中國(guó)網(wǎng)上銀行的現(xiàn)狀與發(fā)展分析最后

1、中國(guó)網(wǎng)上銀行的現(xiàn)狀與發(fā)展分析最后中國(guó)網(wǎng)上銀行的現(xiàn)狀與發(fā)展分析 【摘要】：進(jìn)入21世紀(jì)以后,商業(yè)銀行發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)成為一個(gè)不可避免的趨勢(shì)。20世紀(jì)末,我國(guó)開(kāi)始融入這股潮流，經(jīng)過(guò)10余年的發(fā)展,我國(guó)商業(yè)銀行不論是在量上還是在質(zhì)上都獲得了飛躍的發(fā)展。與此同時(shí),我國(guó)網(wǎng)上銀行也存在許多問(wèn)題。分析了我國(guó)網(wǎng)上銀行的現(xiàn)狀與發(fā)展，通過(guò)研究為我國(guó)探尋了一條適合我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展的創(chuàng)新道路。針對(duì)我國(guó)網(wǎng)上銀行的監(jiān)管體系還不健全，就健全網(wǎng)銀監(jiān)管法律體系做了一些研究。 【關(guān)鍵詞】：網(wǎng)上銀行；發(fā)展創(chuàng)新;法律監(jiān)管 I 目錄 摘 要 . 錯(cuò)誤！未定義書(shū)簽。 前 言 . 1 一、中國(guó)網(wǎng)上銀行概述. 1 網(wǎng)上銀行的基本概念.

2、1 網(wǎng)上銀行的基本特征. 1 網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)介紹. 2 二、中國(guó)網(wǎng)上銀行的現(xiàn)狀分析 . 3 中國(guó)網(wǎng)上銀行的現(xiàn)狀. 3 中國(guó)網(wǎng)上銀行目前存在的問(wèn)題. 4 三、中國(guó)網(wǎng)上銀行的發(fā)展分析 . 5 中國(guó)網(wǎng)上銀行的發(fā)展歷程. 5 中國(guó)網(wǎng)上銀行的發(fā)展預(yù)測(cè). 6 四、中國(guó)網(wǎng)上銀行的發(fā)展創(chuàng)新 . 9 技術(shù)創(chuàng)新是網(wǎng)上銀行發(fā)展的基礎(chǔ) .10 以客戶為中心創(chuàng)新網(wǎng)上銀行 .10 微博創(chuàng)新網(wǎng)上營(yíng)銷 . 11 網(wǎng)上銀行與電子商務(wù)相結(jié)合 . 11 五、加強(qiáng)網(wǎng)上銀行的法律監(jiān)管 .13 健全網(wǎng)絡(luò)銀行相關(guān)法律制度體系 .14 建立協(xié)同監(jiān)管的金融監(jiān)管機(jī)制.14 健全網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的信息披露制度.14 完善相關(guān)立法以加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)上銀行客戶隱

3、私權(quán)的保護(hù) .15 六、結(jié)論及建議 .15 致 謝 .16 前 言 近年來(lái)，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，傳統(tǒng)銀行營(yíng)業(yè)方式于受各種因素的限制，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足廣大用戶的消費(fèi)需求，加之網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的持續(xù)發(fā)展和普及，以網(wǎng)上銀行為代表的電子商務(wù)活動(dòng)開(kāi)始被廣泛應(yīng)用，拓展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)是現(xiàn)代銀行業(yè)發(fā)展的必然趨勢(shì)?；诖?，對(duì)網(wǎng)上銀行的特點(diǎn)、目前的現(xiàn)狀、存在的問(wèn)題及發(fā)展等方面進(jìn)行探討，進(jìn)而提出一些有利于我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展的建議，以期推動(dòng)我國(guó)金融產(chǎn)業(yè)的健康、快速發(fā)展。 一、中國(guó)網(wǎng)上銀行概述 網(wǎng)上銀行的基本概念 網(wǎng)上銀行，包含兩個(gè)層次的含義，一個(gè)是機(jī)構(gòu)概念，指通過(guò)信息網(wǎng)絡(luò)開(kāi)辦業(yè)務(wù)的銀行；另一個(gè)是業(yè)務(wù)概念，指銀行通過(guò)信息網(wǎng)絡(luò)提供的

4、金融服務(wù)，包括傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)和因信息技術(shù)應(yīng)用帶來(lái)的新興業(yè)務(wù)。在日常生活和工作中，我們提及網(wǎng)上銀行，更多是第二層次的概念，即網(wǎng)上銀行服務(wù)的概念。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)不僅僅是傳統(tǒng)銀行產(chǎn)品簡(jiǎn)單從網(wǎng)上的轉(zhuǎn)移，其他服務(wù)方式和內(nèi)涵發(fā)生了一定的變化，而且于信息技術(shù)的應(yīng)用，又產(chǎn)生了全新的業(yè)務(wù)品種。網(wǎng)上銀行網(wǎng)上銀行又被稱為“3A銀行”。因?yàn)樗皇軙r(shí)間、空間限制，能夠在任何時(shí)間、任何地點(diǎn)、以任何方式為客戶提供金融服務(wù)。 網(wǎng)上銀行的基本特征 與傳統(tǒng)銀行相比，網(wǎng)上銀行有許多較為顯著的經(jīng)濟(jì)特征。 1、信息量大且新 網(wǎng)上銀行可以為客戶提供大量、更新快速的信息，包括金融市場(chǎng)動(dòng)態(tài)、業(yè)務(wù)信息、外匯信息、投資理財(cái)信息等，還可以提供業(yè)務(wù)咨詢

5、、宣傳及進(jìn)行客戶調(diào)查等項(xiàng)目。 2、運(yùn)行成本低 網(wǎng)上銀行主要是以電腦網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)為基礎(chǔ)，沒(méi)有固定的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所和營(yíng)業(yè)人員，只需要在銀行網(wǎng)頁(yè)上操作相應(yīng)的服務(wù)即可，而傳統(tǒng)銀行需要建立分布廣泛的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，這樣一來(lái)，就需要投入大量的資金、人力、物力等，成本非常高。因此，網(wǎng)上銀行與傳統(tǒng)銀行相比，降低了運(yùn)行成本，節(jié)約的大量票據(jù)的印刷費(fèi)用和流通1 費(fèi)用，既節(jié)約成本，又環(huán)保低碳。 3、操作迅速、快捷及高效率 網(wǎng)上銀行處理業(yè)務(wù)以電腦的處理能力為依托，互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)又有超越時(shí)間約束和空間限制進(jìn)行信息交換的特點(diǎn)及優(yōu)勢(shì)，用戶只需通過(guò)網(wǎng)絡(luò)，就能得到銀行每周7d，每天24h的不間斷服務(wù)。相比傳統(tǒng)銀行，突破了傳統(tǒng)銀行需要在各地分支機(jī)構(gòu)才能

6、辦理的銀行服務(wù)。同時(shí)，網(wǎng)上銀行可以同時(shí)接納5萬(wàn)個(gè)用戶同時(shí)辦理各項(xiàng)業(yè)務(wù)，為顧客節(jié)約了大量排隊(duì)時(shí)間，效率非常高。另外，利用網(wǎng)上信息的交互性，可以及時(shí)了解客戶的消費(fèi)需求，進(jìn)一步針對(duì)市場(chǎng)需求，快速地更新網(wǎng)銀產(chǎn)品，從而顯示出其獨(dú)特的操作優(yōu)勢(shì)。 4、虛擬性和復(fù)雜性 與具有物理實(shí)在性的可見(jiàn)、可感的傳統(tǒng)柜臺(tái)銀行相比，網(wǎng)上銀行是虛擬化的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，這種虛擬使得交易活動(dòng)變得撲朔迷離，各種因素的不確定性使得風(fēng)險(xiǎn)因素的增加，因而網(wǎng)上銀行的虛擬性和復(fù)雜性顯而易見(jiàn)。 5、知識(shí)性和能動(dòng)性 金融業(yè)的巨大變革和迅猛發(fā)展促進(jìn)了高科技產(chǎn)業(yè)的形成和崛起，而現(xiàn)代金融的高效與靈活運(yùn)作需要高科技來(lái)支持。網(wǎng)上銀行作為后時(shí)代經(jīng)濟(jì)主體，對(duì)軟件

7、特性的要求將更加精細(xì)。軟件中的知識(shí)價(jià)值不斷凸顯其重要性，而這種知識(shí)的價(jià)值，加速產(chǎn)品的生命周期，推動(dòng)企業(yè)不斷創(chuàng)新，從而在市場(chǎng)中占據(jù)有利位置。網(wǎng)上銀行的知識(shí)性和能動(dòng)性是一種區(qū)別于傳統(tǒng)的全新概念。 網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)介紹 一般說(shuō)來(lái)網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)品種主要包括基本業(yè)務(wù)、網(wǎng)上投資、網(wǎng)上購(gòu)物、個(gè)人理財(cái)、企業(yè)銀行及其他金融服務(wù)。1、基本網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù) 商業(yè)銀行提供的基本網(wǎng)上銀行服務(wù)包括：在線查詢賬戶余額、交易記錄、下載數(shù)據(jù)、轉(zhuǎn)賬和網(wǎng)上支付等。2、網(wǎng)上購(gòu)物 商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行設(shè)立的網(wǎng)上購(gòu)物協(xié)助服務(wù)，大大方便了客戶網(wǎng)上購(gòu)物，為客戶在相同的服務(wù)品種上提供了優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)或相關(guān)的信息服務(wù)，加強(qiáng)了商業(yè)銀行在傳統(tǒng)競(jìng)爭(zhēng)領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)

8、優(yōu)勢(shì)。 2 3、個(gè)人理財(cái)助理 各大銀行將傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)中的理財(cái)助理轉(zhuǎn)移到網(wǎng)上進(jìn)行，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)為客戶提供理財(cái)?shù)母鞣N解決方案，提供咨詢建議，或者提供金融服務(wù)技術(shù)的援助，從而極大地?cái)U(kuò)大了商業(yè)銀行的服務(wù)范圍，并降低了相關(guān)的服務(wù)成本。4、企業(yè)銀行 企業(yè)銀行服務(wù)一般提供賬戶余額查詢、交易記錄查詢、總賬戶與分賬戶管理、轉(zhuǎn)賬、在線支付各種費(fèi)用、透支保護(hù)、儲(chǔ)蓄賬戶與支票賬戶資金自動(dòng)劃撥、商業(yè)信用卡等服務(wù)。此外，還包括投資服務(wù)等，部分網(wǎng)上銀行還為企業(yè)提供網(wǎng)上貸款業(yè)務(wù)。 5、其他金融服務(wù) 除了銀行服務(wù)外，大型商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行均通過(guò)自身或與其他金融服務(wù)網(wǎng)站聯(lián)合的方式，為客戶提供多種金融服務(wù)產(chǎn)品，如保險(xiǎn)、抵押和按揭等，以

9、擴(kuò)大網(wǎng)上銀行的服務(wù)范圍。 二、中國(guó)網(wǎng)上銀行的現(xiàn)狀分析中國(guó)網(wǎng)上銀行的現(xiàn)狀 1.網(wǎng)銀用戶和交易規(guī)模不斷增加 網(wǎng)上銀行雖然在我國(guó)起步較晚，加之又受全球金融危機(jī)的沖擊，但是在政府和銀行業(yè)主管部門(mén)的大力扶持下，發(fā)展非常迅速，仍然展現(xiàn)出強(qiáng)勁的發(fā)展勢(shì)頭，網(wǎng)銀用戶和交易規(guī)模不斷增加。 2.用戶活躍度提升 隨著網(wǎng)銀用戶的持續(xù)增加，越來(lái)越多的用戶都開(kāi)始慢慢嘗試網(wǎng)銀的各種業(yè)務(wù)。據(jù)2009年中國(guó)網(wǎng)上銀行調(diào)查報(bào)告顯示，個(gè)人用戶人均每月使用網(wǎng)銀次，企業(yè)用戶使用高達(dá)次，其中3544歲的“社會(huì)核心”人群和女性網(wǎng)銀用戶增幅較大。于網(wǎng)銀功能的不斷更新，用戶使用的活躍度也不斷提升，這對(duì)于許多網(wǎng)銀用戶來(lái)說(shuō)，網(wǎng)上銀行正在一種新鮮產(chǎn)品轉(zhuǎn)

10、為日常生活和企業(yè)運(yùn)營(yíng)的必須產(chǎn)品。 3.業(yè)務(wù)種類逐漸豐富，形成各自品牌 我國(guó)網(wǎng)銀業(yè)務(wù)從起步到現(xiàn)在隨雖然只有短短的十幾年時(shí)間，但發(fā)展速度非?？欤o跟經(jīng)濟(jì)和時(shí)代潮流的快速發(fā)展，不斷研究不同用戶的需求，更新自己的產(chǎn)3 品。過(guò)去網(wǎng)銀業(yè)務(wù)類型單一、服務(wù)有限，發(fā)展至如今的種類豐富、服務(wù)品種繁多，陸續(xù)形成自己獨(dú)有的品牌，如：工商銀行的“金融家”、農(nóng)行的e順”、建行的“e路”、招行的“一網(wǎng)通”等在廣大用戶中間均有良好的口碑。 4.外資銀行已開(kāi)始進(jìn)入我國(guó)網(wǎng)上銀行領(lǐng)域 自從我國(guó)加入世貿(mào)組織后，外資銀行也看中了中國(guó)金融的廣闊前景，開(kāi)始關(guān)注并涉足中國(guó)的網(wǎng)上銀行，與國(guó)內(nèi)銀行展開(kāi)競(jìng)爭(zhēng)。目前有花旗、匯豐、恒生等十多家外資銀行

11、面向我國(guó)開(kāi)通網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和對(duì)外開(kāi)放程度的進(jìn)一步深化，全球經(jīng)濟(jì)一體化進(jìn)程會(huì)使更多的外資銀行進(jìn)入我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域。 中國(guó)網(wǎng)上銀行目前存在的問(wèn)題 任何新生事物在發(fā)展的過(guò)程中總會(huì)存在這樣或那樣的問(wèn)題。與國(guó)際上先進(jìn)的銀行相比，目前中國(guó)的網(wǎng)上銀行在以下幾個(gè)方面有待提高。1、網(wǎng)絡(luò)安全有待提高 在網(wǎng)絡(luò)安全方面，于互聯(lián)網(wǎng)的開(kāi)放性和虛擬性，對(duì)“防火墻”、身份認(rèn)證、安全系統(tǒng)層SSL協(xié)議、安全電子交易SET標(biāo)準(zhǔn)及其他技術(shù)措施的要求更高。而在信息的真實(shí)性、客戶身份的合法性、支付信息的不可否認(rèn)性、支付信息的完整性、網(wǎng)上交易的合法性等方面，還不能夠完全消除人們的疑慮。此外，黑客、木馬病毒的攻擊使

12、網(wǎng)民在支付過(guò)程中防不勝防。2009年晚會(huì)曝光的“頂狐”案件更是讓人們對(duì)網(wǎng)上銀行的安全憂慮到達(dá)了高點(diǎn)。2、盈利機(jī)制有待形成 雖然網(wǎng)上銀行發(fā)展勢(shì)頭很好，但于上網(wǎng)人數(shù)與網(wǎng)上消費(fèi)不成正比。企業(yè)和個(gè)人間的電子商務(wù)交易量還處于低水平，網(wǎng)上金融交易規(guī)模占比較小，網(wǎng)上銀行的客戶層面窄，人數(shù)較少，平均成本較高，難以產(chǎn)生規(guī)模效應(yīng)。網(wǎng)上銀行所提供的主要是簡(jiǎn)單的支付服務(wù)，中間業(yè)務(wù)收入很少。于發(fā)放貸款的功能較弱，難以形成傳統(tǒng)的靠存貸利差盈利的機(jī)制?，F(xiàn)階段網(wǎng)上銀行主要還是依靠母體銀行的投入與支持，主要是商業(yè)銀行部分傳統(tǒng)業(yè)務(wù)在網(wǎng)上的延伸，業(yè)務(wù)的深度和寬度都有限，同質(zhì)化比較嚴(yán)重，缺乏面向客戶設(shè)計(jì)產(chǎn)品和差異化服務(wù)。3、法規(guī)建設(shè)

13、與監(jiān)管滯后 網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理辦法、電子支付指引、電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法、4 電子銀行安全評(píng)估指引等法律法規(guī)相繼頒布實(shí)施，規(guī)范了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的市場(chǎng)準(zhǔn)入、運(yùn)行管理和風(fēng)險(xiǎn)控制，為保障網(wǎng)上銀行健康發(fā)展奠定了法律基礎(chǔ)。但仍滯后于網(wǎng)上銀行發(fā)展速度，指導(dǎo)性和可操作性還存在不足。網(wǎng)上銀行在有關(guān)服務(wù)承擔(dān)者的資格、交易規(guī)則、交易合同的有效性、交易雙方當(dāng)事人權(quán)責(zé)明晰及消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等方面比傳統(tǒng)銀行更加復(fù)雜、難以界定。同時(shí)，我國(guó)的信用體系建設(shè)剛剛開(kāi)始，企業(yè)和個(gè)人的信用程度較低，全民的信用意識(shí)比較淡薄，違約、毀約甚至欺詐現(xiàn)象屢見(jiàn)不鮮，更不用說(shuō)是在完全虛擬的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中了。4、缺乏專業(yè)人才 網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展需要大量高端技術(shù)人才

14、，特別是對(duì)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)和金融業(yè)務(wù)兩者均精通的高素質(zhì)人才。而我國(guó)目前從事銀行業(yè)人員專業(yè)技術(shù)水平均較低，這對(duì)于網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展及產(chǎn)品的創(chuàng)新和研發(fā)極為不利，同時(shí)人力資源的利用率也較差。因此，招聘和培養(yǎng)高端技術(shù)人才是網(wǎng)上銀行持續(xù)發(fā)展的當(dāng)務(wù)之急。 三、中國(guó)網(wǎng)上銀行的發(fā)展分析 中國(guó)網(wǎng)上銀行的發(fā)展歷程 互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展普及并持續(xù)高速發(fā)展，為我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的快速發(fā)展提供了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。1966年2月，中國(guó)銀行首先在互聯(lián)網(wǎng)上建立了主頁(yè)，開(kāi)始通過(guò)國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)向社會(huì)提供銀行服務(wù)。其后，各大商業(yè)銀行紛紛投入到網(wǎng)上銀行的建設(shè)中，相繼推出網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。經(jīng)過(guò)幾年的發(fā)展，設(shè)立網(wǎng)站或開(kāi)展交易性網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的銀行數(shù)量不斷增加，外資銀行開(kāi)始進(jìn)入

15、網(wǎng)上銀行領(lǐng)域，截止2010年6月，網(wǎng)民規(guī)模達(dá) 到億 人，較2009年年底增加了3 600萬(wàn)人，互聯(lián)網(wǎng)的普及率攀升至，較2009年年底提高了209%。 5 中國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展的主要?dú)v程 時(shí)間萌芽期特征 主要事件 網(wǎng)上銀行服務(wù)1996年，中國(guó)銀行投入網(wǎng)上銀行的開(kāi)發(fā)。 1997年，中國(guó)銀行建立網(wǎng)頁(yè)，搭建“網(wǎng)上銀行服務(wù)系統(tǒng)”。 (1996-199年) 開(kāi)發(fā)和探索 起步階段1998年4月，招商銀行在深圳地區(qū)推出網(wǎng)上銀行服務(wù)，“一網(wǎng)通”品牌正式推出。 1999年8月，中國(guó)銀行推出網(wǎng)上銀行。 各大銀行紛紛1999年8月，建設(shè)銀行推出網(wǎng)上銀行服務(wù)。 (1998-200年) 推出網(wǎng)上銀行2001年，農(nóng)業(yè)銀行推出9

16、5599在線銀行;2002 服務(wù) 年4月推出網(wǎng)上銀行。 2002年底，國(guó)有銀行和股份制銀行全部建立了網(wǎng)上銀行，開(kāi)展交易型網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行達(dá)21家。發(fā)展階段 網(wǎng)上銀行品牌2003年，工行推出“金融家”個(gè)人網(wǎng)上銀行。 建設(shè)加強(qiáng)，產(chǎn)2005年，交行創(chuàng)立“金融快線”品牌。 品和服務(wù)改善2006年，農(nóng)行推出“金e順”電子銀行品牌。 成為重點(diǎn)，重2007年，個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)帶動(dòng)網(wǎng)上基金業(yè)務(wù)猛(2003-201年) 點(diǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展帶增，拉動(dòng)個(gè)人網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的大幅增長(zhǎng)。 動(dòng)各大網(wǎng)上銀2008年，網(wǎng)銀產(chǎn)品、服務(wù)持續(xù)升級(jí)，各銀行在行業(yè)務(wù)快速發(fā)客戶管理、網(wǎng)銀收費(fèi)等方面積極探索。 展 成熟階段 網(wǎng)上銀行逐步2010年8

17、月30日，第二代網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)(超級(jí)網(wǎng)銀)正式上線。 發(fā)展中國(guó)網(wǎng)上銀行的發(fā)展預(yù)測(cè) 1、中國(guó)網(wǎng)上銀行交易額規(guī)模 2011年，中網(wǎng)上銀交易規(guī)模達(dá)萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)%。艾瑞咨詢認(rèn)為，國(guó)內(nèi)宏經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定，用戶消費(fèi)習(xí)慣的養(yǎng)成，銀業(yè)自身業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和信息科技的日新月異都推動(dòng)著我網(wǎng)上銀行的快速發(fā)展。十二五期間，如果國(guó)際金融環(huán)境沒(méi)有6 顯著惡化，國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)不出現(xiàn)重大動(dòng)蕩，網(wǎng)上銀行將依然保持一個(gè)平穩(wěn)的發(fā)展速度。但隨著行業(yè)逐漸步入成熟期，以及手機(jī)銀行、電話銀行等替代產(chǎn)品的發(fā)展，網(wǎng)銀增長(zhǎng)速度將逐年降低，預(yù)計(jì)2014年左右網(wǎng)銀交易規(guī)模有可能在現(xiàn)有水平上翻一番。 7 2、中國(guó)網(wǎng)上銀行交易規(guī)模結(jié)構(gòu) 2011年企業(yè)網(wǎng)銀交易規(guī)模

18、依然是中國(guó)網(wǎng)銀交易規(guī)模的主體構(gòu)成部分，個(gè)人交易規(guī)模占比達(dá)到%，比上年上升1百分點(diǎn)。隨個(gè)人網(wǎng)銀交易規(guī)模的相對(duì)較快增長(zhǎng)，其占比會(huì)在未來(lái)四年內(nèi)逐步上升。 3、中國(guó)電子銀行交易筆數(shù)替代率 2011年中國(guó)電子銀行替代率達(dá)%，即電子渠道交易筆數(shù)總量是柜面交易筆數(shù)的倆倍左右。電子渠道交易本低，不受固定工作時(shí)間限制，節(jié)省銀行網(wǎng)點(diǎn)和人力成本，是支撐銀行改革的經(jīng)濟(jì)助力，也是銀行完善業(yè)務(wù)、增加用戶黏性新戰(zhàn)場(chǎng)。對(duì)客戶來(lái)說(shuō)，電子渠道免去網(wǎng)點(diǎn)排隊(duì)和手持大量現(xiàn)金的麻煩，手機(jī)銀行等移8 動(dòng)渠道交易更迎合了用戶生活節(jié)奏的變化，培養(yǎng)新的消費(fèi)習(xí)慣和消費(fèi)文化。艾瑞咨詢預(yù)計(jì)，十二五末期，我國(guó)電子銀行替代率將達(dá)80%以上，交易筆數(shù)超過(guò)1

19、000億筆。 四、中國(guó)網(wǎng)上銀行的發(fā)展創(chuàng)新 目前，國(guó)內(nèi)各銀行都認(rèn)識(shí)到網(wǎng)上銀行在銀行發(fā)展中所起到的不可缺少的作用，建設(shè)了具有本行特點(diǎn)，符合自身發(fā)展戰(zhàn)略的網(wǎng)上銀行，形成了網(wǎng)上銀行品牌。網(wǎng)上銀行發(fā)展迅猛，2011年中國(guó)網(wǎng)上銀行市場(chǎng)全年交易額達(dá)到萬(wàn)億。如此眾多的網(wǎng)上銀行用戶，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的日趨激烈，僅僅將網(wǎng)上銀行作為一個(gè)業(yè)務(wù)渠道，將傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)移植到互聯(lián)網(wǎng)上勢(shì)必忽略了互聯(lián)網(wǎng)的力量，沒(méi)有充分認(rèn)識(shí)到網(wǎng)上銀行對(duì)提高商業(yè)銀行的盈利水平以及作為銀行經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略發(fā)展的重要地位。在充分發(fā)揮銀行自身特點(diǎn)的同時(shí)，形成各自銀行自身的市場(chǎng)定位。結(jié)合網(wǎng)上銀行的特點(diǎn)，將從信息技術(shù)、以客戶為中心、電子商務(wù)和交易渠道等四個(gè)方面論述網(wǎng)上銀行

20、創(chuàng)新途徑。 9 技術(shù)創(chuàng)新是網(wǎng)上銀行發(fā)展的基礎(chǔ) 網(wǎng)上銀行是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、信息技術(shù)與銀行業(yè)務(wù)的完美結(jié)合。因此技術(shù)的創(chuàng)新是網(wǎng)上銀行發(fā)展的基礎(chǔ)，是網(wǎng)上銀行安全性和易用性的有力保障。信息技術(shù)的發(fā)展是獨(dú)立于網(wǎng)上銀行發(fā)展的技術(shù)基礎(chǔ)，但圍繞網(wǎng)上銀行的信息技術(shù)創(chuàng)新將使得網(wǎng)上銀行更具活力。對(duì)網(wǎng)上銀行系統(tǒng)架構(gòu)，對(duì)客戶端用戶安全進(jìn)行了討論。 1、網(wǎng)上銀行的系統(tǒng)架構(gòu) 目前國(guó)內(nèi)各銀行已經(jīng)基本完成數(shù)據(jù)集中工程，網(wǎng)上銀行通常部署在總行數(shù)據(jù)中心。雖然各行的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)結(jié)構(gòu)不盡相同，但大體也有相似之處。在網(wǎng)上銀行信息系統(tǒng)建設(shè)中，應(yīng)建立有效的容錯(cuò)機(jī)制，消除單點(diǎn)故障，網(wǎng)絡(luò)設(shè)備和服務(wù)器設(shè)備建立集群，考慮均衡負(fù)載，為用戶提供高可用的基礎(chǔ)設(shè)

21、施環(huán)境。 2、客戶端安全認(rèn)證 目前廣泛采用的技術(shù)包括 Activex安全控件、數(shù)字證書(shū)和USBKey和動(dòng)態(tài)。網(wǎng)上銀行應(yīng)該考慮使用生物特征識(shí)別技術(shù)和與手機(jī)短信息相結(jié)合的安全用戶接入方式。 以客戶為中心創(chuàng)新網(wǎng)上銀行 銀行的生存之道是為客戶提供滿意的金融服務(wù)，因此以客戶為中心的創(chuàng)新是銀行業(yè)發(fā)展的根本原則，也是網(wǎng)上銀行創(chuàng)新的目標(biāo)。這里通過(guò)“可用性測(cè)試”和”細(xì)分客戶”體現(xiàn)以客戶為中心的網(wǎng)上銀行創(chuàng)新。 1、可用性測(cè)試提升客戶體驗(yàn) 可用性測(cè)試是指，讓一群有代表性的用戶嘗試對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行典型操作，同時(shí)觀察員和開(kāi)發(fā)人員在一旁觀察、聆聽(tīng)、做記錄。該產(chǎn)品可能是一個(gè)網(wǎng)站、軟件或者其他任何產(chǎn)品，它可能尚未成型。測(cè)試可以是早

22、期的紙上原型測(cè)試，也可以是后期成品的測(cè)試。為了為客戶提供更優(yōu)質(zhì)的網(wǎng)上銀行服務(wù)，增強(qiáng)客戶體驗(yàn)是一個(gè)行之有效的方法。銀行引入客戶可用性研究理論與方法，開(kāi)展客戶體驗(yàn)和原型設(shè)計(jì)，逐步提高網(wǎng)上銀行的可用性，不斷加大個(gè)人網(wǎng)上銀行產(chǎn)品創(chuàng)新，為客戶打造安全易用的網(wǎng)上銀行。 2、客戶細(xì)分滿足客戶需求 客戶細(xì)分是20世紀(jì)50年代中期美國(guó)學(xué)者溫德?tīng)柺访芩固岢龅?，顧客天生就存在差異，并不是每一個(gè)顧客都適于成為某一網(wǎng)上銀行的忠實(shí)用戶。如果銀10 行要最大化地實(shí)現(xiàn)持續(xù)發(fā)展和長(zhǎng)期利潤(rùn)，就要明智地關(guān)注正確的顧客群體。因?yàn)殂y行要獲得一位顧客，必須要先付出一定的投入，這種投入只有在銀行能贏得顧客的忠誠(chéng)后才能得到補(bǔ)償。因此，要想得

23、到忠實(shí)的客戶就要對(duì)客戶進(jìn)行細(xì)分，找尋那些能為銀行帶來(lái)贏利的客戶，鎖定那些高價(jià)值顧客。這樣銀行才能保證他在培育顧客忠誠(chéng)度的過(guò)程中所投入的資源得到回報(bào)，銀行的持續(xù)發(fā)展和長(zhǎng)期利潤(rùn)才能得到保證。 我國(guó)網(wǎng)上銀行應(yīng)該做好用戶細(xì)分工作。銀行要面對(duì)眾多的客戶，他們擁有的資金和對(duì)資金的理解和使用存在諸多差異，在金融產(chǎn)品的類型和檔次上各有偏好。客戶在對(duì)利率、收費(fèi)和銷售方式有不同敏感度和需求，沒(méi)有哪一家銀行能夠滿足所有客戶的所有需求。銀行需要在市場(chǎng)上尋找適合自己的客戶，并與競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手有所區(qū)分，把資源集中于最擅長(zhǎng)的領(lǐng)域，適應(yīng)瞬息萬(wàn)變的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，設(shè)法在市場(chǎng)找到自己的生存空間。因此，我國(guó)各網(wǎng)上銀行應(yīng)在客戶關(guān)系管理的基礎(chǔ)上區(qū)

24、分客戶，根據(jù)自身的定位，為不同的客戶群體提供不同的服務(wù)。 微博創(chuàng)新網(wǎng)上營(yíng)銷 微博營(yíng)銷是新近形成的一種網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷方式。它隨著微博的火熱而備受關(guān)注。每一個(gè)人、企業(yè)或團(tuán)體都可以在微博網(wǎng)站注冊(cè)一個(gè)微博，然后更新微博和大家交流，或者發(fā)布大家感興趣的話題，這樣就可以達(dá)到營(yíng)銷的目的。微博營(yíng)銷的特點(diǎn)在于立體化，可以文字、圖片視頻等展示產(chǎn)品;高速度，一條關(guān)注度較高的微博在互聯(lián)網(wǎng)及與之關(guān)聯(lián)的手機(jī)平臺(tái)上發(fā)出后，短時(shí)間內(nèi)互動(dòng)性轉(zhuǎn)發(fā)就可以抵達(dá)微博世界的每一個(gè)角落，得到短時(shí)間內(nèi)最多的目擊人數(shù);便捷性，目前微博營(yíng)銷發(fā)布信息的主體無(wú)須經(jīng)過(guò)繁復(fù)的行政審批，節(jié)約了大量的時(shí)間和成本。利用微博營(yíng)銷的這些特點(diǎn)，銀行可以更好地與客戶互動(dòng)，

25、圍繞客戶的需求，以客戶為中心提供營(yíng)銷服務(wù)。 網(wǎng)上銀行與電子商務(wù)相結(jié)合 電子商務(wù)作為信息流、資金流和物流的統(tǒng)一，從根本上離不開(kāi)銀行網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)。因此，銀行業(yè)同步實(shí)現(xiàn)電子商務(wù)化是發(fā)展電子商務(wù)的客觀要求，以確保資金流正確、安全地在網(wǎng)上流通，保證電子商務(wù)順利實(shí)現(xiàn)。而銀行業(yè)同步電子化的有效途徑就是大力發(fā)展網(wǎng)上銀行。網(wǎng)上銀行與電子商務(wù)更廣泛的合作是網(wǎng)上銀行追求更積極創(chuàng)新的有力突破口。 11 于網(wǎng)上直接交易存在較大的安全隱患，第三方支付平臺(tái)應(yīng)運(yùn)而生。憑借平臺(tái)本身良好的信譽(yù)度，第三方支付平臺(tái)給予了客戶更多的安全保證，同時(shí)部分承擔(dān)了銀行的個(gè)人結(jié)算業(yè)務(wù)，其潛力不可小視。在這種消費(fèi)模式轉(zhuǎn)變過(guò)程中，商業(yè)銀行如何利用自

26、身強(qiáng)大的資金支持力度和良好的公眾信譽(yù)度進(jìn)一步拓展自身網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)范圍，增加客戶數(shù)量，擴(kuò)大品牌影響力是一個(gè)至關(guān)重要的問(wèn)題。通過(guò)與第三方支付平臺(tái)合作來(lái)拓展商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行的用戶數(shù)和交易量是一個(gè)切實(shí)可行的方法。 網(wǎng)上銀行的交易渠道創(chuàng)新 隨著網(wǎng)上銀行的發(fā)展，為了迎合客戶的需求，適應(yīng)市場(chǎng)的變化應(yīng)在交易渠道創(chuàng)新方面有所思考。首先，國(guó)內(nèi)各家銀行都已有了自己的網(wǎng)上銀行，客戶是多家銀行的持卡人。如何實(shí)現(xiàn)各家銀行網(wǎng)銀整合，為用戶提供“一點(diǎn)接入、多點(diǎn)對(duì)接”的服務(wù)平臺(tái)是交易渠道創(chuàng)新的一個(gè)課題。其次，網(wǎng)上銀行具有開(kāi)放性，客戶界面友好，可擴(kuò)展性強(qiáng)等優(yōu)點(diǎn)，具有整合多種電子交易渠道的優(yōu)勢(shì)。第三，隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展，網(wǎng)

27、上銀行應(yīng)積極拓展移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)上銀行服務(wù)，將移動(dòng)終端變成真正的移動(dòng)銀行。 1、超級(jí)網(wǎng)銀整合網(wǎng)銀資源 超級(jí)網(wǎng)銀是2009年央行最新研發(fā)的標(biāo)準(zhǔn)化跨銀行網(wǎng)上金融服務(wù)產(chǎn)品。通過(guò)構(gòu)建“一點(diǎn)接入、多點(diǎn)對(duì)接”的系統(tǒng)架構(gòu)，實(shí)現(xiàn)企業(yè)“一站式”網(wǎng)上跨銀行財(cái)務(wù)管理。超級(jí)網(wǎng)銀是央行第二代支付系統(tǒng)，于2010年8月30日正式上線，開(kāi)通實(shí)時(shí)跨行轉(zhuǎn)賬以及跨行賬戶查詢等功能。 超級(jí)網(wǎng)銀具有統(tǒng)一身份驗(yàn)證、跨行賬戶管理、跨行資金匯劃、跨行資金歸集、統(tǒng)一直聯(lián)平臺(tái)、統(tǒng)一財(cái)務(wù)管理流程、統(tǒng)一數(shù)據(jù)格式等七種產(chǎn)品特色。使用傳統(tǒng)網(wǎng)上銀行服務(wù)時(shí)，客戶想知道自己在各家銀行賬戶情況如何，需進(jìn)行多次登陸、查詢操作。超級(jí)網(wǎng)銀通過(guò)統(tǒng)一的操作界面，查詢管理多家

28、商業(yè)銀行開(kāi)立的結(jié)算賬戶資金余額和交易明細(xì)。例如:一個(gè)工行U盾完成所有銀行網(wǎng)銀登陸。使用超級(jí)網(wǎng)銀可直接向各家銀行發(fā)送交易指令并完成匯款操作。對(duì)于企業(yè)用戶，超級(jí)網(wǎng)銀有強(qiáng)大的資金歸集功能，可在母公司結(jié)算賬戶與子公司的結(jié)算戶之間建立的上劃下?lián)荜P(guān)系。該系統(tǒng)為個(gè)人和單位用戶提供跨行24小時(shí)實(shí)時(shí)的資金匯劃、跨行賬戶和賬務(wù)查詢，能實(shí)現(xiàn)目前支付系統(tǒng)間相互拆借等功能。 12 2、網(wǎng)上銀行整合電子渠道 網(wǎng)上銀行的創(chuàng)新不能僅局限在網(wǎng)上銀行平臺(tái)上，需要與其他渠道結(jié)合，通過(guò)多渠道相互配合和優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)整合形成新型的、更有價(jià)值的金融服務(wù)產(chǎn)品。在電子渠道整合方面，不同的銀行有不同的策略。網(wǎng)上銀行因其開(kāi)放性，客戶界面友好，具有可擴(kuò)

29、展性，加之技術(shù)手段的不斷完善，天然就具備整合其他電子渠道的優(yōu)勢(shì)。以網(wǎng)上銀行為統(tǒng)一的服務(wù)平臺(tái)，在各種電子渠道(電話銀行、ATM、手機(jī)銀行等)充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)的前提下，引導(dǎo)低效業(yè)務(wù)向網(wǎng)上銀行渠道分流，發(fā)揮網(wǎng)上銀行渠道快速、便捷、一站式服務(wù)的優(yōu)勢(shì)，建立以網(wǎng)絡(luò)銀行為核心的電子渠道整合架構(gòu)。 3、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)上銀行 移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)，就是將移動(dòng)通信和互聯(lián)網(wǎng)二者結(jié)合起來(lái)，成為一體。最近幾年，移動(dòng)通信和互聯(lián)網(wǎng)成為當(dāng)今世界發(fā)展最快、市場(chǎng)潛力最大、前景最誘人的兩大業(yè)務(wù)。 市場(chǎng)上，最有代表性的智能手機(jī)是美國(guó)蘋(píng)果公司生產(chǎn)的iPhone手機(jī)。它驚人的智能處理能力以及近乎完美的展現(xiàn)力贏得了眾多的消費(fèi)者。當(dāng)這款手機(jī)成為網(wǎng)上銀行目

30、標(biāo)群體的主流時(shí)，各商業(yè)銀行立刻開(kāi)始為其開(kāi)發(fā)支持iPhone的手機(jī)銀行客戶端。到目前為止，招商銀行、交通銀行、建設(shè)銀行等都相繼推出了支持iPhone手機(jī)的銀行客戶端。以招商銀行iPhone客戶端為例，采用經(jīng)典的九宮格設(shè)計(jì)，操作界面友好，商務(wù)感十足。在使用功能上更是精選了最受客戶喜愛(ài)、使用頻率最高的核心功能，除查詢類大眾金融服務(wù)之外還提供手機(jī)到手機(jī)轉(zhuǎn)賬、定活期賬戶轉(zhuǎn)賬、賬戶金、信用卡、手機(jī)充值等安全便捷的交易功能。同時(shí)，還為客戶準(zhǔn)備了實(shí)用、貼心的金融工具，不僅可以實(shí)時(shí)查詢股市行情、存貸款利率，還能為用戶個(gè)人存款、貸款、基金及股票投資提供精確化的計(jì)算參考。 五、加強(qiáng)網(wǎng)上銀行的法律監(jiān)管 在金融網(wǎng)絡(luò)化時(shí)

31、代，網(wǎng)上銀行既是金融創(chuàng)新的焦點(diǎn)，同時(shí)也是提高我國(guó)銀行業(yè)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的契入點(diǎn)。因此，如何完善網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的法律制度并提升其國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力就成為重要課題。但是，網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管并不是傳統(tǒng)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管與網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的簡(jiǎn)單疊加，它有其自身的獨(dú)特性。較之傳統(tǒng)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管而言，網(wǎng)上銀行的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管更復(fù)雜、難度也更大。盡管網(wǎng)上銀行在發(fā)展過(guò)程中有許多國(guó)13 際趨同性，但是不同的國(guó)家于其科學(xué)技術(shù)水平、經(jīng)濟(jì)文化發(fā)展的差異，網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管也有其不同于其他國(guó)家的特殊性。因此，在網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管法律制度建設(shè)中，我國(guó)在借鑒別國(guó)經(jīng)驗(yàn)的同時(shí)，必須結(jié)合我國(guó)的的具體國(guó)情。只有這樣，才能確保我國(guó)的網(wǎng)上銀行監(jiān)管法律制度在實(shí)踐中發(fā)揮最大

32、的效用。 健全網(wǎng)絡(luò)銀行相關(guān)法律制度體系 我國(guó)需要在法律層次上制定完整的、涉及網(wǎng)上銀行運(yùn)營(yíng)各個(gè)方面的網(wǎng)上銀行監(jiān)管法，在該法中明確界定在網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)中交易各方的權(quán)利和義務(wù)，安全的操作措施與管理規(guī)范化、制度化。其次，制定一系列的實(shí)施細(xì)則，將網(wǎng)上銀行監(jiān)管法律問(wèn)題研究中比較原則與抽象的規(guī)定具體化，增大其可操作性。從司法實(shí)踐看，高質(zhì)量的立法能夠解決特定領(lǐng)域內(nèi)的諸多普遍性問(wèn)題，真正起到促進(jìn)其穩(wěn)定有序發(fā)展的作用。 建立協(xié)同監(jiān)管的金融監(jiān)管機(jī)制 網(wǎng)上銀行的無(wú)邊界性及其業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的綜合性使其發(fā)展早已打破了傳統(tǒng)的金融區(qū)域界限和行業(yè)界限，銀行、證券與保險(xiǎn)三者之間的相互融合己不可逆轉(zhuǎn)，而且整個(gè)金融業(yè)的混業(yè)經(jīng)營(yíng)已然是大勢(shì)所趨

33、。這就導(dǎo)致分業(yè)監(jiān)管向混業(yè)監(jiān)管轉(zhuǎn)變成為歷史的必然。因此，我國(guó)應(yīng)該建立統(tǒng)一、綜合性的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，最大限度地實(shí)現(xiàn)金融監(jiān)管政策的連續(xù)性和穩(wěn)定性，使被監(jiān)管者可以有穩(wěn)定的監(jiān)管預(yù)期。不可否認(rèn)，金融監(jiān)管體制的變革在短期內(nèi)難以完成，我國(guó)在現(xiàn)階段只能是從中國(guó)金 融發(fā)展的大局出發(fā)，在三家金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間建立互信、合作的協(xié)調(diào)機(jī)制，使它們?cè)诒舜顺姓J(rèn)對(duì)方監(jiān)管結(jié)果的權(quán)威性與公正性的基礎(chǔ)上，對(duì)網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)進(jìn)行協(xié)同監(jiān)管。這種協(xié)同監(jiān)管應(yīng)以信息共享為基礎(chǔ)，并通過(guò)“聯(lián)席會(huì)議機(jī)制”進(jìn)行協(xié)調(diào)溝通，這樣的監(jiān)管格局有利于及時(shí)發(fā)現(xiàn)監(jiān)管中的問(wèn)題，提高監(jiān)管效率。 健全網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的信息披露制度 在信息不對(duì)稱的情況下，充分、真實(shí)的信息披露是預(yù)防與防范風(fēng)險(xiǎn)、保護(hù)各方權(quán)利的最有效方式。網(wǎng)上銀行信息技術(shù)的專業(yè)性及操作的無(wú)紙化使外界很難真正了解網(wǎng)上銀行的實(shí)際經(jīng)營(yíng)狀況，這使得信息不對(duì)稱問(wèn)題更為嚴(yán)重，加大了其市場(chǎng)參與者的風(fēng)險(xiǎn)。在我國(guó)的制度設(shè)計(jì)中應(yīng)該加強(qiáng)和規(guī)范網(wǎng)上銀行的信息披露工作，使參與各方能以較小的成本獲取真實(shí)的信息并