新形勢(shì)下國(guó)有商業(yè)銀行發(fā)展的SWOT分析及建議

1、新形勢(shì)下國(guó)有商業(yè)銀行發(fā)展的SWOT分析及建議 摘 要進(jìn)入21世紀(jì)，伴隨著全球信息技術(shù)的飛速發(fā)展和經(jīng)濟(jì)金融一體化、自由化的浪潮，銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)環(huán)境正在發(fā)生深刻而劇烈的變化。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革的深入進(jìn)行、市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步完善，以及加入世界貿(mào)易組織，與國(guó)際接軌，國(guó)有商業(yè)銀行面臨嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，同時(shí)也面臨良好的發(fā)展機(jī)會(huì)。加入WTO后，我國(guó)已分期、分區(qū)域逐步對(duì)外資銀行開放市場(chǎng)。外資銀行憑借豐富的管理經(jīng)驗(yàn)、雄厚的經(jīng)濟(jì)實(shí)力、超前的經(jīng)營(yíng)理念、靈活的營(yíng)銷策略，全球化的網(wǎng)絡(luò)和混合經(jīng)營(yíng)等優(yōu)勢(shì)，與國(guó)有商業(yè)銀行開展激烈的競(jìng)爭(zhēng)，給中資金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營(yíng)管理以及中央銀行在制定貨幣政策及金融監(jiān)管方面提出了新的課題，這既是機(jī)遇又是挑戰(zhàn)

2、，同時(shí)也給我國(guó)的金融市場(chǎng)帶來(lái)生機(jī)和活力。就我國(guó)商業(yè)銀行來(lái)講，與之抗衡還存在著很多有待改革和完善的問(wèn)題。本課題通過(guò)對(duì)新形勢(shì)下國(guó)有商業(yè)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀的研究，分析了國(guó)有商業(yè)銀行發(fā)展過(guò)程中優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)、機(jī)會(huì)、成本的問(wèn)題并提出相應(yīng)的對(duì)策，為發(fā)揮國(guó)有商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)持久占據(jù)市場(chǎng)領(lǐng)導(dǎo)者的地位，在競(jìng)爭(zhēng)中始終保持優(yōu)勢(shì)，具有一定的現(xiàn)實(shí)意義。Under the new form the state-owned Commercial bank develops SWOT analysis and suggestionAbstractSince the 21st century, is following the w

3、hole world information technology swift development and the economical financial integration, the liberalized tide, banking industrys condition of business is having profound and the fierce change. Carries on, the market economy further consummation thoroughly along with our country economic restruc

4、turing, as well as joins the World Trade Organization, with the international trail connection, the state-owned Commercial bank faced with the stern challenge, simultaneously also faces the good development opportunity. After joining WTO, our country, has divided the region by stages gradually to th

5、e Foreign bank open market. The Foreign bank relies on the rich managerial experience, the abundant economic potentiality, the management idea, the nimble marketing strategy in advance, superiority and so on globalized network and mix management, carries out the keen competition with the state-owned

6、 Commercial bank, proposed for the Chinese-funded financial organ in the management and operation as well as the Central Bank in the formulation monetary policy and the financial supervision aspect the new task, this is not only the opportunity is also challenges, simultaneously also gives our count

7、rys money market to bring the vitality and the vigor. As for our country Commercial bank, contends with it also exists waits for reforming and the consummation question.This topic through the present situation research which the state-owned Commercial bank develops to the new situation, has analyzed

8、 in the state-owned Commercial bank developing process the superiority, the inferiority, the opportunity, the cost question and proposed that the corresponding countermeasure, for the display state-owned Commercial banks superiority, realizes the lasting hold market leaders status, maintains the sup

9、eriority throughout in the competition, has certain practical significance. Key word: State-owned Commercial bank；SWOT；Development strategy 目 錄摘 要. IAbstract II一、入市后國(guó)有商業(yè)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀. 1(一)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量得到明顯改善，資產(chǎn)負(fù)債狀況得到根本改觀 1(二)收入結(jié)構(gòu) 2（三）盈利能力方面 2（四）營(yíng)銷方面 3二、國(guó)有商業(yè)銀行發(fā)展的SWOT分析. 4（一）優(yōu)勢(shì)分析 41.網(wǎng)點(diǎn)布局已經(jīng)形成 42.大部分人民幣業(yè)務(wù)現(xiàn)今仍在國(guó)有商業(yè)銀行

10、進(jìn)行 43.人民幣資金相對(duì)雄厚 44.了解中國(guó)國(guó)情 45.政府支持 4（二）劣勢(shì)分析 51.管理問(wèn)題 52.資金問(wèn)題 5(三)機(jī)會(huì)分析 61.更多的金融服務(wù)需求 62.利好政策為國(guó)有商業(yè)銀行上市提供條件 63.外資銀行的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)給國(guó)有銀行帶來(lái)契機(jī) 6（四）威脅分析 61.行政干預(yù)問(wèn)題 62.帶來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)壓力 63.體制障礙使資產(chǎn)多元化拓展空間小 74.金融立法不及時(shí)、不健全 7三、國(guó)有商業(yè)銀行發(fā)展的建議. 8（一）國(guó)有商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略 81.不斷提升核心競(jìng)爭(zhēng)力 82.走國(guó)際化道路 83.努力活化不良資產(chǎn) 84.充實(shí)資本金 9（二）國(guó)有商業(yè)銀行的營(yíng)銷戰(zhàn)略 91樹立顧客滿意理念，實(shí)施關(guān)系營(yíng)銷 92

11、.全面加強(qiáng)和提高服務(wù)質(zhì)量，實(shí)施有效服務(wù)管理 93.實(shí)施整合營(yíng)銷傳播，塑造銀行統(tǒng)一的整體形象 94.實(shí)施金融創(chuàng)新 9結(jié) 論. 11參 考 文 獻(xiàn). 11參 考 文 獻(xiàn). 12致 謝. 13一、入市后國(guó)有商業(yè)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀從中國(guó)改革開放以來(lái)，特別是20世紀(jì)90年代中期以來(lái)，中國(guó)的金融業(yè)在市場(chǎng)化改革和對(duì)外開放中不斷發(fā)展，金融總量大幅增長(zhǎng)。同時(shí)，金融的現(xiàn)代化，市場(chǎng)化和國(guó)際化程度不斷提高，與社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制相適應(yīng)的金融體制初步建立，并在優(yōu)化資源配置，支持經(jīng)濟(jì)改革，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展和維護(hù)社會(huì)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)面發(fā)揮了重要作用。目前，中國(guó)已經(jīng)形成了銀行，證券，保險(xiǎn)等功能比較齊全，分工合作，多層次的，政策性金融和

12、商業(yè)性金融協(xié)調(diào)發(fā)展的金融機(jī)構(gòu)體系。在這其中，國(guó)有商業(yè)銀行所具備的業(yè)務(wù)，功能，服務(wù)等是其他金融機(jī)構(gòu)所無(wú)法比擬的，在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中起著重要的作用，是我國(guó)金融體系的頂梁柱。在中國(guó)加入WTO以來(lái)，中國(guó)金融業(yè)的對(duì)外開放步伐明顯加快了，按照承諾開放了對(duì)外資銀行的地域限制和業(yè)務(wù)限制。外資銀行的進(jìn)入加劇競(jìng)爭(zhēng)程度。在2006年底我國(guó)全面開放了銀行業(yè)，外資金融機(jī)構(gòu)享受與中資金融機(jī)構(gòu)同等的國(guó)民待遇，外資銀行與中資銀行在公平、對(duì)等的基礎(chǔ)上展開競(jìng)爭(zhēng)。幾十年來(lái),工、農(nóng)、中、建四大商業(yè)銀行在中國(guó)銀行業(yè)一統(tǒng)天下,隨著近幾年金融體制的不斷改革和深化,國(guó)內(nèi)股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行等如雨后春筍般的涌現(xiàn),非銀行金融機(jī)構(gòu)迅速發(fā)展,國(guó)外

13、一些大銀行也紛紛駐足我國(guó)金融市場(chǎng),一定程度上改變了原有的競(jìng)爭(zhēng)格局。國(guó)有商業(yè)銀行通過(guò)自身的不斷改革與調(diào)整,在經(jīng)營(yíng)體制、內(nèi)部管理等方面取得了一定進(jìn)步,然而與外資銀行相比尚有一定的差距,還沒(méi)有真正建立起與國(guó)際接軌的管理體制。同時(shí),長(zhǎng)期所積累的歷史問(wèn)題也急需解決。一是不良資產(chǎn)過(guò)大,抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱。二是經(jīng)營(yíng)成本高,資產(chǎn)盈利水平低。我國(guó)四大商業(yè)銀行都普遍存在經(jīng)營(yíng)成本過(guò)高,盈利水平較低的現(xiàn)狀。三是金融創(chuàng)新不足,服務(wù)產(chǎn)品單一。國(guó)有商業(yè)銀行由于人才的分散,技術(shù)手段的落后,經(jīng)費(fèi)的不足,研究開發(fā)實(shí)力不強(qiáng),服務(wù)產(chǎn)品單一而無(wú)法滿足客戶的多樣化需求。四是科技手段落后,業(yè)務(wù)管理尚不規(guī)范。五是人事體制弊端多,激勵(lì)機(jī)制不健全。但

14、是經(jīng)過(guò)這幾年的改進(jìn)，國(guó)有商業(yè)銀行通過(guò)自身的不斷改革與調(diào)整,在經(jīng)營(yíng)體制、內(nèi)部管理等方面取得了一定進(jìn)步。(一)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量得到明顯改善，資產(chǎn)負(fù)債狀況得到根本改觀 l2 在1995年銀行法出臺(tái)之前，國(guó)有銀行是以專業(yè)銀行模式運(yùn)作的，信貸業(yè)務(wù)具有濃厚的政策性色彩，加之受90年代初期經(jīng)濟(jì)過(guò)熱的影響以及處于經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌過(guò)程中，在控制貸款質(zhì)量方面缺乏有效的內(nèi)部機(jī)制和良好的外部環(huán)境，從而產(chǎn)生了一定規(guī)模的不良貸款。不良貸款不斷累積，金融風(fēng)險(xiǎn)逐漸孕育，成為經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中一個(gè)重大隱患，為了防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，盤活不良資產(chǎn)，提高商業(yè)銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，國(guó)家注入資金陸續(xù)成立了東方、華融、信達(dá)和長(zhǎng)城資產(chǎn)管理公司，分別負(fù)責(zé)收購(gòu)、管理

15、和處置4家國(guó)有商業(yè)銀行剝離的不良資產(chǎn)。通過(guò)對(duì)不良資產(chǎn)的集中處置，我國(guó)商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量大為改觀。特別是2004年以來(lái)，通過(guò)剝離不良資產(chǎn)、注入資本、境內(nèi)外上市、增發(fā)配股等方式，主要商業(yè)銀行的資本充足率大幅上升，到2007年年底，中國(guó)商業(yè)銀行不良貸款率6.2。達(dá)到歷史最低水平，資本充足率達(dá)標(biāo)銀行161家，達(dá)標(biāo)銀行資產(chǎn)占商業(yè)銀行總資產(chǎn)的79.02，而在2003年，達(dá)標(biāo)銀行只有8家，占比僅為0.6；撥備覆蓋率持續(xù)提高，主要商業(yè)銀行撥備覆蓋率達(dá)到39.2的平均水平。并且。許多銀行的撥備覆蓋率超過(guò)了100。 (二)收入結(jié)構(gòu) l3 相當(dāng)長(zhǎng)的一段時(shí)間里，我國(guó)商業(yè)銀行的營(yíng)業(yè)收入過(guò)度依賴?yán)⑹杖耄抢⑿允杖朐诳?/p>

16、營(yíng)業(yè)收入中占比非常低。而非利息收入主要的是傭金收入。因而成本低、含金量高，從而為其帶來(lái)豐厚的利潤(rùn)。從圖中l(wèi)4 可以看到，近年來(lái)，隨著我國(guó)銀行業(yè)務(wù)的拓展、客戶需求的轉(zhuǎn)變，商業(yè)銀行的收入結(jié)構(gòu)得到了改善，利息收入占比逐步下降，中間業(yè)務(wù)收入的增長(zhǎng)速度加快。以中國(guó)工商銀行為例，2007年，該行凈利息收入高速增長(zhǎng)，同比增長(zhǎng)37.3。與此同時(shí)，該行的凈手續(xù)費(fèi)及傭金收入同比增幅高達(dá)110.4。這使得其占營(yíng)業(yè)收入的比重達(dá)到13.4。同時(shí)，招商銀行2007年年報(bào)顯示，自20052007年。該行的凈利息收入占比一路下降。分別為86.94、86.83和82.77，與此同時(shí)，非利息凈收入占比卻在加速上升。l5 （三）盈

17、利能力方面l6 近年來(lái)，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速的發(fā)展，以及商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量的不斷提高、業(yè)務(wù)的快速擴(kuò)張、稅收負(fù)擔(dān)下降，各商業(yè)銀行的利潤(rùn)總額逐年增加，盈利能力得到了有效提高。主要表現(xiàn)在：利息收入快速增長(zhǎng)：手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入高速增長(zhǎng)：費(fèi)用控制得當(dāng)：資產(chǎn)損失準(zhǔn)備計(jì)提同比減少。從我國(guó)各銀行2007年年報(bào)數(shù)據(jù)來(lái)分析，多次加息擴(kuò)大了盡息差，而“短存長(zhǎng)貸”較普遍存在的現(xiàn)象促進(jìn)了銀行利息收入的增加；另外，理財(cái)產(chǎn)品銷售、基金托管與代銷、投資顧問(wèn)和銀行卡業(yè)務(wù)等一系列中間業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展與拓展，大幅增加了各銀行的非利息收入。在中國(guó)銀監(jiān)會(huì)2008年4月30日發(fā)布的中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)2007年報(bào)中顯示，截至2007年底

18、。我國(guó)主要商業(yè)銀行盈利能力進(jìn)一步提高并已接近國(guó)際水平，資本利潤(rùn)率16.7，資產(chǎn)利潤(rùn)率0.9。銀行業(yè)呈現(xiàn)穩(wěn)健發(fā)展局面。 我國(guó)商業(yè)銀行的盈利能力與國(guó)外銀行相比，存在較大差距。首先，國(guó)有商業(yè)銀行的資本收益率普遍很低，只有5%左右，而且呈逐年下降趨勢(shì)，而同期英國(guó)銀行業(yè)的平均資本收益率高達(dá)26%。我國(guó)股份制商業(yè)銀行的盈利能力相對(duì)較強(qiáng)，但2000年進(jìn)入世界1000家大銀行的5家股份制商業(yè)銀行的平均資本收益率也只有11%，與國(guó)外銀行同樣存在較大的差距。（四）營(yíng)銷方面l7 與西方發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)商業(yè)銀行的市場(chǎng)營(yíng)銷活動(dòng)目前還不太活躍。在國(guó)外商業(yè)銀行已經(jīng)進(jìn)入以客戶需求為中心的市場(chǎng)營(yíng)銷戰(zhàn)略階段時(shí)，我國(guó)銀行仍停留在

19、較低的層次上。從總體上看，我國(guó)銀行雖在實(shí)踐上取得了一些顯著效果，市場(chǎng)化進(jìn)程已經(jīng)取得了可喜的進(jìn)步，服務(wù)營(yíng)銷水平也取得了顯著的發(fā)展，但我國(guó)商業(yè)銀行在顧客服務(wù)中存在的一些常見的問(wèn)題還依然存在，如缺乏明確的營(yíng)銷戰(zhàn)略和市場(chǎng)定位，這些都與外資商業(yè)銀行之間存在較大的差距。首先我國(guó)商業(yè)銀行為了實(shí)現(xiàn)擴(kuò)大銷售、分散風(fēng)險(xiǎn)、增加盈利的要求，創(chuàng)新了不少金融產(chǎn)品，極大豐富了銀行的業(yè)務(wù)品種，這些創(chuàng)新產(chǎn)品雖然是在客戶需求的基礎(chǔ)上進(jìn)行的，但由于銀行未能將金融產(chǎn)品創(chuàng)新和產(chǎn)品促銷并重，創(chuàng)新和營(yíng)銷脫節(jié)，后續(xù)對(duì)客戶的消費(fèi)引導(dǎo)工作位，工作了做了很多，但沒(méi)有做透，其結(jié)果往往不能盡如人意。其次，金融產(chǎn)品的品種不斷增多，出現(xiàn)了許多創(chuàng)新品種，如

20、定活兩便儲(chǔ)蓄、大面額可轉(zhuǎn)讓存單等。從資產(chǎn)業(yè)務(wù)上看，也增添了一些新的借貸形式，如信用卡透支、住房消費(fèi)信貸等。但是一大批適合于中國(guó)國(guó)情的金融工具產(chǎn)品尚未引進(jìn)開發(fā)或投放市場(chǎng)，我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)客戶的服務(wù)還有局限性，在拓展國(guó)際金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)上還是處于最初的階段。再次，我國(guó)商業(yè)銀行國(guó)際化營(yíng)銷程度相對(duì)較低，以我國(guó)四大商業(yè)銀行中的中國(guó)銀行為例，盡管中國(guó)銀行在港澳地區(qū)以外的其他國(guó)家和地區(qū)擁有數(shù)十家海外機(jī)構(gòu)，但是總體業(yè)務(wù)占比較低。各家商業(yè)銀行雖然開展了形式多樣的促銷活動(dòng)，但是促銷手段大多流于形式，層次不高，缺乏總體策劃與創(chuàng)意，具有一定得盲目性和隨機(jī)性，促銷效果欠佳。并且通常將促銷的重點(diǎn)目標(biāo)放在新客戶的拓展上，對(duì)原有客

21、戶的忠誠(chéng)度維護(hù)不足，對(duì)改善現(xiàn)有的服務(wù)質(zhì)量重視不夠。最后，在分銷渠道發(fā)展較快，但是后勁不足。我國(guó)商業(yè)銀行的分銷渠道呈現(xiàn)直接與間接渠道并存的格局，但是仍然滿足不了商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)增設(shè)仍然是分銷渠道擴(kuò)展的有利途徑，由于我國(guó)商業(yè)銀行是按行政區(qū)域設(shè)置的，自上而下共有5個(gè)層次的網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)，最低一層是在全國(guó)每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)均設(shè)立營(yíng)業(yè)所，但由于缺乏對(duì)網(wǎng)點(diǎn)成本和布局合理性的深入研究，這種數(shù)量型擴(kuò)張往往會(huì)造成分銷渠道相對(duì)過(guò)剩，一些先進(jìn)的分銷方式，如ATM、POS等卻因電子和通訊水平的限制，沒(méi)有得到應(yīng)有的普及和應(yīng)用。二、國(guó)有商業(yè)銀行發(fā)展的SWOT分析（一）優(yōu)勢(shì)分析1.網(wǎng)點(diǎn)布局已經(jīng)形成國(guó)有商業(yè)銀行在國(guó)內(nèi)經(jīng)營(yíng)

22、幾十年，其分支機(jī)構(gòu)及營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)遍布全國(guó)各地，其服務(wù)已經(jīng)或曾經(jīng)觸及了每個(gè)單位、家庭和居民。國(guó)有商業(yè)銀行對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)生活的影響是深刻的，在人們心中的基礎(chǔ)地位是久遠(yuǎn)的。它的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)和概念優(yōu)勢(shì)顯而易見。2.大部分人民幣業(yè)務(wù)現(xiàn)今仍在國(guó)有商業(yè)銀行進(jìn)行l(wèi)8 人民幣是國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的惟一流通貨幣。國(guó)內(nèi)客戶目前大部分都在國(guó)有商業(yè)銀行開戶。盡管人們對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行的服務(wù)有這樣、那樣的不滿意，但由于他們與國(guó)有商業(yè)銀行多年來(lái)形成的聯(lián)系和文化認(rèn)同感，其存款、貸款、結(jié)算、業(yè)務(wù)代理等事項(xiàng)將來(lái)仍有可能會(huì)托付于國(guó)有商業(yè)銀行辦理。3.人民幣資金相對(duì)雄厚國(guó)有商業(yè)銀行吸納了國(guó)內(nèi)人民幣資金大頭。據(jù)統(tǒng)計(jì)，至2001年底，全國(guó)各家金融機(jī)構(gòu)人民幣各項(xiàng)存

23、款總計(jì)億元，其中四大國(guó)有商業(yè)銀行87509.6億元，占60.93%.這一優(yōu)勢(shì)在短時(shí)期內(nèi)不會(huì)有大的改變。l9 國(guó)有商業(yè)銀行吸收大量存款，有正反兩方面效應(yīng)。它的積極方面是可以集中資金支持國(guó)家建設(shè)，實(shí)現(xiàn)從積累到生產(chǎn)的轉(zhuǎn)化。它的消極方面是使國(guó)有商業(yè)銀行成為國(guó)內(nèi)最大債務(wù)人，承擔(dān)著最大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。4.了解中國(guó)國(guó)情中國(guó)地域廣、人口多，各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不一，民俗文化不同。國(guó)有商業(yè)銀行的各分支機(jī)構(gòu)扎根于當(dāng)?shù)兀瑢?duì)當(dāng)?shù)氐馁Y源、政策、民俗以及工農(nóng)商學(xué)兵各行各業(yè)都相當(dāng)熟悉。外資銀行要在中國(guó)某地開辦一項(xiàng)新業(yè)務(wù)，假若不咨詢當(dāng)?shù)亟鹑诮缛耸浚瑒t勝算不大。5.政府支持計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期，國(guó)有商業(yè)銀行曾經(jīng)是政府推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的惟一金融工具

24、。改革開放以來(lái)，國(guó)有商業(yè)銀行為中國(guó)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展做出了巨大貢獻(xiàn)。入世之后，從振興民族經(jīng)濟(jì)、維護(hù)國(guó)家安全、社會(huì)安定的角度出發(fā)，政府是不會(huì)無(wú)視國(guó)有商業(yè)銀行的嚴(yán)重困難。中國(guó)政府會(huì)在WTO框架下，從資金、技術(shù)等方面最大限度地扶持國(guó)有商業(yè)銀行，增強(qiáng)其競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，進(jìn)一步提升它們?cè)谑澜?00強(qiáng)企業(yè)排位中的名次。（二）劣勢(shì)分析1.管理問(wèn)題（1）國(guó)有商業(yè)銀行的現(xiàn)行體制和內(nèi)部機(jī)構(gòu)設(shè)置有“管本位”l10 色彩。銀行內(nèi)部部門的設(shè)置和管理套用政府方式，使得銀行行動(dòng)力不足、反應(yīng)遲鈍。對(duì)處于激烈競(jìng)爭(zhēng)中的金融企業(yè)來(lái)說(shuō)，這種設(shè)置和管理方式加大了經(jīng)營(yíng)成本，削弱了競(jìng)爭(zhēng)力，使國(guó)有商業(yè)銀行不能全身心地投入“一線戰(zhàn)斗”。（2）人事任免方面不

25、是真正意義上的經(jīng)理聘任制，“組織任命”成分較大。在一、二線人員比例和報(bào)酬上，一線業(yè)務(wù)人員較少，薪金低；二線管理（服務(wù)）人員太多，薪金高，影響了基層員工的積極性和責(zé)任感。（3）相互制約關(guān)系松弛，稽核監(jiān)督乏力。按規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)操作的關(guān)鍵環(huán)節(jié)應(yīng)該置于嚴(yán)密監(jiān)護(hù)之下，不相容的職務(wù)要實(shí)行分離控制，不容許任何人不受制約地單獨(dú)完成一筆業(yè)務(wù)。但在實(shí)際工作中，有些基層單位的信貸崗位審貸分離制度、會(huì)計(jì)崗位的交叉復(fù)核制度、儲(chǔ)蓄崗位的事后監(jiān)督制度等都沒(méi)有很好地貫徹落實(shí)。有些重要崗位長(zhǎng)期把持在一個(gè)人手中，沒(méi)有輪崗和必要的制約措施?；吮O(jiān)督軟弱無(wú)力，對(duì)存在的薄弱環(huán)節(jié)和漏洞不能及時(shí)發(fā)現(xiàn)。即使發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，反映給有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)，卻可

26、能觸及領(lǐng)導(dǎo)痛處。在行政干預(yù)下，稽核部門只能大事化小，小事化了。2.資金問(wèn)題（1）不良資產(chǎn)比例過(guò)高。國(guó)有商業(yè)銀行由于外部干預(yù)、自身決策措施、個(gè)人以權(quán)謀私、部門經(jīng)營(yíng)管理不當(dāng)?shù)仍蛟斐闪舜罅坎涣假Y產(chǎn)，給自身帶來(lái)了極其沉重的包袱。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2001年9月末，國(guó)有商業(yè)銀行不良貸款占全部貸款的26.6%，嚴(yán)重拖累了發(fā)展步伐。這些問(wèn)題處理不好，將給國(guó)有商業(yè)銀行帶來(lái)災(zāi)難性后果。（2）資本金不足。國(guó)有商業(yè)銀行資本充足率低于人民銀行8%的要求。而且，資本金還受到大量呆賬的沖銷，補(bǔ)充資本金的渠道相當(dāng)狹窄，來(lái)源不足，國(guó)家財(cái)政再為國(guó)有商業(yè)銀行增撥資本金的可能性已難以企望。（3）國(guó)有商業(yè)銀行在審批貸款時(shí)，通常采用信貸審

27、查委員會(huì)制度。信貸審查委員會(huì)成員表面上投票表決時(shí)都擁有絕對(duì)平等一票，但是，信貸審查委員會(huì)的各位成員行政級(jí)別高低不同，在我國(guó)嚴(yán)重的官本位體制影響下，行政級(jí)別差別必然會(huì)沖淡決策的民主化氛圍。下級(jí)一般不敢冒忤逆領(lǐng)導(dǎo)意志的風(fēng)險(xiǎn)而自由地陳述自己的見解。這樣就難以發(fā)揮信貸審查委員會(huì)民主化決策的作用，使得信貸審查委員會(huì)所做出的決定，往往帶有“長(zhǎng)官意志”。此外，還有設(shè)備老化和不足問(wèn)題、人員問(wèn)題（人員富余、離退休人員負(fù)擔(dān)沉重）等。中國(guó)加入WTO后，國(guó)有商業(yè)銀行長(zhǎng)期積累下的這些弊端和不足越來(lái)越明顯地暴露出來(lái)，嚴(yán)重阻礙了國(guó)有商業(yè)銀行的有效運(yùn)行。面對(duì)即將到來(lái)的外資銀行的大舉進(jìn)入，國(guó)有商業(yè)銀行只有大刀闊斧地進(jìn)行改革，才

28、能在入世后更加激烈的競(jìng)爭(zhēng)中生存和發(fā)展。(三)機(jī)會(huì)分析1.更多的金融服務(wù)需求從整個(gè)宏觀經(jīng)濟(jì)角度看，加入后，我國(guó)的投資環(huán)境進(jìn)一步改善，國(guó)外企業(yè)來(lái)華投資的數(shù)量大量增加，必然會(huì)產(chǎn)生大量的金融需求，這為國(guó)有商業(yè)銀行的發(fā)展帶來(lái)契機(jī)，為其選擇優(yōu)良客戶、建立穩(wěn)定的客戶群體提供了較大的空間。 2.利好政策為國(guó)有商業(yè)銀行上市提供條件 國(guó)有商業(yè)銀行上市是我國(guó)金融體制改革的一個(gè)重要方面，不僅有利于改善國(guó)有銀行的資本結(jié)構(gòu)，增強(qiáng)其國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)能力，也有利于優(yōu)化上市公司結(jié)構(gòu)，適應(yīng)對(duì)外開放的要求。2002年以來(lái)，中央出臺(tái)了一系列政策支持條件成熟的國(guó)有銀行改制上市。3.外資銀行的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)給國(guó)有銀行帶來(lái)契機(jī)入世后，外資銀行帶著國(guó)外市

29、場(chǎng)化的經(jīng)營(yíng)方式、營(yíng)銷理念和先進(jìn)技術(shù)進(jìn)入中國(guó)，參與中國(guó)金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，對(duì)國(guó)有銀行產(chǎn)生強(qiáng)大的促進(jìn)作用，推進(jìn)其市場(chǎng)化改革，加速國(guó)有銀行的根本性改造和業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)重點(diǎn)的轉(zhuǎn)移。目前，國(guó)有商業(yè)銀行普遍借鑒外資銀行的經(jīng)驗(yàn)，改變傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)管理模式，將業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)從傳統(tǒng)的存貸款轉(zhuǎn)向加快發(fā)展中間業(yè)務(wù)，從而降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，這為國(guó)有銀行拓展市場(chǎng)帶來(lái)了機(jī)會(huì)。（四）威脅分析1.行政干預(yù)問(wèn)題各級(jí)政府對(duì)商業(yè)銀行的行政干預(yù)在WTO后的過(guò)渡期仍然難以根除。對(duì)于地方政府來(lái)說(shuō)，提高當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)水平，從銀行取得發(fā)展資金是一條主要途徑。即使收不回國(guó)有商業(yè)銀行貸款，也是商業(yè)銀行自己的事情，但銀行所支持的項(xiàng)目和建設(shè)已經(jīng)無(wú)法更改，這是政府干預(yù)銀行的內(nèi)在

30、動(dòng)力。2.帶來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)壓力目前，包括北京在內(nèi)的20個(gè)城市，允許外資銀行經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)。概括地講，除中國(guó)銀行外，其他國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行從事外匯業(yè)務(wù)時(shí)間都比較短，缺乏與國(guó)外銀行打交道的經(jīng)驗(yàn)；員工素質(zhì)不高、高級(jí)管理人才不足；通信及結(jié)算手段落后。國(guó)外金融機(jī)構(gòu)與國(guó)有商業(yè)銀行在人才、中間業(yè)務(wù)、高端客戶等諸多方面的競(jìng)爭(zhēng)都在所難免。 3.體制障礙使資產(chǎn)多元化拓展空間小加快實(shí)現(xiàn)金融資產(chǎn)多元化，拓展業(yè)務(wù)范圍，可增強(qiáng)銀行活力和經(jīng)營(yíng)實(shí)力，避免和減少金融風(fēng)險(xiǎn)。數(shù)量型的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)模式?jīng)Q定了商業(yè)銀行如果過(guò)多從事證券、投資等業(yè)務(wù)，將會(huì)分散有限資金，加劇資金緊張甚至有可能誘發(fā)經(jīng)濟(jì)危機(jī)。所以，按照商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行辦法，在目前金融運(yùn)

31、行沒(méi)有真正走上健康有序發(fā)展軌道的情況下，分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管仍是目前及以后相當(dāng)長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)保證金融業(yè)健康發(fā)展的必要手段。 4.金融立法不及時(shí)、不健全要使業(yè)務(wù)的開展有法可依，從法律上給予支持或約束，應(yīng)當(dāng)是先立法后展業(yè)。但長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)的金融法制建設(shè)始終處于一種滯后狀態(tài)，經(jīng)常是一種新的業(yè)務(wù)已經(jīng)開展，或在某一方面出現(xiàn)了問(wèn)題后才逐步進(jìn)行立法約束，或者干脆用行政命令代替法律，法制氣氛比較淡薄。三、國(guó)有商業(yè)銀行發(fā)展的建議（一）國(guó)有商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略國(guó)有商業(yè)銀行由于肩負(fù)著引領(lǐng)我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展的重任，本身又具備一定的優(yōu)勢(shì)，必須盡快增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，與外資銀行競(jìng)爭(zhēng)，從當(dāng)前的形勢(shì)看，外資銀行在我國(guó)迅速發(fā)展，使我們沒(méi)有太多的時(shí)

32、間去適應(yīng)，必須盡快學(xué)習(xí)其先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，縮短差距，利用我們已有的優(yōu)勢(shì)，開展適合中國(guó)國(guó)情的營(yíng)銷管理和營(yíng)銷策略。我國(guó)商業(yè)銀行如何在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中發(fā)展和壯大自己，增強(qiáng)與外資銀行抗衡的實(shí)力，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，是當(dāng)前乃至今后面臨的重要問(wèn)題。我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展不能只著眼于資產(chǎn)和業(yè)務(wù)的擴(kuò)張，更要實(shí)現(xiàn)功能效率和市場(chǎng)價(jià)值的不斷提高。實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，是我國(guó)商業(yè)銀行改革與發(fā)展的現(xiàn)實(shí)選擇。 1.不斷提升核心競(jìng)爭(zhēng)力核心競(jìng)爭(zhēng)力在當(dāng)今國(guó)際化的大潮中已經(jīng)成為企業(yè)生存、發(fā)展、壯大不可或缺的重要能力，要實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展只有不斷提升自身競(jìng)爭(zhēng)力。我國(guó)商業(yè)銀行要實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，就必須打造出自己獨(dú)有的、能獲得持續(xù)經(jīng)營(yíng)和生命力的核心競(jìng)爭(zhēng)力。在當(dāng)前激烈競(jìng)

33、爭(zhēng)的市場(chǎng)上，我國(guó)商業(yè)銀行要根據(jù)市場(chǎng)變化趨勢(shì)和國(guó)際銀行業(yè)的發(fā)展方向進(jìn)行體制改革，調(diào)整經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，在制度、核心業(yè)務(wù)、經(jīng)營(yíng)區(qū)域、人文環(huán)境等多方面，創(chuàng)造和形成自己的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，不斷提高核心競(jìng)爭(zhēng)力，以獲得持續(xù)經(jīng)營(yíng)的生命力。 2.走國(guó)際化道路經(jīng)濟(jì)全球化的大潮推動(dòng)我國(guó)金融改革的不斷深入，而加入WTO則使我國(guó)金融市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)更趨激烈。在這種背景下，發(fā)展海外業(yè)務(wù)，提高本外幣一體化服務(wù)水平，增強(qiáng)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力，就成為我國(guó)商業(yè)銀行求生存、謀發(fā)展的必然選擇。應(yīng)該看到，加入TWO后我國(guó)對(duì)外開放程度的不斷加深和開放的領(lǐng)域的不斷擴(kuò)大，不只是帶來(lái)激烈的競(jìng)爭(zhēng)，更為我國(guó)商業(yè)銀行走出國(guó)門、走向世界提供了有利條件。 3.努力活化不良資產(chǎn)國(guó)有

34、商業(yè)銀行要認(rèn)真研究不良資產(chǎn)問(wèn)題，建立活化不良資產(chǎn)的激勵(lì)措施。對(duì)信貸存量實(shí)行分賬管理、分類考核，與有關(guān)人員獎(jiǎng)懲掛鉤。對(duì)新發(fā)生的增量貸款實(shí)行責(zé)任人制度，盡量減少新發(fā)生不良貸款。設(shè)立不良資產(chǎn)信息反饋系統(tǒng)，深人借款戶了解生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)情況，與司法部門聯(lián)手制止逃廢債行為。建立和完善不良資產(chǎn)核銷體系，加大內(nèi)部消化吸收力度。借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，研究和開發(fā)活化不良資產(chǎn)，轉(zhuǎn)化貸款風(fēng)險(xiǎn)的新途徑。4.充實(shí)資本金銀行資本金是反映銀行資本實(shí)力和風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力的指標(biāo)。國(guó)有商業(yè)銀行要實(shí)行產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)多元化，進(jìn)行股份制改造，積極吸收社會(huì)各界參股、入股，擴(kuò)大資本金來(lái)源渠道，充實(shí)壯大資金，增加規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的途徑，提高抵御風(fēng)險(xiǎn)能力。（二）國(guó)有商業(yè)銀行的營(yíng)銷戰(zhàn)略l11 1樹立顧客滿意理念，實(shí)施關(guān)系營(yíng)銷這