論小微金融法律監(jiān)管基礎(chǔ)框架的構(gòu)建——主體、行為與程序

1、論小微金融法律監(jiān)管基礎(chǔ)框架的構(gòu)建主體、行為與程序-金融銀行論文論小微金融法律監(jiān)管基礎(chǔ)框架的構(gòu)建主體、行為與程序 李雨松1；羅丁2 （1.重慶市國有資產(chǎn)監(jiān)督管理委員會，重慶401121；2.北京金杜（成都）律師事務(wù)所，四川成都610021) 摘要：法律監(jiān)管視野下小微金融服務(wù)實質(zhì)是對資金的市場化分配，其服務(wù)對象和經(jīng)營行為的特點是小微金融法律監(jiān)管的基礎(chǔ)。我國現(xiàn)行的金融法律監(jiān)管制度無論是在體制機構(gòu)上，還是立法結(jié)構(gòu)上均不能適應(yīng)小微金融監(jiān)管的需求。在法律邏輯的思維下，小微金融法律監(jiān)管的基礎(chǔ)框架應(yīng)通過市場主體、經(jīng)營行為及監(jiān)管機制（程序）三個方面來進行構(gòu)建。未來推進小微金融法律監(jiān)管體系構(gòu)建工作時，應(yīng)做好小微金

2、融市場調(diào)研工作，并在此基礎(chǔ)上開展立法及機構(gòu)完善工作。 關(guān)鍵詞：小微金融法律監(jiān)管法律邏輯工作建議 中圖分類號：D922.28 文獻標(biāo)識碼：A文章編號:1003-9031（2015）09-0057-05 DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2015.09.12 收稿日期：2015-08-14 作者簡介：李雨松（1982-），男，四川自貢人，法學(xué)博士，現(xiàn)供職于重慶市國有資產(chǎn)監(jiān)督管理委員會；羅?。?986-），男，四川自貢人，現(xiàn)供職于北京金杜（成都）律師事務(wù)所。 從1998 年亞洲金融危機開始，中小微企業(yè)在提高經(jīng)濟體系抵御系統(tǒng)風(fēng)險能力、解決就業(yè)、優(yōu)化經(jīng)濟結(jié)構(gòu)等方面的積極作用逐漸得

3、到重視。伴隨著中小微企業(yè)，特別是小微企業(yè)近年來蓬勃的發(fā)展態(tài)勢，各類小微金融服務(wù)如雨后春筍般涌現(xiàn)，“小微金融”也成為了一個熱門的概念。但不可否認(rèn)的是，在這種熱鬧背后，金融行業(yè)所應(yīng)有的監(jiān)管體系并未能在小微金融這一領(lǐng)域很好的建立起來。在資本自身的趨利作用下，從擔(dān)保公司到民間借貸再到P2P 等均出現(xiàn)了不同程度的風(fēng)險事件乃至違法犯罪行為。因此，如何推動小微金融法律監(jiān)管體系的改革與構(gòu)建，已經(jīng)成為擺在小微金融理論界和實務(wù)界面前的一個迫切的問題。 一、法律監(jiān)管視野下小微金融界定 對于小微金融的概念界定，研究中一般從其服務(wù)的對象出發(fā)，認(rèn)為小微金融是為貧困、低收入人群及微型企業(yè)提供的可持續(xù)金融服務(wù)1。這種概念界定

4、具有一定的科學(xué)性，許多理論研究雖表述上有所區(qū)別，但實質(zhì)內(nèi)容基本一致。但從法律監(jiān)管實際操作的角度出發(fā)，小微金融的上述界定在某些方面還需進一步明確。與傳統(tǒng)金融服務(wù)不同，小微金融所面臨的服務(wù)對象及需求具有更加多元化的特點，在市場競爭等各種因素的作用下，其服務(wù)形式或業(yè)務(wù)模式的變化也更加頻繁。因此，進一步明確小微金融的范疇可考慮以下幾個方面： （一）小微金融服務(wù)的本質(zhì)仍然是對資金的市場化分配 對于金融的本質(zhì)，無數(shù)的著作對此有過精彩的論述，但無論各自論述的角度如何，“資金的融通”仍然是金融行業(yè)最基礎(chǔ)和最核心的本質(zhì)所在。從法律視角而言，金融服務(wù)是通過各種法律關(guān)系的構(gòu)建，如借貸所形成的債權(quán)債務(wù)法律關(guān)系，風(fēng)投所

5、形成的股權(quán)投資法律關(guān)系，以達到有效的配置資金。 由于小微金融服務(wù)的多元化特點，其所形成的業(yè)務(wù)模式在市場化條件下變化、發(fā)展迅速。特別是互聯(lián)網(wǎng)模式下，小微金融的發(fā)展更是具備了更多樣化的可能性。但萬變不離其宗，作為金融行業(yè)的一部分，小微金融無論如何創(chuàng)新，其本質(zhì)都應(yīng)該是對資金的市場化分配，區(qū)別僅在于構(gòu)建、組合法律關(guān)系的不同。因此，抓住這一核心，有助于我們判斷將什么樣的經(jīng)營主體及行為納入法律監(jiān)管小微金融的范疇。 （二）小微金融服務(wù)是可持續(xù)性經(jīng)營行為 可持續(xù)性的經(jīng)營行為應(yīng)該是小微金融法律監(jiān)管的又一要素。這里所說的可持續(xù)性包含兩層含義：一是為服務(wù)對象所提供的金融服務(wù)是可持續(xù)的，反復(fù)的，并非一次性的；二是其本

6、身所從事的金融服務(wù)是常態(tài)性的，并非偶發(fā)的。 其次，將法律監(jiān)管限定為經(jīng)營行為，也意味著應(yīng)該排除那些自發(fā)的分散的資金提供行為，比如民間借貸中親戚朋友間的借款行為。雖然說民間借貸的資金量相當(dāng)龐大，但這種借貸行為與金融服務(wù)的屬性還是有很大的區(qū)別，很多個人的借貸雖然是在追求利息回報，但僅僅只是一種投資理財手段，這與以借貸為經(jīng)營的專業(yè)放貸人（無論是法人還是自然人）都有著實質(zhì)性的差異。而在現(xiàn)實中，專業(yè)的放貸人往往也是集聚了分散個體的資金后，再統(tǒng)一為資金需求方提供金融服務(wù)。 因此若將這種看似規(guī)模龐大的投資理財行為也納入金融監(jiān)管的范疇，無疑使得法律監(jiān)管工作將不具有可操作性，法律監(jiān)管的視野應(yīng)該集中在分散資金聚集后

7、的可持續(xù)經(jīng)營行為上。 （三）小微金融服務(wù)的對象具有特定性。 小微金融之所以能成為與傳統(tǒng)金融不同的獨立概念，很大程度在于服務(wù)對象的不同。就我國傳統(tǒng)金融行業(yè)而言，有研究指出，我國一直以來采取的金融約束政策較好的契合了大企業(yè)高速發(fā)展的需求，但也導(dǎo)致了大企業(yè)明顯的資金供給過剩與小微金融領(lǐng)域嚴(yán)重的金融抑制2。從這一點來看，小微金融之所以能成為一個獨立的研究課題，乃至上升至國家法律層面的專門監(jiān)管領(lǐng)域，其服務(wù)對象的特定性以及與傳統(tǒng)金融服務(wù)對象的可區(qū)別性是必不可少的因素。 隨著小微企業(yè)的快速發(fā)展，其對金融服務(wù)的需求日益旺盛，而國家為推動支持經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級，也在政策層面大力推動金融服務(wù)對小微企業(yè)的支持力

8、度。在這種背景下，許多提供傳統(tǒng)金融服務(wù)的銀行機構(gòu)也投身到小微金融服務(wù)中來。不僅大批中小銀行將自身未來發(fā)展戰(zhàn)略定位于為小微企業(yè)和零售客戶提供金融服務(wù)，國有五大銀行也積極投身到針對小微企業(yè)的服務(wù)中來3。但有數(shù)據(jù)表明，全國約1/3 的小微企業(yè)有借款，從銀行等金融機構(gòu)貸款比例僅11.9%。 因此，在實踐中，為貧困、低收入人群及微型企業(yè)提供可持續(xù)金融服務(wù)的金融機構(gòu)，仍然也必然更多的集中在傳統(tǒng)銀行機構(gòu)以外的其他市場主體中，這也成為了法律監(jiān)管小微金融的現(xiàn)實基礎(chǔ)之一。 二、對現(xiàn)有金融法律監(jiān)管框架的反思 我國現(xiàn)行的金融法律監(jiān)管體系似乎頗受理論界和實務(wù)界的抨擊，面臨著小微金融這一新監(jiān)管對象，諸多的研究也均認(rèn)為我國

9、現(xiàn)有金融監(jiān)管體系需做相應(yīng)改革。 （一）“一行三會”制度下的實踐不足 目前，從機構(gòu)構(gòu)建而言，我國是以“一行三會”為主導(dǎo)來實現(xiàn)金融監(jiān)管的需求。就管理體系而言，“一行三會”采取中央垂直管理模式，與地方政府做了管理上的分割。而隨著金融行業(yè)的發(fā)展及市場需求的增加，地方政府也逐步產(chǎn)生了金融監(jiān)管的需要，這一方面是由于金融在經(jīng)濟發(fā)展中的重要地位導(dǎo)致了地方政府尋求金融資源的強烈動機，另一方面也與金融服務(wù)的多元化導(dǎo)致了傳統(tǒng)“一行三會”監(jiān)管體制下監(jiān)管空白區(qū)域的出現(xiàn)有關(guān)。目前地方政府的金融監(jiān)管職責(zé)多由金融辦承擔(dān)，據(jù)統(tǒng)計，截至2012 年末，全國283 個地級以上城市中設(shè)立金融辦的有240 個，許多縣或縣級市也成立了金

10、融辦4。但是從實踐中來看，地方政府監(jiān)管金融尚處在探索階段，“一行三會”體制下的中央垂直管理仍然是金融監(jiān)管的主流。 在這種體制下，當(dāng)面臨著不同于傳統(tǒng)金融服務(wù)的小微金融時，原有的監(jiān)管方式難以契合小微金融的發(fā)展需求，出現(xiàn)了諸多的問題。由于小微金融具有服務(wù)對象的特定性，以及營業(yè)模式的多樣化等特點，使得諸多的小微金融機構(gòu)無法符合中央垂直金融監(jiān)管體制下統(tǒng)一的金融行業(yè)準(zhǔn)入條件。而傳統(tǒng)的重視金融安全的監(jiān)管價值取向，也使得小微金融的諸多創(chuàng)新處于可能違規(guī)的尷尬境地。加之地方政府監(jiān)管金融的職能及能力有限淤，其也無法很好的彌補“一行三會”對小微金融的監(jiān)管空白。 在這種監(jiān)管缺失的現(xiàn)實下，由于資本在市場上自身的逐利性，使

11、得小微金融在某些地區(qū)或領(lǐng)域出現(xiàn)了一些畸形的發(fā)展，甚至是一些嚴(yán)重的違法行為。這些不良現(xiàn)象的存在又加大了監(jiān)管機構(gòu)對小微金融的發(fā)展顧慮乃至偏見，不利于樹立起正確的監(jiān)管理念，形成了一種認(rèn)識與實踐上的惡性循環(huán)。 （二）現(xiàn)行監(jiān)管的立法體系缺失 作為以國家強制力為基礎(chǔ)的金融監(jiān)管，其有效的監(jiān)管行為必須以法律法規(guī)為依托。因此，現(xiàn)行監(jiān)管制度對小微金融監(jiān)管的不足實質(zhì)上都是源于立法的缺失。從宏觀上看，這種缺失主要體現(xiàn)在兩個方面： 一是現(xiàn)有監(jiān)管法規(guī)層級較低，缺乏統(tǒng)一的監(jiān)管基礎(chǔ)法律。三部銀行法，即中國人民銀行法、商業(yè)銀行法、銀行監(jiān)管管理法，連同證券法、保險法、信托法、證券投資基金法、票據(jù)法及有關(guān)的金融行政法規(guī)、部門規(guī)章、

12、地方法規(guī)、行業(yè)自律性規(guī)范和相關(guān)國際慣例中有關(guān)金融監(jiān)管的內(nèi)容共同組成了中國現(xiàn)行的金融監(jiān)管制度體系。從上述組成中我們可以看出，在“一行三會”體制下，雖然有諸多的監(jiān)管條例規(guī)范，但由于部門職責(zé)的垂直劃分，使得這些監(jiān)管規(guī)范多局限于各自的領(lǐng)域。雖然有“一行”的領(lǐng)銜，卻至今沒有一部由全國人大立法出臺的“金融監(jiān)管法”。雖然說上述部門監(jiān)管式的法律法規(guī)體系可以在一定程度上承擔(dān)對傳統(tǒng)金融行業(yè)的監(jiān)管，可一旦小微金融的經(jīng)營形式經(jīng)過發(fā)展、創(chuàng)新突破了上述部門法的框架，則可能進入到監(jiān)管的空白地帶。 二是金融監(jiān)管的立法理念及實踐操作均偏重安全，忽略了金融的效率及創(chuàng)新需求。自改革開放以來，我國經(jīng)濟體制經(jīng)歷了從計劃經(jīng)濟向市場經(jīng)濟轉(zhuǎn)

13、變的發(fā)展歷程。時至今日，應(yīng)該說我國市場經(jīng)濟體制已經(jīng)得到了基本確立。但不可否認(rèn)的是，如何有效劃分市場和政府的邊界，如何把握市場競爭和政府管制之間的關(guān)系，仍然是我國社會經(jīng)濟發(fā)展所需要持續(xù)探索的問題。體現(xiàn)在金融監(jiān)管方面，則是重安全、輕效率的監(jiān)管價值取向，這已經(jīng)制約了小微金融的創(chuàng)新和發(fā)展。對此，有研究者指出，在垂直監(jiān)管體制下，銀監(jiān)會各級派出機構(gòu)的首要目標(biāo)是保證所轄地區(qū)機構(gòu)“不出事兒”，對小微金融的發(fā)展及業(yè)務(wù)創(chuàng)新采取了較為保守的態(tài)度。2006 年農(nóng)村金融“新政”旨在通過體制外的邊際增量改革，增加農(nóng)村地區(qū)小微金融供給，但過于審慎的監(jiān)管政策難以實現(xiàn)政策初衷。主發(fā)起行因承擔(dān)主要風(fēng)險處置責(zé)任，常?！耙还瑟毚蟆?，

14、對村鎮(zhèn)銀行具有絕對的經(jīng)營決策權(quán)，民間資本被邊緣化，村鎮(zhèn)銀行的靈活性和創(chuàng)新優(yōu)勢難以發(fā)揮。除上述問題外，這種制約在限制了小微金融創(chuàng)新，扼殺其發(fā)展動力的同時，還會使得我們因為在面臨新型小微金融服務(wù)模式時的監(jiān)管工作滯后導(dǎo)致系統(tǒng)風(fēng)險產(chǎn)生的概率增加，也為某些不法行為提供了空間。因此，如何平衡各種監(jiān)管需求的關(guān)系，對于小微金融的監(jiān)管工作而言至為重要。 三、小微金融法律監(jiān)管框架剖析：法律邏輯下的制度安排 雖然不足與缺陷如此明顯，但一旦回歸實踐，我們卻發(fā)現(xiàn)，如何針對發(fā)展迅速的小微金融構(gòu)建起一套既能符合市場需要，又達到系統(tǒng)風(fēng)險控制要求的法律監(jiān)控體系，仍然還有許多需論證解決的問題，而這些問題的答案往往又會相互矛盾。如

15、當(dāng)小微金融產(chǎn)生一種新的服務(wù)模式時，如何在保證市場需求的同時，又滿足法律監(jiān)管合法合規(guī)性的要求，乃至有效的預(yù)防市場風(fēng)險的產(chǎn)生這似乎是不能完成的任務(wù)。而由于“黑天鵝”事件于的存在，許多事前的監(jiān)控措施在風(fēng)險真正來臨之際也無法發(fā)揮預(yù)期作用。筆者認(rèn)為，合理的制度安排是解決這一問題的關(guān)鍵所在。合理的制度安排可以使得系統(tǒng)風(fēng)險在經(jīng)濟運行的周期中得以化解，因此構(gòu)建小微金融的法律監(jiān)管體系，也要著眼于這樣一種制度安排。 （一）法律監(jiān)管制度的構(gòu)建邏輯 對于金融法律監(jiān)管，曾有研究者指出，其應(yīng)該包含下列要素：監(jiān)管主體、監(jiān)管對象、監(jiān)管客體、監(jiān)管內(nèi)容、監(jiān)管機制、監(jiān)管沖突、監(jiān)管協(xié)調(diào)5。這種劃分可以涵蓋法律監(jiān)管的所有邊界與內(nèi)涵，但

16、也有脫離法律的基本邏輯，無限擴大之嫌。對此，筆者認(rèn)為，回歸到法律邏輯之下，監(jiān)管制度的構(gòu)建需包括以下幾個要素： 法律主體。作為人類社會發(fā)展的產(chǎn)物，法律所規(guī)范的對象必然是人類社會中某類主體的范疇。無論是自然人還是經(jīng)法律擬制所產(chǎn)生的法人，主體資格是其得以成為各種法律關(guān)系要素的關(guān)鍵所在。因此，小微金融的法律監(jiān)管也首先要明確哪些主體應(yīng)該納入監(jiān)管的范疇。 法律行為。任何法律所規(guī)范的其實都涉及到了一種或多種消極或積極的行為，這也是法律作為一種行為規(guī)范的核心本質(zhì)屬性之一。這里的行為不僅是構(gòu)成法律關(guān)系的基礎(chǔ)要素之一，不同法律主體之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系也是通過行為所連接起來的。因此，對于小微金融監(jiān)管而言，監(jiān)管主體所應(yīng)

17、遵循的積極或消極行為必然是監(jiān)管的重點領(lǐng)域之一。 法定程序。程序?qū)τ诜啥?，其重要性不言而喻程序猶如路徑，將法律所想實現(xiàn)的目標(biāo)與價值和現(xiàn)實的制度或機制連接起來。缺乏程序的法律制度，必然是不完善的法律制度，必然會成為無法實踐的空中樓閣。小微金融法律監(jiān)管要將各種不同甚至相互矛盾的需求和目標(biāo)統(tǒng)一起來，必然需要不同監(jiān)管機制。而要將不同機制有機結(jié)合起來，監(jiān)管工作的程序或流程設(shè)計則尤為重要。 （二）市場主體：行業(yè)的準(zhǔn)入與退出 與傳統(tǒng)金融服務(wù)機構(gòu)不同，小微金融的市場主體更具多樣性，而在互聯(lián)網(wǎng)介入金融服務(wù)的今天，更是加快了其主體的發(fā)展變化。因此，當(dāng)面對小微金融服務(wù)提供者時，若法律監(jiān)管按照傳統(tǒng)思路，逐一規(guī)范已有

18、主體（如擔(dān)保公司、小額貸款公司、P2P 平臺）的條件，則很有可能會在新興主體出現(xiàn)之際喪失規(guī)范行為、監(jiān)管風(fēng)險的最佳時機。因此，在構(gòu)建小微金融法律監(jiān)管制度時，單純采取規(guī)范具體主體的模式并不是很好的選擇。雖然“滯后性”是成文法體系下不可避免的缺陷，但通過對小微金融市場主體設(shè)定一些通用標(biāo)準(zhǔn)，還是能在很大程度上減少這一缺陷對實踐所帶來的影響。這種標(biāo)準(zhǔn)的設(shè)定一方面可以成為小微金融行業(yè)的市場準(zhǔn)入審查條件，另一方面，當(dāng)主體無法達到某些標(biāo)準(zhǔn)時，我們也可以設(shè)計出其退出的條件，這對形成良好的小微金融市場環(huán)境有著積極的意義。 對于具體標(biāo)準(zhǔn)的設(shè)定而言，從小微金融服務(wù)市場需求的角度出發(fā)，建議可考慮靜態(tài)標(biāo)準(zhǔn)和動態(tài)標(biāo)準(zhǔn)相結(jié)合

19、的方式。靜態(tài)標(biāo)準(zhǔn)可多用于資格賦予階段，如資本金數(shù)額、專業(yè)從業(yè)人員。這類標(biāo)準(zhǔn)著重解決的是市場準(zhǔn)入時主體能否達到提供小微金融服務(wù)的要求。而動態(tài)標(biāo)準(zhǔn)則可多用于進入市場后的監(jiān)管階段，如主營業(yè)務(wù)的開展、風(fēng)險代償能力的變化、不良資產(chǎn)比例等。這類標(biāo)準(zhǔn)保證的是獲得資格的小微金融機構(gòu)在經(jīng)營過程中始終能夠符合提供小微金融服務(wù)的基本要求。一旦其在經(jīng)營過程中無法達到動態(tài)標(biāo)準(zhǔn)的要求，其將面臨著退出小微金融服務(wù)市場的可能。 （三）行為規(guī)范：主體經(jīng)營的范圍與邊界 任何法律關(guān)系都包含著積極或消極的行為，或者說法律本身就是一種行為規(guī)范。因此，在明確了主體標(biāo)準(zhǔn)后，主體的行為當(dāng)然應(yīng)該是小微金融法律監(jiān)管主要內(nèi)容之一。從市場需求的角度

20、來看，這里的行為應(yīng)注重于小微金融機構(gòu)的主營業(yè)務(wù)行為，即：法律監(jiān)管需明確小微金融主體的基本營業(yè)行為要求。 從目前實踐中出現(xiàn)的問題來看，相關(guān)小微金融機構(gòu)的主營業(yè)務(wù)往往成為其“掛羊頭賣狗肉”的幌子，如融資性擔(dān)保公司不從事?lián)I(yè)務(wù)，而進行民間融資發(fā)放高利貸等，這種越界行為無疑大大增加了風(fēng)險事件的概率。因此，在構(gòu)建小微金融法律監(jiān)管框架時，市場主體的營業(yè)行為應(yīng)該成為監(jiān)管的重中之重。 在規(guī)范行為時，為保證小微金融機構(gòu)的正常營業(yè)開展，建議將行為規(guī)范的要求與其主營業(yè)務(wù)結(jié)合起來，可規(guī)定其營業(yè)行為必須符合資格準(zhǔn)許時所涵蓋的營業(yè)范圍。需要注意的是，由于小微金融服務(wù)模式的多樣性，在判斷其經(jīng)營行為是否符合監(jiān)管要求時，需解

21、析其模式所構(gòu)成的法律關(guān)系，在法律關(guān)系中厘清主體行為的模式。因此，在考慮這方面的行為規(guī)范時不可脫離實際，只要是在其主營范圍內(nèi)的服務(wù)模式變化，均不宜認(rèn)定為超出了行為的邊界。 （四）監(jiān)管機制：創(chuàng)新需求下的安全與效益與傳統(tǒng)金融不同，小微金融創(chuàng)新的頻繁性是其法律監(jiān)管所必須面對的特殊問題。金融創(chuàng)新和金融監(jiān)管的關(guān)系，在某種程度上就是安全與效益的對立與統(tǒng)一。任何金融服務(wù)都存在創(chuàng)新的可能，傳統(tǒng)金融行業(yè)由于其營業(yè)模式、利潤來源等原因，其對于監(jiān)管的安全要求具有較大的“耐性”。但對于小微金融特別是互聯(lián)網(wǎng)模式下的小微金融，如果按照傳統(tǒng)的監(jiān)管程序要求，其創(chuàng)新的效率必然會大受影響，其結(jié)果無外乎發(fā)展停滯或風(fēng)險事件的爆發(fā)。因此

22、，為促使小微金融健康有序的發(fā)展，在發(fā)揮其創(chuàng)新機制積極作用的同時，最大限度實現(xiàn)安全的監(jiān)管要求，有必要針對小微金融新業(yè)務(wù)的審批及監(jiān)管設(shè)計出專門的工作流程。這里有兩點需要注意： 一是需要以一個獨立通道保證小微金融創(chuàng)新的監(jiān)管，在理想情況下這應(yīng)當(dāng)包括一個專門的部門以及對應(yīng)的特別工作流程。正如前文所論述，現(xiàn)行的“一行三會”體制部門劃分明顯，而小微金融服務(wù)機構(gòu)有可能獨立于“三會”監(jiān)管對象之外，其創(chuàng)新的業(yè)務(wù)模式也有可能涵蓋多個領(lǐng)域。因此，若缺乏獨立的審查監(jiān)管通道，僅僅按照現(xiàn)行“一行三會”體制監(jiān)管審批小微金融的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，不僅會因“多頭管理”而導(dǎo)致效率大受影響，也可能導(dǎo)致監(jiān)管盲區(qū)的出現(xiàn)。 二是明確小微金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新

23、監(jiān)管的標(biāo)準(zhǔn)。主要涵蓋兩個方面，一為“創(chuàng)新”標(biāo)準(zhǔn)，即達到何種程度能稱之為業(yè)務(wù)創(chuàng)新，這涉及到監(jiān)管審批程序的啟動；二為審批標(biāo)準(zhǔn)，即什么樣的業(yè)務(wù)創(chuàng)新需要審批方能開展經(jīng)營。從實踐的角度而言，監(jiān)管工作不能過于頻繁的介入到小微金融服務(wù)的改進之中，但面對小微金融發(fā)展的迅速性和多樣性，又需要一個維系基本系統(tǒng)穩(wěn)定的“安全閥”。 四、結(jié)語 小微金融法律監(jiān)管基礎(chǔ)框架的構(gòu)建涉及到的問題遠不止本文所論述的幾個要點，本文所提供的僅僅是一種理論探討思路，對于許多問題在缺乏市場調(diào)研的前提下，尚不能提供更為符合市場發(fā)展需要的解決方案。在具體著手于小微金融法律監(jiān)管體系的構(gòu)建時，更應(yīng)該深入到小微金融行業(yè)的第一線，從市場需求出發(fā)，遵循基本的法律邏輯，從主體、行為及程序三方面入手，構(gòu)建起完整有效的小微金融法律監(jiān)管體系。 （一）加強小微金融行業(yè)的市場調(diào)研工作 一是根據(jù)我國小微金融發(fā)展現(xiàn)狀，全面梳理市場上各類小微金融服務(wù)提供主體（包括法人及自然人）的基本類型，為將來制定市場