零售信貸業(yè)務(wù)審查發(fā)放要點培訓(xùn) PPT課件

1 零售信貸業(yè)務(wù)審查發(fā)放要點培訓(xùn) 信貸監(jiān)控部2012 03 2 主要參考文件1 渤海銀行零售信貸業(yè)務(wù)審查發(fā)放管理辦法 試行 渤銀行辦 2012 56號 2 關(guān)于明確零售信貸業(yè)務(wù)審查發(fā)放操作流程的通知 渤銀行辦 2012 68號 3 渤海銀行個人貸款發(fā)放與支付操作細(xì)則 試行 渤銀行辦 2012 55號 3 分行信貸監(jiān)控部崗位設(shè)置1 分行信貸監(jiān)控部內(nèi)設(shè)置零售信貸放款管理崗 審查發(fā)放崗 押品與檔案管理崗 2 零售信貸放款管理崗與審查發(fā)放崗不得相互兼崗 3 分行信貸監(jiān)控部職責(zé) 負(fù)責(zé)分行發(fā)起的零售信貸業(yè)務(wù)審查發(fā)放 額度管理 權(quán)證辦理 押品管理 檔案管理等工作 負(fù)責(zé)對分行業(yè)務(wù)營銷部門零售信貸業(yè)務(wù)審查發(fā)放工作的管理 監(jiān)督 指導(dǎo) 培訓(xùn)等 4 發(fā)放審查內(nèi)容 業(yè)務(wù)營銷部門審查內(nèi)容1 確認(rèn)借款人及擔(dān)保人經(jīng)營情況 擔(dān)保物品性能及其合法有效性在放款時是否發(fā)生大的變化 2 負(fù)責(zé)審查是否辦妥抵押登記手續(xù)或提供本行認(rèn)可的階段性擔(dān)保 審查外幣質(zhì)物來源及相關(guān)處理手續(xù)符合外匯管理局要求 3 落實貸前條件 組織授信放款資料 按要求填寫并提交放款申請表及放款所需資料 按照 渤海銀行個貸業(yè)務(wù)面談 面簽實施細(xì)則 的規(guī)定與合同簽署方當(dāng)面簽署放款相關(guān)資料 對所有放款資料的真實性 有效性 以及手續(xù)的合法性 合規(guī)性負(fù)責(zé) 4 使用本行制式文本 如非本行制式文本的書面材料 必須經(jīng)分行或總行法律部門審查同意 5 5 審查借款人申請貸款的支付方式是否符合本行規(guī)定 是否按照要求提供相關(guān)文件 采用借款人受托支付方式的 應(yīng)對貸款支付對象及方式的真實性 合法性和合規(guī)性進(jìn)行確認(rèn) 采用借款人自主支付方式的 應(yīng)提交借款人出具的 自主支付申請表 并由業(yè)務(wù)發(fā)起部門有權(quán)人簽批 6 信貸監(jiān)控部審查內(nèi)容零售信貸業(yè)務(wù)發(fā)放審查崗審查內(nèi)容1 審核授信批復(fù)意見是否完整 清晰 審核貸前條件是否已落實 尤其是擔(dān)保條件 押品 押品入庫憑證 保證金轉(zhuǎn)入通知書等 是否已經(jīng)落實并符合要求 2 審核是否符合授信額度限額 各業(yè)務(wù)品種使用限制 起止期限 使用余額等控制要求 3 審核合同文本及其他法律文件是否正確使用 其填寫是否準(zhǔn)確 合規(guī) 有效 核定是否需要在合同或相關(guān)協(xié)議中補(bǔ)充法律限制條款 借款人及擔(dān)保人是否已簽字并已落實雙人面簽 4 審核非格式文本是否經(jīng)法律合規(guī)部審定 文本填項及相關(guān)手續(xù)是否符合本行合同簽署的要求 5 審核業(yè)務(wù)營銷部門報送的放款資料及其手續(xù)的齊全性 真實性以及填項的正確性 審核客戶經(jīng)理及其負(fù)責(zé)人是否簽署意見 6 按照本行個人貸款管理相關(guān)辦法進(jìn)行發(fā)放審核 7 押品與檔案管理崗審查內(nèi)容1 負(fù)責(zé)與業(yè)務(wù)營銷部門共同辦理抵 質(zhì)押登記的進(jìn)件和領(lǐng)取手續(xù) 2 審核抵 質(zhì)押權(quán)證與商品房買賣合同 產(chǎn)權(quán)證書記載的內(nèi)容是否一致 抵 質(zhì)押權(quán)屬人是否與貸款人一致 3 負(fù)責(zé)辦理抵 質(zhì)押權(quán)利憑證的出 入庫保管手續(xù) 負(fù)責(zé)期房轉(zhuǎn)現(xiàn)房的抵押登記置換及貸款發(fā)放后在規(guī)定時間內(nèi)落實有效的抵押登記等后續(xù)監(jiān)督 負(fù)責(zé)登記押品臺帳 對押品臺帳定期與業(yè)務(wù)營運部進(jìn)行賬實核對 4 管理 收集 整理授信檔案 根據(jù)授信資料清單核對檔案資料是否齊全 確保檔案資料的齊全性和歸檔的及時性 對已結(jié)清授信業(yè)務(wù)的資料 按檔案管理的要求編制卷宗歸檔 5 登記授信檔案的調(diào)用借閱情況 并確保歸還資料的完整性 8 零售信貸放款管理崗審查內(nèi)容1 負(fù)責(zé)對零售信貸發(fā)放審查崗審查內(nèi)容進(jìn)行復(fù)核 2 負(fù)責(zé)對授信業(yè)務(wù)的抵 質(zhì)押權(quán)利憑證出 入庫保管手續(xù)復(fù)核 信貸監(jiān)控部負(fù)責(zé)人或其書面授權(quán)人審查內(nèi)容1 負(fù)責(zé)零售信貸業(yè)務(wù)審查發(fā)放的核定 零售信貸業(yè)務(wù)審查發(fā)放程序是否履行完畢 負(fù)責(zé)對授信業(yè)務(wù)發(fā)放前授信文本資料合法性 合規(guī)性 完整性和有效性的最終審批 2 負(fù)責(zé)簽發(fā) 零售信貸業(yè)務(wù)審查發(fā)放批復(fù)通知書 9 零售信貸業(yè)務(wù)審查發(fā)放操作流程 面簽合同客戶經(jīng)理與協(xié)辦人員監(jiān)督客戶按照本行要求簽署零售信貸業(yè)務(wù)相關(guān)資料中需客戶簽署以及明確民事責(zé)任的文件 并且嚴(yán)格執(zhí)行 雙人面簽制度 收集放款資料客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)貸前條件落實 并按照放款資料清單要求的內(nèi)容準(zhǔn)備相關(guān)文件 交銷售綜合員進(jìn)行檢查 合同簽署檢查分行信貸監(jiān)控部對提交的業(yè)務(wù)資料和貸前落實情況進(jìn)行檢查 檢查通過后在合同上加蓋檢查章 10 簽署合同合同有權(quán)簽署人根據(jù)經(jīng)簽署的 零售信貸業(yè)務(wù)合同簽署檢查表 簽署合同 辦理抵 質(zhì)押登記由押品管理員 客戶經(jīng)理雙人與客戶共同完成相關(guān)登記和取件等手續(xù) 零售信貸放款管理崗對權(quán)證審核后方可辦理押品出入庫手續(xù) 合同錄入營業(yè)機(jī)構(gòu)銷售綜合員在CRMS系統(tǒng)中錄入和復(fù)核合同信息及抵 質(zhì) 押物信息 待零售系統(tǒng)改造后 合同信息復(fù)核由信貸監(jiān)控部負(fù)責(zé) 11 提款審核客戶經(jīng)理填寫 零售信貸業(yè)務(wù)審查發(fā)放審批表 經(jīng)業(yè)務(wù)營銷部門負(fù)責(zé)人簽署意見后 由銷售綜合員將放款資料提交分行信貸監(jiān)控部 經(jīng)零售信貸審查發(fā)放崗 零售信貸押品管理崗審核 零售信貸放款管理崗復(fù)核 信貸監(jiān)控部有權(quán)審批人簽批后 簽署 零售信貸業(yè)務(wù)審查發(fā)放批復(fù)通知書 交業(yè)務(wù)營運部門進(jìn)行放款操作 變更審查變更還款方式 貸款展期 貸款縮期 變更擔(dān)保方式時 應(yīng)提供 零售信貸產(chǎn)品變更申請審批表 信貸監(jiān)控部審核通過后由有權(quán)審批人簽署 零售信貸業(yè)務(wù)審查發(fā)放批復(fù)通知書 交業(yè)務(wù)營運部門進(jìn)行變更操作 檔案整理客戶簽署的合同 文件及授信業(yè)務(wù)放款 變更過程的相關(guān)資料應(yīng)交檔案管理崗進(jìn)行保管 12 個人貸款發(fā)放與支付管理標(biāo)準(zhǔn) 受托支付限額標(biāo)準(zhǔn)1 本行審批部門確定貸款資金支付方式及受托支付的限額標(biāo)準(zhǔn) 借款人支付方式的變更及受托支付的限額標(biāo)準(zhǔn)的變更 須經(jīng)本行審批部門書面同意 2 借款人滿足下列情形之一的 可申請自主支付 借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過30萬元人民幣的 借款人交易對象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的 貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營且金額不超過50萬元人民幣的 13 發(fā)放和支付流程 受托支付方式借款人需提供的資料1 加具借款人簽字 經(jīng)業(yè)務(wù)營銷部門雙人面簽確認(rèn)的 劃付授權(quán)書 2 提供交易合同 訂單或其他能證明借款人及其交易對手交易行為的交易資料和憑證 3 其他落實授信提款條件資料 注 每筆 劃付授權(quán)書 只能采用一種支付方式 14 受托支付審核流程 業(yè)務(wù)營銷部門對借款人提交的發(fā)放和支付資料進(jìn)行初審 對貸款支付對象及方式的真實性 合規(guī)性 合理性進(jìn)行確認(rèn) 并填制 零售信貸業(yè)務(wù)審查發(fā)放審批表 管戶客戶經(jīng)理 業(yè)務(wù)營銷部門負(fù)責(zé)人應(yīng)簽署明確意見 核準(zhǔn)同意后 將相關(guān)資料交分行信貸監(jiān)控部復(fù)審 分行信貸監(jiān)控部審核貸前條件是否落實的同時 應(yīng)重點審核貸款支付對象及方式的合規(guī)性 合理性 審核同意后 分行信貸監(jiān)控部向業(yè)務(wù)營運部出具 零售信貸業(yè)務(wù)審查發(fā)放批復(fù)通知書 15 交易資料審核標(biāo)準(zhǔn) 借款人在付款階段能夠提供的交易證明資料包括 與售房人簽訂的房產(chǎn)買賣協(xié)議 與汽車經(jīng)銷商簽訂的購車合同或購車協(xié)議 交易合同 發(fā)票 首付款證明 運輸單據(jù) 驗收入庫單 訂單或其他能證明借款人及其交易對手交易行為的資料等 業(yè)務(wù)營銷部門應(yīng)視具體情況合理確定各類個人貸款品種的交易證明材料 要求借款人提供相應(yīng)的交易證明資料 交易資料審核包括 借款人相關(guān)交易資料是否符合合同約定的條件 收款方與交易合同約定的交易對手是否一致 貸款資金用途與其提供的資料內(nèi)容是否一致 資金支付金額是否與交易合同約定金額相匹配 是否符合約定的受托支付條件等 交易合同審核包括 交易合同應(yīng)條款完備 要素齊全 重點審核交易合同應(yīng)真實 合法 有效的貿(mào)易背景 屬借款人正常的經(jīng)營范圍 并注意購銷合同的產(chǎn)品數(shù)量 產(chǎn)品質(zhì)量 產(chǎn)品價格和交貨期等條款 16 自主支付方式借款人需提供的資料1 加具借款人簽字 經(jīng)業(yè)務(wù)營銷部門雙人面簽確認(rèn)的 劃付授權(quán)書 2 加具借款人簽字的 自主支付申請表 3 其他落實授信提款條件資料 注 每筆 劃付授權(quán)書 只能采用一種支付方式 17 自主支付審核流程 業(yè)務(wù)營銷部門應(yīng)要求借款人在 自主支付申請表 詳細(xì)說明采取自主支付的原因 業(yè)務(wù)營銷部門應(yīng)對其真實性 合規(guī)性 合理性進(jìn)行調(diào)