆肄羋莇蚈芆肁螆蚇羆莆螞蚆肈腿薈蚅膀莄蒄蚄袀膇莀螃羂莃蚈螃肅膆薄螂膇莁薀螁羇膄蒆螀聿葿莂蝿膁節(jié)蟻螈袁蒈薇螇羃芀蒃袇肆蒆荿袆膈艿蚇裊袇肂蚃襖肀芇蕿袃膂膀蒅袂袂蒞莁袁羄膈蝕袁肆莄薆羀腿膆蒂罿袈莂莈羈羈膅螇羇膃莀蚃羆芅芃蕿羅羅蒈蒄薂肇芁莀薁膀蕆蠆蝕衿芀薅蠆羈蒅蒁蠆肄羋莇蚈芆肁螆蚇羆莆螞蚆肈腿薈蚅膀莄蒄蚄袀膇莀螃羂莃蚈螃肅膆薄螂膇莁薀