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文檔簡介
金融保險(xiǎn)業(yè)務(wù)律師操作指引保險(xiǎn)板塊保險(xiǎn)從大的方面可以分為社會保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)。社會保險(xiǎn)包括養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)等,商業(yè)保險(xiǎn)主要包括財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)以及責(zé)任保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)等。社會保險(xiǎn)是一種最基本、最普遍、最低程度的對社會中的廣大勞動者實(shí)行的保險(xiǎn),是社會保障體系的重要組成部分。而商業(yè)保險(xiǎn)卻是作為保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)公司與投保人之間基于合同的約定所建立一種保險(xiǎn)關(guān)系。商業(yè)體系保險(xiǎn)的范圍一般講比社會保險(xiǎn)要窄,而其保險(xiǎn)費(fèi)卻遠(yuǎn)高于社會保險(xiǎn)。有關(guān)保險(xiǎn)的法律事務(wù)很多。律師在辦理此類事務(wù)時主要的工作內(nèi)容是:第一,保險(xiǎn)合同訂立時的主要工作。這是律師辦理法律事務(wù)時的重要工作之一。無論是社會保險(xiǎn)還是商業(yè)保險(xiǎn),投保人在與保險(xiǎn)人簽訂保險(xiǎn)合同時必須對合同條款進(jìn)行認(rèn)真仔細(xì)的審查,確實(shí)了解自己可以享受什么樣的保險(xiǎn)權(quán)利,在什么樣的情況下自己就會造成單方違約。由于保險(xiǎn)合同通常都是由保險(xiǎn)人提供的格式合同,而且隨著保險(xiǎn)種類的增多和日益多樣化,保險(xiǎn)公司出具的保險(xiǎn)合同更為復(fù)雜,更具有專業(yè)性。因此,尤其是律師在辦理簽訂商業(yè)保險(xiǎn)合同的有關(guān)法律事務(wù)中,要認(rèn)真審查合同的主要條款,明確諸如保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)責(zé)任及其免除、保險(xiǎn)期間,保險(xiǎn)價值和金額、保險(xiǎn)費(fèi)和保險(xiǎn)金賠償及其支付辦法等合同的主要條款,而且要根據(jù)不同種類的保險(xiǎn)合同進(jìn)行有著重點(diǎn)的審查。同時還要明確保險(xiǎn)人以及投保人、被保險(xiǎn)人、受益人及其相互關(guān)系。只要這樣,才能盡可能地保護(hù)作為相對弱者的投保人的合法權(quán)益。第二,保險(xiǎn)合同變更和履行中的主要工作。這主要表現(xiàn)在保險(xiǎn)合同的一方主體如投保人、被保險(xiǎn)人或受益人的變更,或保險(xiǎn)合同的內(nèi)容如保險(xiǎn)期儉、保險(xiǎn)費(fèi)或保險(xiǎn)賠償金等的變化上。主要的是這種變更必須是保險(xiǎn)當(dāng)事人的雙方自愿而且要經(jīng)過合同確認(rèn)等。保險(xiǎn)合同的履行,是保險(xiǎn)法律事務(wù)中又一重要的內(nèi)容。主要表現(xiàn)在要明確保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的雙方具有什么樣的權(quán)利和義務(wù)以及雙方履行合同義務(wù)的具體情況方面。投保人或被保險(xiǎn)人如何索賠、在合同約定的什么條件下可以索賠、保險(xiǎn)人在什么條件下應(yīng)按約理賠等。保險(xiǎn)事故是否發(fā)生、事故的基本情況以及其的真實(shí)性程度等,都是律師在辦理此類事務(wù)時所要進(jìn)行的主要工作內(nèi)容。當(dāng)然,根據(jù)具體的保險(xiǎn)合同,所要進(jìn)行的工作內(nèi)容不盡相同而且要復(fù)雜的多。第三,保險(xiǎn)合同發(fā)生糾紛時的主要工作。當(dāng)保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人在保險(xiǎn)合同的履行過程中對保險(xiǎn)事故是否發(fā)生及其真實(shí)性程度、是否應(yīng)予理賠、索賠是否成立以及金額應(yīng)該是多少等方面發(fā)生糾紛時,律師的主要工作應(yīng)是依據(jù)事實(shí)和法律,進(jìn)行全面仔細(xì)地調(diào)查取證,爭取使雙方取得和解或進(jìn)行調(diào)解。否則,只能通過訴訟的方式解決雙方的糾紛。保險(xiǎn)訴訟技巧作者認(rèn)為,不同的保險(xiǎn)訴訟種類之間雖然存在差異,但是其共性更為突出。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)之中,存在著大量的相同的保險(xiǎn)法基本原則、保險(xiǎn)制度、保險(xiǎn)法律規(guī)范。人民法院在審理程序上,也不會因?yàn)闋幾h的糾紛分別屬于人身保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),而分別適用不同的訴訟程序(海上保險(xiǎn)與非海上保險(xiǎn)除外)。另外,最關(guān)鍵的一點(diǎn)是,作者認(rèn)為,保險(xiǎn)混業(yè)經(jīng)營已經(jīng)成為保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營與監(jiān)管的發(fā)展趨勢。一個好的保險(xiǎn)訴訟律師,必須對于各類不同的保險(xiǎn)訴訟進(jìn)行一體研究,才能在未來的保險(xiǎn)訴訟中掌握先機(jī)。要圓滿地代理保險(xiǎn)訴訟,代理律師應(yīng)當(dāng)做到以下幾點(diǎn):1、透徹了解保險(xiǎn)法的基本原則在前文中作者已經(jīng)提及,保險(xiǎn)法是民商事法律中十分特殊的一個部門法。僅僅掌握了一般民商事法律,如合同法、民法通則等等,如果不了解保險(xiǎn)制度與保險(xiǎn)法原理,也無法勝任保險(xiǎn)訴訟代理工作。了解保險(xiǎn)法制度、原理,首先應(yīng)當(dāng)掌握保險(xiǎn)法基本原則。保險(xiǎn)法的基本原則是整個保險(xiǎn)法的精髓,它在保險(xiǎn)法的體系中起到了支撐法律體系,彌補(bǔ)保險(xiǎn)法規(guī)定不足的作用。了解了保險(xiǎn)法基本原則,對于掌握保險(xiǎn)法概念和保險(xiǎn)法制度,可以起到觸類旁通的功效。例如,掌握了損失補(bǔ)償原則,就可以理解代位求償制度、委付制度,可以掌握保險(xiǎn)價值、保險(xiǎn)金額等保險(xiǎn)概念的作用,可以領(lǐng)悟財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)在制度設(shè)計(jì)上的許多不同。作者認(rèn)為,保險(xiǎn)法基本原則主要有四個:最大誠信原則、保險(xiǎn)利益原則、損失補(bǔ)償原則、近因原則。下面試以保險(xiǎn)法之中的最大誠信基本原則為例進(jìn)行說明。在保險(xiǎn)交易的制度設(shè)計(jì)上,最大誠信原則是一條貫穿其中的主線;在保險(xiǎn)訴訟中,最大誠信原則常常在保險(xiǎn)法律規(guī)范不敷適用時起到“拾遺補(bǔ)漏”的作用。第一,最大誠信原則的作用。保險(xiǎn)是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè),也是經(jīng)營信用的行業(yè)。由于保險(xiǎn)合同履行上的繼續(xù)性,合同交易的結(jié)果不能立時顯現(xiàn);保險(xiǎn)合同是射幸性合同,在合同對價方面,投保人所支付的保險(xiǎn)費(fèi)與保險(xiǎn)人支付的保險(xiǎn)金存在著數(shù)額不對稱的特點(diǎn);保險(xiǎn)經(jīng)營技術(shù)性強(qiáng),一般社會公眾很難窺其堂奧;在保險(xiǎn)展業(yè)中,保險(xiǎn)人須依賴大量的中介機(jī)構(gòu)才得以維持正常營業(yè)。上述保險(xiǎn)經(jīng)營的特點(diǎn),都顯示了誠信對于保險(xiǎn)市場的重要。最大誠信原則是保險(xiǎn)法中最重要的基本原則之一,適用最大誠信原則及其所統(tǒng)領(lǐng)的具體規(guī)則是對于保險(xiǎn)市場誠信危機(jī)進(jìn)行法律調(diào)整的重要手段。最大誠信原則,貫穿了保險(xiǎn)交易的整個過程,在投保之前、保險(xiǎn)合同締結(jié)之時、保險(xiǎn)合同履行過程中,甚至在保險(xiǎn)人理賠之后,保險(xiǎn)交易的各方主體都須受最大誠信原則的制約。投保人、被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)人、受益人、保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、保險(xiǎn)公估人等均應(yīng)該履行相應(yīng)的最大誠信義務(wù)。正確適用最大誠信原則,是在保險(xiǎn)糾紛案件中判定各方權(quán)利義務(wù)關(guān)系的重要基礎(chǔ)。保險(xiǎn)法中的最大誠信原則與民法誠信原則既存在聯(lián)系,也存在區(qū)別;司法實(shí)踐之中,一些審判機(jī)關(guān)或者仲裁機(jī)構(gòu)往往將兩者等同對待,以至于出現(xiàn)了最大誠信原則適用標(biāo)準(zhǔn)不一的問題。只有準(zhǔn)確辨識兩者之間的關(guān)系,才能真正理解最大誠信原則。第二,民法誠信原則的作用和局限。以個人利益為本位,以自由平等為原則的民法演進(jìn)至近代,確立了誠實(shí)信用法律原則的重要地位。如果講目前將誠信原則視為民法的基本原則還有爭議的話,誠信原則成為債法的基本原則已是大多數(shù)學(xué)者的觀點(diǎn)。有學(xué)者認(rèn)為,民法中誠信原則的功能為:指導(dǎo)當(dāng)事人行使權(quán)利履行義務(wù);解釋、評價和補(bǔ)充法律行為;解釋和補(bǔ)充法律。我國臺灣地區(qū)的學(xué)者認(rèn)為,誠信原則的機(jī)能為:第一,法具體化機(jī)能,即在制定法范圍內(nèi),補(bǔ)其規(guī)定之不備,使之適合制定法精神之具體化機(jī)能。第二,正義衡平機(jī)能,即就制定法外之倫理依據(jù),使行使權(quán)利符合實(shí)質(zhì)的正義衡平機(jī)能。第三,法修正機(jī)能,即為使制定法適合時代社會之進(jìn)展需要而具之制定法修正機(jī)能。第四,法創(chuàng)設(shè)機(jī)能,即為適應(yīng)時代需要,而創(chuàng)設(shè)與制定法相反之機(jī)能。德國學(xué)者Werner F.Ebke 與Bettina M Stein hauer 認(rèn)為,誠信原則基本功能有三:為司法填補(bǔ)了立法中的缺漏;在私法訴訟中成為依法抗辯的基礎(chǔ);在合同中成為分配風(fēng)險(xiǎn)的法理依據(jù)。現(xiàn)在由于合同法本位的變化以及新社會契約論的崛起,德國法庭已在審判中大量采用誠信原則,依德國民法典242條發(fā)展而成的一系列關(guān)于誠信原則的適用規(guī)則,不僅僅只是作為單純抗辯之“盾”,現(xiàn)在也具有了構(gòu)成新提起的訴因的作用從而發(fā)展為訴訟之“劍”。總之,民法誠信原則在司法實(shí)踐中的作用日益為人所重視。各國學(xué)者對誠信原則的作用之見解大同小異,但要真正發(fā)揮誠信原則的作用,尚有三個問題仍未完全解決,那就是誠信原則標(biāo)準(zhǔn)的客觀化問題,誠信原則的獨(dú)立性問題以及誠信原則與合同明示條款沖突問題。誠實(shí)信用原則的出現(xiàn),意味著民法對于傳統(tǒng)“所有權(quán)絕對、意思自治、過錯責(zé)任”三原則的調(diào)整。資本主義商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展到壟斷階段以后,市場調(diào)節(jié)所具有的自發(fā)性、盲目性和滯后性等缺陷暴露無遺。對個人利益的無限制的自由追求往往導(dǎo)致市場的盲目;借所有權(quán)絕對之名而恣意行為使得權(quán)利被濫用;抽象的平等的人格無法掩蓋強(qiáng)勢方對弱勢方的脅迫、乘人之危與詐欺;而過錯責(zé)任使得利益受損方在許多情況下無法尋求救濟(jì)與賠償。面對此種情勢,民法做出了調(diào)整。誠實(shí)信用原則在一定程度上填補(bǔ)了“法的空白狀態(tài)”,體現(xiàn)了“私法社會化”的變化,對傳統(tǒng)民法中的不適時宜之處進(jìn)行了修補(bǔ)。但是由于民法誠信原則的局限性,使得它在司法實(shí)踐之中的適用上仍然存在障礙。第三,保險(xiǎn)法最大誠信原則的緣起。1760年3月,一只木造快帆船載著小隊(duì)法國士兵偷襲并攻占了英國在Sumatra島上的Marlborough要塞。此役在世界軍事史上籍籍無名,但在保險(xiǎn)法歷史上卻聲名顯赫。役前,英國總督曾預(yù)見到七年戰(zhàn)爭的不測風(fēng)云,為要塞被外敵占領(lǐng)的危險(xiǎn)投保。但保險(xiǎn)人卻認(rèn)為投保人未對風(fēng)險(xiǎn)作出如實(shí)披露而拒絕理賠。役后第六年,“18世紀(jì)英國商法第一人”曼斯菲爾德爵士親自聆訊這起保險(xiǎn)糾紛案,并就保險(xiǎn)合同的誠信原則發(fā)表觀點(diǎn)。由此,該事件成為“保險(xiǎn)合同是最大誠信合同”命題的濫觴,也成為保險(xiǎn)合同最大誠信原則的最初闡釋。在Carter V.Boehm 一案中,曼氏的點(diǎn)睛之筆在于如下分析:“偶然事件發(fā)生機(jī)率賴以計(jì)算的具體事實(shí),通常情況下大部分存在于投保人的知識之中:保險(xiǎn)人信任投保人的陳述并在以下基礎(chǔ)之上進(jìn)行保險(xiǎn)運(yùn)營:信任投保人在其所知范圍未有隱瞞,沒有誤導(dǎo)保險(xiǎn)人相信不存在的情況,沒有引誘保險(xiǎn)人低估風(fēng)險(xiǎn)如同該風(fēng)險(xiǎn)不存在。”在對披露義務(wù)進(jìn)行了若干剖析以后,曼氏的結(jié)論為:因?yàn)橹蒙韨惗氐谋kU(xiǎn)人能夠得到關(guān)于歐戰(zhàn)情勢與法國艦隊(duì)實(shí)力的情報(bào),他也就能夠預(yù)測到要塞淪陷的可能性,所以保險(xiǎn)人聲稱投保人隱瞞要塞薄弱之處與受攻可能性的指控不被認(rèn)可。曼氏也同時認(rèn)為誠信原則并非單對投保人提出了要求,保險(xiǎn)人如有隱瞞,保險(xiǎn)合同也得以無效。此后,各國保險(xiǎn)法學(xué)者紛紛發(fā)表了個人對于最大誠信原則的理解與看法。美國人吉爾摩與布萊克認(rèn)為海上保險(xiǎn)合同是最大誠信合同,“海上保險(xiǎn)合同是一種要求絕對誠實(shí)守信的合同,保險(xiǎn)人在接受風(fēng)險(xiǎn)和確定保險(xiǎn)費(fèi)及條件前,對被保險(xiǎn)人所提供事實(shí)的精確性或充分性,往往無法采取切實(shí)可行的方法加以核實(shí),因此這就要求與其簽訂合同的人具有最高的誠實(shí)守信程度。如果被保險(xiǎn)人故意錯誤陳述或非故意錯誤陳述與合同形成有關(guān)的重要情況,并成為導(dǎo)致保險(xiǎn)人與其簽訂合同的因素之一,首先產(chǎn)生的最明顯的法律后果就是保險(xiǎn)人可以宣告保險(xiǎn)單無效?!庇鴮W(xué)者Houseman與Davies在人身保險(xiǎn)法一書中論敘,對于一般合同而言,當(dāng)事人均不需要向?qū)Ψ教峁┛赡苡绊懫渑袛嗟男畔?,未能披露重要事?shí)也不會給予合同對方以請求確認(rèn)合同無效的權(quán)利。但保險(xiǎn)合同則不然,“在此合同中欲投保的一方擁有關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)的信息而保險(xiǎn)人卻沒有,且不到該信息被披露之前,保險(xiǎn)人也不能獲知(它們)。法律不會允許投保人不披露重要事實(shí)而導(dǎo)致保險(xiǎn)人無法擁有關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)的充分信息就進(jìn)行了交易。因此,合同各方均應(yīng)遵守最大誠信原則。我國臺灣地區(qū)的學(xué)者梁宇賢認(rèn)為要保人(投保人)的據(jù)實(shí)說明義務(wù)立法意旨有二:“(1)誠信原則:按保險(xiǎn)契約為善意契約,即誠信契約。要保人或被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的之危險(xiǎn)狀況最為熟悉,其過失或故意不為據(jù)實(shí)之說明,即有違誠信原則。(2)對價平衡原則:要保人給付保險(xiǎn)費(fèi)于保險(xiǎn)人,在換取保險(xiǎn)人承諾投保危險(xiǎn)事故發(fā)生所致?lián)p害賠償之對價平衡關(guān)系。因此要保人或被保險(xiǎn)人對于保險(xiǎn)標(biāo)的之重要事項(xiàng),故意隱匿、或過失遺漏,或?yàn)椴粚?shí)之說明,足以變更或減少保險(xiǎn)人對于危險(xiǎn)之估計(jì)者,將影響保險(xiǎn)人填補(bǔ)損害之賠償能力,故本法規(guī)定保險(xiǎn)人得解除契約,以求對價平衡”另一位臺灣地區(qū)學(xué)者江朝國將保險(xiǎn)契約直接界定為最大善意契約,“于保險(xiǎn)契約約定時,要保人須盡善意將保險(xiǎn)人所承擔(dān)危險(xiǎn)之有關(guān)事項(xiàng)告知,以便保險(xiǎn)人據(jù)之衡估保險(xiǎn)費(fèi)?!毖莼拢畲笳\信原則最終寫進(jìn)了在世界保險(xiǎn)法學(xué)界影響重大的英國1906年海上保險(xiǎn)法。同時,最大誠信原則催生之下,一套包括了如實(shí)告知、明確說明、保證、棄權(quán)與禁止反言等內(nèi)容的保險(xiǎn)法律規(guī)則也隨之建立,且羽翼豐滿,規(guī)定詳實(shí)。作為保險(xiǎn)法基本原則,最大誠信原則在保險(xiǎn)法中的基本地位已經(jīng)獲得了廣泛的認(rèn)可。最大誠信原則不僅僅對投保人的行為進(jìn)行規(guī)制(如實(shí)告知義務(wù)),也對保險(xiǎn)人提出誠信要求(明確說明義務(wù));最大誠信原則不僅僅適用于保險(xiǎn)合同締結(jié)過程,也適用于保險(xiǎn)合同履行過程(危險(xiǎn)增加通知義務(wù)、維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的安全義務(wù));違反最大誠信原則的法律后果不僅僅包括合同無效,保險(xiǎn)責(zé)任終止,也包括已經(jīng)收取的保險(xiǎn)費(fèi)不予退還。最大誠信原則貫穿于保險(xiǎn)交易的始終,適用于保險(xiǎn)交易的各個方面。第四,最大誠信原則與誠信原則的異同。誠信原則作為民法的基本原則,與保險(xiǎn)法中的最大誠信原則在保險(xiǎn)市場功能上有共同之處,如均可以降低交易費(fèi)用、促成合作。但是,最大誠信原則作為保險(xiǎn)法的基本原則也與民法誠信原則有著很大的不同。A、最大誠信原則作為保險(xiǎn)法的基本原則,貫穿于保險(xiǎn)主要制度之中;而誠信原則雖稱之為“帝王原則”,但其適用上有諸多限制。如實(shí)告知、明確說明、棄權(quán)、禁止反言、不利解釋等保險(xiǎn)規(guī)則皆脫胎于最大誠信原則,貫穿于保險(xiǎn)合同的磋商、締結(jié)、履行等過程的始終。甚至可以講,在保險(xiǎn)的每一個環(huán)節(jié)均對保險(xiǎn)參與主體的最大誠信提出了要求。誠信原則名為“帝王”原則,主要生存于判例中,屬于衍生、附隨義務(wù),劣后于法定義務(wù)、約定義務(wù),容易被輕慢。只有在法律條文未作約定,當(dāng)事人未有約定之時,誠信原則方才有適用的余地。有學(xué)者謂“誠信原則在平時引而不發(fā)”,則形象地道出了誠信原則后備使用的地位。B、最大誠信原則不僅為法律原則,而是衍生出了一系列可操作性極強(qiáng)的行為規(guī)則。誠信原則則內(nèi)容不確定。就某個具體民事行為而言,誠信原則要求當(dāng)事人的行為界限并不明確。民法中的誠信原則并未形成一套行之有效的獨(dú)立規(guī)則,它只能在具體的合同履行行為中附生,只能在對合同進(jìn)行解釋時發(fā)揮作用。C、最大誠信原則較之于誠信原則,對于誠信的要求更高。誠信原則要求市場主體在交易中不得對對方進(jìn)行欺詐,但它并不反對利用信息優(yōu)勢去合理賺取利益。在市場主體追求個人利益時,誠信原則只要求他們在追求個人最大利益的同時,也兼顧他人利益,而不能損人利己。與此不同,最大誠信原則要求保險(xiǎn)市場的主體彼此坦誠相待,如同愛己一般愛人。人們在從事保險(xiǎn)交易時,不僅僅要彼此無欺,更需向?qū)Ψ健傲脸鲎约旱牡着啤保浞终故緜€人所私下掌握的信息,以彼此公平、合理的態(tài)度相互對待。頗為遺憾的是,目前我國的保險(xiǎn)法、海商法均未直接、明確地規(guī)定最大誠信原則是保險(xiǎn)法的基本法律原則。但是,在最高人民法院的公布案例中,已經(jīng)適用了最大誠信原則。在保險(xiǎn)法學(xué)界,盡管存在對于最大誠信原則的不同理解,但是認(rèn)為該原則是保險(xiǎn)法基本原則已經(jīng)成為通論??梢灶A(yù)見,在將來的保險(xiǎn)法修訂或者司法解釋頒布中,最大誠信原則作為保險(xiǎn)法基本原則的地位會得到確認(rèn)。在保險(xiǎn)訴訟中,牢牢把握最大誠信原則的主線,有助于訴訟律師理解如實(shí)告知、明確說明、棄權(quán)、禁止反言、維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的安全、協(xié)助追償、危險(xiǎn)增加通知等保險(xiǎn)義務(wù)和保險(xiǎn)制度,有助于訴訟律師精確判斷投保人、被保險(xiǎn)人、受益人、保險(xiǎn)人各自的權(quán)利義務(wù),有助于訴訟律師正確適用法律去規(guī)范保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的注意程度、行為尺度。2、準(zhǔn)確理解和應(yīng)用保險(xiǎn)法基本概念保險(xiǎn)法之中(或者講保險(xiǎn)交易之中)有許多概念十分特殊,望文生義容易使人產(chǎn)生誤解。如,保險(xiǎn)價值、保險(xiǎn)金額、重復(fù)保險(xiǎn)、保險(xiǎn)的復(fù)效、保險(xiǎn)的中止、續(xù)保、再保險(xiǎn)等等,都需要律師進(jìn)行研究、區(qū)別、理解。作者發(fā)現(xiàn)在保險(xiǎn)訴訟中,有一些代理律師對于保險(xiǎn)法基本概念缺乏基本的了解,常常是張冠李戴,錯漏百出。試想,如果對于保險(xiǎn)法概念尚且不能了解,還談何準(zhǔn)確適用保險(xiǎn)法呢?下文試以保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價值為例進(jìn)行說明,這也是在保險(xiǎn)訴訟之中出現(xiàn)頻率最高的一對概念。保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價值是保險(xiǎn)合同特有的術(shù)語,在保險(xiǎn)合同糾紛之中,兩者極其容易使人產(chǎn)生誤解與混淆。保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)價值皆為限制保險(xiǎn)人保險(xiǎn)賠償范圍的因素。前者是保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人約定的最高限制,后者是法定的最高限制。保險(xiǎn)種類較多,有的保險(xiǎn),可以計(jì)算出其保險(xiǎn)利益的價值,如財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。有的保險(xiǎn)利益依據(jù)其性質(zhì),價值無法計(jì)算,如人身保險(xiǎn)。一般認(rèn)為,保險(xiǎn)價值理論并不適用于人身保險(xiǎn)。但是無論如何,在保險(xiǎn)合同訂立之際,投保人與保險(xiǎn)人均須約定以一定金額作為保險(xiǎn)賠償?shù)淖罡呦揞~。這個最高限額就是保險(xiǎn)金額。一般認(rèn)為,保險(xiǎn)金額的功能有二:一是判斷超額保險(xiǎn)、等額保險(xiǎn)或差額保險(xiǎn)的標(biāo)準(zhǔn),二是保險(xiǎn)給付的上限。既然保險(xiǎn)金額屬于當(dāng)事人的約定的范疇,當(dāng)事人原則上可以自由約定,也可以在約定之后再行修改。而保險(xiǎn)價值通常認(rèn)為不能由當(dāng)事人自行協(xié)議。因此,保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價值存在明顯區(qū)別。損失是保險(xiǎn)利益的反面,計(jì)算損失范圍之時,必須首先計(jì)算保險(xiǎn)利益的價值保險(xiǎn)價值。如果被保險(xiǎn)人從保險(xiǎn)人處獲得的賠償超過其保險(xiǎn)利益的價值,超過其損失的范圍,則違反了禁止不當(dāng)?shù)美囊话惴ɡ?。保險(xiǎn)價值理論又與損失補(bǔ)償原則有關(guān),下文將保險(xiǎn)訴訟中幾組容易混淆的衍生概念進(jìn)行比較。A、定值保險(xiǎn)與不定值保險(xiǎn)保險(xiǎn)法第三十九條規(guī)定:“保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價值,可以由投保人和保險(xiǎn)人約定并在合同中載明,也可以按照保險(xiǎn)事故發(fā)生時保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價值確定。”因此,可以將保險(xiǎn)劃分為定值保險(xiǎn)與不定值保險(xiǎn)。定值保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人在訂立保險(xiǎn)合同之時,就已經(jīng)確定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價值,并將之明確地載入保險(xiǎn)合同之中。一旦保險(xiǎn)標(biāo)的出險(xiǎn),保險(xiǎn)合同所記載的保險(xiǎn)價值即成為計(jì)算保險(xiǎn)金的標(biāo)準(zhǔn)。如果投保人是全額投保,保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生全部損失,則保險(xiǎn)人應(yīng)該按照合同確定的保險(xiǎn)金額,全額給付保險(xiǎn)金,而不必對于保險(xiǎn)價值進(jìn)行重新評定。如果保險(xiǎn)標(biāo)的僅僅出現(xiàn)部分損失,則保險(xiǎn)人也無須對于保險(xiǎn)價值進(jìn)行重新估算,只需要確定損失的比例,用該比例乘以保險(xiǎn)價值,就可以確定損失部分的保險(xiǎn)價值。定值保險(xiǎn)一般適用于特殊的保險(xiǎn)標(biāo)的,例如古玩、字畫等等。在國際保險(xiǎn)市場,由于海運(yùn)貨物的市場價格在起運(yùn)地、中途、目的地都不相同,為避免市價差額引發(fā)的糾紛,習(xí)慣采用定值保險(xiǎn)合同。在定值保險(xiǎn)中,因?yàn)樵试S保險(xiǎn)合同當(dāng)事人自行確定保險(xiǎn)價值,就可能出現(xiàn)約定的保險(xiǎn)價值事實(shí)上高于保險(xiǎn)標(biāo)的出險(xiǎn)時的實(shí)際價值的情況,而此時保險(xiǎn)人就不能再行主張實(shí)際價值。定值保險(xiǎn)的實(shí)際意義就在于避免保險(xiǎn)事故發(fā)生之時,重新估算保險(xiǎn)價值的繁瑣程序。定值保險(xiǎn)亦存在一定的弊端,投保人可能過高的估算保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價值以獲取不當(dāng)?shù)美?。對于定值保險(xiǎn)的保險(xiǎn)價值數(shù)額,除非保險(xiǎn)人能夠舉證證明被保險(xiǎn)人在確定保險(xiǎn)價值時有欺詐行為,不得以保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價值與雙方約定的保險(xiǎn)價值不符為由拒絕承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。在保險(xiǎn)訴訟中,定值保險(xiǎn)與定額保險(xiǎn)極易發(fā)生混淆。不定值保險(xiǎn)與定值保險(xiǎn)的區(qū)別,主要體現(xiàn)于保險(xiǎn)金給付之時。不定值保險(xiǎn)并未載明保險(xiǎn)價值,所以發(fā)生損失之時,必須按照保險(xiǎn)事故發(fā)生之時保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價值計(jì)算賠償。注意,賠償金額不能超過保險(xiǎn)金額。如果損失發(fā)生時的保險(xiǎn)價值高于保險(xiǎn)金額,全損的按照保險(xiǎn)金額賠償。發(fā)生部分損失的,按照比例賠償。具體公式為:賠償金額實(shí)際損失額(毀損滅失部分的價值)保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)價值。如果損失發(fā)生之時的保險(xiǎn)價值低于保險(xiǎn)金額,賠償按照實(shí)際損失計(jì)算。定值保險(xiǎn)與不定值保險(xiǎn)適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),人身的價值無法估計(jì),所以在人身保險(xiǎn)之中,沒有此種分類。B、定額保險(xiǎn)與不定額保險(xiǎn)定額保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人事先確定好一定數(shù)額的保險(xiǎn)金額,在保險(xiǎn)事故發(fā)生之時或者約定期限屆滿之時,保險(xiǎn)人即按照保險(xiǎn)金額給付保險(xiǎn)金。人壽保險(xiǎn)合同就是典型的定額保險(xiǎn)合同。依據(jù)一般觀念,人的生命價值是無法估量的,因此人壽保險(xiǎn)無須采用損失填補(bǔ)原則確定保險(xiǎn)金數(shù)額。所以人壽保險(xiǎn)又叫“補(bǔ)償抽象損失保險(xiǎn)”。不定額保險(xiǎn)又可以稱之為損失填補(bǔ)保險(xiǎn),或者叫補(bǔ)償保險(xiǎn),是指在保險(xiǎn)事故發(fā)生之時,保險(xiǎn)人評估被保險(xiǎn)人損失,在保險(xiǎn)金額的限度內(nèi)給付保險(xiǎn)金,用以彌補(bǔ)被保險(xiǎn)人實(shí)際損失。保險(xiǎn)人給付的保險(xiǎn)金,一方面必須在保險(xiǎn)金額的限度之內(nèi),另一方面也必須在被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失限度之內(nèi)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)都屬于損失填補(bǔ)保險(xiǎn),又叫“補(bǔ)償具體損失保險(xiǎn)”。人身保險(xiǎn)中的健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)一般也認(rèn)為是損失填補(bǔ)保險(xiǎn)。也有學(xué)者認(rèn)為健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)介乎人壽保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)之間,屬于中間保險(xiǎn)。C、全額保險(xiǎn)、不足額保險(xiǎn)、超額保險(xiǎn)全額保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)價值一致的保險(xiǎn)。如果保險(xiǎn)標(biāo)的遭到完全損失,則該損失全部由保險(xiǎn)人負(fù)擔(dān)。如果保險(xiǎn)標(biāo)的遭到部分損失,則依據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的損失價值計(jì)算保險(xiǎn)金數(shù)額;此時因?yàn)楸kU(xiǎn)金額就等于保險(xiǎn)價值,所以該損失也由保險(xiǎn)人全部承擔(dān)。不足額保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價值的保險(xiǎn)。不足額保險(xiǎn)的適用效果,我國保險(xiǎn)法規(guī)定了比例賠償方式。但是合同另外有規(guī)定之時,可以不采用上述比例賠償方式。保險(xiǎn)法第四十條第三款規(guī)定:“保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價值的,除合同另有約定外,保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價值的比例承擔(dān)賠償責(zé)任?!贝颂幍摹俺贤碛幸?guī)定外”不得違反禁止不當(dāng)?shù)美脑瓌t。一般情況下,所謂合同規(guī)定的其他方式,就是指第一危險(xiǎn)賠償方式。即不考慮保險(xiǎn)金額與實(shí)際價值的比例,在保險(xiǎn)金額限度內(nèi),按照實(shí)際損失賠償。超額保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)金額的約定超過保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價值的保險(xiǎn)。超額保險(xiǎn)的現(xiàn)象,依據(jù)保險(xiǎn)的分類,只適用于損害保險(xiǎn)中的積極保險(xiǎn),至于消極保險(xiǎn),雖然也是以填補(bǔ)具體損失為目的,但是其保險(xiǎn)標(biāo)的消極保險(xiǎn)利益的價值,只有在損害發(fā)生之時才出現(xiàn),在此之前不存在保險(xiǎn)金額超過保險(xiǎn)價值的可能。法理上,依據(jù)當(dāng)事人對于超額保險(xiǎn)的產(chǎn)生是否具有惡意與欺詐,將其區(qū)分為善意的超額保險(xiǎn)與惡意的超額保險(xiǎn)。善意的超額保險(xiǎn)一般出現(xiàn)在不定值保險(xiǎn)之中?;蛘哂捎谕侗H?、被保險(xiǎn)人出于善意,過高地估計(jì)財(cái)產(chǎn)的價值,或者由于保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)價值的下降,使得保險(xiǎn)標(biāo)的出險(xiǎn)之時,保險(xiǎn)金額超過保險(xiǎn)價值。對于善意的超額保險(xiǎn),各國保險(xiǎn)法律均規(guī)定了,保險(xiǎn)金可以按照保險(xiǎn)標(biāo)的的價值比例相應(yīng)地減少。惡意的超額保險(xiǎn),是指超額保險(xiǎn)的產(chǎn)生,由于當(dāng)事人的欺詐所致。對此,保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同或者請求賠償損失或者對于投保人多支付的保險(xiǎn)費(fèi)不予退還。也有國家法律規(guī)定,無論超額保險(xiǎn)出于善意或者惡意,保險(xiǎn)契約的超過部分無效。保險(xiǎn)法第四十條第二款規(guī)定:“保險(xiǎn)金額不得超過保險(xiǎn)價值;超過保險(xiǎn)價值的,超過的部分無效。”可見,我國的保險(xiǎn)法律對于超額保險(xiǎn)的后果規(guī)定比較粗糙,未能區(qū)分善意與惡意,一律規(guī)定為超過部分無效。如果對于保險(xiǎn)價值、保險(xiǎn)金額和與之相關(guān)的保險(xiǎn)概念無法準(zhǔn)確了解,在保險(xiǎn)理賠糾紛訴訟中會產(chǎn)生錯誤,尤其在計(jì)算保險(xiǎn)金額時易發(fā)生錯誤,對于當(dāng)事人的合法權(quán)益就不能進(jìn)行保護(hù)。與此類似,保險(xiǎn)訴訟中容易混淆的保險(xiǎn)法概念還有很多,如保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、保險(xiǎn)營銷員、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員;保險(xiǎn)合同的生效、保險(xiǎn)責(zé)任期間、保險(xiǎn)責(zé)任開始時間,等等。這些概念,都是保險(xiǎn)訴訟律師必須認(rèn)真掌握、了然于胸的基本概念。3、掌握保險(xiǎn)法的特殊制度保險(xiǎn)法的一些制度,有別于其它民商事合同制度。如保險(xiǎn)合同的解除,保險(xiǎn)人的明確說明義務(wù),投保人和被保險(xiǎn)人的如實(shí)告知義務(wù),被保險(xiǎn)人的維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的安全義務(wù),投保人、被保險(xiǎn)人的危險(xiǎn)增加通知義務(wù)和減損防損義務(wù),保險(xiǎn)人代位求償制度,保險(xiǎn)合同的不利解釋方法,海上保險(xiǎn)中的保證條款等等。上述制度往往成為保險(xiǎn)訴訟中爭議的焦點(diǎn)。由于國內(nèi)保險(xiǎn)法研究的不夠深入,也造成了對于上述制度認(rèn)識不清,審理標(biāo)準(zhǔn)模糊。代理律師如果希望最大限度地為當(dāng)事人爭取權(quán)益,應(yīng)當(dāng)對于上述制度具有透徹的了解。必要時,可以多多研究各級、各地法院的案例,分析其判決中的不足與可值得借鑒之處。下文試以保險(xiǎn)合同解除制度的特殊性為例進(jìn)行說明。第一,與合同法之中關(guān)于合同解除的規(guī)定有所不同,保險(xiǎn)法之中對于保險(xiǎn)人解除合同進(jìn)行了嚴(yán)格的限制。A、對于投保人解除權(quán)的規(guī)定。保險(xiǎn)法第十五條規(guī)定:“除本法另有規(guī)定或者保險(xiǎn)合同另有約定外,保險(xiǎn)合同成立后,投保人可以解除保險(xiǎn)合同。”此條規(guī)定了投保人的合同任意解除權(quán)。但是,這種任意解除權(quán)是存在一定限制的。a)此種任意解除權(quán)指的是法定解除權(quán),而不是約定解除權(quán)。如果保險(xiǎn)法或者其它法律另有規(guī)定,或者保險(xiǎn)合同中另有約定,存在投保人解除權(quán)行使之限制,則投保人也不能任意解除合同。b)保險(xiǎn)法第三十五條規(guī)定:“貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和運(yùn)輸工具航程保險(xiǎn)合同,保險(xiǎn)責(zé)任開始后,合同當(dāng)事人不得解除合同?!币来艘?guī)定,在貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同、運(yùn)輸工具航程保險(xiǎn)合同中,保險(xiǎn)責(zé)任一旦開始,即使是投保人也不能行使法定解除權(quán)。當(dāng)事人各方協(xié)議解除,則不受限制。c)解除權(quán)是形成權(quán),受除斥期間的限制。依據(jù)合同法第九十五條規(guī)定,如果法律規(guī)定或者當(dāng)事人約定了解除權(quán)行使期限的,期限屆滿當(dāng)事人不行使,權(quán)利消滅;如果法律沒有規(guī)定或者當(dāng)事人未約定期限,經(jīng)對方催告在合理期限內(nèi)不行使解除權(quán),權(quán)利消滅。對于保險(xiǎn)人的解除權(quán)也是如此。B、對于保險(xiǎn)人解除權(quán)的規(guī)定。保險(xiǎn)法第十六條規(guī)定:“除本法另有規(guī)定或者保險(xiǎn)合同另有約定外,保險(xiǎn)合同成立后,保險(xiǎn)人不得解除保險(xiǎn)合同。”此條對于保險(xiǎn)人解除權(quán)的限制規(guī)定,限制的是保險(xiǎn)人的法定解除權(quán)。保險(xiǎn)契約繼續(xù)性的存在,猶如自來水、瓦斯、電力供應(yīng)契約等繼續(xù)性契約一般,對契約當(dāng)事人而言,契約效力之繼續(xù)性相當(dāng)重要,保險(xiǎn)人非有正當(dāng)理由不得任意終止契約之效力。如果合同各方協(xié)議解除合同,則不受限制。保險(xiǎn)合同之中如果約定了保險(xiǎn)人行使解除權(quán)的條件,當(dāng)條件成就之時,保險(xiǎn)人也可以依據(jù)保險(xiǎn)合同的約定單方面解除保險(xiǎn)合同。作為法律對于保險(xiǎn)人行使單方的、法定的解除權(quán)的例外,保險(xiǎn)人在下列情況下可以單方解除保險(xiǎn)合同。a)投保人違反如實(shí)告知義務(wù)。保險(xiǎn)法第十七條第二款規(guī)定:“投保人故意隱瞞事實(shí),不履行如實(shí)告知義務(wù)的,或者因過失未履行如實(shí)告知義務(wù),足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的,保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。”b)投保人、被保險(xiǎn)人未盡到保護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的安全義務(wù)。保險(xiǎn)法第三十六條第三款規(guī)定:“投保人、被保險(xiǎn)人未按照約定履行其對保險(xiǎn)標(biāo)的安全應(yīng)盡的責(zé)任的,保險(xiǎn)人有權(quán)要求增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同?!眂)被保險(xiǎn)人違反危險(xiǎn)增加通知保險(xiǎn)人義務(wù)。保險(xiǎn)法第三十七條第一款規(guī)定:“在合同有效期內(nèi),保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加的,被保險(xiǎn)人按照合同約定應(yīng)當(dāng)及時通知保險(xiǎn)人,保險(xiǎn)人有權(quán)要求增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同?!眃)被保險(xiǎn)人、受益人有欺詐行為的。保險(xiǎn)法第二十八條第一款規(guī)定:“被保險(xiǎn)人或者受益人在未發(fā)生保險(xiǎn)事故的情況下,謊稱發(fā)生了保險(xiǎn)事故,向保險(xiǎn)人提出賠償或者給付保險(xiǎn)金的請求的,保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同,并不退還保險(xiǎn)費(fèi)?!眅)投保人、被保險(xiǎn)人或受益人故意制造保險(xiǎn)事故的。保險(xiǎn)法第二十八條第二款規(guī)定:“投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人故意制造保險(xiǎn)事故的,保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同,不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任,除本法第六十五條第一款另有規(guī)定外,也不退還保險(xiǎn)費(fèi)?!眆)投保人不實(shí)申報(bào)被保險(xiǎn)人年齡的。保險(xiǎn)法第五十四條第一款規(guī)定:“投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí),并且其真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制的,保險(xiǎn)人可以解除合同,并在扣除手續(xù)費(fèi)后,向投保人退還保險(xiǎn)費(fèi),但是自合同成立之日起逾二年的除外?!眊)人身保險(xiǎn)合同效力中止之后未能達(dá)成復(fù)效協(xié)議的。保險(xiǎn)法第五十九條第一款規(guī)定:“依照前條規(guī)定合同效力中止的,經(jīng)保險(xiǎn)人與投保人協(xié)商并達(dá)成協(xié)議,在投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)后,合同效力恢復(fù)。但是,自合同效力中止之日起二年內(nèi)雙方未達(dá)成協(xié)議的,保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。”第二,保險(xiǎn)合同解除之后的溯及力問題。合同法第九十七條規(guī)定:“合同解除后,尚未履行的,終止履行;已經(jīng)履行的,根據(jù)履行情況和合同性質(zhì),當(dāng)事人可以要求恢復(fù)原狀、采取其他補(bǔ)救措施,并有權(quán)要求賠償損失。”學(xué)者認(rèn)為,合同解除之后是否具有溯及力,須視合同類型而定。在特定情況下,解除合同具有追溯及力的原則,對于非違約方、第三人不利。此時,就應(yīng)該有所限制。保險(xiǎn)合同解除的溯及力的問題主要涉及到保險(xiǎn)費(fèi)和保險(xiǎn)金的返還。A、在合同雙方協(xié)議解除合同的情況下,是否要返還保險(xiǎn)費(fèi)和保險(xiǎn)金,應(yīng)該以雙方協(xié)商為主。B、在單方依據(jù)約定條件行使解除權(quán)之時,如果合同關(guān)于追溯及力有約定,從約定;如果沒有約定,則要區(qū)別對待。區(qū)別對待的方式同單方依據(jù)法定條件解除合同的后果相同,具體規(guī)定詳見下文。在單方依據(jù)法定條件解除合同之時,可以做如下分類:a)在投保人單方依據(jù)法定條件解除財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同時,保險(xiǎn)法第三十九條規(guī)定:“保險(xiǎn)責(zé)任開始前,投保人要求解除合同的,應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人支付手續(xù)費(fèi),保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)責(zé)任開始后,投保人要求解除合同的,保險(xiǎn)人可以收取自保險(xiǎn)責(zé)任開始之日起至合同解除之日止期間的保險(xiǎn)費(fèi),剩余部分退還投保人。”在投保人單方依據(jù)法定條件解除人身保險(xiǎn)合同之時,保險(xiǎn)法第六十九條規(guī)定:“投保人解除合同,已交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)的,保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)自接到解除合同通知之日起三十日內(nèi),退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價值;未交足二年保險(xiǎn)費(fèi)的,保險(xiǎn)人按照合同約定在扣除手續(xù)費(fèi)后,退還保險(xiǎn)費(fèi)?!币话阏J(rèn)為,保險(xiǎn)費(fèi)由兩部分組成:純保險(xiǎn)費(fèi),是指備作保險(xiǎn)事故發(fā)生給付保險(xiǎn)金之用,根據(jù)危險(xiǎn)概率計(jì)算;附加保險(xiǎn)費(fèi),由營業(yè)費(fèi)用、資本利息、預(yù)計(jì)利潤等組成。針對財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)的不同,保險(xiǎn)法對于保險(xiǎn)費(fèi)的退還進(jìn)行了分別處理。b)保險(xiǎn)人單方依據(jù)法定條件解除保險(xiǎn)合同,一般是在前述七種情況下才能發(fā)生。而這七種情況,往往是投保人、被保險(xiǎn)人、受益人違反最大誠信原則或者未付了法定義務(wù)。此時對于保險(xiǎn)合同的溯及力,法律有具體規(guī)定的依照規(guī)定處理。沒有規(guī)定的情況下,作者認(rèn)為保險(xiǎn)人一般可以不退還保險(xiǎn)費(fèi)。如在投保人違反如實(shí)告知義務(wù)的情況下,在投保人、被保險(xiǎn)人違反保護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的安全義務(wù)的情況下,被保險(xiǎn)人違反危險(xiǎn)增加通知義務(wù)情況下,法律沒有具體規(guī)定保險(xiǎn)費(fèi)、保險(xiǎn)金是否應(yīng)該返還。作者認(rèn)為,此時,保險(xiǎn)人可以不返還保險(xiǎn)費(fèi),被保險(xiǎn)人、受益人應(yīng)該返還保險(xiǎn)金。而在效力中止的人身保險(xiǎn)合同經(jīng)過雙方協(xié)商未能復(fù)效之時,保險(xiǎn)人解除合同之后,可以扣除自保險(xiǎn)責(zé)任開始時至解除時的保險(xiǎn)費(fèi)、手續(xù)費(fèi),余者退還。也有觀點(diǎn)認(rèn)為,以上七種情況,法律規(guī)定了兩種情況下保險(xiǎn)人不退還保險(xiǎn)費(fèi),一種情況下保險(xiǎn)人退還保險(xiǎn)費(fèi)。那么,從保護(hù)投保人、被保險(xiǎn)人、受益人利益角度出發(fā),其余四種情況下,保險(xiǎn)費(fèi)也應(yīng)該退還。作者認(rèn)為,其余四種情況,保險(xiǎn)人得以單方解除合同,原因在于投保人、被保險(xiǎn)人存在違反法定義務(wù)的情況,從公平出發(fā),保險(xiǎn)費(fèi)不宜退還。在保險(xiǎn)合同解除的溯及力問題上,保險(xiǎn)法學(xué)術(shù)界一直存在爭議。大致有否定說、折衷說、肯定說三種觀點(diǎn)。作者同意折衷說,即原則上贊同保險(xiǎn)合同解除不具有溯及力,但是在特別情況下,也認(rèn)為其具有溯及力。綜上所述,保險(xiǎn)合同的解除制度與一般民商事合同的解除制度存在明顯的區(qū)別,只有理解其精髓,才能在保險(xiǎn)訴訟中準(zhǔn)確適用法律。如果照搬照套合同法的規(guī)定,必定出現(xiàn)大紕漏。4、關(guān)心有關(guān)保險(xiǎn)訴訟的行政規(guī)章、司法解釋和其它相關(guān)文件作為保險(xiǎn)行業(yè)監(jiān)管部門,保監(jiān)會發(fā)布了不少的行政規(guī)章、規(guī)范性文件。上述規(guī)章和文件內(nèi)容涉及到對于保險(xiǎn)合同的解釋、保險(xiǎn)合同履行爭議的解決、保險(xiǎn)交易操作規(guī)程、保險(xiǎn)險(xiǎn)種的規(guī)定,對于辦案有輔助作用。例如,在廣泛引起爭議的機(jī)動車第三者責(zé)任保險(xiǎn)訴訟中,如何界定第三者的范圍就是一個焦點(diǎn)問題。出險(xiǎn)車輛之上搭載的人員(除駕駛員之外的搭載人員)到底是不是第三者?對此,保險(xiǎn)行業(yè)的監(jiān)管部門出臺了一系列的規(guī)范性文件,保險(xiǎn)訴訟律師在代理類似案件時應(yīng)該注意。機(jī)動車第三者責(zé)任保險(xiǎn)中的“第三者”往往與“車上人員”是一組對立的概念,前者由第三者責(zé)任保險(xiǎn)加以承保,后者另外由車上人員責(zé)任險(xiǎn)承保。界定第三者的范圍之時,需要借助車上人員的概念進(jìn)行排除。中國人民銀行1995年2月6日發(fā)布的機(jī)動車保險(xiǎn)條款規(guī)定:“保險(xiǎn)車輛造成本車上一切人員和財(cái)產(chǎn)損失,不論在法律上是否應(yīng)當(dāng)由保險(xiǎn)人承擔(dān)法律責(zé)任,保險(xiǎn)人也不負(fù)責(zé)賠償。”保監(jiān)會于2001年9月10日發(fā)布關(guān)于車上責(zé)任保險(xiǎn)條款有關(guān)問題的復(fù)函。復(fù)函稱:“駕駛員在駕駛機(jī)動車輛時,應(yīng)遵循謹(jǐn)慎駕駛的原則,履行將乘客或車載貨物安全運(yùn)抵目的地的義務(wù)。由于駕駛員違反謹(jǐn)慎原則,在路況不好時車速過快,造成車輛顛簸導(dǎo)致乘客傷亡或財(cái)產(chǎn)損失,符合意外事故的四個特點(diǎn)。由此產(chǎn)生的依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任,屬于車上責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任。”2001年9月18日,保監(jiān)會發(fā)布關(guān)于第四條第(三)款解釋的批復(fù),批復(fù)稱:“保險(xiǎn)車輛在行駛途中發(fā)生意外事故,車上乘客被甩出車外,落地后被所乘車輛碾壓造成自身傷亡的情況,屬于車上人員責(zé)任險(xiǎn)的責(zé)任范圍?!北1O(jiān)會關(guān)于機(jī)動車輛保險(xiǎn)條款解釋(保監(jiān)發(fā)2000102號,已失效)第四條中規(guī)定:“本車上的一切人員和財(cái)產(chǎn):意外事故發(fā)生的瞬間,在本保險(xiǎn)車輛上的一切人員和財(cái)產(chǎn),包括此時在車下的駕駛員。這里包括車輛行駛中或車輛未停穩(wěn)時非正常下車的人員,以及吊車正在吊裝的財(cái)產(chǎn)。”人民銀行、保監(jiān)會作為行業(yè)主管部門,其發(fā)布的上述規(guī)范性文件在保險(xiǎn)訴訟中具有一定的參考價值,保險(xiǎn)訴訟律師在庭審準(zhǔn)備工作中應(yīng)當(dāng)盡量加以了解。最高人民法院關(guān)于保險(xiǎn)法的司法解釋不多,但是涉及到十分關(guān)鍵的環(huán)節(jié)。例如,最高法院研究室關(guān)于對第十七條規(guī)定的“明確說明”應(yīng)該如何理解的問題的答復(fù)規(guī)定了“明確說明”的方式、標(biāo)準(zhǔn),對于莫衷一是的說明義務(wù)內(nèi)容起到了界定作用。另外,正是由于保險(xiǎn)法律規(guī)定的不敷適用,各地法院以會談紀(jì)要、問答方式頒布了許多關(guān)于保險(xiǎn)糾紛案件適用的文件。在作者搜集到的文件之中,有山東省高級法院、北京市高級法院、廣東省高級法院、四川省高級法院等頒布的類似文件。雖然上述文件不是司法解釋,嚴(yán)格來講也不能作為人民法院審理案件的法律依據(jù),甚至有一些規(guī)定與保險(xiǎn)法、司法解釋相沖突,但是在審判實(shí)踐之中,這些文件在某些層面上畢竟有其“實(shí)用價值”,保險(xiǎn)訴訟律師應(yīng)當(dāng)熟悉。5、正確區(qū)分保險(xiǎn)訴訟之中各個主體的法律地位保險(xiǎn)市場的主體,大致可以分為三類:保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人、保險(xiǎn)合同的關(guān)系人、保險(xiǎn)輔助人。保險(xiǎn)合同當(dāng)事人是指投保人與保險(xiǎn)人。在我國臺灣地區(qū),將投保人又稱為要保人。在普通法系國家的法律中,一般認(rèn)為投保人與被保險(xiǎn)人系同一人(the insured),故沒有專門投保人的概念。依我國保險(xiǎn)法之定義,投保人是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同,并按照保險(xiǎn)合同負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。對于投保的資格,有學(xué)者認(rèn)為僅需具備兩個條件:權(quán)利能力與保險(xiǎn)利益,至于講是否具有行為能力在所不問。作者認(rèn)為,投保人須具備民事行為能力,對于人身保險(xiǎn)合同而言,投保人對于被保險(xiǎn)人還須具有保險(xiǎn)利益。保險(xiǎn)人的法律定義為“與投保人訂立保險(xiǎn)合同,并承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司。”當(dāng)然,保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的方式除了賠償或給付保險(xiǎn)金之外,尚有其它,如修復(fù)等。被保險(xiǎn)人、受益人會出現(xiàn)于保險(xiǎn)合同的條款之中,但他們并非合同當(dāng)事人。被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障,享有保險(xiǎn)金請求權(quán)的人,投保人也可以為被保險(xiǎn)人。注意,在我國海商法中,僅規(guī)定有被保險(xiǎn)人的概念,而無投保人之概念。受益人是人身保險(xiǎn)合同中的特有概念,是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請求權(quán)的人,投保人,被保險(xiǎn)人可以為受益人。保險(xiǎn)輔助人,本身并非保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人或關(guān)系人,但卻是保險(xiǎn)市場必不可少的,一般包括保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人與保險(xiǎn)公估人。也有觀點(diǎn)將保險(xiǎn)輔助人稱為保險(xiǎn)中介人。在以上介紹的各類保險(xiǎn)法律主體中,保險(xiǎn)人的法律地位尚好界定。投保人、被保險(xiǎn)人、受益人的法律地位則容易產(chǎn)生混淆。在保險(xiǎn)訴訟中的混淆,往往又直接導(dǎo)致訴訟主體地位的錯誤認(rèn)定。特別是在人身保險(xiǎn)訴訟之中,被保險(xiǎn)人的繼承人與保險(xiǎn)合同的受益人有時容易產(chǎn)生混淆。依據(jù)保險(xiǎn)法第六十四條的規(guī)定,如果保險(xiǎn)合同沒有指定受益人,被保險(xiǎn)人死亡,則保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人的繼承人給付保險(xiǎn)金。注意,此時繼承人不是保險(xiǎn)合同的受益人,繼承人接受保險(xiǎn)金的法律后果也不同于受益人接受保險(xiǎn)金。也就是講,被保險(xiǎn)人的繼承人接受保險(xiǎn)金,同時也要承擔(dān)被保險(xiǎn)人死前所欠的債務(wù);而受益人接受保險(xiǎn)金,則無需承擔(dān)任何債務(wù)。此外,對于保險(xiǎn)代理人的法律地位容易理解,對于保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的法律地位則存在爭議。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是指依照保險(xiǎn)法等有關(guān)法律、行政法規(guī)以及有關(guān)規(guī)定,經(jīng)中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會批準(zhǔn)設(shè)立的經(jīng)營保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)的單位。直接保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)是指保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司與投保人簽訂有委托合同,基于投保人或者被保險(xiǎn)人的利益,為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù),并且按照約定收取中介費(fèi)用的經(jīng)紀(jì)行為。再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)是指保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司與原保險(xiǎn)人訂立委托協(xié)議,基于原保險(xiǎn)人的利益,為原保險(xiǎn)人與再保險(xiǎn)人訂立再保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù),并按照約定收取中介費(fèi)用的經(jīng)紀(jì)行為。有觀點(diǎn)認(rèn)為,保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)合同可以分為居間性保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)合同與代理性保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)合同。目前實(shí)際簽訂的多是代理性保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)合同。大多數(shù)的保險(xiǎn)法書籍認(rèn)為,保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人基于投保人的利益進(jìn)行保險(xiǎn)中介活動,不論保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人事實(shí)上是否接受投保人或者保險(xiǎn)公司的委托,均以自己的名義獨(dú)立承擔(dān)民事責(zé)任。其實(shí)上述觀點(diǎn)與保險(xiǎn)實(shí)踐并不吻合。在司法實(shí)踐之中,法院傾向于認(rèn)為保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在具體保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中是投保人或者被保險(xiǎn)人的代理人。在我國保險(xiǎn)代理人可以是個人或者單位,但是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人只能是單位。有觀點(diǎn)認(rèn)為,對于保險(xiǎn)代理人與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人從事活動的法律后果,規(guī)定有所不同。保險(xiǎn)法第一百二十八條規(guī)定,保險(xiǎn)代理人根據(jù)保險(xiǎn)人的授權(quán)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的行為,由保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任。第一百三十條規(guī)定,因保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的過錯,給投保人、被保險(xiǎn)人造成損失的,由保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人承擔(dān)賠償責(zé)任。作者認(rèn)為,上述觀點(diǎn)不夠全面。保險(xiǎn)代理人在代理活動中因?yàn)檫^錯給保險(xiǎn)人造成損失的,保險(xiǎn)代理人也要承擔(dān)賠償責(zé)任。同樣,如果保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在保險(xiǎn)活動中是充當(dāng)了投保人、被保險(xiǎn)人代理人的角色,其代理行為的法律后果也要由投保人、被保險(xiǎn)人承擔(dān)。在保險(xiǎn)訴訟中,一定要準(zhǔn)確區(qū)分不同主體,準(zhǔn)確界定不同主體的法律地位,把握不同主體在保險(xiǎn)訴訟中的權(quán)利義務(wù)。6、注意保險(xiǎn)合同的第三人利益合同特征及其訴訟影響為了實(shí)際交易的需要,一些民商事交易中突破了合同相對性原理,確立了為第三人利益合同。所謂第三人利益是指合同當(dāng)事人雙方約定使得第三人直接取得當(dāng)事人一方債權(quán)的合同。約定向第三人為給付的人為約定人,接受此約定的人為受約人,第三人為受益人。為第三人利益合同具有如下特征:A、第三人的權(quán)利取得來源于合同當(dāng)事人的約定。受約人與第三人之間,不以存在何種法律關(guān)系作為前提,受約人也不是第三人的代理人。B、第三人的請求權(quán)是獨(dú)立的、直接的請求權(quán)。第三人獨(dú)立的請求權(quán)意味著第三人可以直接、獨(dú)立地請求受約人履行義務(wù),其權(quán)利不是繼受自約定人。第三人可以以自己的名義,獨(dú)立地向人民法院提起訴訟。第三人不是合同履行輔助人,不是代理約定人接受受約人的交付。在第三人為合同履行輔助人情形下,債務(wù)人基于債權(quán)人的指令向第三人交付,第三人沒有對于債務(wù)人的直接請求權(quán)。C、合同當(dāng)事人為第三人設(shè)立利益,事前無須取得第三人的同意或者通知第三人。當(dāng)事人可以在合同中約定第三人取得權(quán)利的條件,第三人的權(quán)利受到該條件的限制。此時,第三人必須達(dá)到的條件不應(yīng)該難于第三人所能獲得的利益。D、債權(quán)人同時也享有請求債務(wù)人向第三人給付的權(quán)利。有觀點(diǎn)認(rèn)為,保險(xiǎn)合同符合為第三人利益合同的法律特征。但是,被保險(xiǎn)人才是第三人,受益人只是第三人(被保險(xiǎn)人)指定的接受保險(xiǎn)金的人。保險(xiǎn)合同是為典型的第三人利益合同,這一特征決定了保險(xiǎn)合同主體的特殊性(被保險(xiǎn)人、受益人作為保險(xiǎn)合同的關(guān)系人而存在),也帶來了保險(xiǎn)合同履行中的特殊性。在保險(xiǎn)訴訟中,保險(xiǎn)合同的此種特征對于實(shí)體法律、程序法律適用問題皆產(chǎn)生了巨大的影響。例如,在機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)糾紛之中,交通事故的受害人能否突破合同的相對性原理,直接向保險(xiǎn)公司索賠?又例如,責(zé)任保險(xiǎn)之中,被保險(xiǎn)人被第三人起訴之后,保險(xiǎn)人能否對于該訴訟進(jìn)行控制、參與?以上問題,均與保險(xiǎn)合同是為第三人利益合同有關(guān)。保險(xiǎn)訴訟代理律師應(yīng)該充分注意到保險(xiǎn)訴訟在程序、實(shí)體方面與其它合同訴訟的不同之處。7、注意公平分擔(dān)保險(xiǎn)訴訟之中的舉證責(zé)任幾乎所有的保險(xiǎn)訴訟案件,都涉及到證明責(zé)任問題。在保險(xiǎn)理賠訴訟中,被保險(xiǎn)人、受益人、保險(xiǎn)人之間如何分配證明責(zé)任,是爭論焦點(diǎn)問題之一。證明責(zé)任理論是民事訴訟法學(xué)中的關(guān)鍵領(lǐng)域。裁判是以法律規(guī)范作為大前提,以具體的事實(shí)作為小前提,然后得出結(jié)論這一三段論式的推理過程。因此,法律適用的前提是首先必須對符合法律構(gòu)成要件的事實(shí)加以認(rèn)定。而事實(shí)的認(rèn)定又必須依靠證據(jù),當(dāng)事實(shí)不能認(rèn)定之時,也就存在誰承擔(dān)敗訴后果的責(zé)任問題。這就是關(guān)于訴訟中證明責(zé)任的最基本理論。我國民事訴訟法第六十四條第一款規(guī)定,當(dāng)事人對于自己提出的主張,有責(zé)任提供證據(jù)。這是訴訟法關(guān)于舉證責(zé)任一般原則的規(guī)定,也是舉證責(zé)任負(fù)擔(dān)的一般原則。但是對于證明責(zé)任的實(shí)際分配,民事訴訟法并未做出具體規(guī)定。作為民事訴訟法司法解釋的最高人民法院關(guān)于適用若干問題的意見第七十四條在侵權(quán)訴訟的證明責(zé)任分配之上有了具體規(guī)定。以后,最高人民法院關(guān)于民事訴訟證據(jù)的若干規(guī)定(以下簡稱若干規(guī)定)對于民事訴訟證據(jù)規(guī)則進(jìn)行了進(jìn)一步的細(xì)化。具體在保險(xiǎn)訴訟之中,對于證明責(zé)任應(yīng)該依據(jù)保險(xiǎn)法、海商法、民事訴訟法及相關(guān)司法解釋進(jìn)行分配。保險(xiǎn)法第二十三條規(guī)定:“保險(xiǎn)事故發(fā)生后,依照保險(xiǎn)合同請求保險(xiǎn)人賠償或者給付保險(xiǎn)金時,投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人提供其所能提供的與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料。保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同的約定,認(rèn)為有關(guān)的證明和資料不完整的,應(yīng)當(dāng)通知投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人補(bǔ)充提供有關(guān)的證明和資料?!钡诙鍡l規(guī)定:“保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人或者受益人的賠償或者給付保險(xiǎn)金的請求后,對不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的,應(yīng)當(dāng)向被保險(xiǎn)人或者受益人發(fā)出拒絕賠償或者拒絕給付保險(xiǎn)金通知書?!焙I谭ǖ诙傥迨粭l規(guī)定:“保險(xiǎn)事故發(fā)生后,保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)賠償前,可以要求被保險(xiǎn)人提供與確認(rèn)保險(xiǎn)事故性質(zhì)和損失程度有關(guān)的證明和資料?!币罁?jù)上述規(guī)定,對于保險(xiǎn)糾紛訴訟中的證明責(zé)任問題,應(yīng)當(dāng)作如下理解:第一,依據(jù)上述規(guī)定,被保險(xiǎn)人、受益人索賠或者起訴之時,首先需要證明保險(xiǎn)合同的成立、生效。若干規(guī)定第五條規(guī)定:“在合同糾紛案件中,主張合同關(guān)系成立并生效的一方當(dāng)事人對合同訂立和生效的事實(shí)承擔(dān)舉證責(zé)任;主張合同關(guān)系變更、解除、終止、撤銷的一方當(dāng)事人對引起合同關(guān)系變動的事實(shí)承擔(dān)舉證責(zé)任。對合同是否履行發(fā)生爭議的,由負(fù)有履行義務(wù)的當(dāng)事人承擔(dān)舉證責(zé)任。對代理權(quán)發(fā)生爭議的,由主張有代理權(quán)一方當(dāng)事人承擔(dān)舉證責(zé)任?!贝藭r,被保險(xiǎn)人、受益人應(yīng)該證明保險(xiǎn)合同的成立、生效;如果保險(xiǎn)合同發(fā)生了變更,被保險(xiǎn)人、受益人提起訴訟的合同依據(jù)是變更之后的保險(xiǎn)合同,還必須由被保險(xiǎn)人、受益人證明保險(xiǎn)合同變更的事實(shí)。保險(xiǎn)人若以保險(xiǎn)合同關(guān)系解除、中止、終止、撤銷等為理由拒絕賠償,則應(yīng)該由保險(xiǎn)人對于保險(xiǎn)合同的上述事項(xiàng)承擔(dān)證明責(zé)任。第二,被保險(xiǎn)人、受益人應(yīng)提供下列證據(jù):證明保險(xiǎn)事故性質(zhì)、原因、損失程度的證明、資料。上述證據(jù)是被保險(xiǎn)人、受益人所能提供的,如果超過了被保險(xiǎn)人、受益人的能力范圍,則被保險(xiǎn)人、受益人無須提供。對于保險(xiǎn)事故的性質(zhì),被保險(xiǎn)人、受益人提供初步證明即可,對于事故性質(zhì)細(xì)致、精確的分析資料,則不必提供。關(guān)于損失程度,只需提供被保險(xiǎn)人、受益人單方面的計(jì)算結(jié)果即可,法律沒有規(guī)定被保險(xiǎn)人、受益人必須提供第三方(例如保險(xiǎn)公估公司)的鑒定結(jié)論。保險(xiǎn)人若對此持有異議,可以申請人民法院依法鑒定,或者提供相反證據(jù)予以反證。關(guān)于是否由
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