2009版《新保險(xiǎn)法》詳解ppt課件

對(duì)新 保險(xiǎn)法 的詮釋 評(píng)述 有意見(jiàn)認(rèn)為 該條規(guī)定的不盡合理 保險(xiǎn)法屬于商法范疇 調(diào)整是商業(yè)活動(dòng) 屬于民事活動(dòng)的一類 保險(xiǎn)法中的保險(xiǎn)合同是普通民事合同的一種 民事合同是不允許法律法規(guī)強(qiáng)制簽訂的 否則就喪失了其 契約自由 的本質(zhì)特征 對(duì)于法律行政法規(guī)強(qiáng)制保險(xiǎn) 如交強(qiáng)險(xiǎn)等 雖然和商業(yè)保險(xiǎn)的基本原理類似 但其性質(zhì)不同 不符合民事合同的本質(zhì)特征 不屬于商業(yè)保險(xiǎn) 不應(yīng)受保險(xiǎn)法調(diào)整 即強(qiáng)制保險(xiǎn)不應(yīng)受保險(xiǎn)法調(diào)整 上述規(guī)定給人的邏輯是法律法規(guī)規(guī)定必須投保的保險(xiǎn) 仍然受保險(xiǎn)法調(diào)整 這與保險(xiǎn)法第二條規(guī)定保險(xiǎn)合同的雙方約定特征相沖突 評(píng)述 新法對(duì)保險(xiǎn)利益的規(guī)定相對(duì)于舊法而言有三點(diǎn)變化 一是去掉了 投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的 保險(xiǎn)合同無(wú)效 二是保險(xiǎn)標(biāo)的對(duì)應(yīng)的主體由 投保人 擴(kuò)大為 投保人或被保險(xiǎn)人 三是明確了保險(xiǎn)利益的具體要求 從前后的變化來(lái)看 新法要求投保人或被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益的具體要求是 在 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同 中規(guī)定 被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí) 對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益 在 人身保險(xiǎn) 中規(guī)定 人身保險(xiǎn)的投保人在保險(xiǎn)合同訂立時(shí) 對(duì)被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益 即 在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中 只要被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益 保險(xiǎn)公司就應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任 不因投保時(shí)被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益而免除保險(xiǎn)人的賠付責(zé)任 在人身保險(xiǎn)中只要保險(xiǎn)合同訂立時(shí) 注意 不是生效時(shí) 有保險(xiǎn)利益 保險(xiǎn)合同就有效 保險(xiǎn)公司就應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任 這改變了傳統(tǒng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益要求 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中 被保險(xiǎn)人在投保時(shí) 保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)都應(yīng)具有保險(xiǎn)利益 否則保險(xiǎn)公司就可以不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任 新法第十二條規(guī)定保險(xiǎn)利益所對(duì)應(yīng)的對(duì)象是投保人或被保險(xiǎn)人 而舊法規(guī)定的卻僅僅是被保險(xiǎn)人 這就是說(shuō)在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中 保險(xiǎn)標(biāo)的所對(duì)應(yīng)的主體是被保險(xiǎn)人而不是投保人 這一變化更合理 更科學(xué) 畢竟被保險(xiǎn)人是享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人 要求被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的享有保險(xiǎn)利益 可以更好的避免賭博的風(fēng)險(xiǎn) 而投保人僅僅是簽合同保費(fèi)的人而已 當(dāng)然在絕大多數(shù)情況下 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的投保人和被保險(xiǎn)人有是一致的 在人身保險(xiǎn)中保險(xiǎn)標(biāo)是被保險(xiǎn)人的生命或健康 相對(duì)應(yīng)的只能是投保人 另外 新法通過(guò) 一般規(guī)定 第十二條 人身保險(xiǎn) 第三十一條 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 第四十八條 對(duì)保險(xiǎn)利益進(jìn)行明確的規(guī)定 去除了舊法對(duì)保險(xiǎn)利益的過(guò)于籠統(tǒng)且不科學(xué)的弊病 應(yīng)當(dāng)說(shuō)是很大的進(jìn)步 評(píng)述 新法與舊法相比有三點(diǎn)變化 一 提前了保險(xiǎn)合同成立的時(shí)間 舊法規(guī)定投保人提出保險(xiǎn)要求 經(jīng)保險(xiǎn)人同意 并就合同條款達(dá)成一致的 保險(xiǎn)合同成立 而新法把合同成立提前到 保險(xiǎn)人同意承保 二 明確保險(xiǎn)合同自成立時(shí)生效 舊法沒(méi)有規(guī)定保險(xiǎn)合同何時(shí)生效 三 規(guī)定保險(xiǎn)合同可以附期限或附條件 對(duì)于第一個(gè)變化 有意見(jiàn)認(rèn)為不盡合理 同意承保 是很抽象的 不能證明對(duì)合同條款達(dá)成一致 雖然現(xiàn)在的保險(xiǎn)條款是格式條款 但合同條款并不僅僅是保險(xiǎn)條款 還包含保單等 保險(xiǎn)條款是固定的 而保單的內(nèi)容是雙方協(xié)商的 只有保單內(nèi)容確定后 雙方意思表示才完整的表現(xiàn)出來(lái) 合同才成立 僅有保險(xiǎn)條款不能代表合同全部 如條款中并沒(méi)有規(guī)定保費(fèi) 保險(xiǎn)金等 而顯然保險(xiǎn)費(fèi)和保險(xiǎn)金是保險(xiǎn)合同必不可少的部分 缺少這些 保險(xiǎn)合同成立并生效是沒(méi)有實(shí)際意義的 對(duì)于第三個(gè)變化 主要是使保險(xiǎn)合同與 合同法 一致 方便經(jīng)濟(jì)活動(dòng) 評(píng)述 該款規(guī)定的意思是 投保個(gè)人因故意或重大過(guò)失使保險(xiǎn)人享解除權(quán)的 保險(xiǎn)人行使的期間是自保險(xiǎn)人知道解除事由起30日內(nèi) 但其限制規(guī)定是 自保險(xiǎn)合同成立之日起超過(guò)2年的 保險(xiǎn)人不得解除合同 即 如果保險(xiǎn)合同履行了兩年后發(fā)現(xiàn)規(guī)定的 解除事由 保險(xiǎn)人也不得解除合同 而應(yīng)按合同約定承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任 該條 不可抗辯規(guī)則 規(guī)定實(shí)質(zhì)上是保險(xiǎn)基本原則中的棄權(quán)和禁止反言原則 該規(guī)定與國(guó)際通行做法基本一致 棄權(quán)和禁止反言原則是保險(xiǎn)法中最大誠(chéng)信原則派生的原則 棄權(quán)是指保險(xiǎn)人放棄其在保險(xiǎn)合同中可以主張的某種權(quán)利 禁止反言是指保險(xiǎn)人已經(jīng)放棄某種權(quán)利 日后不得再向被保險(xiǎn)人主張這種權(quán)利 棄權(quán)和禁止反言在人壽保險(xiǎn)中有特殊的時(shí)間規(guī)定 即保險(xiǎn)方只能在合同訂立之后的一定期限內(nèi) 一般是兩年 以被保險(xiǎn)方告知不實(shí)或隱瞞為由解除合同 如果超出規(guī)定期限而沒(méi)有就解除合同 則視為保險(xiǎn)人已經(jīng)放棄這一權(quán)利 不得以此為由解除合同 棄權(quán)和禁止反言原則在我國(guó)的舊法中并沒(méi)有規(guī)定 司法實(shí)踐也沒(méi)有得到認(rèn)可 致使某些保險(xiǎn)公司在與投保人簽訂保險(xiǎn)合同時(shí) 根本不關(guān)注被保險(xiǎn)人的實(shí)際健康狀況 是否如實(shí)告知 而只注重收取保費(fèi) 在保險(xiǎn)事故發(fā)生后要承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任時(shí) 卻千方百計(jì)的調(diào)查投保時(shí)被保險(xiǎn)人的健康狀況 是否如實(shí)告知 以達(dá)到拒賠的目的 如果在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)保險(xiǎn)公司關(guān)注投保人是否如實(shí)告知 關(guān)注被保險(xiǎn)人的健康狀況 就會(huì)因很多投保人不符合承包條件而不能承包 結(jié)果是保費(fèi)收入大大減少 這與商業(yè)保險(xiǎn)公司的贏利目的相沖突 同時(shí) 保險(xiǎn)代理人為了拿到更多的傭金 在銷售保單時(shí)一般都是要投保人在健康告知上的 否 項(xiàng)下打鉤 根本不對(duì)其進(jìn)行解釋 即使解釋也是含糊其詞 很多投保人都是稀里糊涂的履行 告知 代理人解釋的越清楚 銷售的保單越少 傭金就越少 從個(gè)體利益的角度說(shuō) 代理人是不希望的 這些做法導(dǎo)致很多投保人交了多年的保費(fèi) 當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí) 保險(xiǎn)公司卻以告知不實(shí)或隱瞞為由而解除保險(xiǎn)合同 并且不支付保險(xiǎn)金 這種現(xiàn)狀不僅違反保險(xiǎn)的最大誠(chéng)信原則 也違反民事合同中的公平公正原則 使保民對(duì)保險(xiǎn)公司的信任大大降低 也大大降低了保民對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的信心 阻礙了保險(xiǎn)業(yè)的繁榮發(fā)展 新法在壽險(xiǎn)中納入棄權(quán)和禁止反言原則 一則是與國(guó)際接軌 再則是保證保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展 提升保險(xiǎn)公司的誠(chéng)信形象 新法更為科學(xué)更完善 這無(wú)疑是進(jìn)步的 評(píng)述 該條是對(duì)保險(xiǎn)合同中格式條款與免責(zé)條款的規(guī)定 要求保險(xiǎn)人對(duì)合同內(nèi)容應(yīng)當(dāng)說(shuō)明 對(duì)免責(zé)條款不僅要在合同中提示 還要對(duì)免責(zé)條款進(jìn)行說(shuō)明 同時(shí)規(guī)定如果沒(méi)有作出提示或說(shuō)明 免責(zé)條款不發(fā)生法律效力 需要說(shuō)明的是 本條第二款中的 提示 的要求是足以引起投保人注意 否則就不能算作是履行了 提示 義務(wù) 免責(zé)條款不能生效 現(xiàn)在很多保險(xiǎn)公司在保單的最小角用小字體印著 請(qǐng)注意本合同中的免責(zé)條款 以對(duì)免責(zé)條款進(jìn)行提示 顯然由于這樣過(guò)于簡(jiǎn)單且不顯眼的提示根本不能達(dá)到足以引起投保人的注意 對(duì)于 足以引起投保人注意 的衡量標(biāo)準(zhǔn) 新法并沒(méi)有明確 這難免將來(lái)會(huì)導(dǎo)致司法實(shí)踐操作不一 一般認(rèn)為 提示 應(yīng)達(dá)到下列標(biāo)準(zhǔn) 才能視為 足以引起投保人的注意 保單中的免責(zé)提示的字體必須大于其周圍文字的字體 提示應(yīng)當(dāng)在保單的顯然位置 提示應(yīng)當(dāng)說(shuō)明保險(xiǎn)條款免責(zé)部分的具體條款 當(dāng)然條款必須給投保人 并且應(yīng)留下記錄 保險(xiǎn)條款中的免責(zé)部分應(yīng)當(dāng)加大加黑印刷 評(píng)述 該條款的增加使保險(xiǎn)合同在適用上與合同法靠近了些 保險(xiǎn)條款都是由保險(xiǎn)公司單方制定 其在制定的過(guò)程中都是盡可能的維護(hù)自身利益 結(jié)果出現(xiàn)很多不公平的條款 由于這些條款看上去并不是舊法中的免責(zé)條款 所以法院或仲裁委是無(wú)法以保險(xiǎn)人沒(méi)有明確說(shuō)明而認(rèn)定這些條款無(wú)效 其結(jié)果是大大損害了投保人 受益人的合法利益 有了該條款 法院和仲裁委就可以合理合法的否定那些 非免責(zé)條款 隱性不公平條款 以補(bǔ)救投保人沒(méi)有參與保險(xiǎn)條款的制定而給他們帶來(lái)的不利局面 評(píng)述 本條是對(duì)投保人 被保險(xiǎn)人 受益人在保險(xiǎn)事故發(fā)生后的通知義務(wù)的規(guī)定 投保人 被保險(xiǎn)人 受益人的該項(xiàng)義務(wù)是保證保險(xiǎn)人能在保險(xiǎn)事故發(fā)生后的第一時(shí)間到達(dá)保險(xiǎn)事故發(fā)生現(xiàn)場(chǎng) 查明事故發(fā)生的原因 確定是否為保險(xiǎn)事故 以保證公平 公正理賠 舊法只是規(guī)定 投保人 被保險(xiǎn)人或者受益人知道保險(xiǎn)事故發(fā)生后 應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人 而沒(méi)有規(guī)定沒(méi)有及時(shí)通知的法律后果 導(dǎo)致保險(xiǎn)公司需要在保險(xiǎn)條款中明確 約定 沒(méi)有及時(shí)通知 一般還規(guī)定了期限 造成損失難以確定或事故的性質(zhì)原因等難以確定的 保險(xiǎn)公司不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任 從而減少保險(xiǎn)公司的理賠責(zé)任 但保險(xiǎn)條款中一刀切式的做法明顯是不公平 不合理的 違反公平原則 新法規(guī)定 故意或者因重大過(guò)失未及時(shí)通知保險(xiǎn)人 致使保險(xiǎn)事故的性質(zhì) 原因 損失程度等難以確定的 保險(xiǎn)人對(duì)無(wú)法確定的部分 不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任 保護(hù)了投保人因客觀原因或一般過(guò)失沒(méi)有及時(shí)通知獲得賠付的權(quán)利 對(duì)沒(méi)有履行 通知義務(wù) 的細(xì)化 這也體現(xiàn)了公平原則 評(píng)述 該款是對(duì)保險(xiǎn)如何要求投保人 受益人 被保險(xiǎn)人提供補(bǔ)充材料的規(guī)定 該規(guī)定主要保險(xiǎn)人在要求投保人乙方補(bǔ)充材料時(shí) 一 應(yīng)及時(shí)通知 一旦時(shí)間長(zhǎng)了 有些材料可能會(huì)丟失 其后果應(yīng)由保險(xiǎn)人承擔(dān) 畢竟被保險(xiǎn)人人 受益人并不清楚那些資料是有用的 那些資料是沒(méi)有用的 同時(shí)也是保證早些確定核賠結(jié)果 二一次性通知 這樣是保證效率 以上要求可有效保證保險(xiǎn)人及時(shí)對(duì)被保險(xiǎn)人或受益人下 理賠決定通知書 使被保險(xiǎn)人 受益人的損失及時(shí)得到填補(bǔ) 評(píng)述 舊法僅規(guī)定 保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人或者受益人的賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求后 對(duì)不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的 應(yīng)當(dāng)向被保險(xiǎn)人或者受益人發(fā)出拒絕賠償或者拒絕給付保險(xiǎn)金通知書 而沒(méi)有規(guī)定保險(xiǎn)人做出通知的時(shí)限以及應(yīng)在拒賠通知書上說(shuō)明不賠付的理由 雖然現(xiàn)在很多保險(xiǎn)公司在拒賠通知書上注明了不賠付的理由 但都是非常簡(jiǎn)略 幾乎都是直接引用法律規(guī)定 如 沒(méi)有如實(shí)告知 解除保險(xiǎn)合同 不予支付保險(xiǎn)金 等簡(jiǎn)要說(shuō)明 但對(duì)案件事實(shí)沒(méi)有進(jìn)行任何評(píng)述 更沒(méi)有告知沒(méi)有履行如實(shí)告知義務(wù)的具體內(nèi)容 而且動(dòng)作拖拉 導(dǎo)致了投保人和保險(xiǎn)公司的矛盾激化 使得保險(xiǎn)人與投保人的關(guān)系更為緊張 不必要的訴訟增多 保險(xiǎn)人也不能樹立好的形象 畢竟保險(xiǎn)的專業(yè)性很強(qiáng) 僅僅籠統(tǒng)的直接引用法律規(guī)定 而沒(méi)有比較詳細(xì)的理由說(shuō)明 是很難以讓被保險(xiǎn) 受益人接受的 新規(guī)定強(qiáng)化了保險(xiǎn)公司的通知期限 以及拒賠理由說(shuō)明義務(wù) 在受保人收到拒賠書時(shí)可以有效的緩和投保人和保險(xiǎn)公司的緊張關(guān)系 評(píng)述 舊法中該條存在兩個(gè)問(wèn)題 一是該權(quán)利是訴訟時(shí)效還是除斥期間的問(wèn)題 二是權(quán)利期間起算問(wèn)題 保險(xiǎn)合同中的被保險(xiǎn)人 受益人的權(quán)利都是依據(jù)保險(xiǎn)合同而產(chǎn)生 是投保人支付保險(xiǎn)費(fèi)后所產(chǎn)生的合同權(quán)利 是請(qǐng)求權(quán) 是債權(quán)之一 既然是債權(quán) 對(duì)其保護(hù)當(dāng)然的應(yīng)當(dāng)適用訴訟時(shí)效 除斥期間適用的對(duì)象是形成權(quán) 形成權(quán)一到達(dá)相對(duì)方就發(fā)生法律效力 且改變?cè)械姆申P(guān)系 很明顯被保險(xiǎn)人或受益人向保險(xiǎn)人請(qǐng)求保險(xiǎn)金的通知到達(dá)保險(xiǎn)人時(shí) 并不改變?cè)蟹申P(guān)系 這種權(quán)利是請(qǐng)求權(quán)而不是形成權(quán) 應(yīng)適用訴訟時(shí)效的規(guī)定而不應(yīng)適用除斥期間的規(guī)定 另外 在其他的責(zé)任保險(xiǎn)或財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中 雖然保險(xiǎn)事故發(fā)生了 但投保人或被保險(xiǎn)人的損失并不因此就確定了 往往要經(jīng)過(guò)多重方法 程序才能確定自己的損失 這個(gè)確定損失的過(guò)程必然要花去大量的時(shí)間 如果這個(gè)時(shí)間不從訴訟時(shí)效中剔除 無(wú)疑對(duì)被保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)也是不公平的 對(duì)于權(quán)利期間起算問(wèn)題主要出在第三者責(zé)任險(xiǎn) 以下簡(jiǎn)稱 三責(zé)險(xiǎn) 上 現(xiàn)在 機(jī)動(dòng)車交通事故撞死無(wú)名氏的情形早已不是什么新聞 對(duì)無(wú)名氏的賠償問(wèn)題雖然在公安部 交通事故處理規(guī)則 中已有規(guī)定 即公安機(jī)關(guān)代為索賠 有的地方時(shí)民政部門代為索賠 但民政部門 公安機(jī)關(guān)代為索賠的法律依據(jù)還是很有爭(zhēng)論的 原因就是我們國(guó)家現(xiàn)在還沒(méi)有公益訴訟 有的地方法院就駁回了民政部門的訴訟請(qǐng)求 既然是無(wú)名氏 肇事車主就沒(méi)有賠償?shù)膶?duì)象 無(wú)從賠償 而新法第六十五條規(guī)定 被保險(xiǎn)人未向該第三者賠償?shù)?保險(xiǎn)人不得向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金 即如果這個(gè)肇事車主購(gòu)買了三責(zé)險(xiǎn) 由于他沒(méi)有向受害者賠償 故賠償金額不確定 也就不能向保險(xiǎn)公司主張權(quán)利 一旦超過(guò)兩年 無(wú)名氏的承繼人出現(xiàn) 被保險(xiǎn)人向其承繼人賠償 因?yàn)槭芎θ说臋?quán)利是從其知道或應(yīng)當(dāng)知道加害人時(shí)開(kāi)始計(jì)算 并且是訴訟時(shí)效 可以中斷 中止和延長(zhǎng) 但因訴訟時(shí)效的原因卻不能要求保險(xiǎn)公司賠償 這對(duì)被保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)是不公平的 肇事車主對(duì)無(wú)名氏的承繼人的賠償責(zé)任不因超過(guò)兩年而免除 但保險(xiǎn)公司卻可能以超過(guò)兩年被保險(xiǎn)人沒(méi)有主張而拒絕支付補(bǔ)償金 這顯然有失公平 新法規(guī)定了該權(quán)利是訴訟時(shí)效 明確了權(quán)利期間起算問(wèn)題 加強(qiáng)了對(duì)被保險(xiǎn)人或受益人的保護(hù)力度 評(píng)述 該條規(guī)定否定舊法中的 爭(zhēng)議解釋不利于保險(xiǎn)公司 原則 與 合同法 對(duì)歧義條款解釋原則 第四十一條 靠攏 這也與第十九條規(guī)定的格式條款制定時(shí)應(yīng)當(dāng)遵循公平原則保持一致 舊法的 爭(zhēng)議解釋不利于保險(xiǎn)公司原則 雖然對(duì)投保人做了有力的保護(hù) 但任何語(yǔ)言并像水晶一樣 晶瑩而剔透 每個(gè)人的理解都會(huì)不一樣 即只要是保險(xiǎn)條款 被保險(xiǎn)人或受益人基本都可以做出對(duì)自己有利的解釋 而且法官在保護(hù)投保人的利益時(shí)也把 爭(zhēng)議解釋不利于保險(xiǎn)人原則 當(dāng)萬(wàn)能武器 屢試不爽 其后果是濫用 爭(zhēng)議解釋不利于保險(xiǎn)公司原則 過(guò)分保護(hù)了投保人的利益 并且導(dǎo)致保險(xiǎn)法司法實(shí)踐的混亂 阻礙了保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展 也違反公平原則 在保險(xiǎn)法修訂前 很多專家都呼吁對(duì)該原則修改 新保險(xiǎn)法終于 妥協(xié) 了 同時(shí) 隨著保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展 人們對(duì)保險(xiǎn)的了解更為深入 保險(xiǎn)并不再是那么的神秘 其專業(yè)性也逐漸通俗化了 投保人也不再是完全的外行了 這也標(biāo)志著保險(xiǎn)業(yè)的進(jìn)步 這些都促使對(duì) 爭(zhēng)議條款 解釋原則的修改 評(píng)述 新法首先將關(guān)于人身保險(xiǎn)的規(guī)定放到首要位置 從原版第三節(jié)調(diào)整至新版第二節(jié) 更強(qiáng)調(diào)維護(hù)投保人及被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益 新法該條相對(duì)于舊法而言 增加了一項(xiàng) 即 與投保人有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者 雖然有工傷保險(xiǎn)為工傷勞動(dòng)者提供保障 但工傷保險(xiǎn)賠付的范圍和限額都有限 不能完全補(bǔ)償工傷勞動(dòng)者的損失 作為用人單位對(duì)工傷保險(xiǎn)不能賠付的部分仍應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任 故很多用人單位為那些經(jīng)常出差或風(fēng)險(xiǎn)較大崗位的職工另行購(gòu)買了意外險(xiǎn) 當(dāng)然有的企業(yè)把為員工購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)作為企業(yè)的福利形式 以激勵(lì)員工更多的為企業(yè)創(chuàng)造價(jià)值 但是 根據(jù)舊法對(duì)人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)中保利益的規(guī)定 單位是不能作為投保人投保人身保險(xiǎn)的 這無(wú)形使單位為員工購(gòu)買人身保險(xiǎn)的程序變得繁雜 有了新法的該條規(guī)定 用人單位為在為員工購(gòu)買人身保險(xiǎn) 就可以直接把自己作為投保人 而無(wú)需勞動(dòng)者同意或簽字 簡(jiǎn)便了操作程序 這一修改也是對(duì)用人單位為職工購(gòu)買人身保險(xiǎn)當(dāng)然主要是意外保險(xiǎn)和疾病保險(xiǎn)的一種鼓勵(lì)和認(rèn)可 評(píng)述 新法相對(duì)于舊法而言 對(duì)保險(xiǎn)合同中止增加了一種情形 即 投保人經(jīng)保險(xiǎn)人催告后30天內(nèi)未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi) 對(duì)保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)多了一個(gè)選擇 很多投保人之所以沒(méi)有繳納保險(xiǎn)費(fèi)都是因?yàn)樽约和浟?一年只繳納一次 時(shí)間長(zhǎng)了自然就忘記了 所以很多保險(xiǎn)公司在投保人沒(méi)有繳納保費(fèi)時(shí)都 履行 了通知義務(wù) 但是即便是保險(xiǎn)公司 履行 了通知 義務(wù) 仍有部分投保人懈怠不按時(shí)繳納 了通知后多對(duì)應(yīng)的后果 可以促使投保人及時(shí)交保費(fèi) 如果通知后仍沒(méi)有按期繳納保險(xiǎn)合同終止 從合同的平等性來(lái)說(shuō) 是比較合理的 評(píng)述 新法的規(guī)定變更了合同解除時(shí)的處理原則 舊法規(guī)定 保險(xiǎn)人依照前款規(guī)定解除合同 投保人已交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)的 保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值 投保人未交足二年保險(xiǎn)費(fèi)的 保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)在扣除手續(xù)費(fèi)后 退還保險(xiǎn)費(fèi) 而新法規(guī)定 合同解除時(shí)統(tǒng)一按保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值退還 這很難說(shuō)是對(duì)投保人利益的保護(hù) 傳統(tǒng)壽險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值可以簡(jiǎn)化地給出一個(gè)公式 保單的現(xiàn)金價(jià)值 投保人已繳納的保費(fèi) 保險(xiǎn)公司的管理費(fèi)用開(kāi)支在該保單上分?jǐn)偟慕痤~ 保險(xiǎn)公司因?yàn)樵摫蜗蛲其N人員支付的傭金 保險(xiǎn)公司已經(jīng)承擔(dān)該保單保險(xiǎn)責(zé)任所需要的純保費(fèi) 剩余保費(fèi)所生利息 在交足兩年保費(fèi)前保單的現(xiàn)金價(jià)值與保險(xiǎn)費(fèi)減去手續(xù)費(fèi)之間的大小關(guān)系仍不清楚 不好從公平的角度論述 但新法統(tǒng)一處理規(guī)則后卻便于實(shí)際操作 至少是減輕了保險(xiǎn)的精算工作 評(píng)述 新法規(guī)定 人壽保險(xiǎn)不得以訴訟方式要求投保人支付保費(fèi) 而舊法規(guī)定 人身保險(xiǎn)不得以訴訟方式要求投保人支付保險(xiǎn)費(fèi) 顯然 新法這一字之變 差異非常大 人身保險(xiǎn)包括人壽保險(xiǎn) 健康保險(xiǎn) 意外傷害保險(xiǎn)等 按新法規(guī)定 對(duì)于健康保險(xiǎn)和意外保險(xiǎn) 保險(xiǎn)人可以訴訟方式要求投保人支付保險(xiǎn)費(fèi) 新法之所以這樣規(guī)定是因?yàn)?壽險(xiǎn)的期限較長(zhǎng) 每年的保費(fèi)遠(yuǎn)大于健康保險(xiǎn)和意外保險(xiǎn) 對(duì)投保人來(lái)說(shuō)無(wú)疑具有 奢侈性 一旦投保人的經(jīng)濟(jì)能力出現(xiàn)問(wèn)題 則保險(xiǎn)費(fèi)可能成為其較大的負(fù)擔(dān) 如果允許保險(xiǎn)人可以以訴訟方式主張保險(xiǎn)費(fèi) 無(wú)疑是讓投保人的經(jīng)濟(jì)狀況雪上加霜 不堪重負(fù) 對(duì)投保人很不利 最終會(huì)使一些壽險(xiǎn)客戶流失 不利于壽險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展 壽險(xiǎn)的另一特征是其儲(chǔ)蓄性 即所繳納的保險(xiǎn)費(fèi)跟銀行存款差不多 投保人與保險(xiǎn)人的關(guān)系和儲(chǔ)戶與銀行之間的關(guān)系類似 賦予保險(xiǎn)人的訴訟權(quán)利 就相當(dāng)于賦予銀行強(qiáng)行要求儲(chǔ)戶存款的權(quán)利一樣 這明顯也不合理 作為意外保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn) 它們保險(xiǎn)期間短 一般都是一年 保額較少 不具有壽險(xiǎn)的上述特征 如果也限制保險(xiǎn)人不能以訴訟方式主張其保險(xiǎn)費(fèi) 明顯會(huì)降低合同的嚴(yán)肅性 對(duì)保險(xiǎn)人不利 故新法完善了舊法 有利于促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展 評(píng)述 新法新增加的內(nèi)容是 投保人為與其有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者投保人身保險(xiǎn)的 不得指定被保險(xiǎn)人及其近親屬以外的人為受益人 該規(guī)定是與新法第三十一條第一款第四項(xiàng)相對(duì)應(yīng) 主要是保護(hù)勞動(dòng)者的利益 避免用人單位利用與勞動(dòng)者的不對(duì)等關(guān)系 把受益人寫為對(duì)勞動(dòng)者沒(méi)有保險(xiǎn)利益的人 如用人單位 而使保單對(duì)勞動(dòng)者沒(méi)有利益 不利于對(duì)勞動(dòng)者合法權(quán)益的保護(hù) 評(píng)述 在人身保險(xiǎn)中 被保險(xiǎn)人與受益人基本都是近親屬或是同住的一家人 他們平常的生活比較緊密 這樣一旦發(fā)生意外事故 一起死亡的概率較大 對(duì)于被保險(xiǎn)人和受益人在一起意外事故 或保險(xiǎn)事故 中死亡 若受益人與被保險(xiǎn)人先后順序無(wú)法確定時(shí) 推定誰(shuí)先死亡涉及到受益人的承繼人和被保險(xiǎn)人的承繼人的利益保護(hù)和分配以及道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題 舊法沒(méi)有對(duì)此問(wèn)題進(jìn)行規(guī)定 新法的該規(guī)定是一大進(jìn)步 根據(jù)新法規(guī)定 在保險(xiǎn)合同中受益人的確定必須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意 當(dāng)被保險(xiǎn)人和受益人在一起事故中死亡無(wú)法確定先后死亡順序的 有兩種可能 即被保險(xiǎn)人先死亡和受益人先死亡 如果被保險(xiǎn)人先死亡 則受益人按合同約定取得保險(xiǎn)金 然后該保險(xiǎn)金作為自己的遺產(chǎn)由其承繼人承繼 若受益人先死亡 則直接按本條第一款處理 在死亡順序無(wú)法確定的情況下 為保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益 尊重被保險(xiǎn)人的意愿 自由選擇受益人 的角度出發(fā) 推定受益人先死亡是合理的 否則 無(wú)論實(shí)際是哪種情形 保險(xiǎn)金都實(shí)際由受益人的承繼人承繼 而受益人先死亡的概率是百分之五十 在受益人先死亡的情形下 推定被保險(xiǎn)人先死亡的結(jié)果可能會(huì)違背被保險(xiǎn)人的意愿 不能有效的被保險(xiǎn)人的意思自治 同時(shí) 規(guī)定推定受益人先死亡還可以避免受益人的承繼人故意制造事故的情形 雖然保險(xiǎn)法規(guī)定受益人故意制造保險(xiǎn)事故的 喪失受益人權(quán)利 但并沒(méi)有規(guī)定受益人的承繼人故意制造保險(xiǎn)事故的 受益人是否喪失受益人權(quán)利 故若推定被保險(xiǎn)人先死亡 就意味著受益人的承繼人有權(quán)承繼保險(xiǎn)金 在客觀上既有促使受益人的承繼人故意制造保險(xiǎn)事故的風(fēng)險(xiǎn) 這在保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)防范里是不允許的 評(píng)述 舊法規(guī)定 在受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡傷殘或者疾病時(shí) 保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任 這對(duì)于無(wú)辜的被保險(xiǎn)人不公平 新法做出了修改完善 規(guī)定此種情形下 實(shí)施非法行為的受益人喪失受益權(quán) 但保險(xiǎn)人不因此免除保險(xiǎn)責(zé)任 被保險(xiǎn)人的利益仍然受到保護(hù) 評(píng)述 新法對(duì)自殺如何處理的規(guī)定比舊法完善了很多 首先強(qiáng)調(diào)自殺必須是投保人在正常的情況下實(shí)施的 即自殺當(dāng)時(shí)不是無(wú)民事行為能力 否則不構(gòu)成本條的 自殺 即如果被保險(xiǎn)人自殺當(dāng)時(shí)沒(méi)有民事行為能力 就不是本條的自殺 保險(xiǎn)公司仍應(yīng)當(dāng)賠償 同時(shí)本條規(guī)定如果保險(xiǎn)合同在履行期間中止然后效力恢復(fù)的 被保險(xiǎn)人在效力回復(fù)后自殺的 兩年的起算從保險(xiǎn)合同效力回復(fù)時(shí)開(kāi)始計(jì)算而不是從原合同成立時(shí)開(kāi)始計(jì)算 這一方面降低了投保人或被保險(xiǎn)人的道德風(fēng)險(xiǎn) 這其中的原理就與復(fù)效時(shí)保險(xiǎn)公司要求投保人繼續(xù)履行如實(shí)告知義務(wù)一樣 畢竟保險(xiǎn)按合同中止期間被保險(xiǎn)人發(fā)生什么樣的變化 保險(xiǎn)人并不清楚 這樣規(guī)定也是強(qiáng)化被保險(xiǎn)人的最大誠(chéng)信原則 其實(shí)對(duì)于 自殺 如何理解的問(wèn)題 以前保監(jiān)會(huì)和最高法院也有批復(fù) 無(wú)民事行為能力人自殺不構(gòu)成舊法第66條中的自殺 新法的規(guī)定吸收了批復(fù)的精神 評(píng)述 該條規(guī)定中的 抗拒依法采取的刑事強(qiáng)制措施導(dǎo) 是新內(nèi)容 舊法中沒(méi)有 由于犯罪是刑法中的概念 更是刑事訴訟法中的概念 任何人沒(méi)有進(jìn)過(guò)法院審判不得確定其有罪 這是刑法和刑事訴訟法的基本原則 而按照刑事訴訟法的而規(guī)定 如果犯罪嫌疑人死亡的 刑事訴訟程序終止 就不會(huì)有法院宣判行為人有罪 即死亡的犯罪嫌疑人 無(wú)論事實(shí)上是否有罪我們不能稱其構(gòu)成犯罪 但在保險(xiǎn)法中 這些人實(shí)際實(shí)施了犯罪行為 宣判其有罪僅僅是程序的認(rèn)定 因其抗拒采取強(qiáng)制措施而導(dǎo)致其死亡的應(yīng)當(dāng)納入保險(xiǎn)公司不賠付的范圍 否則立法就不完善也不公平 這里要說(shuō)明的是必須是被保險(xiǎn)人死亡或傷殘是犯罪行為造成的 即二者有因果關(guān)系 如果被保險(xiǎn)人犯罪后在監(jiān)獄內(nèi)被打死或病死 保險(xiǎn)公司仍應(yīng)當(dāng)賠償 因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人犯罪本身與保險(xiǎn)中的道德風(fēng)險(xiǎn)無(wú)必然的聯(lián)系 評(píng)述 保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓時(shí)受讓人承繼被保險(xiǎn)人的權(quán)利和義務(wù)是新法的一個(gè)大的突破 按照傳統(tǒng)思維 保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓 投保人就不再享有保險(xiǎn)利益 發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)被保險(xiǎn)人也沒(méi)有權(quán)利主張保險(xiǎn)金 保險(xiǎn)合同已經(jīng)無(wú)實(shí)際意義 所以不存在被保險(xiǎn)人權(quán)利義務(wù)轉(zhuǎn)讓的問(wèn)題 實(shí)踐中保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓后情況是保險(xiǎn)公司既不退還保險(xiǎn)費(fèi) 也不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任 即便是有 保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓后 要辦理批單手續(xù) 但這樣的約定也基本只出現(xiàn)在車險(xiǎn)中 其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本沒(méi)有 即便是有 是否辦理批單的權(quán)利完全掌握在保險(xiǎn)公司手里 所以在舊法的框架下 保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的 最大的受益者是保險(xiǎn)公司 作為保險(xiǎn)標(biāo)的的受讓人并不能直接取得附在保險(xiǎn)標(biāo)的上的保險(xiǎn)權(quán)益 這也違反公平原則 受讓人承繼被保險(xiǎn)人的權(quán)利義務(wù) 并不是取得標(biāo)的所有權(quán)時(shí)就當(dāng)然的承繼 其前提應(yīng)當(dāng)是原被保險(xiǎn)人愿意將其享有的保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)轉(zhuǎn)讓給受讓人 由于在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中 投保人的主要義務(wù)是繳納保險(xiǎn)費(fèi) 保險(xiǎn)費(fèi)繳納后基本沒(méi)有實(shí)質(zhì)性的義務(wù) 有也僅僅是 注意義務(wù) 被保險(xiǎn)人主要還是享有權(quán)利 發(fā)生保險(xiǎn)事故是獲得保險(xiǎn)賠償金的權(quán)利 故這種承繼主要是權(quán)利的轉(zhuǎn)讓 權(quán)利的承繼意味著原被保險(xiǎn)人要放棄相應(yīng)的權(quán)利 解除保險(xiǎn)合同 取得未到期部分的保險(xiǎn)費(fèi) 故 如果投保人不愿意轉(zhuǎn)讓其權(quán)利義務(wù) 受讓人就不能取得承繼權(quán)利 故受讓人在取得保險(xiǎn)標(biāo)的前應(yīng)與被保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)轉(zhuǎn)讓問(wèn)題進(jìn)行明確約定 以便于辦理相關(guān)手續(xù) 否則在保險(xiǎn)公司辦理變更手續(xù)時(shí)可能會(huì)碰到麻煩 當(dāng)然從該條規(guī)定來(lái)看 如果原被保險(xiǎn)人沒(méi)有明確保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)不承繼 則應(yīng)當(dāng)然視為承繼 新法規(guī)定受讓人承繼被保險(xiǎn)人的權(quán)利和義務(wù) 比較好的保護(hù)了受讓人的利益 平衡了受讓人和保險(xiǎn)人之間的力量 但新法對(duì) 保險(xiǎn)權(quán)益承繼 的規(guī)定還是非常謹(jǐn)慎的 該條第二款 另有約定的合同除外 仍然限制了受讓人的承繼權(quán)益的實(shí)現(xiàn) 我們都知道保險(xiǎn)合同都是格式條款 這種格式條款還有行政外衣的保護(hù) 保監(jiān)會(huì)審查 保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)合同中完全可以規(guī)定 保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生轉(zhuǎn)讓的 保險(xiǎn)合同自動(dòng)終止 保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生轉(zhuǎn)讓 沒(méi)有及時(shí)通知保險(xiǎn)公司 保險(xiǎn)公司對(duì)同之前發(fā)生的保險(xiǎn)事故不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任 保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓后沒(méi)有及時(shí)通知 甚至明確多少天內(nèi)通知 保險(xiǎn)人的 發(fā)生保險(xiǎn)事故保險(xiǎn)公司不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任 保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生轉(zhuǎn)讓的 保險(xiǎn)人可以根據(jù)情況增加保費(fèi) 理由是個(gè)案保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)增加 完全不管保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的增加和減少是按風(fēng)險(xiǎn)類別來(lái)計(jì)算或測(cè)算的 而這樣的約定由于不違反法律的規(guī)定 是有效的規(guī)定 即便是認(rèn)定為 免責(zé)條款 只要保險(xiǎn)公司做了明確說(shuō)明義務(wù) 而現(xiàn)在的法院在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中對(duì)保險(xiǎn)公司的明確說(shuō)明義務(wù)履行的要求是比較低的 這樣格式條款就沒(méi)有瑕疵了 作為保險(xiǎn)公司絕對(duì)不會(huì)在合同中規(guī)定 保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生轉(zhuǎn)讓 保險(xiǎn)公司繼續(xù)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任 只會(huì)規(guī)定 保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生轉(zhuǎn)讓 沒(méi)有及時(shí)通知保險(xiǎn)公司 保險(xiǎn)公司對(duì)同之前發(fā)生的保險(xiǎn)事故不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任 現(xiàn)行的機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)就是典型 等 最終的結(jié)果是架空了 受益人的承繼權(quán)益 受讓人的權(quán)益仍然得不到有效保護(hù) 第三款規(guī)定了保險(xiǎn)公司接到通知后的處理方式 三十天內(nèi) 增加保費(fèi)或解除保險(xiǎn)合同 有意見(jiàn)認(rèn)為 一 受讓人承繼的保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù) 其主要是權(quán)利的承繼 類似于債權(quán)轉(zhuǎn)讓 承繼的程序和后果應(yīng)當(dāng)與 合同法 中的債權(quán)轉(zhuǎn)讓相同 即只要通知受讓人即可生效 不應(yīng)給作為債務(wù)人保險(xiǎn)人變更或解除的權(quán)利 二 沒(méi)有規(guī)定保險(xiǎn)人增加保費(fèi)或解除保險(xiǎn)合同的前提條件 使保險(xiǎn)人隨意性的增加保費(fèi)或解除合同 對(duì)于受讓人來(lái)說(shuō)是不公平的 因?yàn)槭茏屓顺欣^該項(xiàng)權(quán)利一般都會(huì)付出對(duì)價(jià) 當(dāng)受讓人支付對(duì)價(jià)取得承繼權(quán)利后 保險(xiǎn)人卻又要增加保費(fèi)或解除保險(xiǎn)合同 將會(huì)是受讓人的權(quán)益落空 三 即便是保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同 也應(yīng)當(dāng)明確規(guī)定保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將未到期部分的保費(fèi)退給受讓人 否則保險(xiǎn)人就會(huì)形成不當(dāng)?shù)美?新法之所以這樣規(guī)定 可能是考慮到保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓可能會(huì)使保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)增大 故賦予了保險(xiǎn)人增加保費(fèi)或解除合同的權(quán)利 但如果受讓人受讓保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)后使保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)成本增加 保險(xiǎn)人完全可以依據(jù)新法中的其他條款的規(guī)定 如第五十二條 增加保費(fèi)或解除保險(xiǎn)合同 而不需要再專門規(guī)定 評(píng)述 該條規(guī)定了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益時(shí)效 規(guī)定在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí) 若投保人不再具有保險(xiǎn)利益 不享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán) 投保人可以要求解除保險(xiǎn)合同 并要求保險(xiǎn)公司退還相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的與人身保險(xiǎn)相比有明顯的區(qū)別 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是物質(zhì)財(cái)產(chǎn) 具有可交換性 保險(xiǎn)標(biāo)的隨時(shí)可能流轉(zhuǎn) 投保人投保的目的是保證保險(xiǎn)標(biāo)的或?qū)ο笤谧约好麜r(shí)有風(fēng)險(xiǎn)保障 但投保絕對(duì)不能因此而限制其對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的或?qū)ο蟮霓D(zhuǎn)讓或滅失 一旦轉(zhuǎn)讓或滅失被保險(xiǎn)人相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)就沒(méi)有了 被保險(xiǎn)人就不需要繼續(xù)保險(xiǎn)公司給予保障 即保險(xiǎn)合同若繼續(xù)履行對(duì)投保人來(lái)說(shuō)沒(méi)有任何實(shí)際意義 從投保人的角度來(lái)說(shuō)希望保險(xiǎn)合同終止 并能退還其部分保險(xiǎn)費(fèi) 很多大額財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)費(fèi)都是比較高的 這樣對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō) 保險(xiǎn)責(zé)任沒(méi)有了 退還部分保險(xiǎn)費(fèi)也是公平合理的 評(píng)述 該條規(guī)定了投保人解除合同的處理方式 對(duì)舊法的不足之處進(jìn)行了修正 修正的地方是明確剩余部分保費(fèi)是應(yīng)當(dāng)退還給投保人 而舊法就是因?yàn)樯倭?應(yīng)當(dāng) 使得保險(xiǎn)人的義務(wù)變成了自由 其結(jié)果是剩余保費(fèi)很少退還 修正后 投保人的權(quán)益可以得到更好的維護(hù) 評(píng)述 該條雖然是新增加的內(nèi)容 但在司法實(shí)及保險(xiǎn)賠付實(shí)踐早已認(rèn)可 第一款也就是我們保險(xiǎn)領(lǐng)域中的定值保險(xiǎn)的賠付方式 所謂定值保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí) 約定保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值 并以此確定保險(xiǎn)金額 視為足額保險(xiǎn) 定值保險(xiǎn)是損失補(bǔ)償原則的一個(gè)例外 主要發(fā)生在貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)領(lǐng)域 保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值難以確定的保險(xiǎn)合同等 第二款是非定值保險(xiǎn)的賠付方式 按實(shí)際損失賠付是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)賠付的主要原則 也即保險(xiǎn)法中的損失補(bǔ)償原則的具體體現(xiàn) 舊法只規(guī)定保險(xiǎn)金額超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的 超過(guò)部分無(wú)效 這不適用于定值保險(xiǎn)情形 但對(duì)超過(guò)部分無(wú)效應(yīng)如何處理沒(méi)有明確 保險(xiǎn)金額的多少與保險(xiǎn)費(fèi)有著密切的聯(lián)系 保險(xiǎn)金額越高 保險(xiǎn)費(fèi)就越多 既然超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)金額無(wú)效 也就意味著投保人多交的保險(xiǎn)費(fèi)是沒(méi)有意義的 從公平的角度應(yīng)當(dāng)退還給投保人 從現(xiàn)狀來(lái)說(shuō) 當(dāng)保險(xiǎn)金額超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的 保險(xiǎn)公司少有主動(dòng)退還保險(xiǎn)費(fèi) 有了新規(guī)定 投保人權(quán)益的保護(hù)將有了直接的法律依據(jù) 評(píng)述 本條是對(duì)重復(fù)保險(xiǎn)的規(guī)定 其第三 第四款是新增加 修改的地方 第三款規(guī)定了在重復(fù)保險(xiǎn)的情形下多余保費(fèi)的處理方式 重復(fù)保險(xiǎn)與超額投保類似 都是保險(xiǎn)金額超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值 所不同的是保險(xiǎn)人不是一個(gè)而是兩個(gè)以上 新法第五十六條規(guī)定了超額投保時(shí)多余保費(fèi)的處理方式 保險(xiǎn)人退還相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi) 值得注意的是 在重復(fù)保險(xiǎn)的情況下 由于保險(xiǎn)人不是一個(gè)人 適用五十六條顯然是難以解決問(wèn)題 基于重復(fù)保險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)責(zé)任的承擔(dān)方式是按照保險(xiǎn)金額占總額的比例承擔(dān) 故多余保險(xiǎn)費(fèi)的退還也應(yīng)按各保險(xiǎn)人承保的保險(xiǎn)金額占總額的比例在乘以多余的保險(xiǎn)退還 這樣才公平 然而第二款僅規(guī)定按比例退還 卻沒(méi)有規(guī)定按比例的確定方式 有些遺憾 使其操作性大大降低 應(yīng)當(dāng)明確按照各保險(xiǎn)人承保的保險(xiǎn)金額占保險(xiǎn)金總額的比例退還多余的保險(xiǎn)費(fèi) 第四款是對(duì)舊法中重復(fù)保險(xiǎn)概念的修正 舊法對(duì)重復(fù)保險(xiǎn)的定義是 保險(xiǎn)是指投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的 同一保險(xiǎn)利益 同一保險(xiǎn)事故分別向二個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn) 重復(fù)保險(xiǎn)一定是保險(xiǎn)金額總和超過(guò)了保險(xiǎn)價(jià)值 顯然舊法沒(méi)有明確這一點(diǎn) 是不科學(xué)的 經(jīng)過(guò)修正后使得重復(fù)保險(xiǎn)的概念更為準(zhǔn)確了 評(píng)述 本條與舊法相比 有了稍微的變動(dòng) 即第三款 舊法規(guī)定 由于被保險(xiǎn)人的過(guò)錯(cuò)致使保險(xiǎn)人不能行使代位請(qǐng)求賠償權(quán)利的 保險(xiǎn)人可以相應(yīng)扣減保險(xiǎn)費(fèi)賠償金 而新法規(guī)定 被保險(xiǎn)人故意或者因重大過(guò)失致使保險(xiǎn)人不能行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利的 保險(xiǎn)人可以扣減或者要求返還相應(yīng)的保險(xiǎn)賠償金 新法有兩點(diǎn)變化 一是被保險(xiǎn)人的過(guò)錯(cuò)范圍由原來(lái)的 過(guò)錯(cuò) 限定為 故意或重大過(guò)錯(cuò) 對(duì)于一般過(guò)錯(cuò)或輕微過(guò)錯(cuò)導(dǎo)致保險(xiǎn)人不能行使代為求償權(quán)的 保險(xiǎn)公司不能要求被保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任 二是當(dāng)被保險(xiǎn)人因故意或重大過(guò)錯(cuò)導(dǎo)致保險(xiǎn)人不能行使代為求償權(quán)的 保險(xiǎn)人可以扣減或要求返還保險(xiǎn)金 由于保險(xiǎn)的專業(yè)性 被保險(xiǎn)人不可能完全領(lǐng)會(huì)并注意保險(xiǎn)的全過(guò)程所涉及的事項(xiàng) 同時(shí)保險(xiǎn)事故一旦發(fā)生 被保險(xiǎn)人或受益人把精力主要放在了保險(xiǎn)的理賠上 對(duì)侵權(quán)或違約的第三方不可能花太多的精力 這就有可能影響保險(xiǎn)人將來(lái)的代為求償權(quán)的實(shí)現(xiàn) 因?yàn)榈谌丝梢杂脤?duì)被保險(xiǎn)人的抗辯權(quán)來(lái)抗辯保險(xiǎn)人 比如訴訟時(shí)效 證據(jù)材料的固定等都將影響到代為求償權(quán)的實(shí)現(xiàn) 如果只要被保險(xiǎn)人有過(guò)錯(cuò)造成保險(xiǎn)人的代為求償權(quán)不能實(shí)現(xiàn) 就賦予保險(xiǎn)人可以扣減或要求返還相應(yīng)的保險(xiǎn)金明顯有失公平 故應(yīng)限定于被保險(xiǎn)人有重大過(guò)失或是故意的情形 這樣也可以促進(jìn)保險(xiǎn)公司積極理賠 同時(shí)提醒被保險(xiǎn)人在辦理理賠的同時(shí)不要忘了對(duì)第三人追償?shù)淖C據(jù)固定等事項(xiàng)的準(zhǔn)備工作 舊法規(guī)定扣減保險(xiǎn)賠償金 代位求償權(quán)行使的前提是對(duì)投保人已經(jīng)進(jìn)行了理賠 一旦保險(xiǎn)公司理賠 就不存在再去行使扣減保險(xiǎn)金的權(quán)利 只有要求投保人返還才能維護(hù)保險(xiǎn)人的權(quán)利 很明顯 新法對(duì)保險(xiǎn)人的補(bǔ)償方案進(jìn)行了完善 值得肯定 評(píng)述 本條是對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)的規(guī)定 新法相對(duì)舊法而言增加了兩款即第二款 第三款 第二款規(guī)定了保險(xiǎn)人直接向受害人賠付的條件 應(yīng)付的賠償責(zé)任確定和被保險(xiǎn)人要求 這里的賠償責(zé)任應(yīng)當(dāng)是賠償責(zé)任數(shù)額 如果應(yīng)付的賠償責(zé)任沒(méi)有確定 被保險(xiǎn)人就不能要求保險(xiǎn)公司向第三者賠償 保險(xiǎn)公司也不會(huì)向第三者賠償 在現(xiàn)行的司法實(shí)踐中 有的法院把商業(yè)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司直接作為訴訟的被告 新法否定了司法實(shí)踐中的這些做法 維護(hù)了合同的相對(duì)性 新規(guī)定應(yīng)當(dāng)是很好的 不過(guò)在保險(xiǎn)的實(shí)際賠付過(guò)程中是否對(duì)受害的第三人有利還無(wú)法斷言 該條規(guī)定首先涉及到如何操作的問(wèn)題 現(xiàn)行的保險(xiǎn)賠付流程是 1 被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人提出理賠申請(qǐng) 2 保險(xiǎn)公司核賠 3 保險(xiǎn)公司核賠結(jié)果下來(lái)后 被保險(xiǎn)人憑理賠申請(qǐng)單 本人身份證原件等到保險(xiǎn)公司領(lǐng)取賠付款 如果被保險(xiǎn)人要求保險(xiǎn)公司直接向第三者賠付 該要求發(fā)生在什么階段 在申請(qǐng)理賠的時(shí)候就可以嗎 如果是這樣現(xiàn)行的所有第三者責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)條款都要修改了 因?yàn)楝F(xiàn)在的第三者責(zé)任保險(xiǎn)都約定 只有被保險(xiǎn)人才有權(quán)利向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠 如果發(fā)生在保險(xiǎn)公司核賠結(jié)果下來(lái)后被保險(xiǎn)人有權(quán)要求保險(xiǎn)公司直接向第三者賠付 保險(xiǎn)公司的操作就很簡(jiǎn)單 對(duì)第三者也是比較有利的 因?yàn)樵谏暾?qǐng)理賠階段有很多的事情要做 若被保險(xiǎn)人把權(quán)利轉(zhuǎn)讓給第三者 無(wú)疑增加了第三者的成本和風(fēng)險(xiǎn) 是否賠償及賠償?shù)臄?shù)額不確定 核賠糾紛等都是風(fēng)險(xiǎn) 第三款的新內(nèi)容是 被保險(xiǎn)人未向該第三者賠償?shù)?保險(xiǎn)人不得向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金 該規(guī)定的立法目的是保護(hù)第三者 避免保險(xiǎn)公司向被保險(xiǎn)人賠付后 被保險(xiǎn)人把賠款挪作他用而沒(méi)有賠付第三者 這樣就無(wú)法達(dá)到保護(hù)受害的第三者的目的 該規(guī)定意味著以后第三者責(zé)任保險(xiǎn)賠付時(shí) 被保險(xiǎn)人必須向保險(xiǎn)人出示已經(jīng)向第三者賠付的證明 如賠付收據(jù)等 該款沒(méi)有規(guī)定保險(xiǎn)人在被保險(xiǎn)人未向第