06 電子支付法律制度

1、1 第第 六章六章 電子商務支付技術電子商務支付技術 本章主要內(nèi)容：本章主要內(nèi)容： 電子支付與電子貨幣電子支付與電子貨幣 電子現(xiàn)金、電子錢包、信用卡、電子支票等電子現(xiàn)金、電子錢包、信用卡、電子支票等 支付技術支付技術 網(wǎng)上銀行與支付網(wǎng)關網(wǎng)上銀行與支付網(wǎng)關 2 7.1.1 傳統(tǒng)支付的局限性傳統(tǒng)支付的局限性 1 1、缺乏方便性、缺乏方便性 傳統(tǒng)支付方式通常要求消費者離開在線平臺，以傳統(tǒng)支付方式通常要求消費者離開在線平臺，以 使用電話或者寄送支票的方式付款。使用電話或者寄送支票的方式付款。 2 2、缺乏安全性、缺乏安全性 通過電話或者郵寄方式所提供的卡通過電話或者郵寄方式所提供的卡/賬戶細節(jié)會引賬戶

2、細節(jié)會引 起安全上的危險。起安全上的危險。 3 3 3、缺乏覆蓋面、缺乏覆蓋面 信用卡只能在特約經(jīng)銷商處使用。信用卡只能在特約經(jīng)銷商處使用。 4 4、缺乏實用性、缺乏實用性 并不是所有的購買者都能達到合格的信用卡并不是所有的購買者都能達到合格的信用卡 標準而擁有信用卡或支票賬號。標準而擁有信用卡或支票賬號。 5 5、缺乏小額交易的能力、缺乏小額交易的能力 Internet上的許多付款都是小額交易，所以上的許多付款都是小額交易，所以 為了此筆交易所花費的電話或信件的費用都是為了此筆交易所花費的電話或信件的費用都是 額外的開銷，導致其支付成本相對過高，很多額外的開銷，導致其支付成本相對過高，很多

3、銷售商不能接受。銷售商不能接受。 4 第一節(jié)電子商務對銀行業(yè)的影響 電子商務給銀行業(yè)帶來的影響和機遇 銀行電子化的原因 我國銀行電子化的發(fā)展現(xiàn)狀及途徑 第七章銀行電子化的法律問題第一 節(jié)5 三、我國銀行電子化的發(fā)展現(xiàn)狀及途徑 我國銀行電子化的發(fā)展途徑： 加強網(wǎng)絡基礎設施和現(xiàn)代化系統(tǒng)的建設 加強系統(tǒng)的風險防范機制，加快電子商務的標 準、法律等的制定 大力推進信息化普及率 加快電子商務人才的培養(yǎng) 6 第二節(jié)電子銀行 電子銀行的發(fā)展概況 電子銀行的特點 我國發(fā)展電子銀行遇到的挑戰(zhàn) 電子銀行是銀行服務的發(fā)展方向 第七章銀行電子化的法律問題第二 節(jié)7 二、電子銀行的特點 電子銀行實現(xiàn)了無紙化操作 傳統(tǒng)銀

4、行機構(gòu)的虛擬化 電子銀行通過計算機網(wǎng)絡提供銀行服務 電子銀行改變了傳統(tǒng)銀行的結(jié)構(gòu)和運行模式 電子銀行將帶來手段更新、內(nèi)容更豐富的服務 電子銀行更加方便、快捷，效率更高、成本更 低 8 第二節(jié)電子銀行 電子銀行的發(fā)展概況 電子銀行的特點 我國發(fā)展電子銀行遇到的挑戰(zhàn) 電子銀行是銀行服務的發(fā)展方向 第七章銀行電子化的法律問題第二 節(jié)9 三、我國發(fā)展電子銀行遇到的挑戰(zhàn) 我國電子銀行的發(fā)展取決于信息基礎設施規(guī)模 我國電子銀行的發(fā)展取決于人員素質(zhì)的程度 我國電子銀行的發(fā)展取決于信息終端設備的普及程度 我國電子銀行的發(fā)展需要建立必要的法律框架 我國電子銀行的發(fā)展需要制定必要的網(wǎng)絡介入標準 我國電子銀行的發(fā)展

5、需要政府與企業(yè)的積極參與和推 動 我國電子銀行的發(fā)展需要解決安全和可靠性問題 要建立電子銀行，就要建立強大的、動態(tài)的、可伸縮 的和 靈活的系統(tǒng) 10 第二節(jié)電子銀行 電子銀行的發(fā)展概況 電子銀行的特點 我國發(fā)展電子銀行遇到的挑戰(zhàn) 電子銀行是銀行服務的發(fā)展方向 11 1、電子支付的涵義、電子支付的涵義 以金融電子化網(wǎng)絡為基礎以金融電子化網(wǎng)絡為基礎 以商用電子化機具和各類交易卡為媒介以商用電子化機具和各類交易卡為媒介 以計算機技術和通信技術為手段以計算機技術和通信技術為手段 以電子數(shù)據(jù)形式存儲在銀行的計算機系統(tǒng)中以電子數(shù)據(jù)形式存儲在銀行的計算機系統(tǒng)中 以電子信息傳遞形勢實現(xiàn)流通和支付以電子信息傳遞

6、形勢實現(xiàn)流通和支付 12 第一階段第一階段是辦理結(jié)算；是辦理結(jié)算； 第二階段第二階段是代發(fā)工資等業(yè)務；是代發(fā)工資等業(yè)務； 第三階段第三階段是客戶在自動柜員機（是客戶在自動柜員機（ATM）上進行取、）上進行取、 存款操作等；存款操作等； 第四階段第四階段是利用銀行銷售點終端（是利用銀行銷售點終端（POS）向客戶提）向客戶提 供自動的扣款服務；供自動的扣款服務； 第五階段第五階段是網(wǎng)上支付。網(wǎng)上支付的形式稱為網(wǎng)上支是網(wǎng)上支付。網(wǎng)上支付的形式稱為網(wǎng)上支 付工具，主要有信用卡、數(shù)字現(xiàn)金、付工具，主要有信用卡、數(shù)字現(xiàn)金、 電子支票等電子支票等。 13 14 電子貨幣是以金融電子化網(wǎng)絡為基電子貨幣是以金融

7、電子化網(wǎng)絡為基 礎，以商用電子化機具和各類交易卡為礎，以商用電子化機具和各類交易卡為 媒介，以電子計算機技術和通信技術為媒介，以電子計算機技術和通信技術為 手段，以電子數(shù)據(jù)（二進制數(shù)據(jù)）形式手段，以電子數(shù)據(jù)（二進制數(shù)據(jù)）形式 存儲在銀行的計算機系統(tǒng)中，并通過計存儲在銀行的計算機系統(tǒng)中，并通過計 算機網(wǎng)絡系統(tǒng)以電子信息傳遞形式實現(xiàn)算機網(wǎng)絡系統(tǒng)以電子信息傳遞形式實現(xiàn) 流通和支付功能的貨幣。流通和支付功能的貨幣。 15 1電子貨幣的特點電子貨幣的特點 電子貨幣是以計算機技術為依托，進行相應電子貨幣是以計算機技術為依托，進行相應 的支付處理和存儲；的支付處理和存儲； 在支付電子貨幣時，流通速度快；在支

8、付電子貨幣時，流通速度快； 可應用于生產(chǎn)、交換、分配和消費等各個領可應用于生產(chǎn)、交換、分配和消費等各個領 域，集儲蓄、信貸和非現(xiàn)金結(jié)算等；域，集儲蓄、信貸和非現(xiàn)金結(jié)算等； 電子貨幣的使用和結(jié)算不受金額、對象、區(qū)電子貨幣的使用和結(jié)算不受金額、對象、區(qū) 域限制，且使用簡便；域限制，且使用簡便； 電子貨幣是由銀行發(fā)行的，其使用不能強迫電子貨幣是由銀行發(fā)行的，其使用不能強迫 命令，并且在使用中，要借助法定貨幣去反映和命令，并且在使用中，要借助法定貨幣去反映和 實現(xiàn)商品的價值，結(jié)清商品生產(chǎn)者之間的債權和實現(xiàn)商品的價值，結(jié)清商品生產(chǎn)者之間的債權和 債務關系。債務關系。 16 2. 電子貨幣的功能：電子貨幣

9、的功能： v以電子計算機技術為依托，進行存儲以電子計算機技術為依托，進行存儲 支付和流通支付和流通 v可廣泛應用于生產(chǎn)、交換、分配和消可廣泛應用于生產(chǎn)、交換、分配和消 費領域費領域 v儲蓄、信貸和非先進結(jié)算等多種功能儲蓄、信貸和非先進結(jié)算等多種功能 為一體為一體 v可稱為無面值的貨幣可稱為無面值的貨幣 17 18 19 7.2.1 電子現(xiàn)金電子現(xiàn)金 電子現(xiàn)金是電子現(xiàn)金是一種以數(shù)據(jù)形式存在的現(xiàn)金貨幣。一種以數(shù)據(jù)形式存在的現(xiàn)金貨幣。 它把現(xiàn)金數(shù)值轉(zhuǎn)換成為一系列的加密序列數(shù)，它把現(xiàn)金數(shù)值轉(zhuǎn)換成為一系列的加密序列數(shù)， 通過這些序列數(shù)來表示現(xiàn)實中各種金額的幣通過這些序列數(shù)來表示現(xiàn)實中各種金額的幣 值。值

10、。 電子現(xiàn)金是電子現(xiàn)金是紙幣現(xiàn)金的電子化紙幣現(xiàn)金的電子化。主要表現(xiàn)在。主要表現(xiàn)在 以下幾個方面：以下幾個方面： 匿名；節(jié)省交易費用；支付靈活方便；安全存儲匿名；節(jié)省交易費用；支付靈活方便；安全存儲 20 DigiCash（http:/）：）： 匿名電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)。匿名電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)。主要特點主要特點是通過數(shù)是通過數(shù) 字記錄現(xiàn)金，集中控制和管理現(xiàn)金，是一種足字記錄現(xiàn)金，集中控制和管理現(xiàn)金，是一種足 夠安全的電子交易系統(tǒng)。夠安全的電子交易系統(tǒng)。 21 lNetcash（）：）：可記錄可記錄 的匿名電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)。的匿名電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)。主要特點主要特點是設置

11、分級是設置分級 貨幣服務器來驗證和管理電子現(xiàn)金，其中電子交貨幣服務器來驗證和管理電子現(xiàn)金，其中電子交 易的安全性得到保證。易的安全性得到保證。 Mondex（http:/）：歐）：歐 洲使用的，以智能卡為電子錢包的電子現(xiàn)金系統(tǒng)。洲使用的，以智能卡為電子錢包的電子現(xiàn)金系統(tǒng)。 主要特點主要特點是可以應用于多種用途，具有信息存儲、是可以應用于多種用途，具有信息存儲、 電子錢包、安全密碼鎖等功能，可保證安全可靠。電子錢包、安全密碼鎖等功能，可保證安全可靠。 22 電子資金轉(zhuǎn)帳系統(tǒng)電子資金轉(zhuǎn)帳系統(tǒng) 電子資金轉(zhuǎn)帳系統(tǒng)（電子資金轉(zhuǎn)帳系統(tǒng)（ETS - Electronic Transfer System）是指

12、將銀行的計算機系統(tǒng)）是指將銀行的計算機系統(tǒng) 通過通信線路和設備與特約商戶的通過通信線路和設備與特約商戶的POS（ Point Of Sale銷售點終端）相連接所構(gòu)成的銷售點終端）相連接所構(gòu)成的 系統(tǒng)。系統(tǒng)。 電子資金轉(zhuǎn)帳系統(tǒng)主要由電子資金轉(zhuǎn)帳系統(tǒng)主要由POS（銷售點（銷售點 終端）、終端控制器、調(diào)制解調(diào)器及電話專終端）、終端控制器、調(diào)制解調(diào)器及電話專 線和銀行電子計算機系統(tǒng)等四部分組成。線和銀行電子計算機系統(tǒng)等四部分組成。 23 電子資金轉(zhuǎn)帳系統(tǒng)組成電子資金轉(zhuǎn)帳系統(tǒng)組成： 1.銷售點終端（銷售點終端（POS）：與電子貨幣的接口）：與電子貨幣的接口 ，接受電子資金信息。，接受電子資金信息。 2.

13、終端控制器有兩個作用：一是接收來自所終端控制器有兩個作用：一是接收來自所 連接的各個連接的各個 POS終端的信息，綜合這些信終端的信息，綜合這些信 息并通過一條通信線路把信息傳輸給銀行電息并通過一條通信線路把信息傳輸給銀行電 子計算機系統(tǒng)；二是有選擇地通過各條線路子計算機系統(tǒng)；二是有選擇地通過各條線路 把有關信息傳輸給適當?shù)陌延嘘P信息傳輸給適當?shù)腜OS終端，在電子終端，在電子 資金轉(zhuǎn)帳系統(tǒng)中，采用終端控制器的根本目資金轉(zhuǎn)帳系統(tǒng)中，采用終端控制器的根本目 的是減少通信線路的租用費。的是減少通信線路的租用費。 第七章銀行電子化的法律問題第四 節(jié)24 一、電子資金劃撥的法律問題 電子資金劃撥的要素

14、（商戶系統(tǒng)電子貨幣 支付網(wǎng)關安全認證 ） 電子資金劃撥中各方的法律關系 （銀行與客 戶的法律關系銀行之間的法律關系銀行與 電子交換所的法律關系銀行與數(shù)據(jù)通信網(wǎng)絡 系統(tǒng)的法律關系客戶之間的法律關系） 電子資金劃撥中的程序問題 （ 電子資金劃 撥的一般風險問題電腦犯罪帶來的安全問題 電子貨幣的發(fā)行和管理問題認證中心和支 付網(wǎng)關的統(tǒng)一問題） 第七章銀行電子化的法律問題第四 節(jié)25 一、電子資金劃撥的法律問題 電子資金劃撥完成的法律認定（ 電子資金劃 撥完成的時間電子資金劃撥完成的法律后果 電子資金劃撥指示的撤銷 ） 網(wǎng)上支付違法活動的防止與懲治 （ 與網(wǎng)上 支付有關的洗錢 違法交易的法律責任分擔問

15、題黑客攻擊網(wǎng)絡安全問題 ） 電子資金劃撥的立法現(xiàn)狀 電子資金劃撥的主體界定 第七章銀行電子化的法律問題第四 節(jié)26 一、電子資金劃撥的法律問題 電子支付當事人及其權利義務 （ 指令人的 權利和義務 接受銀行的權利和義務 收款 人的權利和義務 ） 27 第四節(jié)銀行電子化的法律問題 電子資金劃撥法律問題 銀行電子化對傳統(tǒng)金融法的影響 電子銀行的安全措施 面對銀行電子化的法律對策 第七章銀行電子化的法律問題第四 節(jié)28 二、銀行電子化對傳統(tǒng)金融法的影響 收付制度 金融法律監(jiān)管 金融法律保護 29 第四節(jié)銀行電子化的法律問題 電子資金劃撥法律問題 銀行電子化對傳統(tǒng)金融法的影響 電子銀行的安全措施 面對

16、銀行電子化的法律對策 30 電子資金轉(zhuǎn)帳系統(tǒng)組成：（續(xù)）電子資金轉(zhuǎn)帳系統(tǒng)組成：（續(xù)） 3)調(diào)制解調(diào)器和通信線路的作用是將調(diào)制解調(diào)器和通信線路的作用是將 POS與銀與銀 行的計算機系統(tǒng)連接起來，實現(xiàn)數(shù)據(jù)的傳輸。行的計算機系統(tǒng)連接起來，實現(xiàn)數(shù)據(jù)的傳輸。 4)銀行電子計算機系統(tǒng)是整個系統(tǒng)的核心，客銀行電子計算機系統(tǒng)是整個系統(tǒng)的核心，客 戶帳數(shù)據(jù)以及扣款卡使用的信息全部由銀行計戶帳數(shù)據(jù)以及扣款卡使用的信息全部由銀行計 算機系統(tǒng)處理。算機系統(tǒng)處理。 31 銀行卡銀行卡 一、銀行卡介紹一、銀行卡介紹 1) 銀行信用卡銀行信用卡 2) 記帳卡記帳卡 3) 現(xiàn)金卡現(xiàn)金卡 4) 支票卡支票卡 5) 電子錢電子錢

17、包包 32 二、二、IC卡卡 IC卡可應用為銀行電子付款卡、信用卡卡可應用為銀行電子付款卡、信用卡 和電子錢包等。許多銀行都使用和電子錢包等。許多銀行都使用IC卡發(fā)行卡發(fā)行 了各種形式的銀行卡。了各種形式的銀行卡。 1. IC卡的特征卡的特征 2IC卡的分類卡的分類 IC卡根據(jù)其與閱讀器的連接方式，可卡根據(jù)其與閱讀器的連接方式，可 分為接觸型卡和非接觸型卡兩種。分為接觸型卡和非接觸型卡兩種。 接觸型接觸型IC卡從功能上又分成三類：存卡從功能上又分成三類：存 儲卡、智能卡（帶儲卡、智能卡（帶 CPU的卡）和超級智能的卡）和超級智能 卡。卡。 33 3IC卡的特點 由于IC卡采用了當今最先進的半導

18、體制造技 術和信息安全技術，IC卡相對于其它種類的卡 具有以下突出的特點： 存儲容量大：存儲容量大：其內(nèi)部有 RAM、ROM、EPROM 、EEPROM等存儲器，存儲容量可以從幾個字 節(jié)到幾兆字節(jié)； 體積小，重量輕，抗干擾能力強，便于攜帶體積小，重量輕，抗干擾能力強，便于攜帶； 34 安全性高：安全性高：IC卡從硬件和軟件等幾個方面實 施其安全策略，可以控制卡內(nèi)不同區(qū)域的存 取特性，存儲器卡本身具有控制密碼，非法 試圖對之解密，則卡片自毀，即不可進行讀 寫，所以智能卡內(nèi)數(shù)據(jù)具有很高的安全性； 對網(wǎng)絡要求不高：對網(wǎng)絡要求不高：IC卡的絕對安全可靠性使 其在應用中對計算機網(wǎng)絡的實時性、敏感性 要求

19、降低，十分符合當前我國國情，有利于 在網(wǎng)絡質(zhì)量不高的環(huán)境中應用。 35 銀行卡組織銀行卡組織 1、維薩國際組織、維薩國際組織VISA International） 2、萬事達國際組織（、萬事達國際組織（Master Card International） 3、JCB（Japanese Credit Bureau） 4、美國運通公司（、美國運通公司（American Express ） 36 SWIFT（環(huán)球銀行金融通訊協(xié)會、（環(huán)球銀行金融通訊協(xié)會、Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication）是全球可靠金融通訊）是全球可

20、靠金融通訊 企業(yè)的領導者，誕生于企業(yè)的領導者，誕生于1973年。年。 金融電子通訊服務系統(tǒng)金融電子通訊服務系統(tǒng) 一、金融通訊服務組織一、金融通訊服務組織SWIFT 1、SWIFT 的作用 37 SWIFT支持外匯交易、金融市場、證券和支持外匯交易、金融市場、證券和 貿(mào)易金融的各種需要。貿(mào)易金融的各種需要。SWIFT目前提供對目前提供對174個個 國家的國家的6000個金融單位的可靠化的數(shù)據(jù)傳輸、信個金融單位的可靠化的數(shù)據(jù)傳輸、信 息加工服務、軟件技術服務及息加工服務、軟件技術服務及24小時的技術支持小時的技術支持 。 2SWIFT的組織形式的組織形式 SWIFT是按協(xié)作關系為其成員間共同利益組

21、是按協(xié)作關系為其成員間共同利益組 織起來的，按比利時的法律制度登記注冊，總部織起來的，按比利時的法律制度登記注冊，總部 設在布魯塞爾。在美國和荷蘭建立了兩個系統(tǒng)控設在布魯塞爾。在美國和荷蘭建立了兩個系統(tǒng)控 制中心（制中心（SCC）。）。 38 3、SWIFT的任務有：的任務有： 1) 提供安全、可靠、高質(zhì)量、低成本的金提供安全、可靠、高質(zhì)量、低成本的金 融數(shù)據(jù)傳輸和處理服務。融數(shù)據(jù)傳輸和處理服務。 2) 通過用戶與用戶之間金融數(shù)據(jù)的自動化通過用戶與用戶之間金融數(shù)據(jù)的自動化 處理，保證用戶的業(yè)務活動。處理，保證用戶的業(yè)務活動。 3) 提出世界性金融網(wǎng)絡數(shù)據(jù)傳輸?shù)臉藴?。提出世界性金融網(wǎng)絡數(shù)據(jù)傳輸?shù)?/p>

22、標準。 4) 帶領世界金融業(yè)進行金融數(shù)據(jù)處理的專帶領世界金融業(yè)進行金融數(shù)據(jù)處理的專 業(yè)化、保證具有有效及安全性。業(yè)化、保證具有有效及安全性。 39 二、二、SWIFT的服務有：的服務有： 1) 全世界金融數(shù)據(jù)傳輸全世界金融數(shù)據(jù)傳輸 2) 文件傳輸文件傳輸 3) STP（Straight Through Process）分析）分析 4) 撮合、清算和凈額支付服務撮合、清算和凈額支付服務 5) 操作信息服務操作信息服務 6) 軟件服務軟件服務 7) 認證技術服務認證技術服務 8) 客戶培訓客戶培訓 9) 24小時技術支持小時技術支持 40 SWIFT的市場的市場 1) 金融報文傳輸金融報文傳輸 2

23、) FIN：安全報文傳輸：安全報文傳輸 3) FIN COPY 安全報文存儲安全報文存儲 4) FIN INFORM 報文查詢服務報文查詢服務 5) 大型文件傳輸大型文件傳輸 6) 對沖清算對沖清算 7) 凈額結(jié)算凈額結(jié)算 8) 操作信息服務操作信息服務 9) BIC DATABASE PLUS（資源庫服務）（資源庫服務） 10) PAYMENTS DIRECTORY（資源庫服務）（資源庫服務） 41 SWIFT在建設中采用的國際標準主要有：在建設中采用的國際標準主要有： 1、SWIFT“信息電文標準信息電文標準”已為已為ISO和和ICC（國際商會（國際商會 ）正式承認并采納。）正式承認并采納

24、。 2、UN/EDIFACT：已于：已于1998年年10月月17日開始與新報文日開始與新報文 類型（類型（MT）121一起進行傳輸。一起進行傳輸。 3、近年來，、近年來，SWIFT致力于研究金融報文標準，研究完致力于研究金融報文標準，研究完 成了成了ISO15022標準草案，一旦得到標準草案，一旦得到ISO的批準，它將取的批準，它將取 代金融、證券業(yè)中電子報文交換的國際標準代金融、證券業(yè)中電子報文交換的國際標準ISO7775和和 ISO11521報文格式。報文格式。 SWIFT標準化體系標準化體系 42 1、信用卡的起源、信用卡的起源 1915年世界上第一張信用卡的誕生年世界上第一張信用卡的誕

25、生 美國美國 中國銀行珠海分行于中國銀行珠海分行于1985年年6月發(fā)行的月發(fā)行的 中銀卡，是我國國內(nèi)發(fā)行的第一張信用中銀卡，是我國國內(nèi)發(fā)行的第一張信用 卡?？?。 43 44 45 2信用卡的種類信用卡的種類 信用卡是銀行卡的一種，銀行卡目前的主要品種信用卡是銀行卡的一種，銀行卡目前的主要品種 有信用卡、專用卡、電子錢包卡、購物卡、轉(zhuǎn)賬卡、有信用卡、專用卡、電子錢包卡、購物卡、轉(zhuǎn)賬卡、 提款卡等多種，其中信用卡是最主要的、使用最廣泛提款卡等多種，其中信用卡是最主要的、使用最廣泛 的一種銀行卡。的一種銀行卡。 信用卡與其他銀行卡的一個主要差別在于：信用信用卡與其他銀行卡的一個主要差別在于：信用 卡

26、不僅是一種支付工具，同時也是一種信用工具。使卡不僅是一種支付工具，同時也是一種信用工具。使 用信用卡可以透支消費，給用戶帶來了方便，但這同用信用卡可以透支消費，給用戶帶來了方便，但這同 時也給銀行帶來了惡意透支的問題。時也給銀行帶來了惡意透支的問題。 46 分分 類類類類 型型使使 用用 特特 點點 結(jié)算方結(jié)算方 式式 貸記卡貸記卡 發(fā)卡行允許持卡人發(fā)卡行允許持卡人“先消費，后付款先消費，后付款”，提供給持卡，提供給持卡 人短期消費信貸，到期依據(jù)有關規(guī)定完成清償人短期消費信貸，到期依據(jù)有關規(guī)定完成清償 借記卡借記卡 持卡人在開立信用卡賬戶時按規(guī)定向發(fā)卡行交一定的備用持卡人在開立信用卡賬戶時按規(guī)

27、定向發(fā)卡行交一定的備用 金，持卡人完成消費后，銀行會自動從其賬戶上扣除相應金，持卡人完成消費后，銀行會自動從其賬戶上扣除相應 的消費款項，急需時能為持卡人提供小額的善意透支的消費款項，急需時能為持卡人提供小額的善意透支 使用權使用權 限限 金卡金卡允許透支限額相對較大（我國為允許透支限額相對較大（我國為1萬元）萬元） 普通卡普通卡透支限額低（我國為透支限額低（我國為5千元）千元） 持卡對持卡對 象象 個人卡個人卡 持有者是有穩(wěn)定收入來源的社會各界人士，其信用卡持有者是有穩(wěn)定收入來源的社會各界人士，其信用卡 賬戶上的資金屬持卡人個人存款賬戶上的資金屬持卡人個人存款 公司卡公司卡 又稱單位卡，是各

28、企事業(yè)單位、部門中指定人員使用又稱單位卡，是各企事業(yè)單位、部門中指定人員使用 的卡，其信用卡賬戶資金屬公款的卡，其信用卡賬戶資金屬公款 47 使用范使用范 圍圍 國際卡國際卡 可以在全球許多國家和地區(qū)通行使用，如著名的可以在全球許多國家和地區(qū)通行使用，如著名的VISA 卡和卡和MASTER卡等卡等 地方卡地方卡 只局限在某地區(qū)內(nèi)使用，如我國各大商業(yè)銀行發(fā)行的只局限在某地區(qū)內(nèi)使用，如我國各大商業(yè)銀行發(fā)行的 人民幣長城卡、牡丹卡、太平洋卡等都屬地方卡人民幣長城卡、牡丹卡、太平洋卡等都屬地方卡 載體材載體材 料料 磁卡磁卡 在信用卡背后貼有的磁條內(nèi)存儲有關信用卡業(yè)務所必在信用卡背后貼有的磁條內(nèi)存儲有

29、關信用卡業(yè)務所必 需的數(shù)據(jù)，使用時必須有專門的讀卡設備讀出其中所需的數(shù)據(jù)，使用時必須有專門的讀卡設備讀出其中所 存儲的數(shù)據(jù)信息存儲的數(shù)據(jù)信息 IC卡卡 IC卡是集成電路卡（卡是集成電路卡（Integrated Circuits Card）的縮寫，為）的縮寫，為 法國人法國人Roland Moreno于于1970年所研制，并由法國年所研制，并由法國BULL公公 司于司于1979年推出第一張可工作的年推出第一張可工作的IC卡?？?。IC卡的卡片卡的卡片中中嵌有嵌有 芯片，信用卡業(yè)務中的有關數(shù)據(jù)存儲在芯片，信用卡業(yè)務中的有關數(shù)據(jù)存儲在IC芯片中，既可以芯片中，既可以 脫機使用也可以聯(lián)機使用脫機使用也可

30、以聯(lián)機使用 分分 類類類類 型型使使 用用 特特 點點 48 圖圖6.2 無安全措施信用卡支付流程無安全措施信用卡支付流程 用用 戶戶商商 家家銀銀 行行 電話電話/傳真?zhèn)髡?因特網(wǎng)因特網(wǎng) 合法性合法性 檢查檢查 3無安全措施的信用卡支付無安全措施的信用卡支付 49 買方通過網(wǎng)上從賣方訂貨，而信用卡信息通過電話、傳真買方通過網(wǎng)上從賣方訂貨，而信用卡信息通過電話、傳真 等非網(wǎng)上傳送，或者信用卡信息在互聯(lián)網(wǎng)上傳送，但無任何等非網(wǎng)上傳送，或者信用卡信息在互聯(lián)網(wǎng)上傳送，但無任何 安全措施，賣方與銀行之間使用各自現(xiàn)有的銀行商家專用網(wǎng)安全措施，賣方與銀行之間使用各自現(xiàn)有的銀行商家專用網(wǎng) 絡授權來檢查信用卡

31、的真?zhèn)巍＝j授權來檢查信用卡的真?zhèn)巍?由于賣方?jīng)]有得到買方的簽字，如果買方拒付或否認購由于賣方?jīng)]有得到買方的簽字，如果買方拒付或否認購 買行為，賣方將承擔一定的風險買行為，賣方將承擔一定的風險 信用卡信息可以在線傳送，但無安全措施，買方（即持信用卡信息可以在線傳送，但無安全措施，買方（即持 卡人）將承擔信用卡信息在傳輸過程中被盜取及賣方獲得信卡人）將承擔信用卡信息在傳輸過程中被盜取及賣方獲得信 用卡信息等風險。用卡信息等風險。 50 經(jīng)紀人經(jīng)紀人銀銀 行行 商商 家家用用 戶戶 支付確認支付確認 開立賬戶開立賬戶 信用卡信息信用卡信息 支付確認支付確認 購物賬戶購物賬戶 圖圖5 .3 第三方代理

32、人支付方式流程第三方代理人支付方式流程 51 改善信用卡事務處理安全性的一個途徑就是在買改善信用卡事務處理安全性的一個途徑就是在買 方和賣方之間啟用第三方代理，目的是使賣方看不到方和賣方之間啟用第三方代理，目的是使賣方看不到 買方信用卡信息，避免信用卡信息在網(wǎng)上多次公開傳買方信用卡信息，避免信用卡信息在網(wǎng)上多次公開傳 輸而導致的信用卡信息被竊取。輸而導致的信用卡信息被竊取。 第三方代理人支付方式的過程（如圖第三方代理人支付方式的過程（如圖5 5.3所示）所示） 52 第三方代理人服務的特點：第三方代理人服務的特點： 支付是通過雙方都信任的第三方完成的；支付是通過雙方都信任的第三方完成的； l

33、l 信用卡信息不在開放的網(wǎng)絡上多次傳送，信用卡信息不在開放的網(wǎng)絡上多次傳送， 買方有可能離線在第三方開設賬號，這樣買方買方有可能離線在第三方開設賬號，這樣買方 沒有信用卡信息被盜竊的風險；沒有信用卡信息被盜竊的風險； l l 賣方信任第三方，因此賣方也沒有風險；賣方信任第三方，因此賣方也沒有風險； 買賣雙方預先獲得第三方的某種協(xié)議，即買賣雙方預先獲得第三方的某種協(xié)議，即 買方在第三方處開設賬號，賣方成為第三方的買方在第三方處開設賬號，賣方成為第三方的 特約商戶。特約商戶。 53 商商 家家 業(yè)務服務器業(yè)務服務器 商家服務器商家服務器用用 戶戶 商家銀行商家銀行發(fā)卡行發(fā)卡行 信用卡認證信用卡認證

34、 解密解密 信息信息 認證認證 信息信息 加密信息加密信息 認證信息認證信息 認證信息認證信息 加密信息加密信息 開開 戶戶 圖圖5.4 簡單加密信用卡支付過程簡單加密信用卡支付過程 交易交易 情況情況 54 使用簡單加密信用卡模式付費時，用戶只需在使用簡單加密信用卡模式付費時，用戶只需在 銀行開立一個普通信用卡賬號，在支付時，用戶提銀行開立一個普通信用卡賬號，在支付時，用戶提 供信用卡號碼，當信用卡信息被買方輸入瀏覽器窗供信用卡號碼，當信用卡信息被買方輸入瀏覽器窗 口或其他電子商務設備時，信用卡信息就被簡單加口或其他電子商務設備時，信用卡信息就被簡單加 密，安全地作為加密信息通過網(wǎng)絡從買方向

35、賣方傳密，安全地作為加密信息通過網(wǎng)絡從買方向賣方傳 遞。遞。 采用的加密協(xié)議有采用的加密協(xié)議有SHTTP、SSL等，這種付費等，這種付費 方式給用戶帶來很多方便，但是，一系列的加密、方式給用戶帶來很多方便，但是，一系列的加密、 授權、認證及相關信息傳送，使交易成本提高，所授權、認證及相關信息傳送，使交易成本提高，所 以這種方式不適用于小額交易。以這種方式不適用于小額交易。 55 其完整的支付過程為：其完整的支付過程為： 用戶在銀行開立一個信用卡賬戶，并獲得信用卡賬號用戶在銀行開立一個信用卡賬戶，并獲得信用卡賬號 用戶商家定貨后，把信用卡信息加密后傳給商家服務器。商用戶商家定貨后，把信用卡信息加

36、密后傳給商家服務器。商 家服務器驗證接收到的信息的有效性和完整性后，將用戶加密的家服務器驗證接收到的信息的有效性和完整性后，將用戶加密的 信用卡信息傳給業(yè)務服務器，商家服務器無法看到用戶的信用卡信用卡信息傳給業(yè)務服務器，商家服務器無法看到用戶的信用卡 信息信息 業(yè)務服務器驗證商家身份后，將用戶加密的信用卡信息轉(zhuǎn)移業(yè)務服務器驗證商家身份后，將用戶加密的信用卡信息轉(zhuǎn)移 到安全的地方解密，然后將用戶信用卡信息通過安全專用網(wǎng)傳送到安全的地方解密，然后將用戶信用卡信息通過安全專用網(wǎng)傳送 到商家銀行到商家銀行 商家銀行通過普通電子通道與用戶信用卡發(fā)卡行聯(lián)系，確認信用商家銀行通過普通電子通道與用戶信用卡發(fā)卡

37、行聯(lián)系，確認信用 卡信息的有效性。得到證實后，將結(jié)果傳送給業(yè)務服務器，業(yè)務卡信息的有效性。得到證實后，將結(jié)果傳送給業(yè)務服務器，業(yè)務 服務器通知商家服務器交易完成或拒絕，商家再通知用戶。服務器通知商家服務器交易完成或拒絕，商家再通知用戶。 56 交易過程的每一步都需要交易方以數(shù)字簽交易過程的每一步都需要交易方以數(shù)字簽 名來確認身份，用戶和商家都必須使用支持此名來確認身份，用戶和商家都必須使用支持此 種業(yè)務的軟件，數(shù)字簽名是用戶、商家在線注種業(yè)務的軟件，數(shù)字簽名是用戶、商家在線注 冊系統(tǒng)時產(chǎn)生的，不能修改。冊系統(tǒng)時產(chǎn)生的，不能修改。 57 1電子錢包電子錢包 電子錢包是電子商務活動中顧客購物電子錢

38、包是電子商務活動中顧客購物 常用的一種支付工具。常用的一種支付工具。 英國西敏寺（英國西敏寺（National-Westminster） 銀行開發(fā)的電子錢包銀行開發(fā)的電子錢包Mondex 是世界上是世界上 最早的電子錢包系統(tǒng)，于最早的電子錢包系統(tǒng)，于1995年年7月首月首 先在有先在有“英國的硅谷英國的硅谷”之稱斯溫頓之稱斯溫頓 （Swindon）市試用。）市試用。 58 在電子錢包內(nèi)只能裝電子貨幣，在電子錢包內(nèi)只能裝電子貨幣， 即裝入電子現(xiàn)金、電子零錢、安全即裝入電子現(xiàn)金、電子零錢、安全 零錢、電子信用卡、在線貨幣、數(shù)零錢、電子信用卡、在線貨幣、數(shù) 字化幣等。并且在電子商務服務系字化幣等。并

39、且在電子商務服務系 統(tǒng)中設有電子錢包管理器統(tǒng)中設有電子錢包管理器 （Wallet Administ）。）。 59 1）客戶選擇要購買的商品。）客戶選擇要購買的商品。 2）客戶填寫訂單。）客戶填寫訂單。 3）訂單可通過電子化方式來傳輸。）訂單可通過電子化方式來傳輸。 4）顧客確認后，選定用電子錢包付錢。）顧客確認后，選定用電子錢包付錢。 5）信用卡公司將處理請求再送到商業(yè)銀）信用卡公司將處理請求再送到商業(yè)銀 請求確認并授權。請求確認并授權。 60 6）電子信用卡上的錢數(shù)不夠用了，可以再 打開電子錢包，取出另一張電子信用卡。 7）如果經(jīng)商業(yè)銀行證明這張信用卡有效并 授權后，銷售商店就可交貨。 8）

40、銷售商店將按照顧客提供的電子訂貨單 將貨物在發(fā)送地點交到顧客或其指定的人手 中。 61 1電子支票電子支票 電子支票電子支票（Electronic Check，eCheck）是：）是： 由由FSTC倡導；倡導； 仿真紙面支票，用電子方式啟動；仿真紙面支票，用電子方式啟動； 使用數(shù)字證書來驗證付款者、付款銀行和銀行賬號使用數(shù)字證書來驗證付款者、付款銀行和銀行賬號 電子支票的安全電子支票的安全/認證工作是由公開密鑰算法的電子認證工作是由公開密鑰算法的電子 簽名來完成的。簽名來完成的。 62 客 戶 商 家 CA信用 體系 客戶開 戶行 收單 行 支付網(wǎng) 關 票據(jù) 交換 所 INTER NET 銀行

41、 專網(wǎng) 資金 轉(zhuǎn)移申請 支票 63 1、網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上銀行： 又稱又稱網(wǎng)絡銀行、電子銀行、虛擬銀行網(wǎng)絡銀行、電子銀行、虛擬銀行， 它實際上是銀行業(yè)務在網(wǎng)絡上它實際上是銀行業(yè)務在網(wǎng)絡上延伸延伸。 幾乎幾乎囊括囊括了現(xiàn)有銀行金融業(yè)的全部業(yè)務，了現(xiàn)有銀行金融業(yè)的全部業(yè)務， 代表了整個銀行金融業(yè)未來的代表了整個銀行金融業(yè)未來的發(fā)展方向發(fā)展方向。 64 2網(wǎng)上銀行網(wǎng)上銀行SFNB 美國安全第一網(wǎng)絡銀行（美國安全第一網(wǎng)絡銀行（SFNB）是）是 世界上第一家網(wǎng)上銀行。世界上第一家網(wǎng)上銀行。 65 從運作情況看，網(wǎng)上銀行提供的服務可以分從運作情況看，網(wǎng)上銀行提供的服務可以分 為三大類：為三大類： 一類是提供即

42、時資訊，如查詢結(jié)存的余額、一類是提供即時資訊，如查詢結(jié)存的余額、 外幣報價、黃金及金幣買賣報價、定期存款利外幣報價、黃金及金幣買賣報價、定期存款利 率的資料等；率的資料等； 二是辦理銀行一般交易，如客戶往來、儲蓄、二是辦理銀行一般交易，如客戶往來、儲蓄、 定期賬戶間的轉(zhuǎn)賬、新做定期存款及更改存款定期賬戶間的轉(zhuǎn)賬、新做定期存款及更改存款 的到期指示、申領支票薄等；的到期指示、申領支票薄等； 66 三是為在線交易的買賣雙方辦理交割手續(xù)。三是為在線交易的買賣雙方辦理交割手續(xù)。 具體的服務項目有以下幾種：具體的服務項目有以下幾種： （1）基本支票業(yè)務?；局睒I(yè)務。 （2）利息支票賬戶。利息支票賬戶。

43、 （3）信用卡服務。信用卡服務。 （4）基本儲蓄賬戶?；緝π钯~戶。 （5）貨幣市場賬戶。貨幣市場賬戶。 （6）存單業(yè)務。存單業(yè)務。 （7）宏觀市場金融信息服務。宏觀市場金融信息服務。 67 （1）商業(yè)銀行業(yè)務（如轉(zhuǎn)賬結(jié)算、匯兌）商業(yè)銀行業(yè)務（如轉(zhuǎn)賬結(jié)算、匯兌） （2）在線支付（對顧客）在線支付（對顧客B2C商務模式下的購物）商務模式下的購物） （3）新的業(yè)務領域（集團客戶查詢各子公司的）新的業(yè)務領域（集團客戶查詢各子公司的 賬戶余額和交易信息）賬戶余額和交易信息） （4 ) 最終使得包括顧客、商戶、行政機構(gòu)在內(nèi)的最終使得包括顧客、商戶、行政機構(gòu)在內(nèi)的 多種交易主體都可以真正做到足不出戶即可多

44、種交易主體都可以真正做到足不出戶即可 完成交易的支付。完成交易的支付。 68 （1）全面實現(xiàn)無紙化交易。即電子現(xiàn)金、電）全面實現(xiàn)無紙化交易。即電子現(xiàn)金、電 子錢包、電子信用卡所代替；原來紙質(zhì)文件子錢包、電子信用卡所代替；原來紙質(zhì)文件 的郵寄變?yōu)橥ㄟ^數(shù)據(jù)通信網(wǎng)進行傳送。的郵寄變?yōu)橥ㄟ^數(shù)據(jù)通信網(wǎng)進行傳送。 （2）服務方便、快捷、高效、可靠。）服務方便、快捷、高效、可靠。 （3）經(jīng)營成本低廉。）經(jīng)營成本低廉。 （4）簡單易用。只要有一臺）簡單易用。只要有一臺PC電腦、簡捷明電腦、簡捷明 快的用戶指南快的用戶指南 69 70 1、自、自1997年以來，國內(nèi)招商銀行、中國銀年以來，國內(nèi)招商銀行、中國銀

45、行、中國建設銀行、中國工商銀行陸續(xù)推行、中國建設銀行、中國工商銀行陸續(xù)推 出網(wǎng)上銀行業(yè)務，其中中國銀行采用的是出網(wǎng)上銀行業(yè)務，其中中國銀行采用的是 SET協(xié)議，另外則使用了協(xié)議，另外則使用了SSL。 71 2、招商銀行的網(wǎng)上銀行于、招商銀行的網(wǎng)上銀行于1999年底正式年底正式 運行，其功能主要包括了個人銀行系統(tǒng)、運行，其功能主要包括了個人銀行系統(tǒng)、 網(wǎng)上支付系統(tǒng)、網(wǎng)上證券統(tǒng)、網(wǎng)上商城系網(wǎng)上支付系統(tǒng)、網(wǎng)上證券統(tǒng)、網(wǎng)上商城系 統(tǒng)等。中國建設銀行開發(fā)了日處理業(yè)務統(tǒng)等。中國建設銀行開發(fā)了日處理業(yè)務 130萬筆、允許萬筆、允許5萬個客戶同時訪問和交易萬個客戶同時訪問和交易 的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)。的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)

46、。 72 3、中國銀行的、中國銀行的“長城卡長城卡”推出了推出了“支支 付網(wǎng)上行付網(wǎng)上行”系列網(wǎng)上銀行服務。系列網(wǎng)上銀行服務。 4、10家銀行中有家銀行中有2/3以上的銀行都開以上的銀行都開 展了個人銀行、企業(yè)銀行和網(wǎng)上支付三展了個人銀行、企業(yè)銀行和網(wǎng)上支付三 項業(yè)務。項業(yè)務。 73 國內(nèi)網(wǎng)上銀行的所面臨的問題與對策國內(nèi)網(wǎng)上銀行的所面臨的問題與對策 網(wǎng)上銀行給商業(yè)銀行帶來的是機遇和挑戰(zhàn)并存，但網(wǎng)上銀行給商業(yè)銀行帶來的是機遇和挑戰(zhàn)并存，但 在實際操作過程會面臨以下幾個方面的問題：在實際操作過程會面臨以下幾個方面的問題： 首先，是缺乏全國統(tǒng)一，權威的首先，是缺乏全國統(tǒng)一，權威的CA認證中心。認證中

47、心。 第二，法律問題。目前網(wǎng)上銀行采用的規(guī)則都是協(xié)第二，法律問題。目前網(wǎng)上銀行采用的規(guī)則都是協(xié) 議，與客戶議，與客戶在在言明權利義務關系的基礎上言明權利義務關系的基礎上簽訂合同簽訂合同，出，出 現(xiàn)問題則通過仲裁解決。但由于缺乏相關的法律，問題現(xiàn)問題則通過仲裁解決。但由于缺乏相關的法律，問題 出現(xiàn)后涉及的責任認定、承擔、仲裁結(jié)果的執(zhí)行等復雜出現(xiàn)后涉及的責任認定、承擔、仲裁結(jié)果的執(zhí)行等復雜 的法律關系是現(xiàn)在難以解決的。另外，新的法律關系是現(xiàn)在難以解決的。另外，新合同法合同法中中 雖然承認了電子合同的法律效應，卻沒有解決數(shù)字簽名雖然承認了電子合同的法律效應，卻沒有解決數(shù)字簽名 的問題。這些無形中都增加了銀行和客戶在網(wǎng)上進行金的問題。這些無形中都增加了銀行和客戶在網(wǎng)上進行金 融交易的麻煩和風險。融交易的麻煩和風險。 74 第三，網(wǎng)絡建設問題。接受網(wǎng)上銀行服務的最基本要第三，網(wǎng)絡建設問題。接受網(wǎng)上銀行服務的最基本