銀行信貸風險的分析與管理.doc

,.當前，我國銀行業(yè)務正在向著多元化的方向發(fā)展，但信貸業(yè)務已絕對的優(yōu)勢在整個銀行業(yè)務中仍然占據(jù)著不可忽視的比重。然而基礎設施建設不足、市場監(jiān)管不力、國民信譽度較低以及金融危機等問題阻礙著銀行信貸業(yè)務的進一步發(fā)展。要想有效降低信貸風險，使信貸業(yè)務增加銀行效益、促進銀行的進一步發(fā)展，就必須及時、有效地解決銀行信貸風險管理中發(fā)現(xiàn)的問題。一、淺析銀行信貸風險所謂銀行信貸風險是指銀行債務人由于無力清償銀行債務而出現(xiàn)的風險，是銀行信貸資產(chǎn)經(jīng)營上的一種主要風險。表面看來，銀行出現(xiàn)信貸風險好像大部分的責任在于債務人，沒錯，但是銀行信貸風險管理水平不高也是銀行信貸高風險的一大原因。如果銀行能夠充分的利用合理、科學的方法和技術(shù)手段對有可能成為導致貸款損失的因素進行準確、合理的整理、分析和控制，那么銀行的信貸質(zhì)量將會大大提高，同時貸款的風險和損失也會降低并且提高銀行信貸風險管理水平及其損失補償?shù)哪芰?。其實，銀行信貸風險管理并不是一種具體的方法手段，而是一種深入銀行行業(yè)骨髓的理論思想和風險意識，只有把這種思想和意識在心中留下深深的烙印，才能把信貸風險管理納入到銀行管理項目中，才能自覺地提高有關(guān)管理技術(shù)并完善相關(guān)的管理制度，從而把信貸風險管理落到實處，真正的發(fā)揮信貸風險管理的作用，否則的話，信貸風險管理也只能流于表面，不能為控制銀行信貸風險管理做出貢獻。二、當前我國銀行信貸風險管理中存在的問題1.信貸投放領(lǐng)域集中，信貸結(jié)構(gòu)不合理現(xiàn)階段，我國經(jīng)濟建設中產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)相對不合理，使得經(jīng)濟發(fā)展不平衡，從而導致了銀行信貸投放領(lǐng)域比較集中，加大了銀行信貸風險。如近幾年，房地產(chǎn)行業(yè)發(fā)展迅速，而且它回報率快且高，使得許多銀行把大部分的信貸都投放在房地產(chǎn)領(lǐng)域中以獲得更多的貸款利息，其實銀行的這種做法是無可厚非的，因為只有在同樣的時間內(nèi)提供更高的利息才能獲得更多的貸款，但是從經(jīng)濟發(fā)展的全局來看，這是一種非常危險的信貸行為，因為它極有可能發(fā)生“把所有雞蛋都放在一個籃子里”的問題，使銀行信貸成為房地產(chǎn)領(lǐng)域這條線上的一只螞蚱，一旦房地產(chǎn)行業(yè)發(fā)展不景氣或是遇到了其他的問題，那么與之密切相關(guān)的銀行信貸就會出現(xiàn)資金鏈斷裂和大量壞賬的問題，極易使銀行信貸體系崩潰。再一個，在信貸業(yè)務中，目前我國許多銀行的前臺操作和后臺管理仍然有著千絲萬縷的關(guān)系，導致風險管理和風險決策要受到上級領(lǐng)導和營銷指標的雙重干擾。在兼顧風險管理和營銷業(yè)績的同時，各級銀行行長往往會重視營銷指標而忽視信貸風險的管理，這也在一定程度上影響了銀行信貸風險的管理質(zhì)量。同時很多銀行在經(jīng)濟上升和繁榮時期會放寬貸款的條件，如此一來企業(yè)很容易就可以獲得貸款，同樣的他們的資產(chǎn)也會有很大的價值，從而企業(yè)會加大對固定資產(chǎn)的投資，銀行利潤也會從中相應增加；相反的當經(jīng)濟發(fā)展速度相對減緩時，企業(yè)會很難獲得貸款，隨之資產(chǎn)價值也會不斷下降，作為抵押品的資產(chǎn)會不同程度的貶值，從而導致銀行利潤相對降低、風險抵償能力相對減弱。這種放貸模式會使銀行存在很大的潛在風險，這些風險會在經(jīng)濟低迷時集中爆發(fā)，對銀行的經(jīng)營和整個經(jīng)濟的運行產(chǎn)生極大的影響甚至使之崩潰。2.風險管理制度有待提高改革開放以來，我國經(jīng)濟就進入了快速發(fā)展的階段，但是國家基礎設施的建設并沒有跟得上經(jīng)濟發(fā)展的步伐，從而滿足經(jīng)濟發(fā)展的需求。體現(xiàn)在銀行信貸業(yè)就是其風險管理制度不完善。制度不完善，首先使很多的信貸人專門尋找其工作程序和有關(guān)文件中的漏洞，從而鉆管理制度不完善的空子；很多銀行在制定風險管理制度的時候，并沒有根據(jù)當前我國的國家情況以及本單位的實際情況，使得管理制度沒有很強的可行性，只是成為了一種象征意義的存在。其次目前我國的信貸業(yè)務具有很長的政策鏈條，操作環(huán)節(jié)復雜、繁多，管理結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)出多層次的狀況，導致風險管理模式僵化且不合理，例如并沒有把信貸風險管理項目列入且落實到銀行的日常管理活動中，貸款的操作流程以及前、中、后三個環(huán)節(jié)沒有得到有效地梳理和銜接，而且貸款后的管理制度不科學，使得信貸人逾期還款的現(xiàn)象司空見慣，最重要的是很多銀行大多都只重視貸款前對資產(chǎn)規(guī)模的調(diào)查，很少有人去注重貸款后的監(jiān)控工作以及信貸質(zhì)量。不完善的信貸風險管理制度讓工作人員很難去識別銀行營銷項目和風險管理項目，這也就導致工作人員不能及時有效地對信貸風險進行防范和處理，也不能合理測量和全面把握信貸風險狀況。同時不完善的管理制度在一定程度上也阻礙了銀行對信貸政策的及時調(diào)整。經(jīng)濟繁榮時不需細表，對信貸政策一年一檢就可以了。但是在經(jīng)濟低迷時它的形勢和信貸風險是千變?nèi)f化的，如果銀行對信貸政策沒有足夠的靈敏度并對其進行及時調(diào)整，那么銀行未來的生存和經(jīng)營發(fā)展將會遭受很大的威脅和影響。3.管理人員能力欠缺，管理手段較落后在銀行信貸風險管理中，管理人員的綜合素質(zhì)是影響風險管理水平的一個重要因素。目前，我國銀行大多使用AAA、AA、A、BBB四個等級來對信貸客戶進行信譽等級評價，并沒有根據(jù)具體的情況對評價方法進行細致的劃分，使得因評級方法太過寬泛而不能準確的估算信貸客戶的違約概率。同時，國內(nèi)的貸款評估機制不健全，導致很多抵押貸款的物品都被嚴重高估了其價值，而且許多的信貸人在得知抵押物品貶值后都拒絕清償貸款，這種情況在無形中導致了銀行資產(chǎn)的外流。再一個，很多銀行中的信貸工作人員的專業(yè)能力不夠過硬，而且他們也不了解和熟悉相關(guān)的法律法規(guī)，也沒有很好的溝通交際能力，以上種種都導致風險管理人員不能及時有效地防范和處理信貸風險，降低了銀行信貸服務質(zhì)量。同時多年來的經(jīng)濟上升使銀行的很多工作人員只注重放貸、也只知道如何放貸，而不知道退出信貸，其中包括如何退、什么時間退、退額多少等等。因此當經(jīng)濟下行低迷時只能眼睜睜的看著風險形成、累積，最終爆發(fā)而無計可施。并且由于長期形成的傳統(tǒng)押品文化，使很多銀行的工作人員對押品過度的信任和依賴，導致他們忽視了對貸款企業(yè)經(jīng)營情況的監(jiān)管和掌控，以至于他們錯誤地判斷銀行信貸風險，無形中為銀行帶來了經(jīng)濟損失。 三、提高銀行信貸風險管理水平的措施1.優(yōu)化信貸組織結(jié)構(gòu)加大對信貸風險管理重要性的宣傳教育，使銀行管理層在思想認識上有一個根本的轉(zhuǎn)變，從而起到領(lǐng)導帶頭的作用，聯(lián)系本銀行的實際情況，優(yōu)化銀行信貸業(yè)務結(jié)構(gòu)，從而避免“籃子毀了，所有雞蛋也毀了”問題的發(fā)生。其次，可以建立合理的激勵機制，讓信貸工作者不再都青睞于某一行業(yè)的信貸業(yè)務，從而為優(yōu)化信貸組織結(jié)構(gòu)做出貢獻。同時做好貫徹落實工作，把信貸風險管理的職責明確到每一個部門、每一崗位、每一位工作人員身上，做到 分工明確、各司其職，以提高信貸管理工作效率，同時注意并重視把貸款和審計分離開來，以保證審計不受太多因素的干擾，從而提高審計的公正性以使其真正的發(fā)揮作用。如果銀行規(guī)模比較大，最好設立專門的信貸風險管理部門，使銀行信貸風險更好地被評估、防范和處理，以更好地提高信貸風險管理水平。2.完善風險管理制度完善風險管理制度可以通過貸前調(diào)查、貸中審查以及貸后檢查三個方面來開展完善工作。首先，根據(jù)我國國情和銀行的實際情況制定科學、可行的信貸風險管理制度，包括信貸操作手冊、管理人員的行為規(guī)則以及紀律守則，使工作人員在開展信貸工作時有據(jù)可依，從而達到規(guī)范信貸工作程序的目的。根據(jù)客戶以往的失信情況以及工作經(jīng)驗，建立健全客戶失信的懲罰機制以及追究機制，使客戶具有失信危機意識，從而促使其提高信譽水平。在貸前，對傳統(tǒng)工作方式方法進行創(chuàng)新，及時有效地調(diào)查、收集信貸人的信譽狀況及其資產(chǎn)經(jīng)營情況，并表明和確認信貸的各種事由，從而決定是否對其發(fā)放貸款。其次，在發(fā)放信貸時，一定要嚴格按照有關(guān)的制度和工作流程來開展信貸工作，落實審貸分離，把申帶責任具體落實到個人，以防止信貸風險發(fā)生后的追還。同時重視信貸風險的檢查和監(jiān)督，把前臺的業(yè)務經(jīng)營和后臺的業(yè)務符合作為風險防范的第一、第二線，把具有獨立性的審計部門的審計職能作為第三道防線，從而有效避免操作程序不當和徇私舞弊現(xiàn)象的發(fā)生?？傊诎l(fā)放信貸時，一定要有合理、嚴格的模式和嚴肅、認真的態(tài)度。最后，在信貸發(fā)放后，對信貸人的具體情況進行及時的跟蹤和調(diào)查，包括其資產(chǎn)經(jīng)營情況、賬戶往來變動以及關(guān)鍵人物調(diào)動等問題，從而使信貸人的具體情況處于全程的監(jiān)督和控制之下，以便檢查其是否有無法按期清償貸款以及違約征兆等情況，好以此為依據(jù)做好準備工作，盡可能的把信貸風險和其帶來的損失降到最低。與此同時，充分利用現(xiàn)代化信息技術(shù)，完善信貸信息管理體系和構(gòu)建風險度量模型，以提高信貸損失率的準確度和貸款定價的合理性，同時建立貸款損失、賠付率以及預期違約概率之間的相關(guān)關(guān)系，以分析、判斷非預期損失，從而做到及時發(fā)現(xiàn)并及時防范信貸風險。3.提高管理人員的綜合素質(zhì)，創(chuàng)新管理方式方法根據(jù)客戶的具體情況以及銀行的實際情況引入并逐漸完善十級風險評級系統(tǒng)，把信貸人的信譽情況進行細致的劃分，從而準確的估算出客戶的違約概率。同時銀行的發(fā)展計劃招募高素質(zhì)的專業(yè)人員或定期對在崗的工作人員進行繼續(xù)教育，使他們擁有過硬的專業(yè)技術(shù)和專業(yè)技能，從而讓他們能及時、準確、有效地識別、發(fā)現(xiàn)、防范和處理信貸風險。在提高管理人員專業(yè)素養(yǎng)的同時，也要讓他們學習和了解信貸方面的法律法規(guī)并提高其溝通交際能力，以便更好地為信貸客戶服務。四、結(jié)語綜上所述， 信貸風險管理對于銀行來說是一項最常規(guī)、也是最重要的管理工作之一，高水平的風險管理工作可以有效提高整個銀行的運行效率并增強其綜合競爭實力。因此，我們一定要克服當前銀行信貸風險管理中存在的問題，根據(jù)目前我國經(jīng)濟發(fā)展的形勢以及銀行的實際情況，優(yōu)化信貸組織結(jié)構(gòu)、完善信貸管理制度并提高管理人員的綜合素質(zhì)，不斷地提高銀行信貸風險管理工作效率，從而有效地降低信貸風險，促進我國銀行業(yè)的蓬勃發(fā)展。At present, Chinas banking business is developing towards the direction of diversification, but the credit business has the absolute advantage in the entire banking business is still occupying the proportion of non negligible. However, problems such as inadequate infrastructure, inadequate market supervision, low national reputation and financial crisis hinder the further development of bank credit business. In order to effectively reduce the credit risk, so that the credit business to increase bank efficiency and promote the further development of the bank, it is necessary to solve the problem of bank credit risk management in a timely and effective way.First, the analysis of bank credit riskThe so-called bank credit risk refers to the risk that a bank debtor can not pay off the bank debt, which is a major risk of bank credit asset management. On the face of it, the bank credit risk appears to be most of the responsibility lies in the debtor, yes, but the bank credit risk management level is not high is also a major cause of bank credit risk. If banks can make full use of reasonable and scientific methods and techniques may be lead to accurate and reasonable arrangement, analysis and control of factors of loan losses, so bank credit quality will be greatly improved, also loan risks and losses will reduce and improve the ability of bank credit risk management level and loss compensation.Actually, the bank credit risk management and not a specific methods, but a bone marrow bank industry in depth theory and risk awareness, only to the idea and consciousness in the heart left deep imprint, in order to credit risk management into the bank project management to consciously improve relevant management technology and perfect the management system of the related, so as to implement the management of credit risk, real play the role of credit risk management, otherwise, credit risk management is only superficial, not to contribute to the control of bank credit risk management.Two, the current problems in the management of bank credit risk in our country1 focus on the field of credit, credit structure is not reasonableAt this stage, Chinas economic construction in the industrial structure is relatively unreasonable, making economic development is not balanced, which led to the field of bank credit is relatively concentrated, increasing the risk of bank credit. As in recent years, the real estate industry is developing rapidly, and it is fast and high rate of return, so many banks put most of the credit are put in the field of real estate to get more bank loan interest, actually this kind of practice is the only available because no ground for blame, higher interest rates at the same time can get more the loan, but from the view of the development of global economy, this is a very dangerous credit behavior, because it is likely to happen all the egg in one basket , the bank credit has become a grasshopper in real estate this line, once the development of the real estate industry downturn or encounter other problems, so closely related to the bank credit will appear capital chain and a large number of bad debt problems, easily lead to the collapse of the bank credit system. Again, in the credit business, at present many of our bank onstage operation and the backstage management still has a complicated relationship, resulting in risk management and risk decision by superior leadership and marketing metrics double interference. While taking into account the risk management and marketing performance at the same time, the bank governors often pay attention to the marketing target and ignore the credit risk management, which also to a certain extent, affected the quality of bank credit risk management. At the same time, many banks in economic growth and prosperity will relax loan conditions, so way companies easily can get loans, the same of their assets will have great value. Thus, the enterprise will increase the investment in fixed assets, bank profits will from a corresponding increase; the opposite when the speed of economic development is relatively slow, the enterprise will be difficult to get loans, along with the asset value will continue to decline, as collateral assets will be different degree of depreciation of the, which leads to relatively lower bank profits, risk compensation ability is relatively weak. This lending model will make the banks have a lot of potential risks, these risks will be concentrated in the economic downturn, the operation of the bank and the entire economic operation has a great impact and even collapse.2 risk management system needs to be improvedSince the reform and opening up, Chinas economy has entered a stage of rapid development, but the construction of national infrastructure has not followed the pace of economic development, so as to meet the needs of economic development. Reflected in the bank credit industry is the risk management system is not perfect. System is not