儲蓄理財(cái)有什么竅門

儲蓄理財(cái)有什么竅門 第一，儲蓄的安全性高 . 1 第二，儲蓄的形式靈活 . 2 第三，儲蓄可以繼承 . 2 第四，儲蓄操作簡易 . 3 理財(cái)方法 . 4 A、階梯存儲法 . 4 B、 組合存錢的幾種方法 . 6 C、 12 存單法 . 9 方法二 存單法靈活又有效 . 11 方法三 巧用約定自動轉(zhuǎn)存 . 12 儲蓄在家庭生活中是必要的理財(cái)方式。儲蓄的必要性主要表現(xiàn)在安全性高、形式靈活、可以繼承、操作簡易這四個方面。 第一，儲蓄的安全性高 儲蓄存款的安全性很高，風(fēng)險也是所有投資產(chǎn)品中 最小的，甚至可以說沒有風(fēng)險。這些優(yōu)點(diǎn)對于相對保守的人來說不能不說是一種誘惑，因此 ,把錢存入銀行就成為對待家庭剩余財(cái)富的首要選擇。 另外，我國法律也對此作出了明確規(guī)定：“國家保護(hù)公民的合法收入、儲蓄、房屋和其他合法財(cái)產(chǎn)的所有權(quán)。保護(hù)公民的儲蓄是國家保護(hù)公民所有權(quán)的重要組成部分。儲戶的存款完全歸存款人自由支配，任何人和任何機(jī)構(gòu)都不得以任何理由予以侵犯”這樣一來，儲蓄就成為一種受國家法律保護(hù)、最為安全可靠的理財(cái)途徑。 新中國成立以來，我國還從來沒有出現(xiàn)過因?yàn)殂y行經(jīng)營問題而導(dǎo)致儲戶受損的案例 ,這樣的安全性，是其 他任何投資產(chǎn)品都無法抗衡的。所以說 ,只要選擇可靠、合法的金融機(jī)構(gòu)，儲蓄就可以稱得上是一種零風(fēng)險的理財(cái)手段。 第二，儲蓄的形式靈活 儲蓄存款的形式靈活多樣，可供儲戶自由選擇的余地很大。一般來講，普通的家庭儲蓄形式主要有活期、定期、零存整取、存本取息、整存整取、通知存款、定活兩便等多個品種，儲戶可以按照自己的實(shí)際需要靈活選擇儲蓄形式。 另外，儲蓄存款的形式靈活多樣還表現(xiàn)在實(shí)際操作上，如果距離銀行比較遠(yuǎn)，儲戶可以進(jìn)行網(wǎng)上操作，足不出戶就能選擇儲蓄形式以及查詢相關(guān)信息，方便快捷。 第三，儲蓄可以繼承 儲蓄存款可以合 法繼承?！疤煊胁粶y風(fēng)云，人有旦夕禍福”，現(xiàn)實(shí)中，人們往往會遇到一些意想不到的事情，甚至?xí)庥鐾话l(fā)事件導(dǎo)致存款人死亡。因此，為了保護(hù)存款人的合法權(quán)益，讓存款人的財(cái)產(chǎn)得到合法有效的處置，中華人民共和國繼承法第三條規(guī)定“遺產(chǎn)是公民死亡時遺留的個人合法財(cái)產(chǎn)，包括（二）公民的房屋、儲蓄和生活用品”中國人民銀行、最高人民法院、最高檢察院、公安部、司法部發(fā)布的查詢沒收個人存款及存款人死后過戶手續(xù)的聯(lián)合通知也作出了相關(guān)規(guī)定：“存款人死亡后，合法繼承人為證明自己的身份和有權(quán)提取該項(xiàng)存款，應(yīng)向當(dāng)?shù)毓C處（尚未設(shè) 立公證處的地方向縣、市人民法院，下同）申請辦理繼承權(quán)證明書，銀行憑以辦理過戶或支付手續(xù)。如該項(xiàng)存款的繼承權(quán)發(fā)生爭執(zhí)時，應(yīng)由人民法院判處。銀行憑人民法院的判決書、裁定書或者調(diào)解書辦理過戶或支付手續(xù)。” 第四，儲蓄操作簡易 儲蓄存款操作簡單，易于掌握。相對于其他投資理財(cái)產(chǎn)品來說，儲蓄存款不需要儲戶掌握專業(yè)的投資知識，也不需要理解太多復(fù)雜的專業(yè)術(shù)語和金融詞匯，儲戶只要將錢存入銀行，就會得到銀行一系列的相應(yīng)配套服務(wù)，這些權(quán)利對于每一位儲戶都是平等的，因此操作起來十分簡單，易于被廣大儲戶所掌握。 近年來，隨著網(wǎng)絡(luò)的普及和應(yīng)用，網(wǎng)上銀行也呈現(xiàn)出繁榮發(fā)展的態(tài)勢，儲戶只要按照相關(guān)說明一步步進(jìn)行操作，就可以輕松實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上支付、網(wǎng)上交易等一系列活動，足不出戶地享受現(xiàn)代化帶給人們的方便與快捷。 另外，信用卡的使用、異地存款業(yè)務(wù)的開辦都在很大程度上方便了儲戶和投資者，讓儲蓄變得更加深入人心。 基于以上優(yōu)勢，銀行儲蓄在家庭投資理財(cái)方式中一直占據(jù)著不可撼動的地位，絕大部分人在選擇理財(cái)投資方式時都會將這種最為穩(wěn)妥、最為安全可靠的理財(cái)方式作為首選。但是，儲蓄并不是一種十全十美的理財(cái)方式 ,它也有一定的局限性。 理財(cái) 方法 A、階梯存儲法 如果把錢存成一筆多年期存單，一旦利率上調(diào)就會喪失獲得高利息機(jī)會，如果把存單存成一年期，利息又太少，為此可以考慮階梯儲蓄法。此法流動性強(qiáng)又可以獲得高利息。 具體步驟： 如你手中有五萬元可分別用一萬開一年期，一萬開兩年期，一萬開三年期，一萬開四年期，一萬開五年期，一年后，就可以用到期的一萬元再去開設(shè)一個五年期存單，以后年年如此。五年后，手中所持有的存單全部為 5 年期，只是每個存單到期的年限不同，依次相差一年。 2、存單四分存儲法 如果你現(xiàn)在有一萬元并且在一年內(nèi)有急用，并 且每次用錢的具體金額時間不確定，那就最好選擇存單四分法，即把存單分為四張，即一千元一張、二千元一張、三千元一張、四千元一張，這樣想用多少錢就用多少錢的存單。 3、交替存儲法 具體是：如果你有五萬元，不妨把它分為 2 份，每份 別按半年期、一年期存入銀行。若半年期存單到期，有急用便取出，若不用便按一年期再存入銀行，以此類推，每次存單到期后都存為一年期存單，這兩張存單的循環(huán)時間為半年，若半年后有急用可取出任何一張存單，這種儲蓄方法不僅不會影響家庭急用，也會取得比活期更高的利息。 4、利滾利存儲法 所謂利滾 利存儲法又稱驢打滾存儲法，即存本取息儲蓄和零存整取儲蓄有機(jī)結(jié)合的一種儲蓄法。具體步驟：假如你有三萬元，你可以把它存成存本取息儲蓄，一個月后取出存本取息儲蓄的第一個月利息，再用這一個月利息開設(shè)一個零存整取儲蓄戶，以后每個月把利息取出后存入零存整取儲蓄，這樣不僅存本取息得到利息，而且其利息在參加零存整取后又取得利息，此種儲蓄方法只要長期堅(jiān)持就會有豐厚回報。 5、選擇合理的存款期限 在利率很低的情況下，由于一年期存款利率和三年期、五年期存款利率相差很小，因此個人儲蓄時應(yīng)選擇三年期以下的存期。這種可方便把儲蓄轉(zhuǎn)為收 益更高的投資，同時也便于其消費(fèi)時利息不受損失。 6、采用自動續(xù)存法 根據(jù)銀行繼續(xù)規(guī)定，自動續(xù)存的存款以轉(zhuǎn)存日利率為計(jì)息依據(jù)，當(dāng)遇降息時，如果錢是自動續(xù)存的整存整取，并正好在降息不久到期，你千萬不要去取，銀行自動在到期日按續(xù)存約定的轉(zhuǎn)存，并且利率還是原來的利率。 7、多選零存整取， 該儲種是以積數(shù)即每日每日存款的累加數(shù)為計(jì)息總額 ,其采用的利率為開戶日的銀行利率 提高計(jì)息積數(shù) ,它可以在降息的情況下獲得以前銀行較高的存款利息 . 8、選擇特別儲種 如銀行已開辦的教育儲蓄，可免征利息稅， 有小孩讀書的家庭均可辦理，到其后憑非義務(wù)教育（高中以上）的錄取通知書，在校證明，可享受免利率優(yōu)惠政策。三年期的適合有初中以上家庭，六年期適合有小學(xué)四年以上的學(xué)生家庭。 9、少存活期，到期支取 同樣存錢，存期越長，利率越高，所得利息就越多，如果你手中活期存款一直較多，不妨采用定活兩便或零存整取的方式，一年期的利率大大高于活期利率。 B 組合存錢的幾種方法 第一種方法是 階梯存儲法。以 5 萬元為例， 2 萬元存活期，便于隨時支取。 3 萬元中， 1 年期、 2 年期、 3 年期定期儲蓄分別存 1 萬元。 1 年后，將到期的 1 萬元再存 3 年期。 以此類推， 3 年后持有的存單則全部為 3 年期的，只是到期的年限不同，依次相差 1 年。這種方法可使年度儲蓄到期額保持平衡，既能應(yīng)對儲蓄利率的調(diào)整，又可獲取 3 年期存款的高利息，適宜工薪家庭為子女積累教育基金。 第二種方法是 連月存儲法。你每月將積余的錢存一張一年期整存整取定期儲蓄，存滿一年為一個周期。一年后第一張存單到期，便可取出儲蓄本息，再湊個整數(shù)，進(jìn)行下一輪的周期儲蓄，以此循環(huán)往復(fù)，你手頭始終是 12 張存單，每月都可有一定數(shù)額的資金收益，儲蓄額流動增加，家庭積蓄也隨之增多。此儲蓄法較為靈活，每月存儲額可視家庭經(jīng)濟(jì)收益而定，無需固定。一旦有資金急需之用，只要支取到期或近斯所存的儲蓄就可以了，這樣可以減少利息損失。 第三種方法是 組合存儲法，這是一種本息與零存整取組合的儲蓄方法。如果你有 5 萬元，可以先存放存本取息儲蓄戶，一個月后，取出存本取息儲蓄的第一個利息，再開設(shè)一個零存整取儲蓄戶，隨后將每月的利息存入零存整取儲蓄。這樣不僅可以得到存本取息儲蓄利息，而且其存入零存整取儲蓄后又獲得了利息。 第四種方法是 自動轉(zhuǎn)存。 目前，各銀行都推出了自動轉(zhuǎn)存服務(wù)。儲蓄時，應(yīng)與銀行約定進(jìn)行轉(zhuǎn)存，這避免了存款到期后不及時轉(zhuǎn)存，逾期部分按活期計(jì)息的損失；另一方面是存款到期后，如遇利率下調(diào)，未約定自動轉(zhuǎn)存的，再存時就要按下調(diào)后利率計(jì)息，自動轉(zhuǎn)存的，就能按下調(diào)前較高的利率計(jì)息。如到期后遇利率上調(diào)，也可取出后再存。 第五種方法是 四分儲蓄法。 如果你有 1 萬元，可分存成 4 張定期存單，每張存額應(yīng)注意呈梯形狀態(tài)，以適應(yīng)急需時不同的數(shù)額，即將 1 萬元分別存成 1000 元、 2000 元、 3000 元、 4000 元 4 張一年期定期存單。按這種存法，假如你在一年內(nèi)需 要動用 2000 元，就只需支取 2000 元的存單，而避免了“牽一發(fā)而動全身”的弊端，從而減少利息損失。 “零存整取”已過時 這種循規(guī)蹈矩的零存整取已經(jīng)落伍了，它與多張整存整取存單的存儲法 (即按零存整取的方式每月到銀行開立一張定期存單 )相比已經(jīng)不占優(yōu)勢。零存整取必須每月都要去銀行續(xù)存，如果連續(xù)兩次不按時存儲，此后續(xù)存的款項(xiàng)就會按活期計(jì)息。而“多單整存”則可以不受漏存的限制。 個人通知存款有門檻 個人客戶起存金額為 5 萬元，存入時不需約定存期，支取時提前一天或七天通知銀行，稱為一天通知存款和七天通知存款，年利率分 別為 遠(yuǎn)高于活期存款，適用于手頭大筆資金準(zhǔn)備近期使用但不能確定具體日期的情況。個人通知存款有門檻的，人民幣起存金額為 5 萬元，最低支取金額為 5 萬元，存款人需一次性存入，可以一次或分次支取。 單法 每月提取工資收入的 10 15做一個定期存款單，切忌直接把錢留在工資賬戶里，因?yàn)楣べY賬戶一般都是活期存款，利率很低，如果大量的工資留在里面，無形中就損失了一筆收入。每月定期存款單期限可以設(shè)為一年，每月都這么做，一年下來你就會有 12 張一年期的定期存款單。當(dāng)從第二年起，每個月都會有一張存單 到期，如果有急用，就可以使用，也不會損失存款利息；當(dāng)然如果沒有急用的話這些存單可以自動續(xù)存，而且從第二年起可以把每月要存的錢添加到當(dāng)月到期的這張存單中，繼續(xù)滾動存款，每到一個月就把當(dāng)月要存的錢添加到當(dāng)月到期的存款單中，重新作一張存款單。 12 存單法的好處就在于，從第二年起每個月都會有一張存款單到期供你備用，如果不用則加上新存的錢，繼續(xù)做定期。既能比較靈活的使用存款，又能得到定期的存款利息，是一個兩全其美的做法。假如你這樣堅(jiān)持下去，日積月累，就會攢下一筆不小的存款。相信你在每個月續(xù)存的時候都會有一份驚喜，怎么樣 ？有成就感吧。當(dāng)然如果你有更好的耐性的話，還可以嘗試“ 24 存單法”、“ 36 存單法”，原理與“ 12存單法”完全相同，不過每張存單的周期變成了兩 (三 )年，當(dāng)然這樣做的好處是，你能得到每張存單兩 (三 )年定期的存款利率 (見表 2存款利率 )，這樣可以獲得較多的利息，但也可能在沒完成一個存款周期時出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)困難，這需要根據(jù)自己的資金狀況調(diào)整。 另外，在進(jìn)行 12 存單法的同時，每張存單最好都設(shè)定到期自動續(xù)存，這樣就可以免去多跑銀行之苦了。 2. 階梯存款法 一種與 12 存單法相類似的存款方法，這種方法比較適合與 12 存單 法配合使用，尤其適合年終獎金 (或其他單項(xiàng)大筆收入 )。具體操作方法：假如你今年年終獎金一下子發(fā)了 5萬元，可以把這 5 萬元獎金分為均等 5 份，各按 1、 2、 3、 4、5 年定期存這 5 份存款。當(dāng)一年過后，把到期的一年定期存單續(xù)存并改為五年定期，第二年過后，則把到期的兩年定期存單續(xù)存并改為五年定期，以此類推， 5 年后你的 5 張存單就都變成 5 年期的定期存單，致使每年都會有一張存單到期，這種儲蓄方式既方便使用，又可以享受五年定期的高利息。是一種非常適合于一大筆現(xiàn)金的存款方式。假如把一年一度的“階梯存款法”與每月進(jìn)行的“ 12 存單法”相 結(jié)合，那就是“絕配”了！ D 零存整取，一般 5 元起存，存期分為一年、三年、五年，存款開戶金額由儲戶自定，每月存入一次，到期支取本息，其利息計(jì)算方法與整存整取定期儲蓄存款計(jì)息方法一致。中途如有漏存，應(yīng)在次月補(bǔ)齊；如未補(bǔ)存則視為違約，只能以活期利率計(jì)算利息。由于零存整取不能辦理部分提前支取，因此在存錢之前應(yīng)根據(jù)自己的情況做好規(guī)劃。對于“月光族”來說最好的辦法是零存整取，這可以說是一種強(qiáng)制存款的方法，每月固定存入相同金額的錢。建議想不做“月光族”的朋友可以選擇這種方法，養(yǎng)成一種“節(jié)流”的好習(xí)慣，嚴(yán)格的控制自己的消 費(fèi)，做一個放棄感性消費(fèi)，實(shí)現(xiàn)理性消費(fèi)，脫離“月光”的“魔爪”。 方法二 存單法靈活又有效 這是一種短期滾存法，即每個月發(fā)工資后根據(jù)自己的情況，將一部分錢存 1 張整存整取一年期的存單，這樣 12 個月就有 12 張存單，一年后每個月都有 1 張存單到期。既保證了利息，又可滿足靈活開支。如果存單到期不用可繼續(xù)滾存，這樣不但享受比活期高的利率，還可擁有及時調(diào)整投資方向的余地。比如說每月節(jié)余 2000 元，如果放在工資卡里按活期利息 一年后有 （稅后），而按照上述方法存的話一年期整存整取利息 有 24432元（稅后），利息上就會多出來 。 方法三 巧用約定自動轉(zhuǎn)存 “約定轉(zhuǎn)存”就是客戶與銀行簽