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第三章商業(yè)銀行法 案例1 某股份制商業(yè)銀行 資本金總額為20億元 總資產(chǎn)已經(jīng)達(dá)到100多億元 因開(kāi)展業(yè)務(wù)需要 現(xiàn)欲在江蘇無(wú)錫 蘇州 廣東惠州等五個(gè)城市同時(shí)設(shè)立分支機(jī)構(gòu) 撥付資本金13億元 向中國(guó)人民銀行申請(qǐng)批準(zhǔn)時(shí) 撥付資本金違反法律規(guī)定 被中國(guó)人民銀行糾正后 取得經(jīng)營(yíng)許可證 并領(lǐng)取了營(yíng)業(yè)執(zhí)照 2016年 該行設(shè)在無(wú)錫的分支機(jī)構(gòu)在辦理結(jié)算業(yè)務(wù)中 甲公司委托無(wú)錫分支機(jī)構(gòu)將一筆款項(xiàng)劃轉(zhuǎn)到乙公司 但該分支機(jī)構(gòu)錯(cuò)誤地劃到丙公司賬戶 由于乙公司沒(méi)有及時(shí)收到預(yù)付款 甲乙之間的買賣合同解除 為此 甲公司的損失達(dá)20萬(wàn)元 甲公司將無(wú)錫分支機(jī)構(gòu)告上法院 要求賠償損失 問(wèn)題 1 某股份制商業(yè)銀行設(shè)立分支機(jī)構(gòu)時(shí)那些方面違反了 商業(yè)銀行法 的規(guī)定 2 無(wú)錫分支機(jī)構(gòu)能否獨(dú)立承擔(dān)責(zé)任 為什么 案例2 李向華是某鋼廠退休工人 喪偶 一人獨(dú)居 去年的一天突發(fā)疾病死亡 在外地工作的一子二女回來(lái)料理喪事 在整理遺物時(shí) 兒子發(fā)現(xiàn)了一帳戶名為李向華 開(kāi)戶銀行為交通銀行某儲(chǔ)蓄所的定期存單一張 存款為3萬(wàn)元 此外 李向華的遺產(chǎn)還包括兩間房和一些家具 李向華因死得突然 沒(méi)有留下遺囑 三兄妹協(xié)商將兩間房和家具賣掉 三人平分款項(xiàng) 但李子提出自己工作較早 出的贍養(yǎng)費(fèi)多 于是主張3萬(wàn)元存款歸自己所有 兩個(gè)女兒不同意 三人爭(zhēng)執(zhí)不下 遂向法院起訴 在法院立案期間 李子偷偷到交通銀行儲(chǔ)蓄所 向工作人員出示存單 李向華身份證 李子本人身份證想提前取款 銀行卻以手續(xù)不全拒付 問(wèn)題 銀行拒絕付款對(duì)不對(duì) 存款人死亡后 繼承人如何支取其銀行存款 案例3 A公司因經(jīng)營(yíng)房地產(chǎn)業(yè)務(wù)急需資金 向其開(kāi)戶銀行Y申請(qǐng)貸款 Y銀行由于信貸規(guī)模有限 無(wú)法滿足A公司的要求 A公司經(jīng)理李某與Y銀行行長(zhǎng)王某有近親屬關(guān)系 李某提議王某向X銀行辦理同業(yè)拆借 用同業(yè)拆借拆入的錢貸給A公司 Y銀行于是就從X銀行拆入了為期3個(gè)月的資金 Y銀行又將拆入的資金貸給A公司用于房地產(chǎn)開(kāi)發(fā) 且未要求A公司提供擔(dān)保 請(qǐng)回答 Y銀行在給A公司的貸款中有哪些行為違法了 商業(yè)銀行法 的規(guī)定 問(wèn)題 Y銀行在給A公司的貸款中有哪些行為違法了 商業(yè)銀行法 的規(guī)定 請(qǐng)回答 Y銀行在給A公司的貸款中有哪些行為違法了 商業(yè)銀行法 的規(guī)定 2016年2月某商業(yè)銀行與某房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)公司共同開(kāi)發(fā)某經(jīng)濟(jì)特區(qū)的房地產(chǎn)項(xiàng)目 并成立項(xiàng)目公司 因該行某副行長(zhǎng)王某兼任房地產(chǎn)公司副董事長(zhǎng) 商業(yè)銀行向該項(xiàng)目公司投資1億元人民幣 同年6月房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)公司以該公司的房地產(chǎn)作抵押 向商業(yè)銀行提出貸款申請(qǐng) 商業(yè)銀行經(jīng)審核后 向其發(fā)放了2億元抵押貸款 該行當(dāng)月資本余額為17 9億元人民幣 同時(shí) 證券市場(chǎng)正處于牛市 該銀行為獲取高額收益 將1億元資金投入股市 2017年7月房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)公司因經(jīng)營(yíng)虧損瀕臨破產(chǎn) 商業(yè)銀行的貸款已無(wú)法收回 2017年底該商業(yè)銀行被人民銀行決定接管 案例4 問(wèn)題 該商業(yè)銀行被人民銀行決定接管是否合適 第三章商業(yè)銀行法 第一節(jié)商業(yè)銀行法概述第二節(jié)商業(yè)銀行的設(shè)立變更第三節(jié)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)法律規(guī)則第四節(jié)商業(yè)銀行的接管解散破產(chǎn)終止第五節(jié)法律責(zé)任 第一節(jié)商業(yè)銀行法概述 一 商業(yè)銀行概述 一 商業(yè)銀行的概念 商業(yè)銀行法 第二條 本法所稱的商業(yè)銀行是指依照本法和 中華人民共和國(guó)公司法 設(shè)立的吸收公眾存款 發(fā)放貸款 辦理結(jié)算等業(yè)務(wù)的企業(yè)法人 1 商業(yè)銀行具有以下性質(zhì) A 商業(yè)銀行是企業(yè) B 商業(yè)銀行是金融企業(yè) C 商業(yè)銀行是特殊的金融企業(yè) 信用中介 信用創(chuàng)造 金融服務(wù) 支付中介 2 商業(yè)銀行的職能 二 中國(guó)商業(yè)銀行體系 中國(guó)商業(yè)銀行的組織形式 商業(yè)銀行 四大商業(yè)銀行 新興股份制商業(yè)銀行 城市合作銀行 交通銀行中信實(shí)業(yè)銀行華夏銀行中國(guó)光大銀行招商銀行廣東發(fā)展銀行福建興業(yè)銀行深圳發(fā)展銀行上海浦東發(fā)展銀行中國(guó)民生銀行 中國(guó)工商銀行中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行中國(guó)銀行中國(guó)建設(shè)銀行 農(nóng)村合作銀行 三 商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍1 商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)原則 A 依法經(jīng)營(yíng)原則 商業(yè)銀行開(kāi)展業(yè)務(wù) 應(yīng)當(dāng)遵守法律 行政法規(guī)的有關(guān)規(guī)定 不得損害國(guó)家利益 社會(huì)公共利益 B 實(shí)行自主經(jīng)營(yíng) 自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn) 自負(fù)盈虧 自我約束原則 C 平等 自愿 公平和誠(chéng)實(shí)信用的原則 商業(yè)銀行與客戶的業(yè)務(wù)往來(lái) 應(yīng)當(dāng)遵循平等 自愿 公平和誠(chéng)實(shí)信用的原則 D 保護(hù)存款人的合法權(quán)益原則 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)保障存款人的合法權(quán)益不受任何單位和個(gè)人的侵犯 E 公平競(jìng)爭(zhēng)的原則 商業(yè)銀行開(kāi)展業(yè)務(wù) 應(yīng)當(dāng)遵守公平競(jìng)爭(zhēng)的原則 不得從事不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng) F 商業(yè)銀行依法接受國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理的原則 商業(yè)銀行依法接受國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理 但法律規(guī)定其有關(guān)業(yè)務(wù)接受其他監(jiān)督管理部門或者機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理的 依照其規(guī)定 中國(guó)人民銀行有權(quán)依照 中華人民共和國(guó)中國(guó)人民銀行法 對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)行檢查監(jiān)督 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)依法接受審計(jì)機(jī)關(guān)的審計(jì)監(jiān)督 G 安全性 流動(dòng)性 效益性原則 商業(yè)銀行以安全性 流動(dòng)性 效益性為經(jīng)營(yíng)原則 實(shí)行自主經(jīng)營(yíng) 自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn) 自負(fù)盈虧 自我約束 安全性是指銀行的資產(chǎn) 收入 信譽(yù)以及所有經(jīng)營(yíng)生存發(fā)展條件免遭風(fēng)險(xiǎn)的可靠性程度 流動(dòng)性是指銀行能夠隨時(shí)收回資金或者付出資金的能力 效益性是銀行獲得利潤(rùn)的能力 2 商業(yè)銀行的一般業(yè)務(wù) 1 商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)2 商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)3 商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)4 其他業(yè)務(wù) 1 商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行籌措資金 形成資金來(lái)源的業(yè)務(wù) 它是商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)和其他業(yè)務(wù)的基礎(chǔ) A 商業(yè)銀行最主要的負(fù)債的業(yè)務(wù)就是存款業(yè)務(wù) 也是商業(yè)銀行營(yíng)運(yùn)資金的主要來(lái)源 包括儲(chǔ)蓄存款 企業(yè)存款和其他存款等 B 發(fā)行金融債券 C 同業(yè)拆借 銀行與銀行之間的資金拆入拆出 D 向中央銀行借款 包括再貼現(xiàn) 直接貸款 2 商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行運(yùn)用自己的資產(chǎn)獲取利潤(rùn)的業(yè)務(wù) A 發(fā)放短期 中期 長(zhǎng)期貸款B 辦理票據(jù)的承兌貼現(xiàn)C 買賣政府債券 金融債券D 買賣 代理買賣外匯 3 中間業(yè)務(wù)是指凡銀行并不需要用自己的資金而代理客戶承辦支付和其他委托事項(xiàng) 并據(jù)以收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù) A 辦理國(guó)內(nèi)外結(jié)算B 代理發(fā)行 代理兌付 承銷政府債券C 從事銀行卡業(yè)務(wù)D 提供信用證服務(wù)及擔(dān)保E 代理收付款項(xiàng)及代理保險(xiǎn)F 提供保管箱業(yè)務(wù)G 經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)的結(jié)匯售匯業(yè)務(wù) 小結(jié) 商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)主要就是負(fù)債業(yè)務(wù) 資產(chǎn)業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù) 存款負(fù)債再貼現(xiàn) 再貸款銀行同業(yè)拆借發(fā)行金融證券國(guó)際貨幣市場(chǎng)借款 3 商業(yè)銀行不得從事的業(yè)務(wù) A 商業(yè)銀行不得從事信托投資業(yè)務(wù)B 商業(yè)銀行不得從事股票業(yè)務(wù)C 不得投資于非自用不動(dòng)產(chǎn)D 商業(yè)銀行不得向非銀行金融機(jī)構(gòu)投資E 商業(yè)銀行不得向企業(yè)投資 四 商業(yè)銀行的組織機(jī)構(gòu) 商業(yè)銀行的組織形式 組織機(jī)構(gòu)適用 中華人民共和國(guó)公司法 的規(guī)定 在中國(guó)境內(nèi)設(shè)立的有限責(zé)任公司和股份有限公司 商業(yè)銀行不管是股份有限公司形式還是有限責(zé)任公司的形式 其完備的組織形式應(yīng)包括 1 權(quán)力機(jī)構(gòu)股東會(huì)或股東大會(huì)2 執(zhí)行機(jī)關(guān)董事會(huì)3 監(jiān)督機(jī)構(gòu)監(jiān)事會(huì)4 經(jīng)理 行長(zhǎng) 5 業(yè)務(wù)部門和職能部門等 b 外部組織機(jī)構(gòu) 分支機(jī)構(gòu)是指不具有法人資格 在總行權(quán)權(quán)范圍內(nèi)開(kāi)展業(yè)務(wù) 其民事責(zé)任由總行承擔(dān)下組織 可以在境內(nèi)外設(shè)立 必須經(jīng)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn) 不按行政區(qū)劃設(shè)立 二 商業(yè)銀行法概述 一 商業(yè)銀行法概念商業(yè)銀行法規(guī)定了商業(yè)銀行的設(shè)立變更終止組織機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)范圍及其基本業(yè)務(wù)的法律規(guī)范 年 月 日第八屆全國(guó)人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)第十三次會(huì)議通過(guò) 中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法 第十二屆全國(guó)人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)第十六次會(huì)議于2015年8月29日通過(guò) 自2015年10月1日起施行 目錄第一章總則第二章商業(yè)銀行的設(shè)立和組織機(jī)構(gòu)第三章對(duì)存款人的保護(hù)第四章貸款和其他業(yè)務(wù)的基本規(guī)則第五章財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)第六章監(jiān)督管理第七章接管和終止第八章法律責(zé)任第九章附則 二 商業(yè)銀行法的適用范圍 對(duì)哪些金融機(jī)構(gòu)的哪些活動(dòng)有法律約束力 A 商業(yè)銀行的一切經(jīng)營(yíng)和管理活動(dòng) B 外資商業(yè)銀行 中外合資商業(yè)銀行 外國(guó)商業(yè)銀行分行適用本法規(guī)定 法律 行政法規(guī)另有規(guī)定的 依照其規(guī)定 C 城市信用合作社 農(nóng)村信用合作社辦理存款 貸款和結(jié)算等業(yè)務(wù) D 郵政企業(yè)辦理郵政儲(chǔ)蓄 匯款業(yè)務(wù) 主要有 案例 某股份制商業(yè)銀行 資本金總額為20億元 總資產(chǎn)已經(jīng)達(dá)到100多億元 因開(kāi)展業(yè)務(wù)需要 現(xiàn)欲在江蘇無(wú)錫 蘇州 廣東惠州等五個(gè)城市同時(shí)設(shè)立分支機(jī)構(gòu) 撥付資本金13億元 向中國(guó)人民銀行申請(qǐng)批準(zhǔn)時(shí) 撥付資本金違反法律規(guī)定 被中國(guó)人民銀行糾正后 取得經(jīng)營(yíng)許可證 并領(lǐng)取了營(yíng)業(yè)執(zhí)照 2016年 該行設(shè)在無(wú)錫的分支機(jī)構(gòu)在辦理結(jié)算業(yè)務(wù)中 甲公司委托無(wú)錫分支機(jī)構(gòu)將一筆款項(xiàng)劃轉(zhuǎn)到乙公司 但該分支機(jī)構(gòu)錯(cuò)誤地劃到丙公司賬戶 由于乙公司沒(méi)有及時(shí)收到預(yù)付款 甲乙之間的買賣合同解除 為此 甲公司的損失達(dá)20萬(wàn)元 甲公司將無(wú)錫分支機(jī)構(gòu)告上法院 要求賠償損失 問(wèn)題 1 某股份制商業(yè)銀行設(shè)立分支機(jī)構(gòu)時(shí)那些方面違反了 商業(yè)銀行法 的規(guī)定 2 無(wú)錫分支機(jī)構(gòu)能否獨(dú)立承擔(dān)責(zé)任 為什么 第二節(jié)商業(yè)銀行的設(shè)立 變更 一 商業(yè)銀行的設(shè)立通過(guò)籌建并使銀行取得法人資格的法律行為 包括設(shè)立的條件 程序 分立等 一 商業(yè)銀行設(shè)立的條件 商業(yè)銀行法 規(guī)定 商業(yè)銀行必須具備的條件 1 有符合本法和 公司法 規(guī)定的章程 2 有符合本法規(guī)定的注冊(cè)資本最低限額 3 有具備任職專業(yè)知識(shí)和業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗(yàn)的董事 高管 4 有健全的組織機(jī)構(gòu)和管理制度 5 有符合要求營(yíng)業(yè)場(chǎng)所 安全防范措施與業(yè)務(wù)有關(guān)設(shè)施 最低法定注冊(cè)資本數(shù)額 全國(guó)性商業(yè)銀行 城市商業(yè)銀行 農(nóng)村商業(yè)銀行 10億 1億 5000萬(wàn) 實(shí)繳資本 大股東資格 第二十八條 任何單位和個(gè)人購(gòu)買商業(yè)銀行股份總額百分之五以上的 應(yīng)當(dāng)事先經(jīng)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn) 董事 高管人員任職資格 第二十七條有下列情形之一的 不得擔(dān)任商業(yè)銀行的董事 高級(jí)管理人員 一 因犯有貪污 賄賂 侵占財(cái)產(chǎn) 挪用財(cái)產(chǎn)罪或者破壞社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序罪 被判處刑罰 或者因犯罪被剝奪政治權(quán)利的 二 擔(dān)任因經(jīng)營(yíng)不善破產(chǎn)清算的公司 企業(yè)的董事或者廠長(zhǎng) 經(jīng)理 并對(duì)該公司 企業(yè)的破產(chǎn)負(fù)有個(gè)人責(zé)任的 三 擔(dān)任因違法被吊銷營(yíng)業(yè)執(zhí)照的公司 企業(yè)的法定代表人 并負(fù)有個(gè)人責(zé)任的 四 個(gè)人所負(fù)數(shù)額較大的債務(wù)到期未清償?shù)?決策 執(zhí)行 監(jiān)督機(jī)構(gòu)人事管理制度 風(fēng)險(xiǎn)管理制度 內(nèi)部控制制度 結(jié)算管理制度 財(cái)務(wù)管理制度等 固定地點(diǎn)從事業(yè)務(wù)活動(dòng)配備保安人員 防盜 報(bào)警 消防等設(shè)備 二 設(shè)立的程序 設(shè)立商業(yè)銀行 應(yīng)當(dāng)經(jīng)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)審查批準(zhǔn) 未經(jīng)批準(zhǔn) 任何單位和個(gè)人不得從事吸收公眾存款等商業(yè)銀行業(yè)務(wù) 任何單位不得在名稱中使用 銀行 字樣 商業(yè)銀行法 設(shè)立程序包括籌建和開(kāi)業(yè)兩個(gè)階段 具體包括申請(qǐng) 審批 開(kāi)業(yè)申請(qǐng) 登記和公告五個(gè)環(huán)節(jié) 設(shè)立的程序 申請(qǐng) 開(kāi)業(yè)申請(qǐng) 開(kāi)業(yè)登記 申請(qǐng)書(shū) 可行性報(bào)告 其他文件 資料 申請(qǐng)表 章程草案 任職資格證明 驗(yàn)資證明 股東名冊(cè) 大股東資信證明 經(jīng)營(yíng)方針和計(jì)劃 營(yíng)業(yè)場(chǎng)所等設(shè)施 其他 銀監(jiān)會(huì)公告 領(lǐng)取執(zhí)照起6個(gè)月未開(kāi)業(yè)吊銷 30日憑許可證到工商部門登記 具備資格 公告 審批 銀監(jiān)會(huì)自申請(qǐng)起4個(gè)月內(nèi)作出書(shū)面決定 商業(yè)銀行籌建期批準(zhǔn)起6個(gè)月 未能按期籌建 可申請(qǐng)延期最多3個(gè)月 三 商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)的設(shè)立1 概念總行機(jī)構(gòu)以外 依法在境內(nèi)外各地另設(shè)的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所或辦事處 2 機(jī)構(gòu)組成形式我國(guó)商業(yè)銀行實(shí)行的是總分行制 分支機(jī)構(gòu)包括有 分行 支行 辦事處 分理處 儲(chǔ)蓄所等 3 分支機(jī)構(gòu)設(shè)立 設(shè)立分支機(jī)構(gòu)必須經(jīng)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)審查批準(zhǔn) 申請(qǐng)?jiān)O(shè)立銀行分支機(jī)構(gòu)應(yīng)向銀監(jiān)會(huì)提交 1 申請(qǐng)書(shū) 名稱 營(yíng)運(yùn)資金數(shù)額 業(yè)務(wù)范圍 總行及分行所在地等 2 申請(qǐng)人最近兩年的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告 3 擬任職的高級(jí)管理人員的資格證明 4 經(jīng)營(yíng)方針和計(jì)劃 5 營(yíng)業(yè)場(chǎng)所 安防措施和有關(guān)設(shè)備資料 6 其他文件和資料 撥付各分支機(jī)構(gòu)營(yíng)運(yùn)資金額的總和 不得超過(guò)總行資本金總額的百分之六十 分支機(jī)構(gòu)的營(yíng)業(yè)執(zhí)照 向誰(shuí)領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照 是領(lǐng)取法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照嗎 分支機(jī)構(gòu)與總行有什么關(guān)系呢 第二十二條商業(yè)銀行對(duì)其分支機(jī)構(gòu)實(shí)行全行統(tǒng)一核算 統(tǒng)一調(diào)度資金 分級(jí)管理的財(cái)務(wù)制度 商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)不具有法人資格 在總行授權(quán)范圍內(nèi)依法開(kāi)展業(yè)務(wù) 其民事責(zé)任由總行承擔(dān) 二 商業(yè)銀行的變更 包括事項(xiàng)變更和主體變更 事項(xiàng)變更是指商業(yè)銀行在某些重大事項(xiàng)上有所變動(dòng) 主體變更是指商業(yè)銀行的分立與合并 一 事項(xiàng)變更商業(yè)銀行有下列變更事項(xiàng)之一的 應(yīng)當(dāng)經(jīng)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn) 1 變更名稱 2 變更注冊(cè)資本 3 變更總行或者分支行所在地 4 調(diào)整業(yè)務(wù)范圍 5 變更持有資本總額或者股份總額百分之五以上股東 6 修改章程 7 國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的其他變更事項(xiàng) 更換董事 高級(jí)管理人員時(shí) 應(yīng)當(dāng)報(bào)經(jīng)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)審查其任職資格 二 主體變更 案例 某市預(yù)設(shè)立一家城市商業(yè)銀行A 經(jīng)考察研究后 決定該銀行A的辦公地點(diǎn) 并落實(shí)了主要管理人員及營(yíng)運(yùn)資金 然偶 向國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)報(bào)送了申請(qǐng)書(shū) 近兩年財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告 經(jīng)營(yíng)方針和計(jì)劃等材料 經(jīng)批準(zhǔn)后 頒發(fā)經(jīng)營(yíng)許可證 城市商業(yè)銀行A憑該許可證向工商行政管理部門辦理登記并領(lǐng)取了營(yíng)業(yè)執(zhí)照 領(lǐng)取執(zhí)照后不久 城市商業(yè)銀行A行長(zhǎng)李某攜該行巨額營(yíng)運(yùn)資金潛逃 經(jīng)查 李某一年前投資失敗欠下巨額債務(wù) 于是挪用銀行營(yíng)運(yùn)資金抵債 由于以上變故影響 該銀行A遲遲無(wú)法開(kāi)業(yè)經(jīng)營(yíng) 國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)后 以城市商業(yè)銀行A設(shè)立過(guò)程中存在嚴(yán)重違法事項(xiàng) 且超過(guò)6個(gè)月未開(kāi)業(yè)為由吊銷A的營(yíng)業(yè)許可證 問(wèn)題 1 A商業(yè)銀行 新設(shè)立時(shí)最低注冊(cè)資本限額應(yīng)該是多少 2 A商業(yè)銀行設(shè)立過(guò)程匯中有哪些違法事項(xiàng) 3 國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)吊銷A的營(yíng)業(yè)許可證是否符合 商業(yè)銀行法 的規(guī)定 第三節(jié) 商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)法律規(guī)則 商業(yè)銀行的業(yè)務(wù) 存款業(yè)務(wù)貸款業(yè)務(wù)結(jié)算業(yè)務(wù) 一 商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù) 一 概念存款是企業(yè) 機(jī)關(guān) 團(tuán)體或個(gè)人根據(jù)可以隨時(shí)取回原則 把貨幣資金存入銀行或其他信用機(jī)構(gòu)并獲得存款利息的一種信用活動(dòng)形式 吸收公眾存款是商業(yè)銀行的基本業(yè)務(wù) 二 法律規(guī)定1 存款業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)特許制2 存款機(jī)構(gòu)依法交存存款準(zhǔn)備金3 存款機(jī)構(gòu)依法留足備付金4 依法確定并公告存款利率5 正當(dāng)合法吸收存款6 財(cái)政性存款專營(yíng)7 保護(hù)存款人合法利益 建設(shè)銀行恩平市支行高息攬儲(chǔ)案 在1994年2月至1995年6月 建設(shè)銀行恩平市支行行長(zhǎng)侯春幸 違反國(guó)家金融法律法規(guī) 指使該行下屬七個(gè)辦事處通過(guò)高息貼水吸收存款和賬外拆借資金的方式 違規(guī)吸收資金32億多元 以發(fā)放流動(dòng)資金的形式向企業(yè) 私人違規(guī)發(fā)放賬外貸款349次 共計(jì)人民幣25億多元和港幣240多萬(wàn)元 其違規(guī)發(fā)放的貸款大部分無(wú)法收回 造成國(guó)家經(jīng)濟(jì)損失36億多元人民幣 港幣368萬(wàn)多元 導(dǎo)致該行無(wú)力支付到期存款 出現(xiàn)存款人擠兌 鬧事現(xiàn)象 建設(shè)銀行恩平支行被迫撤銷 200多名員工被遣散 2001年4月10日 侯春幸因玩忽職守罪被江門市中級(jí)人民法院判處有期徒刑3年零6個(gè)月 保密義務(wù)的例外 可以查詢 凍結(jié) 扣劃的部門 人民法院 人民檢察院 公安機(jī)關(guān) 國(guó)家安全機(jī)關(guān) 海關(guān) 稅務(wù)機(jī)關(guān) 中國(guó)人民銀行 中國(guó)證監(jiān)會(huì) 中國(guó)銀監(jiān)會(huì) 國(guó)家外匯管理局 物價(jià)局 監(jiān)察局 工商管理局 審計(jì)局 對(duì)單位查詢的還有 案例 原告劉某訴稱 其夫邢某經(jīng)營(yíng)一家古玩店 2015年10月13日 一位自稱叫孫剛的山東人 聲稱欲購(gòu)買550萬(wàn)元瓷器 但要求邢某給其回扣35萬(wàn)元 并要求邢某將該筆回扣款存入劉某的中國(guó)工商銀行牡丹靈通卡中 成交后把卡交給孫剛 邢某擔(dān)心這種行為存在風(fēng)險(xiǎn) 于10月中旬多次到老山某儲(chǔ)蓄所咨詢?nèi)绻k理一張新卡 后邢某辦理了戶名為劉某的卡并存入人民幣138000元 兩個(gè)小時(shí)后 款沒(méi)有了 邢某到老山某儲(chǔ)蓄所理論 并向該所負(fù)責(zé)人報(bào)告了整個(gè)存款過(guò)程 問(wèn)題 本案如何處理 二 商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù) 一 概念貸款是指銀行向客戶轉(zhuǎn)讓貨幣資金的使用權(quán) 并按約定的期限和利率等條件加以回收的一種信用活動(dòng)形式 貸款是商業(yè)銀行盈利的主要途徑 二 法律規(guī)定1 貸款的指導(dǎo)思想2 商業(yè)銀行擁有貸款的自主權(quán)3 貸款的審查4 貸款有擔(dān)保原則5 借款合同的訂立6 利率管理7 資產(chǎn)負(fù)債比例管理8 對(duì)關(guān)系人貸款的限制 第三十五條 商業(yè)銀行貸款 應(yīng)當(dāng)對(duì)借款人的借款用途 償還能力 還款方式等情況進(jìn)行嚴(yán)格審查 商業(yè)銀行貸款 應(yīng)當(dāng)實(shí)行審貸分離 分級(jí)審批的制度 第三十六條 商業(yè)銀行貸款 借款人應(yīng)當(dāng)提供擔(dān)保 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)保證人的償還能力 抵押物 質(zhì)物的權(quán)屬和價(jià)值以及實(shí)現(xiàn)抵押權(quán) 質(zhì)權(quán)的可行性進(jìn)行嚴(yán)格審查 第三十七條 商業(yè)銀行貸款 應(yīng)當(dāng)與借款人訂立書(shū)面合同 合同應(yīng)當(dāng)約定貸款種類 借款用途 金額 利率 還款期限 還款方式 違約責(zé)任和雙方認(rèn)為需要約定的其他事項(xiàng) 第三十八條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照中國(guó)人民銀行規(guī)定的貸款利率的上下限 確定貸款利率 第三十九條 商業(yè)銀行貸款 應(yīng)當(dāng)遵守下列資產(chǎn)負(fù)債比例管理的規(guī)定 1 資本充足率不得低于百分之八 2 流動(dòng)性資產(chǎn)余額與流動(dòng)性負(fù)債余額的比例不得低于百分之二十五 3 對(duì)同一借款人的貸款余額與商業(yè)銀行資本余額的比例不得超過(guò)百分之十 商業(yè)銀行法 第四十六條 同業(yè)拆借 應(yīng)當(dāng)遵守中國(guó)人民銀行的規(guī)定 禁止利用拆入資金發(fā)放固定資產(chǎn)貸款或者用于投資 第四十條 商業(yè)銀行不得向關(guān)系人發(fā)放信用貸款 向關(guān)系人發(fā)放擔(dān)保貸款的條件不得優(yōu)于其他借款人同類貸款的條件 前款所稱關(guān)系人是指 一 商業(yè)銀行的董事 監(jiān)事 管理人員 信貸業(yè)務(wù)人員及其近親屬 二 前項(xiàng)所列人員投資或者擔(dān)任高級(jí)管理職務(wù)的公司 企業(yè)和其他經(jīng)濟(jì)組織 案例 A公司因經(jīng)營(yíng)房地產(chǎn)業(yè)務(wù)急需資金 向其開(kāi)戶銀行Y申請(qǐng)貸款 Y銀行由于信貸規(guī)模有限 無(wú)法滿足A公司的要求 A公司經(jīng)理李某與Y銀行行長(zhǎng)王某有近親屬關(guān)系 李某提議王某向X銀行辦理同業(yè)拆借 用同業(yè)拆借拆入的錢貸給A公司 Y銀行于是就從X銀行拆入了為期3個(gè)月的資金 Y銀行又將拆入的資金貸給A公司用于房地產(chǎn)開(kāi)發(fā) 且未要求A公司提供擔(dān)保 問(wèn)題 Y銀行在給A公司的貸款中有哪些行為違法了 商業(yè)銀行法 的規(guī)定 三 商業(yè)銀行結(jié)算1 概念結(jié)算是使用票據(jù) 信用卡和匯兌 托收承付 委托收款等方式 了結(jié)單位之間 個(gè)人之間 單位與個(gè)人之間因商品交易 勞務(wù)供應(yīng) 資金轉(zhuǎn)移等經(jīng)濟(jì)活動(dòng)而產(chǎn)生的債權(quán)債務(wù)關(guān)系的貨幣給付及其資金清算行為 2 銀行辦理結(jié)算時(shí)遵守的規(guī)定第四十四條 商業(yè)銀行辦理票據(jù)承兌 匯兌 委托收款等結(jié)算業(yè)務(wù) 應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定的期限兌現(xiàn) 收付入帳 不得壓?jiǎn)?壓票或者違反規(guī)定退票 有關(guān)兌現(xiàn) 收付入帳期限的規(guī)定應(yīng)當(dāng)公布 第四節(jié) 商業(yè)銀行的接管 解散 破產(chǎn) 終止 一 商業(yè)銀行的接管 1 概念商業(yè)銀行在運(yùn)行的過(guò)程中 發(fā)生或可能發(fā)生信用危機(jī)時(shí) 銀監(jiān)會(huì)可以對(duì)其采取接管措施促使其正常經(jīng)營(yíng) 以保障其他存款人利益 2 接管的條件商業(yè)銀行已經(jīng)或者可能發(fā)生信用危機(jī) 嚴(yán)重影響存款人的利益時(shí) 國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可以對(duì)該銀行實(shí)行接管 3 接管的目的以保護(hù)存款人的利益 恢復(fù)商業(yè)銀行的正常經(jīng)營(yíng)能力 被接管的商業(yè)銀行的債權(quán)債務(wù)關(guān)系不因接管而變化 4 接管的程序A 接管決定B 接管法律后果C 接管的終止 A 接管決定由國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)決定 并組織實(shí)施 接管決定應(yīng)當(dāng)載明下列內(nèi)容 一 被接管的商業(yè)銀行名稱 二 接管理由 三 接管組織 四 接管期限 接管決定由國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)予以公告 接管組織行使商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理權(quán) 接管期限屆滿 銀監(jiān)機(jī)構(gòu)可以決定延期 但接管期限最長(zhǎng)不得超過(guò)二年 B 接管的執(zhí)行第六十六條 自接管開(kāi)始之日起 由接管組織行使商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理權(quán)力 第六十七條 接管期限屆滿 國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可以決定延期 但接管期限最長(zhǎng)不得超過(guò)二年 C 接管的終止第六十八條 有下列情形之一的 接管終止 一 接管決定規(guī)定的期限屆滿或者國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)決定的接管延期屆滿 二 接管期限屆滿前 該商業(yè)銀行已恢復(fù)正常經(jīng)營(yíng)能力 三 接管期限屆
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