家財配置不當難御財務危機

1、家財配置不當 難御財務危機 理財周刊：家財配置不當 難御財務危機 說起來，你可能還是個不錯的中產人士，甚至還是別人眼中的“小富 翁”，可是盤點一下家庭資產，你或許會發(fā)現(xiàn)，自己的家庭財務狀況已經暗藏 危機。 這種危機可能在日常生活中根本無法察覺，除非你經常從企業(yè)經營的角度 審視自己家庭的資產配置。比如，你擁有幾套房子并以此為榮，然而你有沒有 注意家庭的流動資金少得可憐？而你賬戶上躺著幾十萬元存款，你卻沒有意識 到這些都是“低效資產”，而如果你把所有資金都投入到了股市里，我們就不 得不說你的家庭財務處于危機邊緣，因為風險資產幾乎占據(jù)了你家庭財產的全 部。 癥狀之一：流動性差 最怕意外之需 懷孕本來

2、是大喜事，但靜靜和丈夫卻異常胸悶，因為他們不得不要在這房 產調控的大形勢下，把手頭的一套房子賣掉，還要繳納相當數(shù)額的營業(yè)稅和個 人所得稅。 靜靜是新婚，意外懷孕打亂了家里的一切財務計劃。還在戀愛的時候，小 兩口就在市中心買下了一套一室一廳的公寓房，總價 60 多萬元，貸款 40 多萬 元，每月還款 3000 元。但到去年年底結婚的時候，一室一廳的房子明顯偏小， 于是兩人又動用了各自家庭的幾乎全部積蓄，買下了內環(huán)線內一套 130 平方米 的三房一廳，首付 60 萬元，貸款 70萬元，每月還款 4000元。 盡管背負著每月 7000 元的還貸，小夫妻本來也自認為可以承受。兩人每月 收入共 1000

3、0元左右，另外將一室一廳的房子出租，每月也有 2000 多元的租 金。但這樣一來，兩人幾乎難有積蓄，每月工資和租金在還了房貸之后，就只 剩下些生活費用了。事實上，如果這種生活狀態(tài)一直繼續(xù)下去，隨著兩人月薪 上漲，可能財務負擔會越來越輕松，以租養(yǎng)房的日子也過的篤悠悠，但有了孩 子一切都改變了。 首先，靜靜身體不好，懷孕之后就被迫從單位辭職，一直休息在家，本來 12000 元的家庭月收入變?yōu)?8000 元，勉強夠還銀行房貸；其次，懷孕之后需要 加強營養(yǎng)，并需要照顧，于是家里又請了一個阿姨，每月增加了1000 元的支 出；最后也是最重要的，兩人需要準備一筆費用用來生產和新生寶寶的養(yǎng)育， 這筆費用至少

4、 20000 元，而目前，兩人銀行賬戶上的存款余額從來沒超過 8000 元。 于是，選擇只剩下一個，將手頭一套閑置的房子賣掉。 盛夏里，靜靜和老公一直忙于周旋各類中介。市場不好，房子的價格不得 不下調，而且由于產證不足 5 年，還需要按照交易金額征收 5.5%左右的營業(yè) 稅，而差價所得還要征收 20%的個人所得稅。即使拋開價格下跌不談，房子已 經比一年前出售多了 10%的成本，隱性損失接近 10 萬元！ 而如果兩人在買第二套房子之前，仔細調整一下家庭資產配置，將第一套 房子出售再買第二套，既可以減輕房貸負擔，又可以讓手頭有一些流動資產， 絕對不至于落得如此“窘境”。 過多配置房產只是家庭資產缺

5、乏流動性的“癥狀”之一，有的家庭還將資 金過多配置在保險上，手握多個投資類險種，同樣隱藏危機。因為保險投資的 最大特點就是缺乏流動性，一旦家庭急需資金，需要退保，將付出數(shù)額不等的 退保手續(xù)費，有些甚至達到你投資資金的一半以上，這種損失就實在有些遺憾 了。 處方 適當保持家庭資產的流動性，以隨時準備應付不時之需，是家庭理財必須 掌握的原則之一。我們不妨把這部分資產稱為家庭的“安全資產”，或者“周 轉資金”，即使沒有諸如懷孕之類的特殊情況，也可以應付失去收入時候的開 支。你需要存儲的確切錢數(shù)將以每月花銷為依據(jù)，取決于它能否替代你現(xiàn)在的 家庭收入，并能夠供養(yǎng)你繼續(xù)過去的生活。當然，也取決于你對自己和

6、丈夫的 了解，比如假設發(fā)生突然失業(yè)這樣的情況，你和你丈夫多久能找到一份適合的 工作？所謂“未雨綢繆”，在家庭理財上的意義，就在于此了。 癥狀之二 流動性過剩 難抵通貨膨脹 與流動性過差形成鮮明對比的是流動性過剩，即家庭資產過多躺在銀行賬 戶上，白白等著通貨膨脹來侵蝕財富。而解決辦法也很簡單，讓資金動起來， 適當選擇一些穩(wěn)健有效的投資工具。 事實上，流動性過剩的例子在如今白領中舉不勝舉。發(fā)了工資就存定期， 有的甚至連存都懶得存，收入直接躺在工資卡上拿每年0.72%的活期存款利 率?！拔液驼煞蚝苌僬勍顿Y的問題，頂多周末的時候各自報告一下自己工資卡 的數(shù)額，看看我們有多少存款。房子貸款去年就還清了。

7、幾年下來，又攢了 20 萬元了?！蔽那甯嬖V記者。 可現(xiàn)在每年的物價都在上漲，資金躺在賬戶上，就意味著每年的家庭資產 都在貶值！ 看起來，小梁似乎比文清技高一籌，她很自豪地告訴記者，家里幾乎所有 的資金都買了貨幣市場基金?！熬彤敶婵睿玫?，收益也有2%呢！” 但問題是，她把所有資金都買了貨幣市場基金，也就是整體收益率只能維 持在 2%左右。而即使是 2%，仍然無法抵御通貨膨脹，家庭資產還在貶值。無論 是活期存款、定期存款還是貨幣市場基金，對于這些流動性很強，收益率卻低 于 3%的家庭資產形式，我們統(tǒng)統(tǒng)稱之為“低效資產”，也就是沒有使用效率的 資產。 處方： 如果過多資金以“低效資產”的形式長期

8、閑置，會使得資產在不知不覺中 持續(xù)縮水。我們的觀點是，家庭可以保持適當?shù)牧鲃淤Y金，但一定是適當，另 外還要有一定比例來實現(xiàn)家庭資產的有效增值，增值的基本目標，是讓你的資 產收益達到 3%以上。如果無法承受更高的風險，就像我們一直建議的，建立一 個投資組合，配置高、中、低風險級別的資產，讓資金“有效”起來。比如以 3%為分界線，我們可以將資產配置為三部分，一部分收益明顯高于3%，但也有 一定風險；另一部分的收益就在 3%左右；另外 30%再來配置一些活期存款或者 貨幣市場基金。 比如，用存款的 30%來購買一些基金，來分享股市成長帶來的利潤?；?可以挑選一些股票型或者股債平衡型的，如果實在擔心

9、風險，不妨用定期定額 的方式，將工資卡與基金賬戶掛鉤，每月工資的 10%20%用來定期定額申購， 如此既可以收益可觀，又能適當分散風險。 癥狀之三 風險投資過多，財務也處于危機邊緣 而明顯有風險投資偏好的人士更需要得到提醒，因為稍有不慎，家庭財務 可能就處于危機的邊緣。 小羅盡管表面上少言寡語，可在投資方面很是激進。平時應用的投資工具 除了股票就是期貨、外匯，甚至一度還玩過外匯保證金，幾乎是什么刺激就投 資什么。好在拳打腳踢，再加幾分好運氣，小羅三年來的每年的收益率都在 10%左右，也算小有成就。 然而最近，小羅的運氣沒那么好了。他妻子給記者簡單列了一個家庭資產 配置情況圖，結果除了一套還在還

10、貸的房子，以及必需的生活費用，幾乎家里 所有資金都被小羅買入了股票。而 7 月份以來股票表現(xiàn)一直不佳，有些股票甚 至還出現(xiàn)過幾個跌停板，小羅妻子心驚膽顫?！懊髂旰⒆泳鸵x高中，后面還 要念大學，這樣如何才有積蓄??！” 小羅家庭財務的主要“癥狀”在于，風險資產配置過高。如此一來，家庭 的財務風險幾乎都被關聯(lián)在某一投資市場的波動上，風險無形之中被加倍放 大?！安灰性谝粋€籃子里”，這話說起來簡單，實踐起來卻極為巧妙，記 者采訪過一個著名新興市場債券的基金經理，在談到自己的理財方式時，他 說，自己會把大部分工資收入用存款或固息債券的形式存放起來，或者進行一 些喜歡的藝術品投資，而很少涉及股票或者新興市場債券等一些風險類投資， “我的收入已經與這個投資市場息息相關了，我不能把家庭的資金再押上 去?！彼φf。 投資專家尚且如此，稱不上投資高手的小羅如此配置家庭資產顯然大有隱 患。如果趕上長達幾年的大