電子支付與網上銀行第三章課件

1、第3章 支付與銀行,中國銀行業(yè)組織體系圖,錯,3.1 銀行的職能,1.央行的職能 依法制定和實施貨幣政策，是國家宏觀調控的重要工具。 對金融業(yè)實施監(jiān)督管理，保證國家金融秩序的穩(wěn)定。 提供支付結算和其它金融服務。 2.政策性銀行 不是完全以盈利為其主要目的的銀行，是執(zhí)行和保證國家產業(yè)政策順利執(zhí)行的專用銀行。 政策性銀行的發(fā)展是我國銀行業(yè)結構的一大特點,3.1 銀行的職能,3.商業(yè)銀行的職能 商業(yè)銀行主要是經營工商業(yè)存、放款業(yè)務，并以銀行利潤為主要經營目標的企業(yè)法人。商業(yè)銀行是為社會提供金融服務的機構。 信用中介職能 支付服務職能 信用創(chuàng)造功能,3.2 銀行與支付,由于社會中參與經濟活動的個人和實

2、體都在銀行開設有賬戶，除了現金的支付方式外，大量的是采用非現金的銀行賬戶劃轉的支付方式，這就使現代的支付方式變成了以賬戶劃轉的支付方式為主現象。 （1）銀行間賬戶間劃撥支付 （2）同行賬戶間劃撥的支付過程分析 購買者角度 商家角度 銀行角度,3.2 銀行與支付,2）同行賬戶間劃撥的支付過程分析,圖3.1 同行債權債務清償結算關系的賬戶支付過程,購買者,商家,支付工具,商品,信用 關系,購買者賬戶,商家賬戶,銀行,扣出,記入,結算（二環(huán)節(jié),交易活動（一環(huán)節(jié),3.2 銀行與支付,3）異行間賬戶的劃撥支付過程分析,圖3.2 異行債權債務清償結算關系的賬戶支付過程,購買者,商家,支付工具,商品,購買者

3、賬戶,商家賬戶,開戶銀行,扣出,記入,結算（二環(huán)節(jié),交易活動（一環(huán)節(jié),開戶銀行,清算系統(tǒng),銀行系統(tǒng),清算（三環(huán)節(jié),3.3 支付發(fā)展對銀行的影響和作用,方便、快捷、安全、可靠和信譽就成為銀行提供支付結算服務的主要目的，也就成為其經營和服務的主要思想和理念。支付結算的服務質量和水平，必然影響銀行業(yè)務的發(fā)展和機構組織的構成。 1.方便是支付產生的動因 2.快捷是支付效益的體現 3.安全是支付存在的條件 4.可靠是支付發(fā)展的保證 5.信譽是支付的社會基礎,3.4 支付與銀行,網上支付最終將歸結為賬戶間和處理和劃轉的支付方式。現行的法律和制度規(guī)定銀行是資金賬戶集中管理的金融機構。 網上支付參與方首先是客

4、戶。 商家是參與的另一主要方。 網上支付的參與方還有客戶的開戶銀行。 網上支付的參與方還有商家的開戶行,3.4 支付與銀行,支付網關是公用網和金融專用網之間的接口，支付信息必須通過支付網關才能進入銀行支付系統(tǒng)，進而完成支付的授權和獲取。 金融專用網是銀行內部及行間進行通信的網絡，具有較高的安全性。 認證機構則為參與的各方(包括客戶、商家與支付網關)發(fā)放數字證書,3.4 支付與銀行,支付與銀行的關系可概括為： 完成支付要相關銀行參與，支付資金轉移的實現靠銀行間賬戶的劃轉，支付指令和支付信息的傳遞通道靠互聯網和銀行的系統(tǒng)提供，支付實現的電子載體靠銀行發(fā)行的支付工具來提供，因此，支付與銀行在網上支付

5、的整個過程中是一種緊密聯系的關系,3.5 支付系統(tǒng)的形成,傳統(tǒng)意義的金庫被搬入了計算機，資金存儲的賬戶設立和管理放在了數據庫，而支付結算業(yè)務的執(zhí)行在網絡中完成，于是支付系統(tǒng)成為了金融體系重要的核心基礎系統(tǒng)。 支付系統(tǒng)是為了適應支付業(yè)務發(fā)展的需求而產生的，其的是為了克服跨行業(yè)務處理間的障礙，提高金融系統(tǒng)運行的效率，為社會提供支付結算服務時要方便、快捷、高效、可靠和安全,3.5 支付系統(tǒng)的形成,以電子為載體的支付系統(tǒng)的產生根本原因從經濟上分析就是為了提高社會資金使用的效益。 提高資金周轉的速度，減少在途資金占用量也為支付系統(tǒng)建設中衡量系統(tǒng)效率的一個重要目標,3.6 支付與金融,1.金融的基本職能 金融是關于以貨幣以及能用貨幣價值衡量的以貨幣價值運動為中心的經濟活動： 金融是經濟活動中的一類； 這類活動是以資金運動為主的活動； 為主的含義是經濟活動追求效益，而金融活動正是在經濟活動中追求以資金運動為主所產生效益中的一類活動,3.6 支付與金融,2.支付與金融 買賣交易是債權債務關系產生的最初基礎 信用的出現使債權債務關系的發(fā)展出現新的形式 賒銷促進了產量擴大并客觀上增加了商品流轉 賒銷促進了交易信用的建立 信用在資金使