中國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)趨勢(shì)與對(duì)策

1、中國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)趨勢(shì)與對(duì)策 銀行自誕生以來，就以其金融服務(wù)者和金融橋梁的地位，在各個(gè)時(shí)代、各個(gè)國(guó)家和地區(qū)的經(jīng)濟(jì)生活和社會(huì)發(fā)展中發(fā)揮著舉足輕重的作用。1995年10月，世界上第一家網(wǎng)絡(luò)銀行安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行的誕生，標(biāo)志著人類在向信息時(shí)代的邁進(jìn)中又前進(jìn)了一大步，也給銀行業(yè)的激烈競(jìng)爭(zhēng)帶來了新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。加速我國(guó)傳統(tǒng)銀行業(yè)改革，制定出適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)和未來競(jìng)爭(zhēng)的發(fā)展對(duì)策，成為當(dāng)今刻不容緩的任務(wù)。1中國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)趨勢(shì)在金融網(wǎng)絡(luò)化、電子化、全球化和一體化的趨勢(shì)下，目前中國(guó)本土銀行市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)呈現(xiàn)了兩個(gè)新動(dòng)向：（1）加入WTO以后，隨著中國(guó)金融市場(chǎng)的不斷開放，銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)從原有的四大國(guó)有商業(yè)銀行“寡頭

2、壟斷”的競(jìng)爭(zhēng)勢(shì)態(tài)演變?yōu)閲?guó)有商業(yè)銀行、股份制中小銀行和外資銀行共同參與的“多極”競(jìng)爭(zhēng)勢(shì)態(tài)；（2）國(guó)內(nèi)外的參與者無一例外地瞄準(zhǔn)了“網(wǎng)絡(luò)銀行”這個(gè)新興市場(chǎng)，因此可以預(yù)測(cè)網(wǎng)絡(luò)銀行將成為今后銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)焦點(diǎn)。在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的全新經(jīng)濟(jì)形態(tài)和我國(guó)特殊的競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)下，重新審視銀行業(yè)生存和競(jìng)爭(zhēng)的行業(yè)環(huán)境，才能為銀行業(yè)的戰(zhàn)略分析提供一個(gè)切入點(diǎn)和基本框架?！安ㄌ匚逡乩碚摗睆男袠I(yè)的進(jìn)入威脅、現(xiàn)有的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的競(jìng)爭(zhēng)、賣方的討價(jià)還價(jià)能力、買方的討價(jià)還價(jià)能力以及替代威脅五個(gè)要素出發(fā)，分析行業(yè)的現(xiàn)狀和未來趨勢(shì)，仍不啻為一個(gè)很好的工具。1.1進(jìn)入者的威脅將加大在2001年，中國(guó)銀行市場(chǎng)的總額達(dá)到1.9萬億美元，并在過去5年中，以每年

3、約15%的年均綜合增長(zhǎng)率擴(kuò)張，銀行資產(chǎn)相等于國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值（CDP）的160%以上。中國(guó)銀行市場(chǎng)的持續(xù)增長(zhǎng)和長(zhǎng)遠(yuǎn)潛力引起了全球的矚目，必將使它成為國(guó)內(nèi)外銀行業(yè)積極爭(zhēng)奪競(jìng)爭(zhēng)的主要戰(zhàn)場(chǎng)。但在金融市場(chǎng)的不斷開放，網(wǎng)絡(luò)銀行蓬勃發(fā)展的趨勢(shì)下，原有的國(guó)有商業(yè)銀行將面臨著進(jìn)入者強(qiáng)大的威脅。（1）網(wǎng)絡(luò)銀行降低了行業(yè)技術(shù)壁壘和資金壁壘，打破了傳統(tǒng)銀行借助資金、技術(shù)和網(wǎng)點(diǎn)等優(yōu)勢(shì)實(shí)現(xiàn)壟斷的局面。（2）網(wǎng)絡(luò)銀行是外資銀行“進(jìn)攻”中國(guó)市場(chǎng)的有力武器。隨著加入WTO的一系列金融市場(chǎng)開放承諾的兌現(xiàn)，外資銀行參與本土競(jìng)爭(zhēng)的業(yè)務(wù)壁壘和政策壁壘漸漸消失了。（3）網(wǎng)絡(luò)銀行競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)和全新的經(jīng)營(yíng)理念及模式，給新進(jìn)入者帶來強(qiáng)大的生命力和活

4、力，是其迅速生存、發(fā)展和壯大的根本原因。不難想像，今后將有更多的參與者參與中國(guó)的銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)。事實(shí)上，2002年8月28日香港東亞銀行電子網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)中國(guó)版正式啟動(dòng)，就拉開了外資銀行出擊中國(guó)內(nèi)地網(wǎng)上銀行的序幕。2002年11月6日渣打銀行宣布已獲準(zhǔn)在中國(guó)內(nèi)地推出互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)，在華歷史久遠(yuǎn)的花旗銀行早于2001年已經(jīng)向央行備案，申請(qǐng)開展“個(gè)人網(wǎng)上銀行”業(yè)務(wù)，匯豐銀行作為第一家購(gòu)買中國(guó)國(guó)內(nèi)銀行股份的海外商業(yè)銀行，已在合作聯(lián)盟的戰(zhàn)略部署上邁出了第一步，此前也已經(jīng)向央行遞交了上述申請(qǐng)。外資銀行積極推進(jìn)其在華的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，爭(zhēng)奪中國(guó)內(nèi)地市場(chǎng)的種種舉措已經(jīng)預(yù)示了今后中國(guó)銀行業(yè)更加激烈的競(jìng)爭(zhēng)。1.2現(xiàn)有銀行

5、之間的競(jìng)爭(zhēng)加劇在電子商務(wù)迅速發(fā)展強(qiáng)烈要求的外在推動(dòng)和傳統(tǒng)銀行競(jìng)爭(zhēng)中“存在和發(fā)展的本能需求”內(nèi)在的激勵(lì)下，我國(guó)的各個(gè)銀行也意識(shí)到了網(wǎng)絡(luò)銀行時(shí)代的到來，因此“積極開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，爭(zhēng)奪網(wǎng)上銀行市場(chǎng)”成了目前中國(guó)市場(chǎng)上銀行間競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)，目前有三股主要的競(jìng)爭(zhēng)勢(shì)力。1.2.1股份制中小銀行（交通銀行、招商銀行等10個(gè)股份制銀行）招商銀行在新興的股份制中小銀行中可謂一枝獨(dú)秀，率先在全國(guó)開展了網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，不但實(shí)現(xiàn)了立足而且一直保持著中國(guó)本土網(wǎng)絡(luò)銀行領(lǐng)域領(lǐng)頭雁的地位。到2001年1月，在B2C方面約有20多萬個(gè)客戶，共完成交易金額366萬元；B2B方面，網(wǎng)上企業(yè)銀行安裝數(shù)為1.6萬戶，交易金額6789億元，

6、交易筆數(shù)48萬多筆45%的對(duì)私業(yè)務(wù)和15%的對(duì)公結(jié)算業(yè)務(wù)已經(jīng)成為非柜臺(tái)業(yè)務(wù)；95%以上的國(guó)內(nèi)電子商務(wù)網(wǎng)站都采用了它的“一網(wǎng)通”為支付工具。我國(guó)的中小股份制銀行主要優(yōu)勢(shì)是體制先進(jìn)，經(jīng)營(yíng)理念科學(xué)，資產(chǎn)質(zhì)量和盈利能力均高于四大國(guó)有銀行，機(jī)構(gòu)靈活，業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型快，金融服務(wù)效率和市場(chǎng)靈敏度高，更善于創(chuàng)新和快速對(duì)市場(chǎng)做出反應(yīng)。另外，中小商業(yè)銀行成立較晚，起點(diǎn)較高，計(jì)算機(jī)及其他電子設(shè)備較為先進(jìn)，大多具有較好的電子化技術(shù)基礎(chǔ)和人員基礎(chǔ)，因此適合開展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)。中小股份制銀行的弱點(diǎn)往往是資本實(shí)力弱，經(jīng)營(yíng)規(guī)模小，抵抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，資金技術(shù)實(shí)力不足，機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)欠缺，在品牌、聲譽(yù)和公共關(guān)系等方面不及國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行及各大外

7、資銀行。但網(wǎng)絡(luò)時(shí)代銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)秘訣不再是大吃小，而是快勝慢，網(wǎng)絡(luò)為中小銀行同大銀行一決高下創(chuàng)造了條件。中小商業(yè)銀行應(yīng)該抓住這個(gè)契機(jī)，從批準(zhǔn)市場(chǎng)著手，提供個(gè)性化的、專業(yè)化的品牌服務(wù)，在大銀行尚未涉足的領(lǐng)域積極開拓，才能在劇烈的競(jìng)爭(zhēng)中求得生存、發(fā)展和壯大。1.2.2國(guó)有商業(yè)銀行1999年以來，四大國(guó)有商業(yè)銀行緊隨招商銀行之后，逐步涉足網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，真正拉開了中國(guó)網(wǎng)上銀行市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)序幕。中國(guó)銀行于1999年6月正式發(fā)布了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)和產(chǎn)品，提供了證券交易結(jié)合的“銀證快車”服務(wù)和面向個(gè)人銀行的“支付網(wǎng)上行”，并很好的將長(zhǎng)城卡系列的一千多萬用戶結(jié)合起來，同時(shí)也成為國(guó)內(nèi)對(duì)公服務(wù)最豐富的網(wǎng)絡(luò)銀行。中國(guó)建設(shè)銀

8、行1999年8月開始正式開發(fā)，從網(wǎng)絡(luò)客戶群的培養(yǎng)和整體經(jīng)營(yíng)成本的降低出發(fā)，實(shí)施了營(yíng)業(yè)初期目標(biāo)市場(chǎng)定位于私人客戶的業(yè)務(wù)發(fā)展策略。已開通的業(yè)務(wù)功能有：公共信息查詢、賬務(wù)查詢（包含對(duì)公與對(duì)私）、轉(zhuǎn)賬（對(duì)私）、代理繳費(fèi)、網(wǎng)上支付（B2C）、銀證轉(zhuǎn)賬、掛失與信用卡申請(qǐng)、客戶服務(wù)等。中國(guó)工商銀行2000年2月1日起正式在北京、上海、天津、廣州四城市開通了對(duì)公的網(wǎng)上銀行，單位客戶通過中國(guó)工商銀行的網(wǎng)絡(luò)銀行能實(shí)現(xiàn)賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬付款、企業(yè)集團(tuán)理財(cái)、客戶證書管理等；2000年中，又開通了查詢賬戶余額、交易明細(xì)、對(duì)賬單信息、網(wǎng)上掛失及換卡申請(qǐng)等業(yè)務(wù)的個(gè)人客戶支付系統(tǒng)。目前其服務(wù)覆蓋了31個(gè)城市。工商銀行的重要特點(diǎn)是

9、將對(duì)公服務(wù)作為網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的方向，進(jìn)而推出了方便靈活、安全、具有信息增值服務(wù)的BTOB在線支付業(yè)務(wù)。四大國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行長(zhǎng)期居于市場(chǎng)中的寡頭壟斷地位，主要優(yōu)勢(shì)是在品牌與聲譽(yù)上樹立了國(guó)家背景與國(guó)家信用的形象，資金實(shí)力雄厚，技術(shù)開發(fā)能力強(qiáng)，遍布全國(guó)的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，使其享有絕對(duì)的市場(chǎng)份額優(yōu)勢(shì)，無論是對(duì)公還是對(duì)私業(yè)務(wù)，國(guó)有商業(yè)銀行都具有良好的親和力和較高的客戶忠誠(chéng)度。其不可忽視的弱勢(shì)是管理機(jī)制落后，經(jīng)營(yíng)理念陳舊，缺乏風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，資產(chǎn)質(zhì)量和盈利能力較差，不良貸款問題嚴(yán)重，運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)龐大，基礎(chǔ)設(shè)施有待升級(jí)，已開發(fā)的電子系統(tǒng)兼容性和統(tǒng)一性較差。電子商務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)在中國(guó)的飛速推進(jìn)，發(fā)展網(wǎng)上銀行的潛力不言而喻。但

10、廣大的國(guó)內(nèi)企業(yè)客戶和個(gè)人對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用十分有限，網(wǎng)絡(luò)銀行的目標(biāo)市場(chǎng)還不成熟，這賦予了國(guó)有商業(yè)銀行一個(gè)很好的機(jī)會(huì)：利用遍布全國(guó)的商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，良好的企業(yè)形象和客戶慣性，積極市場(chǎng)，推出適合中國(guó)企業(yè)和個(gè)人的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)留住客戶，改善不良資產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)效率等問題，并有力抵抗外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)。1.2.3外資銀行網(wǎng)絡(luò)銀行在國(guó)外發(fā)展很快，進(jìn)駐我國(guó)的外資銀行像花旗、匯豐等一般都具有了多年開展網(wǎng)上業(yè)務(wù)的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，他們技術(shù)先進(jìn)成熟，銀行經(jīng)營(yíng)、管理水平高，信譽(yù)好，且服務(wù)范圍廣，提供的金融產(chǎn)品多，個(gè)性化服務(wù)能力強(qiáng)。中國(guó)的網(wǎng)絡(luò)銀行市場(chǎng)潛力巨大，前景誘人，像前文所提到的花旗、東亞、渣打等外資銀行都在積極加快搶占中國(guó)市場(chǎng)的步伐。外資

11、銀行的相對(duì)弱勢(shì)是營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少，缺乏開展人民幣業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn)和人民幣本幣的來源，同時(shí)，外資銀行欠缺本地化的優(yōu)勢(shì)。雖然WTO的加入，中國(guó)政府放寬了對(duì)外資銀行經(jīng)營(yíng)和業(yè)務(wù)領(lǐng)域的限制，但至少到2006年才實(shí)現(xiàn)完全的國(guó)民待遇，因此給中資銀行一個(gè)先下手、搶占市場(chǎng)的機(jī)會(huì)。眾多業(yè)內(nèi)人士都預(yù)測(cè)加入WT0，銀行的行業(yè)壁壘逐漸消失，外資銀行必將抓住機(jī)會(huì)，積極推進(jìn)對(duì)中國(guó)市場(chǎng)上的優(yōu)質(zhì)客戶、高附加值業(yè)務(wù)以及銀行人才搶奪，網(wǎng)絡(luò)銀行不但降低了經(jīng)營(yíng)成本，提高了服務(wù)質(zhì)量和能力，更因其對(duì)中國(guó)國(guó)有銀行網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)的削弱能力將成為外資銀行爭(zhēng)奪中國(guó)市場(chǎng)的有力武器。1.3買方的討價(jià)還價(jià)能力增大長(zhǎng)期以來，銀行業(yè)一直具有典型的寡頭壟斷特征：風(fēng)險(xiǎn)回避、產(chǎn)品

12、同一、標(biāo)準(zhǔn)化的利率與價(jià)格、有限的成本控制和產(chǎn)品創(chuàng)新以及無差別的客戶服務(wù)。在網(wǎng)絡(luò)時(shí)代，銀行客戶的市場(chǎng)力量隨著信息膨脹和獲取信息的快捷性提高而不斷增強(qiáng)，導(dǎo)致交易談判的優(yōu)勢(shì)向消費(fèi)者轉(zhuǎn)移，銀行客戶對(duì)銀行服務(wù)的質(zhì)量、范圍、信息、收益率的要求越來越高，討價(jià)還價(jià)的能力越來越強(qiáng)。網(wǎng)絡(luò)銀行必須擯棄傳統(tǒng)的以產(chǎn)品為中心的經(jīng)營(yíng)理念，采取全新的以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)理念，創(chuàng)造性地利用網(wǎng)絡(luò)為主的信息技術(shù)重新改造銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)流程和恐龍式的龐大組織機(jī)構(gòu)，廢棄以職能分工為主的銀行傳統(tǒng)動(dòng)作模式，為客戶提供量身定做的產(chǎn)品和服務(wù)，提高客戶的忠誠(chéng)度，以優(yōu)質(zhì)服務(wù)留住客戶，以創(chuàng)新服務(wù)吸引客戶。1.4賣方的討價(jià)還價(jià)能力增強(qiáng)我國(guó)目前仍然采用利率管

13、制，銀行不能像國(guó)外的網(wǎng)絡(luò)銀行以較高的利率吸引存款。而且在同一的存款利率下，網(wǎng)絡(luò)銀行由于沒有了傳統(tǒng)銀行時(shí)間、地域等的限制，擴(kuò)大了儲(chǔ)戶的選擇范圍，而且服務(wù)內(nèi)容和質(zhì)量高度透明，在選擇一家銀行時(shí)，儲(chǔ)戶都可以獲得充分的信息，進(jìn)行全面的比較，使得銀行吸引儲(chǔ)戶的難度增加，在談判中力量較弱，而銀行資金提供者儲(chǔ)戶的談判力量增強(qiáng)。越發(fā)的凸現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)銀行時(shí)代“服務(wù)取勝”的關(guān)鍵和客戶關(guān)系管理的重要。1.5替代產(chǎn)品和服務(wù)的威脅增大技術(shù)的進(jìn)步，金融一體化的發(fā)展，使得資本市場(chǎng)各行業(yè)的界限越來越模糊，未來的趨勢(shì)將是銀行、非銀行金融機(jī)構(gòu)、IT企業(yè)和電子商務(wù)企業(yè)等等都將為資金需求者提供的融資渠道，銀行客戶資源轉(zhuǎn)移，業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)回旋余地

14、變小。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的運(yùn)用使銀行業(yè)務(wù)的差異性很小，行業(yè)的進(jìn)入壁壘較低。在此情況下，銀行產(chǎn)品的可替代性越來越大。（1）產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新是網(wǎng)絡(luò)銀行生存的命脈，未來網(wǎng)絡(luò)銀行必將向著個(gè)性化和專業(yè)化發(fā)展，但網(wǎng)絡(luò)銀行高度的開放性，難以建立起行業(yè)的技術(shù)壁壘，其提供的產(chǎn)品和服務(wù)也能輕而易舉的被模仿。（2）客戶的轉(zhuǎn)換成本幾乎為零。網(wǎng)絡(luò)使銀行客戶信息充分共享，瞬間做出快速反應(yīng)，因而無限增加了提供服務(wù)的銀行數(shù)量，曾經(jīng)是寡頭壟斷的銀行市場(chǎng)漸漸呈現(xiàn)了自由競(jìng)爭(zhēng)的勢(shì)態(tài)。在鼠標(biāo)輕輕點(diǎn)擊之間，客戶在一家銀行的服務(wù)和產(chǎn)品就輕而易舉地轉(zhuǎn)換到另外一家銀行，而且不費(fèi)吹灰之力。以上分析顯示了中國(guó)的銀行市場(chǎng)正發(fā)生著深刻的變化：行業(yè)進(jìn)入的威脅增

15、大，現(xiàn)有競(jìng)爭(zhēng)者的競(jìng)爭(zhēng)在加劇和不斷分化，買方和賣方的實(shí)力都加大，替代品的威脅也時(shí)刻存在。中國(guó)銀行業(yè)的“四國(guó)”寡頭壟斷局面正在逐步打破，若要在今后的競(jìng)爭(zhēng)中立足和發(fā)展，各個(gè)銀行家都必須采取積極措施，協(xié)調(diào)和改變這五種要素，使自身在行業(yè)發(fā)展中占據(jù)有力位置。2中國(guó)銀行業(yè)在網(wǎng)絡(luò)銀行領(lǐng)域競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的確立網(wǎng)絡(luò)銀行是銀行的電子商務(wù)模式，是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)不可或缺的支撐部分，必將成為21世紀(jì)信息時(shí)代經(jīng)濟(jì)的核心。緊緊抓住網(wǎng)絡(luò)銀行的契機(jī)，實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的改革，將有利于我國(guó)銀行業(yè)獲得強(qiáng)大的生命力和競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)：2.1成本優(yōu)勢(shì)網(wǎng)絡(luò)銀行的建立和新市場(chǎng)的開發(fā)，不再憑借傳統(tǒng)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的擴(kuò)張和分布，節(jié)省了大部分的房屋和人工費(fèi)用，在線自動(dòng)提供各種

16、標(biāo)準(zhǔn)化的服務(wù)，也大大提高了銀行的工作效率，而且降低了交易成本、銀行組織內(nèi)部信息傳遞成本和市場(chǎng)信息的收集成本，從而使銀行的經(jīng)營(yíng)和運(yùn)作更加有效。2.2業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)網(wǎng)絡(luò)銀行最突出的優(yōu)勢(shì)就是能夠提供Anytime、Anywhere、Anybody的3A服務(wù)，因此它最大限度的擴(kuò)大了客戶范圍和業(yè)務(wù)范圍。同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)銀行以客戶為導(dǎo)向，信息的收集、傳輸和綜合能力強(qiáng)，對(duì)市場(chǎng)更加敏感和反應(yīng)靈敏，就能夠抓準(zhǔn)時(shí)機(jī)，為客戶提供量身定做的金融產(chǎn)品和服務(wù)，以個(gè)性化和專業(yè)化的服務(wù)更好地贏得客戶。2.3規(guī)模經(jīng)濟(jì)性優(yōu)勢(shì)和范圍經(jīng)濟(jì)性優(yōu)勢(shì)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展對(duì)金融服務(wù)提出了整合和協(xié)同的要求，為適應(yīng)這種國(guó)際金融發(fā)展的大趨勢(shì)和提高自身的競(jìng)爭(zhēng)力，網(wǎng)絡(luò)

17、銀行通過積極的戰(zhàn)略聯(lián)盟和合作，具有靈活的組織結(jié)構(gòu)和經(jīng)營(yíng)方式，未來的“金融百貨商店”將比傳統(tǒng)的銀行更大的規(guī)范經(jīng)濟(jì)效應(yīng)和范圍經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。2.4聯(lián)結(jié)經(jīng)濟(jì)性優(yōu)勢(shì)信息在當(dāng)前的網(wǎng)絡(luò)時(shí)代是企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的首選資源，信息的積累增值效應(yīng)產(chǎn)生了的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)獨(dú)有的聯(lián)結(jié)經(jīng)濟(jì)性，網(wǎng)絡(luò)銀行具有更強(qiáng)的獲得高質(zhì)量的信息、傳輸信息、綜合信息的能力，將是銀行的重要資產(chǎn)和競(jìng)爭(zhēng)手段。由于網(wǎng)上銀行這些得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)，自安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行誕生以來，網(wǎng)絡(luò)銀行很快成為西方銀行業(yè)著重發(fā)展的領(lǐng)域。目前世界排名第一位的美國(guó)花旗銀行，從1995年起就開始向客戶提供網(wǎng)上服務(wù)；瑞士SEB銀行和荷蘭銀行通過網(wǎng)上銀行進(jìn)行跨國(guó)收購(gòu)；澳大利亞和新西蘭也有多家銀行提供網(wǎng)上金

18、融交易；新加坡政府也在推動(dòng)金融電子交易，并決定于年之前建立人類第一個(gè)“無現(xiàn)金社會(huì)”。據(jù)IDC公司預(yù)測(cè)，2002年美國(guó)家庭擁有在線銀行賬戶的數(shù)量將比2001年的1470萬上升22%，達(dá)到1800萬個(gè)，29%的家庭將使用他們的個(gè)人電腦接受網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)。在全球范圍內(nèi)，網(wǎng)上銀行的用戶每年都在成倍地增長(zhǎng)。3中國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展對(duì)策3.1市場(chǎng)策略通過上文對(duì)現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)銀行競(jìng)爭(zhēng)者競(jìng)爭(zhēng)勢(shì)態(tài)也即對(duì)其的SWOT分析，不難發(fā)現(xiàn)國(guó)有商業(yè)銀行、股份制中小銀行和外資銀行這三大集團(tuán)，在競(jìng)爭(zhēng)中各自具有自身獨(dú)有的優(yōu)勢(shì)和機(jī)遇，但任何一方都不能戰(zhàn)勝對(duì)手，達(dá)到完全的壟斷地位，因此，揚(yáng)長(zhǎng)避短，找準(zhǔn)適合自身的市場(chǎng)和客戶群，而不是面向整個(gè)市場(chǎng)和全

19、部客戶，才是各個(gè)銀行的首要戰(zhàn)略任務(wù)。外資銀行不具備網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，培養(yǎng)市場(chǎng)的成本過高，發(fā)揮其外幣經(jīng)營(yíng)的優(yōu)勢(shì)，它會(huì)直接選擇業(yè)務(wù)增值程度高、網(wǎng)絡(luò)使用頻度高的這部分優(yōu)質(zhì)客戶，即群體IV中的外幣業(yè)務(wù)頻繁的個(gè)人家庭和涉外交易的企業(yè)。國(guó)有商業(yè)銀行服務(wù)對(duì)象最廣，涵蓋了所有的群體，采用的戰(zhàn)略應(yīng)該是利用其自身的品牌形象和更好的服務(wù)來吸引和保持住原有的客戶，尤其是群體IV中的大中型企業(yè)，同時(shí)利用龐大的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)和一貫的客戶親和力，培育群體（如學(xué)生、BtoC企業(yè)等）、群體（如個(gè)人投資者、中小企業(yè)等）和群體（如普通家庭、小型企業(yè)）向優(yōu)質(zhì)客戶群轉(zhuǎn)化。新興的股份制中小銀行機(jī)構(gòu)靈活，業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力強(qiáng)、轉(zhuǎn)型快，應(yīng)該采取新市場(chǎng)、新產(chǎn)品的

20、開發(fā)戰(zhàn)略，在外資銀行和國(guó)有銀行尚未涉足的領(lǐng)域里，提供個(gè)性化和專業(yè)化的服務(wù)與產(chǎn)品。3.2品牌策略從五種競(jìng)爭(zhēng)要素的分析中，我們看到網(wǎng)絡(luò)使銀行客戶具有了更強(qiáng)的談判能力和更大的價(jià)格彈性。全球網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展趨勢(shì)也提示我們，樹立銀行的品牌形象，以“特色服務(wù)取勝”，增強(qiáng)客戶的認(rèn)同感和忠誠(chéng)度將是今后網(wǎng)絡(luò)銀行成敗的關(guān)鍵。國(guó)有商業(yè)銀行以國(guó)家信用作保證，在廣大客戶中的形象和信譽(yù)良好，深受中國(guó)廣大百姓和企業(yè)信賴，所以國(guó)有商業(yè)銀行品牌戰(zhàn)略的重點(diǎn)應(yīng)該是拋棄陳舊的經(jīng)營(yíng)理念和沉重的官僚風(fēng)氣，提高服務(wù)質(zhì)量和水平，創(chuàng)新服務(wù)品種，保證已有客戶，發(fā)展吸引潛在客戶。而股份制銀行品牌戰(zhàn)略的重點(diǎn)是突出業(yè)務(wù)的安全性和獨(dú)特性，增強(qiáng)客戶對(duì)銀行的認(rèn)同和信任，從而在部分專業(yè)化和個(gè)性化服務(wù)市場(chǎng)上長(zhǎng)期吸引著大量的客戶。3.3經(jīng)營(yíng)策略（1）積極培育市場(chǎng)。網(wǎng)絡(luò)銀行的市場(chǎng)是廣大的，但是比較國(guó)外，我國(guó)的信息產(chǎn)業(yè)還比較落后，電腦和網(wǎng)絡(luò)的普及還不廣泛，人們對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀