信貸管理系統(tǒng)的目標模式

1、借貸管理系統(tǒng)的目標模 式 文檔編制序號：KKIDT-LLE0828-LLETD298-POI08 1.1目 標模式的信貸管理電子化系統(tǒng) 的特性 目標模式的信貸管理電子化系統(tǒng)，具備以下特性： 覆蓋信貸交易的全過程的多幣種的業(yè)務過程和管理系統(tǒng)。這些過程包 括：信貸產(chǎn)品銷售、信貸風險評佔、信貸文檔制作、信貸監(jiān)控、票據(jù)和 支付處理等 對銀行的核心信貸產(chǎn)品的前臺交易過程的自動化支持 支持多物理地點、多用戶的系統(tǒng)訪問 和外部數(shù)據(jù)系統(tǒng)、財務分析系統(tǒng)、風險評級系統(tǒng)和總賬系統(tǒng)進行集成的 靈活性 良好的和內外部系統(tǒng)接口的信貸分析工具，最大程度的避免信貸分析結 果的重新鍵入。 部分使用工作流機制，成為一個“管道/工

2、作流”的信貸管理系統(tǒng) 在信貸產(chǎn)品的不同的生命周期階段，用戶可自定義授權權限。 允許用戶定義/改變?yōu)槿魏涡刨J交易所作的會計分錄。 通過標準參數(shù)（如利率、還款時間表）的定義，來提供給客戶不同的標 準信貸產(chǎn)品。 系統(tǒng)事件的完全的柔性定義 系統(tǒng)能夠共享文檔/數(shù)據(jù) 借款人涉及多個信貸產(chǎn)品，或者借款人的項目涉及多個信貸產(chǎn)品時，系 統(tǒng)能夠從唯一的借款人ID為入口進行管理 系統(tǒng)能根據(jù)到期日的情況，跨產(chǎn)品地產(chǎn)生項LI現(xiàn)金流的狀況表 基于業(yè)務規(guī)則，系統(tǒng)能夠定義檢查點 具備進行審計跟蹤的工具 支持多個內部部門的協(xié)同工作 支持圖形化數(shù)據(jù)報表的產(chǎn)生 為不同的交易定義授權 1. 2信貸管理系統(tǒng)所支持的信貸業(yè)務流程及其關鍵

3、步 在國際上，銀行近年來的貸款業(yè)務管理和信貸風險管理流程一直在變革；與之對應的的 是，信貸管理系統(tǒng)的改進一直在進行。 信貸管理系統(tǒng)應該支持在上圖中所示的主要信貸業(yè)務管理流程的運作。其中最重要的步 驟及其該步驟下關鍵性的業(yè)務操作如下： 1 業(yè)務開發(fā) 識別貸款機會 分析潛在的客戶/項口背景 分析外部數(shù)據(jù)源 準備初步信貸報告（基本情況報告） 2.風險評估 進行現(xiàn)場調查，對客戶/項目的財務/技術分析 用自有評級模型對客戶/項LI進行信貸評級 3.貸款擬定設計 決定貸款的具體執(zhí)行方式 用自有評級模型定價 準備信貸評級表并將其送交相應的委員會以備審批 4 評審 從相應的委員會處得到批準 準備批準備忘錄和給

4、客戶的批準函 5. 文件工作 從客戶岀收取相應文件 檢查所有條件以便發(fā)出承諾 得到執(zhí)行文件的批準 準備法律文件并執(zhí)行相應文件 準備承諾備忘錄并收取擔保文件 如果是多幣種貸款，則需通知資金部門準備好幣種 6. 放款 檢查放款條件 收到客戶用款申請后準備放款備忘錄 按客戶申請/時間安排放款 確定利率及轉移價格 7. 貸款管理 擔保的產(chǎn)生 從客戶出取得權力/契約 確認權力/契約的真實性并將其委托保管 進行擔保產(chǎn)生的文件記錄 準備擔保產(chǎn)生備忘錄并獲得批準 監(jiān)控 分析客戶的財務狀況和信用評級 監(jiān)控項LI里程碑并檢驗關鍵因素變化下的項LI生存能力 8. 客戶請求 在貸款存續(xù)期間，客戶可能請求在合同許可的范

5、圍內對合同進行補充或修改。常見的客 戶請求有： 要求新貸款 合并/解散 出售/購買大筆資產(chǎn) 變更還款計劃 變更利率 提前還款 貸款轉換 貸款取消 提交新文件 9. 還款及單據(jù)處理 按計劃制定收款通知并提交給客戶 依照收回的金額更新客戶的賬戶余額 10. 終止 檢查并保證對各部門都沒有欠款 若清償完畢，發(fā)放無欠款證明 11. 不良貸款清收 在系統(tǒng)內確認不良貸款并準備預備金 信貸員釆取必要措施清受不良貸款 1- 3信貸管理系統(tǒng)的數(shù)據(jù)結構介紹 信貸管理系統(tǒng)的數(shù)據(jù)結構是系統(tǒng)實現(xiàn)關鍵的業(yè)務操作、進行關鍵的業(yè)務計算、保存關鍵 的系統(tǒng)數(shù)據(jù)信息（包括系統(tǒng)用戶的輸入和與信貸系統(tǒng)相集成的系統(tǒng)的輸入）的基礎平 臺。

6、該數(shù)據(jù)結構至少應該包括： 企業(yè)客戶信息 客戶、企業(yè)類型（按照銀行內部的分類進行標識） 客戶、企業(yè)基本描述信息 客戶財務信息 客戶的非財務的詳細信息 企業(yè)客戶的描述性新聞 客戶所在行業(yè)的詳細信息 項LI的基本描述信息（如果是項U融資） 客戶以前與銀行的關系的信息 融資關系 非融資關系 銀行信貸產(chǎn)品定義信息 信貸產(chǎn)品名稱 信貸產(chǎn)品代碼 每種信貸產(chǎn)品的相關特性的信息 針對每種信貸產(chǎn)品需要準備的文件類型的列表 該信貸產(chǎn)品的最低與最高貸款數(shù)目 每種信貸產(chǎn)品的利率和計算方式 每種信貸產(chǎn)品的費用和計算方式 貸款期限 還款選擇類型（如，只還本金、只還利息、本金和利息一起還） 信貸的貨幣類型 信貸產(chǎn)品的抵押品需

7、求 信貸產(chǎn)品與法律相關的詳細信息 一般信貸帳戶信息 借款人代碼 帳戶狀態(tài)（如，申請、有效、逾期、呆帳等） 客戶經(jīng)理代碼 帳戶所在地（分行、地區(qū)或總行） 貸款帳戶詳細信息 客戶銀行帳號（每次放款可能相同或不同） 客戶銀行名稱和地址（每次放款可能相同或不同） 客戶在本銀行的帳號 銀行代碼 本銀行支票號碼 批準數(shù)額 承諾金額 未支取余額 備忘錄日期 放款日期 上次取消貸款的日期 對于到期未還款的調整類型（自動撥款/手動撥款） 利率（基本利率和附加利率） 稅 還款計劃 保險的詳細信息 匯率表 外部市場數(shù)據(jù) 市場價格（如，商品價格、貨幣價格，等） 產(chǎn)業(yè)的通常負債比率 該企業(yè)客戶的融資比率 該企業(yè)客戶的股

8、票交易價格 信貸初步評估記錄 客戶經(jīng)理的初步評估 地區(qū)/分行的初步評估 收到申請的日期 批準條款與條件 抵押品的詳細信息 信貸評級信息 外部評級信息 內部評級信息 整體建議的評級 整體實際評級 為公司和信貸評級事先定義的風險評級表格 定價信息 風險暴露數(shù)額 借貸利率/收益率曲線 客戶信用評級 信貸限額 邊際利潤 利息收入的利息稅 利息稅率 資金成本 運營成本（直接和間接的） 預期的信貸損失表 資金配置表 風險資本的忖標回報 不可預見損失 定價模型建議的定價 實際定價 費用類的收入詳細信息 違約率表-包括平均累計違約率和默認違約率 違約回收率 貸款審批信息紀錄 提供給企業(yè)客戶的貸款信息 貸款名稱

9、或類型 貸款數(shù)額和貨幣類型 匯率 利率（基本利率和附加利率） 貸款期限 放款計劃 還款計劃 逾期還款條款和條件 貸款費用 稅費狀況 貸款到期日 描述性的貸款條款和條件 抵押貸款的生成日期和描述 股權質押狀況 資產(chǎn)擔保/同步條款收費的生效日和描述 擔保人詳細信息（公司/個人擔保人） 擔保人的注冊公司（總公司） 需制作的文檔 將執(zhí)行的保證承諾 與放款相關的企業(yè)客戶（關聯(lián)客戶）的信息表 客戶各類請求信息 請求的詳細內容 取消貸款的數(shù)額 取消貸款的生效日 貸款數(shù)額/補充貸款金額 貸款支取行/機構 將無法收回的費用類型 請求免除的利率/費用 取消/轉換/預付日期 請求的理由 對客戶請求的處理信息 請求對

10、于銀行的擔保/利率的影響 對主要的盈利性指標的影響 對客戶的請求審批前后的主要比率（負債/權益，利息償付比率，等）的影 響 對銀行當前的安全性以及批準客戶請求對安全性的影響 銀行的決策 變更的還款計劃 幫助客戶處理請求的利率/費用 預付手續(xù)費 新的條款和條件 銀行決策的合同文件，比如，其他需要的審批、逾期貸款的清收 協(xié)議變更的詳細信息 利率信息/結構表 計息方式 利息種類 收息頻率/利息實現(xiàn) 利率類型 利率計算方式 利率計算基于（月、季、年、本、息及其他方式） 利息收取頻率 利息處理/通知日 信貸資產(chǎn)管理組合所需的數(shù)據(jù) 按產(chǎn)品分類的批準及用款的詳細信息 按產(chǎn)品分類的余額的詳細信息 資源的詳細信

11、息 按產(chǎn)品分類的資產(chǎn)的詳細信息 毛/凈不良資產(chǎn)的詳細信息 按產(chǎn)品分類的基金收入的詳細信息 手續(xù)費收入的詳細信息 其他收入的詳細信息 利息支出的詳細信息 準備金的詳細信息 直接和間接支出的詳細信息 信貸監(jiān)控的定性信息 特別信息 可能的資產(chǎn)損失的詳細信息 1. 4信貸管理系統(tǒng)所支持的信貸產(chǎn)品 普通商業(yè)貸款 債權投資 債權融資 股權投資 股權融資 票據(jù)貼現(xiàn) 信用證 保理業(yè)務 1. 5信貸管理系統(tǒng)的數(shù)據(jù)流圖 對信貸業(yè)務的數(shù)據(jù)流的分析是進行信貸管理信息系統(tǒng)分析的關鍵一環(huán)。上圖展示了信貸 管理系統(tǒng)框架性的數(shù)據(jù)流圖。該圖并沒有細節(jié)到對一個具體的信貸操作進行分析的程 度，但它是數(shù)據(jù)流分析的頂層圖。其他的數(shù)據(jù)流

12、分析都由它展開，是該圖的一個子集。 信貸系統(tǒng)的主要數(shù)據(jù)流是： 市場利率數(shù)據(jù)，用于實時的進行價值和風險計算用于客戶信用風險分析 的數(shù)據(jù)，在信貸管理的各個步驟發(fā)揮作用 以實時或者批量的方式進行的，貸款交易數(shù)據(jù)，從信貸系統(tǒng)的前臺流向 后臺 以實時或者批量的方式進行的，貸款交易數(shù)據(jù)，流向支付系統(tǒng)、總賬系 統(tǒng)從所有業(yè)務線匯總的貸款客戶或貸款客戶集團的貸款市值頭寸（暴 露）在信貸管理系統(tǒng)的實現(xiàn)層面，數(shù)據(jù)流分析還有以下的重要意義： 數(shù)據(jù)傳輸機制決定數(shù)據(jù)傳遞的路徑 數(shù)據(jù)映射確保數(shù)據(jù)按業(yè)務要求，從源數(shù)據(jù)系統(tǒng)，轉移到LI標數(shù)據(jù)系統(tǒng) 數(shù)據(jù)轉換：將數(shù)據(jù)格式轉換為確保源數(shù)據(jù)和LI標數(shù)據(jù)的完全兼容的格式 數(shù)據(jù)驗證和清洗保

13、證數(shù)據(jù)是正確的 數(shù)據(jù)傳輸?shù)臅r間策略決定數(shù)據(jù)在何時被傳輸 數(shù)據(jù)合并和聚集在數(shù)據(jù)從源系統(tǒng)到LI標系統(tǒng)傳輸前被執(zhí)行 保持和記錄數(shù)據(jù)轉換的狀況，以保持對數(shù)據(jù)傳輸?shù)母?，便于實施恢?策略，產(chǎn)生例外報告 業(yè)務和財務規(guī)則可以被編碼進數(shù)據(jù)轉換，也可手工執(zhí)行 數(shù)據(jù)整合可以被編碼進數(shù)據(jù)轉換，也可手工執(zhí)行 1. 6信貸管理系統(tǒng)的系統(tǒng)技術體系結構 國際先進的信貸管理系統(tǒng)的一個可能的系統(tǒng)布置如下圖所示： 在上圖中，系統(tǒng)存在多個系統(tǒng)訪問點。因為信貸業(yè)務流程是分布的，至少要求五個操作 點，即分行客戶經(jīng)理、總行信貸管理部門、總行風險管理部門、總行貸審會、總行信貸 組合管理/報表生成職能等。在某個操作點，特定的工作步驟要求信

14、息共享，例如風險 評估。信貸產(chǎn)品的不同，業(yè)務的操作也不同，例如：外幣貸款需要國際業(yè)務部進行支 付；而本帀小額貸款分行即可發(fā)放。一些信貸產(chǎn)品的交易，后臺處理和前臺在不同的物 理地點的配合。信貸管理系統(tǒng)的硬件設計，要銀行信貸交易高峰時的交易量、支付量、 交易量增長的期望值決定。 在數(shù)據(jù)共享方面，從業(yè)務操作過程中所需要的信息，應該在不同的物理地點進行 共享。例如貸款擬定和利率的信息，應該在不同的物理點都能得到。 信貸數(shù)據(jù)的產(chǎn)生和處理，在總分行分別進行。一處產(chǎn)生的數(shù)據(jù)，在另一處也應該能訪問 到。特別是和支付相關的現(xiàn)金流和交易信息，應該能被總行訪問到。為了全行范圍的風 險報表，數(shù)據(jù)應該集中。和風險管理的信息，應該以批量的方式被訪問到。信貸管理系 統(tǒng)應該采取數(shù)據(jù)部分集中的形式是一種可以考慮的數(shù)據(jù)分布方式。這種方式的優(yōu)點是： 減低分行系統(tǒng)對總行的依賴性 中心的數(shù)據(jù)庫可以滿足總行的業(yè)務管理需求 同時要解決以下的技術問題：需要準備一定量的數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)軟件和運行 的硬件 使用交易型中間件，當用戶需要跨物理地點進行多數(shù)據(jù)庫訪問時，確保 數(shù)據(jù)一致性 考慮廣域環(huán)境下的系統(tǒng)帶寬問題，使系統(tǒng)反應時間得以保證。 建議信貸管理系統(tǒng)采用三層體系結構，因為這種方式有很大