小額貸款股份有限公司信貸業(yè)務(wù)管理制度

1、小額貸款股份有限公司信貸業(yè)務(wù)管理制度 *小額貸款股份關(guān)法律法規(guī)、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)政策，確保貸款封閉管理，執(zhí)行國(guó)家區(qū)域產(chǎn)業(yè)政策，促進(jìn)三農(nóng)和中小微企業(yè)發(fā)展。第四條 貸款業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循小額、分散的原則；堅(jiān)持安全性、流動(dòng)性和效益性相統(tǒng)一的原則，必須堅(jiān)持三查制度，實(shí)行審貸分離、分級(jí)審批的原則。第二章 貸款對(duì)象和基本條件第五條 本著立足為贛州市章貢區(qū)及贛州市內(nèi)周邊縣（市、區(qū)）的三農(nóng)、中小微企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)提供方便、快捷的貸款服務(wù)宗旨，本公司貸款對(duì)象是經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記的企(事)業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體工商戶(hù)、農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)戶(hù)和具完全民事行為能力的自然人。第六條 借款人應(yīng)當(dāng)具備下列基本條件(一)思想品德好，無(wú)不良

2、嗜好；(二)從事的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)合規(guī)合法，借款用途明確，符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和社會(huì)發(fā)展規(guī)劃要求；(三)產(chǎn)品效益，不擠占挪用貸款資金；(四)按期償還本息的能力；(五)在公司指定的銀行開(kāi)立了存款帳戶(hù)，自愿接受本公司借貸監(jiān)督和結(jié)算監(jiān)督；(六)除自然人和不需要經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記的事業(yè)法人外，應(yīng)當(dāng)經(jīng)過(guò)工商行政管理機(jī)關(guān)辦理營(yíng)業(yè)執(zhí)照年檢手續(xù)，特殊行業(yè)須持相應(yīng)的固定收入來(lái)源作為還貸保障；(九)公司要求的其他條件。第三章 貸款種類(lèi)和方式第七條 貸款是本公司根據(jù)客戶(hù)申請(qǐng)，對(duì)其自主提供并按約定的利率和期限還本付息的貨幣資金。貸款按期限分為短期貸款、中期貸款和長(zhǎng)期貸款。短期貸款是指貸款期限在1年以下(含1年)的貸款。中

3、期貸款是指貸款期限在1-5年(含5年)的貸款。長(zhǎng)期貸款是指貸款期限在5年（不含5年）以上的貸款。第八條 貸款按方式分為信用貸款、擔(dān)保貸款(一)信用貸款是指以客戶(hù)的信譽(yù)發(fā)放的貸款。信用貸款只對(duì)經(jīng)審查確認(rèn)資信良好，能夠按期償還貸款本息的短期貸款，應(yīng)從嚴(yán)控制信用貸款發(fā)放。(二)擔(dān)保貸款分為保證貸款、抵押貸款和質(zhì)押貸款。1.保證貸款，是指按中華人民共和國(guó)擔(dān)保法規(guī)定的保證方式，以第三人承諾在借款人不能償還貸款時(shí)，按約定承擔(dān)一般保證責(zé)任或連帶責(zé)任而發(fā)放的貸款。本公司只發(fā)放連帶責(zé)任保證貸款。辦理保證貸款，應(yīng)當(dāng)對(duì)保證人的保證資格、資信狀況及其償債能力進(jìn)行審查，并依法合規(guī)簽訂保證合同。2.抵押貸款，是指按中華人

4、民共和國(guó)擔(dān)保法規(guī)定的抵押方式，以借款人或第三人的財(cái)產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款。辦理抵押貸款，應(yīng)當(dāng)對(duì)抵押物的權(quán)屬、關(guān)登記手續(xù)。要根據(jù)抵押物評(píng)估值的不同情況，合理確定貸款抵押比例。貸款抵押率不得超過(guò)抵押物評(píng)估價(jià)值的60%。3.質(zhì)押貸款，系指按中華人民共和國(guó)擔(dān)保法規(guī)定的質(zhì)押方式，以借款人或第三人的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)物發(fā)放的貸款。辦理質(zhì)押貸款，應(yīng)當(dāng)對(duì)質(zhì)物的權(quán)屬和價(jià)值以及設(shè)定質(zhì)押的合法性進(jìn)行嚴(yán)格審查，與出質(zhì)人簽訂質(zhì)押合同，并辦理相關(guān)的登記或移交手續(xù)。貸款額不得超過(guò)動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押物變現(xiàn)值的60%，一般不得超過(guò)權(quán)利質(zhì)押憑證面價(jià)的60%, 銀行存單質(zhì)押不超過(guò)90%，且貸款到期日不得超過(guò)存單到期時(shí)間。第九條 貸款按借款對(duì)象

5、和用途分為：個(gè)人貸款、流動(dòng)資金貸款、固定資產(chǎn)貸款。個(gè)人貸款是指貸款人向符合條件的自然人發(fā)放用于個(gè)人消費(fèi)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等用途的貸款。流動(dòng)資金貸款是指貸款人向企業(yè)法人或國(guó)家規(guī)定可以作為借款人的其他經(jīng)濟(jì)組織用于借款人日常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)而發(fā)放的貸款。固定資產(chǎn)貸款是指貸款人向企業(yè)法人或國(guó)家規(guī)定，可以作為借款人的其他經(jīng)濟(jì)組織發(fā)放的用于固定資產(chǎn)投資的貸款。第十條 貸款期限和利率貸款期限根據(jù)借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期和還款能力，由借貸雙方共同協(xié)商確定，并在借款合同中載明。借款人不能按期歸還貸款的，應(yīng)當(dāng)在貸款到期日15日前，向本公司書(shū)面申請(qǐng)展期，并提出貸款展期理由、期限和還款計(jì)劃，申請(qǐng)保證、抵押、質(zhì)押貸款展期的還應(yīng)當(dāng)分別貸

6、款只能辦理一次展期，短期貸款展期不得超過(guò)原定期限；中期貸款展期期限不得超過(guò)原定期限的一半；長(zhǎng)期貸款展期期限最長(zhǎng)不得超過(guò)3年。貸款展期期限加上原期限達(dá)到新的利率期限檔次時(shí)，從展期之日起貸款利息按照新的期限檔次利率計(jì)收，逾期貸款和擠占挪用貸款按規(guī)定計(jì)收利息。國(guó)家相關(guān)法規(guī)另效益。努力培育一支經(jīng)濟(jì)效益，又關(guān)政策規(guī)定，借款人申請(qǐng)貸款需向本公司書(shū)面申請(qǐng)，應(yīng)真實(shí)完整地填寫(xiě)貸款金額、期限、借款原因和用途、貸款方式以及還款來(lái)源等基本內(nèi)容，并提供以下資料：(一)借款人及保證人基本情況資料：無(wú)擔(dān)保及擔(dān)保方式的不同提供公司規(guī)定的申請(qǐng)資料，申請(qǐng)書(shū)應(yīng)載明申請(qǐng)金額、用途、期限、貸款方式以及還款來(lái)源等。公司客戶(hù)經(jīng)理受理貸款申

7、請(qǐng)后由公司統(tǒng)一組織開(kāi)展雙人調(diào)查，并在調(diào)查日起5天內(nèi)回復(fù)客戶(hù)貸與不貸。對(duì)客戶(hù)提供的資料遵循保密制度。第十四條 貸款審查審查人對(duì)借款人、擔(dān)保人、共同借款人提供的基本情況資料、財(cái)務(wù)資料、購(gòu)銷(xiāo)合同、財(cái)產(chǎn)所限公司統(tǒng)一制定的合同文本，由董事長(zhǎng)或授權(quán)審批人簽字后生效，合同的簽訂和保管由公司信貸綜合崗負(fù)責(zé)，綜合崗對(duì)合同管理負(fù)責(zé)，對(duì)公司所效的登記手續(xù)。第十七條 貸款發(fā)放本公司應(yīng)當(dāng)按借款合同規(guī)定用途發(fā)放貸款，根據(jù)借款人需要和用途進(jìn)度，可以采取一次審批發(fā)放，也可采取一次審批分次發(fā)放的方式簽訂最高額借款合同。第十八條 貸后檢查貸款發(fā)放后，本公司信貸人員應(yīng)當(dāng)對(duì)借款人的貸款使用情況、經(jīng)營(yíng)狀況以及經(jīng)營(yíng)效益等情況進(jìn)行監(jiān)督檢查，對(duì)公司首筆貸款自貸款之日起30天內(nèi)開(kāi)展一次貸后檢查，對(duì)半年期貸款需每季度開(kāi)展一次貸后檢查，對(duì)一年期以上（含）貸款期限內(nèi)首筆貸后檢查4次以上，即一季度一次，非首筆2次以上，以及時(shí)掌握客戶(hù)經(jīng)營(yíng)情況，對(duì)檢查發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題及時(shí)采取書(shū)面記錄，并交信貸綜合崗統(tǒng)一歸檔保管，發(fā)現(xiàn)違規(guī)使用貸款及影響貸款安全的行為，應(yīng)及時(shí)報(bào)告，并采取相應(yīng)的措施以防范貸款風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。第十九條 貸款本息的收回借款人應(yīng)當(dāng)按照借款合同規(guī)定的期限及還款方式及時(shí)足額歸還貸款本息。特殊情況需提前歸還的需經(jīng)能力償還貸款本息，但存在一些可能對(duì)償還產(chǎn)生不利影響的因素；次級(jí)貸款是指借款人的還款能力出現(xiàn)明顯問(wèn)題，完全依靠其