第二章 信貸業(yè)務(wù)基本操作流程.doc

第二章 信貸業(yè)務(wù)基本操作流程2.1 流程信貸業(yè)務(wù)基本操作流程包括受理、調(diào)查評價、審批、發(fā)放及貸后管理五大階段，如下圖（信貸業(yè)務(wù)基本操作流程圖）所示。 信貸業(yè)務(wù)基本操作流程圖資格審查客戶申請退客戶初步審查 不合格合格受理客戶提交材料不合規(guī)重點客戶一般客戶貸前調(diào)查客戶評價調(diào)查信貸客戶評價報告貸款調(diào)查報告申報不合規(guī)合規(guī)審查續(xù)議合規(guī)不同意審批審批同意有無簽定合同條件貸款承諾落實條件申請變更條件是否變更條件YES落實用款條件是否有用款條件簽合同發(fā)放 登記支款貸款回收到期能否收回信貸資產(chǎn)檢查是否展期展期核銷能否收回 貸后管理第一階段：受理。自客戶向信用社提出信貸申請，就進入受理階段。在此階段，受理人員對客戶進行資格審查、要求客戶提交有關(guān)材料、對客戶提交的材料進行初步審查等。 受理客戶的信貸申請時需要注意兩點：一是對公司類客戶和個人類客戶、未作過客戶評價的客戶和已作過客戶評價的客戶要區(qū)別對待；二是對不同的信貸業(yè)務(wù)類型，要求客戶提交的有關(guān)信貸業(yè)務(wù)的材料應(yīng)有所區(qū)別。第二階段：調(diào)查評價。受理客戶申請后，經(jīng)初步審查合格進入調(diào)查評價階段。則進行初步調(diào)查工作。若初步調(diào)查不合格，則退回客戶；若初步調(diào)查合格，再進行全面深入的調(diào)查評價。在調(diào)查評價的基礎(chǔ)上，形成調(diào)查評價報告。調(diào)查評價報告須經(jīng)審核人員進行審核簽字確認(rèn)。經(jīng)調(diào)查評價合格的信貸業(yè)務(wù)，經(jīng)辦人員根據(jù)各信貸業(yè)務(wù)品種特點組織調(diào)查評價報告、項目申報書、財務(wù)報表等有關(guān)資料，按信用社信貸業(yè)務(wù)申報的規(guī)定報送審批。 第三階段：審批。在審批階段要對申報材料進行合規(guī)性審查并根據(jù)合規(guī)的申報材料對客戶申請的信貸業(yè)務(wù)進行審批。（1） 審批結(jié)論為不同意的，及時通知有關(guān)人員。（2）審批結(jié)論為同意的，將審批結(jié)論及時通知有關(guān)人員。第四階段：發(fā)放。對審批決策意見為同意的信貸業(yè)務(wù)，如果需要落實貸前條件，則與客戶協(xié)商落實后簽定各類信貸業(yè)務(wù)有關(guān)合同。如貸款條件無法落實，確需變更條件的，有權(quán)申請復(fù)議人員可按規(guī)定程序申請復(fù)議。合同簽定后，如果需要落實用款條件，則進一步與客戶協(xié)商落實。規(guī)定的條件落實后，客戶可按照用途支用款項。同時，經(jīng)辦人員應(yīng)及時登記有關(guān)信貸業(yè)務(wù)信息。第五階段 貸后管理貸后管理包括對信貸資產(chǎn)的檢查、回收、展期、重組及不良信貸資產(chǎn)經(jīng)營管理等內(nèi)容。在貸款到期之前，經(jīng)檢查認(rèn)定為不良貸款的，進入不良信貸資產(chǎn)經(jīng)營管理階段。對其進行不良信貸資產(chǎn)經(jīng)營管理。貸款到期，如客戶未能及時履約，則決定是否同意辦理展期。若不予辦理展期，則進入不良信貸資產(chǎn)經(jīng)營管理階段。若決定對其辦理展期，則按展期有關(guān)規(guī)定辦理。有關(guān)信貸業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員在辦理各類信貸業(yè)務(wù)時應(yīng)及時進行歸檔管理。2.2 操作程序2.2.1 受理 受理階段主要包括：客戶申請資格審查客戶提交材料初步審查等操作環(huán)節(jié)。受理人員依據(jù)有關(guān)法律法規(guī)、規(guī)章制度及信用社的信貸政策審查客戶的資格及其提供的申請材料，決定是否接受客戶的信貸業(yè)務(wù)申請。 2.2.1.1客戶申請 客戶申請可以是客戶主動到信用社申請信貸業(yè)務(wù)，也可以是信用社受理人員向客戶營銷信貸業(yè)務(wù)。經(jīng)辦人員既要認(rèn)真了解客戶的需求情況，又要準(zhǔn)確介紹信用社的有關(guān)信貸政策（包括借款人的資格要求、信貸業(yè)務(wù)的利率、費率、期限、用途、優(yōu)惠條件及客戶的違約處理）等。2.2.1.2 資格審查 1客戶資格要求：按照貸款通則的要求，借款人應(yīng)當(dāng)是經(jīng)工商行政管理機關(guān)（或主管機關(guān)）核準(zhǔn)登記的企業(yè)（事業(yè)）法人、其他經(jīng)濟組織、個體工商戶或具有中華人民共和國國籍的具有完全民事行為能力的自然人。根據(jù)各種客戶的本質(zhì)特點，本規(guī)定將客戶歸納為兩類，一類是公司類客戶，包括經(jīng)工商行政管理機關(guān)（或主管機關(guān)）核準(zhǔn)登記的企事業(yè)法人，金融同業(yè)、其他經(jīng)濟組織等。其中對于同業(yè)客戶，在受理、調(diào)查評價、審批、發(fā)放、貸后管理等既要按公司類客戶的一般性要求辦理，又要注意其特殊性。另一類是個人類客戶，主要指自然人。（1） 公司類客戶 法人客戶向信用社申請信貸業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)具備產(chǎn)品有市場、生產(chǎn)經(jīng)營有效益、恪守信用等基本條件，并且應(yīng)當(dāng)符合以下要求： 有按期還本付息能力，原應(yīng)付貸款利息和到期貸款已清償，沒有清償?shù)?，已?jīng)做了貸款人認(rèn)可的償還計劃； 除不需要經(jīng)工商部門核準(zhǔn)登記的事業(yè)法人外，應(yīng)當(dāng)經(jīng)過工商部門辦理年檢手續(xù)； 已開立基本帳戶或一般存款帳戶； 除國務(wù)院規(guī)定外，有限責(zé)任公司和股份有限公司對外股本權(quán)益性投資累計額未超過其凈資產(chǎn)總額的50%； 借款人的資產(chǎn)負(fù)債率符合有關(guān)規(guī)定要求； 申請中期、長期貸款的，新建項目的企業(yè)法人所有者權(quán)益與項目所需總投資的比率不低于國家規(guī)定的投資項目的資本金比例。以上六條是客戶申請信用社信貸業(yè)務(wù)的基本條件要求。以下為九條限制性條件，即客戶若有下列情況之一的，信用社原則上不接受其申請： 連續(xù)3年虧損，或連續(xù)3年凈經(jīng)營現(xiàn)金流量為負(fù)； 向信用社提供虛假或隱瞞重要事實的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表等財務(wù)報告； 騙取、套取貸款，用借貸等行為以牟取非法收入的； 違反國家規(guī)定將貸款從事股本權(quán)益性投資的； 生產(chǎn)、經(jīng)營或投資國家明文禁止或嚴(yán)重有損于社會公益和道德的產(chǎn)品或項目的； 項目建設(shè)或生產(chǎn)經(jīng)營未取得環(huán)保部門許可的； 在進行承包、租賃、聯(lián)營、合并（兼并）、合作、分立、產(chǎn)權(quán)有償轉(zhuǎn)讓、股份制改造等體制變更過程中，未清償、落實原有債務(wù)或未對其清償債務(wù)提供足額擔(dān)保的； 有其它嚴(yán)重違法或危害信用社信貸資金安全的行為的； 列入黑名單的。（2） 個人類客戶個人類客戶一般是指具有中華人民共和國國籍的具有完全民事行為能力的自然人。個人類客戶向信用社申請信貸業(yè)務(wù)，應(yīng)具備以下基本條件： 有合法的身份； 有穩(wěn)定的經(jīng)濟收入，信用良好，有償還貸款本息的能力。客戶若有下列情況之一的，信用社不接受其申請： 列入黑名單的； 有嚴(yán)重違法或危害銀行信貸資金安全的行為的。2受理人員針對不同的客戶應(yīng)采取不同的資格審查方法。 （1）公司類客戶經(jīng)辦人員應(yīng)首先審查其主體資格是否符合規(guī)定，驗看客戶的營業(yè)執(zhí)照、貸款證（卡）和近期財務(wù)報表，了解客戶的背景、經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況、借款用途、擔(dān)保意向等，進行資格審查；其次，了解本次申請信貸業(yè)務(wù)的原因、品種、用途、金額、擔(dān)保方式和還款來源、與信用社信貸業(yè)務(wù)往來情況。第三，了解客戶目前的經(jīng)營管理狀況，分析有無重大的影響客戶資信的事項，作出是否符合信貸客戶資格要求的判斷。 （2）個人類客戶對個人類客戶主要審查其是否具有合法的身份，是否擁有穩(wěn)定的經(jīng)濟收入，是否具有按期履約的能力，是否落實可靠的擔(dān)保措施。 經(jīng)資格審查合格的，受理人員可向客戶介紹信用社信貸條件及有關(guān)規(guī)定，協(xié)商信貸業(yè)務(wù)事宜。對不符合信用社規(guī)定的，應(yīng)對客戶進行解釋，婉言拒絕其申請。2.2.1.3提交材料 對符合資格要求的客戶，受理人員向客戶發(fā)送公司類信貸業(yè)務(wù)申請書（見附件），并要求客戶提供如下材料：1 客戶基本材料 （1）公司類客戶 營業(yè)執(zhí)照(副本及影印件)； 法人代碼證書(副本及影印件)； 法定代表人身份證明（原件及影印件）； 貸款證（卡）(原件及影印件)； 最近的財務(wù)報表及財政部門或會計(審計)師事務(wù)所核準(zhǔn)的前三個年度及上個月財務(wù)報表和審計報告。成立不足三年的企業(yè)，提交自成立以來的年度和近期報表； 稅務(wù)部門年檢合格的稅務(wù)登記證明（國稅、地稅）（原件及影印件）； 公司合同或章程（原件及影印件）； 驗資報告 開戶許可證 信貸業(yè)務(wù)由授權(quán)委托人辦理的，需提供企業(yè)法定代表人授權(quán)委托書（原件）； 若客戶為有限責(zé)任公司、股份有限公司、合資合作企業(yè)或承包經(jīng)營企業(yè)，要求提供董事會（股東會）或發(fā)包人同意申請信貸業(yè)務(wù)的決議、文件或具有同等法律效力的文件或證明。董事會（股東會）決議見附件 信用社要求提供的其他材料。（2） 個人類客戶 借款人（配偶）身份證明復(fù)印件；（附近期免冠照片一張）； 借款人（配偶）戶口本復(fù)印件； 結(jié)婚證復(fù)印件；（離婚的需提供有關(guān)證明，如：法院裁定書） 借款人（配偶）收入證明和保證人收入證明； 申請人償還能力證明材料； 個體工商戶需提供個體營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、完稅稅票；（完稅稅票需提供完稅證明；對銀行用儲蓄卡代扣稅的個體經(jīng)營戶，需提供稅務(wù)部門簽章認(rèn)可的儲蓄卡代扣稅對帳單）； 保證人身份證明復(fù)印件； 保證人戶口本復(fù)印件； 抵（質(zhì)）押物所有權(quán)人身份證明復(fù)印件； 抵（質(zhì)）押物所有權(quán)共有人身份證明復(fù)印件； 信用社要求提供的其他材料。2信貸業(yè)務(wù)材料 根據(jù)各信貸業(yè)務(wù)品種的操作規(guī)定，要求客戶提供有關(guān)材料。 3擔(dān)保材料按照本手冊信貸擔(dān)保的規(guī)定，要求客戶提供材料。 要求客戶提供的材料在公司信貸業(yè)務(wù)申請材料清單（見附件）相關(guān)欄內(nèi)標(biāo)示 。2.2.1.4初步審查 受理人員收到客戶申請材料后，應(yīng)按信貸業(yè)務(wù)申請材料清單清點材料是否齊全，對材料的完整性、合法性、規(guī)范性、真實性和有效性進行初步審查，具體審查要求是：1客戶基本資料審查公司類客戶：（1） 信貸業(yè)務(wù)申請書 信貸業(yè)務(wù)品種、幣種、期限、金額、擔(dān)保方式與協(xié)商的內(nèi)容相符。如有不符，應(yīng)要求客戶作出解釋。如相差懸殊，應(yīng)視情況與客戶重新協(xié)商； 借款用途欄內(nèi)容應(yīng)詳細填寫申請信貸業(yè)務(wù)的具體用途； 加蓋的公章清晰，與營業(yè)執(zhí)照和貸款證（卡）上的企業(yè)名稱三者一致。若不一致，與工商行政管理部門出具的企業(yè)法人名稱變更登記公告進行核對。 （2） 財務(wù)報表 加蓋的公章清晰，與營業(yè)執(zhí)照和貸款證（卡）上的企業(yè)名稱三者一致。若不一致，與工商行政管理部門出具的企業(yè)法人名稱變更登記公告進行核對； 有會計師事務(wù)所的審計報告。 （3）稅務(wù)登記證 有稅務(wù)部門年審?fù)ㄟ^的防偽標(biāo)記。 （4）董事會決議 內(nèi)容應(yīng)包括：申請信貸業(yè)務(wù)用途、期限、金額、擔(dān)保方式及委托代理人等； 達到公司合同或章程規(guī)定的有效簽字人數(shù)。 （5） 貸款證（卡） 在有效期內(nèi)； 年審合格。 （6）營業(yè)執(zhí)照、機構(gòu)代碼證、開戶許可證及其他有效證明經(jīng)年審合格。 （7）公司章程、驗資報告、開戶許可證。個人類客戶： 1、客戶基本資料審查 戶口簿、身份證（護照）在有效期內(nèi)； 身份證（護照）與戶口簿上的有關(guān)要素一致，與信貸業(yè)務(wù)申請人核對一致； 復(fù)印件與原件相符。如果借款人與其配偶共同申請借款，要核查結(jié)婚證和配偶的身份證件等。（離婚的需提供有關(guān)證明，如：法院裁定書） 借款人穩(wěn)定經(jīng)濟收入證明或償債能力證明借款人所在單位人事勞資部門出具的工資收入證明書；（需采用標(biāo)準(zhǔn)格式文本， 收入證明單位簽章必須是公章或勞資部門印章， “月收入金額”必須用大寫，涂改無效）； 個體工商戶需提供個體營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、完稅稅票；（完稅稅票需提供完稅證明；對銀行用儲蓄卡代扣稅的個體經(jīng)營戶，需提供稅務(wù)部門簽章認(rèn)可的儲蓄卡代扣稅對帳單）； 查驗銀行存單、信用卡對帳單（銀行代發(fā)工資部分）、個人所得稅稅單； 保證人身份證明復(fù)印件； 保證人戶口本復(fù)印件； 抵（質(zhì)）押物所有權(quán)人身份證明復(fù)印件； 抵（質(zhì)）押物所有權(quán)共有人身份證明復(fù)印件； 查驗個人征信資料； 查驗其他資產(chǎn)證明。2 信貸業(yè)務(wù)材料的初步審查根據(jù)各信貸業(yè)務(wù)品種的規(guī)定對客戶提供的信貸項目材料進行初步審查。3 擔(dān)保材料的初步審查根據(jù)本手冊信貸擔(dān)保的有關(guān)規(guī)定對客戶提供的擔(dān)保材料進行初步審查。客戶申請材料審核后，進入調(diào)查階段。2.2.2調(diào)查評價客戶評價（含業(yè)務(wù)評價、擔(dān)保評價）由直接評價人員與評價審定人員進行。 1客戶評價對公司類客戶，調(diào)查評價按客戶情況分兩類，一、對一般客戶，由信貸人員對客戶做貸前調(diào)查，貸款調(diào)查要堅持實地調(diào)查和全面分析原則，調(diào)查評價結(jié)果應(yīng)形成貸款調(diào)查報告；二、對于重點客戶需做客戶評價，并形成信貸客戶評價報告。 對個人類客戶，經(jīng)辦人員應(yīng)通過實地走訪等多種途徑了解借款人及其配偶、家屬的信譽、工作、住房、收入、償債能力等情況。 2業(yè)務(wù)評價按照不同的信貸業(yè)務(wù)品種的要求和方法對信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險點和成本效益進行分析評價。對固定資產(chǎn)類貸款，需要對貸款的項目進行全面評估。項目評估的內(nèi)容和方法按本規(guī)定第五章固定資產(chǎn)貸款的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。其他類型信貸業(yè)務(wù)的評價主要內(nèi)容包括： （1）用途及還款來源； 用途是否與申請的信貸業(yè)務(wù)、項目一致，還款來源是否落實并足以履約等。 （2）確定信貸業(yè)務(wù)的期限、利率、費率和金額；測算客戶申請的信用量是否能滿足客戶需要和達到信用社信貸風(fēng)險控制的要求。信用社信貸業(yè)務(wù)利率和費率按以下政策執(zhí)行： 人民幣貸款利率執(zhí)行信用社規(guī)定的期限貸款利率: 貸款期間的利率變動根據(jù)人民銀行的規(guī)定執(zhí)行； 如展期貸款期限加上原期限達到新的利率期限檔次的，從展期之日起按新的期限檔次利率計收； 逾期貸款利率按人民銀行規(guī)定的利率執(zhí)行； 擠占、挪用貸款按信用社規(guī)定的利率進行罰息； 費率按信用社的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。 具體確定利率與費率時，還應(yīng)根據(jù)國家金融政策的有關(guān)規(guī)定、客戶的具體情況、貸款的風(fēng)險、同業(yè)競爭、與客戶的關(guān)系、信用社的資金籌集成本等進行，并按信用社的有關(guān)規(guī)定程序確定。 （3）本筆信貸業(yè)務(wù)給信用社帶來的附帶效益從存款、結(jié)算中間業(yè)務(wù)、提高資產(chǎn)質(zhì)量等方面定性定量相結(jié)合加以分析。（4）風(fēng)險分析分析該筆業(yè)務(wù)的風(fēng)險點，信貸業(yè)務(wù)發(fā)放后的主要風(fēng)險因素和防范措施。3、擔(dān)保評價參照本手冊信貸擔(dān)保的有關(guān)要求，對擔(dān)保的合法性、有效性等進行評價。2.2.2.1 撰寫調(diào)查評價報告 詳見本手冊公司類流動資金貸款中的有關(guān)內(nèi)容。 直接調(diào)查評價人員在調(diào)查評價報告中簽署意見后，交評價審查人員進行審核。 2.2.2.3審核調(diào)查評價報告 1評價審查人員審核直接評價人員撰寫的調(diào)查評價報告。如評價審查人員發(fā)現(xiàn)基礎(chǔ)資料的真實性和準(zhǔn)確性以及評價程序、評價方法存在問題，有權(quán)要求直接評價人員進行修改或重新評價；評價審查人員認(rèn)為如有必要，可與直接評價人員一起對信貸業(yè)務(wù)申請人、保證人、抵押人、出質(zhì)人、質(zhì)物、抵押物、信貸項目等進行實地調(diào)查核實。對于判斷不一致的問題，要在調(diào)查評價報告相應(yīng)的地方寫明意見。評價審查人員對評價程序的公正性和合理性、評價方法的正確性負(fù)責(zé)。2評價審查人員根據(jù)調(diào)查評價結(jié)果，對該筆信貸業(yè)務(wù)作出審核結(jié)論，對不符合信用社信貸條件的拒絕提供信貸支持，經(jīng)調(diào)查評價合格的，組織調(diào)查評價報告及其附件等有關(guān)材料報送審批。經(jīng)調(diào)查評價合格的信貸業(yè)務(wù)，經(jīng)辦人員根據(jù)各信貸業(yè)務(wù)貸種特點組織調(diào)查評價、撰寫調(diào)查評價報告，將信貸業(yè)務(wù)資料與客戶資料等有關(guān)資料信用社信貸業(yè)務(wù)申報的規(guī)定報送審批。申報資料要求材料完整、數(shù)據(jù)真實、分析具體、意見明確。2.2.3審批 2.2.3.1有關(guān)信貸審批環(huán)節(jié)的內(nèi)容詳見本手冊信貸業(yè)務(wù)審批操作規(guī)程。2.2.4發(fā)放信貸業(yè)務(wù)的發(fā)放包括五個步驟，一是落實貸前條件，二是簽訂合同，三是落實用款條件，四是支用，五是信貸登記。2.2.4.1 落實貸前條件經(jīng)審批同意發(fā)放的信貸業(yè)務(wù)，須落實貸前條件如開立基本結(jié)算帳戶等，應(yīng)積極與企業(yè)協(xié)商落實。如貸款條件無法落實，確需變更條件的，有權(quán)申請復(fù)議人員可按規(guī)定程序申請復(fù)議。每筆信貸業(yè)務(wù)只能復(fù)議一次。2.2.4.2簽訂合同（包括借款合同和擔(dān)保合同） 1落實貸前條件后，及時與申請人簽訂有關(guān)合同。 2合同一般采用規(guī)定的統(tǒng)一格式。特殊情況下需調(diào)整合同中的條款或另行制定合同文本的，按本手冊信貸法律文書的有關(guān)規(guī)定辦理。 3合同的填寫、簽訂、審核等其他具體要求，參見本手冊信貸法律文書的有關(guān)規(guī)定辦理。 4合同審查后，經(jīng)辦人員請客戶的法定代表人（或其授權(quán)代理人）當(dāng)面簽字、加蓋公章。 5最后，由信用社有權(quán)簽字人簽字并加蓋行章。2.2.4.3落實用款條件根據(jù)審批決策意見和與客戶簽定的合同，與客戶協(xié)商落實用款條件如開立基本結(jié)算帳戶、提高結(jié)算量等。2.2.4.3 支用1 合同生效后，經(jīng)辦人員辦理有關(guān)手續(xù)，特別要注意與會計、計財部門的工作銜接。對貸款業(yè)務(wù)，主要按以下要求辦理，其他信貸業(yè)務(wù)品種根據(jù)各信貸業(yè)務(wù)操作的有關(guān)規(guī)定辦理。 （1）借款合同號、貸款幣種、核定金額、期限、利率、借款人等要素填寫準(zhǔn)確無誤； （2）簽發(fā)人員、填寫人員等要素填寫清楚；（3）加蓋信貸業(yè)務(wù)公章。 3辦理提款、轉(zhuǎn)存手續(xù) 合同簽訂、擔(dān)保落實登記，經(jīng)辦人員即可通知客戶到會計柜面辦理貸款提款和轉(zhuǎn)存手續(xù)。 借款人填寫貸款借據(jù)一式四聯(lián)，交會計柜臺。 會計柜臺憑借款人的送交貸款借據(jù)、借款合同通知辦理貸款開戶、貸款轉(zhuǎn)存等會計記帳手續(xù)。 貸款借據(jù)記帳后，兩聯(lián)留會計柜臺，一聯(lián)交信貸部門存檔，一聯(lián)送借款人。2.2.4.4 信貸錄人登記1、貸款發(fā)放后，經(jīng)辦人員及時將貸款數(shù)據(jù)錄人信貸系統(tǒng)。 2、登錄貸款證（卡） 經(jīng)辦人員憑貸款借據(jù)登錄借款人、保證人的貸款證（卡）、中國人民銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)。2.2.5貸后管理貸后管理包括對信貸資產(chǎn)的檢查、回收、展期及不良資產(chǎn)管理等內(nèi)容。貸款業(yè)務(wù)主要按以下要求辦理，其他品種根據(jù)各信貸業(yè)務(wù)品種的要求辦理。2.2.5.1 信貸資產(chǎn)檢查2.2.5.2 按照本手冊信貸資產(chǎn)檢查的要求辦理。2.2.5.2回收 1. 貸款回收（1）發(fā)送貸款到期通知書。在合同到期前五日內(nèi)，信貸人員向借款人發(fā)送信貸業(yè)務(wù)到期通知書（見附件），督促借款人主動歸還貸款。 2逾期貸款或墊款的催收當(dāng)客戶拖欠信用社貸款本息，或者表外信貸業(yè)務(wù)到期出現(xiàn)墊款時，信貸經(jīng)辦人員要在逾期、欠息或墊款發(fā)生日的一個星期內(nèi)（含五個連續(xù)工作日），向客戶、保證人、抵押人或出質(zhì)人發(fā)出蓋有信貸業(yè)務(wù)公章的逾期貸款催收通知書（格式見附件），標(biāo)明催收對象、合同編號和金額、期限，欠本欠息或墊款金額等關(guān)鍵要素。要求客戶、保證人、抵押人或出質(zhì)人。上述通知書原件一式兩份。該通知書要由客戶、保證人、抵押人、質(zhì)押人在相應(yīng)處蓋公章，由法人代表或其授權(quán)人簽字。對于不配合信用社催收的客戶，信貸業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員可以采取上門索要通知書回執(zhí)或公證送達等方式，維護信用社信貸資產(chǎn)的訴訟時效。信貸業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員必須在法律規(guī)定的訴訟時效之前發(fā)出通知書，并取回回執(zhí)。逾期貸款或擠占挪用貸款，從逾期或擠占挪用之日起，按罰息利率計收罰息，直到清償本息為止。 貸款歸還后，會計柜臺將還款憑證一聯(lián)交借款人留存，一聯(lián)交信貸部門歸檔，其余聯(lián)為會計柜臺記帳憑證。 （3）登記貸款證（卡） 貸款收回后，信貸人員應(yīng)及時在借款人和保證人貸款證（卡）上進行貸款回收登記。 （4）退還抵押物權(quán)利憑證貸款全部本息收回、貸款銷戶后，信貸人員按規(guī)定及時向借款人清退抵押物權(quán)利憑證（他項權(quán)利憑證）、質(zhì)物等。（5）信貸臺帳登記貸款回收后，經(jīng)辦人員應(yīng)及時進行臺帳登記。2.2.6. 貸款展期 對借款客戶不能按期歸還貸款、要求展期的，要對其不能按期歸還貸款的原因進行調(diào)查。 1貸款展期條件 凡符合下列條件之一的，可受理借款人提出的借款展期申請：（1） 由于國家調(diào)整價格、稅率、或貸款利率等因素影響借款人經(jīng)濟效益，造成其現(xiàn)金流量明顯減少，還款能力下降，不能按期歸還貸款的；（2） 因不可抗力的災(zāi)害或意外事故無法按期償還貸款的；（3） 因受國家經(jīng)濟、金融、財政、信貸政策影響， 銀行原應(yīng)按借款合同發(fā)放貸款而未按期發(fā)放貸款，影響借款人的生產(chǎn)經(jīng)營，致使其不能按期還款的。（4） 借款人生產(chǎn)經(jīng)營正常，貸款原定期限過短，不適應(yīng)借款人正常生產(chǎn)經(jīng)營周期需要的；2 貸款展期程序（1）遞交申請材料 不能按期歸還貸款的借款人，應(yīng)在貸款到期前一個月，提出申請，填寫借款展期申請書（見附件），并提交下列材料： 借款展期申請書； 財政部門或會計師（審計）事務(wù)所核準(zhǔn)的上年度及申請前一個月的財務(wù)報表和審計報告（原件或影印件）； 國家調(diào)整價格、稅率、稅種的有關(guān)文件（影印件）； 有關(guān)部門出具的災(zāi)害或意外事故的證明材料（原件或影印件）； 國家有關(guān)部門調(diào)整項目投資計劃，批準(zhǔn)停緩建的文件（原件或影印件）； 保證人的保證擔(dān)保意向書（原件）； 產(chǎn)權(quán)所有人（包括全體共有人）的抵押、質(zhì)押意向書（原件）； 其他材料。（2）操作程序及關(guān)鍵環(huán)節(jié) 貸款展期按受理、調(diào)查、審批、發(fā)放和貸后管理程序進行。 原貸款是擔(dān)保貸款的，須取得原保證人或抵押人、出質(zhì)人的同意，或重新落實擔(dān)保。 經(jīng)審批同意貸款展期的，及時與借款人、原擔(dān)保人簽定展期還款協(xié)議書需重新落實擔(dān)保的，應(yīng)與擔(dān)保人重新簽定擔(dān)保合同。2.2.7.不良貸款管理按本手冊不良貸款管理。的要求辦理。2.2.8.信貸檔案管理按本本手冊信貸檔案管理的要求辦理。2.2.6附件 1、公司信貸業(yè)務(wù)申請?zhí)峤徊牧锨鍐?、個人信貸業(yè)務(wù)申請?zhí)峤徊牧锨鍐?、 公司信貸業(yè)務(wù)各類表單4、 個人信貸業(yè)務(wù)各類表單公司類表單信貸業(yè)務(wù)申請書 編號（ 年）第 號 單位：萬元客戶全稱企業(yè)代碼貸款證（卡）號基本帳戶開戶行帳號所有制性質(zhì)注冊時間注冊資本法定代表人電話國籍授權(quán)代理人電話國籍財務(wù)主管電話傳真經(jīng)營范圍主導(dǎo)產(chǎn)品總資產(chǎn)凈資產(chǎn)資產(chǎn)負(fù)債率申請信貸業(yè)務(wù)品種申請金額（幣種、大寫）申請期限 年 月 日 至 年 月 日申請原因及用途擔(dān)保方式（反擔(dān)保方式）第三方保證 保證人：抵押 抵押物：質(zhì)押 質(zhì)物/權(quán)利憑證保證金金額：還款來源客戶承諾：1、我公司特向貴社提出申請，按照貴行的要求提供有關(guān)資料，并保證提供資料的真實性，根據(jù)合同的約定履行我方義務(wù)。2、我公司同意貴社向中國人民銀行及信貸征信主管部門批準(zhǔn)建立的信用數(shù)據(jù)庫或有關(guān)單位、部門查詢本公司的信用狀況，并同意貴社將本公司相關(guān)信息提供給中國人民銀行及信貸征信主管部門批準(zhǔn)建立的信用數(shù)據(jù)庫，并同意貴社為業(yè)務(wù)需要也可以合理使用并披露本公司信息。 申請人：（公章）法定代表人（授權(quán)代理人）： 年 月 日保證人基本情況表（公司類）保證人全稱企業(yè)代碼貸款證（卡）號基本帳戶開戶行帳號所有制性質(zhì)注冊時間注冊資本法定代表人電話國籍財務(wù)主管或業(yè)務(wù)聯(lián)系人電話傳真經(jīng)營范圍主導(dǎo)產(chǎn)品總資產(chǎn)凈資產(chǎn)是否上市公司擔(dān)保信貸業(yè)務(wù)品種擔(dān)保金額（幣種、大寫）貸款期限 年 月 日 至 年 月 日保證人地址擔(dān)保方式（反擔(dān)保方式）第三方保證 抵押 抵押物：質(zhì)押 質(zhì)物/權(quán)利憑證保證金金額：客戶聲明：1、我公司特向貴社承諾，按照貴行的要求提供有關(guān)資料，并保證提供資料的真實性，根據(jù)合同的約定履行我方義務(wù)。2、我公司同意貴社向中國人民銀行及信貸征信主管部門批準(zhǔn)建立的信用數(shù)據(jù)庫或有關(guān)單位、部門查詢本公司的信用狀況，并同意貴社將本公司相關(guān)信息提供給中國人民銀行及信貸征信主管部門批準(zhǔn)建立的信用數(shù)據(jù)庫，并同意貴社為業(yè)務(wù)需要也可以合理使用并披露本公司信息。 保證人：（公章）法定代表人（授權(quán)代理人）： 年 月 日法人信貸業(yè)務(wù)審批申報表 年 月 日 單位：萬元申請人名稱：所屬行業(yè)企業(yè)性質(zhì)貸款種類貸款類別貸款額度新增：轉(zhuǎn)貸:貸款起止日貸款用途月利率申請人經(jīng)營管理及資信情況：擔(dān)保人（抵、質(zhì)押）情況:調(diào)查人意見： （簽字）：年 月 日業(yè)務(wù)發(fā)展部意見： (簽字)：年 月 日信貸審批部審查意見： （簽字）： 年 月 日授權(quán)審批人意見： （簽字）： 年 月 日審批人意見： （簽字）： 年 月 日 董事會(股東會)決議（借款人） 哈密市城市信用社股份有限公司：經(jīng)我公司董事會（股東會）研究，同意向貴信用社申請 （信貸品種） （幣種）（金額） 萬元，期限 年（月），用于 。 本公司董事會同意本公司用合法擁有的 （財產(chǎn)或權(quán)利名稱）抵（質(zhì)）押給貴信用社/或請(公司) 作為保證人，擔(dān)保本公司對上述債務(wù)的清償。 本公司董事會（股東會）授權(quán)公司法定代表人 或被委托人 代表本公司辦理上述信貸事宜并簽署有關(guān)合同及文件。本董事會（股東會）決議符合公司法和本公司章程的規(guī)定，其合法有效。本決議有效期從 年 月 日至 年 月 日。有權(quán)機構(gòu)或成員簽字：決議會時間： 年 月 日地址： 申請人：（公章） 董事會(股東會)決議(保證人1)哈密市城市信用社股份有限公司：經(jīng)我公司董事會（股東會）研究，同意為 （信貸業(yè)務(wù)申請人）向貴社申請的（幣種） （信貸種類） （金 額） （期限） 的信貸業(yè)務(wù)無條件提供連帶責(zé)任保證擔(dān)保； 本公司董事會（股東會）授權(quán)公司法定代表人 或被委托人 代表本公司辦理上述擔(dān)保事宜并簽署有關(guān)合同及文件。本董事會（股東會）決議符合公司法和本公司章程的規(guī)定，其合法有效。本決議有效期從 年 月 日至 年 月 日。有權(quán)機構(gòu)或成員簽字：決議會時間： 年 月 日地址： 申請人：（公章） 董事會(股東會)決議(保證人2)哈密市城市信用社股份有限公司：經(jīng)我公司董事會（股東會）研究，同意為 （信貸業(yè)務(wù)申請人）向貴社申請的（幣種） （信貸種類） （金 額） （期限） 的信貸業(yè)務(wù)，用本公司合法擁有的 無條件提供抵（質(zhì)）押擔(dān)保； 本公司董事會（股東會）授權(quán)公司法定代表人 或被委托人 代表本公司辦理上述擔(dān)保事宜并簽署有關(guān)合同及文件。本董事會（股東會）決議符合公司法和本公司章程的規(guī)定，其合法有效。本決議有效期從 年 月 日至 年 月 日。有權(quán)機構(gòu)或成員簽字：決議會時間： 年 月 日地址： 申請人：（公章） 授 權(quán) 委 托 書 委托單位: 法定代表人: 職務(wù)： 法定代表人身份證號： 受委托人：姓名： 工作單位： 職務(wù)： 受委托人身份證號： 現(xiàn)委托受委托人 在我單位與哈密市城市信用社股份有限公司辦理貸款和擔(dān)保事宜并簽署有關(guān)合同及文件。代理人 的代理權(quán)限為：特別授權(quán)。 本授權(quán)書的有效期自 年 月 日至 年 月 日止。 委托單位： （蓋章） 法定代表人： （簽名） 年 月 日擔(dān)保承諾書哈密市城市信用社：我單位愿以如下方式為 （信貸業(yè)務(wù)申請人）向貴社申請的信貸業(yè)務(wù)無條件提供擔(dān)保（在選擇的方式框內(nèi)劃“”，不選擇的方式框內(nèi)劃“”）： 以本單位信用提供連帶責(zé)任保證； 以本單位所有的下列財產(chǎn)提供抵（質(zhì)）押擔(dān)保；序號抵押（質(zhì)）物名稱單位數(shù)量原值現(xiàn)值權(quán)利證書號碼共有人 為信貸業(yè)務(wù)申請人提供擔(dān)保的信貸業(yè)務(wù)種類、幣種、金額、期限如下： 信貸種類： 幣 種： 金 額： 期 限： 具體條款在擔(dān)保合同中確定。 擔(dān)保人（公章） 法定代表人： 授權(quán)代理人 年 月 日承諾書哈密市城市信用社股份有限公司：經(jīng)我公司董事會（股東會）研究，在此鄭重承諾，我公司自2008年1月1日2008年12月31日在貴社辦理銀行承兌匯票質(zhì)押貸款所提供的質(zhì)押物“銀行承兌匯票”是真實的，如質(zhì)押物“銀行承兌匯票”出現(xiàn)任何問題，由此產(chǎn)生的一切責(zé)任均由我公司無條件承擔(dān)，包括但不限于全額賠償哈密市城市信用社股份有限公司因此遭受的損失。對于上述貴社損失由我公司管理層及股東 、 、 個人承擔(dān)連帶保證責(zé)任。 本承諾書經(jīng)公司董事會（股東會）研究形成決議，由本公司章程規(guī)定的法定人數(shù)通過，有效期從 2008年1月1日至2008年12月31日。保證人（簽字）： 有權(quán)機構(gòu)或成員簽字： 決議時間： 年 月 日年 月 日承諾人：（公章）法定代表人簽字卡片 編號： 單位名稱經(jīng)辦行 聯(lián)系人經(jīng)辦人 聯(lián)系電話信貸負(fù)責(zé)人 貸款證號啟用日期 營業(yè)執(zhí)照證號注銷日期 機構(gòu)代碼證號法人代表身份證號單位公章年 月 日法人代表簽字年 月 日信貸業(yè)務(wù)到期通知書（借款人）_ ：根據(jù)_年_月_日第_號借款 合同（協(xié)議），貴單位向我社借款/申請的 （填寫信貸業(yè)務(wù)類別）_萬元。此項信貸業(yè)務(wù)將于_年_月_日到期。請你方抓緊落實資金總計 _萬元本金、_萬元利息，并最遲不超過到期日將這些資金交存我社。 特此通知。 哈密市城市信用社股份有限責(zé)任公司 年 月 日 逾期貸款（墊款）催收通知書 編號： 年第 號（借款人/申請人）_：（保證人/抵押人/出質(zhì)人）_：根據(jù)_年_月_日第_號 (填借款等合同或協(xié)議的名稱)及_年_月_日第_號 （填擔(dān)?；蚍磽?dān)保合同或協(xié)議的名稱），（反）擔(dān)保人_所擔(dān)保之（借款人/申請人）_向我社申請的 （填信貸業(yè)務(wù)類別）_萬元。此項信貸業(yè)務(wù)已于_年_月_日到期，貴單位尚未償還我社（全部）貸款款項。截至 年 月 日止，尚有_萬元本金、_萬元利息（含罰息）逾期未還。請你方抓緊落實資金，于接到本通知之日起_個工作日內(nèi)無條件履行所承擔(dān)的 （填還款或（反）擔(dān)保）責(zé)任，清償所欠本金、利息和罰息，否則，我社將執(zhí)行上述合同（協(xié)議）的有關(guān)條款，直至訴諸法律，維護我社權(quán)益。請你方接到本通知后，由有權(quán)簽字人在回執(zhí)上簽字并加蓋公章后，退還我社（部）。 城市信用社 年 月 日 注：本通知一式兩份，一份送借款人，一份送保證人、抵押人或出質(zhì)人，并分別由借款人、保證人、抵押人或出質(zhì)人的法人代表或其授權(quán)代理人簽字并加蓋公章后退我社?；?執(zhí)金銀城市信用社：我方已于 年 月 日收悉貴社發(fā)送的編號為 年第 號的逾期貸款（墊款）催收通知書。我方在此保證，自收到該通知書的_個工作日內(nèi)無條件履行所承擔(dān)的還款擔(dān)保責(zé)任，清償所欠本金、利息和罰息（附還款計劃）。 特此函復(fù)。 公章 法人代表或其授權(quán)人簽字 年 月 日注：（法人代表或其授權(quán)人簽字處及填寫借款人/保證人/抵押人/出質(zhì)人的身份和名稱并加蓋公章處）履行保證責(zé)任通知書 編號：保證人： 債務(wù)人 二00 年 月 日向我社借款 幣 萬元（借款合同號： ），該貸款已于二00 年 月 日到期，債務(wù)人未按期歸還貸款本息。根據(jù)貴方與我社于二00 年 月 日簽訂的編號為 的保證合同，我社現(xiàn)正式向貴方主張權(quán)利，請貴方于 日之前將 （金額）償付我社，否則我社將依法采取措施。特此通知哈密市城市信用社股份有限公司 年 月 日 注：本通知一式二份，一份由保證人簽收后收回存檔，一份交保證人。借款展期申請表 單位：萬元借款人法人代碼貸款證號碼原借款合同